Главная / Регистрация ИП

Реформа осаго: нововведения, смысл, "подводные камни". делюсь что сам узнал (1 фото)

Начиная с 21.05.2017 г. вступили в действие поправки в закон об обязательном автостраховании (далее — ОСАГО). Этими поправками перед преобладающими ранее страховыми выплатами устанавливаются приоритеты возмещения натурального (в виде проведения восстановительных ремонтов поврежденных авто).

Можно утверждать, что изменения в законодательстве коснулись не только интересов страховых компаний. Эти нововведения по ОСАГО касаются всех без исключения автовладельцев.

Новые правила ОСАГО: на кого распространяются?

Сразу следует отметить, что новые правила действовать будут лишь для новых договоров ОСАГО, заключение которых происходит после 28.04.2017г. и исключительно для легковых авто, принадлежащих физлицам и зарегистрированным на территории РФ.

Касательно ранее приобретенных полисов это возможно, однако лишь по договоренности между страхователем и страховщиком.

В общей сложности было принято 12 поправок, десять из которых коснулись страховых случаев при авариях, а две – процедуры приобретения полиса ОСАГО.

В этой статье мы рассмотрим изменения подробнее.

Ремонт по ОСАГО вместо денег — нововведение в законодательстве №1

Основным считается изменение, внесенное федеральным законом №49-ФЗ от 28 марта 2017 года в закон об ОСАГО. Согласно этому документу: страховая проводит за свой счет ремонт поврежденного авто на станции техобслуживания, а не производит выплату денег пострадавшей стороне.

Отметим, что до 28.04.2017г. ситуация была другой: потерпевший имел право выбирать удобный для себя вариант между проведением восстановительного ремонта и страховой денежной выплатой.

На данный момент деньги за ремонт можно получать в отдельных следующих случаях:

Авто после аварии не подлежит восстановлению;
Для ремонта поврежденного автомобиля потребуется сумма более 400 000 руб.;
Ущерб нанесен имущественному объекту, который к автомобилю не относится;
Страховка получена автовладельцем в рамках международных страховых систем;
Страховая компания не имеет возможности исполнить взятые на себя обязательства (в рамках договора страхования) по ремонту поврежденного при ДТП авто способом, иным, чем выплата денежной компенсации;
Конкретная авария была оформлена без участия сотрудников полиции, что возможно в случае, когда ущерб не превышает 100 000 руб. Однако сумма, в которую обойдется ремонт авто, превышает вышеуказанную и потерпевший отказывается доплачивать собственные средства;
Автовладелец является инвалидом I-ой или II-ой группы и подает заявление, в котором просит выплатить за ремонт денежную компенсацию.

Кто может ездить без полиса — изменение ОСАГО №2

Полисы не должны приобретать водители ТС, технические характеристики которых являются такими, на которые не распространяются требования касательно допуска ТС к эксплуатации на дорогах общего пользования и/или госрегистрации (ранее требования по ограничению максимальной скорости таких ТС составляли 20 км/ч).

Неустойка за несоблюдение сроков ремонта — изменение ОСАГО №3

Если автовладелец, который признан в результате аварии потерпевшим, согласен на проведение восстановительного ремонта на станции, у которой со страховщиком заключен договор, то в течение 20-ти календарных дней ему должно быть выдано направление на проведение ремонта авто.

В случае, когда автоводитель хочет чинить свой автомобиль на сервисе стороннем, то период выдачи уведомления может быть увеличен до 30-ти календарных дней.

Важно знать, что за каждый день задержки проведения восстановительных мероприятий, страховщик обязан выплачивать пеню в размере 0,5% от суммы общего нанесенного ущерба.

Возмещение за эвакуацию автомобиля — изменение ОСАГО №4

Если ранее сумма, затраченная на доставку авто с места аварии до места ремонта/хранения компенсировалась страховщиком на основании предоставленных клиентом квитанций (заказчик, оплатив доставку, получал документ/чек, на основании которого ему покрывались эти расходы), то сейчас новые правила регламентируют максимальное расстояние транспортировки, ограничивая его: только 50 км и не более. Таким образом, если СТО расположено на удалении более 50 км. от места аварии/хранения машины, то с формальной точки зрения страховщик имеет право не согласиться с подобной транспортировкой.

Если же клиент настаивает исключительно на этом варианте, то вся процедура по организации транспортировки авто и оплаты этой услуги возлагается на него (за свои деньги он может перевозить поврежденный автомобиль в любое место).

Основания для регрессивного иска — изменение ОСАГО №5

Регрессивный риск – представляет собой обратное требование страховой к виновнику ДТП с целью взыскания с него суммы, которая была затрачена на восстановление поврежденного авто потерпевшей стороны и ранее ей выплаченной.

Согласно новым правкам, к основаниям для предъявления таких регрессивных рисков можно отнести такие ситуации:

ДТП, которые произошли в случае умысла виновника;
Виновник в момент совершения ДТП находился в состоянии алкогольного либо другого вида опьянения и это подтверждено документально;
Участник ДТП, признанный виновником, не имел права управлять ТС;
Водитель, признанный виновником аварии, не внесен в страховой полис собственника автомобиля;
Виновник скрылся с места аварии;
ДТП случилось во временной период, который не предусмотрен страховым полисом;
В страховую не поступили документы о случившемся ДТП в установленный законом 5-дневный срок;
Виновная сторона уже приступила к ремонту/утилизации ТС;
В момент дорожного происшествия действие талона ТО (диагностической карты) закончилось;
В момент заключения договора страхования в электронном виде, страхователь предоставил недостоверную информацию страховщику, что привело к безосновательному уменьшению суммы страхового возмещения.

Новые лимиты по Европротоколу — изменение ОСАГО №6

Внесенные изменения предусматривают новый размер максимальной страховой выплаты, которая осуществляется по ДТП, оформленным без участия сотрудников полиции (по Европротоколу). Теперь сумма увеличена с 50 000 руб. до 100 000 руб.

Помимо этого, Банку России предоставляется теперь право определять форму извещения об аварии по европротоколу.

Возмещение ущерба с виновника ДТП — изменение ОСАГО №7

Максимальным принимается такой размер страховых выплат по ОСАГО:

400 000 руб. – для авто и прочего имущества;
500 000 руб. – для страхования здоровья и жизни.

