Контакты
Главная / Коммерческий транспорт

Электронное средство платежа и банковская карта. Что такое электронное средство платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

11.1. При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке , которые установлены нормативным актом Банка России.

11.2. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан приостановить на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода денежных средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств и незамедлительно уведомить получателя средств в порядке, установленном договором, заключенным с получателем средств, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличения остатка электронных денежных средств и необходимости представления в пределах указанного срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств.

11.3. В случае представления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств.

11.4. В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока. Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет плательщика или увеличение остатка электронных денежных средств плательщика на сумму их возврата, осуществленного оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, не позднее двух дней со дня их получения.

11.5. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении после осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, уведомление о невозможности приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или приостановления увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке , которые установлены нормативным актом Банка России. Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 11.2 - 11.4 настоящей статьи.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

1. Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

(см. текст в предыдущей редакции)

4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи.

(см. текст в предыдущей редакции)

5.1. В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом - физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

5.2. Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.

5.3. Оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" обязан предоставить клиенту - физическому лицу возможность выбора любого из предусмотренных указанным Федеральным законом способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.

6. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в частях 2 , и настоящей статьи. При этом физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с частями 20 и 21 статьи 7 настоящего Федерального закона.

7. Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

В связи с этим закономерно возрастает интерес кредитных организаций к внедрению такого продукта, как электронные деньги, в линейки своих услуг. Для одних это направление привлекательно в свете возможного проникновения на рынок розничных платежей, для других — является неизбежным императивом для продолжения своей деятельности.

Настоящая статья во многом основана на вопросах, полученных от крупных поставщиков услуг, юристов кредитных организаций и представителей юридических фирм в ходе традиционных семинаров Ассоциации «Электронные деньги», состоявшихся в ноябре и декабре 2012 г. в Санкт-Петербурге и Москве. Суть проблем, с которыми сталкиваются специалисты, состоит в том, что, несмотря на наличие общих рамок регулирования, в законодательстве остаются неясные моменты, разрешить которые может только практика. Ниже мы рассмотрим вопросы, актуальные как для организаций, уже имеющих лицензию, так и для тех, перед кем еще стоит выбор, какому типу лицензирования отдать предпочтение.

Операции с электронными деньгами — основы целеполагания.

За прошедшие два года интерес к электронным деньгам проявили множество банков — от небольших региональных до крупнейших федеральных. Электронными денежными средствами (ЭДС) заинтересовались также и сотовые операторы, транспортные организации, органы государственной власти. Подобный интерес не всегда, к сожалению, предварялся анализом выгод, которые может принести работа с электронными деньгами. Какие же преимущества предоставляют продукты на основе ЭДС? На наш взгляд, есть три ключевые причины, по которым организациям имеет смысл задуматься над внедрением технологий электронных денег.

Во-первых, это выход на новый рынок. Оборот отрасли электронных денег в 2011 г. составил 125 млрд руб., по итогам 2012 г. этот показатель ориентировочно вырастет до 200 млрд руб. Стабильный рост показывают те сектора экономики, которые традиционно считаются одними из основных драйверов роста электронных платежей. По данным экспертных оценок, темпы роста онлайн-торговли составляют около 20%1 в год, в 2011 г. объем ритейла в российском сегменте Интернета достиг 309,4 млрд руб., а сегмент электронного контента — 8,24 млрд руб.2 Разумеется, приведенные оценки не включают покупки в зарубежных (в первую очередь китайских) интернет-магазинах, для которых россияне являются одними из основных клиентов. Отдельные российские платежные системы уже заключили прямые соглашения с китайскими торговыми площадками. Это оказалось дальновидным решением — к концу 2012 г. число посылок из зарубежных интернет-магазинов, по оценкам «Почты России», составило около 15 млн3 — и за каждую из них платили удаленно.

Стимулирующим фактором является и значительная диспропорция между эмиссией банковских карт и активностью их использования. Реализации масштабных зарплатных проектов оказалось недостаточно для того, чтобы хоть немного избавиться от доминирования наличных. С этой точки зрения сегмент небольших удаленных платежей остается вне охвата «традиционных» безналичных расчетов.

Пожалуй, главным ограничением выхода на новый рынок для кредитной организации может быть неготовность к перестройке действующих бизнес-моделей. Реализация продуктов на основе электронных денег требует не только пристального внимания к технологической составляющей, но и гибкости бизнес-процессов. Как показывает опыт крупных российских систем электронных денег, успешное развитие требует постоянного мониторинга нужд клиентов, предоставления новых сервисов и учета рыночной конъюнктуры. Для тех финучреждений, которые ранее концентрировались преимущественно на повышении капитализации, подобные перестройки представляют определенные трудности. Иными словами, маркетинговые акции, популярные для депозитных продуктов (например, выдача сувениров или подарков), для целевой аудитории электронных платежей будут не только неактуальны, но и даже неуместны. Немаловажно и то, что в платежных системах прибыль генерируется преимущественно за счет числа операций, то есть на первый план выходит оборотность средств.

Во-вторых, продукты на основе электронных денег могут способствовать синергетическому эффекту. На рынке уже присутствуют платежные инструменты, которые ориентированы на эту возможность, — в частности, пластиковые карты, эмитированные системами электронных денег. Аргументом в пользу сближения продуктов различной этиологии является и различная степень их зарегулированности. Примером подобного влияния являются Соединенные Штаты, где ужесточение регулирования дебетовых и кредитных карт привело к росту эмиссии предоплаченных карт. Это особенно актуально в тех случаях, когда удобство для потребителя с лихвой компенсирует возможные налагаемые на клиента ограничения, в первую очередь лимиты на единовременную покупку или оборот средств.

Регулирование электронных денежных средств является менее жестким, чем законодательство, относящееся к договорам банковского счета (вклада). Это упрощает процедуры принятия лиц на обслуживание, в отдельных случаях освобождает от необходимости проведения идентификации клиента. С другой стороны, незначительная степень распространения безналичных платежей в микросегменте и среди так называемого «небанковского» населения формирует спрос на простые, понятные и удобные инструменты.

