Где и какой кредит можно взять под материнский капитал. Займ под материнский капитал в Сбербанке

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

• (если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

• отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
• начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
• договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
• в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

• возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
• платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
• наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

• привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
• размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

• тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
• тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

1. Написать заявление на вступление в кооператив.
2. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
3. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
4. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

   Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.

5. Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
6. Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
7. Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
8. После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

• минимальные требования к заемщику, в том числе:
  • отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
  • лояльность по отношению к возрасту и стажу;
• быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

• более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
• даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
• меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

1. Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
2. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
3. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
   • покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
   • в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
   • после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

• заявление-анкета;
• справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
• паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
• свидетельство о браке или о его расторжении;
• документы, свидетельствующие о рождении детей;
• документы на приобретаемый объект недвижимости:
  • договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Величина материнского капитала достаточно значительна, что наталкивает на мысль потратить часть денег на бытовые нужды. Стоит ли воспользоваться предложениями по обналичиванию семейного капитала? Как оформить кредит наличными за счет материнского капитала?

Что это такое

На день настоящий материнский капитал является самой ощутимой помощью от государства. Понижение рождаемости свидетельствует в первую очередь об отсутствии необходимых средств на воспитание ребенка. Именно это и обусловило создание программы помощи матерям.

В соответствии с оной за рождение второго или последующего ребенка родителям выплачивается сумма, позволяющая несколько компенсировать расходы по содержанию малыша.

Материнским или семейным капиталом именуется мера поддержки российских семей из государственного бюджета.

Основанием является нарождение в семье или усыновление второго или следующего ребенка (если ранее получение помощи от государства не оформлялось) в период с 2007 и вплоть до 2019 года.

Подать заявку в ПФР с просьбой о выдаче сертификата на материнский капитал разрешается в любое время после возникновения соответствующего права.

Сертификат на получение материнского капитала действителен лишь при предъявлении надлежащего документа, подтверждающего личность. При потере или порче сертификата возможно получение дубликата.

Сертификат становится недействительным:

• по причине смерти его обладателя;
• при лишении родительских прав на ребенка, рождение или усыновление какого послужило основанием для оформления капитала;
• при свершении умышленного преступления, направленного против личности ребенка;
• вследствие отмены усыновления;
• после применения средств в полном объеме.

Из особенностей семейного капитала нужно отметить следующие:

• право на получение данной господдержки возникает лишь единожды;
• ежегодно материнский капитал индексируется, но изменение суммы не требует замены сертификата;
• налогом на доходы физических лиц материнский капитал не облагается;
• получить средства по сертификату можно только в безналичной форме. Всякое обналичивание средств считается противозаконным. Обладатель сертификата, принявший участие в схеме обналичивания, признается виновным в нецелевом использовании государственных средств.

В 2019 году сумма материнского капитала составила 453 026 рублей. Сумма достаточно большая, что заставляет владельцев сертификатов искать способы полностью или частично обналичить его.

Тем более что предложения о помощи в обналичивании материнского капитала встречаются довольно часто. Как воспользоваться государственными средствами и не нарушить закон?

Возможно ли взять кредит наличными под материнский капитал

Расходовать семейный капитал допускается на такие цели как:

1. Улучшение условий проживания:
   • оплата ипотеки либо иного займа, взятого для покупки жилья;
   • ремонтирование имеющегося жилища или его реконструкция для увеличения полезной площади;
   • компенсирование затрат на постройку жилища;
   • ремонтные работы или возведение жилья собственными усилиями;
   • участие в жилищно-строительном кооперативе либо долевом строительстве.
2. Получение ребенком образования:
   • оплата за пребывание ребенка в детском дошкольном учреждении;
   • оплата за предоставленные услуги образовательной организации;
   • плата за проживание студента в общежитии при учебном учреждении.
3. Здравоохранение:
   • оплата дорогостоящей операции, необходимой для сохранения жизни ребенка;
   • получение платной услуги в медицинском учреждении, требуемой для сохранения здоровья матери и (или) ребенка;
   • приобретение товаров и услуг, нужных для адаптации и интеграции в общество ребенка-инвалида.
4. Пенсионные накопления матери.