Принятые нововведения не решают вопрос о полном возмещении ущерба с виновника произошедшего ДТП в случае, когда страховой суммы на восстановление поврежденного ТС оказывается не достаточно.

Расчет выплат производится страховщиками на основании единой методики Центробанка. При этом, оплата ремонта/замены запчастей осуществляется с учетом их износа. Как правило, выплаты по ОСАГО покрывали стоимость ремонта не на все 100%.

К примеру, у автомобиля, которому 3 года, в результате ДТП был поврежден бампер. Эта деталь не подлежит ремонту и требуется ее замена. В подобном случае страховая компания выплатит пострадавшей стороне лишь часть стоимости бампера, а разницу он будет доплачивать самостоятельно. При этом бампер стоит, как новый, однако страховая оценивает его, как трехлетний.

Согласно общим правилам с виновника ДТП можно взыскать ущерб, даже если у него имеется полис ОСАГО. К примеру, если владельцу авто ремонт ТС обошелся в 70 000 руб., а страховая выплатили всего 40 000 руб. (с учетом износа), то оставшиеся 30 000руб. можно взыскать с виновной стороны.

Однако, подобная арифметика имеет место лишь на бумаге, поскольку суды по факту отказывали автовладельцам в удовлетворении таких исков, ссылаясь на методики ЦБ, а Верховный Суд эту позицию поддерживал.

В начале 2017г. в Конституционный суд России обратились лица, потерпевшие в результате аварии. Они пытались восстановить свои права и взыскать со страховой компании возмещение по ОСАГО, а сумму ущерба – с виновной в ДТП стороны. До этого во всех инстанциях суды были ими проиграны, что не давало им права взыскать компенсацию с виновника аварии.

Конституционный суд принял решение о том, что методика ЦБ должна применяться исключительно для расчета выплат по ОСАГО, а разницу между суммой страховой выплаты и размером реального ущерба пострадавшая сторона может требовать с виновника аварии.

Следовательно, потерпевшему в результате ДТП по ОСАГО выплачивается сумма с учетом износа поврежденных деталей, однако он вправе рассчитывать на возмещение имущественного вреда в полном объеме. Для этого от него потребуется доказать, что фактическая сумма ущерба больше той, что получена им по страховке. В свою очередь, виновная сторона имеет право настаивать на проведении дополнительной экспертизы, которая может стать основанием для снижения общей суммы возмещения ущерба потерпевшей стороне.

Электронные полисы — изменение ОСАГО №8

Новые правки коснулись и мошеннических действий лиц, которые оказывают услуги посредников .

Теперь документ обязывает автовладельца лично заполнять на сайте страховщика заявление о заключении обязательного страхового договора, а также лично оплачивать сам полис ОСАГО.

Достоверность электронной выписки проверяют на спецсервисе МВД РФ либо на официальном сайте РСА (Российского союза автомобильных страховщиков), где имеется соответствующая база данных.

Выбор СТО (станции технического обслуживания) — изменение ОСАГО №9

Ранее у клиента страховой компании практически отсутствовало право на выбор места, где будет восстанавливаться его авто после ДТП, поскольку страховая предоставляла ему свою станцию ремонта (с которой действовал ремонтный договор).

По новым правилам автовладелец еще на этапе заключения страхового договора может выбирать СТО (станцию технического обслуживания), на которой в случае ДТП будет отремонтирован его автомобиль. Список таких СТО страховая компания предоставляет на своем сайте, а информация (в нем представленная) постоянно актуализируется и содержит такие сведения:

Название и местоположение;
Марки и год выпуска авто, обслуживаемых и ремонтируемых на данном СТО;
Ориентировочные сроки на проведения ремонтных работ разного вида.

Подобная мера позволяет автовладельцу самостоятельно изучить все варианты и выбрать оптимально подходящий для себя.

Требования к автосервисам

СТО, которое указано в направлении на восстановительный ремонт, должно соответствовать таким требованиям:

Срок проведения ремонтных работ не должен превышать 30 дней;
Удаленность СТО от места аварии/хранения авто не должно превышать 50 км. При этом пострадавшая сторона имеет право самостоятельно выбирать от какого места рассчитывать это расстояние (от места аварии либо от места жительства). Обратите внимание, что этот пункт не принимается в учет, если страховщик организует (а значит и оплачивает) транспортировку своего авто до сервиса, который удален на расстояние более 50-ти километров;
Сохранение гарантийных обязательств на те авто, возраст которых не превышает 2 года, поскольку эти авто следует ремонтировать лишь у официальных дилеров конкретной марки.

В случае, когда ни один из представленных вариантов перечисленным требованиям не отвечает, возникают такие варианты:

Владелец авто может согласиться на проведение восстановительного ремонта на одной из тех станций, с которыми страховая имеет действующий договор. К примеру, водитель может согласиться на добровольное прекращение гарантии выполнить восстановительный ремонт не в сервисе официального дилера;
Водитель имеет право получить компенсацию в денежной форме. Здесь важно понимать, что сумма страхового возмещения окажется меньше, поскольку расчета выплаты осуществляется с учетом износа деталей и запчастей.

Коэффициент «бонус – малус» без полиса — изменение ОСАГО №10

Коэффициент «Бонус-Малус» (далее – КБМ) является показателем, используемым страховыми компаниями в момент расчета страховой премии в рамках договора. Здесь в зависимости от наличия/отсутствия ДТП коэффициент КБМ может быть, как понижающим, так и повышающим. Специальная таблица КБМ по ОСАГО позволяет быстро определять этот показатель.

Обратите внимание, что с 2017г. полис открепляется от автомобиля и связывается исключительно с безопасной и безаварийной ездой конкретного автоводителя. Теперь именно водителю присваивается КБМ, который будет изменяться в зависимости от отсутствия/наличия ДТП в его «послужном списке». Для этого применяют 14 классов КБМ (индивидуальных).

В настоящее время страховщик не имеет права самостоятельно подсчитывать КБМ. Теперь РСА должен разработать и ввести в действие автоматизированную систему, которая позволит в режиме реального времени для каждого водителя рассчитать его КБМ. В момент оформления страхового полиса сведения о КБМ водителя будут автоматически передаваться в страховую компанию. По мнению экспертов, такая мера позволит эффективно бороться со злоупотреблениями при определении стоимости страховых полисов со стороны страховых компаний.

