Что будет если не возвращать кредит банку. Видео о том, что делать когда не можешь отдать кредит
Невнесение платежей по кредиту является нарушением заключенного договора и влечет за собой установленную договором и законом ответственность. С уверенностью можно сказать, что банк, выдавший кредит, всеми способами будет пытаться вернуть свои деньги обратно, а также взыскать проценты, пени и штрафы за допущенные просрочки выплат. Каким образом будет действовать банк, зависит от поведения заемщика, в частности, от его намерения отдать кредит.
Решение вопроса мирным путем
Самая распространенная причина невыплаты кредита – изменение материального положения заемщика (увольнение с работы, рождение ребенка, тяжелая болезнь родственника). Трудности финансового плана, возникшие после оформления кредитного договора, могут послужить основанием для реструктуризации долга. Для этого должнику необходимо обратиться в банк и, представив документы, подтверждающие изменение финансового положения, написать заявление о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Это нужно сделать как можно скорее – это скажет о Вашем намерении погасить долг.
Какие действия предпримет банк?
Если же кредит Вы не выплачиваете и с заявлением о реструктуризации долга не обращались, готовьтесь к тому, что банк обратится с иском в суд. Еще один вариант действий банка – передача дела коллекторскому бюро. В любом случае, прежде чем обратиться в суд, сотрудники банка или коллекторы будут Вам звонить и просить погасить долг.
Так ли страшны коллекторы?
Если общение с коллекторами выходит за рамки просьб о погашении долга, сопровождается угрозами или звонками Вашим родственникам и друзьям, действия коллекторов нужно пресекать. В этом случае закон на Вашей стороне и Вы можете обратиться в полицию, так как угрозы с целью получения денег квалифицируются уголовным законодательством как вымогательство.
Когда придут судебные приставы?
После того, как иск будет подан, Вас вызовут на собеседование, а затем и на судебное заседание. Если к окончанию судебного процесса долг не будет погашен, судебным решением Вас обяжут выплатить денежные средства, причитающиеся банку, в том числе и судебные расходы (госпошлину и так далее). После того, как решение вступит в законную силу, исполнительный лист по Вашему делу будет передан в службу судебных приставов. Они и будут взыскивать долг всеми доступными способами. С момента вынесения решения до начала работы судебных приставов может пройти несколько месяцев.
Будет ли опись имущества?
Судебные приставы, согласно закону «Об исполнительном производстве», наделены широкими полномочиями. В первую очередь судебный пристав обращает взыскание на денежные средства, поэтому, если Вы откажетесь добровольно погасить долг, Ваши счета станут первой мишенью. Как правило, удержания денежных средств производятся из заработной платы должника. Если денежных средств на счетах недостаточно или нет совсем, пристав вправе обратить взыскание на Ваше имущество. Для этого пристав может прийти к Вам домой. Имущество, на которое можно обратить взыскание, будет продано на торгах и вырученные деньги пойдут на погашение долга.
Вот примерно в таком порядке будет происходить взыскание долга по кредиту. Однако лучше не доводить ситуацию до вмешательства судебных приставов. При возникновении трудностей с выплатой кредита самым разумным решением будет сразу к нашим юристам. Только профессионалы способны правильно оценить ситуацию и найти наиболее выгодный и быстрый способ решения проблемы.
Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.
«Не хочу платить и не буду»
29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», - говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.
На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности - 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов - 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.
«Хуже только коммуналка»
Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника - большая проблема, - сказала она «Профилю». - Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой - там часто вообще нечего описывать у должников».
Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.
«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, - сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. - По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».
Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, - против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.
«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, - сказал Михалев. - Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы - документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».
Нужна реформа
ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.
«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, - привел пример Игорь Михалев. - Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами - только официальные запросы и ответы».
Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.
«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту - от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», - заявил Михалев.
Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.
«Не надо забывать, - продолжил Игорь Михалев, - что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».
Сила традиции
Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:
«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.
У русского человека была крепкая традиция - занять трешку до получки, а отдать - когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.
Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.
Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история - это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя - кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».
Записала Анна Амелькина
Нелегкая жизнь коллектора
Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности - крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.
