Контакты
Главная / Бизнес-идеи

Виды банков по характеру выполняемых операций. Преимущества паевых инвестиционных фондов

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

  • по форме собственности - государственные и коммерческие;
  • по сфере деятельности - универсальные, специализированные;
  • по размеру активов - крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

  • сберегательные;
  • инвестиционные;
  • расчетные;
  • ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Коммерческие банки и их операции

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.
Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.
Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на:
  1. универсальные;
  2. специализированные.
Универсальные банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они и отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.
К специализированным банковским учреждениям относятся: - инвестиционные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов, активно участвуют на рынке ценных бумаг, выступают гарантами выпуска и погашения ценных бумаг, производят первичное размещение выпущенных ценных бумаг (андеррайтинг);
- инновационные банки специализируются на финансировании разработок новых технологий и др.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей
  1. Центральный банк России. Функции центральных банков.
Главным звеном банковской системы любого государства является ЦБ страны. В различных государствах он называется по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии).
С точки зрения собственности на капитал ЦБ бывают государственные (Великобритания, Франция, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия).
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации.
Банк России является юридическим лицом.
Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.
Статья 2. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства.
Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов
Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:
  1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
  2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
  3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
  4. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Статья 5. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.
Государственная Дума:
назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;
рассматривает основные направления единой государственной денежно - кредитной политики и принимает по ним решение;
рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

Статья 4. Банк России выполняет следующие функции (5):

  1. разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику;
  1. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение
За центральным банком как Представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии,
  1. «банком банков», является кредитором для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования
Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы "смещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.
В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними.
Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.
  1. банкиром правительства
В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные расходы.
В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации. Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.
  1. внешнеэкономическая функция ЦБ.
ЦБ является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса.
ЦБ участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с ЦБ других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.
  1. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ.
Методы денежно-кредитной политики ЦБ
  1. изменение процентных ставок , по которым ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам (официальной учетной ставки, ставки рефинансирования, ломбардной ставки);
Ком. банки переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, ставку дисконта), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования, что в свою очередь приводит к сокращению их ссуд, а значит денежной массы, и увеличению рыночных процентных ставок. Повышая ставки ЦБ проводит политику ограничения кредита, т.е. кредитной рестрикции.
  1. изменение норм обязательных резервов банков ;
Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20%.
(увеличение норм обяз. резервов означает, что большая часть банковских средств заморожена на счетах в Центр. банка и не может быть использована КБ для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении и увеличиваются проценты по ссудам.)
  1. операции на открытом рынке , т.е. операции по купле-продаже государственных облигаций, векселей и др. ценных бумаг;
Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг(казначейских векселей, государственных облигаций). В случае покупки центральный банк переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки на их резервных счетах. При продаже центральный банк списывает суммы с этих счетов.
(Если ЦБ продает цен. бумаги на открытом рынке, а ком. банки покупают, то остатки средств на кор./счетах, открытых этими банками в центральном банке уменьшаются на сумму купленных ценных бамаг.
Операции на открытом рынке могут использоваться для регулирования процентных ставок и курса государственных ценных бумаг. Продажа гос. ценных бумаг центральным банком ограничивает наличность денежного рынка и ведет к увеличению рыночных процентных ставок, а поскольку предложение на рынке ценных бумаг увеличивается, то это приводит к падению курса и доходности государственных ценных бумаг.
  1. политика валютной интервенции , т.е. покупка-продажа иностранной валюты на национальную.
Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими, т.к. влияют на операции всех КБ и на рынок ссудных капиталов в целом.
Если банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их понижается, а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Банк эмиссионный (центральный банк) – наделен монопольным правом выпуска банковских билетов (денежных знаков, банкнот). Основной его задачей является проведение государственной политики в области денежного обращения, кредита и расчетов, регулирования деятельности всей банковской системы. Этот банк обычно национализирован, поэтому его принято называть государственным (центральным) банком.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения.

Коммерческие банки (КБ) совершают все операции, дозволенные банковским законодательством..

Основными функциями КБ являются:

    мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

    кредитование предприятий, населения, государства;

    выпуск кредитных денег;

    осуществление расчетов и платежей;

    консультирование, представление экономической и финансовой информации и др.

Организационная и управленческая структура КБ регламентируется Уставом, в котором содержатся сведения об органах управления банка, их структуре, функциях.