Сейчас любой водитель может узнать собственный коэффициент на официальном сайте РСА (как по данным действующего в настоящий момент полиса, так и по информации из полиса, срок действия которого истек не более 1 года назад).

В случае оформления нового страхового полиса ОСАГО, автовладелец имеет право потребовать уточнений его личного КБМ (в базе РСА) и учета его при формировании стоимости страхового полиса.

Прямое урегулирование при ДТП с несколькими участниками — изменение ОСАГО №11

Прямое урегулирование убытков – представляет собой ситуацию, при которой после ДТП потерпевший обращается лишь в свою страховую компанию.

Если до принятия нововведений было условие: в аварии пострадало лишь 2 автомобиля, то новые правки допускают правила обращения лишь в свою страховую на случаи аварий массовых (с участием в ДТП 3-х и более машин). Введение новых норм направлено на упрощение правил, по которым проводится оформление убытков и ремонта авто после ДТП.

Следует отметить, что мнения в экспертном сообществе по этому поводу разделились. Ведь для организации восстановительного ремонта авто страховщику нужно получить от страховой организации виноватой стороны согласие на денежную суммы предстоящих ремонтных работ. В случае, когда виновников два, три и более на это может уйти очень много времени, а законом это никак не регламентируется.

Кто не получит выплату за аварию — изменения №12

Новые правки закона об ОСАГО не дают возможности представителю потерпевшей стороны получать за нее выплаты, которые нанесены во время произошедшей аварии. Это нововведение лишает смысла выкуп у владельцев поврежденных в ДТП машин их прав на возмещение ущерба автомобильными коллекторами. Ведь деньги все равно не будут выплачены на законных основаниях.

В заключение следует отметить, что нововведения внесли ощутимые изменения в ОСАГО, однако вопросов осталось еще много. Из этого следует, что даже после применения нововведения ОСАГО будут нужны дополнительные меры по реформированию данной сферы.

Представители Центробанка, Минфина и страхового общества провели закрытое совещание. К какому-то окончательному решению стороны на нем не пришли, но простым автомобилистам в следующем году стоит ждать значительного повышения тарифов ОСАГО.

Страховщики по-прежнему настаивают на убыточности работы в сегменте «автогражданки» и просят Центробанк (а он является регулятором рынка ОСАГО) отпустить тарифы в «свободное плавание». Якобы тогда страховые компании будут бороться за каждого клиента, выведут свою деятельность на безубыточный уровень и серьезно повысят качество предоставляемых услуг.

В Центробанке пока окончательно не решили, что делать с тарифами, но готовы идти на уступки. Из-за этого даже было отложено введение новых коэффициентов по ОСАГО. Первый зампред Центробанка Владимир Чистюхин поспешил успокоить автомобилистов, заявив, что переход на свободные тарифы ОСАГО будет плавным, а полисы сохранят «ценовую и физическую доступность».

«Мы пока вынуждены отложить эти новации. Есть законодательное ограничение, какое бы ни было изменение тарифов, мы можем сделать это один раз в год. Мы бы хотели комплексно подойти к актуарным расчетам - как по базовому тарифу, так и по региональным и другим коэффициентам, и уже предлагать изменения одновременно, чтобы не терять потом год, - заявил Чистюхин агентству ТАСС. - Я думаю, что это примерно первая половина 2018 года».

Напомним, что в мае ЦБ предложил изменить сетку коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя. По проекту указания, для водителей в возрасте 22–24 года со стажем 5–6 лет ОСАГО подорожает на 55%, в возрасте 25–29 лет с таким же стажем удорожание составит 31%, а со стажем 7–9 лет - 22%. «Пряник» предлагается дать водителям старше 49 лет со стажем от 14 лет, для них ОСАГО должно подешеветь на 34%. Также почти в два раза (с 1,7 до 2,8) предлагается поднять коэффициент для полисов без ограничения числа допущенных к управлению автомобилем водителей.

Страховщики говорят, что как минимум в десяти регионах России тарифы уже сегодня нужно увеличить в 2–6 раз. Самым убыточным в Российском союзе автостраховщиков считают Волгоград, тут предлагается повысить минимальную стоимость полиса ОСАГО с 5353 руб. до 34 797 руб.!

Владимир Чистюхин пообещал для начала расширить тарифный коридор, причем как вниз, так и вверх. Впрочем, вряд ли кто-то из страховщиков будет предлагать ОСАГО дешевле максимально возможного. После перехода на натуральное возмещение (ремонт вместо денежной выплаты) даже самые крупные страховые компании стали продавать полисы по максимально возможной цене.

В любом случае автомобилистам стоит готовиться к тому, что уже в следующем году стоимость полиса ОСАГО значительно вырастет, а еще чрез год может сравняться с ценой добровольной автостраховки каско.

Центробанк также предлагает расширить прямое возмещение убытков на те аварии, в которых приняло участие более двух автомобилей.
Уже в ближайшее время лимит по европротоколу может увеличиться в два раза: с 50 тыс. до 100 тыс. руб.

Изменения в ОСАГО 2017 подписаны Президентом и начали действовать с 28 апреля 2017 года. Новые правила распространяются на все полюсы ОСАГО, заключенные между страховщиками и собственниками автомобилей после 28.04.2017 г.

Это новость самая обсуждаемая в среде автомобилистов. Суть основных поправок можно сформулировать тремя словами – ремонт вместо выплат.

Помимо страховых компаний и водителей нововведения затрагивают интересы автобизнеса и неоднозначно оцениваются представителями разных слоёв населения. Что же ждет водителей и чему нужно быть готовым, расскажем в этой статье.

В этой статье:

Какие изменения в законе ОСАГО

Поправки в ОСАГО носят глобальный характер, основное содержание которых состоит в ограничении права владельца легкового автомобиля после 28.04.2017 г. на получение денег за его ремонт в случае аварии.

Теперь деньги за ремонт можно получить только в крайних случаях, если:

Автомобиль не подлежит восстановлению.
На ремонт автомобиля требуется сумма, превышающая страховую сумму в 400 тыс. рублей.
НанесЕн ущерб имущественному объекту, не относящемуся к автомобилю.
Страховка получена в рамках международных систем страхования.
Страховая компания не может выполнить свои обязательства по ремонту поврежденного автомобиля иным способом, кроме выплаты денежной компенсации.
Авария оформлена на законном основании без участия сотрудников полиции (при ущербе до 100 тыс. руб.), а ремонт автомобиля превышает эту сумму и потерпевший не согласен доплачивать свои деньги.
Автомобиль принадлежит инвалиду первой или второй группы, который в заявлении просит за ремонт выплатить деньги.

