Как отказаться от страховки по кредиту в. Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита? Как вернуть страховку, если кредит уже получен

Большинство банков при кредитовании своих клиентов включают в договор такое обязательное условие, как . Это условие чаще всего навязывается заемщикам и не является их добровольным решением.

Однако перед заключением договора или по истечении определенного срока его действия клиенты могут отказаться от страховки и вернуть уже потраченные ранее деньги. Для того чтобы это сделать, нужно знать положения действующего законодательства и соблюдать необходимый порядок действий.

Законно ли страхование жизни при получении кредита?

При оформлении кредита отношения между банком и заемщиком закрепляются в . В любом договоре существует две группы условий:

1. существенные — обязательно должны присутствовать в документе;
2. дополнительные — включаются в договор одной из сторон и согласовываются со всеми участниками сделки.

Обязательства относительно страхования относятся именно к последней группе условий. Банки имеют право самостоятельно включать это требование в договор и пользуются этим правом практически всегда. Чаще всего такое условие присутствует, если речь идет о крупном потребительском кредите или ипотеке. Чем больше сумма заемных средств, тем выше вероятность наличия в договоре требований относительно страховки.

Основные причины, по которым банк :

1. Стремление минимизировать возможные риски и убытки, которые могут наступить или болезни клиента. Ведь кредитуя клиента на крупную сумму, банк в ряде случаев может остаться ни с чем — нет гарантии, что родственники умершего заемщика смогут оплатить долг. Оформление полиса дает банку уверенность, что его средства будут возвращены вне зависимости от возможных обстоятельств.
2. Сотрудничество со страховыми компаниями и получение процента за каждого привлеченного клиента (или проданную страховку). В этом случае, кроме минимизации своих рисков, банк получает еще и дополнительную финансовую выгоду, а также партнеров в виде страховых компаний.

Ни в одном из этих случаев не учитываются интересы клиента — банк заботится только о собственной выгоде. Стоит отметить, что в действующем законодательстве отсутствуют требования относительно обязательного наличия страховки в договоре кредитования. Соглашаться на это условие или нет — выбор самого клиента, однако далеко не все об этом знают. Поэтому большинство договоров подписывается с согласием на страховку, вследствие чего клиент, кроме самого кредита и процентов по нему, вынужден оплачивать еще и страховые взносы.

Навязывание конкретной страховой компании, полиса страхования жизни и здоровья, а также отказ в выдаче кредита без него — прямое нарушение действующего законодательства и прав клиента. Он имеет полное право как на самостоятельный выбор страховщика, так и на полный отказ от оформления полиса — по законодательству такие действия не являются препятствием для кредитования.

Как грамотно мотивировать отказ от страховки по кредиту

Чтобы избежать проблем со страховкой и переплат, связанных со страховыми взносами, прежде всего, нужно внимательно читать договор. Часто сотрудники банка даже не сообщают клиенту, что в документе присутствует условие относительно страхования. Его включают в договор автоматически, поэтому заемщики и считают это обязательным требованием. Если такое условие присутствует или сотрудник банка предлагает включить его в документ, клиент не обязан соглашаться — он может самостоятельно решать, приобретать данные услуги или нет.

Однако за отказом от страховки часто следует отказ в кредите — банки не хотят идти на дополнительные риски и кредитовать клиента без полиса. Это незаконное действие, которое клиент вправе обжаловать. Для этого нужно соблюдать определенный алгоритм действий:

1. Обратиться в банк с просьбой о кредитовании. После устного отказа со стороны сотрудников нужно оставить заполненную анкету-заявку и дождаться ответа в письменной форме.
2. Если банк не одобрил поданную заявку, можно предупредить сотрудника или менеджера о своем намерении пожаловаться в Федеральный антимонопольный комитет (ФАС) — возможно, эта угроза воздействует на них, и решение и кредитовании будет изменено.
3. В случае окончательного отказа в выдаче средств клиент вправе обратиться в ФАС (написать жалобу или позвонить по горячей линии). Сотрудники службы рассмотрят обращение и применят в отношении банка определенные санкции — возможно, после этого клиент все же сможет получить свой кредит.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно скачать .