В-третьих, деятельность по переводу электронных денежных средств может быть актуальна для тех организаций, которые в силу своей основной деятельности хранят на своих счетах авансы клиентов. В первую очередь к ним, конечно, относятся операторы мобильной связи. Сотовые операторы в известной степени оказались в более выгодном положении, так как вопросы мобильной коммерции были напрямую урегулированы Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Несмотря на то что платежи со счета мобильного телефона теперь невозможны без привлечения кредитной организации, а так называемые «премиальные» SMS-сообщения оказались и вовсе вне правовых рамок, подобное положение лучше, чем то, в которое были поставлены, к примеру, транспортные организации. Так, юридически корректное оформление использования средств на карте для проезда в метрополитене для небольших платежей является нетривиальной задачей.

Электронные деньги — с какой стороны подойти?

Перед тем как приступить к организации операций с электронными деньгами, необходимо понять, что представляют собой переводы ЭДС. Этого вопроса за последние полтора года аналитики и юристы касались неоднократно. Тем не менее считаем необходимым вновь подчеркнуть: переводы электронных денежных средств — это переводы без открытия банковских счетов. Такой упрощенный подход серьезно ограничивает базовый набор операций, лицензию на осуществление которых должна получить кредитная организация.

Небанковские кредитные организации (НКО), имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций1, имеют минимально необходимую лицензию для работы с электронными деньгами. Однако в силу специфики перевода ЭДС другие типы НКО и банки также могут полноценно осуществлять операции с ЭДС. В связи с этим главным вопросом для многих систем электронных денег после принятия Федерального закона «О национальной платежной системе» стал выбор наиболее предпочтительной лицензии. При выборе между банком, платежной НКО или расчетной НКО во внимание принимаются два ключевых соображения: насколько широк перечень допустимых операций и насколько затратно получение лицензии. Сложность состоит в том, что эти факторы могут разместиться только на противоположных чашах весов: получить «дешевую» и при этом универсальную лицензию невозможно. В таблице приведено различие в функционале платежных и расчетных НКО. Как видно, в данном случае выбор может быть обусловлен тем, какой спектр услуг система электронных платежей планирует предоставлять клиентам.

Интересно, что в выгодном положении в вопросе реализации проектов электронных платежей оказались банки — они фактически не имеют ограничений, свойственных «небанковским» лицензиям, обладают (как правило) широкой линейкой продуктов. Тем не менее самостоятельная реализация как крупными, так и небольшими банками проектов электронных денег является на рынке скорее исключением. На наш взгляд, причина тому — недостаток опыта во внедрении высокотехнологичных решений. В ходе обсуждения Федерального закона «О национальной платежной системе» высказывались мнения о том, что упрощенное регулирование для систем электронных денег является излишним. Опыт последнего года показал необоснованность такой точки зрения. Снижение регулятивной нагрузки позволило НКО направить ресурсы на поддержание существующих технологических решений и разработку новых. Таким образом, разделение на «классические» банки и более гибкие системы электронных денег сохранилось.

Таблица 1

Описанные выше дилеммы выбора подходящей лицензии — только первый шаг для организаций, которым предстоит осуществлять операции с электронными деньгами. Вместе с тем Федеральный закон «О национальной платежной системе» содержит целый ряд неясных моментов, которые могут оказаться настоящими «подводными камнями» для любой кредитной организации. Мы опишем наиболее актуальные проблемы, с которыми уже сейчас сталкиваются участники рынка, а в заключение отметим, какие из них уже привлекли внимание надзорных органов и законодателей.

Что такое «электронное средство платежа»?

К сожалению, понятие «электронное средство платежа» (ЭСП) изначально привлекло недостаточное внимание участников рынка. Однако этот институт является, в сущности, даже более фундаментальным, чем электронные денежные средства, так как затрагивает почти все российские банки, эмитирующие пластиковые карты. Последние, согласно редакции Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П, вступающей в силу 1 июля 2013 г., относятся именно к электронным средствам платежа. Тем не менее категория ЭСП не ограничивается картами, так как включает в себя «электронные носители информации», а также «иные технические устройства». Подобное широкое толкование термина вызвало дискуссии среди тех участников рынка, которые не строили свою деятельность на выпуске карт. В частности, можно ли считать ЭСП интерфейс электронного кошелька? Прямое прочтение Федерального закона «О национальной платежной системе» дает некоторые основания ответить на этот вопрос утвердительно, так как серверное или клиент-серверное приложение является средством и способом составления, передачи и удостоверения распоряжений в целях осуществления платежей. Однако системы электронных денег могут предоставлять клиенту возможность передавать распоряжения с использованием различных интерфейсов: будут ли в таком случае приложение для iPhone и веб-интерфейс разными электронными средствами платежа?

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», «использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств». В то же время в целях перевода электронных денежных средств кредитные организации обязаны предоставлять возможность определения клиентами электронных средств платежа как персонифицированных, неперсонифицированных и корпоративных (ч. 10 ст. 10 Федерального закона «О национальной платежной системе»). В связи с изложенным кредитным организациям рекомендуется соблюдать следующую логику. Открытие клиенту «кошелька» является предоставлением ему электронного средства платежа. Интерфейсы же используются только для доступа к данному «кошельку». Это, с одной стороны, решает проблему необоснованной регулятивной нагрузки на непосредственно интерфейс, который является, в сущности, сугубо технологическим элементом платежной системы. С другой стороны, подобный подход открывает возможность для одновременного доступа к нескольким ЭСП разными способами.

Понимание сущности электронного средства платежа, таким образом, становится сугубо утилитарным. Ведь именно ЭП находится «в центре» не только переводов денежных средств, но и выполнения требований ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Реализация положений статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»

Статья 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» вызвала наиболее активные дискуссии в последние шесть месяцев, остававшиеся до предполагаемого вступления ее положений в силу. Пожалуй, наибольшее число вопросов вызвали две группы проблем.

Во-первых, каким образом кредитная организация может уведомлять клиентов о совершаемых операциях? Так как конкретные способы направления уведомлений в адрес клиентов законом не предусмотрены, кредитным организациям полагается самостоятельно принимать решения по этому вопросу. В рекомендациях по выполнению требований ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», изложенных в приложении к Письму Банка России от 14.12.2012 № 172-Т, устанавливается возможность отправлять уведомления как в бумажном, так и в электронном виде. Там же предусмотрено право установить в договоре срок, когда уведомление считается полученным клиентом.

