Показатели деятельность коммерческого банка и пути улучшения его работы. Предложения, рекомендуемые для улучшения работы оао "уралсиб" в сфере обслуживания клиентов

Переход к рыночным отношениям, который в настоящее время является основным направлением стабилизации экономики Таджикистана, основывается в первую очередь на оздоровлении финансов и перестройке банковской системы, формировании и развитии финансового рынка. Роль же новой банковской системы в продвижении страны к рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга в данной сфере, взаимоотношениями, которые складываются между различными банками, между банками и их клиентами, а также формированием рынка банковских услуг, процентной политикой и другой деятельностью банков.

Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают стратегические маркетинговые планы, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе /7, стр.26/

В Таджикистане развитие маркетинга и в промышленности, и в сфере банковских услуг происходит одновременно и в очень сложных условиях. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждая организация самостоятельно методом проб и ошибок осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг.

Надо отметить, что в нашей стране конкурентная среда в сфере услуг формировалась быстрее, чем в промышленности. Создание двухуровневой банковской системы привело к образованию множества коммерческих банков. Несмотря на существующие ограничения, на таджикский финансовый рынок выходят иностранные банки. Можно с уверенностью говорить об образовании рынка покупателя в сфере банковских услуг и о начинающейся борьбе за клиентов. Успех в этой борьбе будет за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные преимущества, индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к запросам клиентов и создать новые потребности в банковских услугах.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирования путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Главная задача банковского маркетинга заключается в анализе процессов, происходящих на рынке капитала, то есть непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе, и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый уличный) рынок. Это необходимо руководству банков для того, чтобы принимать гибкие решения, направленные, прежде всего, на расширение банковской деятельности и соответственно на увеличение прибылей /8, стр.365/

Цель банковского маркетинга создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности и прибыльности.

Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительских привычек, учета социально-психологических особенностей объектов на территории составляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов и ссуд. В этом смысле банк обязан определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретные способы овладения рынком сбыта. Такой стратегией должны руководствоваться все подразделения банка.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Сейчас, когда предприятиям и организациям разрешается открывать счета в любом банке, расширяется основа конкуренции в банковском деле. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств на счета данного банка.

Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции банками используется процентная политика, направленная на привлечение в рамках более длительного срока средств предприятий, организаций, кооперативов и населения. Использование процентной политики в маркетинге банков, в частности, установление и регулирование процентных ставок, осуществляется с одновременным регулированием процентных ставок за пользование предприятиями и организациями кредитом. Задача маркетинга в этих условиях состоит в изучении спроса на кредит, что невозможно без анализа финансового положения каждого предприятия, клиента, определения сфер наиболее эффективного вложения ссудных средств, совершенствования качества кредитного обслуживания клиентуры. Важна также оценка банками состояния самофинансирования в корпорациях, компаниях и предприятиях. Высокий объем накопления собственных источников за счет амортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на кредит, а сокращение самофинансирования предприятий по тем или иным причинам (включая экономический спад, инфляцию) способствует расширению этого спроса.

При проведении прямого маркетинга упор делается на персональное обслуживание клиента. Данный способ маркетинга нацелен на создание новых потребностей у уже имеющейся клиентуры, поскольку адреса объектов прямого маркетинга для отправки буклетов и другой рекламой информации, включений сообщений в телепрограмму составляются на основе картотеки банка. С этой же целью применяют и новейший способ информирования клиента - теле маркетинг, который явился продолжением банковского обслуживания на дому, вызванного массовым распространением персональных компьютеров. Установлено, что финансовые институты, используя теле маркетинг, способны получить такой же доход, какой они имели бы при создании нового отделения, но без многомиллионных инвестиций и с меньшими операционными издержками.

Таким образом, особенности продажи банковских услуг требуют разработок специальных приемов и методов банковского маркетинга. Банковская практика показала, что наиболее эффективным методом является тот, при котором продается не столько банковский продукт, сколько способ решения проблемы клиента банка (снижение накладных расходов, сокращение затрат рабочего времени, получение определенного процента и т.д.). Особо следует отметить важность применения инструментов стимулирования и продвижения инновационных продуктов как одного из методов банковского маркетинга.

Специфика предлагаемых банком продуктов требует от потребителей довольно высокой экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Ведь клиент, как было сказано выше, доверяя банку свои деньги, вступает в сделку, течение которой он не может контролировать. Следовательно, неосязаемый характер банковской услуги как бы удваивается: это неосязаемые действия с неосязаемыми активами.

Среда, в которой формировались и развиваются коммерческие банки Таджикистана, представляет сложное переплетение экономического, социального и политического кризисов, усиленных противоборством региональных отраслевых (хозяйственных), политических и криминальных структур. Глубокий затяжной спад производства, резкое снижение доходов и покупательной способности населения, его сбережений к началу 90-х годов решающим образом сказались на финансовой стратегии банков и соответственно объектах межбанковской конкуренции /7, стр.290/

В свое время коммерческие банки, ввиду жесткой денежно-кредитной политики Национального Банка, столкнулись с ещё одной проблемой: недостатком финансовых средств. Привлечение депозитов населения традиционно концентрировалось в Сбербанке, поэтому большинство новых банков в поиске средств для ссудных и торговых операций полагались на межбанковский рынок. Несмотря на возможность получения значительной маржи в период высоких процентных ставок, только очень немногие банки развивали национальную сеть филиалов для приёма вкладов населения. Эта зависимость от межбанковского рынка также являлась источником нестабильности. В том смысле, если банки и другие, конкурирующие с ними финансовые компании, решали уменьшить свою подверженность рискам, то это приводило к массовому изъятию вкладчиками своих депозитов.

В поисках оптимального числа коммерческих банков на данном этапе (на дворе - начало 21 века) следует признать, что количество банков - не единственная и не самая важная переменная, которую следует принимать во внимание. Плотность сети банковских филиалов (рассчитываемая по числу жителей на один филиал) столь же (или даже более) важна, как и число банков. Более 13 коммерческих банков является одновременно и низким показателем для Таджикистана, если учитывать размеры и численность населения страны, и достаточно высоким показателем, если сравнивать с положением в банковском секторе в начале перестройки.

В Таджикистане конкуренция существует не столько между прямым и косвенным финансированием, сколько между официальным и подпольным финансированием. Опыт большинства промышленно-развитых стран показывает, что рынки капитала не могут процветать при слабой банковской системе.

Проблема инноваций в Таджикистане заключается не в придумывании совершенно новых, нигде в мире не применявшихся операций, а в освоении и адаптации к местным условиям уже хорошо известных в практике зарубежных банков операций.

На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Для повышения эффективности банковской деятельности банковское законодательство экономически развитых стран стимулирует конкуренцию, создавая равные условия для деятельности различных кредитных учреждений. В рамках данной тенденции (при параллельном сохранении и развитии специализации) изменяется концепция взаимоотношений банков с клиентами, создаются принципиально новые направления развития банковского дела. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, снижении удельного веса ссудосберегательных операций и увеличении объёмов операций с ценными бумагами.

Конкуренция побуждает банки ускоренно развивать нетрадиционные виды финансовых услуг, которые дополняют их базовые операции. Речь идёт об участии банков (прямо или через специализированные филиалы) в операциях финансового лизинга, кредитования под залог недвижимости, покупке дебиторской задолженности (факторинг), гарантийных операциях и т.д. Это позволяет многим банкам» ослабить давление конкуренции и в определённой степени возместить потерю традиционных рынков и сокращение процентной маржи.

Таким образом, банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении /8, стр.658/

Для таджикских банков инновации становятся не только критерием конкуренции, но и условием выживания на рынке. Поэтому большое значение приобретает их способность энергично приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им.

Сфера инноваций в области банковских технологий для таджикских банков чрезвычайно обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской техники, подключение к международным коммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной перестройкой, необходимое условие работы банков на внутреннем и международном кредитно-валютном рынке.

Основной метод распространения банковских продуктов персональная продажа, в процессе которой менеджеры банка должны убедить потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее время приобретает вс большее значение. Так, в 1970-1980-х гг. английские коммерческие банки для улучшения обслуживания клиентов розничного рынка назначили в каждом отделении «персональных банкиров», не входящих в число управленческого персонала, задача которых состояла непосредственно во взаимодействии с клиентами: они отвечали на вопросы, давали консультации. В крупных филиалах английские коммерческие банки назначают финансовых экспертов, которые консультируют клиентов по вопросам финансов, страхования, инвестиций. Совершенствование персонального обслуживания клиентов корпоративного рынка включает в себя также увеличение числа специально подготовленных консультантов для малых фирм, работающих в местных отделениях банка.

Система стимулирования, или коммуникационная стратегия, является следующим элементом комплекса маркетинга. Банк заинтересован в создании и поддержании благоприятного имиджа своих продуктов в глазах реальных и потенциальных клиентов, контактных аудиторий. С учётом этого комплекс стимулирования включает следующие элементы: непосредственное стимулирование сбыта, создание благоприятного образа банка в глазах широкого круга общественности и рекламы.

Стимулирование работников банка предполагает поощрение усилий сотрудников банка по оказанию какого-либо вида банковских услуг, поощрение к улучшению обслуживания существующих клиентов или привлечению новых, поощрение к совершенствованию банковских продуктов.

Для стимулирования посредников, при помощи которых осуществляется продвижение банковских услуг, используются совместная реклама, системы специальных скидок /7, стр.212/

Следующий элемент коммуникационной стратегии -- Public Relations (PR), предполагающий целенаправленную деятельность банка для выработки достижения взаимопонимания с окружающими его субъектами с целью доброжелательного отношения к своей деятельности. В основе PR лежит умение и желание наладить контакт, выгодную обоюдную связь с общественностью.

PR включает полное информирование о продуктах и услугах банка всех субъектов (целевые аудитории, органы государственной власти и управления, СМИ), анализ ситуации и прогнозирование возможной реакции тех или иных субъектов на деятельность банка. Эта деятельность может быть направлена как на внешнюю среду, так и на сотрудников самого банка. разъяснение социальной роли банковского бизнеса -- ещ одна задача PR, так как банк несёт ответственность перед обществом, где осуществляется его деятельность. Поэтому одна из задач банка -- выполнять определённые социальные обязанности. На практике деятельность в данном направлении предполагает решение задач поддержки и развития инициативы собственных сотрудников (отношения внутри банка), содействие созданию новых возможностей для молодёжи (образование), поддержку малоимущих слоёв населения (благотворительность) и др.

Таким образом, человеческие отношения представляют собой воздействие на общественное мнение, сложившееся в результате деятельности банка, его рекламы и благотворительных мероприятий. В свою очередь банк может планировать мероприятия в этой сфере для будущего влияния на общественное мнение /8, стр.743/

Отметим, что понятие PR родилось в США в начале XIX века. Ежегодные затраты в США на PR составляют несколько млрд. долларов.

У нас пока такой деятельности нету, то есть фирм, предоставляющие услуги по формированию общественного мнения. Услугами таких фирм могли бы пользоваться и банки, понимая, что репутация -- главный фактор выбора банка.

Третий элемент коммуникационной стратегии составляет реклама. Формы и средства рекламы довольно разнообразны, однако банковские работники начинают осознавать, что большие затраты на рекламу не обеспечивают автоматически необходимой эффективности рекламы по широте охвата, степени воздействия на аудиторию, точности достижения поставленных целей.

Собрать информацию о финансовой среде страны, о возможностях и положении на рынке других банков и кредитно-финансовых организаций, структуре и социальном составе клиентов довольно сложно.