В целом, принятые нормы направлены на борьбу с существующим механизмом отъёма денег у страховых компаний.

Суть механизма – подготовленные в правовом плане специалисты выступали своего рода «коллекторами» по отношению к страховым компаниям.

Они покупали по низкой цене у участников аварии право на возмещение ущерба и путем предъявления мошеннических исков через суд добивались выплаты им максимально возможных денежных сумм.

Данная практика приносила огромный ущерб всему страховому рынку.

Принятые поправки затрагивают интересы не только страховых компаний. Нововведения по ОСАГО напрямую касаются всех владельцев автомобилей без исключения, включая и тех, кто не попадал и не планирует попасть в аварию.

Всего 11 поправок, из них девять касаются страховых случаев при аварии, а два – покупки полиса ОСАГО. Кратко рассмотрим их.

Изменение ОСАГО № 1. Выбор станции СТО

Ранее для ремонта повреждённого автомобиля страховая компания сама предоставляла станцию ремонта, с которой был заключён ремонтный договор. У клиента практически отсутствовало право выбора места ремонта.

С 2017 г. за владельцем полиса ОСАГО законодательно закреплена возможность выбора пункта ремонта автомобиля. Однако не стоит радоваться преждевременно.

Выбранный пункт станет доступным только после письменного согласования страховой компании возможности его использования. А она может и не согласовать предложенный клиентом вариант.

В этом случае остаётся только согласиться на пункт ремонта, предлагаемый страховщиком. Почему? Потому что по закону деньги получить нельзя, а другие варианты отсутствуют, так как законодательно не прописаны.

Изменение ОСАГО № 2. Неустойка за срыв сроков автомобиля

До нововведений срок ремонта определялся договорённостью между клиентом и пунктом ремонта. Сейчас законодательно определено, что срок приведения автомобиля в исправное состояние не может превышать 30 дней.

За каждый день задержки ремонта страховщик должен выплачивать пени в сумме 0,5 % от общей суммы ущерба. Но вот как эти деньги получить владельцу ремонтируемого автомобиля, механизм пока не определён.

Если через суд, то деньги можно будет получить с трудом (из-за отсутствия наработанной судебной практики), а нервы потратить придётся изрядно.

Изменение ОСАГО № 3. Размер возмещения за эвакуацию автомобиля

Сейчас сумма денег за доставку машины от места аварии до пункта ремонта или хранения выплачиваются страховщиком согласно представленных клиентом документов, подтверждающих расходы на транспортировку.

То есть, если заплатил за доставку автомобиля, можешь рассчитывать на выплату компенсации. Нет квитанции, значит, нет расходов и деньги получить нельзя.

Новые правила устанавливают максимальный предел доставки в 50 км. Больше нельзя. Если знакомая вам станция ремонта располагается на расстоянии 51 км от пункта аварии или хранения автомобиля, то формально страховщик вправе не соглашаться с такой транспортировкой.

Если клиент настаивает на этом варианте, то организация доставки автомобиля и её оплата возлагается на него. То есть, за ваши деньги, всегда, пожалуйста.

Изменение ОСАГО № 4. Прямое урегулирование при ДТП с несколькими участниками

Прямое урегулирование убытков – это когда после аварии потерпевший обращается только в компанию, продавшую ему полис (свою компанию). До принятия нововведений существовало жёсткое условие: в аварии пострадало только два автомобиля.

Новые поправки распространяют правила обращения только в свою компанию на случаи массовых аварий (три автомобиля и более). По мнению законодателей, предлагаемые нормы направлены на упрощение правил оформления аварийных убытков и ремонта автомобилей.

Однако не все экспертное сообщество разделяет данное мнение. Для организации восстановления автомобиля пострадавшего клиента его страховщику необходимо получить от страховой компании виновника аварии согласие денежного размера предстоящего ремонта.

А если виновников 2, 3 и более, сколько на это уйдёт времени? Об этом закон пока умалчивает.

Изменение ОСАГО № 5. Увеличение выплат по Европротоколу

Новые поправки в ОСАГО повышают до 100 тысяч рублей максимальную сумму ущерба по причине аварии, оформленной без участия сотрудников дорожной полиции (по Европротоколу). Действовать эта норма будет по всей территории страны.

Ранее максимальный размер такой суммы составлял 50 тыс. рублей, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 400 тыс. руб. при соблюдении определённых условий (наличие фото и видео съёмки повреждений, согласии признать вину одного из участников аварии и пр.).

Вряд ли стоит расстраиваться из-за снижения максимальной суммы ущерба аварии, оформляемой самостоятельно водителями.

Важно помнить, что в случае ошибки в оценке ущерба, когда для реального ремонта потребуется сумма больше 100 тыс. руб., превышающую сумму придётся доплачивать автору дорожного происшествия.

Изменение ОСАГО № 6. Полное возмещение ущерба с виновника ДТП

Максимальный размер выплат по ОСАГО составляет до 400 тыс. руб. для автомобиля и другого имущества и до 500 тыс. руб. для страхования жизни и здоровья.

Нововведения, установленные принятым законом, не решают вопрос полного возмещения ущерба с виновника аварии, если страховой суммы на восстановление повреждённого автомобиля не хватает.

Ранее причиной нехватки денежных средств на ремонт являлась высокая цена на новые запчасти. С 2017 года страховая компания не вправе учитывать амортизацию, подлежащих замене, комплектующих деталей автомобиля.

Однако повышение курса доллара и евро по отношению к рублю приводит к постоянному увеличению цен на запасные части, поставляемые из-за рубежа, а значит, могут возникать случаи нехватки страховой суммы для полноценного ремонта. Пока в законе возникновение такого случая не предусматривается.

Особо следует отметить, вопрос полного возмещения ущерба очень актуален для Европротокола (ущерб до 100 тыс. руб.).

Протокол без участия сотрудников дорожной полиции составлен, принят страховщиком и начат ремонт автомобиля. В ходе работ обнаружено, что для полноценного восстановления автомобиля требуется сумма, превышающая максимальный объем денег, установленный для Европротокола.