Вместе с тем хотим обратить внимание на тот факт, что в свете иных положений ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в интересах кредитной организации использовать наиболее надежные способы уведомления. В соответствии с ч. 13 ст. 9 указанного закона у оператора возникает фактически безусловная обязанность возмещения денежных средств по операциям, совершенным без согласия клиента, о которых последний не был проинформирован.

Во-вторых, насколько безусловной является обязанность кредитной организации возмещать денежные средства по операциям, совершенным без согласия клиента? Если клиент был поставлен в известность о совершенной транзакции и позднее уведомил оператора о несанкционированном доступе, кредитная организация имеет возможность не возмещать сумму операции, совершенной до получения уведомления клиента, только если последний нарушил порядок использования ЭСП. Окончательное решение по этому вопросу должно быть принято в течение 30 дней (или 60 дней, если речь идет о трансграничном переводе). При этом непосредственно возмещение, как указано в приложении к Письму Банка России от 14.12.2012 № 172-Т, должно производиться в «разумные» сроки.

Таким образом, кредитной организации необходимо:
1) сформулировать правила пользования ЭСП таким образом, чтобы найти баланс между удобством и защитой потребителя от несанкционированного доступа к электронному средству платежа;
2) рассчитать возможные расходы на детальное расследование каждого случая несанкционированного доступа, а также проанализировать возможные репутационные издержки, связанные с отказами в возмещении.

Так как указанные выше вопросы оставляются целиком на усмотрение кредитной организации, они в скором времени могут стать фактором конкурентного соперничества (как это, в частности, стало в Соединенных Штатах и привело к «доброй воле» эмитентов карт почти безусловно возмещать любые спорные переводы).

Отказы от товара (услуг, работ) и овердрафты

Несколько принципиальных вопросов возникает также при реализации требований закона, связанных с режимом перевода электронных денежных средств. Пожалуй, наиболее значимой проблемой является порядок действий кредитной организации, когда потребитель отказывается от оплаченного товара (услуги или работ). Согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе» получение средств от юридических лиц для увеличения остатка электронных денежных средств держателями неперсонифицированных ЭСП невозможно (ч. 2 и 9 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе»), а персонифицированных — затруднено (так как невозможно зачисление с банковского счета юрлица). Хотя в первом полугодии 2013 г., как ожидается, этот вопрос обязательно будет тем или иным образом решен, на момент написания данной статьи возврат платежей фактически осуществляется на том основании, что невыполнение такой операции нарушит положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Также стоит обратить внимание читателей на общую неурегулированность проблемы овердрафтов, которые могут возникать при переводах электронных денежных средств. Согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента. Вместе с тем расчеты с использованием персонифицированных ЭСП могут производиться в иностранной валюте (для неперсонифицированных ЭСП данная возможность не предусмотрена в силу ч. 3 ст. 10 Федерального закона «О национальной платежной системе»). Это создает условия для возникновения «валютных» овердрафтов — в силу потенциального изменения курса валюты. Однако овердрафты могут быть актуальны и в других случаях: например, при совершении операций, не требующих предварительной авторизации. Кредитным организациям следует внимательно отнестись к существующей правовой коллизии: до возможного принятия соответствующих поправок в Федеральный закон «О национальной платежной системе» ситуация с овердрафтами остается неурегулированной.

Мы также хотели бы обратить внимание на проблематику расчета лимитов, установленных ст. 10 Федерального закона «О национальной платежной системе» для неперсонифицированных электронных средств платежа. Хотя юристы некоторых кредитных организаций крайне консервативно подходят к расчету лимита по обороту, включая в расчет любые операции с ЭСП, это, на наш взгляд, не совсем верно. Часть 5 ст. 10 Федерального закона «О национальной платежной системе» относится только к «сумме переводимых электронных денежных средств». По нашему мнению, включать в сумму перевода ЭДС операции предоставления оператору денежных средств для увеличения остатка ЭДС, а также получения (перевода на банковский счет) остатка (его части) неверно. Это подтверждается прочтением ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе», указывающей, что перевод ЭДС подразумевает не только принятие распоряжения клиента, но также и уменьшение остатка ЭДС у плательщика и увеличение — у получателя. Полагаем, что в отсутствие одной из этих трех составляющих перевод ЭДС не имеет места, а потому не должен включаться в расчет лимита по обороту. Отметим, что законодатели, тем не менее, рассматривают вопрос о возможном прямом включении операций возврата остатка (его части) ЭДС в лимит, установленный для неперсонифицированных ЭСП.

Ключевые нормативные новации 2012 и 2013 годов

Описанные выше проблемы не остаются без внимания регуляторов и законодателей, хотя реакция на замечания частного сектора и остается не столь оперативной, как того можно было бы желать. В 2012 г. с целью уточнения и изменения положений Федерального закона «О национальной платежной системе» был принят ряд нормативных документов. В Государственной Думе в первом полугодии 2013 г. будет также рассмотрен законопроект, предполагающий внесение поправок в ст. 7 и 10 Федерального закона «О национальной платежной системе». В связи с этим считаем необходимым обратить внимание читателей на уже принятые документы и те, принятие которых еще предстоит.