Для проведения аналитической работы банки создают определённую систему маркетинговой информации: аналитический аппарат, оборудование, методические приёмы, предназначенные для сбора, оценки и распространения конкретной и достоверной информации. Для работы по расширению рынка создаётся банк маркетинговой информации. Система планирования маркетинга включает разработку стратегии, политики и тактики деятельности в рыночной экономике. Стратегия определяется на основе системы прогнозов и планов долгосрочного развития (для банков от 18 месяцев до 5-10 лет), политика -- среднесрочными планами (1-5лет), а тактика краткосрочными (до 1 года), оперативными, гибкими планами (программами). При этом разрабатывается несколько их вариантов.

Отмечу, что исследование рынка позволяет: определить оптовый и розничный рынок, на котором работает банк, и перспективы его развития; выяснить состояние конкуренции на рынке и е влияние на стратегию банка; прогнозировать общие тенденции развития целевого рынка банковских услуг.

До сегодняшнего дня в РТ практически нет организаций, которые бы занимались сбором, обобщением и анализом информации, т.е. отсуствуют маркетинговые и исследовательские центры. Пока каждая организация вынуждена сама собирать интересующие её сведения, тратя на это значительные средства и время, что, однако, не гарантирует достоверность и полноту собранной информации.

До сегодняшнего дня, к сожалению, у нас нету наших отечественных маркетинговых фирм, которые могли бы провести маркетинговые исследования для наших предприятий и фирм. Что помогло бы найти свою нищу на рынке постоянной конкуренции, завоевать еще больщое количество клиентов и добиться совей цели, то есть получение прибыли.

Банкам тоже, как и всем фирмам и предприятиям на коммерческой основе важно иметь большой авторитет и большое количество клиентов, что и приведет к успешной деятельности. Это во многом зависит и от качества отношений работников банка к свлим клиентам. Важна не только реклама успешной деятельности банка или разные заманчивые предложения, а именно профессиональное обслуживание клиентов. Поэтому внедрение и использование консалтинговых услуг было бы желательно для банков. А в зарубежных банках это уже считается как обязательная составная операция.

Введение

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена следующим.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

их размещения (инвестиционная функция);

расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Опираясь на мировой опыт, мы можем однозначно утверждать, что розничный банкинг должен быть «многоканальным» - помимо традиционной сети отделений должна существовать сеть устройств самообслуживания и, по крайней мере, один канал удаленного обслуживания (телефон, Интернет, мобильный канал и т.д.). Только в этом случае клиент получает действительно комфортную среду обслуживания, а банк - возможность максимально эффективно выбирать каналы предоставления той или иной услуги. В противном случае обязательно возникнут проблемы, с частью которых столкнулись уже и российские банки. Выдав сто тысяч кредитов, нужно обеспечить достаточно широкий канал приема платежей - иначе ваши отделения не справятся с массой добропорядочных заемщиков. Эмитировав сто тысяч карточек, нужно позаботиться о создании сети банкоматов для круглосуточного обслуживания клиентов.

Наконец, использование нескольких параллельных каналов доставки банковских услуг - самый эффективный способ сокращения издержек банка.

Таким образом, в свете вышесказанного целью данной анализ текущей деятельности и разработка предложений по улучшению банковского обслуживания физических лиц.

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

Рассмотреть теоретические основы организации работы коммерческого банка с физическими лицами;

Провести анализ деятельности банка в направлении обслуживания физических лиц;

Рассмотреть направления совершенствования в обслуживании физических лиц

Объект исследования в работе - Апатитское ОСБ 8017

Предмет исследования в работе - совершенствование обслуживания физических лиц.

Методы исследования - сравнение, группировка.

Информационной базой исследования выступают книги, стать, моногра-фии по анализу современных тенденций на рынке услуг физическим лицам.

Работа состоит из трех глав. Первая глава носит теоретический характер и посвящена исследованию теоретических основ работы банка с физическими лицами. Вторая глава посвящена анализу процессов обслуживания физических лиц на примере объекта исследования. Третья глава носит рекомендательный характер и направлена на исследование направлений совершенствования работы с физическими лицами и перспектив этого совершенствования.

1. Теоретические основы банковского обслуживания клиентов - физических лиц

1.1 Исторические аспекты создания и направления деятельности СБ РФ

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Феде рации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества

открытого типа в соответствии с Законом РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР. Учредителем и основным акционером Сбербанка Россииявляется Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала).

Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физиче-ских лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто). Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации.

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

кредитование российских предприятий;

кредитование частных клиентов;

вложение в государственные ценные бумагии блигации Банка России;

осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

средства акционеров;

вклады частных клиентов;

средства юридических лиц;

другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между отделами банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moodys Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moodys присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций

1.2 Банковское обслуживание физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах. Рынок индивидуального банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем так многообразны, что перед банковскими специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий.

Анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

·современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;

·положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;

·развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;

·позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2009 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2008 годом увеличился на 58,8%, несмотря на кризис;

·опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в табл. 1.

Таблица 1. Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Показатель1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб.5 600,77 136,99 750,314 045,620 241,1в% к ВВП42,341,945,152,261,4Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.814,9946,61 241,81 692,72 671,5в% к ВВП6,25,65,76,38,1в% к активам банковского сектора14,613,312,712,113,2Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд. руб.2 684,73 887,65 454,08 031,412 288,3в% к ВВП20,322,825,829,937,3в% к активам банковского сектора47,954,555,957,260,7Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб.1 002,21 086,91 539,41 961,42 554,7в% к ВВП7,66,47,17,37,7в% к активам банковского сектора17,915,215,814,012,6Вклады физических лиц, млрд. руб.1 517,81 977,22 754,63 793,55 136,8в% к ВВП11,511,612,714,115,6в% к пассивам банковского сектора27,127,728,327,025,4в% к денежным доходам населения17,118,019,922,024,3

Анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

·банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

·с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

·банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы. (табл. 2).

Таблица 2. Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц

ФакторОписаниефинансовыеконкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам / услугам; уровень банковской маржи по продукту / услуге, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организацииправовыеналичие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами; наличие / отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами; ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капиталаорганизационныеналичие широкой сети точек продаж; удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка; уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентовимиджевыеположительная деловая репутация кредитной организации; наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта / услуги целевой аудитории

Для привлечения клиентов очень важно правильно сегментировать клиентскую базу. Ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, отражены в табл. 3.

Таблица 3. Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

Классификационный признакВид клиента - физического лица1. В зависимости от степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании1.1. Клиенты, осуществляющие разовые операции1.2. Клиенты, регулярно использующие определенный стандартный набор банковских продуктов1.3. Клиенты, регулярно использующие стандартный набор банковских продуктов, постоянно предпринимающие шаги по оптимизации собственных финансовых потоков1.4. Клиенты категории V.I.P.2. В зависимости от уровня доходов физического лица2.1. Нижний сегмент. Уровень доходов данных клиентов практически в полном объеме используется на текущее потребление2.2. Средний сегмент. Уровень доходов данных клиентов позволяет делать сбережения и осуществлять инвестиции с привлечением кредитных средств банка2.3. Верхний сегмент. Клиенты с высоким уровнем доходов

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковскиех рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 4).

Таблица 4. Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

ФакторыЭКОНОМИЧЕСКИЕУровень и динамика инфляции Уровень доходов населения Уровень и динамика безработицы Динамика и волатильность курса национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам Уровень и динамика международных резервов страны Система налогообложения доходов физических лиц и доходов от операций с физическими лицами Степень охвата населения банковскими услугамиПОЛИТИЧЕСКИЕГеополитическое положение страны в мировой экономике Принципы денежно - кредитной, бюджетной, социальной политики государства Степень поддержки государством банковской системы и основных отраслей экономики Наличие ограничений на валютные операции и трансграничное движение капиталаПРАВОВЫЕАктуальность законодательной базы в области операций с физическими лицами текущим экономическим реалиям Наличие институтов, призванных обеспечивать стабильность банковской системы в рамках операций с физическими лицами (система страхования вкладов, бюро кредитных историй) Степень жесткости норм законодательства, связанных с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризмаСОЦИАЛЬНЫЕУровень финансовой грамотности населения Степень дифференциации доходов населения Степень склонности к потреблению / сбережению Степень доверия населения к банковской системе страны Степень доверия населения к национальной валюте Степень доверия населения к правящей элите страны

В на стоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в работе можно сгруппировать на внешние и внутренние (табл. 5);

Таблица 5. Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц

БлагоприятныеНеблагоприятныеВнутренние???накопление опыта комплексного банковского обслуживания физ. лиц???разработка и реализация новых банковских продуктов и услуг для физ. лиц???разработка современных методов управления рисками при комплексном обслуживании физ. лиц???возрастание интереса банков к новым банковским продуктам???высокие процентные ставки по банковским кредитам???недостаточно высокие процентные ставки по банковским депозитам???высокий уровень кредитных рисков???недостаточная развитость инфраструктуры рынка банковского обслуживания физ. лиц???низкий уровень информационной прозрачности рынка банковского обслуживания физ. лиц???дефицит квалифицированных специалистов???дефицит «длинных денег»Внешние???создание системы страхования вкладов граждан???создание системы бюро кредитных историй???функционирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов???стабильность экономического развития???быстрота и адекватность реакции на изменение спроса на банковские услуги со стороны банков???высокая стоимость кредитных ресурсов???несовершенство системы нормативно-правового регулирования рынка банковского обслуживания физ. лиц???недостаточная развитость системы бюро кредитных историй???отсутствие возможности страхования кредитного риска???жесткие требования со стороны Центрального банка РФ по отношению к выполнению экономических нормативов???недостаточно высокий уровень развития банковской системы???высокие темпы инфляции???высокое значение ставки рефинансирования Центрального банка РФ

Мурманская область и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе;

·банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является то, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов;

·банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков - банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков - банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков - банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

1.3 Политика продвижения банковских услуг

Политика продвижения банковских услуг на рынок - это система мероприятий по взаимодействию банка с потенциальными потребителями и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличение объема продаж банковского продукта.

Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств, представляемых услуг для клиентуры и достоинств деятельности банк готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.

·формирование доверия клиента к банку (престижная реклама, направленная на формирование репутации, имиджа банка);

·информирование об ассортименте услуг банка;

·побуждение к приобретению данной услуги у данного банка.

Личные продажи - устное предоставление услуги в ходе беседы с потенциальным покупателем. Личные продажи, предполагающие индивидуальное общение работников банка с клиентами, широко распространены в банковском деле. В контакт, с клиентами в роли продавцов, выступают практически все работники банка. Средствами такого общения являются беседы по телефону, послание по почте и личное общение с клиентами в банке. Главным ограничением личных продаж являются большие затраты времени персонала.

Стимулирование сбыта является средством кратковременного воздействия на рынок. Оно используется главным образом, для оживления упавшего спроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, для создания им необходимого имиджа.

Средства стимулирования у клиентов включает проведение конкурсов, демонстраций, предоставление премий, скидок с цены, распространение образцов и т.д.

Цели стимулирования сбыта должны быть согласованны с общей стратегией банка. Эти цели обычно направлены на стимулирование большого потребления услуг, поощрение лиц, не пользовавшихся ранее отдельными банковскими продуктами, к их опробованию, а также на привлечение новых клиентов. При разработке целей стимулирования должны быть приняты во внимание вероятные ответные действия конкурентов.

