Рефинансирование кредита: понятие, условия. Рефинансирование ипотеки

Многие семьи смогут получить выгодные условия жилищного кредитования благодаря закону о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году. Данный закон о рефинансировании был анонсирован давно, но лишь в последнее время появились официальные подтверждения этому. В данном материале разберем суть данного законодательного акта и выгоды, которые получат от него граждане.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году

На прошедшем в конце ноября 2017 года заседании совета по подготовке национального плана действий государства в интересах детей президент заявил, что рассматриваются дополнительные варианты помощи в обеспечении молодых семей жильем, включая реструктуризацию кредитных задолженностей.

Также было подтверждено, что в качестве государственной помощи была разработана жилищная ипотечная программа. Воспользоваться льготными условиями кредитования смогут российские семьи, имеющие двух и более детей. О начале разработки данного проекта ранее заявлял глава правительства России Дмитрий Медведе в мае прошлого года.

К такому развитию событий привел целый ряд причин:

• Рекордно низкий уровень инфляции. Согласно данным Центрального Банка РФ, уровень инфляции в текущем году должен удержаться на уровне трех процентов. Это позволит регулятору снизить ключевые ставки и сделать кредитные предложения более выгодными для заемщиков.
• Снижение реальной ипотечной ставки. К концу года многим заемщикам стало доступно ипотечное кредитование под 10% годовых. При дальнейшем снижении ключевой ставки прямо пропорционально будет снижаться и ее реальное выражение.
• Стабилизация экономической ситуации. В основном это обусловлено фиксированием мировых цен на нефтепродукты, занимающие значительную долю в экспорте товаров. Также эксперты связывают это с адаптацией внутренней экономики к санкционным условиям.
• Повышение привлекательности ипотечных займов. Согласно статистической информации банков, ипотека является наиболее выгодным и надежным направлением кредитования. Доля просроченных платежей не превышает 5%. Это приводит к конкуренции и появлению выгодных кредитов на жилье.
• Грядущие выборы президента. Бытует мнение, что некоторые политические силы, желая повысить рейтинг своих кандидатов, приняли закон о рефинансировании ипотечного кредита.

Условия субсидирования кредитов

По своему механизму действия ипотечный кредит в 2018 году под 6% будет аналогичным ипотеке с господдержкой, которая действовала до 2017 года. Банк, допущенный к участию в программе субсидирования, выдает ипотечный займ на стандартных условиях, а государство понижает ставку до 6%, погашая разницу. Не имеет разницы, сколько процентов она составляет изначально.

Действие программы рассчитано до конца 2022 года, а предполагаемый бюджет на покрытие расходов составляет более 600 миллиардов рублей.

В отличие от предыдущих программ господдержки, появились ограничения по длительности. Семьи, имеющие двух детей, могут пользоваться субсидированием до 3 лет. Для молодых семей с тремя и более детьми сроки действия льгот по ипотечному займу будут составлять до 5 лет.

Важно! Согласно указу, принять участие в данном проекте смогут семьи, где последний ребенок был рожден в период действия субсидировании, то есть с начала 2018 года и по конец 2022.

Кредитные средства предоставляются исключительно на приобретение нового жилья, а также рефинансирования ипотеки на аналогичных условиях. Покупка квадратных метров на вторичном рынке не входит в перечень субсидируемых займов.

Также предусмотрен ряд требований к субсидируемому кредиту:

• Оформление новых займов должно произойти не ранее 2018 года.
• Сумма предоставляемого займа не должна превышать сумму в 8000000 рублей для Москвы, СПб и их областей, и до 3000000 для других регионов России.
• Обязательная уплата первоначального взноса в размере 20% от размера займа или более.
• Страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика.
• Формат ежемесячных платежей – аннуитетный (равными платежами).

Полный список банков, выдающих ипотечные кредиты с господдержкой в 2018 году, еще не утвержден окончательно. Однако агентство ипотечного жилищного кредитования и его партнерские организации уже работают над реализацией госпроекта. Причем, прием заемщиков ведется не только по новым займам, но и рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных ранее.

С помощью приказа Путина о ипотечном кредите в 2018 году многие семьи России смогут оказаться владельцами доступного жилья. Согласно расчету правительства страны, всопользоваться данной программой смогут более 500 тысяч семей из различных уголков страны. На сайте credit-zdes.ru вы сможете в любой момент получить актуальную информацию о ходе внедрения данной программы.

