Что означает телематика в мире страхования автомобилей? Каско – страховая телематика.

От чего зависит цена страхового полиса КАСКО? Модель авто, стаж водителя - всё это важно. Однако теперь страховые компании предлагают водителям ещё одну возможность: систему телематики, которая позволяет снизить стоимость страховки. Удобна она и в других отношениях.

Страховая телематика: что это

Телематика представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства - модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта.

С помощью этого арсенала устройство фиксирует все данные о том, как ведёт себя на дороге водитель. С какой скоростью он двигается, резко ли ускоряется или тормозит, не допускает ли ошибок при перестроении - всё это передатчик анализирует и полученную информацию отправляет в компанию, где был куплен полис.

Собранную статистику может посмотреть и автовладелец. Она отражается в приложении, которое можно установить на смартфон или планшет.

Принцип действия телематики

Для чего телематика нужна страховым компаниям? Расчёт прост. Водителей установленный в автомобиле передатчик будет стимулировать ездить аккуратно, что снизит количество ДТП. Меньше ДТП - меньше страховых выплат.

К тому же получение информации напрямую с передатчика помогает более точно и логично устанавливать цену КАСКО для каждого клиента. Спокойным и везучим - дешевле, лихачам - дороже.

Телематика в страховании: преимущества для автовладельцев

Страховщики остаются в плюсе, но в чём выгода для водителей?

Полис КАСКО стоит довольно дорого и не всем по карману. А вот если автовладелец при оформлении добровольного страхования соглашается на телематику, компания делает ему неплохую скидку - до 30%. Правда, не сразу: обычно устанавливается “испытательный срок”. Его продолжительность - месяц, три месяца или год (в последнем случае скидка предоставляется уже на следующий год, т.е. на новый полис).
В этот период нужно продемонстрировать, что с аккуратным вождением проблем нет, а поэтому вероятность ДТП или наступления другого страхового случая невысока. Если же постоянно случаются превышения скорости или нарушения ПДД - получить скидку не выйдет.

Некоторые страховщики ставят дополнительные условия: например, могут потребовать ограничивать ежемесячный пробег. За выполнение основных и дополнительных требований автовладельцу начисляются баллы. Если их набирается достаточно, то часть стоимости КАСКО возвращают.

Страховая телематика будет полезна для водителей с небольшим стажем, так как цена полиса для них особенно высока, а сэкономить можно существенно.

«Умное страхование» от компании Интач

Одной из первых компании начавшей использовать страховую телематику стала компания Интач, разработавшая продукт — «Умное страхование». Вы сможете сэкономить до 20% от , для этого необходимо лишь установить систему телематики, которая в течении месяца будет отслеживать ваш стиль вождения. После чего вы сможете получить часть стоимости полиса КАСКО назад.

Никогда, ни при каких обстоятельствах не обращайтесь в эту Шараг контору под именем «Важно страхование» (СК Независимость)! Это Важно!
Запомните это и рассажите всем друзьям!
Надо сказать это мой первый отзыв о чем-либо, но тут просто не могу пройти мимо.
События развивались следующим образом.
У меня заканчивался полис КАСКО. Позвонил очередной агент, представился как представитель диллерский сети Ауди и предложил рассчитать полис КАСКО (типа с 30% скидкой). Таких агентов и всяких брокеров за месяц назвонили уже человек 100500. Хорошо представлял рыночную стоимость полиса КАСКО (угон+ущерб) и с франшизой и без франшизы. Сообщил агенту данные (У меня безаварийная езда).
Далее через 1 час агент перезвонил и назвал стоимость. Стоимость оказалась ниже рынка процентов на 20%. ~50 000 рублей, угон+ущерб на ауди ку3 2014 года.
Такую стоимость нормальные компании предлагали с франшизой 30к, чтобы было понимание. Предлагается собственно продукт «КАСКО-телематика» с установкой телематического оборудования, компания «ВАЖНО». Думаю, ну ок.
Переспросил несколько раз, где подвох. Уверили, что подвоха нет, это скидка за безаварийность + программа «семейное страхование» (в полис вписана только жена) и скидка, за то что есть несовершеннолетний ребенок(!).
Не скажу, что такое дикое объяснение меня удовлетворило, но тем не менее.
Цена была больно уж привлекательная. Каюсь:) Я согласился.
Про страховую компанию прочитал отзывы, увидел, что она в топ60, а по каско в топ20, увидел рейтинг надежности B+, узнал у друзей про нее. Вроде негатива не было. Все как у других страховых компаний.
Позвонили из их офиса, назначили встречу на сегодня. Еще раз переспросил откуда такая цена. Ответ - был примерно такой же как и выше.