Современный российский рынок банковских продуктов шагнул в своем развитии из этапа хаотического в этап цивилизованный, чем начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной стабильной клиентской базы появляется элемент системности, обусловленный сложившейся необходимостью конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга в деятельности банков или системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождению и реализации продуктов банка.

Особенность маркетинга банковских продуктов заключается в специфике взаимоотношений клиента и банка и в самой специфике банковских продуктов. Огромную роль в их привлекательности играют элементы надежности и доверительности, при этом качество самих продуктов часто уходит на второй план. Естественно, что ни один из этих элементов не может быть рассмотрен отдельно от всех остальных при формировании маркетинговой политики банка, в ее основе лежит комплексная модель работы банка с клиентами.

С нашей точки зрения, ключом определения подходящей модели работы банка на основе группировки фактических и потенциальных клиентов с точки зрения их однородных нужд и поведения является сегментация.

Процесс сегментирования подразумевает разделение клиентской базы банка на следующие категории:

1)юридические лица и ПБОЮЛ:-крупные корпорации - предприятия и организации большого масштаба деятельности<***>, потребности в финансовом сервисе которых специфичны и сложны, вследствие чего могут выполняться под непосредственным контролем руководства банка и требуют повышенного внимания сотрудников банка при взаимодействии;-средние компании - предприятия и организации среднего масштаба деятельности, потребности в финансовом сервисе которых отличаются от стандартных, но обслуживание которых менее ресурсоемко по сравнению с предыдущей категорией;-малый бизнес - малые предприятия и организации, индивидуальные предприниматели, потребности в финансовом сервисе которых стандартны и схожи с потребностями верхнего сегмента розничного сектора, а поведение легко предсказуемо;2)физические лица:-крупные частные клиенты - очень богатые частные лица с доходами заметно выше среднего уровня, которым необходимы специальные по сравнению с другими розничными сегментами финансовые продукты, а также взаимоотношения с персонально выделенным менеджером банка;-состоятельные клиенты - частные лица с состоянием и доходами выше среднего уровня, которым необходимо качественное высокотехнологичное обслуживание и которые следят за инновациями в банковской сфере;-массовые клиенты - частные лица с небольшим / средним состоянием и средним доходом, потребности в финансовом сервисе которых стандартны и нересурсоемки;-клиенты нижнего уровня - частные лица с минимальным состоянием или без него и доходами ниже среднего уровня, потребности которых в банковском обслуживании ограничиваются услугами с минимальной стоимостью.

Каждый из перечисленных выше сегментов клиентской базы требует индивидуальной модели обслуживания, которая наилучшим образом может учесть потребности и поведение клиентов, а также обеспечит оптимальное соотношение между стоимостью обслуживания и удельной доходностью на одного клиента. По нашему мнению, можно выделить три универсальных модели обслуживания клиентов, которые могут легко модифицироваться и адаптироваться под специфические условия работы банка.

Персональное обслуживание. Самая затратная и трудоемкая модель обслуживания, подразумевающая использование высококлассных специалистов, которые персонально взаимодействуют с клиентом, анализируя и прогнозируя его индивидуальные потребности в финансовых продуктах, разрабатывают и осуществляют индивидуальные схемы обслуживания. В рамках таких схем используются высокотехнологичные и предельно соответствующие требованиям каждого обслуживаемого клиента банковские услуги.

Управление целевыми кампаниями. Данная модель подразумевает в основном проактивную реализацию комплексных продуктов или пакетных банковских услуг, нацеленную на определенные сегменты фактической или потенциальной клиентской базы. Каждый из предлагаемых комплексов услуг четко структурирован в соответствии с наиболее распространенными потребностями какой-либо целевой клиентской группы и не рассчитан на массовое применение. Кампании по реализации комплексных услуг менее затратные, нежели методы, описанные в предыдущей модели обслуживания, они оптимальны в соотношении затраты / прибыль в том случае, если целевая группа потребителей была выбрана верно.

Реагирующая модель. В рамках этой модели не осуществляется формирование комплексных или пакетных услуг, клиенты сами выбирают отдельные финансовые продукты из предлагаемого банком ассортимента по мере возникновения потребности в них. При этом ассортимент продуктов формируется банком исходя из стандартных (массовых) финансовых услуг, реализация которых ввиду той же стандартности не является затратной. Вместе с тем общая доходность данной модели обслуживания гораздо меньше доходности моделей, приведенных выше.

Не все модели применимы ко всем категориям клиентов. По результатам анализа практики взаимодействия нескольких банков со своими клиентскими базами мы считаем необходимым привести таблицу соответствия моделей обслуживания определенным категориям клиентов (см. табл. 3).

Таблица 3. Применимость моделей обслуживания

Категории клиентовМодели обслуживанияперсональное обслуживаниеуправление целевыми кампаниямиреагирующая Крупные корпорацииприменимапрактическинепримениманеприменимаСредний бизнесприменимапрактическинепримениманеприменимаМалый бизнеснеприменимаприменимачастично применимаКрупные частные клиентыприменимапрактическинеприменимаСостоятельные клиентыпрактическипримениманепримениманеприменимаМассовые клиентынеприменимаприменимачастично применимаКлиенты нижнего уровнянепримениманеприменимаприменима

Помимо использования вышеперечисленных моделей обслуживания необходимо произвести четкое функциональное разграничение между зонами ответственности при обслуживание корпоративных и частных клиентов. Данное функциональное разграничение необходимо производить не только в целях оптимального управления клиентскими подразделениями, но и для обеспечения так называемого синергетического эффекта-то есть усиления связей между категориями клиентов и последующего роста эффективности работы банка.

С нашей точки зрения, целесообразно объединить в два функциональных блока категории клиентов со сходными особенностями:

Корпоративный блок.

Сложные и / или комплексные потребности клиентов;-потребность в повышенном внимании со стороны работников банка и связанная с этим высокая стоимость обслуживания;-высокая доходность на клиента.

По нашему мнению, в корпоративный блок следует объединить следующие категории клиентов:

Крупные корпорации;-средние компании;-крупные частные клиенты.

При этом в категорию крупных частных клиентов в большинстве случаев входят представители топ-менеджмента обслуживаемых предприятий и организаций, что обусловливает их близость к двум другим категориям, входящим в корпоративный блок.

Розничный блок.

Относительно несложные потребности клиентов, определяющие использование стандартизированных финансовых продуктов;-невысокие трудозатраты (стремление свести их стоимость к минимуму) и невысокая удельная доходность на одного клиента;-большая эффективность от проведения специализированных кампаний, направленных на увеличение доходности.

По нашему мнению, в розничный блок следует объединить следующие категории клиентов:

Состоятельные клиенты;-массовые клиенты;-клиенты нижнего уровня;-малый бизнес.

Проявлению синергетического эффекта вне зависимости от выбранной модели обслуживания и структуры клиентского бизнеса банка способствует следующее:

Обеспечение взаимодействия розничного и корпоративного блоков в рамках обмена информацией и организации перекрестных продаж;-обеспечение взаимодействия обслуживающих подразделений банка (подразделения, осуществляющие расчеты, операции на финансовых рынках, технологическую поддержку банковских операций и т.п.) и подразделений розничного и корпоративного блоков, по сути дела занимающихся продажей продуктов банка;-обеспечение бесперебойного функционирования инфраструктуры банка за счет внедрения единых корпоративных стандартов качества.

Рассмотрим основные направления повышения эффективности обслуживания банком клиентов в соответствии с выделенными блоками.

Деятельность корпоративного блока отличается акцентом, смещенным на выявление индивидуальных особенностей каждого клиента в зависимости от его принадлежности к конкретному сегменту: больше внимания крупным корпорациям и частным клиентам, меньше - средним компаниям.

В сегментах крупных корпораций и частных клиентов целесообразно сформировать комплексный подход к индивидуальной оценке состояния и потребностей каждого клиента. Данный сегмент клиентской базы интересует не столько разовая продажа отдельного продукта, сколько полнофункциональное финансовое обслуживание на постоянной основе. В этой связи ключом повышения эффективности работы банка с подобными клиентами является персональное финансовое планирование, основанное на индивидуальных особенностях клиента. Целями подобного подхода будут являться предложение клиенту уникального портфеля финансовых услуг и, следовательно, связывание и обслуживание активов клиента, что окупает высокую стоимость обслуживания с использованием персональных менеджеров.

Корпоративные клиенты банка среднего звена подлежат дополнительной сегментации с целью выявления групп клиентов со сходными рисковыми и поведенческими характеристиками деятельности. В качестве примера можно предложить подсегментацию по отраслевому признаку, когда клиенты банка обслуживаются малочисленной группой специалистов банка ввиду сходности потребностей и подверженности единым факторам развития. Такой подход потребует разработки акцентированных коммерческих стратегий для каждого из подсегментов, учитывающих основные особенности данной группы клиентов. Целью разработки отдельной стратегии будет формирование и продвижение блока наиболее востребованных услуг банка с упором на реализацию высокодоходных нересурсоемких продуктов.

В то же время взаимодействие с клиентами в рамках специальных стратегий не будет подразумевать полный уход к стандартным процедурам обслуживания - каждый клиент подлежит индивидуальному анализу специалистом (группой специалистов), ответственным за развитие данного подсегмента. Работа с каждым клиентом подразумевает установление контактов с ключевыми руководителями компании, постоянное проведение мониторинга деятельности каждого отдельного клиента и отрасли в целом.

В свою очередь, деятельность розничного блока тяготеет к стандартизации на основе заранее разработанных алгоритмов обслуживания.

Состоятельные клиенты банка первоначально подлежат всестороннему анализу с целью выявления единых поведенческих моделей, которые могут быть ранжированы по ряду признаков, таких, например, как финансовая активность клиента (количество и объем транзакций), сложность и риск принимаемых инвестиционных решений и т.п. Это поможет банку дифференцировать подходы к разным группам клиентов внутри сегмента, предлагая им разные коммерческие инициативы, учитывающие их основные финансовые потребности. Также целесообразно в данном сегменте организовывать перекрестные продажи интегрированных и альтернативных продуктов в рамках кампаний - страховые и консалтинговые услуги совместно с инвестиционными. Аналогично сегменту крупных частных клиентов возможно предлагать состоятельным клиентам услуги по персональному финансовому планированию, но на этот раз поставленных на поток, т.е. инициируемых самим клиентом и направленных на предложение клиенту наиболее подходящих коммерческих инициатив.

В рамках используемых моделей обслуживания в сегменте массовых клиентов необходимо сфокусировать усилия на двух оправдавших себя направлениях - управлении событиями и стимулировании продаж стандартных продуктов. Управление событиями подразумевает инициирование продажи клиенту банковского продукта в результате наступления события, имеющего непосредственное отношение к клиенту.

Этот подход обеспечивает максимальную отдачу при относительно невысоких затратах, однако его осуществление возможно лишь при наличии внедренной в банке CRM-системы, рассчитанной на работу с массовыми клиентами.

С другой стороны, воздействовать на объем продаж в этом сегменте можно активным предложением стандартизированных несложных финансовых продуктов, которые предлагаются клиенту работником банка прямо «у стойки». Естественно, что данный подход потребует повышения квалификации операционистов, напрямую взаимодействующих с клиентами, поскольку предложение того или иного стандартного продукта все же требует небольшой экспертной оценки. Тем не менее предложение смежных услуг и иногда перекрестных продуктов в момент обращения массового клиента в банк позволит стимулировать объем продаж.