Дмитрий РУДНЕВ
Иллюстрация: «Профиль»
Осторожные заемщики при оформлении кредита часто интересуются последствиями невыплаты займа. От финансовых проблем действительно никто не застрахован, и банки готовы оказывать содействие в преодолении трудностей большинству клиентов. Если заемщик изначально не планировал взять кредит и не отдать, он вполне может рассчитывать на благосклонность кредиторов.
Испорченная репутация
При рассмотрении заявок банки всегда ориентируются на кредитную историю. Претендентам с запятнанным кредитным прошлым непросто решать финансовые проблемы с помощью банков – лишь единицы согласятся выдать им ссуду, причем по очень высокой цене.
И все же просрочка просрочке рознь. С небольшими задержками выплат в анамнезе клиент все же сможет получить кредит, хотя вряд ли банк сделает ему скидку, полагающуюся безупречным заемщикам. А вот если взять кредит и не отдать, тогда новый заем получить практически нереально. С непогашенным и просроченным кредитом в банки можно даже не заходить – ни один не пойдет на выдачу нового займа.
Конечно, остаются другие варианты получения денег в долг, такие как микрофинансирование, ломбарды или частные заимодавцы, однако все они в чем-то уступают банковским предложениям и очень дороги по цене.
Что будет, если взять кредит и не отдать?
Действия банков по отношению к нерадивым должникам подчинены схожему алгоритму, включающему три стадии. Рассмотрим их по порядку:
- Применение штрафных санкций . В любом кредитном договоре можно найти пункты, предусматривающие финансовое наказание за задержанные платежи. Как правило, штрафы зависят от суммы, не поступившей вовремя на ссудный счет. И процентная ставка в годовом исчислении будет многократно превосходить основную стоимость займа. Так что даже с точки зрения экономии не стоит испытывать терпение кредитора.
- Обращение службы безопасности банка . Если заемщик не спешит исправить ситуацию с просрочкой, ему не избежать разговора с представителями банковской службы безопасности. Они стараются выяснить причины просрочки и дальнейшие намерения клиента. Нередко заемщики погашают долги на этой стадии.
- Передача долга коллекторскому агентству . Кредиты, просроченные более чем на полгода-год, нередко передаются банками профессиональным взыскателям – коллекторам. Согласия клиента для этого не требуется, однако известить должника банк обязан. Коллекторские компании не должны нарушать закон, но даже в его рамках они могут воздействовать на заемщика весьма неприятными методами. Словом, до крайностей лучше не доводить.
Взыскание крупных долгов может осуществляться и через суд. Затяжная просрочка отягощается начисленными штрафами и пенями. Судьи не всегда соглашаются с объемом предъявленных требований, однако заплатить основной долг после судебного решения все же придется.
Как решить проблемы с выплатами?
Чтобы избежать общения с коллекторами или штрафных санкций, возникшие трудности лучше решать совместно с банком. Даже вопрос с запущенной просрочкой можно уладить полюбовно – кредиторы готовы пойти на компромисс, чтобы не потерять деньги и клиента.
Если платежеспособность заемщика ухудшилась, но просрочка пока не образовалась, лучше сразу известить банк о произошедших изменениях (уменьшение доходов или рост расходов). Зачастую кредитные организации предлагают отсрочку выплаты основного долга или так называемые кредитные каникулы. Условия и продолжительность таких мер могут отличаться. Как правило, клиент в это время платит только проценты по займу, а основной долг начинает возвращать по истечении отсрочки. При временных затруднениях, например, задержке зарплаты, банки иногда дают возможность передвинуть платеж на более позднюю дату.
Когда собственный кредитор не может или не хочет оказать поддержку, заемщикам поможет рефинансирование. Оно представляет собой выдачу кредита на погашение другого займа. Условия рефинансирования в большинстве случаев более выгодны по ставкам или по срокам, поэтому долговое бремя облегчается.
Что делать, если нечем отдавать кредит банку, а назойливые коллекторы не оставляют в покое? Правила поведения для должников, помогающие спокойно и без потерь выйти из ситуации.
В современном мире вряд ли найдется человек, который никогда не сталкивался с кредитными услугами и не задумывался о том, можно ли не отдавать кредит банку. И если в цивилизованном обществе эта сфера деятельности отработана до мельчайших подробностей, то в России в этом деле еще много белых пятен и недоразумений. Оно и неудивительно – капиталистический строй в развитых странах Востока и Запада существует уже сотни лет, а кредитование и есть визитная карточка этого общественного уклада.