1. Перенос срока вступления в силу ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе».
19 декабря 2012 г. на подпись Президенту России был направлен законопроект, содержащий положение о переносе срока вступления в силу ч. 2, 4-8, 11-16 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» на 30 декабря 2013 г. Таким образом, эмбарго на вступление в силу будет продлено еще на 12 месяцев. За это время кредитным организациям будет необходимо разработать внутреннюю политику реагирования на несанкционированные операции и актуализировать контактные данные клиентов для своевременной передачи уведомлений.
2. Принятие Банком России Указания от 10.08.2012 № 2862-У.
21 ноября 2012 г. Минюст России зарегистрировал Указание Банка России от 10.08.2012 № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт”». Пожалуй, основным нововведением подзаконного акта стало отнесение всех видов карт — дебетовых, кредитных и предоплаченных — к электронным средствам платежа. При этом предоплаченные карты используются исключительно для перевода электронных денежных средств (или возврата остатка ЭДС). Подобные изменения, направленные на унификацию регулирования, неизбежно приведут к сужению функционала предоплаченных карт и даже усугублению некоторых из тех проблем, которые были описаны выше. В частности, только действующий до 1 июля 2013 г. режим предоплаченной карты разрешает возврат суммы платежа при возврате товара (или отказе от услуг, работ) и позволяет получать наличные по неперсонифицированным картам. Компенсирует столь революционные модификации время вступления указания в силу — 1 июля 2013 г. Ожидается, что к этому времени будут приняты корректирующие поправки в Федеральный закон «О национальной платежной системе».
3. Поправки в Федеральный закон «О национальной платежной системе».
С конца 2012 г. в Государственной Думе на рассмотрении находится проект федерального закона № 185938-6 «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О национальной платежной системе”». В первоначальной редакции законопроект содержит положения, в той или иной степени касающиеся большинства проблем, затронутых в данной статье. В частности, планируется предусмотреть возможность увеличивать остаток ЭДС клиентов — физических лиц за счет денежных средств, переводимых в пользу физлица. Кроме того, планируется допустить получение клиентами, использующими неперсонифицированные ЭСП, остатка ЭДС наличными (безусловно, в рамках установленных лимитов). Также, вероятно, неперсонифицированные ЭСП могут быть использованы для расчетов в иностранной валюте.
Вместе с тем отдельные положения законопроекта предусматривают лишь частичное решение проблем, с которыми сталкиваются участники отрасли. В частности, предусмотрены только овердрафты, возникающие в связи с изменением курса валюты, в то время как иные случаи оказались проигнорированными. Также законопроектом предусмотрено изменение способа расчета лимита по обороту неперсонифицированных ЭСП (ч. 5 ст. 10 Федерального закона «О национальной платежной системе»), в который планируется, помимо перевода ЭДС, включить и операции возврата остатка ЭДС (его части).

Без сомнений, предоставление услуг на основе электронных денег — привлекательное направление бизнеса как для кредитных, так и для ряда других учреждений. Вместе с тем на этом пути остается несколько «подводных камней», которые обязательно необходимо учитывать для снижения возможных юридических рисков. Однако это не единственная причина, по которой эксперты продолжают уделять особое внимание анализу регулирования переводов денежных средств. К сожалению, остающиеся недочеты в нормативно-правовых актах сдерживают, а в перспективе — и определяют направление эволюции отдельных платежных продуктов. Мы ожидаем, что в 2013 г. важность анализа регулирования только повысится. В связи с этим понимание технических деталей, которые, вероятно, претерпят в ближайшее время изменения, является залогом успешного развития платежной отрасли и каждого из ее участников.

Эта глава описывает финансовый контекст , в рамках которого происходит дематериализация ( виртуализация ) платежных средств. Первая часть главы посвящена "классическим" формам денег и платежным средствам некоторых развитых стран, вторая часть - "новым" деньгам как в электронной, так и в виртуальной форме.

5.1. Механизмы классических денег

Развитие натурального товарного обмена (иначе говоря, бартера) привело к выделению из массы товаров одного, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Сначала в роли этого эквивалента выступали драгоценные металлы - в основном золото и серебро. Следующий этап - появление чеканных монет. Металлические деньги делятся на полноценные (номинальная стоимость которых равна стоимости содержащихся в них драгоценных металлов) и неполноценные (номинальная стоимость которых выше стоимости содержащихся в них драгоценных металлов). На смену металлическим деньгам пришли "знаки" денег, роль которых взяли на себя бумажные деньги. Бумажные деньги являются "представителями" полноценных денег, самостоятельной стоимости они не имеют, но наделяются принудительным курсом, назначаемым государством. Сегодня стоимость денег соответствует нарицательной стоимости, не зависящей от материала, из которого они изготовлены.

Бумажное денежное обращение создает много проблем, которые имеют место во всех странах, даже высокоразвитых. Бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции. Велика вероятность их подделки. Возникла необходимость их замены более надежным платежным средством. Появились векселя - долговые, бессрочные письменные обязательства должника об уплате определенной суммы через положенный срок; депозиты - вклады на счетах в банках и сберегательные вклады; чеки - письменные приказы владельца счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю. Наконец, появились банковские платежные карты и электронные деньги, о которых и будет идти речь далее.

Деньги выполняют следующие функции:

  • средство обращения (средство платежа);
  • мера стоимости;
  • средство накопления;
  • мировые деньги.

Деньги как средство обращения. Когда деньги используются как средство осуществления оплаты за товары и услуги, говорят, что они используются в качестве средства обращения. Значение денег как средства обращения невозможно преувеличить, так как они позволяют уйти от бартерной формы торговли.

Замена бартера денежным обменом отделяет акт продажи от акта покупки. Если существуют деньги, то продавец должен лишь найти того, кто хочет купить то, что ему вздумается.

Деньги, успешно выполняющие функции средства обращения, с готовностью должны приниматься каждым. Деньги, имеющие широкое распространение, предоставляют их владельцу некую всеобщую покупательную способность. Использование денег позволяет осуществлять гибкий выбор типов и количества покупаемых товаров, выбор времени и места совершения покупки, а также партнеров для сделки. При этом, если некоторое средство обращения используется достаточно долго, его приемлемость становится достаточно стабильной.

Хотя использование денег обычно снижает издержки совершения сделок, бартер все же сохраняется, в некоторых случаях даже возрождается в новых формах. Например, в странах с очень высоким уровнем инфляции торговля с помощью бартера может быть более предпочтительной, чем использование наличных денег. В нормальных экономических условиях примером бартера могут являться всякого рода дополнительные выплаты, такие как медицинское страхование или страхование пенсий.

Деньги как мера стоимости. В дополнение к своей функции средства обращения деньги также выполняют роль меры стоимости (unit of account ), иначе говоря, денежной единицы, используемой для измерения и сравнения стоимостей товаров и услуг.

Правительство каждой страны устанавливает свою меру стоимости (масштаб цен). В России мерой стоимости является рубль, в США - доллар, в Германии - марка и т.д. С помощью меры стоимости стоимость товаров и услуг измеряется так же, как измеряется вес или длина .

Деньги как мера стоимости однородны, что очень важно для вычислений и ведения записей о совершаемых сделках. Выражая цены в денежных единицах, можно сопоставлять и сравнивать стоимости различных товаров немедленно и без особых усилий.