В этом случае новый закон обязанность по доплате в разнице возлагается на потерпевшую сторону. Логика такова: сам составил протокол, сам и доплачивай, то есть неси ответственность за самостоятельное принятое решение. Правильно ли это или нет, покажет правоприменительная практика.

Изменение ОСАГО № 7. Основания для регрессивного иска

Регрессивный иск – это официальная претензия страховой компании на виновника или виновников аварии, поданная в суд с целью получения полной страховой суммы, затраченной страховщиком на ремонт автомобиля.

Согласно новым законодательным поправкам основаниями для предъявления регрессивного иска выступают следующие обстоятельства:

Состояние опьянения (алкогольного, наркотического и др.) виновного в момент совершения аварии, подтвержденное экспертизой.
Отказ виновника автомобильного происшествия от медицинской экспертизы на состояние опьянения.
Употребление в нарушение требований Правил дорожного движения после совершения автомобильного происшествия его виновником алкогольных напитков, а также наркотических или психотропных веществ.
Нанесение вреда путём использования легковой машины с прицепом к ней в нарушение условий полиса ОСАГО (в полисе нет записи о возможности управления автомобиля с прицепом к нему).

Важно помнить о некоторых особенностях предъявления регрессного иска, полезных на практике.

Новый закон не позволяет страховщику предъявить регрессивные претензии следующим участникам аварии:

Пешеходу, пострадавшему в ходе дорожного происшествия, путём получения ранения или увечья либо гибели с участием застрахованного автомобиля.
Родственникам и наследникам пешехода, для которого автомобильная авария закончилась смертельным исходом.

Таким образом, в случае предъявления в суде требования со стороны страховщиков к указанным категориям граждан, такой иск будет отклонён.

Изменение ОСАГО № 8. Электронные полисы ОСАГО и штрафы ГИБДД

С 2017 года разрешено использование электронных полисов. Однако данное удобство на практике принесло массу забот для водителей, состоящих в невозможности инспекторами ГИБДД выполнить свои функциональные обязанности по проверке наличия полиса, его достоверности и подлинности.

Инспектор такие проверки может выполнить при наличии интернета и его носителей (смартфона, планшета, ноутбука и пр.).

Как быть, если инспектор несёт службу на местности, где нет интернета, либо у него отсутствует мобильный телефон? К тому же в должностном регламенте инспектора до 01.04.2017 г. не было упоминания об электронных полисах ОСАГО. Поэтому инспектор уверенно выписывает вам штраф за отсутствие полиса (полис – не приобретён – штраф 800 руб.; нет с собой – 500 руб.).

В апреле 2017 года вступила в действие новая редакция должностного регламента сотрудников ГИБДД, в котором:

Признана равнозначность электронного полиса или его распечатки бумажному оригиналу.
Существует запись о праве водителя предъявлять для проверки распечатку электронного полиса.
Исключено наказание в виде снятия номеров.

Теперь действительность электронной выписки проверяется на специальном сервисе МВД России или на официальном сайте Российского союза автомобильных страховщиков (далее – РСА), содержащим базу данных

Советы :

При наличии электронного полиса всегда имейте с собой смартфон, планшет или ноутбук. При непризнании им распечатки водитель вправе предложить проехать до места уверенного приёма интернета и затем, открыв сайт РСА, подтвердить легитимность выписки.
Знайте, что купив новый автомобиль, можно до 10 дней ездить на нём без полиса.

Изменение ОСАГО № 9. Коэффициент «бонус – малус» без полиса ОСАГО

Коэффициент «бонус – малус» (далее – КБМ) – это скидка водителю за аккуратную езду без аварии, снижающая стоимость полиса. Данный коэффициент может быть как понижающим, так и повышающим стоимость покупки ОСАГО. КБМ определяет класс водителя на начало покупки полиса.

С 2017 года полис открепляется от автомобиля и связывается с безаварийной ездой водителя. Теперь каждому водителю, а не автомобилю определяется его КБМ, меняющийся при аварийной езде. Используется 14 индивидуальных классов КБМ.

Главное, что привязка полиса к водителю обеспечит повышение стоимости полиса ОСАГО в случае отсутствия ограничений водителей, допущенных к управлению автомобилем.

Важно знать :

Теперь страховщик не вправе самостоятельно рассчитывать КБМ. РСА обязан разработать и внедрить электронную автоматизированную систему, обеспечивающую в реальном режиме времени расчёт КБМ для каждого водителя. При покупке полиса водителем данные о его расчётном коэффициенте будут в автоматическом режиме переданы в страховую компанию, оформляющую полис ОСАГО. Введённый порядок, по мнению экспертов и законодателей, направлен на исключение злоупотреблений страховыми компаниями при расчёте цены продаваемого полиса.
В настоящее время свой коэффициент любой водитель может узнать на сайте РСА по данным действующего полиса или полиса, срок действия которого истёк не более года назад. При оформлении полиса вы вправе потребовать от сотрудника страховой компании проверить по базе РСА ваш индивидуальный КБМ и использовать его при расчёте стоимости ОСАГО.

Изменение ОСАГО № 10. Кто может ездить без ОСАГО

Владельцы транспортных средств, максимальная скорость которых по их техническим возможностям не может достигать более 50 км в час, не обязаны приобретать полис ОСАГО (ранее 20 км в час).

Водители транспортных средств, имеющие технические характеристики, согласно которым на эти средства не распространяются требования о допуске транспортных средств к эксплуатации и участию в дорожном движении по дорогам общего пользования и (или) проведению государственной регистрации, полисы также не приобретают.

Изменение ОСАГО № 11. Кто не вправе получить выплату за аварию

Новые правки закона об ОСАГО не позволяют представителю потерпевшего водителя получить за него выплаты, компенсирующие ущерб, понесённый при аварии автомобиля. Теперь теряется смысл выкупа автомобильными коллекторами у владельцев повреждённых авто их права на возмещение ущерба (деньги все равно не выплатят на вполне законных основаниях).

Заключение или что год 2017-й нам готовит

Несмотря на проведение реформ ОСАГО, остаётся неясным большое количество вопросов. Поэтому нельзя исключать, что после применения нововведений ОСАГО потребуются дополнительные реформы.

