Главная / Акты

Банковская система рыночного типа. Основные виды банков

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

систему рыночного типа;
банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

ее единственным собственником выступает государство;
по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
банковская система представлена одним уровнем;
в стране проводится политика одного банка;
за все обязательства банков отвечает государство;
все банки находятся под руководством правительства;
в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

государство не выступает монополистом в банковской сфере;
высокая между финансовыми учреждениями;
разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Практика знает несколько типов банковских систем [Лаврушин]:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционируют множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков.

Различия между этими двумя типами систем представлены в Таблице 1.

Т а б л и ц а 1

Различия между распределительной и рыночной банковской системой.

1. По типу собственности:

3. По количеству уровней системы:

5. По характеру банковской политики:

6. По характеру взаимоотношений государства с банками:

7. По характеру подчиненности:

8. По выполнению эмиссионных и кредитных операций:

9. По способу назначения руководителя банка:

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода.

Когда банковская система находится в стадии переходной, это означает, что она содержит компоненты рыночной банковской системы и компоненты распределительной системы.

10.3.Факторы, влияющие на развитие банковской системы.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономики.

Степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли является предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения производства масштабов обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например, из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметно влияние на развитие банковской системы.

В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот – содействовать развитию банковской системы.

Так уже упоминалось выше, что с 1987 года в России началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, так как взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике.

В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более с=многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система интенсивно начинает развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы.

Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать увеличение резервов, отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками способствует развитию банковской системы. Кроме того, чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

по форме собственности - государственные и коммерческие;
по сфере деятельности - универсальные, специализированные;
по размеру активов - крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

сберегательные;
инвестиционные;
расчетные;
ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Коммерческие банки и их операции

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Банковская система является неотъемлемой составляющей современной экономической системы. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это признак не отдельно взятого экономического региона или страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительной финансовой мощью, большими объемами денежных капиталов.

Чаще всего под словом "система" понимают состав чего-либо. Такое толкование не случайно ("система" от англ. System - целое, составленное из частей, соединение). Банковская система состоит из эмиссионного, универсальных и специализированных банков. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем, сроки "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" шире, оно включает:

Совокупность элементов;

Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

Взаимодействие элементов.

Выделим некоторые свойства банковской системы: Во-первых, банковская система не является случайной совокупностью элементов. В ее структуру нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Во-вторых, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Рассматривая банковскую систему, считаем, что она как составляющие элементы включая банки. Содержание банковской системы влияет на состав и значение ее отдельных элементов. В практике известно несколько заборов банковской системы:

Распределительная централизованная;

Рыночная;

Система переходного периода.

В отличие от распределительной системы банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (не только государственной) может создать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам банков (таблица 2.1).

Банковская система находится в стадии переходной системы -то содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развита. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит черты прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействия обязательно должны учитываться особенности и условия рыночной экономики.

В-третьих, банковскую систему можно представить как целое, как совокупность частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить друг друга (в случае ликвидации одного банка, вся система не перестанет быть дееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги).

Таблица 2.1 - Различия между централизованной и рыночной банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Различные формы собственности
II в. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут создать свой банк
ИИИ. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика большого количества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительства
VIII. За выполнением эмиссионной и кредитных операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

В-четвертых, банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. То есть банковская система как единое целое все время в движении, она дополняется новыми компонентами, другие (банки) исчезают, а также совершенствуется. Кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи кредитные ресурсы, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

В-пятых, банковская система - является независимой, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации не может повлиять на кардинальное изменение политики центрального банка (исключением могут быть только мировые экономические кризисы, или изменение режима внутри страны: коммунистического на демократический и т.д.). В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система несколько сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. И наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращение рисков потери, банки активизируют свою деятельность как обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочным кредитованием экономики, получают доходы преимущественно за счет предоставления банковских продуктов и услуг.

В-шестых, эффективное функционирование банковской системы возможно лишь при условии жесткого соблюдения законодательных норм, действующих в стране.

Организация банка в банковской системе представляет собой достаточно сложную процедуру и регулируется, как правило, общим или специальным (для банков) законодательством. В большинстве стран необходимо разрешение на открытие банка, но в ряде случаев учредители могут ограничиться простой регистрации.

В США регистрация нового банка строго регламентирована. Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или лицензию от власти соответствующего штата (банк штата) или сделать запрос контроллеру денежного обращения о выдаче федерального чартера (национальный банк). При этом следует выполнить ряд условий относительно капитала банка, его будущих операций, качества управления и т.д.

При получении федерального чартера банк может быть организован не менее 5 лицами. Величина капитала должна соответствовать минимальным нормам, которые устанавливаются законодательством и зависят от численности населения пункта, где организуется банк (для национальных банков 100-200 тыс. Амер. Долларов). Далее в заявке, подаваемой на имя контроллера, должны быть указаны фамилии и адреса учредителей, количество акций, на которые подписались учредители, положительное решение (резолюция) трех официальных представителей. Кроме того, добавляется проспект банковского устава, сертификат о структуре капитала и ряд других документов.