Деньги как средство накопления. Третья функция денег - быть средством накопления ( store of value), т.е. особого рода активом, сохраняемым после продажи товаров и услуг и обеспечивающим его владельцу покупательную способность в будущем. Деньги подходят для этой функции, поскольку им присуща ликвидность . Ликвидным называется такой актив, который может быть использован как средство платежа (или легко превращен в средство платежа) и сохраняет свою номинальную стоимость неизменной.

Итак, термином "деньги" обозначают средство, которое может быть использовано для определения количества каких-либо предметов в системе координат, обычной для всех участников сделки. Деньги определяют покупательную способность в отношении товаров и услуг. Деньги служат стандартом для сравнения различных товаров и услуг. Эти значения субъективны и находятся под влиянием множества факторов, в том числе колебания курсов валют. Деньги являются средством обмена, промежуточной формой в процессе продажи товаров и, таким образом, заменяют бартер. Деньги служат "хранилищем" покупательной способности. Они позволяют производить отсрочку реализации продукции или услуг. Такая сберегательная функция сохраняется при условии, что некоторый общий уровень цен остается стабильным или совсем незначительно увеличивается.

Денежная единица - это знак, обладающий действительной платежеспособностью и принимаемый в качестве платежа в определенном географическом регионе. Платежеспособность основана на юридическом понятии (политическом решении), совмещенном с социальным явлением принятия денег обществом. Денежный знак должен удовлетворять следующим условиям:

  • денежные знаки должны позволять формировать различные суммы;
  • денежные знаки должны быть конвертируемыми в другие платежные средства;
  • денежные знаки должны быть легко распознаваемы в открытом сообществе, деньги существуют благодаря тому, что их эмитент пользуется доверием членов сообщества;
  • денежные знаки должны быть принудительно защищены законодательством.

Как следствие, денежными знаками, имеющими реальную платежеспособность, являются только банкноты установленного образца, выпущенные центральным банком или монеты, отчеканенные государственным монетным двором. Такие банкноты, иначе называемые фидуциарными деньгами (fiduciary money), являются всеобщим законным платежным средством внутри определенной территории, обычно - национальной границы (евро - выдающееся исключение из правил). Несмотря на то что номинал денежного знака соответствует нарицательной стоимости, отпечатанной на банкноте или монете, реальное значение номинала целиком зависит от эмитента. Однако отметим, что расчет монетами вполне может быть ограничен законодательством.

Банк или любая другая кредитная организация может с помощью операции печатания денег сделать доступным определенное количество платежных средств для нефинансового агента в обмен на проценты или долю прибыли, пропорциональные рискам и продолжительности операции . Такие деньги называются скриптуальными (scriptural money), это денежные знаки, основанные на авторитете эмитента в экономической сфере. Если Банк А печатает скриптуальные деньги, их покупательная способность целиком зависит от степени доверия к банку и от системы гарантий, применяемой государственной властью (например, центральным банком) при их использовании. Заметим, что коммерсант вправе принимать или не принимать платежи скриптуальными деньгами, но обязан принимать фидуциарные деньги. Отметим также, что скриптуальные деньги легко можно отследить, в то время как фидуциарные - практически невозможно.

Материал, из которого изготавливаются классические деньги, должен удовлетворять следующим требованиям:

  • простота распознавания;
  • относительно стабильная номинальная стоимость;
  • прочность;
  • незначительная стоимость производства в сравнении с номинальной стоимостью.

Вся мощь денег может быть передана от одного торгового агента другому с помощью платежных средств .

5.2. Платежные средства

Платежные средства способствуют обмену товаров и услуг и отвечают специфическим требованиям. Каждое средство имеет свою социальную и технологическую историю, определяющую их использование в специфических областях. На сегодняшний день банки предлагают большое количество платежных средств, связанных с автоматической обработкой транзакций и постепенной дематериализацией денег, отличающихся по способу применения в разных странах.

Можно выделить следующие виды платежных средств:

  • наличные (cash) (в форме металлических монет или бумажных банкнот);
  • чеки (checks);
  • кредитные переводы (credit transfers);
  • прямое дебетование (direct debits);
  • межбанковские переводы (interbank transfers);
  • векселя (bills of exchange или negotiable instruments);
  • платежные карты (payment cards) (кредитные или дебетовые).

Развивающиеся виды платежных средств основаны на дематериализованных деньгах, хранящихся в смарт-картах, электронных или виртуальных кошельках.

Некоторые из таких платежных средств являются всего лишь изобретениями банков и не имеют легального статуса. К примеру, во Франции кредитные переводы и межбанковские платежи ( Tip - titres interbancaires de paiement) регулируются только CFONB (Comite Francais d’Organisation et de Normalisation Bancaires - Французкий комитет по организации и нормализации банковской деятельности) и межбанковскими организациями.

Рассмотрим различные виды денег.

Наличные (cash). В любой стране наличность представляет собой фидуциарные деньги, которые выпускаются центральным банком и государственным казначейством в форме банкнот и монет. Это платежное средство бесплатно для населения. Банки покрывают свои затраты на обслуживание платежей, выдачу наличности в пунктах выдачи наличности или снятие денег с банкоматов путем начисления комиссии за свои услуги, если им приходится обрабатывать большие объемы банкнот или монет и производить соответствующие расчеты и сортировку.

Наличные - это самое распространенное средство платежа при сделках, совершаемых физическими лицами (face-to-face commerce). В странах Запада существует тенденция к использованию наличности для сделок на относительно небольшую сумму и скриптуальных инструментов для средних и больших сделок. Французский Комитет Потребителей (French Comite des Usagers) определяет микроплатеж как "платеж, особенно в случае его совершения физическим лицом, для которого, при отсутствии каких-либо специфических ограничений, наличность является наиболее предпочтительным видом платежного средства".

Априори фальшивые деньги не могут быть обменены на настоящие, поэтому использование наличности основывается на обоюдном доверии сторон. Для поддержания этого доверия власти применяют различные меры безопасности. Защита банкнот основана на использовании специальной бумаги, которую трудно воспроизвести. Меры защиты применяются в течение всего срока жизни денег, начиная от компонент , используемых при их производстве, и заканчивая уничтожением как ветхих, так и фальшивых банкнот. Процент поддельных банкнот колеблется от 0,002% общего объема для французского франка до 1% для доллара США.