В означенное время приехал агент оформлять договор. На вид агент - это студент старших курсов.
Далее. Агент заполняет документы и распечатывает мне образец договора.
Спрашиваю, какие риски застрахованы, есть ли какие-то скрытые франшизы, какие повреждения не страхуются (всякие молдинги, арки и т.д.) Отвечает несвязано, что ограничений вроде нет, дает брошюрку этой шараг конторы. Типа - «читайте».
Очень внимательно читаю про телематическое устройство, которое будет установлено.
Спрашиваю про него. Многие пункты в договоре откровенно не нравятся.
Не отвечаю за точность формулировок, но что-то типа - «Страховая компания на основании данных с телематики в праве принять решение о страховой выплате».
Мда. Ну да ладно.

Ок, смотрю, далее. Просит проверить, как он заполнил данные.
Ну ок, после 1.5 часов пока он печатал договор и разбирался с системой, я уже порядком устал. Принтер, компьютер и все нужные бланки были при нем.
Далее, подписываю договор, плачу с карточки.
Напоследок заставляю себя еще раз внимательно и аккуратно все прочитать.
И ТУТ САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ, ДОРОГИЕ МАЛЬЧИКИ И ДЕВОЧКИ!
Разводка для лохов номер #1
Нахожу в договоре галочку «Летний водитель», читаю условия, что Ущерб страхуется только на период май -октябрь, в остальное время нет.
Тихо офигеваю от происходящего… От такого наглого сокрытия информации.
Студент включает «шланга» и начинает дозваниваться до менеджера, «типа разобраться» как так получилось. Дозвониться не получилось. Через 10 минут начинаю выходить из себя.
Читаю еще внимательнее.
Разводка для лохов номер #2.
Смотрю прямо рядом с летним водителем - ограничение на пробег 5000 км в год.
Про это тоже было не слова, как вы понимаете.
Я просто в бешенстве, надо отдать должное… Студент все такой же «шланг». Я заявку не заполнял, ничего не знаю. Пытается при этом дозвониться менеджеру.
Говорю ему, чтобы отменил транзакцию, мне ср*ть на объяснение менеджера, с таким ДНОМ я дела иметь не собираюсь.
Если кто-то будет это читать, поставьте плюсик этому студенту, транзакцию он отменил быстро.
Наверно лицо у меня было очень стращное уже).
Потеряв 2 часа драгоценного времени, в не самом лучшем расположении духа, под теплым апрельским долждем, иду писать данный отзыв…

Занавес.

Повторяю еще раз для всех уважаемых пользователей.
НИКОГДА НЕ ОБРАЩАЙТЕСЬ В «ВАЖНО СТРАХОВАНИЕ». ЭТО ВАЖНО!!!
Жить я думаю этой компании осталось недолго.
От меня они тоже так просто не отделаются.
Постараюсь это распространить везде где только можно.
Если представитель СК будет это читать, готов предоставить все необходимые свои данные и т.д. Я не аноним и не представитель конкурентов.
Спасибо за внимание и извиняюсь за много текста.
Удачи!

ИГРУШКА ИЛИ НЕТ?

Говорят, что интеллигентный человек - это тот, который может описать Анджелину Джоли, не водя руками по воздуху.

Не получается? Столь же сложно кратко объяснить, что такое телематика. Студент скажет, что это телекоммуникация плюс информатика. Но всё становится понятнее, если вспомнить, что автомобильная телематика - это дочка (или внучка?) противоугонки. Так вот, телематика - это своего рода навороченная противоугонка. Эдакий «Айфон» рядом с обычным телефоном.

Нужна ли телематика лично вам? Опять вспомню про «Айфон». Если вам достаточно просто разговаривать или обмениваться эсэмэсками, то он вам ни к чему. А вот если захочется перелистывать пальцем экранные страницы, рыться в Интернете, пользоваться навигацией, фотографировать и при этом слушать музыку, то обычного телефона для этих целей точно не хватит.

То же самое относится к телематике. Точнее, к телематическим охранным системам - последние новинки противоугонного мира называют так. И если вы хотите, чтобы эта самая охрана заодно обеспечивала навигацию, удаленную диагностику, мультимедийные функции, связь и что-то еще в этом роде, то новинка - для вас.

Куда отнести все это - к игрушкам или к чему-то полезному?

Предположим, близкий вам человек «сломался» где-то вдали от дома и просит помочь. Но объяснить, куда он заехал, толком не может: что это за шоссе и где тут километровые столбы - без понятия… Зато вы сориентируетесь мгновенно, взглянув на экран любого подходящего гаджета, знакомого с Интернетом. Машина сама сообщает по каналу GPRS свои координаты, определяемые по GPS и ГЛОНАСС.