Высшим органом акционерного КБ является общее собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения следующих вопросов: изменения Устава и уставного капитала, избрание Совета банка, утверждение годовых результатов деятельности, распределение доходов банка, создание и ликвидация филиалов и представительств банка.

Из числа Совета банка общее собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство исполнительным органом банка – Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров осуществляет руководство деятельностью банка, выполняет поручения собрания акционеров.

В организационной структуре банка реализуются его функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач: кредитование, инвестирование, доверительные операции и т.д. Количество банковских отделов зависит от величины и характера деятельности КБ, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг. Специализированные осуществляют определенные виды операций.

Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются неидентичными банковскими учреждениями, что связано с особенностями их деятельности. Инвестиционные банки занимают основное место в торговле акциями, облигациями, и др. видами ценных бумаг. Их главная функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств в ценные бумаги, а также «реальные» инвестиции в промышленность, с/х, строительство и т.д.

Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости и строений. К ним относятся земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли. Ресурсами ипотечных банков являются собственные средства и ипотечные облигации (долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент). Ипотечные банки, как правило, производят и обычные банковские операции, что позволяет им увеличивать свои доходы.

Инновационные банки – осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок.

По числу филиалов банки делятся на безфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудно-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В Великобритании функции центрального банка выполняет Банк Англии, созданный в 1694 г. Помимо эмиссионной деятельности Банк Англии с 1998 г. Выполняет самостоятельно операции по регулированию процентных ставок. Регулирование банковского сектора передано им Органу финансовых услуг.

Сектор коммерческих кредитных учреждений представлен розничными банками. Это универсальные банки с широкой сетью филиалов и набором банковских услуг. На их долю приходится подавляющая часть депозитно-ссудных операций внутри страны. Эти банки имеют свои концепцию развития, определенный круг клиентов и территориальную и отраслевую направленность операций.

Помимо розничных банков в Великобритании функционируют оптовые банки. Эти банки выполняют наиболее крупные кредитные и заемные операции, превышающие 50 тыс. ф.ст. и чаще всего – более 1 млн. ф.ст. Данные банки обслуживают преимущественно внешнюю торговлю, выполняют международные финансово-кредитные операции.

Кроме розничных и оптовых банков в банковской системе Великобритании действуют Национальный сберегательный банк, трастовый сберегательный банк, семь крупных британских заграничных банков – Банки Содружества, около 450 иностранных банков, а также кредитные учреждения небанковского типа, включая страховые компании, судо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы, пенсионные фонды и др.

В Германии в роли центрального банка действует Дойче Бундесбанк, имеющий 9 земельных центральных банков и около 200 главных отделений и филиалов. Через учреждения Дойче Бундесбанка проходит основная часть безналичных расчетов с использованием внутри страны чеков и векселей.

В стране широко представлены частные кредитные институты, в т.ч. коммерческие (универсальные) банки, сберегательные банки, ипотечные банки, почтовые, коммунальные банки. Кроме того, в стране работает около 3 тыс. кооперативных банков с их центральными банками, а также банки специального назначения, в т.ч. Банк экспортного кредитования, Акцептный банк, Национальный банк развития Германии, Немецкий рентный банк и др.

Банковская система Японии включает центральный банк – Банк Японии, осуществляющий денежно-кредитную политику. В отличие от некоторых европейских банков он проводит контроль и надзор за всеми денежно-кредитными учреждениями страны.

Среди банков второго уровня выделяются несколько кредитных учреждений: банки государственного и частного типа. Наиболее крупным банком является Банк Токио, имеющий корреспондентские отношения с 2 тыс. банков других стран. На него возложена задача вести валютные операции. К банкам государственного типа относят специализированные кредитные учреждения – Импортный банк Японии, Японский банк развития и др.

Частные коммерческие банки являются универсальными и обслуживают клиентов городов и регионов страны. Помимо этого существуют почтово-сберегательные кассы, которые аккумулируют мелкие свободные денежные средства граждан, предоставляя им гораздо больший объем услуг, чем частные коммерческие банки.

В банковской системе США роль центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС). Она включает в себя: Совет управляющих ФРС, федеральные резервные банки и банки-члены ФРС.

Федеральные резервные банки (их 12) являются центральными по характеру своей деятельности для округов. Помимо них в этих округах функционируют коммерческие банки – члены ФРС.