Сегмент клиентов из числа малого бизнеса имеет смысл дополнительно сегментировать с целью разработки особой стратегии продаж для каждого подсегмента. Основой для подобной подсегментации будут показатели доходности и риска на отдельного клиента и группу клиентов, а также показатели лояльности клиента. Таким образом, банк получит возможность выделить подсегменты динамичных (потенциально) высокодоходных, стабильных, низкодоходных и недобросовестных клиентов. Для каждого из подсегментов возможно в рамках проведения кампаний предложить сбалансированный с точки зрения стоимости-риска-доходности пакет (или пакеты) стандартных банковских услуг, тем самым снизив стоимость обслуживания и увеличив объем реализации.

Отдельно от вышеперечисленных отстоит сегмент клиентов нижнего уровня, повышение эффективности взаимодействия с ним заключается практически только в снижении стоимости обслуживания и, в частности, большей автоматизации. Это обусловлено нерегулярностью обращения клиентов данного сегмента в банк ввиду немногочисленных потребностей финансового характера.

Успех использования той или иной модели обслуживания зависит не только от начальной постановки принципов работы, но и от последующего поддержания выбранных моделей в актуальном состоянии. В частности, важную роль играет организация деятельности банка в нескольких направлениях:

1)исследование рынка в поисках новых тенденций, связанных с перспективным изменением финансовых потребностей клиентов, в частности:-мониторинг тенденций на рынке банковских услуг на основе анализа деятельности конкурентов и обращений клиентов;-разработка и корректирование поведенческих моделей в зависимости от склонности клиентов приобретать те или иные банковские продукты, за счет чего возможно более точно структурировать клиентскую базу и предложить клиентам наиболее необходимые продукты;-мониторинг клиентов с точки зрения угасания / роста активности, своевременное предложение им новых продуктов по завершении использования текущих с учетом особенностей активности клиента в рамках поведенческой модели;2)использование альтернативных каналов продаж:-уход от прямых продаж продуктов в отделениях банка на дистанционное обслуживание клиентов с помощью телекоммуникационных каналов связи для сокращения издержек и более подготовленного индивидуального воздействия на клиента;-расширение ассортимента услуг, реализуемых через альтернативные каналы продаж за счет включения широкого списка перекрестных продуктов;3)рациональное использование сети отделений и филиалов банка с целью:-использования моделей специализации отделений, сфокусированных на определенном сегменте клиентов или определенных продуктах в зависимости от потребностей рынка в месте присутствия банка;-автоматизация большинства операционных функций банка и, следовательно, смещение основной нагрузки персонала на разработку коммерческих инициатив.

Справедливости ради надо заметить, что мы перечислили лишь наиболее очевидные направления дальнейшего совершенствования маркетинговой деятельности банка, их количество и применимость могут варьироваться в зависимости от текущих возможностей каждого отдельного банка. В то же время, по нашему мнению, приведенный в статье принципиальный подход к формированию и реализации банком маркетинговой политики можно считать универсальным решением, способным обеспечить максимальную эффективность деятельности любого банка.

Таким образом, использование в работе банка упомянутых сегментационных моделей и построение функциональных блоков позволят банку четко систематизировать деятельность по обслуживанию клиентов. Следствием подобной систематизации будет значительное снижение расходов банка за счет более эффективного использования персонала, стандартизации и тиражирования большинства продуктов. Так же четко позиционированные сегментационные модели позволят повысить эффективность работы с клиентской базой банка вследствие более точного фокусирования на финансовых потребностях отдельных групп клиентов и обоснованного принятия решений при запуске того или иного продукта или целевой кампании. При этом банк, приняв на вооружение предложенный подход и подготовив технологическую базу для его реализации, получит ряд конкурентных преимуществ - оперативность реагирования, стандартизацию бизнес-процессов, активный и оптимально сбалансированный в зависимости от потребностей клиента ассортимент финансовых продуктов и т.п., гарантированно окупающих впоследствии первоначальные затраты и обеспечивающих прочное положение банка на современном рынке финансовых продуктов.

2. Деятельность Апатитского отделения СБ РФ №8017

2.1 Общая характеристика и организационная структура Апатитского ОСБ №8017

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером Российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

За последние годы банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

Значительная клиентская база во всех сегментах клиентов (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

Масштаб операций, как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

Бренд и репутация Банка, в первую очередь, связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

Коллектив банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В тоже время, работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

· Низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и облуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы.

· Низкое качество облуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов.

· Исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришел на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда;

·отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате, многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности.

·Недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате, Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы.

·Слабые стороны корпоративной культуры Банка, и, прежде всего, избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри банка перед Банком встает ряд принципиальных вызовов и угроз. К ним относятся:

·Макроэкономическая ситуация, и, в первую очередь, разворачивающийся финансовый кризис, недостаток ликвидности в экономике и риск увеличения кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста. На этом фоне работа по совершенствованию системы управления рисками, а также механизмов и процедур взыскания проблемной задолженности приобретает особую значимость и приоритет.

·Усиление конкуренции на российском финансовом рынке. Это связано как с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы, так и с процессами консолидации рынка, которые неизбежно ускорятся в результате финансового кризиса. В своем текущем состоянии Банк оказался неспособен эффективно противостоять более интенсивной конкуренции, о чем свидетельствует значительная потеря доли рынка в рознице в 2004-2007 г. и низкие показатели работы банка в г. Москве. Банк обязан использовать создаваемую финансовым кризисом «конкурентную передышку» для того, чтобы в среднесрочной перспективе кардинально переломить эти тенденции.

·Долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, связанная со структурной нехваткой пассивов в банковском секторе и конкурентной динамикой на рынках отдельных банковских продуктов (например, кредитования крупных юридических лиц, автокредитования и кредитов в точках продаж в рознице). Эти факторы определяют важность неценовой дифференциации предложения Банка и необходимость всестороннего совершенствования качества клиентской работы и продуктового предложения, а также взвешенной стратегии ценообразования

·Риск опережающего роста затрат по отношению к доходам Банка, вызванный низкой производительностью труда, низкой масштабируемостью систем Банка на фоне прогнозного увеличения объемов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьей его непроцентных расходов

На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий «инерционного развития» предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сбербанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает четкого ответа на те вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате, в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и в относительных финансовых показателях.

«Инерционный» сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных, в первую очередь, с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20-25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.

С другой стороны, существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что, в случае реализации сценария «модернизации» возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка, как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также

обладает огромными возможностями в области повышения эффективности своей работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба своих операций. Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные перспективы развития.

Филиальная сеть Сбербанка России включает 17 территориальных банков, 1230 отделений, 19 183 филиалов отделений, 30 агентств.

Апатитское ОСБ 8017 насчитывает 48 дополнительных офисов, расположенных в центральной и южной частях Мурманской области и организационно входит в состав Мурманского ОСБ 8627 на правах отдела

Основным органом управления ОСБ является управляющий. Он осуществляет руководство текущей деятельности. Управляющему непосредственно подчинены заместитель управляющего, главный бухгалтер, начальники отделов. Он связан с ними информационными потоками. С другой стороны, от подчиненных лиц к управляющему поступает информация, характеризующая функционирование ОСБ и необходимое для выработки рациональных управляющих воздействий. Главный бухгалтер предоставляет управляющему отчетность и информацию о хозяйственных процессах и финансовых результатах для организации управления ОСБ.

Между управляющим и начальниками отделов также существует взаимосвязь. Начальники подотчетны управляющему, а управляющий в свою очередь контролирует их деятельность.

Каждый отдел имеет определенные цели и задачи, которые определены инструкциями и распоряжениями. Например, кредитный отдел занимается предоставлением кредитов физическим и юридическим лицам. Кредитный отдел осуществляет анализ кредитоспособности клиента и на основании этого принимается решение о предоставлении кредита.

Юридический отдел контролирует юридические аспекты деятельности ОСБ и при необходимости является представителем в суде.

Сектор валютных операций осуществляет банковские операции с иностранной валютой: обмен, покупка, продажа и т.д. А также активно следит за деятельностью, происходящей на валютном рынке.

Сектор ценных бумаг занимается операциями с ценными бумагами.

Операционный отдел работает с юридическими лицами и непосредственно контролирует текущие состояния счетов клиентов.

Информационный отдел обеспечивает бесперебойную работу оргтехники и программного обеспечения.

Нормальное функционирование каждого отдела обеспечивает эффективную работу всего ОСБ, и говорить и главной роли какого-либо отдела сложно, так как самое главное - это ассортимент услуг, условия обслуживания клиентов и размер платы за предоставляемые услуги - важные параметры, влияющие на выбор банка клиентами. Основным условием расширения клиентской базы банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг, предоставляемых юридическим лицам.

В настоящее время Апатитском ОСБ предоставляются следующие виды услуг для юридических лиц:

) Расчетное обслуживание

·Открытие и обслуживание счетов в рублях и иностранной валюте;

·Все виды расчетов;

·Электронные платежи через расчетную систему Сбербанка;

·Автоматизированная система передачи данных «Клиент - Сбербанк»;

) Корпоративные банковские карты (рублевые и международные);

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

К3 – уровень доходных активов показывает, какую долю в активах занимают ликвидные активы. Поскольку практически все доходные активы являются рискованными, их чрезвычайно высокая доля увеличивает неустойчивость банка и риски неплатежей как по текущим операциям, так и по своим обязательствам. Нормальным считается, если доля доходных активов составляет 65 – 75 %.

К3 = Доходные активы; Всего активов

Всего акт

К4 – коэффициент размещения платных средств определяет долю платных привлеченных ресурсов, направляемых в доходные (платные) операции. Должен быть менее 1.

К4 = Платные привлеченные средства: Доходные активы

К5 - Коэффициент дееспособности. Позволяет оценить стабильность работы банка. Максимальное значение 1.

К5 = Расходы банка: Доходы банка

Глава 3. Возможности улучшения деятельности банка.

Для анализируемого банка характерно некоторое ухудшение по некоторым как абсолютным, так и относительным показателям. Поэтому банку следует уделять большее внимание улучшению этих показателей.

Для успешного функционирования и обеспечения стабильной работы очень важно расширять круг клиентов в виде предприятий и организаций различных форм собственности, а также индивидуальных предпринимателей, что позволит снизить системный риск депозитных операций банка. Также следует наращивать долю среднесрочных и долгосрочных депозитов путем создания более привлекательных условий вложения средств. Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств, необходимо создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады.

Кредитной деятельности банка уделяется особое внимание, так как она продолжает занимать существенное место в работе банка.

Главными задачами банка является получение прибыли и уменьшение рисков, которые могут возникать в процессе его деятельности. Чтобы этого достичь, руководство и персонал банка должны постоянно заботиться о надлежащем уровне рентабельности, ликвидности, надежности, развитии банковского учреждения.

Указанный состав финансового здоровья банка и является его основными целями.

Заключение

На основании рассмотренной отчетности можно сделать следующие выводы.

Кредитные операции являются основным направлением деятельности банка.

Банк обладает недостаточным капиталом, его удельный вес составляет менее 15 % и, более того, он никак не изменялся в течение года, составив в 2007 году еще более меньший удельный вес, чем в 2006.

Доля уставного фонда в капитале банка в общем удовлетворительна, а уровень доходных активов превышает норму, что увеличивает неустойчивость банка и риски неплатежей как по текущим операциям, так и по своим обязательствам. Однако коэффициент дееспособности находится в норме и финансовое состояние и результаты деятельности банка удовлетворительны.

Анализ публикуемой отчетности хотя и не может дать достаточно полного представления о банке, все же позволяет составить о нем определенные заключения, полезные для принятия решений. Для более детального анализа требуется рассмотрение отдельных счетов, составляющих статьи отчетности, с учетом особенностей деятельности банка.