То же самое происходит и с целью профилактики. Телематический комплекс может подключаться к CAN-шине, постоянно собирая базу данных относительно всех нюансов поведения машины на дороге. В случае ДТП информация понадобится автостраховщикам и ГИБДД - всегда можно выяснить, был ли в момент аварии включен поворотник, как менялось ускорение, с какого момента тормозил водитель. Всю подобную информацию машина выдает на сервер компании-производителя телематического комплекса, а оттуда она отправляется заинтересованным лицам, подключенным к системе, - в идеале это дилеры, страховщики, ГИБДД, скорая. Факт ДТП телематика может установить самостоятельно: встроенный акселерометр при ударе зафиксирует запредельные значения. В любом случае координаты происшествия будут точно известны.

ЧЕРНЫЙ ЯЩИК

Как все это устроено? Грубо говоря, телематический комплекс - это коробочка типа «черный ящик» плюс онлайн-сервис. Черный ящик - это своего рода мозг телематики, а онлайн-сервис - ее язык и уши. Мозг постоянно собирает информацию, какая ему только доступна, а язык доносит ее до заинтересованных сторон. Уши, в свою очередь, сообщают мозгу пожелания хозяина.

Технически это обеспечено примерно так. В упомянутой «коробочке» установлена симка, обеспечивающая обмен информацией по Сети самыми разными способами - от SMS и передачи данных по каналу GPRS до голосовой связи. При этом у вас должен быть также доступ к Сети - оптимальным вариантом является смартфон с операционной системой Android или iOS. Говорить при этом не нужно: команды подают нажатием кнопок. Разработчики уверяют, что подделать такое соединение в GSM-сети существенно сложнее, чем подменить SMS.

Понятно, что на время отсутствия сотовой сети возможность общаться с машиной пропадает - остаются только штатные брелочки. Но оповещения записываются в память устройства и передаются адресату при восстановлении подключения к сети.

Кстати о брелочках. Побочным эффектом от пришествия телематики является их грядущее вымирание. Кому они будут нужны, когда тот же смартфон уже стал чуть ли не предметом первой необходимости? А возможностей у него, мягко говоря, побольше. Да и экран посимпатичнее. С дальностью тоже все понятно: даже находясь где-то в Кейптауне или Канберре, вы всегда будете знать, что творится с вашей машиной. Никакому двустороннему брелоку это не по силам.

Само собой, данные с моего автомобиля я не хочу слать кому попало. На этот случай придуман «Личный кабинет» с кучей настроек. С другой стороны, заинтересованная организация, будь то автосалон, представительство автопроизводителя или ГИБДД, также являются пользователями телематического портала, и в своих настройках они указывают, какую информацию хотят получать от пользователей. Настройки портала позволяют гибко конфигурировать состав информации и список ее адресатов. Нюансы определяет конкретный бренд фирмы-разработчика. Скажем, автосалон, продавший пользователю автомобиль, заинтересован в своевременном приглашении его на техобслуживание и пользуется сервисом «Напоминание о ТО». Ответственному менеджеру автосалона на его электронную почту приходят оповещения, когда пробег автомобилей приближается к заветному значению или подходит срок ТО по времени. Интересную информацию найдут и страховые компании: их сотрудники на специальной странице портала могут узнать текущее значение пробега автомобиля.

Финансовые вопросы определяются конкретным разработчиком. Как правило, абонентская плата отсутствует. Пользователь оплачивает только трафик сотовому оператору. В комплект приобретаемого устройства входит сим-карта одного из операторов «большой тройки». Стоимость пользования зависит от типа трафика: дешевле всего GPRS (Интернет), чуть дороже - звонки и SMS. Обычно расход на трафик не превышает 100 рублей в месяц.

При этом пользователь свободен в выборе оператора - достаточно поменять сим-карту. Можно сказать, что телематический рынок не нов, поскольку коммерческие предприятия давно используют телематику для контроля расхода топлива и маршрута передвижения автомобилей. Новым является появление в телематике обратной связи для управления охранной системой и традиционных охранных возможностей.

ЛОЖКА ДЕГТЯ

Есть ли от всего этого реальная польза? Да, безусловно. Скажу больше: других «охранок», я думаю, вскоре уже и не будет! Попробуйте сегодня отыскать на рынке телефон без фотокамеры - их практически нет. Так и здесь: телематика постепенно станет чем-то привычным. Как смартфон в руках школьника.

Теперь о ложке дегтя.

Если телефон предназначен исключительно для разговоров, то у «Айфона» эта функция второстепенная - на первом плане всякого рода развлекушки и полезняшки. То же самое, на мой взгляд, относится и к телематике: охрана автомобиля от угона стала чем-то неглавным. Более того, есть проблемы, которые, как мне кажется, уже дают о себе знать.

Речь о безопасности, ради которой все и затевалось. Тот же смартфон, научившийся фотографировать, стал слишком умным, освоив опцию автоматического резервного копирования данных в «облако». И стереть эти данные пользователь просто так не может. Я считаю, что это подарок для хакера . А если такое же «облако» появится у автомобилей? Вас обрадует мысль о том, что некто сможет все это как-то использовать? Производители говорят, что это невозможно, но я что-то не очень верю. А в Сети всё чаще появляется информация о том, как хакеры заставляют чужие машины подчиняться своим командам - примерно как в «Терминаторе‑3». Так что возможно всё!