Воспользоваться семейным капиталом можно лишь после достижения ребенком, на которого получен сертификат, трехлетнего возраста. Израсходовать капитал раньше этого срока допустимо лишь в строго оговоренных случаях.

Нельзя истратить материнский капитал на:

• оформление депозита;
• покупку автотранспорта;
• погашение долга по потребительскому кредиту;
• возмещение задолженности по коммунальным платежам.

В целях неправомерной растраты родителями материнского капитала запрещается обналичивать сертификат. Получить наличные деньги можно только при самостоятельном строительстве дома.

В этом случае половина сумму будет перечислена управлением ПФР на счет владельца сертификата, через полгода будет перечислен остаток предназначенной суммы. При этом получатель средств должен отчитаться об их целевом использовании.

Но нужно учитывать и то, что получить наличные на строительство дома своими силами можно после того как ребенку исполнится полных три года. До этого времени можно оформить кредит на строительство и остаток суммы по нему позже выплатить из материнского капитала.

Таким образом, получение кредита наличными под маткапитал возможно лишь в одном-единственном случае – когда дом строится своими силами. Все иные варианты обналичивания признаются незаконными. Но можно оформить кредит под материнский капитал на цели, разрешенные законом.

В каких банках можно оформить

Отнюдь не все банки предоставляют кредит под материнский капитал. Принять в качестве частичной оплаты государственные средства соглашаются исключительно крупные организации.

Среди таковых можно отметить следующие:

Сбербанк	Выдает ипотечные кредиты под материнский капитал. При этом приобретаться может только готовое жилье. Срок кредитования до тридцати лет. Процентная ставка по кредиту – 14% годовых. Владельцем приобретаемой собственности может быть только владелец сертификата на семейный капитал
Россельхозбанк	Под материнский капитал кредитует на покупку любого жилья. Срок кредитования до тридцати лет под 10-12% годовых
ВТБ 24	Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Срок кредитования до пятидесяти лет под 11% годовых
Банк Москвы	Оформляет ипотеку, где материнский капитал можно использовать для погашения частичного или основного долга. Взять кредит можно только после оплаты первоначального взноса

От 25.12.2008 разрешает использовать материнский капитал до достижения ребенком трехлетнего возраста для погашения основного долга и процентов по жилищным кредитам, взятым до рождения ребенка.

От 23.05.2015 дозволяет воспользоваться материнским капиталом до достижения ребенком трех лет для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Вопрос об использовании средств семейного капитала наличными в виде потребительского кредитования обсуждался не единожды, но так и не был одобрен. Любые попытки нецелевого использования блокируются на разных этапах сотрудниками ПФР и правоохранительными органами.

Как оформить

Для того чтобы взять кредит под материнский капитал нужно прежде ознакомиться с условиями выбранного банка. Далее в банковское учреждение подается стандартный пакет документов и заявление в письменной форме, с просьбой о запросе на материнский капитал.

Если согласие на использование капитала от ПФР получено, то банк извещает Пенсионный Фонд о том, что становится официальным распорядителем материнского капитала.

Все финансовые операции осуществляются исключительно между банком и ПФР. Кредит выдается после того, как Пенсионный Фонд обязуется погасить кредитные обязательства.

Процесс оформления кредита выглядит следующим образом:

• заявитель подает необходимые документы и заполняет заявку на кредит;
• кредитная комиссия рассматривает заявку и выносит свое решение;
• соискатель кредита должен заранее определиться с объектом недвижимости. При одобрении заявки стороны подписывают кредитный договор;
• обладатель капитала должен оформить недвижимость в личную собственность. Для этого заемщик обращается в Росреестр, заявляет о своих правах на приобретение жилья и проходит регистрацию;
• выдается кредит на приобретение или строительство жилья.