Многим заемщикам интересен вопрос: как сделать перекредитование ипотеки? Им часто пользуются, когда имеют несколько займов в разных банках.

Перекредитование ипотеки - возможность объединить все обязательства в одно с целью погашения долгов и получения нового кредита на выгодных условиях. В итоге процентная ставка снижается, а срок на погашение долга продлевается.

После расчета с банком залог с квартиры снимается, и она передается под залог новому кредитору.

Предварительно необходимо оценить: выгодно ли перекредитование ипотеки? Банк может неприкрыто создавать препятствия рефинансированию, требуя уплаты штрафов за погашение кредита до оговоренного срока. В такой ситуации рефинансирование себя не окупает. Выгодное перекредитование ипотеки приводит к снижению процентной ставки. Например, ставка 18% годовых при перекредитовании может снизиться до 14%. Для принятия решения о целесообразности рефинансирования вы можете воспользоваться помощью, которую готовы оказать наши специалисты. В этом материале мы расскажем о процедуре перекредитования подробнее.

Как сделать перекредитование ипотеки

Если вы самостоятельно или с помощью специалиста поняли, что рефинансирование даст положительный эффект, можно начинать сравнивать условия перекредитования ипотеки в другом банке 2017.

Не путайте перекредитование ипотеки в другом банке с реструктуризацией долгов, в погашении которых есть проблемы. Перекредитование ипотеки на меньший процент возможно только для клиентов, которые не допускают просрочки в выплате долга, не имеют финансовых трудностей. Банки стремятся получить платежеспособных, лояльных клиентов. Перекредитование ипотеки в 2017 году проводят не только для установления низкой процентной ставки по кредиту, но и для смены валюты долга. Например, новый кредит предоставляется в российских рублях, при этом погашается ссуда в иностранной валюте.

Сбербанк

Заемщики, для которых пользование ипотечной программой стало бременем, интересуются, как сделать перекредитование ипотеки в Сбербанке. Собственные финансовые обстоятельства могут измениться в любое время. Рассмотрим условия перекредитования ипотеки в Сбербанке. Программа направлена на сокращение рисков по просрочкам платежей, достижение комфортности условий оплаты по ипотечным продуктам, взятым ранее в других банках. Перекредитование ипотеки в Сбербанке возможно при одном из трех условий:

• заемщик зарегистрирован на территории обслуживания филиала банка;
• объект недвижимости, принадлежащий заемщику на праве собственности, расположен в районе обслуживания банка;
• работодатель находится в зоне обслуживания филиала или является участником зарплатного проекта, аккредитованным субъектом Сбербанка.

Пакет документов, необходимый для рефинансирования ипотеки, ничем не отличается от того, что предоставляется банку изначально при получении ипотечного кредита.

ВТБ

Перекредитование ипотеки в ВТБ помогает уменьшить нагрузку на бюджет семьи, но для этого банк должен получить о заемщике полную информацию, а также согласие от действующего кредитора на полное погашение ипотеки. Условия перекредитования ипотеки в ВТБ:

• срок действия нового договора - до 30 лет;
• ставка для зарплатных клиентов ВТБ - 12,1% годовых, при отсутствии договора комплексного страхования - 13,1%. Если заемщик не получает зарплату в ВТБ, ставка увеличивается еще на 0,5%;
• минимальный размер займа - 100 тыс. рублей, максимальный - 30 млн. рублей. Он не может превышать 80% стоимости недвижимости или 50%, если решение о кредитовании принимается по двум документам.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает перекредитование ипотеки для облегчения долгового бремени по ипотечным договорам суммой до 20 млн. рублей клиентам, которые отвечают минимальным требованиям:

• остаточный срок погашения долга составляет не менее 2 лет;
• период действия предыдущего договора не должен превышать 7 лет;
• отсутствие просрочек по текущему долгу;
• отсутствие продления выплаты по ипотеке, реструктуризации кредита;
• не более трех созаемщиков, супруги являются созаемщиками в обязательном порядке.

Условия

Программу перекредитования ипотеки следует оценивать не только по предлагаемому размеру процентной ставки. Необходимо учесть способ погашения: дифференцированный или аннуитетный платеж. Аннуитет - способ погашения долга, при котором ежемесячные платежи ниже, чем при дифференцированном способе платежа, однако по результату общая сумма выплаченных процентов за пользование денежными средствами выше.