Копаем дальше. Умная телематика способна при необходимости направить меня с машиной в ближайший сервис, где нас быстренько починят, заправят и подкрутят. Очень хорошо, но что-то подсказывает: в соответствующий перечень попадет далеко не каждый сервис, магазин или АЗС. Иными словами, мной обязательно начнут манипулировать. Это неприятно.

На моей машине никакой телематики сегодня нет. Что будет завтра, не знаю. Может быть, всё произойдет как бы само собой и телематика станет чем-то банальным и привычным. Как фильмы с Анджелиной Джоли.

Телематика действительно может уменьшить стоимость страховки для аккуратного водителя

Фото: Fotolia/ra2 studio

Российские водители за год сэкономили на страховках каско около 100 млн рублей с помощью телематики - таковы оценки разработчиков решений для «умного» автострахования. Какие характеристики водителя важны для «умного» каско, каким автовладельцам телематика обеспечит скидку, а для кого будет совершенно бесполезна - разбирался Банки.ру.

Очень умный полис…

Российский водители за 2015 год сэкономили порядка 95-100 млн рублей на каско с помощью «умного» страхования. Такие оценки привели Банки.ру компании - разработчики страховой телематики Raxel Telematics и Meta System. «Умное» каско основано на принципе Pay-As-You-Drive («Плати, как ездишь»): в автомобиль бесплатно устанавливается телематическое устройство - прибор, который фиксирует стиль управления и позволяет аккуратным водителям впоследствии получить скидку на каско. Средний дисконт, который «зарабатывают» водители, по данным разработчиков, составляет около 10-15%, максимальный - около 30%. Страховые компании заявляют о возможности получить скидку до 55% (в зависимости от страховщика). В luxury-сегменте авто скидка может составлять до 200 тыс. рублей в год, свидетельствуют данные Meta System.

Около 70% водителей, установивших телематическое устройство, получают высокий рейтинг и могут рассчитывать на скидку, рассказывает генеральный директор Raxel Telematics Дмитрий Рудаш. По его словам, телематические данные позволяют гораздо точнее предсказывать «аварийность» каждого конкретного клиента, чем стандартные факторы, от которых зависит цена полиса классического каско, - возраст, стаж водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска.

«В первую очередь это может быть выгодно молодым водителям - я имею в виду возрастную категорию 18-30 лет, - говорит эксперт. - Полис каско для них стоит обычно на 40-50% дороже, чем для группы водителей 31-40 лет, и это объяснимо, потому что молодые люди в среднем попадают в ДТП значительно чаще, чем опытные водители. При этом среди молодых водителей есть и аккуратные. По нашей статистике, 60% водителей этой группы имеют рейтинг безопасности больше 50 баллов и могут рассчитывать на значительную скидку. Но тарифы высокие для всей категории, так как 60% аккуратных водителей 18--30 лет платят за 40%, имеющих низкий рейтинг. То есть телематика, как элемент более точного ценообразования, позволяет выявлять аккуратных молодых водителей».

«Этот продукт стал инструментом предоставления очень хорошего предложения для аудитории молодых и неопытных водителей в возрасте 24-29 лет, которой на рынке крайне сложно получить интересный тариф и с которой мы не очень плотно работали раньше», - подтверждает представитель компании «АльфаСтрахование».

Телематика оценивает стиль и «рискованность» вождения по более чем 20 параметрам, рассказывает Дмитрий Рудаш: как часто водитель превышает скорость, резко тормозит, ускоряется и перестраивается, сколько часов подряд проводит за рулем - так как от этого зависит скорость реакции. Важно также, днем или ночью обычно человек использует автомобиль: «Каждый километр, который вы проезжаете с 11 вечера до 6 утра, по статистике, примерно в три раза более опасен с точки зрения степени риска, чем в любое другое время суток. Ночью скорость движения выше, усталость больше, скорость реакции ниже в два раза», - объясняет разработчик.

Существенным фактором является ожидаемый годовой пробег: по статистике Raxel Telematics, водители, которые проезжают 30 тыс. км в год, попадают в ДТП примерно в два раза чаще, чем те, кто проезжает 10-12 тыс. км в год (при среднем пробеге в России 16 тыс. км в год). Оценивается даже такой «сложносочиненный» показатель, как сложность маршрута - по федеральным, региональным или городским дорогам преимущественно ездит человек («100 километров по трассе и 100 километров по городу - это, согласитесь, разные 100 километров», - говорит эксперт), и даже число левых поворотов, которые считаются более опасными, чем правые.