Какие нужны документы

Для оформления кредита под материнский капитал потребуется представить такие документы:

• заявление от обладателя сертификата;
• оригинал и копию паспорта, подтверждающего личность заявителя;
• справка с места работы о заработной плате;
• сертификат;
• выписка об остатке средств на сертификате;
• документы на объект недвижимости;
• справка о выплате первоначального взноса;
• документы для оформления залога (в некоторых случаях).

Собрать нужные документы не сложно, но оформление кредита может несколько затянуться. В частности это обусловлено проведением проверки относительно законности использования средств материнского капитала.

Погашение

Если целевой кредит оформляется под залог средств материнского капитала, то денежные средства на его погашение перечисляются Пенсионным Фондом лишь после того как недвижимость будет оформлена в собственность обладателя сертификата.

Процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от срока кредитования, суммы первоначального взноса, кредитной истории. Сумма кредита определяется после предоставления всех необходимых документов, в том числе и сертификата.

Важное значение при оформлении кредита под материнский капитал имеют материальные возможности семьи. ПФР оплатит лишь часть кредита – первоначальный взнос или часть долга.

Оставшуюся часть заемщику придется выплачивать самостоятельно, при этом на помощь государства уже рассчитывать не приходится.

Преимущества и недостатки

Материнский капитал имеет как преимущества, так и недостатки. Так можно отметить следующие проблемы, которые могут возникнуть при оформлении кредита под маткапитал:

• на использование средств семейного капитала требуется согласие ПФР. Представитель Фонда должен лично осмотреть и оценить жилплощадь, проверить все документы. Только после признания жилья пригодным для проживания будет дано одобрение на оформление жилищного займа;
• хотя оформить кредит на жилье можно сразу после рождения ребенка, но подождать все же придется. Процедура выдачи сертификата длится около двух месяцев;
• даже при наличии сертификата банк может отказать в кредитовании. Одной из основных причин является недостаточная платежеспособность соискателя займа и семьи в целом;
• использовать средства материнского капитала допускается только на погашение основного долга и начисленных процентов либо первоначального взноса. Все дополнительные расходы за оценку жилья, регистрацию ипотеки, оформление страховки и прочее оплачиваются самим заемщиком.

Еще один важный момент это то, что приобрести можно только жилье, находящееся на территории РФ. Потратить материнский капитал на покупку недвижимости за границей нельзя. Также запрещается использовать сертификат при покупке жилья у родственников.

Но, несмотря на все возможные препоны, само наличие материнского капитала является хорошим подспорьем семье.

Как правило, затраты на жилье и образование требуют существенных вложений и не всякий семейный бюджет способен обеспечить таковые.

Некоторое преимущество материнского капитала заключается и в возможности единовременного частичного обналичивания средств.

Так при подаче заявления в ПФР обладатель сертификата при определенных обстоятельствах, оговоренных в законе, может получить единовременную выплату. В 2019 году оная равна двадцати тысячам рублей.

Во всех остальных случаях владельцам сертификатов следует помнить, что любые предложения по обналичиванию материнского капитала являются не законными. Желание получить наличные взамен сертификата может обернуться уголовной ответственностью и реальным лишением свободы.

Видео: Как потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита

Возможность вложить материнский капитал в ипотеку известна, пожалуй, каждой семье, которая получила сертификат. Однако, информация о том, можно ли потратить средства на погашение займов, весьма противоречива.

Разобраться в вопросе поможет анализ нормативных актов. Они определяют, в каком случае допустим займ под материнский капитал, а в каком последует отказ. Чтобы понять, как можно использовать средства на покрытие займов следует определиться, что значит займ под материнский капитал.

Займ и материнский капитал

Для граждан понятия займ, кредит и ипотека часто являются синонимами. Однако для финансовых специалистов и юристов в них существуют кардинальные отличия. Эти отличия закреплены в Гражданском кодексе РФ.

Юридическое понятие займа основано на 807 статье кодекса. Согласно ей займом является письменная или устная договоренность, при которой, одна сторона передает другой денежные средства или материальные ценности, а вторая в сроки установленные договором обязуется вернуть имущество или деньги в том же состоянии и размере.