Однако стоит учитывать, что составлять жалобу стоит только в том случае, если у заемщика есть уверенность в своей кредитоспособности. Банк может мотивировать отказ в выдаче средств и другими аргументами: низким доходом клиента, его нестабильной работой, слабым состоянием здоровья и т. п. Если такие факторы действительно присутствуют, жалоба в ФАС не принесет никакого результата — заемщику нужно будет либо искать другой банк, либо все-таки приобретать полис страхования жизни.

В том случае, если договор уже подписан и клиент согласился оплачивать страховой полис, возврат комиссий и банковских страховок по кредиту все же возможен. Сделать это можно при помощи трех основных способов:

При заключении договора кредитования стоит помнить:

1. Наличие полиса страхования жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита и не может служить основанием для отказа в его выдаче.
2. Если договор все же был оформлен, клиент вправе его расторгнуть и отказаться от страховки (если это предусмотрено в документе).
3. Навязывание банком страховых услуг — нарушение прав заемщика, поэтому он может обратиться с жалобой на кредитное учреждение в Федеральную антимонопольную службу.
4. Если клиент уже делал взносы на страхование жизни при оформлении кредита, которое было включено в договор без его желания, он вправе вернуть потраченные деньги — через суд или обратившись в Роспотребнадзор.

Предлагаем вам также посмотреть видео о том, как Росгосстрах незаконно отказывается продавать полис обязательного страхования ОСАГО без страхования жизни клиента:

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку при . Важно знать, что страхование жизни - добровольное решение заёмщика. Разработкой страховых программ занимается не сам Сбербанка, а дочерняя компания. В случае непредвиденных ситуаций, компания «Сбербанк Страхование» погашает кредит. Естественно, банку выгодно, чтобы его клиенты приобретали полисы, поскольку таким образом они защищают свои заемные средства. Но заёмщику также выгодна страховка - если случится беда, его долги не придется выплачивать наследникам.

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

По желанию, клиент может застраховать себя от различных случаев. И если наступает один из них, Сбербанк Страхование оплачитит весь кредит (независимо от суммы), или определенную его часть банку.

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Эти риски не объединены. Если случается одна из ситуаций, Сбербанк Страхование применяет предписанное правило. К примеру, если заёмщик умирает, его долги (независимо от размера остатка) выплачивает компания, избавляя наследников от необходимости погашать ссуду. Если нет возможности временно погашать кредит по причине болезни, выплачивается один или несколько ежемесячных платежей.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

Если есть намерение , необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае - сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки сделки, но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован.

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас». И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?

Оглавление:

Ипотечное страхование

Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?

Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.

Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.

Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.

Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» - клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:

• при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
• даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
• должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?

Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.

Страхование КАСКО при автокредите

Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют - страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на . Но такие программы имеют массу нюансов:

• максимальный размер займа на приобретение транспортного средства будет уменьшен в полтора-два раза по сравнению с объемом, который выдается при страховании КАСКО;
• максимальный срок погашения кредита тоже будет снижен: программа страхования КАСКО позволяет оформлять займ на покупку транспортного средства сроком на 5-7 лет, без КАСКО этот срок снижается до 3 лет;
• повышается базовая процентная ставка: чаще всего банки по автокредитам без страховки КАСКО поднимают процентную ставку в 2 раза, а предоплата за приобретаемый автомобиль составит 50% от общей стоимости транспортного средства.

Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:

• паспорт гражданина РФ;
• заверенная нотариусом копия трудовой книжки, в которой имеются сведения о том, что потенциальный заемщик трудится последние полгода на одном месте;
• документ, подтверждающий наличие стабильного дохода за последние 12 месяцев.

При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.

Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.

Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа.

Обратите внимание : даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.