«Кроме молодых водителей, телематика может помочь сэкономить тем, кто не использует автомобиль для каждодневных поездок, а, например, только в выходные - так как в часы пик аварийность выше. Ну и в целом водителям, которые стараются ездить аккуратно и не гонять», - подытоживает представитель Raxel Telematics.

…даже слишком умный

И наоборот, можно выделить две категории клиентов, для которых телематика будет бесполезна. Это люди, которые привыкли к агрессивному стилю вождения, а также те, кто много ездит на машине, например любители дальних автопутешествий и таксисты, рассказывает Дмитрий Рудаш. Доля таких водителей не превышает 30%, уточняет он.

«Конечно, если человек проедет те же 30 тысяч километров в год, но при этом будет стараться ездить в дневное время суток, будет избегать резких торможений, ускорений, других опасных маневров и будет проводить за рулем не больше четырех часов за раз - у него будет хороший рейтинг. Но практика показывает, что это скорее исключение, - рассказывает эксперт. - По дороге в Крым и Краснодарский край часто можно увидеть последствия того, что человек проводит 15 часов за рулем без перерыва».

Кстати, именно опасение оказаться неаккуратным водителем и получить не скидку, а надбавку к стоимости полиса удерживает многих клиентов от установки телематического устройства, признает заместитель генерального директора по развитию бизнеса СГ «Уралсиб» Иван Шорников. Однако условия каско с телематикой обычно не работают против клиента: если человек не «наездил» себе на скидку, стоимость его полиса просто рассчитывается по базовому тарифу.

Условия предоставления скидки по полису «умного» каско у разных страховщиков отличаются. К примеру, в «Уралсибе» предлагают два варианта. Первый - оплатить полис по полной цене сразу на год и получить скидку в конце периода при продлении страховки либо cash back. Второй вариант - оплата полиса каско в рассрочку: при заключении договора клиент платит 50% стоимости страховки, ездит три месяца с телематикой, а затем вносит вторую половину стоимости - уже с учетом «заработанной» скидки. В «Либерти Страховании» стоимость каско пересчитывают через четыре месяца после использования телематики, в «АльфаСтраховании» принимают решение о предоставлении скидки спустя полгода. Компания «Важно. Новое страхование» дает телематическое устройство на весь период страхования и предоставляет скидку при пролонгации договора. По статистике страховщиков, достаточно легко соблюдают условия аккуратного вождения и могут рассчитывать на дисконт 80-90% водителей, которые поставили себе телематику.

Также ряд страховщиков предлагают клиентам оценить свои шансы на скидку, не приобретая полис, - поставить на машину телематику в тестовом режиме. Компания «Уралсиб» для этих целей запустила первое на рынке , которое позволяет прикинуть, аккуратный вы водитель или нет, даже без установки специального устройства. Кроме того, в некоторых компаниях welcome-скидку в 10-12% на полис классического каско можно получить за сам факт установки устройства в автомобиль.

При этом, по словам старшего вице-президента по развитию телематики Meta System Алексея Шипулина, основной объем скидки приходится на второй-третий год после установки оборудования за счет корректировки стиля вождения.

Куда поедет телематика

На российском рынке каско с телематикой появилось около двух лет назад. Сейчас такой продукт предлагают всего шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Важно. Новое страхование», «Ингосстрах», страховая компания «Уралсиб», «Интач Страхование» и «Либерти Страхование». Продукт пока не очень распространен - по оценкам страховщиков, количество полисов «умного» каско находится на уровне примерно 1% от числа всех страховок каско (то есть всего около 40-50 тыс. полисов). Собранная премия по полисам каско с телематикой в 2015 году составляет приблизительно 3 млрд рублей, оценивает генеральный директор компании «Важно. Новое страхование» Валерия Скороходова (при общих сборах по каско в 187,2 млрд рублей). Для сравнения: по данным заместителя генерального директора Meta System Rus Тимура Кузеева, которые он приводит в колонке «Российской газете», в Европе эта технология используется уже около 13 лет, и число полисов с телематикой составляет 6,5 млн (из них более 3 млн - в Италии).

Однако опрошенные Банки.ру участники российского рынка отмечают рост спроса на телематику: по данным Meta System, в I квартале 2016 года количество подключений выросло вдвое. В «Уралсибе» доля продуктов с телематикой составляет 5%, в «Либерти Страховании» - около 20%, в «Важно. Новое страхование» - 90%. В «АльфаСтраховании» число установленных устройств (у автомобилистов с полисом каско и без) приближается к 1,5 тыс. (это примерно 1% от числа действовавших в 2015 году полисов каско компании).