При этом передача средств может быть беспроцентной, если сумма не выше 50 МРОТ, а может предоставляться на условиях их выплаты, если это предусмотрено соглашением.

Скачать для просмотра и печати: Внимание! Если сумма более 10 МРОТ, договор должен быть заключен письменный. В отношении юридических лиц сумма не имеет значения - они обязаны оформлять письменно любые займы. Приложением к договору может являться расписка в приеме-передаче средств или имущества.

Однако программа накладывает на займы ряд ограничений, при которых средства материнского капитала заимодателю не выделяются.

Условия займа

Условия, которые предъявляет законодательство к сделкам, позволяющим получить займы под материнский капитал в 2019 году, связаны с препятствием мошенническим и противоправным действиям.

Поэтому единственная возможность - это жилищный займ под материнский капитал.

Внимание! Через займ категорически запрещено обналичивать сумму материнского капитала. Это значит, что ни при каких условиях не допускается получение семьей денег наличными путем оформления займов.

Это может быть займ (простой или ипотечный) на:

• приобретение нового жилья в новостройках или на вторичном рынке у физических и юридических лиц;
• строительство дома самостоятельно или посредством заключения договора подряда, при наличии разрешительной документации и заявленной площади, соответствующей нормативам;
• реконструкцию или ремонт дома с увеличением в результате жилой площади.

Займ, оформленный на приобретение недвижимости в проектах долевого строительства также относится к допустимым для обеспечения его средствами материнского капитала.

Средства семейного капитала могут направляться:

• на первый взнос по займу;
• на оплату основной суммы долга, в случае заключения договора займа до возникновения права на сертификат и после;
• на оплату процентов по займу (если они предусмотрены договорам займа).

При составлении договора займа следует помнить, что назначение средств должно быть в нем прописано. Так, если в тексте написано, что заемщику выдаются средства на личные нужды или потребительские расходы, пенсионный фонд не переведет деньги на обеспечение по такому документу.

Внимание! К оплате можно предъявить только целевой займ под материнский капитал.

Организацией, выдавшей займ, может быть:

• финансово кредитное учреждение, которое аккредитовано, согласно 395-1 ФЗ (02.12.90) «О банках и банковской деятельности»;
• кредитный потребительский кооператив, который работает более трех лет и зарегистрированный, согласно 190 ФЗ (18.07.09) » О кредитной кооперации»;
• организацией, которая выдала займ по договору, обеспеченному ипотекой.

Важно! С 2018 года из списка организаций, которым могут направляться средства материнского капитала в счет предоставления его владельцу займа, исключены МФО.

Ещё одно важное условие относится к лицу, выступающему заемщиком. Чтобы использовать материнский капитал, займ должен быть оформлен либо на владельца сертификата, либо на его супруга. Третье не допускается.

Скачать для просмотра и печати:

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Как взять займ под МК

Для этого следует предпринять несколько последовательных шагов.

1. Провести мониторинг предложений банков, потребительских кооперативов, строительных компаний и иных учреждений, которые предоставляют необходимые средства.
2. Убедиться, что организация соответствует всем выставленным государством условиям, имеет разрешения на работу и аккредитацию.
3. Обратиться за получением займа, предоставив необходимые документы.

Важно! Практически для любого жилищного займа потребуется наличие официальной работы, бухгалтерия которой сможет подтвердить доход заявителя справкой 2- НДФЛ. Если размера заработной платы не хватит, можно воспользоваться учетом дополнительных доходов, подтвержденных справкой из налоговой, или доходом созаемщиков, если договор с заимодателем допускает такой вариант.

1. При положительном исходе, заемные средства направляются, согласно цели, прописанной в договоре займа.
2. Договор на недвижимость необходимо зарегистрировать с Росреестре.
3. Владельцу сертификата следует обратиться в пенсионный фонд лично, либо через представителя, полномочия которого подтверждаются доверенностью и подать заявление на перевод средств заимодателю.