Чеки (Checks). Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выдаче держателю чека указанной в нем суммы. Общая стоимость обработки одного чека колеблется между 0,2 и 1 дол. США. Эта сумма включает в себя стоимость полного комплекса мер по выпуску и обслуживанию чека: печать , защита, распространение, процедуры, выполняемые при возврате ( сортировка , сверка подписи, сбор вписанных данных, отбраковка и т.д.), архивация , а также стоимость украденных и испорченных чеков, что составляет около 1% общего их количества. Чек - наиболее дорогое средство платежа, и не только для банков, но и для крупных потребителей.

Денежные переводы (credit transfers). Денежный перевод - это движение средств по счетам по инициативе плательщика. Этот платежное средство требует знания плательщиком реквизитов получателя платежа - банка бенефициара (beneficiary’s bank ) и номера счета. Денежные переводы используются при массовых платежах, например для выплаты заработной платы или пенсий.

Прямое дебетование (direct debit). Прямое дебетование используется для периодических платежей (например, оплата счетов за электроэнергию). Для инициализации прямого дебетования плательщик оформляет длительное поручение на оплату будущих счетов. Поручение может быть оформлено в электронном виде с использованием, например, системы TEP (Titre Electronique de Paiement - система электронных платежей) во Франции или системы Интернет Сервис Банк (ИСБ), разработанной Автобанком в России. Источники больших счетов, такие как телекоммуникационные компании, находят эти инструменты очень удобными, но их развитие затруднено общественным недоверием к подобным системам.

Межбанковские переводы (interbank transfers). Система межбанковских переводов TIP впервые была представлена во Франции в 1988 г. Система отличается от обычных переводов тем, что для каждого платежа требуется подпись на специальной форме, поставляемой кредитором. Она легко интегрируется в различные системы удаленных платежей, использующих компьютеры или телефоны. В случае если кредитор все еще пользуется почтовой системой доставки счетов, с помощью компьютера или телефона клиент может оплатить и подписать счет. Существуют две версии системы:

  • tele-TIP, где подпись передается по каналам Minitel;
  • audio-TIP, где пользователь аутентифицируется после ввода специального кода по телефону.

Векселя (bills of exchange ). Вексель - это платежное средство, предназначенное для профессиональных торговых отношений, предоставляющее должнику (дебитору) или кредитору инициативу платежа. Если дебитор является инициатором платежа, то инструмент называется простым векселем или долговым обязательством , если платеж инициирует кредитор, то это тратта . В любом случае кредитор передает документы в банк, который затем пересылает вексель в банк дебитора. Тратта похожа на чек с гарантией платежа и возможностью получения скидки (дисконта) для бенефициара.

Платежные карты (payment cards). В зависимости от предлагаемых услуг, существует несколько видов карт:

  • карты гарантии чека (check guarantee cards);
  • карты для выдачи наличности (card withdrawal cards);
  • банковские платежные карты (bank payment cards):
    • дебетовые карты, снятие денег со счета происходит в момент совершения транзакции,
    • карты отложенных платежей, платеж происходит в указанную дату, например в конце месяца,
    • кредитные карты;
  • карты ограниченного использования (restricted usage cards);
  • кредитные карты, такие как American Express или Diner’s Card, которые позиционируются как "международные карты отложенных платежей" и отличаются от банковских карт тем, что выпускаются кредитными организациями, имеющими широкую международную сеть филиалов;
  • частные карты (private fidelity cards), выпускаемые торговцами для удержания клиентов и предлагающие набор кредитных услуг (с помощью кредитных организаций); одно из применений таких карт - сбор информации о потребителе для проведения маркетинговых кампаний;
  • карты для различных потребностей бизнеса:
    • - корпоративные карты, позволяющие компании оптимизировать представительские траты сотрудников,
    • - закупочные карты, представляющие собой дебетовые карты, используемые для разовых платежей на небольшие суммы; если держатель карты представляет предприятие при закупке товаров, то при расчетах используется счет этого предприятия; при обработке транзакций по таким картам создается весь необходимый набор финансовой отчетности.

Правила проведения операций с банковскими картами предполагают присутствие дополнительных участников при проведении сделки между покупателем и продавцом, а именно банков каждой из сторон и системы банковских карт, например Visa или MasterCard. Банк поставщика товаров или услуг называется банком-эквайером (или банком - получателем платежа), банк покупателя - банком-эмитентом , он выпускает карты для своих клиентов. Платежные системы предусматривают использование серверов авторизации, подключенных к операторским центрам ( call center ), чья функция заключается в фильтрации незаконных транзакций. Процесс фильтрации использует некий заранее установленный критерий, к примеру лимит суммы на транзакцию или количество транзакций в единицу времени. На завершающей стадии производятся окончательные расчеты (клиринг ) между банками, для которых используется национальная или международная система платежей. На рис. 5.1 приведена схема расчетов при осуществлении транзакции.

По аналогичной схеме должны осуществляться платежи по банковским картам с использованием открытой сети Интернет . Новое поколение банковских карт (микропроцессорных или смарт-карт) характеризуется большей скоростью вычислений и большей емкостью запоминающего устройства. Такие карты предоставляют возможность защищать транзакции электронной коммерции на качественно новом уровне, вдобавок к повышенному уровню безопасности других небанковских приложений.

5.3. Клиринг и взаиморасчет

Понятия "клиринг" ( clearance ) и "взаиморасчет" (settlement) между финансовыми институтами помогают выделить основные принципы функционирования системы скриптуальных платежей. Исторически взаиморасчет происходил между представителями банков, которые ежедневно встречались в специальной палате для сравнения взаимных счетов по различным финансовым инструментам и затем производили расчет наличными. Сейчас для передачи данных используют компьютерные сети . Однако уникальный ход эволюции финансовых потоков в каждой стране привел к различным требованиям к безопасности и разнообразию форматов используемых клиринговых систем. Так, в Европе существует несколько различных моделей клиринга, а модель США совершенно отличается от европейских.

С технической точки зрения различаются и европейские клиринговые структуры. Во Франции, Италии и Испании существуют как региональные, так и национальные системы. Параллельно в Германии, Бельгии, Португалии существуют несовместимые с ними двусторонние и многосторонние системы, а Соединенное Королевство имеет централизованную клиринговую систему.