Как и все новые технологии, телематика пока вызывает у многих потенциальных клиентов сомнение, рассуждают страховщики. «Мы сталкиваемся с нежеланием клиента устанавливать в свой автомобиль какой-то гаджет, именно по этим причинам запустили мобильное приложение», - говорит Иван Шорников из «Уралсиба». Автовладельцы опасаются избыточного контроля со стороны страховщика, а также переживают, насколько совместимо телематическое устройство с автомобилем - сохранится ли гарантия на автомобиль при установке устройства, не разрядит ли телематика аккумулятор, рассказывает Валерия Скороходова из «Важно. Новое страхование». При этом телематика может быть полезна и в сочетании с противоугонными устройствами, и в качестве образовательного индикатора, который позволяет водителю делать свое вождение более безопасным, считает директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхования» Антон Рюмин.

К 2020 году проникновение «умных» полисов каско на рынке , прогнозировали исследователи консалтинговой компании J"son & Partners Consulting. Рынок каско с телематикой можно будет считать сформировавшимся, когда количество новых подключений будет доходить до 100 тыс. в год, считает Алексей Шипулин из Meta System.

Умное страхование - не совсем корректный термин. Это не антоним классическому страхованию, которое как бы автоматически становится «неумным». Нет, это просто более взвешенный подход к оценке рискованности клиента, основанный на новых технологиях. Вероятно, словосочетание «умное страхование» со временем уступит место определению «страховая телематика». Но это непринципиально, дифиниционная чистота не влияет на суть: «умное страхование» действительно представляет собой новый инструмент в оценке страховых рисков. Модный, многообещающий, обоюдовыгодный. И если на Западе (в Европе и США) принцип pay-as-you-drive используется уже почти десять лет, в России оценка рисков посредством телематики только начинает внедряться.

В начале декабря в Москве прошла третья конференция, посвящённая умному страхованию. На её материалах удобно будет посмотреть, к чему пришла отрасль по итогам первого года реальной работы в этом направлении.

Главный вывод, предваряющий частные замечания, таков: внедрение в автомобиль средств страховой телематики как афтемаркета эффективно, но неидеально. Будет гораздо лучше и проще, если функцию отдельно подключённого прибора возьмёт на себя бортовой терминал , обязательный для новых (проходящих сертификацию после 1 января 2015 года) автомобилей. Тем более, что всё «железо» в терминале для этого есть, нужно только доработать софт и внести соответствующие поправки в техрегламент. При такой синергии услуга станет дешевле как минимум на стоимость отдельного устройства. Попутно решится проблема массового внедрения. Однако серьёзных инициатив в данном направлении законодатели пока не проявляют и внесение необходимых поправок в ближайшее время маловероятно, государству бы справиться с внедрением самой Эры-ГЛОНАСС. Вот как раз Эре-ГЛОНАСС и был посвящён доклад Евгения Белянко, вице-президента некоммерческого партнёрства «Глонасс».

Евгений Александрович рассказал, что несмотря на вплотную приблизившийся срок начала работы системы, не всё ещё в порядке с её нормативно-правовым обеспечением, в работе пока находятся более 30 постановлений и приказов. Испытания системы показали её эффективность: из 5097 тестовых вызовов 95% обработано вовремя, время доставки информации о ДТП в среднем составило 10 секунд. Хуже всего, как ни странно «отработали» на Кавказе и в ЦФО.

НП Глонасс предлагает создать специальный фонд с потенциальным объёмом 5 млрд руб., из которого будут финансироваться новые проекты. К 2020 году возможно привлечь до 60 крупных компаний, половина из которых выйдет на зарубежные рынки. Кроме того, перспективным выглядит идея создания технопарков ГЛОНАСС в том числе и в Крыму.

Таким образом Россия станет лидером по внедрению Эры не только в рамках Таможенного Союза, но и всей Европы, ведь система e-Call начнёт работу только с 2017 года (в лучшем случае).

Для страховщиков Эра-ГЛОНАСС может упростить оформление ДТП по европротоколу, так как записывает характер ускорений, время и координаты происшествия.

Что касается собственно страховых услуг, то терминалы Эры способны анализировать использование автомобиля по всем основным параметрам, применяющимся в умном страховании.

Государством позиция НП Глонасс поддержана и уже внесены изменения в закон об ОСАГО и Правила предоставления информации о ДТП. Со следующего года информация об обстоятельствах ДТП будет передаваться в автоматизированную систему обязательного страхования.

Выводы, которые сделал Белянко, таковы: страховая телематика на базе терминалов Эра-ГЛОНАСС, снижает вероятность злоупотреблений, так как ведётся централизованное протоколирование событий. Кроме того, Эра-ГЛОНАСС - источник юридически значимой информации, что упрощает доказательство и снижает документооборот.

Андрей Маклецов из российского союза автостраховщиков…

…поведал о нюансах внедрения в России европротокола. У РСА есть ряд технических требований к устройствам фиксации. Вот они:

А вот критерии автоматической фиксации ДТП:

Много споров возникает по поводу порогового критерия ДТП, в частности, практической сложности дифференцировать мелкие «касательные» повреждения или ДТП с автомобилем с заглушенным двигателем. Но последние фиксируются на автомобиле-виновнике.