На основании заявления и документов, представляемых согласно законодательству ПФР примет решение о направлении средств организации - заимодателю по безналичному расчету, или об отказе в их переводе.

Важно! Раньше срок рассмотрения заявления мог занимать до двух месяцев. С 03.03.2017 срок принятия решения сокращен до месяца, еще 10 рабочих дней отводится сотрудникам ПФР на перевод денег.

Таким образом, отсечена возможность проволочек с рассмотрением заявлений и начисление средств материнского капитала.

Документы для оформления займа на покупку жилья

Согласно правовым нормам в Пенсионном фонде следует сделать запрос на перевод средств, подтвердить свое право на сертификат и подтвердить, что недвижимость удовлетворяет требованиям закона.

В ПФР предоставляются:

1. Сертификат.
2. Паспорт его владельца, супруга или представителя. Заявитель и его супруг должны предъявить регистрацию. А представитель - доверенность.
3. Если документы на займ оформлены на супруга владелицы сертификата, требуется предоставить свидетельство о браке.
4. Заверенная копия или оригинал договора купли-продажи недвижимости, который прошел регистрацию;
5. Заверенная копия или оригинал выписки из ЕГРП, подтверждающая право общей долевой собственности семьи на недвижимость. Если заключен ипотечный договор или договор жилищного займа предусматривает переход собственности только после их полного погашения, выписку не предоставляют.
6. Если помещение не является общей долевой собственностью на момент подачи заявления, необходимо нотариально заверенное обязательство произвести эту процедуру при первой возможности. Максимально возможный срок - полгода с момента возникновения такого права.
7. Техническая документация на недвижимость, которая докажет, что она (или её проект) пригодна для проживания семьи: выписка из кадастра, технический паспорт и т.д.
8. Договор с организацией - заимодателем. В документе в обязательном порядке должна быть указана цель предоставления займа и сумма долга.

Внимание! Для строящихся объектов в ПФР обязательно предоставляются разрешительные документы.

Стоит отметить, что при получении займа пакет необходимых документов почти такой же. В обязательном порядке он дополняется:

1. СНИЛС и ИНН заявителя.
2. Свидетельством на детей об их рождении/усыновлении.
3. Подтверждением из ПФР о той сумме материнского капитала, которой располагает заемщик.
4. Документами, подтверждающими доход.

Также могут потребоваться иные документы, о которых сообщат сотрудники организации - заимодателя.

Наличные деньги и материнский капитал

Обналичивание средств материнского капитала с момента старта программы является правонарушением . За его осуществление предусмотрено наказание вплоть до уголовной ответственности. Однако это грозит только тем, кто тратит бюджетную субсидию на посторонние нужды.

После перевода средств материнского капитала наличные деньги законно могут снять со своего счета:

• продавцы недвижимости;
• застройщики;
• компании, осуществляющие ремонт и реконструкцию жилья;
• физлица (владельцы сертификата) вправе получить часть средств МСК в сумме, не более 50 % размера средств МСК на строительство (реконструкцию) объекта ИЖС при предоставлении необходимых документов

Внимание! На выдачу наличных денег ПФР не даст согласия, пока все документы не будут полностью соответствовать требованию о подтверждении целевого расходования средств материнского капитала.

Однако существуют действующие региональные инициативы, по которым у семьи есть возможность потратить часть субсидии на погашение займов, взятых на транспорт, лечение членов семьи, развитие ЛПХ и даже без отчета об использовании.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Видеоконсультация юриста: какие документы потребуются для оформления займа под материнский капитал.

19 апреля 2017, 04:42 Мар 13, 2019 11:57

В 2016 году правительство России продолжило программу материальной поддержки молодых семей и увеличило размер материнского капитала на 5,5%. Такой сертификат является довольно ощутимой помощью для семьи. Основными его целями является улучшение жилищных условий, формирование пенсии для матери или оплата образования. Учитывая сложную ситуацию в стране с выплатой потребительских кредитов, многие наши сограждане пытаются взять займ под обеспечение сертификатом материнского капитала. Законом это не разрешается. И действия по его обналичиванию считаются мошенническими.