Классификация клиринговых сетей может базироваться на некоторых из нижеследующих критериев:

  • характер процессинга:
    • системы для крупных платежей,
    • системы массовых платежей на относительно небольшие суммы;
  • принадлежность и менеджмент сети:
  • способ взаиморасчетов:
    • - в режиме реального времени,
    • - с использованием неттинга (netting), иначе говоря, взаимной компенсации требований и обязательств,
    • - с использованием группировки при расчетах между подразделениями одних и тех же компаний для исключения многократной уплаты налогов.

5.4. Типы дематериализованных денег (dematerialized money)

В 1980-х гг. появилось несколько видов нематериальных валют. Это было вызвано растущей популярностью предоплаченных карт, например телефонных карт, успехом Minitel во Франции. Рассмотрим три вида дематериализованных денег: электронных, виртуальных и цифровых денег .

5.4.1. Электронные деньги (electronic money)

Согласно определению Банка Международных Расчетов (BIS, Bank for International Settlements), "электронные деньги могут быть определены как денежная стоимость, измеренная в фидуциарных единицах и хранящаяся в электронном устройстве, принадлежащем потребителю или доступном для него". Таким образом, это не что иное, как мобильное скриптуальное средство платежа, хранящее суммы в единицах платежа в неком электронном хранилище. Это определение главным образом соотносится с двоичной формой скриптуальных денег, хранящихся в неком портативном устройстве, например смарт-карте. Скриптуальный характер электронных денег связан со статусом эмитента (так как они выпускаются не центральным банком), а также с возможностью оперативного контроля транзакций и движения денег.

Единицы платежа, содержащиеся в картах или в программном обеспечении, покупаются либо за наличность, либо путем пополнения банковского счета. Покупательная способность таких условных единиц ограничена кругом организаций, принимающих платежи.

5.4.2. Виртуальные деньги (virtual money)

Виртуальные деньги отличаются от электронных тем, что их поддержка, представление и способ использования нематериальны. Они могут даже содержаться в ПО, поддерживающим платежи по открытым сетям, таким как Интернет. Можно рассматривать виртуальные деньги как некую ссылку на банковский счет. Скриптуальный характер виртуальных денег также привязан к статусу эмитента (они не выпускаются центральным банком) и к возможности отслеживания транзакции.

В особых случаях виртуальные деньги могут принимать вид виртуальных токенов (или жетонов), выпускаемых ответственным эмитентом для ограниченного использования. Жетоны отличаются от электронных версий законных платежных средств тем, что имеют уникальное назначение и ограниченное хождение. В этом состоит их отличие от электронных денег, которые представляют собой многофункциональное, повсеместно признаваемое платежное средство. Например, Millicent представляет собой систему, предлагающую для расчетов виртуальный жетон - скрип (scrip). Поставщик услуг эмитирует скрип, который не связан напрямую с банковской системой, но является предоплаченной услугой - обещанием выполнить услугу в будущем. Поставщик услуги может эмитировать жетоны и даже привязывать их к собственным банковским счетам, оставаясь в рамках закона до тех пор, пока хождение выпущенных жетонов ограничено и строго регламентировано.

Телефонные карты являются особым типом виртуальных кошельков, выпускаемых телефонными компаниями. Это предоплаченные карты, предназначенные для оплаты услуг телефонной связи определенного оператора. Покупательная способность карты выражается в условных единицах - "телефонных жетонах".

Межбанковские отношения строго регулируются законодательством и находятся под наблюдением руководящих денежно-кредитных учреждений в каждой стране. Предполагается, что правом печатать деньги обладает только центральный банк. Причина, по которой телефонные карты вообще разрешены, кроется в том, что телефонные токены представляют собой услуги, которые будут оказаны в будущем и оплаченные законными деньгами. К тому же банкам в подобных ситуациях очень трудно предложить другой вариант процедур оплаты и сбора сумм.

Пример телефонных карт как одноразовых, так и перезаряжаемых может стимулировать телефонные компании выступать посредниками в электронной коммерции, особенно в случае микроплатежей. Однако это требует перехода от режима "виртуального кошелька" к режиму "электронного кошелька". Другими словами, значение, хранимое в телефонной карте (например, "условные единицы"), должно восприниматься как новые скриптуальные универсальные деньги, представленные в двоичной форме. Это порождает новую проблему регулирования для представителей власти.

5.4.3. Цифровые деньги (digital money)

Цифровые деньги - это оригинальная попытка решения проблемы онлайн-платежей. Как и обычные деньги, каждая цифровая купюра имеет свой серийный номер. Однако поддержка этих денег виртуальна, значение номинала хранится в цифровом виде в памяти компьютера пользователя на жестком диске или в памяти смарт-карты.

Как будет показано далее, одной из самых выдающихся особенностей цифровых денег DigiCash является то, что "печатает" эти деньги клиент, а их подлинность подтверждается банком. Кредитор, получающий цифровые деньги в обмен на продукт или услугу, проверяет их подлинность при помощи открытого ключа банка-эмитента. Таким образом гарантируется анонимность, но возникает проблема передачи стоимости между участниками сделки без вмешательства банка-эмитента. К тому же вследствие того, что каждый шаг алгоритма ассоциирован с фиксированной суммой, сложности возникают со сдачей.

На новом этапе дематериализации цифровая денежная единица превращается в денежный знак, наделенный реальной покупательной способностью, который может использоваться для платежей в максимально широком экономическом пространстве. Обмен стоимостью происходит в реальном времени в сети, использующей зашифрованные цифровые монеты, однако расчет может происходить не только в реальном времени. Цифровые деньги могут быть обменены на реальные деньги в банковских организациях после проверки их подлинности по специальной базе данных, которая может быть централизованной или распределенной.

Одной из характеристик, отличающих цифровые деньги от других электронных средств платежа, является возможность совершения полностью анонимных транзакций, т.е. транзакций, в которых отсутствует связь между собственно средством платежа и личностью его держателя, как это происходит в случае фидуциарных денег. Дестабилизирующим аспектом технологии цифровых денег является возможность появления универсальных денег, не зависящих от действующей денежной системы. По этой причине попытки создания цифровых денег связаны со всевозможными проблемами технического и законодательного характера. Действительно, международная цифровая валюта будет конфликтовать с различными региональными и национальными валютами и в результате создавать проблемы экономике отдельных стран. Иначе говоря, создание таких денег не только является технологической проблемой, но и затрагивает национальный суверенитет. Экономические и политические последствия введения цифровых денег могут быть колоссальны, и их обсуждение выходит далеко за рамки чисто юридических диспутов.