У нас же капитализм пока очень молодой и схема взаимоотношений между потребителями кредитов и банковскими структурами еще не отлажена настолько, чтобы быть полностью уверенным в том, что сотрудничество с этими самыми структурами будет всегда для простого, неискушенного в юридических битвах, человека честным, законным и взаимовыгодным.
Что такое кредит глазами должника
Итак, что есть кредит? Грубо говоря, вы обращаетесь к ростовщику, и он ссуживает вам деньги в рост. Вы должны четко осознавать, что банк – это не доброхот, не подруга, — большая редкость, а смысл его существования только в одном: наживаться на клиентах, то есть именно на вас.
Люди работающие там далеко не сентиментальны, а деловиты и расчетливы. Ну что же, принимаем их правила – будем тоже расчетливы, деловиты и несентиментальны. Капитализм так капитализм. Хотите дать нам денег? Извольте, мы готовы их взять.
Оговорюсь сразу – взять кредит и не отдавать совсем – нельзя, кредиты нужно отдавать. Так спокойнее, честнее и позволит вам забыть об этом как можно быстрее. Но в том-то и дело, что и это добросовестное поведение не гарантирует вам стопроцентного погашения кредита. Дело в том, что банки, требующие от вас безукоризненной честности в отношении с ними, сами-то не всегда придерживаются этого похвального правила.
Многие кредитные структуры, похоже, действуют по принципу одесских уголовников, который гласит, что без лоха и жизнь плоха. Скрытые проценты, навязанные и абсолютно ненужные услуги, прописанные в договоре пункты нечитаемым мелким шрифтом – тут фантазия банкиров безгранична. Как изволили метко выразиться одни известные литераторы: жадность – чувство захватывающее. Иными словами, если не будете очень внимательно читать кредитный договор, то будьте уверены, что вас оберут до нитки и на почти законных основаниях.
Но сейчас мы не будем вдаваться в подробности правильного подписания кредитного договора. Наша тема – что делать, если вы не совсем верно рассчитали свои силы и погашать долг, соблюдая ранее распланированный график, не представляется возможным, проще говоря – нечем отдавать кредит. И тут вы будете неприятно удивлены, когда начнутся звонки из банка и голоса людей на другом конце провода будут резки, суровы и даже презрительны.
Здесь я хочу сказать одну очень важную вещь. Вы не должны испытывать абсолютно никакой вины за сложившуюся ситуацию. Неплательщик по кредитам – это не преступник и даже не должник. Невыплата кредита – это обычный экономический процесс. Это знают все, хоть немного знакомые с историей экономических отношений люди.
Но! Мы уже знаем, что честность и порядочность не в почете у банковских работников и поэтому вам всяческими путями будут прививать чувство вины за вынужденную просрочку. Почему? Да любой практикующий психолог вам скажет, что человек, испытывающий эту эмоцию, становится слабым, уязвимым и неуверенным в себе.
Подавлением воли клиентов в банках занимаются целые отделы профессионалов, так что, если вы остались в угнетенном настроении после первого общения с этими «доброхотами», то не стоит долго переживать. Надо действовать. Потому что, после разговора с суровыми, но держащимися в рамках приличия, работниками банков скоро последует звонок от коллекторов. А вот это уже совсем другая история.
Кто такие коллекторы и стоит ли их бояться
Что есть коллекторы и имеют ли право коллекторы звонить? Это люди, которые берутся убеждать просрочившего выплаты, клиента как можно скорее рассчитаться с долгами. Метод один – запугивание! Сначала на ваш телефон поступают строгие смс, взывающие к вашему чувству долга, а потом на него начнут постоянно звонить коллекторы.
Определимся сразу: если вам позвонили и, представившись коллектором, требуют погасить долг перед банком, то будьте уверены – вас априори считают за жертву, которую ничего не стоит запугать и заставить делать то, что вам невыгодно. Почему? Да потому что рычагов давления на вас у этих господ не более чем у дворника, который, тоже звезд с неба не хватает, но хотя бы делает нужную работу.