Банк стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, финансируемых из прибыли. Проведенное исследование деятельности коммерческого банка показало, что существует несколько подходов к анализу деятельности коммерческих банков. На основе оперативного количественного анализа динамики и структуры статей банковского баланса, можно получить общую объективную оценку деятельности банка. На основании полученных результатов можно принимать оперативные решения по управлению банковскими операциями.

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, который он совершает. Одним из стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую деятельность. Другим фактором - возрастание конкуренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.

Одним из основных видов деятельности банка является привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады и депозиты.

Увеличение объема привлечения денежных средств населения во вклады можно достичь различными методами. Самым простым методом привлечения является увеличение процентной ставки по депозитам. Тем самым можно создать конкуренцию другим коммерческим банкам на ресурсном рынке.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает различные виды вкладов. [см. таблицу 10]

Таблица 10

Продолжение таблицы 10

Сохраняй Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	10,29 3,98 3,88
Сохраняй ОнЛ@йн Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	11,34 4,24 4,14
Пополняй Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €		9,58 3,93 3,83
Пополняй Онл@йн Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	10,61 4,19 4,08
Управляй Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	8,81 3,88 3,78
Управляй Онл@йн Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	9,79 4,14 4,03
Сберегательный счет Для повседневного свободного распоряжения деньгами на счете	Не ограничена Не ограничена Не ограничена	Бессрочно Бессрочно Бессрочно	2,30 0,40 0,40

Продолжение таблицы 10

Пенсионный-плюс Сбербанка России Для получения дохода на пенсию	1 р.	3 года	3,67
Международный Для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад	10 000 GBP 10 000 SHF 1 000 000 JPY	1 месяц 1 месяц 1 месяц	4,50 2,65 2,65
Подари жизнь Для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями	10 000 р.	1 год	8,93
Сберегательный сертификат Для получения более высокого дохода, чем по вкладам*	10 000 р.	91 день	13,25
Мультивалютный Сбербанка России Для получения дополнительного дохода за счет колебания курсов валют	5 р. 5 $ 5 €	1 год 1 год 1 год	8,18 3,96 3,75

Каждый вклад нацелен на определенный круг лиц, возраст. Вклады Сбербанка дают возможность каждому клиенту почувствовать себя нужным. Для этого и созданы такие вклады как: «Сохраняй», «Сохраняй Онлайн», «Пополняй», «Пополняй Онлайн». Вне зависимости от зарплаты, Сбербанк дает возможность открыть вклад, минимальная сумма которого составляет всего 1000руб. Тем самым, вызывая у клиентов большего доверия.

Финансовое состояние коммерческого банка можно улучшить путем более высокого выпуска количества ценных бумаг. Ценные бумаги имеют как свои плюсы, так и минусы. Например, Сберегательные сертификаты Сбербанка России, предназначенные для хранения и приумножения денежных средств с более высокой доходностью, чем по вкладам.

Существует два вида сберегательных сертификатов:

1. на предъявителя, когда деньги выдаются любому человеку, который предъявит сертификат в банке,

2. именной сертификат, когда получатель вписывается в ценную бумагу, и только он имеет право получить деньги.

1. Процентная ставка: от 0,01 до 13,25% в рублях

2. Срок вклада: от 91 дня до 1095 дней

3. Не пополняемый

4. Без частичного снятия

5. Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей

Преимущества и недостатки сберегательного сертификата:

1.Не защищены государственной системой страхования вкладов

К существенным недостаткам сберегательных сертификатов относится то, что они не попадают под государственную систему страхования вкладов. Вкладчик рискует, когда выбирает сертификат для вложения капитала. В случае отзыва лицензии у банка, клиент не сможет получить компенсацию.

2.Наличие минимальной суммы

К недостаткам можно отнести и тот момент, что для сертификатов банки устанавливают определенную минимальную сумму, которая достаточно велика, и не каждый вкладчик имеет в наличии такую сумму денег.

3.Требует ответственности при хранении

Бланки сберегательных сертификатов имеют высокую степень защиты, и подделать их практически не возможно. Однако, нужно уделять повышенное внимание хранению сберегательных сертификатов, так как только при его наличии банк возвратит вкладчику денежные средства. Поэтому многие банки рекомендуют хранить сберегательные сертификаты в банковских ячейках, которые гарантируют, что сертификат не сможет никто украсть и с ним ничего не случится.

4.При утрате восстанавливается через суд

Еще один значительный минус сертификатов в том, что при их утере, если вкладчик вовремя не сообщит в банк о пропаже, деньги может получить мошенник. Поэтому банки рекомендуют, при обнаружении пропажи немедленно сообщить в банк о случившемся. Сама процедура восстановления сертификата очень сложна, требует сбора большого количества документов. Кроме того, такая процедура восстановления сертификата, по времени занимает большой промежуток, так как требует обращения в суд, который должен вынести свое решение. Поэтому хранение сертификатов в банковских ячейках наиболее эффективный метод обеспечения безопасности сберегательных сертификатов.

5.Проценты по вкладу, затребованному раньше срока возврата, пересчитываются по пониженной ставке

Сберегательный сертификат позволяет получить деньги вкладчику досрочно. Как и в случае с большинством срочных вкладов, проценты по вкладу в таком случае будут начислены по ставке договора «до востребования», которая имеет небольшую величину. Чтобы, получить проценты по вкладу, указанные в сертификате, надо дождаться срока возврата вклада, тогда клиент получит вклад с начисленными процентами в полном объеме.

6.Не требует больших формальностей при передаче или дарении другому лицу

Сберегательный сертификат на предъявителя имеет положительную особенность. При желании его можно передать или подарить родственникам, друзьям, близким людям. При этом такая процедура не требует от вкладчика каких-либо формальностей в отличии от обычного вклада, ни каких походов к юристам и утомительных сборов документов. Ценные бумаги просто передаются выбранному лицу. При определенных ситуациях, такая простая процедура передачи очень привлекательно для вкладчиков.

7.Служит залогом при выдаче кредита

Еще одно привлекательное качество, которое имеет сберегательный сертификат и о котором вкладчики зачастую не осведомлены, - это то, что сертификат может служить залогом для получения кредита. При таком обеспечении банк обычно рассчитывает сумму кредита в зависимости от величины сберегательного сертификата. Использование сберегательного сертификата в качестве залога очень удобно, так как вкладчик получает двойную выгоду, одновременно используя деньги по кредиту и получая проценты по вкладу.

Клиент банка, выбирая сертификат как средство вложения денег, должен помнить, что данная ценная бумага имеет свои преимущества и свои недостатки. Вкладчик должен выбрать, что ему важнее: большие проценты или более надежная государственная защита вклада, возможность без формальностей передать, подарить вклад или риск потерять все деньги по сертификату в случае утери. В конечном счете, только вкладчику делать выбор, какой вид сбережений ему больше подходит. Стоит отметить, что на данном этапе у населения пока еще популярнее обычные вклады.

Одним из основных мероприятий по улучшению финансового состояния коммерческого банка будет являться размещение привлеченных ресурсов от своего имени и на условиях возвратности, срочности, платности, материальной обеспеченности, целевой направленности. Размещать привлеченные средства можно в кредитные организации, в ценные бумаги, в прочие активы с целью получения дальнейшей прибыли. Чем больше размещено денежных средств, тем велика вероятность получить из этого большую прибыль.

В 2013 году для поддержания высоких темпов роста активов Сбербанк использовал операции РЕПО с Банком России и привлечение депозитов. Федерального Казначейства, а также новый инструмент Банка России – кредиты под активы по плавающей ставке.

Финансовое состояние можно повысить путем комиссионных доходов, которые поступают от проводимых операций. [см. приложение 1]

Основной прирост могут обеспечить комиссии по операциям с банковскими картами и операциям эквайринга.

3.2Расчет экономической эффективности от предложенных мероприятий

Экономическая эффективность от вложенных средств клиентами в депозиты велика. Рассмотрим на примере:

Например, клиент открыл вклад «Ваша победа», минимальный взнос которого составляет 10000 тыс. руб, минимальный срок 6 месяцев, минимальный годовой процент 13%. Для нашего случая годовой процент составит 12%. Рассчитаем какую сумму получит клиент. [см. таблицу 11]

Таблица 11

Всего в конце периода клиент получит 10 601,64 руб. Чем больше вложена сумма, тем большой годовой процент.

В зависимости от срока вложения зависит величина процентной ставки. Но, к сожалению, минимальный срок вложения 6 месяцев.

Один рубль с каждой тысячи внесенного вклада при причислении процентов перечисляется в адрес «Российского Союза ветеранов» на благотворительную программу «Мы с тобой, ветеран»;

Таким образом, от суммы вклада зависит начисленный процент. Выгода обеим сторонам. Выгода вкладчику, если он внесет большую сумму, то начисляется более высокий процент. Так же выгода банку, т.е в обороте появится больше денежных средств, тем самым, банк сможет выдавать кредиты юридическим и физическим лицам под более высокий процент, основной целью которого является получение прибыли. Чем больше средств в обороте, тем больше ликвидность коммерческого банка, если же конечно они находятся в действии, бездействие денежных средств, приведет к застоям, что так же может негативно отразиться на деятельности коммерческого банка.

Для того, чтобы войти в доверие населения, для этого необходимо:

1. Установить более низкую минимальную сумму на приобретение Сберегательного сертификата Сбербанка России.

2. Если же сберегательный сертификат не имеет государственной поддержки, то банк должен предложить клиенту застраховать сберегательный сертификат. Такая необходимость возникает в случае банкротства кредитной организации.

Недостатком так же является вид сберегательного сертификата, т.е на бумажном носителе. Поэтому, более выгодным будет выпускать сберегательный сертификат в другом обличии, где будет мала вероятность потерять сберегательный сертификат и легко восстановить в случае утери.

Комиссионные доходы банка можно увеличить путем эмиссии карт и увеличения количества клиентов на эквайринговом обслуживании.

Изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство «импринтер», с помощью которого, с карты снимался слип – бумажный «слепок» с ее реквизитами. Конечно, это было неудобно и небезопасно, поскольку такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете. Впрочем, если речь шла о дорогостоящем приобретении, кассир для уверенности мог позвонить в банк.

Позже, с развитием технологий, на свет появился терминал – специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции.

Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью.

Эмиссия пластиковых карт является необходимым атрибутом в современной жизни. Большинство людей рассчитываются в магазинах, совершают финансовые операции с помощью банковской карты. Для того, чтобы привлечь внимание клиента приобрести банковскую карту необходимо знать приоритеты клиентов.

Увеличить комиссионные доходы можно за счет:

1. Увеличения скорости обслуживания клиентов при приеме коммунальных платежей.

2. Внедрение системы автоматов, принимающих коммунальные платежи (с обязательными инструкциями о пользовании данными автоматами для населения).

3. Возможность оплаты коммунальных и других платежей через Интернет.

4. Создание условий для оплаты сотовой, стационарной связи и других бытовых услуг.

5. Привлечение на обслуживание счетов дополнительного числа юридических лиц.

6. Привлечения юридических и физических лиц на брокерское обслуживание.

7. Увеличения операций инкассации за счет привлечения дополнительного числа обслуживания юридических лиц.

Для увеличения объемов по указанным операциям необходимо устанавливать банкоматы Сбербанка в сетях магазинов розничной торговли, на крупных предприятиях и.т.д.