Если квартира стоит 2 500 000 рублей, вы оплатили первоначальный взнос - 30%, взяли на 20 лет под 15% годовых у банка сумму 1 750 000 рублей, при аннуитете вам придется ежемесячно платить 23 044 рубля, переплата по кредиту составит 3 780 516 рублей. По дифференцированному способу платежа ежемесячный платеж составит 29 167 рублей с последующим плавным снижением до 7 383 рублей, переплата по кредиту составит 2 635 938 рублей.

Документы

Стандартный пакет документов для получения рефинансирования и первичного кредитования заемщика одинаков:

• заявление и анкета;
• договор залога;
• оценочный акт;
• справка об остатке задолженности;
• первоначальный кредитный договор в полном объеме с дополнительными соглашениями, графиком выплат.

Закон

Действующим законодательством РФ не запрещено повторное перекредитование ипотеки. Случается, что при потребительских займах применяется рефинансирование не только дважды, но и трижды. Рефинансирование с государственной поддержкой снижает тяжесть финансовой нагрузки на семейный бюджет. Ипотека с поддержкой государства доступна только для определенных категорий граждан. Закон о перекредитовании ипотеки позволяет гражданам, не входящим в такие категории, облегчить ипотечное бремя.

Выдавший кредит банк может не дать согласия на рефинансирование в другом учреждении. За досрочное погашение кредита клиент может подвергнуться штрафу от 2 до 5% от суммы взятого займа.

Плюсы и минусы

При перекредитовании ипотеки имеются плюсы и минусы. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому любой договор предполагает, что клиент соглашается на условия, выгодные для кредитного учреждения. Рефинансирование ипотечного долга имеет не только преимущества, но и недостатки:

• приходится выплачивать значительные суммы в виде комиссии 1-2% за выдачу кредита по рефинансированию;
• 1-2% от суммы ипотеки нужно отдать за страхование рисков, если банк не устроит ранее оформленный полис;
• следует оплатить госпошлину за снятие обременения и регистрацию нового ипотечного договора;
• повторная процедура оценки рыночной стоимости жилья;
• возможные выплаты посредникам;
• затраты времени на переоформление, сбор, согласование документов.

Плюс программы рефинансирования заключается в том, что вы получаете займ на выгодных условиях. При разнице в ставках меньше 2% эксперты советуют не заниматься вопросом перекредитования. В любом случае перед принятием решения стоит рассчитать все расходы по оформлению новой страховки, залога, проведению оценки предмета залога и т.д. Мы рекомендуем вам посоветоваться с нашими специалистами. Вы можете связаться ними через онлайн-форму на сайте или по телефону.

​

В результате правительство компенсирует в денежном эквиваленте в руб. банкам или Агентству ипотечного кредитования недополученную прибыль в размере до 6 %. Доход будет равен разнице между рыночной ставкой и 6-ю %. По истечению льготного периода % ипотеки будет рассчитываться исходя из ставки рефинансирования ЦБ + 2 %. Если финансово-кредитная организация захочет принять участие в программе, то необходимо подать пакет документов и заявку в Минфин РФ. Уже на следующий день после опубликования закона ВТБ анонсировал прием заявок на ипотеку 6 %, а после к нему присоединились банк Российский капитал и АИЖК. Заявку можно подать через сайт, а ипотека выдается в отделениях партнеров. Данная программа включает следующее:

• ставка (%) – 6;
• первый взнос (%) – 20;
• срок: льгота будет действительна на 2-го ребенка 3 года, на 3-го – 5 лет;
• макс.

Ипотека под 6 % при рождении 2 и 3 ребенка в 2018 году

Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». Программа рассчитана на семьи, в которых после 1 января 2018 года родился 2 или 3 ребенок. 10 января премьер-министр Д. Медведев подписал закон о снижении процентов по ипотеке и с 17 января стартовала программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой».

Ипотека под 6% для семей с двумя детьми и многодетных

Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;

• До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
• Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ. Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России.

Закон с 1 января 2018 года об ипотеке

Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет. Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме.
После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении. Газпромбанк ​Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия - для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%. Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика.