В стране достаточно развиты специализированные кредитные институты, обслуживающие определенных клиентов и представляющие кредиты определенным отраслям экономики. Особенностью США является наличие значительного количества инвестиционных банков, аккумулирующих долгосрочные ресурсы и размещающих их посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных обязательств.

В банковскую систему США входят страховые компании, вкладывающие свои ресурсы в долгосрочные вложения на рынке ценных бумаг, финансовые компании, предоставляющие кредиты в виде потребительских, инвестиционных ссуд, мелких ссуд индивидуальным заемщикам, кредитные строительные кооперативы, взаимосберегательные банки, пенсионные фонды и др.

Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.

Что такое банк

Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.

Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.

Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.

Банковские услуги

По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:

  • привлечение вкладчиков;
  • кредитования;
  • выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).

На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.

Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.

Услуги банков

Виды банков

Какие виды банков существуют:

  1. Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
  2. Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.

Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.

Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.

Подвиды коммерческих банков в нашей стране:

  • инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
  • универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
  • специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
  • сберегательные – хранят деньги клиентов.

В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.

Функции финансово-кредитной организаций

Функции банков:

  1. Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
  2. Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
  3. Кредитование физических и юридических лиц.
  4. Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.

Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.

Доход финансовых институтов

Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.

Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.

К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.

Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.

К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.

Расходы финансовых учреждений

Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.

Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.

Клиент банк

Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.

Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.

В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.

Сегодня не только в крупных, но и сравнительно небольших городах, на каждом шагу можно встретить отделения банков: акционерные и кооперативные, национальные и сберегательные, инвестиционные, ипотечные и прочие. Казалось бы, они повсюду.

Однако как только у вас появляется необходимость срочно оформить кредитную карту или сделать банковский перевод, вам отвечают: "Извините, мы работаем только с юридическими лицами." Или "Извините, мы занимаемся только ипотечным кредитованием".

И потому возникают резонные вопросы: какие все-таки существуют виды банков и по каким принципам они делятся?

Начнем с того, что согласно экономическому словарю банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Виды банков. Их классификация и функции в России

Банки можно классифицировать по различным признакам. Например, в зависимости от формы собственности банки делятся на:

  • государственные. К государственным банкам в России, как и во многих странах мира, относится Центральный банк;
  • кооперативные, основанные на кооперативной собственности членов кооператива. Цель их деятельности заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах;
  • акционерные (управляемые акционерами);
  • смешанные (например, банк с участием государственного и частного капитала).

В зависимости от функционала различают:

  • эмиссионные (выполняет функцию выпуска денег. В России эмиссионным является Центральный банк);
  • депозитные (прием вкладов );
  • коммерческие (выполняют практически все виды банковских операций, такие как: прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов, кредитование физических и юридических лиц и т.д.);
  • инвестиционные (специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги);
  • ипотечные учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений, домов);
  • банки потребительского кредитования , основной функцией которых является выдача разного рода потребительских кредитов;
  • и другие.

Но чаще всего банки осуществляют множество функций, совмещая деятельность по приему вкладов, различного рода кредитованию, проведению кассовых операций и многого другого. И в зависимости от характера выполняемых операций банки можно разделить на:

  • универсальные и
  • специализированные.

Универсальные банки оказывают различные виды услуг как для физических, так и для юридических лиц. В свою очередь специализированные банки могут быть ориентированы только на юридических или физических лиц, либо же оказание каких-либо отдельных видов услуг (например, выдача кредитов только для сельхоз производителей).

По охвату обслуживания разделяют:

  • региональные (к ним же относятся муниципальные банки);
  • межрегиональные;
  • национальные;
  • международные (транснациональные) банки.

Выделяют банки и по организационно-правовой форме:

  • общества с ограниченной ответственностью;
  • открытые акционерные общества;
  • закрытые акционерные общества.

Делятся банки и по количеству филиалов в стране или отдельно взятом регионе: филиальные и бесфилиальные. А по масштабам деятельности можно отметить: малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения и холдинги.

Также вы могли слышать определения "ритейловый" или "розничный" банк. Такие банки ориентированы на работу с частными лицами. В отношении банков используется и определение "кэптивный" ("карманный"), когда речь идет о дочернем банке крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

В целом, большинство банков являются универсальными и специализируются на большинстве самых востребованных операций. Но если вы задумали брать ипотеку, оформить автокредит или же сделать большой долговременный вклад, имеет смысл обратиться в специализированный банк. Как показывает практика, ставки и условия в них часто бывают лучше и выгоднее именно в силу того, что это их основная специализация.