Заключение

Коммерческий банк – это юридическое лицо, выполняющее различные финансовые операции, в том числе и аккумуляцию денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. На осуществление которых выдается лицензия. В случае несоответствия или нарушения лицензия отзывается Центральным банком Российской Федерации. В большинстве случаев лицензия отзывается при неустойчивом финансовом положении. Неустойчивое финансовое положение может возникнуть в различных ситуациях.

Надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние (по некоторым источникам - экзогенные и эндогенные)

К внешним факторам относятся, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства. Если же действие внешней среды относительно стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным) положением.

К внутренним факторам относятся, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка.

Существует ряд методик, которые позволяют управлять финансовым состоянием коммерческого банка.

Например, показатель достаточности капитала является необходимым при определении финансового состояния банка. Умение правильно аккумулировать и размещать денежные средства является главным атрибутом показателя достаточности капитала. Также, если руководство ограничено во времени, можно воспользоваться аудиторскими проверками, что позволит предопределить, в каком финансовом положении находится коммерческая организация.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

1. Краткая характеристика банковской системы

2.2 Привлечённые ресурсы коммерческого банка

2.2.1 Депозитные источники

2.2.2 Недепозитные источники

2.3 Анализ эффективности формирования ресурсной базы

2.3.1 Анализ доходности депозитов до востребования и срочных депозитов

2.3.2 Процентная маржа

2.3.3 Ликвидность и платёжеспособность банка

Заключение

Список используемых источников

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии промышленности и сельского хозяйства, других отраслей экономики. Банки имеют две основные задачи: привлечение к себе частных сбережений и денежных капиталов страны и предоставление этих сумм в распоряжение лиц, которые были бы в состоянии эффективно их использовать.

Пассивные операции коммерческого банка - это операции по привлечению капитала, который впоследствии будет определять ресурсную базу активных операций, непосредственно приносящих банку доход. Пассивные операции обеспечивают стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. И цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.

Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, то есть может создавать деньги многократно увеличивая свои избыточные резервы.

Причем каждый отдельный банк системы не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, то есть поступление новых депозитов из источника.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определённый срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно - правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т. е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объёма ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учётом всех видов рисков.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в настоящее время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Проблема привлечения свободных денежных средств населения - сама по себе одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.

Для того, чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками, необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью и платёжеспособностью банка.

В связи с вышеизложенным считаем, что выбранная тема дипломной работы «Депозитные операции коммерческого банка» является наиболее актуальной.

В первой главе определяется роль ОАО «Уралсиб» в обеспечении интересов вкладчиков. Предметом теоретического анализа являются основные методы, способы, условия мобилизации средств населения во вклады, даётся их классификация и подробная характеристика. Вторая глава является аналитическим разделом дипломной работы. Предметом анализа является деятельность Салаватского подразделения ОАО «Уралсиб» на рынке привлечённых депозитов. Даётся подробная оценка вкладных операций с точки зрения условий привлечения, форм внесения денежных средств.

В результате проведённого исследования и полученных результатов в третьей главе предложены мероприятия, которые включают в себя методику «денежного потока остатков средств», прогнозирования денежных потоков вкладов населения для обеспечения текущего управления ликвидностью и платёжеспособностью банка с помощью оперативного анализа риска потери ликвидности. Активизация работы по данному направлению предоставляет возможность для улучшения работы банка надёжного хранения денежных средств населения.

Методологической основой послужило законодательство РФ, инструктивные материалы ЦБ России, Сбербанка РФ, отчётные данные Салаватского отделения банка «Уралсиб», труды экономистов по вопросам организации банковского дела.

В ходе написания дипломной работы были использованы исследования отечественных и зарубежных экономистов: А. И. Ачкасова, Г. С. Пановой, Э. ДЖ.Далан,Э. Рид, О. М.Марковой, О. И. Лаврушина и др.

В период исследования использованы такие приёмы, как анализ и синтез, сводка и группировка, построение динамических рядов, обобщение и другие.

Следует также отметить, что при управлении депозитными операциями и в целом банковскими пассивами необходима особая организационная структура, которая может носить название финансового комитета или комитета по управлению активами и пассивами (КУАП). В его функции должна входить разработка методик и регламентов по управлению активами и пассивами, а также осуществление мониторинга и контроля над реализацией данного процесса.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворять спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

По экономическому содержанию депозиты можно разделять на группы:

Депозиты до востребования, включая остатки средств на расчётных и текущих счетах;

Срочные депозиты;

Сберегательные вклады;

Ценные бумаги.

Депозиты можно классифицировать также и по другим признакам: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и др.

Основной целью написания дипломной работы является определение возможностей банка по увеличению ресурсов путём привлечения денежных средств населения, предложение мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками, введение определённых методов по текущему управлению ликвидностью и платёжеспособностью банка и прогнозированию денежных потоков вкладов населения, которые должны привести к повышению ликвидности и платёжеспособности, систематизирование и обобщение имеющихся сведений о депозитных операциях коммерческих банков на примере банка «Уралсиб».

В соответствии с этим поставлены следующие задачи:

Определить роль банка «Уралсиб» в обеспечении защиты интересов вкладчиков;

Определить основные формы привлечения денежных средств населения; банк денежный ликвидность вклад

Рассмотреть вопросы, касающиеся текущего управления ликвидностью и платёжеспособностью, как основных критериев работы банка;

Выяснить миссию, цели и стратегические задачи работы банка «Уралсиб»;

Рассмотреть итоги выполнения концепции развития банка «Уралсиб» по 2003 год;

Провести анализ деятельности Салаватского отделения банка «Уралсиб» по привлечению вкладов населения;

На основании результатов анализа выработать мероприятия и предложить рекомендации по совершенствованию работы по текущему управлению ликвидностью и платёжеспособностью, а также по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков.

1. Краткая характеристика банковской деятельности

1.1 Понятия о пассивных и активных операциях банка

Пассивные операции (операции по формированию банковских ресурсов) имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. И цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.

Пассивные операции коммерческих банков играют важную народно-хозяйственную и социальную роль. Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские ссуды населению. А проценты по вкладам и долговым ценным бумагам банков хотя бы частично компенсируют населению убытки от инфляции.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;

2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3. получение кредитов от других юридических лиц;

4. депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Коммерческие банки широко привлекают заемные средства. За счет них формируется больше 80% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых заемных средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, должна достигать размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход.

В широком смысле управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. В более узком смысле под управлением пассивными операциями стали понимать действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. Способность размещать депозитные сертификаты и занимать евродоллары или средства в Центральном банке позволяет банку в меньшей степени зависеть от низкодоходных вторичных резервных активов, а это расширяет его возможности получать прибыль. Однако эти операции сопряжены с риском. В управлении пассивными операциями необходимо учитывать и этот добавочный риск и, кроме того, отношение между расходами на привлечение средств и доходом, который можно получить от вложения этих средств в займы или ценные бумаги. Следовательно, взаимосвязь между управлением активами и управлением пассивными операциями имеет решающее значение для прибыльности банка,

Деятельность коммерческих банков заключается в привлечении денег (в основном вкладчиков) и предоставлении их в ссуду либо инвестировании по более высоким ставкам. Это деятельность финансового учреждения, выступающего посредником между теми, кто располагает средствами в виде сбережений, и теми, кто в них нуждается. Операции по предоставлению ссуд тем, кто обладает высокой кредитоспособностью, и инвестированию в высококачественные ценные бумаги менее прибыльны по сравнению с операциями нефинансовых корпораций. Поэтому, чтобы обеспечить прибыль акционерам, необходим намного больший оборот, чем позволяют собственные средства.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов.

Юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

Физических лиц.

По форме изъятия депозиты подразделяются на:

До востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

Срочные (обязательства, имеющие определённый срок);

Условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся:

Средства на расчётных, текущих, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчётов или целевым использованием средств;

Средства на корреспондентском счёте банка, открытом в РКЦ;

Средства на счёте ЛОРО при установлении корреспондентских отношений с другими банками;

Вклады до востребования.

У большинства коммерческих банков депозиты до востребования составляют наибольшую долю в структуре привлечённых средств. Это, как правило, самый дешёвый источник образования банковских ресурсов. Возможность владельца счёта в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счёт сокращения менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов, Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки начисляют очень низкий процент либо вообще его не начисляют. В некоторых странах вообще запрещено законом начисление процентов по этим вкладам, ибо в конкурентной борьбе за пассивы банки повышают процентные ставки по счетам клиентов, одновременно стремясь не допускать снижения прибыли, и решают эту проблему за счёт рисковых кредитных вложений, приносящих повышенный доход, однако рисковые ссуды негативно отражаются на ликвидности банка. Невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный неснижаемый остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Расчёт доли «коротких» денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определённый период, производится по формуле:

A = Оср/Окр * 100,

где А - доля коротких денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определённый период;

Оср - средний остаток средств на счетах до востребования за период;

Окр - кредитовый оборот по счетам до востребования за период.

К числу депозитов до востребования следует отнести и так называемый контокоррентный счёт. Контокоррент - это соединение текущего счёта со ссудным. Кредитовое сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовое - задолженность банку. Проценты по остатку на контокорренте начисляются в пользу банка по более высокой ставке, чем в пользу клиента. Контокоррентные счета открываются надёжным клиентам, первоклассным заёмщикам как знак особого доверия. Определённое сходство с контокоррентным счётом имеет счёт с овердрафтом. Это счёт, по которому на основе соглашения между клиентом и банком допускается в определённом размере превышение суммы списания по счёту над величиной остатка средств, что означает заимствование кредита. Однако следует учитывать различия между этими счетами. При овердрафте, в отличие от контокоррента, такие заимствования осуществляются от случая к случаю, носят нерегулярный характер. Соответственно для этого счёта более характерен пассивный остаток. Кроме того, контокоррентные счета открываются в адрес хозяйственных организаций - юридических лиц, в то время как счета с овердрафтом могут быть открыты и не юридическим лицам, а также физическим для покрытия временных разрывов в поступлении и расходовании средств.

К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открываемых в РКЦ или банках-корреспондентах с целью осуществления расчётов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: НОСТРО (наши счета в банке корреспонденте) и ЛОРО (их счета в нашем банке). Как правило, при установлении корреспондентских отношений между банками стороны предусматривают возможность образования овердрафта по этим счетам, предельный размер которого определяется условиями договора о корреспондентских отношениях между банками. Кредитовое сальдо по счетам НОСТРО и ЛОРО отражает в балансе банка ресурсы, поступившие в его распоряжение от банков-корреспондентов.

Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счёт открывается физическому лицу, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчётных и текущих счетов юридических лиц предусматривается заключение договора банковского счёта. Оба договора являются публичными и стандартными для всех клиентов банка. При этом заключение договора банковского вклада осуществляется сотрудниками операционных подразделений и бухгалтерии банка, а договора банковского счёта - сотрудниками управления пассивных операций и клиентского отдела кредитной организации. При открытии корреспондентских счетов между банками подписывается договор об установлении корреспондентских отношений, на основании которого осуществляется процедура открытия и обслуживания счетов данного вида. Договор составляется и оформляется работником управления межбанковского кредитования и корреспондентских отношений коммерческого банка.

Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые на определённый срок. Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твёрдо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным договорам повышенные проценты. Сумма срочного вклада остаётся неизменной в течение всего срока действия договора о срочном депозитном вкладе. Её нельзя увеличить или уменьшить иначе, как досрочно расторгнув договор. Но при этом вкладчику начисляются проценты по пониженной ставке либо не начисляются вовсе. Срочные вклады н6ельзя использовать для текущих платежей. По истечении срока вклад может быть изъят вкладчиком в любой момент.