К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:

• Если рассматривать эту услугу со стороны заемщика, то она просто дарит спокойствие – если с заемщиком произошел несчастный случай, либо он умирает, то кредит покрывает страховая компания. Так можно обезопасить себя и своих родных от того, что им придется выплачивать заем.
• Если посмотреть на цель страхования со стороны банка, то можно заметить, что все финансовые учреждения тесно сотрудничают с какой-либо конкретной страховой компанией. И при заключении очередного страхового договора, банк получает комиссионные за клиента.

Страхование от несчастного случая

При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» - нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика. Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением. На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.

Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.

В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой. Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.

Нюансы страхования при потребительском кредите

Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:

• сумма страховки делится на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются;
• страховка входит в сумму кредита – проценты начисляются и на нее, повышается переплата по потребительскому займу.

Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.

Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите - дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.

Правовая сторона

Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.

При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.

Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.

Грамотно возвращаем страховку по кредиту

Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию. Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств. Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.

При себе необходимо иметь следующие документы:

• оригинал страхового договора;
• копии кредитного договора (потребительский заем, ипотечный);
• паспорт;
• справка-выписка из банка, в которой указано, что клиент полностью и досрочно погасил кредит.

В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.

Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.

Как решить проблему невозврата страховки

В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие :

Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.

Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки. В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем. Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

1. При ипотечном кредитовании — страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

№ п/п	Вид страхования	Средняя стоимость страхового полиса
1.	Страховой полис залогового имущества	При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
2.	Титульное страхование	От 0,1% до 0,3% в год
3.	Страхование жизни и здоровья	От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
4.	Страхование от потери работы	В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
5.	КАСКО на кредитный автомобиль	Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — .

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

1. «Сбербанк». Страхование здесь является дополнительной услугой. Если сотрудник не навязывает вам полис, смело от него отказывайтесь, на решение выдачи кредита это никак не отразится. В случае досрочного отказа, написания официального заявления возврат средств будет зависеть от момента подключения услуги. Например: если не прошло 14 дней — возврат полной уплаченной суммы, прошло 14 дней – возврат с вычетом подоходного налога (13% — для резидентов, 30% — для нерезидентов). Если займ погашен полностью, но досрочно – возврат страховки составит 57,5% от суммы. При наличии ограничений по возрасту, дееспособности, здоровью и пр. – 100%. Важно – отказ от страховки в «Сбербанке» не влияет на размер процентной ставки. (образец заявления об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке — ).
2. «ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком. Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
3. «Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально. Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.
4. «Русский Стандарт». Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. После написания заявления и после его получения фирмой в течение 21 дня произойдет возврат денежных средств. В ином случае допустимо обратиться в суд. Если вы погасите кредит досрочно, удастся вернуть часть денег согласно условиям подписанного ранее договора.
5. «Россельхозбанк». Данный кредитор работает со страховой компанией «РСХБ-Страхование». Банк соблюдает российское законодательство и также разрешает отказываться от страховки, предоставляет возможность возврата страховой суммы. Написанное в течение первых рабочих 5 дней («период охлаждения») заявление предполагает 100% возвращение согласно постановлению в 10-дневный период. При досрочном погашении кредита – часть страховки при пересчете.
6. «Хоум Кредит Банк». Банк сотрудничает с компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этой организации допустимо вернуть деньги, потраченные на страховку в течение 30 дней, причем всю сумму в полном объеме. Если обращение произойдет позже – только часть денег. Речь идет о добровольном страховании.

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу. Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты. Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Страховка по кредиту часто уже включена в расчетный платеж

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика . При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

• летальный исход;
• потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

• подготовку документов;
• заключение сделки;
• открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента. Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы. Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей . Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие. Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке. На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

• копия паспорта клиента;
• платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
• заявление об отказе от услуг страховой компании;
• копия кредитного договора;
• опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

• фамилию, имя и отчество;
• личный номер телефона;
• паспортные данные;
• причину, по которой расторгается договор;
• личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ. В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор. Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

• угоном авто;
• попаданием в ДТП;
• пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.