5.5. Кошельки (purses)

5.5.1. Электронные кошельки (electronic purses) и кошельки электронных жетонов (electronic jeton holder)

По определению BIS электронный кошелек - это "перезаряжаемая многофункциональная предоплаченная карта, используемая в розничной торговле и других платежах коммерции face-to-face". Такое средство платежа может по желанию его владельца служить заменителем других форм денег. Таким образом, электронный кошелек - это устройство с памятью, в которой учитываются средства, которыми физически обладает владелец кошелька. В памяти содержится предварительно записанное значение - сумма денег, которая может служить инструментом обмена в открытом денежном обращении. Защита хранимого значения основана на невозможности создания фальшивой карты или осуществления операций с ячейками памяти. В данном случае идея "открытого использования" подразумевает беспрепятственное использование средств платежа независимо от эмитента. Такая идея "открытости" отличается от случая телекоммуникационных сетей, где сеть может быть открытой или закрытой в зависимости от используемых протоколов (стандартизированных или проприетарных).

Применение электронных кошельков зависит от эмитента (торговое предприятие, банк, торговая ассоциация и т.п.) и его прав по закону. Банковские сети по определению открыты всюду, где электронные деньги соответствуют официальной валюте. Напротив, кошелек, эмитированный не банком, имеет ограниченное использование, так как он содержит только жетоны, которые имеют ограниченное хождение и используются для предопределенных транзакций с привлечением эмитента.

Кошельки электронных жетонов аналогичны частным средствам платежа, таким как ресторанные купоны. Наиболее часто используемые кошельки такого типа - телефонные карты, дающие право на предоплаченное телефонное соединение.

Электронные кошельки привлекательны для банков, потому что они позволяют снизить стоимость транзакции и заменить собой монеты, билеты или чеки на небольшие суммы. Они могут рассматриваться как кибернетическая форма дорожных чеков, впервые представленных American Express в 1980 г.

Электронные кошельки и кошельки электронных жетонов уже доказали свою экономическую эффективность в коммерции face-to-face и автоматизированных платежах. Они имеют преимущество перед традиционными платежными картами, которые не подходят для микроплатежей и даже для face-to-face коммерции, так как стоимость транзакции вполне может превысить размер платежа. Тем не менее возможно объединение электронного кошелька и кошелька электронных токенов на одной карте, поддерживающей несколько приложений. Торговец может быть связан с банком и выпускать дисконтные карты (fidelity card) одновременно предлагая кредиты (под управлением банка). В таблице 5.1 отражены финансовые и законодательные различия между электронными кошельками и кошельками электронных жетонов.

Таблица 5.1. Сравнение электронных кошельков и кошельков электронных жетонов
Характеристика Электронный кошелек Кошелек электронных жетонов
Выражение покупательной способности Официальное платежное средство Потребительские единицы
Единицы платежа Универсальные: любой платеж на указанной территории Зависит от эмитента
Гарант покупательной способности Банк Поставщик услуг
Начисление суммы производится Банком или его агентом Не регулируется
Тип финансовых операций Открытые Закрытые

5.5.2. Виртуальные кошельки и кошельки виртуальных жетонов

Виртуальный кошелек представляет собой счет, на который предначислены единицы официальных денег, учитываемых не банком (например, виртуальным магазином). Микроплатежи осуществляются при онлайн-доступе к такому виртуальному кошельку при помощи ПО, установленного на персональный компьютер клиента.

Платежная система функционирует следующим образом. Оператор открывает в своем банке несколько субсчетов к своему основному счету. Субсчета затем привязываются к абонентам системы - покупателям или продавцам. Субсчета клиентов-покупателей называют виртуальными кошельками, субсчета продавцов - виртуальными кассовыми аппаратами. Кошелек называется "виртуальным", потому что хранимая в нем сумма физически неощутима, до нее нельзя дотронуться; тем не менее хранимая сумма относится к официальному средству платежа.

Покупательная способность клиента отражается в виртуальном кошельке - субсчете к основному счету оператора; на жестком диске своего компьютера клиенты имеют копию баланса субсчета. Там же содержатся файлы, необходимые для криптографических операций. Такая организация хранения информации выигрышна с той точки зрения, что информация не теряется при сбое в компьютере клиента.

При каждом заказе дебетуется виртуальный кошелек покупателя и кредитуется виртуальный кошелек продавца на сумму транзакции за вычетом комиссии оператора. Через некоторые установленные интервалы времени оператор совершает платеж в пользу каждого продавца на общую сумму, аккумулированную в виртуальном кассовом аппарате. Группировка сумм до совершения такого компенсационного платежа позволяет системе быть экономически обоснованной для проведения микроплатежей.

В принципе кошельки виртуальных жетонов могут использоваться для микроплатежей через Интернет - при покупке/продаже информации или других виртуальных продуктов. Покупательная способность будет выражаться в единицах "обещаний" предоставления или потребления услуги определенного поставщика. Это значение, выраженное в жетонах, хранится в памяти и может использоваться ограниченным количеством приложений - только в транзакциях, где поставщики зарегистрированы оператором платежной системы. Однако у оператора может возникнуть проблема с кредитной организацией. Дело в том, что оператор стремится привлечь как можно большее число клиентов своей системы, в то время как кредитная организация может работать только в сфере легальных денежных отношений. Примером таких систем являются Millicent и Payword.

Система электронных платежей - в широком смысле - система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.
Система электронных платежей - в узком смысле - комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих клиентов. Банковская схема удобнее еще и тем, что все банковские операции всегда можно проследить и доказать их совершение (например, взяв обычную выписку о движении средств по банковскому счету). И подобные доказательства можно использовать при различных разбирательствах, в том числе и в обычных судах.
Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.
1. Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.
2. Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
3. Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.
4. Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
5. Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, нега-тивно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.
6. Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
7. Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.
8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа – это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос

Еще по теме 14. Электронные средства платежа:

  1. Содержание, назначение и особенности функционирования денег в качестве средства платежа. Функция средства накопления. Виды денежных накоплений