Особое положение в зарубежной практике занимают сберегательные вклады. Основное их отличие от депозитов состоит в невозможности совершения платежей с таких счетов. Сберегательные вклады изначально делаются с целью накопления или сохранения денежных сбережений. В отечественной банковской практике при отсутствии такого понятия, как переуступка права требования по депозиту другому лицу (за исключением депозитных сертификатов, рассмотренных ниже), под сберегательными вкладами понимаются прежде всего операции с населением. Исторически сложившуюся на данный вид деятельности монополию со стороны Сбербанка удалось преодолеть с возникновением новых коммерческих банков, взявших на вооружение опыт Сберегательного банка и существенно разнообразивших условия обслуживания клиентуры.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, тем выше уровень процента. Существенным фактором является и частота выплаты дохода: чем реже осуществляются выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

Одним из способов увеличения объёма привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоёв населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности различных категорий вкладчиков - от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, студенческие и т. д. по которым банки предлагают льготные повышенные проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счёта). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекта услуг, связанных с обслуживанием счёта конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т. д. Развитие широкого комплекса банковских услуг значительно повышает привлекательность кредитной организации в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесённого в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом её филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчётным или платёжным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчёты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублёвых счетов, открытых в уполномоченных банках в соответствии с инструкцией Банка России «О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам» от 10 июня 2004 г. № 93-И.

Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты по ставкам вкладов до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несёт обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может быть в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Банк начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счёте на начало операционного дня Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчётного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.

Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных органов.

В современной зарубежной практике встречаются двухвалютные облигации, то есть облигации, выплата купонного дохода по которым предусмотрена по выбору держателя облигации: в национальной валюте или в долларах США.

Одна из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых банками, - ценные бумаги с «плавающей процентной ставкой». Например, в США в середине 1970-х гг. два крупных коммерческих банка - «Ситибэнк» и «Чейз Манхэттен Бэнк» холдинговые компании выпустили «плавающие расписки», процент по таким вкладам выплачивался на один процент выше, чем по трехмесячным казначейским векселям. Банки обязались дважды в год по желанию подписчиков производить их погашение. Для этого клиент за неделю до назначенного срока обязан был уведомить банк об изъятии средств.

В банковских пассивах в течение 90-х гг. продолжалось дальнейшее сокращение собственных средств и повышалась доля привлеченных ресурсов как в развитых зарубежных странах, так и в России. В привлечении новых ресурсов возросли диспропорции между крупнейшими банками и мелкими в пользу крупнейших банков (поскольку они являются наиболее надежными).

Еще одним видом привлеченных средств являются ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе. Так создаются пассивы банковских ресурсов.

Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели деятельности коммерческих банков. Активные операции имеют также важное народно-хозяйственное значение. Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большую социальную роль играют ссуды банков населению.

Существует определенная зависимость между доходностью и рискованностью активов и их ликвидностью. Чем более рискованным является актив, тем больше дохода он может принести банку (доходность служит платой за риск) и тем ниже уровень его ликвидности (рискованный актив труднее реализовать). Самые рискованные активы обычно и самые высокодоходные, и наименее ликвидные.

По степени доходности все активы делятся на две группы:

Приносящие доход (так называемые работающие), например, банковские ссуды, значительная часть вложений в ценные бумаги;

Не приносящие доход (так называемые неработающие); например, кассовая наличность, остатки на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке; вложения в основные фонды банка.

С точки зрения ликвидности различают три группы активов.

1. Высоколиквидные активы. Они могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов или удовлетворения заявок на кредит, так как находятся в налично-денежной форме или легко и быстро могут быть переведены в неё. Сюда входят кассовая наличность, средства на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках.

2. Ликвидные активы - это активы со средней степенью ликвидности. Они могут быть переведены в наличные деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь. К ним относятся ссуды до востребования и краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные.

3. Низколиквидные (и даже неликвидные, безнадежные) активы - это такие активы, вероятность которых в наличные деньги очень мала или вообще нулевая. Это долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длительной просрочкой.

По степени риска Банк России делит активы на пять групп (Инструкция №1 от 6 мая 2002 г. «О порядке регулирования деятельности банков»):

Активы со степенью риска от 0 до 2% (кассовая наличность, средства на счетах в Банке России, вложения в облигации ЦБ РФ и др.);

Активы со степенью риска 10% (вложения в долговые обязательства российского Правительства; ссуды, гарантированные последним и под залог драгоценных металлов в слитках и др.);

Активы со степенью риска 20% (вложения в долговые обязательства местных органов власти, средства на корреспондентских счетах в иностранных банках «группы развитых стран» и др.);

Активы со степенью риска 70% (средства на корреспондентских счетах российских банков и банков, не входящих в «группу развитых стран» и др.);

Активы со степенью риска 100% (сюда относятся все активы, не вошедшие в первые четыре группы).

До 80% банковских активов приходится на кредитные операции и вложения в ценные бумаги. Доходы от этих операций служат главными источниками банковской прибыли.

Активные операции коммерческого банка можно разделить на

четыре крупные группы:

Кредитные операции (или ссуды);

Инвестиции в ценные бумаги;

Кассовые операции;

Прочие активы.

Таким образом, в целом можно сказать, что активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций. По своим задачам активные операции можно подразделить на операции, имеющие целью поддержание на том или ином уровне ликвидности банка, и операции, направленные на получение прибыли. Само собой разумеется, что между этими видами операций существует определенное соотношение, необходимое для поддержания деятельности банка на достигнутом уровне. Операции банков по кредитованию компаний и фирм, то есть корпоративной клиентуры, по своей сути не могут считаться ликвидным размещением средств и осуществляются банками исключительно в целях получения прибыли на разнице в процентных ставках между привлечением и

размещением средств и в виде дополнительных доходов, связанных с

предоставлением таких кредитов (в виде комиссии по сопутствующим расчетным, конверсионным и другим операциям).

Помимо соображений прибыльности и ликвидности активных

операций немаловажное значение для их осуществления имеет вопрос

кредитных рисков и их распределения. Если помещение ресурсов в

кассовую наличность, остатки на счетах в центральном банке,

государственные ценные бумаги (а с некоторыми оговорками - и в

ценные бумаги местных органов власти) считаются в развитых

странах имеющими практически нулевую степень риска, а размещение средств у других банков - активами с минимальной степенью

риска, то кредиты компаниям, фирмам и частным лицам, включая

вложения в векселя, акцепты и другие аналогичные инструменты денежного рынка, сопряжены с более значительным риском, степень

которого меняется в зависимости от вида предоставленного кредита, как, например, при кредитовании под платежные документы,

торговых операций, промышленности, транспорта, операций с недвижимостью, частных лиц. В этой связи при проведении активных

операций для банков большое значение имеет вопрос о распределении

рисков и недопущении их чрезмерной (избыточной) концентрации на

каком-либо одном виде.

Особого внимания заслуживают активные операции коммерческих банков в сфере международного кредита. Хотя большинство подобных операций совершается ими с другими банками или под их

гарантию, степень ликвидности и риски по этим операциям варьируются довольно существенно - от высоколиквидных операций с незначительным риском (например, кредитование экспортных операций под гарантии крупных банков при одновременном государственном страховании рисков) до операций с высокой степенью риска и низкой ликвидностью (финансовые кредиты развивающимся странам, испытывающим серьезные финансовые трудности, или покупка расчетных документов на развивающиеся страны с гарантией их центральных банков или государственных органов). Проведение активных операций в этой сфере осуществляется коммерческими банками с учетом принятой в каждой из них градации степени рисков

по видам кредитов.

В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.

1.2 Организационная схема ОАО «Уралсиб»

Учитывая опыт развития банковской системы России, можно выделить из типичной организационной структуры банка «Уралсиб» те подразделения, которые так или иначе участвуют в процессе формирования ресурсной базы коммерческого банка. Одновременно выделим функциональные обязанности каждого из этих подразделений.

Департамент (управление) пассивных операций:

Отдел по работе с юридическими лицами - поиск потенциальных клиентов, предложение им банковских услуг, сбор необходимых для открытия расчётного счёта документов, формирование юридического дела клиента, заключение договоров банковского счёта;

Депозитный отдел - заключение договоров по привлечению срочных депозитов от юридических лиц, открытие соответствующих депозитных счетов, контроль за поступлением денежных средств по данным договорам, своевременное и правильное начисление и уплата процентов.

Управление ценных бумаг:

Отдел по работе с банковскими векселями - заключение договоров покупки векселей банка, открытие соответствующих счетов, контроль за поступлением денежных средств, оформление и выдача векселей клиентам;

Отдел по работе с депозитными сертификатами - заключение договоров покупки депозитных сертификатов банка, открытие соответствующих счетов, контроль за поступлением денежных средств, оформление и выдача сертификатов клиентам;

Управление межбанковского кредитования и корреспондентских отношений - расчёт лимитов взаимного межбанковского кредитования с предоставлением соответствующих документов, заключение договоров, открытие соответствующих счетов и контроль за поступлением средств, установление корреспондентских отношений с другими кредитными организациями путём сбора документов, заключение договоров, открытие соответствующих счетов и контроль за поступлением средств, установление корреспондентских отношений с другими кредитными организациями путём сбора документов, необходимых для открытия счетов ЛОРО и НОСТРО.

Бухгалтерия банка:

Отдел учёта активно-пассивных операций - осуществление бухгалтерских проводок по привлечению и возврату средств клиентов, контроль за сроками исполнения обязательств, правильностью и своевременностью уплаты процентов по привлечённым ресурсам;

Отдел частных вкладов - оформление договоров банковских вкладов физических лиц, сберегательных книжек, открытие соответствующих счетов, составление приходных и расходных кассовых ордеров, своевременная выплата средств по истекшим договорам либо переоформление их на новый срок, правильное начисление и выплата процентов по вкладам, осуществление соответствующих бухгалтерских проводок;

Кассовый узел, хранилище- приём и выдача наличных денежных средств по вкладам частных лиц, надлежащее оформление данных операций, учёт и хранение бланков ценных бумаг и форм строгой отчётности, бухгалтерское и кассовое оформление выдачи вышеназванных документов сотрудникам других подразделений банка.

Управление пластиковых карт, процессинговый центр:

Заключение договоров обслуживания «чиповых» и магнитных карт, установка банкоматов и POS-терминалов, открытие карточных счетов, эмиссия и текущее обслуживание пластиковых карт.

Юридическое управление:

Разработка и составление типовых и индивидуальных договоров по привлечению средств клиентов, юридическое сопровождение текущих сделок.

Планово-экономическое управление:

Определение стратегии и тактики формирования ресурсов, установление процентных ставок по привлекаемым средствам, согласование структуры активов и пассивов по срокам и ставкам.

Приведённый перечень структурных подразделений банка «Уралсиб», обеспечивающих формирование ресурсной базы, не является детальным и точно отражающим названия данных служб. Как было сказано выше, модель организационного построения и структурирования является индивидуальной для каждой кредитной организации. Однако неизменной остаётся тесная взаимосвязь служб банка, занятых привлечением ресурсов. Это объясняется тем, что только слаженная работа всех отделов и согласованная схема их взаимодействия помогают добиться желаемых результатов. В своей деятельности службы банка, участвующие в формировании его ресурсной базы, опираются на законы РФ, подзаконные и нормативные акты РФ, инструкции ЦБ РФ, а также на внутрибанковские инструкции, определяющие порядок и схему взаимодействия всех банковских подразделений.