Следует знать, что сейчас на территории РФ имеется много различных псевдо-кредитующих фирм и МФО, которые предлагают выполнить обходные маневры, с целью обналичивания сертификата. Все такие действия противоречат законам РФ. Но несмотря на это имеются и законные способы получить заем под материнский капитал.

Можно ли взять займ под материнский капитал в Сбербанке?

Многих наших сограждан интересует вопрос можно ли взять займ под материнский капитал в Сбербанк и если да, то на каких условиях? Да, такой кредит возможен, но только в определенных случаях:

• Для покупки жилья в ипотеку. В таком случае его можно использовать в качестве первоначального взноса или на частичное или полное погашение ипотеки, в случаях, когда ипотечный заем был оформлен до получения сертификата. Также допускается направить эти средства на оплату процентов по ипотеке;
• Для вступления в ЖСК при долевом строительстве;
• При покупке квартиры или частного дома у физического лица. Для этого обязательным является оценка приобретаемого жилья работниками социальных служб, на предмет признания его пригодным для проживания одного или более ребенка. При этом учитывается площадь квартиры, ее износ а также общее состояние инженерных сетей и прочего;
• Для получения целевого займа для строительства частного дома. При этом он должен удовлетворять социальным стандартам РФ минимальной площади и иметь все необходимые разрешения и проектную документацию.

В Сбербанке для этого имеется программа «Молодая семья».

Займ под материнский капитал в других банках России

Кроме Сбербанка, кредиты под материнский капитал готовы выдать Банк Москвы, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Последний предлагает несколько программ владельцам таких сертификатов и один из них под строительство частного дома. Условия его предоставления практически ничем не отличаются как и для других категорий заемщиков.

Но, если семья в которой на свет появился второй ребенок считается молодой, то есть, супругам или одному из них менее 35 лет, то им предусмотрены дополнительные льготы. Например снижена сумма первоначального взноса до 10 процентов и не оплачивать в течении 3 лет проценты по кредиту на строительство дома.

Можно ли взять займ под материнский капитал у работодателя?

Согласно действующему закону о материнском капитале, заем на строительство или покупку жилья может выдаваться любой организацией, например МФО или предпринимателем, являющемся работодателем одного из супругов.

Договор должен быть целевым и заключен в письменной форме. Несравненным плюсом такого соглашения станет индивидуальное решение сторон и системе начисления процентов за деньги. Да и плохая кредитная история вряд ли будет интересовать работодателя.

Чем отличаются условия займа в Москве от других городах России?

Сейчас в большинстве регионов РФ запущена государственная программа «Жилье для российских семей», которая является социальной. В первую очередь она направлена на улучшение жилищных условий молодых семей в регионах России. В Москве приобрести недвижимость в рамках данной программы не получится.

Еще одно отличие заключается в том, что стоимость квадратных метров в столице гораздо больше. И если в Москве материнский капитал в основном идет на оплату первоначального взноса при ипотечному займу, то в некоторых населенных пунктах России его вполне хватит для полной оплаты жилой недвижимости.

Займ под материнский капитал — отзывы

За период действия закона о материнском капитале, уже большое количество российских семей улучшили свои жилищные условия, а также направили эти средства на получение своими детьми достойного образования, формирования пенсии для матери семейства. Читая многочисленные отзывы на форумах в сети интернет, многие из них выражают благодарность правительству РФ за заботу о молодых семьях, а также банковские и другие учреждения за оказанное доверие и помощь.

Похожие вопросы

Материнский капитал — это помощь от государства, которой могут воспользоваться граждане нашей страны при рождении второго или последующего ребенка. Куда можно направить средства от сертификата, какие кредиты можно погасить, обо всем этом расскажем далее.