Снижение ставки по ипотеке до 6 % при рождении ребенка

Дополнительные тонкости ипотеки Если же семья с одним/двумя детьми уже взяла ипотеку на новострой, но с 01.01.18-31.12.22 в ней появится пополнение, то родители имеют право рефинансировать выплачиваемый кредит, получив 6% на установленный государством срок. В случае если субсидия уже оформлена, в связи с появлением 2-го ребенка и в этот период рождается 3-й малыш, то действие закона продлевается на 5 лет с момента окончания уже полученного льготного периода. Если родится 3-й малыш уже по окончанию субсидированного срока на 2-го, то родители смогут получить льготу снова, но уже на 5 лет с момента его рождения.
К тому же семьи имеют право вложить материнский капитал в ипотеку. Это и другие программы призваны помочь молодым родителям справиться с финансовыми трудностями и квартирным вопросом, больше времени уделять заботе о детях.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?

Если ипотека только оформляется, то необходимо предоставить стандартный набор документов для получения кредита:

• заявление на получение кредита;
• паспорт и его копия;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• для ИП свидетельство о государственной регистрации и налоговая декларация;
• свидетельства о рождении всех детей;
• договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве.

В зависимости от банка могут потребоваться какие-либо дополнительные документы, которые запросят сотрудники. Важный момент: рождение 2 или 3 ребенка не дает автоматическое право на получение льготной ипотеки. Каждый банк будет оценивать платежеспособность отдельной семьи и учитывать свои риски.
Поэтому если в кредите откажут в одном банке, можно обратиться в другой.

Ипотека путина по указу 2018 года - кому дают под 6% и какие условия

На деле получается так, что разницу между банковскими и льготными процентами уплачивает государство. Длительность льготного кредитования Законопроект о льготной ипотеке со ставкой 6% предполагает временное снижение финансовой нагрузки таким семьям. Сроки действия зависят от того, какой по счету ребенок родился в семье:

• при рождении второго ребенка государство снижает процентную ставку на 3 года;
• рождение третьего ребенка увеличивает срок льготного кредитования на 5 лет.

Если же в период действия программы родился и второй, и третий ребенок, то за каждого из них семье положены льготы.
Это означает, что сроки финансирования суммируются, то есть процентная ставка в 6% будет действовать в течение 8 лет. Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела.

Где выгоднее всего рефинансировать ипотеку в 2018 году?

Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;

• Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.
Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

На что обратить внимание Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа.

Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита под ставку 6 % в 2018 году

Действовать заемщику нужно следующим образом:

1. после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
2. к письменному заявлению нужно приложить документы - достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
3. банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
4. при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.

Как видно, процедура рефинансирования ипотеки до льготных 6% достаточно проста. Она не требует стоять в очередях или собирать массу документов.
Постановление N 1711 осуществляется при соблюдении следующих условий:

• Ипотечный кредит берется на приобретение жилья в новостройке, в том числе и на этапе строительства;
• Стоимость кредита не превышает 3 миллионов для регионов и 8 миллионов для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
• Для кредитов, выданных на погашение ранее выданных кредитов отношение размера кредита к стоимости жилого помещения не должно превышать 80 %;
• Заемщик принимает участие в программе страхования жизни и здоровья и страхования жилого помещения.

Для рефинансирования ипотечного кредита до ставки в 6% необходимо обратиться в свой банк, который проверит соблюдение условий кредитования и пересмотрит размеры ежемесячных платежей.

Цена вопроса

Пока клиенты банков жалуются на изменения в законодательстве в соцсетях и на форумах. Так, например, автор одного из отзывов на форуме banki.ru утверждает, что при заключении договора о рефинансировании ипотечного кредита на вторичное жилье в долевой собственности у него возникли проблемы из-за того, что сотрудники отделения банка, в который он обратился, чтобы погасить кредит в другом, не были осведомлены о требовании обязательного нотариального заверения договора — в итоге клиент не только столкнулся с непредвиденными расходами, но и потерял время. Другой участник форума banki.ru пожаловался, что за услуги нотариуса при рефинансировании ипотеки в долях на 1,5 млн руб. его попросили заплатить 0,5% от суммы кредита плюс 4,5 тыс. руб., то есть 12 тыс. руб. А одному из пользователей портала pravoved.ru услуги нотариуса оценили в 30 тыс. руб.