1.3 Депозитная политика ОАО «Уралсиб» и её особенности

Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в её качестве (степени соблюдения принципов депозитной политики, в частности её эффективности и оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.

Работники ресурсных отделов должны быть ознакомлены с банковской депозитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами привлечения депозитов. Хорошо организованная система с чётким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение.

Обоснованный анализ рынка и процесс привлечения ресурсов в сочетании с систематическим мониторингом состояния депозитов являются необходимыми элементами процесса сохранения и увеличения депозитного портфеля и, следовательно, жизнеспособности самого банка.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

контроль за реализацией депозитной политики.

Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разработать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса.

Учитывая мировой опыт проведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка (рис. 1).

Модель сформирована исходя из текущих задач, которые требуется решать в процессе осуществления пассивных операций и создания оптимальной ресурсной базы банка.

Первый этап «Общие положения и цели депозитной политики» определяет стратегию коммерческого банка в сфере привлечения ресурсов.

Второй этап отражает последующие направления тактики банка в вопросах управления депозитными операциями со стороны персонала банка.

Третий этап детализирует конкретные операции банка и подходы к организации депозитного процесса на различных этапах выполнения депозитного договора банка с клиентом.

Четвёртый этап предусматривает систему мер по контролю и управлению депозитным процессом.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т. д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Депозитная политика создаёт необходимые предпосылки эффективной работы персонала ресурсных подразделений банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

2. Ресурсы коммерческого банка, источники их формирования

2.1 Собственный капитал банка. Формирование уставного капитала ОАО «Уралсиб»

Ресурсы коммерческих банков, или «банковские ресурсы», представляют собой совокупность собственных и привлечённых средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

По способу образования все ресурсы коммерческого банка подразделяются на собственные и заёмные (привлечённые).

Основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлечённые средства, составляющие около 70-80 % всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится от 22 до 30 %, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка основная доля приходится на различные фонды. Вторая часть собственных средств - прибыль текущего года.

Для структуры привлечённых ресурсов коммерческих банков России характерным является высокий удельный вес средств, хранящихся на расчётных и других счетах, составляющих депозиты до востребования. Удельный вес этой категории ресурсов занимает 64,3 %. На долю срочных депозитов приходится всего лишь 23,5 %, из них на депозиты коммерческих структур и вклады населения - 5%, банков - свыше 18 %.

Структура банковских ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается большим разнообразием, что объясняется его индивидуальными особенностями.

Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи, принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России это соотношение установлено в размере не менее 1:25 (от 1:15 до 1:25 в зависимости от типа банка).

Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

К собственным средствам относятся акционерный, резервный, добавочный капитал и нераспределенная прибыль.

Акционерный капитал (или уставный капитал банка) создается путем выпуска и размещения акций. Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций. Как только один из выпусков акций завершен и оплачен новыми владельцами банка, крупные банки начинают готовить новые комплекты документов с тем, чтобы, когда деятельность банка развернется в достаточной мере, не терять времени на проработку документации и ее утверждение.

Одна из важнейших особенностей структуры пассивов банков, по сравнению с нефинансовыми предприятиями, - низкая доля собственных средств: обычно от 10 до 22%, в то время как на нефинансовых предприятиях она в среднем составляет от 40 до 50 %.

Так собственный капитал банка «Уралсиб» составил на 01.01.04 сумму 10149546 тыс. руб. Уставный же капитал банка составил на 01.01.03 сумму 5699934 тыс. руб., а на 01.01.04 уже 7600000 тыс. руб.

Банк «Уралсиб» осуществляет различного рода операции, одной из которых является привлечение средств во вклады. Средства, привлечённые во вклады, являются одним из основных источников ресурсной базы банка (см. таблицу 2).

Таблица 2 - Ресурсная база банка «Уралсиб»

Источники
	сумма (в тыс. р.)	уд. вес (в %)	сумма (в тыс. р.)	уд. вес (в %)	сумма (в тыс. р.)	уд. вес (в %)	сумма(в тыс. р.)	уд. вес (в %)
1.Собственные средства
2.Привлеченные средства

В динамике за анализируемый период прослеживается как увеличение удельного веса привлеченных средств, так и его снижение. В целом же объем привлеченных средств по сравнению с 2000 годом увеличился на 5456 тыс. р. или 94,8 %. На 1 января 2004 года привлеченные средства банка составили 11208 тыс. р. или 97,7 %, тогда как объем собственных средств был незначителен - 268 тыс. р. На начало анализируемого периода объем привлеченных средств также значительно превосходил объем собственных средств на 5588 тыс. р. и составлял 97,2 %. Всего ресурсная база банка по сравнению с 2000 годом увеличилась на 5560 тыс. р.

В структуре привлеченных средств наибольший удельный вес занимают вклады и депозиты населения (см. таблицу 3). Общий объём средств, привлечённых банком на 1 января 2004года составил 11208 тыс. р. Вклады населения занимают 95,8 % в общей сумме привлечённых средств. По сравнению с началом года остаток вкладов увеличился на 2007 тыс. р. (прилив средств за 2003 год) составил 10741 тыс. р. С начала анализируемого периода наблюдается тенденция роста, как объёма привлечённых средств, так и вкладов населения. На рост объёма привлечённых средств оказало увеличение объёма вкладов граждан, удельный вес которого в общей структуре повысился с 93 % до 95,8 %.

Таблица 3 - Привлечение средств во вклады и депозиты

Крупнейшими владельцами акций банка «Уралсиб» является Министерство имущественных отношений Республики Башкортостан (34,9%) и ОАО «Фонд долгосрочных сбережений» (17,8%). В рейтинге крупнейших владельцев банков России Министерство имущественных отношений Республики Башкортостан занимает 20 место с суммарным контролируемым капиталом 3542192 тыс. руб., суммарной прибылью 2003 года 359640 тыс. руб., ОАО «Фонд долгосрочных сбережений» 44 место с суммарным контролируемым капиталом 1806619 тыс. руб., суммарной прибылью 2003 года 183427 тыс. руб. Соотношение прибыль/ капитал составило 10,15%.

Несмотря на небольшой удельный вес, собственные средства (капитал) банка играют очень большую роль в его деятельности. Собственный капитал выполняет три функции: защитную, оперативную и регулирующую.

Защитная функция означает защиту вкладчиков и кредиторов, т.е. возможность выплаты им компенсаций в случае возникновения убытков или банкротства банка; сохранение его платежеспособности за счет созданных резервов; продолжения деятельности банка, независимо от угрозы появления убытков. Это главная функция собственного капитала. Чем больше собственные средства банка, тем меньше риск вкладчиков и кредиторов, тем надежнее банк.

Защитная функция собственных средств банка тесно связана с понятием «достаточность капитала», т.е. способность банка погашать финансовые потери за счет собственных средств, не прибегая к заемным ресурсам. Эта способность определяется тем, в какой мере величина собственных средств адекватна рискованности банковских активов. В соответствии с рекомендациями Базельского комитета показатель достаточности капитала банка определяется как отношение собственного капитала к его активам, взвешенным с учетом риска.

Оперативная функция - обеспечение финансовой основы деятельности банка - является второстепенной, т.к. основными ресурсами для активных операций выступают привлеченные средства. В этой функции собственный капитал банка обеспечивает адекватную базу роста активных операций, т.е. поддерживает объем и характер банковских операций в соответствии с задачами банка.

Регулирующая функция собственного капитала связана исключительно с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими центральным банкам осуществлять контроль за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждениях. Эти правила требуют соблюдения минимальной величины уставного капитала, необходимого для получения лицензии на банковскую деятельность; предельной суммы кредита (риска) на одного заемщика. Таким образом, собственный капитал банка имеет первостепенное значение для обеспечения устойчивости банка и эффективности его работы. В виде акционерного (паевого) капитала он необходим на начальных этапах деятельности банка, когда учредители осуществляют ряд первоочередных расходов, без которых банк не может начать свою работу. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Структура акционерного капитала разных банков неоднородна. Акционерный капитал подразделяется на: а) собственно акционерный капитал, состоящий из денег, полученных от эмиссии простых акций и привилегированных акций, избыточного капитала и нераспределенной прибыли; б) банковские резервы, состоящие из резерва на случай непредвиденных обстоятельств, резерва на выплату дивидендов, резерва на покрытие непогашенных долгов; в) долгосрочные обязательства банка (долгосрочные векселя, облигации).

Как собственные, так и привлеченные ресурсы коммерческого банка отражаются на корреспондентском счете, открываемом в Центральном банке России. Это активный счет, поэтому ресурсы отражаются по дебету этого счета, а вложения средств - по кредиту. Таким образом, величина дебетового сальдо отражает размер свободного резерва банка (величину ресурсов, которые еще не вложены в активные операции). Чем больше размер свободного резерва, тем устойчивее данный банк, но и тем меньше прибыли он получает. Наоборот, чем меньше величина свободного резерва, тем менее устойчив банк, но и тем больше прибыли он извлекает. Поэтому каждый коммерческий банк стремится к тому, чтобы оптимизировать остаток средств на корреспондентском счете.

...

Подобные документы

Концепция исследования денежных потоков банка. Цель, задачи и принципы анализа денежных потоков коммерческого банка. Особенности денежных потоков по отдельным видам хозяйственной деятельности, по структурным подразделениям (центрам ответственности).

курсовая работа , добавлен 09.12.2014


Роль денежных вкладов и депозитов в формировании доходов банка. Характеристика Сберегательного банка как одного из ведущих банков Российской Федерации. Пути совершенствования работы Коломенского отделения Сбербанка № 1555 по привлечению вкладов населения.

курсовая работа , добавлен 10.04.2013


Понятие ликвидности банка. Анализ деятельности банка ОАО "Балтийский банк", активов и пассивов банка. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов. Повышение доли вкладов населения в структуре привлеченных средств. Кредитование физических лиц.

дипломная работа , добавлен 14.04.2012


Роль коммерческих банков в организации сбережений населения. Пассивные операции коммерческих банков. Традиционные формы и методы привлечения денежных средств физических лиц. Развитие альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов.

контрольная работа , добавлен 13.01.2011


Характеристика коммерческого банка ФК "УРАЛСИБ". Положения работы банка. Анализ банковской ликвидности. Возможности повышения качества управления ликвидностью. Банкротство - следствие неправильной политики в области управления ликвидностью и доходностью.

курсовая работа , добавлен 21.02.2010


Формы привлеченных ресурсов от юридических лиц и их правовая основа. Оценка качества обслуживания юридических лиц в Региональном филиале АКБ "МБРР" (ОАО) в городе Сыктывкаре. Проблемы и пути развития форм привлечения денежных средств юридических лиц.

дипломная работа , добавлен 10.10.2010


Миссия, ценности и цели банка. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. Выдача банковских гарантий. Переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов. Привлечение средств розничных клиентов.

отчет по практике , добавлен 08.10.2014


Основные логистические процессы банка. Анализ, планирование и учет потоков денежных средств. Обеспечение эффективного контроля за денежными потоками банка. Решение проблем ликвидности. Классификация основных экономических методов банковской логистики.

презентация , добавлен 05.05.2013


Экономическая необходимость и значение процентной политики коммерческого банка. Максимизации процентного дохода от размещения денежных средств. Минимизация процентных расходов в результате привлечения ресурсов. Хеджирование процентного риска банка.

курсовая работа , добавлен 06.08.2011


Характеристика ресурсной базы банка. Анализ депозитного портфеля. Вклады населения: классификация и характеристика. Система страхования банковских вкладов. Анализ динамики и структуры средств физических лиц. Характеристика деятельности ОАО "Урса Банка".