Общая информация

Напомним, что материнский капитал – это целевая федеральная программа, направленная на обеспечение поддержки для многодетных семей. Право на его получение имеют те семьи, в которых после 1 января 2007 г. появился второй или третий ребенок. При этом не важно, родился он или был усыновлен.

На 2019 г. была установлена следующая сумма сертификата: 453.026 рубл. Пока неизвестен размер материнского капитала на следующий год, но вполне возможно, что его стоимость будет проиндексирована в соответствии с уровнем инфляции .

Сколько раз можно воспользоваться такой мерой поддержки? Только один раз для одной семьи. Иными словами, если при рождении 2-го ребенка вы потратили средств МСК, то при появлении третьего вам денежные средства еще раз начислены не будут.

Однако, при рождении 3-го и последующих детей вы сможете рассчитывать на региональный материнский капитал, который для разных субъектов РФ отличается по своему размеру. К примеру, в Самарской области он составит 100 тысяч.

Можно ли получить кредит под средства МК?

Сегодня действительно появилось много подобных предложений от людей, выдающих займы владельцам сертификатов. Увидеть их объявления можно в Иркутске, Барнауле, Перми, Екатеринбурге и других городах нашей страны.

Мы настоятельно не рекомендуем вам пользоваться услугами таких людей, потому что они – мошенники! Под материнский капитал нельзя получить никакие денежные средства, в российских законах любые махинации с государственным сертификатом приравниваются к мошенничеству, а это подразумевает под собой вполне серьезную ответственность перед судом.

Она может подразумевать под собой:

• За предоставление ложных сведений в ПФР – возврат средств обратно в фонд с дальнейшей утратой права использовать эти средства, иногда назначают условный срок;
• За сговор владельца сертификата с третьими лицами – штраф от 100 тыс. до 500 тыс. рубл., принудительные работы до 5лет или лишение свободы до 5 лет;
• При организации группы для совершения противоправных действий с мат.капиталом – лишение свободы до 10лет или штраф до 1 млн. рубл.

Куда можно направить средства из Материнского капитала?

Существует всего 4 официально разрешенных направления, по которым можно направить полученные от государства средства:

• Улучшение жилищных условий – наиболее популярная возможность;
• Образование детей;
• Социальная алаптация детей-инвалидов;
• Увеличение пенсии матери.

Согласно закону, воспользоваться сертификатом можно только по истечении 3-ех лет с момента его получения. Однако есть одна оговорка в законе: если семья планирует улучшить свои жилищные условия путем приобретения квартиры при помощи ипотеки или построить дом с участием кредитных средств, тогда можно не дожидаться наступления ребенку 3 летнего возраста.

Заемщик сможет оплатить при помощи мат.капитала основную часть долга, начисленные на нее проценты, а также использовать его в качестве первоначального взноса по ипотеке. Наиболее выгодные кредитные программы перечислены в этой статье .

Можно ли при помощи МК погасить автокредит или приобрести машину? К сожалению, нет. Данная инициатива рассматривалась Правительством, однако, так и не была одобрена.

Обналичивание МСК

В 2018 году у семей, имеющих право на получение материнского капитала, появилась возможность частично обналичить него. Всю сумму получить на руки нельзя, но можно написать заявление на оформление ежемесячных выплат из МК на собственные нужды, подтверждать их документально не нужно.

Обратите внимание, что получить эту сумму можно только со счета своего сертификата в Пенсионном фонде. Если вы полностью потратили всю сумму, то обналичивать будет нечего, если на счету осталась меньшая сумма, то снять можно будет только её.

Для того чтобы получить деньги, необходимо обратиться в отделение ПФР России в вашем городе и написать заявление на оформление ежемесячных перечислений. Вам нужно будет подготовить документы на себя, мужа и детей, а также справки с подтверждением дохода.

Важно: рассчитывать на выплату смогут только малообеспеченные семьи, т.е. те, у кого доход не превышает определенные нормативы. Сумма пособия будет рассчитываться исходя из региона вашего проживания и в соответствии с размером детского прожиточного минимума. В среднем, получается около 10.000 рублей.