Поэтому, как только у вас в трубке послышатся нарочито металлические голоса и представятся каким-то грозным названием (как-то «Морган энд Стаут»), то вам, уже прочитавшим эту статью должно стать не страшно, а просто смешно!
Представьте только, что это ваш дворник, в перерыве между чисткой мусоропровода и подметанием двора решил позвонить вам и выяснить когда же сей жилец собирается погашать банковский кредит. Представили? Смешно?
Если звонят коллекторы: что делать
Вариантов разговора с коллекторами два. Первый – сразу положить трубку и внести номер, с которого звонили в черный список. Все. На этом общение можно считать законченным. Это самый предпочтительный способ. 90% работы коллекторских агенств – это телефонные прозвоны. Их оружие — это угрозы. Но их вы услышите только в том случае, если предпочтете второй вариант общения. Все-таки решите поговорить. Вдруг вам скучно и просто охота поболтать, то можете спросить номер договора цессии, на основании которого банк передал им право требовать с вас что-то.
Банк имеет право на основании договора цессии, то есть, переуступки требования, передать долг коллекторам. Теоретически. На практике же, никто этим особо не заморачивается. Почему? Да банковские работники и коллекторы просто уверены что вы, мои дорогие читательницы, просто и не догадываетесь, что на свете и слова такие существуют, как договор цессии! Позвольте доставить себе удовольствие их разочаровать.
Вот тут и начнутся угрозы! Звонившие вам ранее банковская служба безопасности покажется детишками из песочницы! Коллекторы первым делом станут вам грозить возбуждением уголовного дела о мошенничестве. Мол, если не платите кредит, то мошенник. Наглая ложь! Если вы хоть один раз производили выплаты, то никто и никогда не станет заводить 159 статью УК РФ.
Вы оплачивали, просто в силу жизненных обстоятельств не рассчитали свои финансовые возможности. Где же тут умысел на мошеннические действия? Его нет и быть не может! Российская судебная система не знает ни одного случая возбуждения уголовных дел, если должник пытался погасить кредит. Хоть как-то. Можете пожелать коллекторам удачи в абсолютно безнадежном деле привлечения вас к уголовной ответственности.
Убедившись, что вы на уголовные страшилки не поддаетесь, в ход пойдут угрозы подачи заявления в суд. А вот на это соглашайтесь смело! Вы увидите, как сразу сникнут эти телефонные попрошайки. Не хотят они в суд, в том-то и дело! Банк и сам мог на вас в суд подать и без всяких прокладок, в лице коллекторов. Но и банк в суде над вами совсем не заинтересован. Ему деньги ваши нужны, а не судебные тяжбы, которые при умелом подходе могут месяцами длиться.
Так что, суда не только не нужно бояться, но и всячески на нем настаивать. Между прочим, судьи у нас тоже люди и им тоже уже так набил оскомину банковский кредитный беспредел, что никто там предвзято к должнику не отнесется. Как выйти из зала судебного заседания в хорошем настроении и с наименьшими потерями для своего кошелька – это отдельная тема, которую мы рассмотрим в другой статье. Сейчас же речь именно о коллекторах.
Потом вас начнут стращать распространением информации среди ваших родных, знакомых и коллег по работе о возникшей задолженности. Ой, как страшно! На то они родные и друзья, чтобы быть на вашей стороне, а не на стороне вымогателей. Отнеситесь к этому с полнейшим безразличием и даже посмейтесь над потугами коллекторов нащупать ваше слабое место.
Банки и их наймиты-мытари уже так всех достали в нашем обществе, что друзья и коллеги только посочувствуют вам и искренне пожелают удачи. Вам стыдиться нечего. Вы не преступник и не вор, а просто попали в затруднительное финансовое положение. Главное – не отказывайтесь от уплаты кредита во всеуслышание. Конечно же, вы будете платить! По мере возможности. А меру возможности определять не каким-то ленивым вымогателям, а вам и только вам!
Как правило, в большинстве случаев коллекторы после ваших спокойных и убедительных ответов скисают и скучнеют. Но есть одна немногочисленная, но крайне омерзительная категория агенств, которые переходят на откровенные угрозы физической расправы с вами и с членами вашей семьи. Мол, у них бандитская крыша или свои люди в правоохранительных органах и так далее. А вот этого терпеть уже не следует.