В Федеральной нотариальной палате (ФНП) утверждают, что размер оплаты услуг нотариуса правового и технического характера, когда дело касается вопросов ипотеки, не может превышать 8 тыс. руб. в расчете на один договор при госпошлине в 200 руб. «Таким образом, максимальная сумма, которую может взыскать нотариус, — 8200 руб.», — отмечают в ФНП. И эта сумма — общая для всех собственников долей, то есть она делится между собственниками. Описанные выше случаи являются нарушением оказания нотариальных услуг, утверждает член комиссии ФНП по методической работе Александр Сагин, рекомендуя в случае завышения расценок обращаться с жалобами в нотариальную палату субъекта РФ.

Завышение расценок нотариуса происходит не за счет нотариального удостоверения договора самого по себе, сказал РБК источник на банковском рынке. Нотариусы вносят формальные корректировки в типовые договоры банков, которые на сам договор влияния не оказывают, а у нотариусов появляется обоснование получить с клиентов оплату не только за удостоверение договора, но и за его корректировку, утверждает он.

Баланс прав и обязанностей

В ФНП объясняют необходимость принятия законодательных изменений в части обязательности нотариата огромным количеством мошеннических схем, которые реализуются на рынке долевой собственности. «Так, доли якобы закладываются, а впоследствии отчуждаются, чаще всего — продаются посторонним лицам, при этом нарушаются права собственников», — отметили в пресс-службе ФНП.

«О массовом мошенничестве на рынке долевой собственности, о котором упоминают нотариусы, я не слышал», — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, добавляя, что ему не совсем понятно, зачем нужны нотариальные услуги в рамках рефинансирования. «Это какая-то дополнительная бессмысленная процедура. Если при заключении договора об ипотеке в долях цель обращения к нотариусу ясна, то в рамках рефинансирования не понятна», — отмечает Янин.

«При рефинансировании кредита залог на долю в праве собственности на недвижимость переходит к новому банку, выдавшему кредит. Таким образом происходит замена залогодержателя. С точки зрения баланса прав и обязанностей граждан логично и оправдано, что информация о смене залогодержателя отразится в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости) и станет доступной заинтересованным лицам», — объясняет руководитель юридического департамента компании «Амулекс» Надежда Макарова.

Несмотря на немалые суммы, которые требуют нотариусы за подобные услуги, смысл рефинансирования ипотеки все равно сохраняется, полагает исполнительный вице-президент Российской гильдии риэлторов Рустем Галеев. «При перекредитовании человек берет кредит по более низкой ставке, и в результате экономит десятки, а иногда и сотни тысяч рублей», — говорит он.

В ЦБ на запрос РБК, поступали ли регулятору обращения граждан в связи с законодательными изменениями при рефинансировании ипотеки, оставили без ответа. В Минэкономразвития сообщили, что министерство не являлось разработчиком законопроекта и инициатором данных изменений в законодательство. «Законопроект был дополнен изменениями, предусматривающими необходимость нотариального удостоверения сделок по ипотеке долей в праве на недвижимое имущество, при его подготовке ко второму чтению в соответствии с поправками депутатов Государственной думы», — пояснили в Минэкономразвития. «​Минюст России участвовал в подготовке проектов официального отзыва и поправок правительства к соответствующему законопроекту (№285286-7)», — пояснили свою роль в Минюсте, напомнив, что закон разработали депутаты.

Опрошенные РБК банки не ответили на вопрос, поступают ли от клиентов жалобы в связи с новыми требованиями законодательства. Нотариальные подтверждения нужны прежде всего, чтобы защитить участников сделки от возможных рисков, прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. В пресс-службе ВТБ подчеркнули, что изменения затрагивают исключительно сделки с недвижимостью, находящейся в долевой собственности, только при рефинансировании или получении нового кредита под залог своей квартиры. Принятые меры способны систематизировать юридическую составляющую рефинансирования ипотеки в долях, считает директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка (МКБ) Алексей Охорзин. «Нотариус примет на себя всю юридическую часть сделки и связанные с ней риски, а заемщикам останется только ознакомиться с подготовленными документами, что в итоге сделает рынок и процесс принятия решений более прозрачным», — полагает он. В «Дом.РФ» комментарий не предоставили, в других крупнейших банках на рынке ипотеки не ответили на запрос РБК.