РСА провёл самостоятельные испытания терминалов, стендовые и натурные.

В целом, мнение Маклецова оптимистично: на рынке существуют устройства, полностью удовлетворяющие страховщиков. Осталось внедрить терминалы с расширенным функционалом и выработать чётки, универсальные критерии ДТП.

Александр Куканов из T-One Group…

…отметил, что раньше страховая телематика не приносила клиенту видимых выгод, а только помогала страховщику бороться с мошенничеством и угонами. Сейчас ситуация изменилась, система уже работает с выгодой для клиента. Теперь надо сделать умное страхование обоюдовыгодным. И вариант для СК избежать дополнительных затрат - всё та же интеграция сервисов в Эру-ГЛОНАСС.

Должно быть переформулировано само понятие выгоды. Если клиент ставит в машину устройство и получает преимущества не когда-то, а прямо сейчас, тогда будет понятнее, в чём выгода, мотивации будет больше. Бизнес-модель должна быть клиентоориентированной, а не законодательно обусловленной.

Ближайшее будущее страховой телематики видится Куканову в расширении скорринговой модели страхования на базе данных, полученных от потребителя. Вплоть до браслетов-пульсомеров. Клиент должен быть заинтересован в передаче о себе большого количества информации, на основе которой страховщик сделает предельно точный вывод о степени его надёжности.

Большим объёмом данных о клиенте располагают операторы сотовой связи (маршруты, интенсивность передвижения), их тоже можно задействовать. Всё это должно привести к постоянному и - что самое важное - позитивному контакту клиента с СК. Например, страховщик для уменьшения риска в определённых ситуациях может посоветовать вообще отказаться от поездки в обмен на скидку на такси - и это будет выгодно, допустим, в неожиданных гололёд, когда вероятность ДТП очень высока. Причём именно на маршрутах, регулярно задействованных страхователем. Для развития услуг на базе больших объёмов данных требуется вот что:

Сергей Масленков из Smart Insurance Consulting говорил о рисках развития страховой телематики.

По его прогнозу, в 2020 году в России будет оформлено 8,8 млн полисов Каско, из которых 4,7 млн - с применением страховой телематики. Продажи автомобилей оцениваются в 2020 году в 4,4 млн шт. Такой объём связан с риском не подстроиться вовремя под прогресс, упустить многие возможности.

И тут опять в дело вступает большой объём данных о клиенте. Некоторые СК уже имеют аналитические отделы и изучают поведение клиентов. Данные генерирует не только телематика, но и корпоративные парки. Начинает появляться модель «скоринговых балов». Которые позволяют предложить новые услуги по страхованию. Вопрос в том, насколько качественно происходит дифференциация.

Было бы перспективно предложить «ретротест»: что было с клиентом раньше? Что делать, если у него «плохие» баллы, но клиент неубыточен? Или наоборот?

К сожалению, все успешные проекты в этой области закрыты.

Масленков предложил свою систему оценки, условно названную В-А-Д-С:

Павел Козлов из Here (наследница Nokia Maps) предложил посмотреть н аумное страхование с точки зрения картографа.

Сейчас в мире наблюдается бум геолокационных услуг. Вообще страховая телематика вышла из ГИС. Сейчас это универсальный инструмент для страховщиков.

В будущем будут доступны уникальные сервисы, допустим, предложение от СК на мониторе автомобиля о страховании конкретной поездки. Более богатым станет и арсенал методов расчёта потенциальной аварийности - не только ускорения и торможения, скорость и частота использования автомобиля, но и привязка к текущей позиции на карте и уровню «пробочности».

Всё это, конечно, требует множества картографических атрибутов.

Павел делает прогноз: водить автомобиль станет всё дороже и это занятие со временем перейдёт к роботам. А там уже будут работать совершенно другие страховые модели. Пока же перспективная бизнес-модель выглядит так:

Кирилл Варламов из Альфастрахования…

…тоже порассуждал о перспективах. Уже на основе своего страхового опыта.

В последнее время происходит взрывной рост тарифов Каско. Это связано не только с ослаблением рубля, но и с ростом мошенничества, угонов и увеличением дорожного трафика, провоцирующего ДТП. Соответственно, растут и выплаты. Тем более, что в последнее время всё больше клиентов обращается в суд и отсуживает весьма значительные суммы. В этой ситуации СК вынуждены искать альтернативы традиционным методам работы. Это обучение аккуратному вождению, разделение рисков с клиентом, ограничение покрытия и фокус на безубыточных клиентах.

В 2010 году была сформирована идея уменьшения оплаты полиса для тех, кто мало ездит. Это первый шаг к умному страхованию. Продукт «Умное КАСКО» принёс с тех пор 1 млрд руб.