А пока следует обратить внимание на следующие новшества в ОСАГО.

Сроки ремонта по ОСАГО

Новый закон изменил срок предоставления машины для повторной экспертизы. Данная норма оговаривает, что в случае непредставления автомобиля для проведения первичной независимой экспертизы, водитель обязан в течение 7 рабочих дней доставит автомобиль для повторной экспертизы (ранее было 20 дней).

Ответственность за нарушение срока ремонта повреждённого авто и его качество возложена не на ремонтную организацию, проводящую «лечение» вашего «железного коня», а на страховую компанию, оформившую на правление на ремонт.

Закон ОСАГО с последними изменениями 2017 имеет много неясностей, а также положительных и отрицательных моментов. А вот чего же больше, покажет время применения на практике всех положений нового закона.

А на риторический вопрос «Что делать?» есть пока простые ответы:

Основательно знать ПДД, например, помнить, что прежде чем совершить манёвр, надо обязательно включать поворотник.
Передвигаться на автомобиле следует только с соблюдением всех без исключения норм ПДД, не совершать аварий и не попадать в них.
Помнить пословицу «тише едешь – дальше будешь». При этом «дальше будешь» не от того места до которого едешь, а от больницы, тюрьмы или погоста (тьфу, тьфу).

Удачи за рулём и храни вас господь при всех поездках.

Которая вступит в силу в 2017 году, уже создала вокруг себя немало бурных обсуждений и споров. У страховщиков волосы встают дыбом при мысли о количестве расчетов при страховом случае, а автомобилисты уверенно заявляют, что при таких нововведениях выгоднее вообще отменить ОСАГО. Однако, обо всем по порядку.

Минфин подготовил свою реформу ОСАГО, глобально меняющую отношения между страховыми компаниями и автовладельцами, которая в конце сентября была согласована с ЦБ. Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков, уже успел ознакомиться с нововведениями и отметить их эффективность. Глава РСА озабочен тем, что Госдума может затянуть с рассмотрением глобального плана.

«Существует ряд поправок в ОСАГО, которые необходимо вводить экстренно, иначе не избежать наплыва страховых мошенников и агрессии «автоюристов». Также необходимо срочно урегулировать систему выдачи страховых полисов в регионах и успеть запустить систему электронной продажи полисов к 1 января 2017 года, чего требует законодательство», - заявил Игорь Юргенс.

Чтобы поспособствовать оптимизации процесса реформирования, было предложено постепенное введение законопроекта. Условно это будет происходить в 2 этапа. Первая группа поправок – это реформы, которые необходимо воплотить как можно оперативнее. Работу над следующей группой поправок можно будет продолжить в более спокойном темпе.

Первый этап

Реформа ОСАГО 2017 года, входящая в срочный пакет правок, предполагает сделать акцент на осуществлении «натурального» расчета. Одобрение этих новшеств сделает возможным компенсацию в виде ремонта автомобиля, а не в денежной форме, как было ранее. Страховые компании будут вправе сами выбирать вариант возмещения убытков автовладельцу при наступлении страхового случая. По прогнозам министерства финансов, после 2017 года более 90% выплат будет происходить по системе «натуральной» компенсации.

Результат поправки с точки зрения страховщиков и автовладельцев будет восприниматься по-разному:

Страховые компании. В случае одобрения поправок для страховщиков выгода будет неоспорима: они получают защиту от недобросовестных автоюристов и сомнительных махинаций при выплатах денежных средств.
Автовладельцы. Для автовладельца выгода остается туманной – страховая компания вправе сама решать, как будет происходить компенсация. Вице-президент движения автомобилистов России Леонид Ольшанский замечает, что это несправедливо, ведь автомобилист в случае возмещения восстановительным ремонтом не сможет самостоятельно подобрать запчасти и проконтролировать процесс ремонта транспортного средства.

Однако президент РСА настаивает на том, что у владельцев должен оставаться выбор между денежной и «натуральной» компенсацией. Денежная выплата будет возможной, если страховая компания не выполнит необходимые базовые условия по обеспечению компенсации ремонтом. К примеру, страховщик должен выдать направление на проведение ремонта и предоставить на выбор несколько сервисных центров. Кроме того, необходимо проведение экспертизы повреждения транспортного средства, а также предоставление автомобилисту гарантии на проведенные работы.

Игорь Юргенс считает преимуществом натуральной выплаты в реформе ОСАГО осуществление возврата без учета износа деталей, за счет чего он будет более полным. Денежная же выплата по закону происходит за вычетом коэффициента износа запчастей.

Важно! Полностью отменить денежную компенсацию невозможно – существуют ситуации, когда стоимость ремонта автомобиля превышает лимит страховки. В этом случае происходит выплата денежных средств.

На втором шаге первого этапа поправок будет предложено в 2 раза поднять лимит выплат по небольшим ДТП, оформляемым без участия полиции. Существующее сейчас ограничение в 50 000 руб. максимальной выплаты по европротоколу планируется поднять до 100 000 руб. Эту идею сразу поддержал Центральный банк и президент Ассоциации защиты прав страхователей Николай Тюрников, который утверждает, что сумма в 50 000 слишком маленькая для осуществления качественного ремонта после ДТП.

Второй этап

Ко второй группе относятся поправки, введение которых решено было отложить, чтобы проект успешно прошел согласование в Госдуме. К ним относят:

Отмену коэффициента мощности. Российская страховая ассоциация не поддерживает внедрение этой поправки. В настоящее время расчет страховых выплат основан на математических расчетах, в которые включен социальный аспект. Существует скидка на небольшую мощность двигателя – для автомобилей с мощностью до 50 л. с. коэффициент составляет 0,6. Для владельцев машин с мощностью выше 150 л.с. коэффициент составляет 1,6. Отмена коэффициента приведет не только к снижению стоимости полиса для мощных автомобилей, но и к удорожанию его для автомобилей с малой мощностью.
Коэффициент за систематическое нарушение правил дорожного движения. На введении этого новшества упорно настаивает МВД. По статистике страховых компаний, пренебрежение правилами ПДД действительно влияет на размер выплаты. Если водитель за год совершит от 5 до 9 грубых правонарушений, стоимость полиса возрастет более чем на 80%. Для злостных нарушителей цена может увеличиться втрое.