Как реагировать на угрозы
Необходимо записать угрозы на диктофон и не полениться отнести зафиксированную беседу в полицию. И пусть вам говорят, что это бесполезно и никто вас слушать не будет. Еще как полезно и слушать вас в полиции еще как будут.
Нужно просто немного настойчивости и элементарных знаний своих прав. Поймите, что сейчас ситуация складывается таким образом что закон в случаях угроз целиком и полностью на вашей стороне. Кстати, все эти разговоры о бандитах, которые придут по вашу душу почти всегда не имеют под собой никаких реальных оснований. Но раз были угрозы, то почему бы не потрепать вымогателям нервы?
Даже те коллекторы, которые не опустились в разговоре с должником до оскорблений и угроз всегда любят упоминать о какой-то полумифической выездной группе. Они таинственно намекают, что после безрезультатных телефонных переговоров к вам по месту проживания прибудут специально обученные сотрудники агентства для личного общения. Правда ли это? Возможен ли личный визит?
Такие случаи бывали, но очень редко! Стоит ли бояться звонка в дверь после обещания визита выездной группы? Как себя вести, если такое все же произошло? А вспомните того самого дворника, о котором мы уже упоминали в начале статьи! У которого прав что-то требовать не меньше, чем у коллекторов! Как бы вы поступили с ним, если бы увидели его на пороге своей квартиры? Да еще и с претензиями о неуплате долга?
Правильно! Нужно просто захлопнуть перед носом «выездного специалиста» входную дверь, а лучше ее вообще не открывать. В случае настойчивого и громкого стука просто позвоните в полицию и пожалуйтесь, что к вам в квартиру ломятся неизвестные лица. И сделайте это нарочито громко, чтобы неугодные визитеры это слышали.
Уверяю вас, что это закончится их позорным бегством. А прибывшему наряду полиции дайте объяснение и напишите официальное заявление. Коллекторы очень быстро оставят вас в покое, так как им по душе только слабые, пугливые жертвы, а людей имеющих собственное достоинство, знающих свои права и живущих по закону, они предпочитают обходить стороной. Ибо поживиться нечем.
Итак, погашайте потихонечку свой кредит, игнорируйте вымогателей и помните что сила закона и обычная человеческая мораль целиком и полностью на вашей стороне.
08.10.17 178 976 0
Как правильно отдавать кредиты
И не переплачивать
Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.
Никита Юкович
выбрался из кредитной ямы
Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.
Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.
Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.
Экономия, кэп
Платить кредиты еще пять (а ипотеку - двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов - вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки - гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.
Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения - бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3-5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13-15 тысяч в месяц, а иногда и больше.
Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:
Приоритеты в кредитах
Какой кредит гасить первым
На Айфон
55 000 Р
Платеж в месяц
2100 Р
Переплата по процентам
21 500 Р
На машину
543 000 Р
Платеж в месяц
18 300 Р
Переплата по процентам
114 500 Р
За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей - эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.
Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.
Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.
Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год - теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.
Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений
Сначала машина, потом Айфон
Остался основной долг
12 000 Р
Я сэкономил
19 550 Р
Сначала Айфон, потом машина
Остался основной долг
4900 Р
Я сэкономил
27 170 Р
Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.
Уменьшать платеж или сокращать срок
Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:
- Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
- Посчитать переплату по каждому варианту.
- Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.
Как изменится кредит при досрочном погашении
Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
124 220 Р
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж
15 560 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
112 140 Р
Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.
Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц - разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.
А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.
Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
124 220 Р
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж
15 560 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.
Планировать платежи в калькуляторе кредитов
Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор , в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.
Вот как им пользоваться.
1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить - снижая ежемесячный платеж или срок кредита:
По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:
2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:
3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.
Рефинансирование
Рефинансирование - это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас - шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.
Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.
Если нечем отдавать кредит - рефинансироваться не стоит
При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.
Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.
У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% - на 4 процентных пункта ниже.
Мой результат
За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты - осталась только ипотека.
Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 - всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.
Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.
Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.
Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.
Запомнить
- В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
- Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
- Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
- Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
- Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.