Существует две стандартные модели - скидка сразу и скидка потом (возврат части стоимости страховки).

В Альфе проанализировали все составляющие и решили, что первый вариант перспективнее.

Сейчас клиенту даётся оборудование на три месяца бесплатно, с ним он получает до 65% скидки на полис. Другой вариант: приобретение полиса на полгода со скидкой при условии установки оборудования. Потом анализ телематических показателей и вторые полгода почти бесплатно.

Есть мобильное приложение для оценки вождения, можно корректировать свой стиль. Оно даёт клиенту мотивацию к более аккуратному поведению на дороге.

Оценивая перспективы умного страхования в России, Варламов отметил главные негативные факторы - низкую осведомлённость клиентов о таком методе страхования и предубеждённость в отношении установки в автомобиль системы постоянного слежения. Сценариев развития может быть три, от неприятия рынком до массового внедрения. Но самый реалистичны - умное страхование долго останется нишевым продуктом.

Гораздо более оптимистичен Денис Гаврилов, гендиректор СК «Независимость» (торговая марка «Важно. Новое страхование»).

Он считает, что перспективы у умного страхования будут великолепными, если в основу поставить удовлетворённость клиента. Процесс урегулирования важнее продажи полиса! А он-лайн урегулирование с выдачей направления на ремонт в автоматическом режиме сильно облегчает взаимоотношения с СК.

«Важно» предлагает клиенту купить полис Каско вдвое дешевле, но с ограничением по пробегу и максимальной скорости.

Программа «Важно» запущена в третьем квартале 2014 года, но уже есть обнадёживающие результаты. Клиенты в совокупности наездили 1 млн км, всего несколько человек не захотело ограничивать себя скоростью в 110 км/ч (4,1% клиентов). Простой в пробках от общего времени составил 23,2%, а пробег в часы пик - 30,2%. Это подтверждает правильность выбранных ограничений.

«Важно» использует два типа терминалов - подключаемые к OBD-разъёму и непосредственно к АКБ. Преимущества и недостатки их таковы:

Можно добавить «от редакции»: подключение к АКБ несёт в себе риск «высаживания» последней при долгом простое. А устройство OBD не совсем легитимно, автопроизводителе не дают прямых запретов, но могут возникнуть вопросы у инженера по гарантии.

Варламов резюмирует: клиенты часто недовольны своим скорингом и пытаются его оспорить. Нужно быть к этому готовым. Нужна железная аргументация и развитие законодательства и судебной практики. Многое зависит от того, будет ли применятся телематика в качестве доказательства в суде.

Пётр Халипов из Уралсиба показал пример работы программно-аппаратного комплекса Raxel telematic. Это OBD-устройство, обработка данных и вывод, предоставляемый заказчику. По сути это услуга для СК по определению параметров клиента. Сейчас ей пользуются уже 4 страховых компании.

Статистика Raxel telematic такова:

Распределяя клиентов по уровню риска, СК может управлять маржинальностью бизнеса. А самоселекция клиентов даёт ощутимый эффект:

В среднем, клиент просматривает приложение, оценивающее его вождение, раз в два дня. Там он находит не только статистику, но и советы по уменьшению рисковости. Мобильное приложение - это один из каналов взаимодействия с клиентом плюс возможность заявить убыток он-лайн. Для этого аппаратура имеет всё необходимое.

Из зала докладчика спросили: а как быть с риском коррекции данных сотрудниками СК в свою пользу? Ведь технически такая возможность есть!

Да, есть, - согласился Халилов. Но СК важнее удержать клиента, чем навесить на него дополнительные прегрешения. А клиент, в свою очередь, может мониторить оценки чаще и обнаруживать искусственную коррекцию.

Интересный проект представила фирма Локарус из Челябинска в лице директора Андрея Щурова.

Это технология передачи данных DDF (Dynamic Data Flow — динамический поток данных). По сути это выбрасывание из передаваемой на сервер информации всех лишних байтов - точки трека, поля записи, период передачи данных… Передаётся только то, что несёт нужную для мониторинга информацию. Такая селекция позволяет значительно уменьшить объём передаваемых данных, что критично для мест с плохим покрытием сотовой связи. И расходы на передачу укладываются в минимально тарифицируемый объём.

На конференции выступали и другие докладчики - производители оборудования, страховщики. Все они говорили более-менее об одном: страховая телематика - продукт перспективный, с высоким потенциалом монетизации сервисов Эры-ГЛОНАСС. Развитие умного страхования непременно принесёт проблемы - защиту собираемых о клиентах данных, пропаганду новых сервисов, необходимость менять поведенческие модели во взаимоотношениях СК и клиентов.

Но прогресс не остановить: страховая телематика в 2014 году заявила о себе громко и безальтернативно.