Важно! Относящиеся к реформе ОСАГО последние новости уточняют, что в отношении страховщиков, нарушающих обязательства по выплате компенсаций, санкции будут смягчаться. Минфин дает им больше свободы для расчета стоимости ОСАГО, в котором будут фигурировать индивидуальные особенности и опыт вождения владельца авто.

Выбор категории полисов

Ожидается, что в 2017 году глобальная реформа ОСАГО будет дополнена заключительным блоком поправок. Он подразумевает разделение страховых полисов на 3 категории:

«Эконом». Вариант, предполагающий лимит выплаты в 400 000 руб. за причинение вреда имуществу и 500 000 руб. за вред здоровью.
«Стандарт» , лимит выплат по которому составит 1 миллион рублей по каждой категории выплат.
«Премиум» , гарантирующий выплаты до 2 миллионов рублей по каждому риску.

Начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян считает, что уровневое разделение полисов неактуально. ОСАГО – обязательный вид страхования, поэтому и условия для всех автолюбителей должны быть одинаковыми. Оптимизация по методу добровольного страхования не будет пользоваться высоким спросом среди автомобилистов. К тому же в деятельности страховых компаний такое новшество может привести к навязыванию клиенту более дорогого полиса.

После того, как был опубликован финальный вариант проекта реформы ОСАГО, были озадачены обе стороны – и страховщики, и автолюбители. Однако министерство финансов, по инициативе которого и был введен это проект, утверждает, что реализация федерального закона позволит улучшить качество предоставляемых услуг по страховке и повысить культуру страхования. Снизится риск злодеяний автоюристов, в связи с чем повысится уровень доверия автомобилистов к страховому рынку РФ.

О чём эта песня

В теории принцип ОСАГО прост: если ты разбил только свою машину, можешь выбросить её на свалку, или чинить за свой счёт, твоё дело. Страховка собственного автомобиля по законам РФ необязательна (хотя при покупке в кредит банк её потребует). Но угрозу, которую ты представляешь для других участников движения, закон требует застраховать. Судьба пешехода, которого ты сбил, или владельца машины, в которую ты врезался, не должна зависеть от того, насколько ты богат или беден, уцелел ли сам в аварии, и далёко ль отсюда твой дом. Независимо от ответа на все эти вопросы, пострадавший от твоих действий на дороге должен быть заранее застрахован, причём за твой счёт, поскольку ты являешься источником угрозы.

Такова теория, и она одинакова для всех стран, где действует ОСАГО. С практикой хуже. Дело в том, что в Америке обязательное страхование впервые ввели больше 90 лет назад, а в Западной Европе к концу 1940-х оно стало уже повсеместным. Естественно, за эти годы успело возникнуть 100500 разных ситуаций, с учётом которых процедуры и правила допиливались. Сегодняшнее законодательство по этому вопросу в развитых странах - продукт полувековой притирки и утряски.

Как оно работает в России

В России закон, обязывающий автовладельцев страховаться, впервые вступил в действие в июле 2003 года. С тех пор он непрерывно пересматривается, во всех его ключевых положениях. Например, на простой вопрос «Кто должен устанавливать тарифы ОСАГО?» законодатель за последние 13,5 лет успел дать четыре разных ответа - возможно, все они были ошибочны, но на сегодняшний день эта обязанность у нас возложена на ЦБ. На вопросы более сложные в законе зачастую совсем нет ответа, или он допускает множественные толкования. Поэтому российские суды, от первой инстанции до КС и Пленума ВС, всю дорогу завалены исками по поводу ОСАГО. В одном 2012 году их число по России превысило 311.000. Хотя при нормально написанных законах никакого суда для выплаты страховки не потребовалось бы. Как его в общем случае не требуется для того, чтобы починить машину по страховке коммерческой.

Возникла даже целая прослойка «автоюристов» - людей, выкупающих право предъявления исков по ОСАГО у потерпевших в ДТП (выгодоприобретателей). То есть владельцу повреждённой машины они платят налом в руки сумму, за которую он может завтра же починиться (или, скажем, пропить её, это уж его дело), а сами идут в суд - доказывать, что менять там нужно не бампер, а кузов, радиатор и двигатель. В соответствии с решением Пленума ВС от 29.01.2015, в случае даже частичного признания судом исковых требований, «автоюристу» должны присудить не только стоимость ремонта, но и 1% от этой суммы за каждый день просрочки выплат, и 50% потребительского штрафа за необоснованный отказ, и - сверху - возмещение морального вреда. То есть итоговая сумма выплаты, которую суд может назначить по такому иску, не ограничивается даже потолком ответственности страховщика, установленным ЦБ. Ведь суд не обязан его учитывать при начислении штрафных санкций.

Проблемы рентабельности

Тут, конечно же, возникает интересный вопрос про экономику всего этого бизнеса. Потому что на стороне плательщиков - то есть на нашей с вами стороне - оформление ОСАГО является обязаловом, как транспортный налог. А для страховых компаний тут работают законы рынка. То есть никакой российский страховщик не обязан торговать полисами ОСАГО. Любой имеет право на этот рынок войти: вступить в СРО под названием «Российский союз автостраховщиков» (РСА), получить лицензию, начать продавать страховки. Но если рынок отрегулирован таким образом, что бизнес оказывается планово-убыточным - любой точно так же может и выйти, как вошёл. Причём вышедших игроков на сегодняшний день сильно больше, чем действующих: в списке действительных членов РСА - 70 юрлиц, отозвана лицензия ОСАГО у 110 компаний, а вышли или исключены из союза 149 ранее состоявших в нём страховщиков…

По итогам 2016 года сразу у 16 страховых компаний, занимающихся ОСАГО, выплаты по страховым случаям превысили выручку. В частности, крупнейший игрок этого рынка, «Росгосстрах», продал полисов ОСАГО на 54,67 млрд рублей, а выплатил застрахованным лицам 68,85 млрд рублей. Итого, понёс 14,18 млрд рублей убытка на одном продукте за один год. Причём эти цифры учитывают лишь выплаты по договору страхования, и не учитывают никакие пени и штрафные санкции, назначенные судами - там, где выгодоприобретателями являлись «автоюристы». Из 16 страховщиков, оказавшихся в минусе по ОСАГО, 14 в нынешнем году услугой больше не торгуют. «Росгосстрах», впрочем, остался и уповает на реформы.