При рассмотрении заявлений учитывается много факторов: условия создания, достаточность капитала, перспективы получения прибыли, компетенция руководящего состава, потребность в новом банке, где он создается, и тому подобное.

Органы власти тщательно анализируют конкурентную ситуацию в штате: не грозит создание банка интересам уже существующих банков, не возникнет угроза неподходящей концентрации. В целом почти половина всех заявок, подаваемых принимается контроллером денежного обращения по тем или иным мотивам. Выдача лицензии на право проведения операций действует и во многих других странах.

В Германии, например, разрешение на открытие банка выдает Федеральное ведомство по контролю за банками, которое устанавливает обязательные требования для банковских учреждений. Для получения лицензии учредители должны иметь: начальный капитал не менее 3 млн евро и двух профессионально подготовленных исполнительных директоров. Банк должен быть организован только в форме акционерной компании или партнерской фирмы.

В Швейцарии учредители должны обращаться за лицензией в Федеральную банковскую комиссию. Основные требования к вновь банка:

Банк должен точно определить характер и сферу своих деловых операций и предусмотреть такую систему организации, которая обеспечила бы их выполнения;

Банк должен иметь минимальный капитал, полностью оплачивается;

Лица, которые возглавляют банк, должны иметь хорошую репутацию и квалификацию, необходимую для управления банком;

Большинство руководителей должны быть резидентами Швейцарии. Обычно комиссия требует наличие минимального капитала в размере 29 млн швейцарских франков, который необходим для активной деятельности на международном финансовом рынке.

В Японии ни один банк не может быть основан без специальной лицензии Министерства финансов. Для получения последней учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка установленным стандартам, обладать необходимым опытом и знаниями и иметь определенный социальный статус. Банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь капитал не менее 1 млрд иен. В названии банка должно фигурировать слово "гонка" (банк).

Вместе с заявлением учредители должны представить:

Детальное обоснование необходимости создания банка;

Сертификат об учреждении и копию регистрационного свидетельства;

Протокол учредительного собрания;

Прогноз получения прибыли на ближайшие три года;

Список основных акционеров с указанием места жительства, гражданства, рода занятий и количества приобретенных акций;

Баланс банка;

Перечень всех филиалов банка.

К 1979 году в Великобритании существовала система регистрации. Для организации банка не нужно было особого разрешения, а принципы создания и функционирования регулировались общим Законом "О компании" 1948 года. С 1979 года ни один банк не имеет права начать свои операции по приему депозитов без разрешения Банка Англии. Все банки были разделены на две категории: "признаны банки" и "те, которые лицензируются". "Признанным" лицензии не нужны, но эти банки должны быть признанными Банком Англии по ряду критериев: наличие минимального капитала, выполнения достаточного набора услуг, солидная репутация в деловом мире.

Для удовлетворения просьбы о выдаче лицензии на ведение банковских операций необходимо:

Чтобы директора и менеджеры высших ступеней были высокопрофессиональными лицами, которые проявили себя на предыдущей работе как компетентные работники;

Чтобы был достаточный запас ликвидных активов и резервов для покрытия возможных убытков, велась вся необходимая отчетность;

Минимальный капитал в размере в 1 млн ф.ст.

Итак, эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, объективно определяет основную роль в регулировании деятельности банковских систем. Поиск форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Денежно-кредитная политика, реализуемая в таких странах, является одной из составляющих экономической политики и позволяет объединить макроэкономическое влияние с быстрым корректировкой регулирующих мероприятий, поддерживая банки внутри системы.

Эффективная деятельность банковской системы обеспечивается, в частности, законодательно закрепленной системой, в основном отражает национальные традиции, исторически сложившиеся организации деятельности банков и управления ими. Обобщая, можно выделить две модели организационного построения банковских систем, функционирующих в условиях рынка, которые отличаются функциями, выполняют банки в системе.

Первая модель характеризуется тем, что центральный банк проводит денежно-кредитную политику, рассматривается как часть инструментария, которым владеет орган власти для регулирования экономики. Денежно-кредитная политика, как и бюджетная политика (структурная, политика доходов), используется для достижения целого ряда экономических и социальных задач правительства. Такая модель организации деятельности центральных банков характерна, например, для Франции, Великобритании, Японии.

Согласно второй модели перед Центральным банком ставится конкретная цель - поддерживать стабильность цен с помощью специально предназначенных для этого инструментов денежно-кредитной политики, которая не зависит от ветвей власти. В рамках такой модели, существует, например, в Германии и Нидерландах, Центральный банк является одновременно и независимым, и исполняющим четко определены задачи. Такую организационную модель деятельности банковских систем, кроме государств с федеративным устройством, в которых Центральный банк, как правило, уже давно является независимым, сегодня используют многие страны мира.

В странах Западной Европы и формирование единой банковской системы на основе единого экономически валютного пространства создается новая, третья модель деятельности банковской системы, обеспечивающей возможность проведения единой денежно-кредитной и валютной политики на большой территории независимых государств.

Таким образом, экономическая природа функционирования банковских систем в удовлетворении постоянно растущих потребностей экономических агентов в продуктах и услугах финансового рынка (рынка денег, капиталов, ценных бумаг и финансовых услуг).

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.