Помимо полного ухода компаний с этого рынка, они ещё могут отказываться обслуживать отдельные субъекты федерации, которые на сленге страхового бизнеса называются «токсичными». На сегодняшний день это Ростов-на-Дону, Краснодарский край, Волгоград, Челябинск, Мурманск - регионы, где выплаты по ОСАГО в прошлом году составили порядка 170% от выручки страховщиков, а в отдельных регионах достигали и 300% - благодаря успехам «автоюристов» в местных судах.

Как невыгодную сделку превратить в выгодную

Будь эта страховка товаром чисто коммерческим, вариантов было бы два: либо ею перестанут торговать (как сделали 14 компаний из 16 по итогам 2016 года), либо не неё вырастут цены. Но полис ОСАГО не может исчезнуть: без него запрещено ездить на машине. А цены на него не могут вырасти, потому что их регулирует ЦБ. Там, где закон государства входит в неразрешимое противоречие с законами рынка, начинаются всякие схемы, в диапазоне от просто незаконных до полностью криминальных.

Криминальная схема основана на той очевидной мысли, что себестоимость одного полиса ОСАГО - это цена листа бумаги, щепотки тонера и амортизации принтера. А при электронном оформлении полиса (которое с 1 января с.г. повсеместно законодательно узаконено) не нужно и этих расходов. Убытки наступают лишь после того, как начинаются выплаты по страховым случаям. Если до этого интересного момента не доводить, а вовремя смыться с выручкой, то бизнес выходит маржинальнее любой наркоты. Там, где «Росгосстрах», покряхтывая, запишет 14 миллиардов себе в убыток, сын турецкого подданного смело зарегистрирует страховую компанию «Рога и копыта» на имя зиц-председателя Фунта, получит лицензию, продаст сколько успеет полисов ОСАГО - и уйдёт с деньгами по льду в направлении румынской границы… Информация к размышлению: с июля 2004 года надзорными органами (ФССН, ФСФР, Минфин, ЦБ) у российских страховых компаний отозвано 1293 лицензии. В начале 2014 года в стране насчитывалось около 600 страховщиков с действительными лицензиями, сегодня осталось 250. Кто-то честно разорился, кто-то не понравился регулятору, а кто-то и в Румынию по льду… Для клиентов всех этих 1293 страховщиков, лицензии которых оказались отозваны, не так важны причины отзыва, как результат, а он одинаков: при наступлении страхового случая платить оказывается некому.

Незаконная схема - удел тех самых «солидных» страховых компаний, которые просто так сбежать по льду с деньгами не могут. Когда полис ОСАГО им продавать невыгодно (например, в «токсичном» регионе), то они его и не продают. Вернее, продают - но только тем, кто купит у них коммерческую страховку. На долю клиентов по ОСАГО, по статистике, приходится до 95% навязанных страховых услуг.

Страховщики хотят расплатиться натурой

Главная реформа, призванная поставить крест на всём бизнесе «автоюристов» по скупке прав требования - это переход к натуральной форме расчётов между страховщиками и потерпевшими. То есть вместо денежных выплат страховые компании хотят выполнять ремонтные работы. Конечно, не своими силами, а руками субподрядчиков. Выбрать в разных регионах уполномоченные СТО, прогнуть их по цене, и расплачиваться с выгодоприобретателем натурой в виде отремонтированной машины на ходу. Таким образом выбив из-под ног «автоюристов» и почву, и табуретку. Потому что «автоюристам» совершенно не нужны отремонтированные машины доверителей. Им нужна разница между фактической сметой ремонта и тем, что можно отсудить живыми деньгами себе в карман.

Проект реформы придуман не вчера, долго согласовывался между РСА с Минфином, об уровне предметности этих боданий есть большая заметка в «Ведомостях». Договорились, в частности, что на все работы, которое выполнит уполномоченное страховщиком СТО, действует гарантия 6 месяцев, на кузовные - год. Также страховщики согласились «взять на себя износ», т.е. повреждённую пятилетнюю деталь менять не на исправную пятилетнюю, а на новую.

14 декабря законопроект был одобрен в первом чтении, а дальше в профильном комитете его текст начал обрастать новыми поправками и поправками на поправки, из-за которых дальнейшее утверждение застопорилось, потому что у депутатов из разных фракций нашлась масса свежих предложений по реформе отрасли. К этой минуте на рассмотрении профильного комитета - 5 разных пакетов с исправлениями и дополнениями к закону №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 7 мая 2002 г.).

Неравнодушные к проблематике законодатели накидали с декабря туеву хучу бесценных идей, от популистских до яровых. Из популистских - что выбор СТО для ремонта обязан в любом случае оставаться за потерпевшим, с кем бы ни договаривался в данном регионе страховщик. Вот хочет человек чиниться, скажем, у официального дилера «Мерса» в Жуковке - его право. Если автомобиль новый, до истечения гарантийного срока и/или пробега, то обслуживаться он может только в официальном сервисе марки, даже если в радиусе 200 км от места аварии такого сервиса нет. Также в период ремонта машины страховая должна покрывать текущие транспортные расходы владельца. А если срок ремонта превысит 30 дней, то с 31-го дня страховщик обязан выплачивать выгодоприобретателю по 0,5% от суммы компенсации в сутки.

Из яровых поправок отдельно интересна та, где сказано, что ремонт дозволяется делать лишь в том регионе, код которого значится на госномерах. Страховщиков это предложение повергает в шок, потому что эвакуация - это их расходы. Побившуюся на курортах Краснодарского края машину с иркутскими номерами они хотят чинить в гаражах Сочи, а не в Иркутск её гнать. В том законопроекте, который согласован между РСА и Минфином, говорится о ближайшем СТО к месту аварии, а не регистрации ТС.

Крайним сроком вступления поправок в законную силу должен был стать первый день весны (на поправки отводился срок до 14 января - месяц после первого чтения). Но при нынешнем обилии несовместимых между собой предложений, не верится, что сговорятся быстро. Либо будут бодаться до лета, либо кто-нибудь в профильном комитете стукнет ботинком по столу и вынесет на второе чтение такой пакет, который потом ещё 15 лет придётся исправлять и дорабатывать.

А мы с вами как не знали, что покупаем под видом полиса ОСАГО, так и продолжим этого не знать… Извиняюсь, что вышло так длинно.