Основные функции и состав банковских информационных систем. Реферат: Банковские информационные системы

Банковская информационная система «Клиент-Банк»

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в которой входят:

• - средства вычислительной техники (ВТ);
• - оборудование локальных вычислительных сетей (ЛВС);
• - средства телекоммуникации и связи;
• - оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы-кассиры и т.д.
• - средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (для полсчета и подтверждения подлинности купюр и другие).

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО, на основе которого строится прикладная часть системы.

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (Linux, FreeBSD, Windows, Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных классов.

На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации.

Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть (вычислительная система), объединяющая посредством каналов передачи данных серверное оборудование, терминалы, другие периферийные устройства.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной серверной системы и относительно более слабых «серверов». На базе сетевых ПЭВМ формируются система взаимосвязанных специализированных АРМ.

Создаются АРМы различных уровней управления - управляющих, начальников управлений, руководителей подразделений, других работников, занятых преобразованием информации.

Учитывая конкретное целевое назначение АРМ, основным принципом, закладываемым в их разработку, являются АРМы различных уровней и назначений объединяются в вычислительные банковские сети (ВС).

ВС требуют интеграции информационных потоков, и в частности, организации информации в виде совокупности БД. Существуют различные инструментальные средства для поддержания и управления БД - это прежде всего различные системы управления БД (СУБД). Структура БД в составе сети АРМ должна допускать простое расчленение ее на подбазы, размещаемых на отдельных АРМ и обеспечить при этом простоту доступа к любой подбазе с учетом существующей системы санкционированного доступа.

Использование АРМ в рамках АБС предполагает создание такой структуры, которая обеспечивает функционирование подсистем в АБС, обеспечение связей между ними, интерфейсов АРМ с пользователями и техническими средствами, взаимодействие программных и информационных средств, используемых в АБС и АРМ.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности АРМ в составе АБС являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть системы.

Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительным ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве АРМ (рабочих станций - основное современное направление развития банковских систем. Одним из таких является Автоматизированное Рабочее Место «Клиент-Сбербанк».

Клиент-сервер (англ. Client-server) - сетевая архитектура, в которой устройства являются либо «клиентами», либо - «серверами». «Клиентом» (front end) является запрашивающая машина (обычно ПК), «сервером» (back end) - машина, которая отвечает на запрос. Оба термина (клиент и сервер) могут применяться как к физическим устройствам, так и к программному обеспечению.

Утверждение, что некоторая информационная система имеет архитектуру «клиент-сервер», означает, что прикладная составляющая этой системы имеет распределенный характер и состоит из двух взаимосвязанных компонент, одна из которых (клиент) формирует и посылает запросы высокого уровня другой компоненте (серверу), задача которой состоит в обслуживании этих запросов.

Обычно выделяются три модели взаимодействия клиента и сервера:

ѕ RDA (Remote Data Access), в которой компонента представления (пользовательский интерфейс) и прикладная компонента (логика работы программы) совмещены в клиентской части, а компонента доступа к информационным ресурсам (данным) размещена в серверной части.

ѕ DBS (DataBase Server), в которой компонента представления размещена в клиентской части, а прикладная компонента и доступ к информационным ресурсам - в серверной;

ѕ AS (Application Server), в которой компонента представления находится в клиентской части, прикладная компонента - в «сервере приложения», а компонента доступа к информационным ресурсам - в «сервере базы данных».

Банковская Информационная Система «Клиент-Сбербанк» представляет собой компьютерную программу для электронной связи организации - клиента с филиалом банка, обслуживающим расчетный счет. Программа Клиент-Сбербанк построена по технологии Клиент-Сервер с распределением уровня доступа информации.

Рассмотрим структуру работы отдела Внедрения и Сопровождения Автоматизированных Систем (ВиСАС), которая обеспечивает работу Серверной части системы «Клиент-Сбербанк».

Организационная структура выглядит сложной и громоздкой, большое количество работ требует опытного и профессионального персонала.

Автоматизированное рабочее место «Клиент» системы «Клиент-Сбербанк» предназначено для ввода, редакции и отправки документов в банк, а так же получения из банка информации о проведенных платежах, выписок по счетам, справочных данных и почты свободного формата. При работе с системой различным категориям пользователей могут быть назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень защиты от несанкционированного использования программы.

Применяемые в системе «Клиент-Сбербанк» процедуры электронной подписи и шифрования передаваемых файлов исключают злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации. Процедура электронной подписи удовлетворяет стандартам Российской Федерации ГОСТ Р34.10-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Система электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма» и ГОСТ Р34.11-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования», а процедура шифрования - требованиям ГОСТ 28147-89.

Встроенная в программное обеспечение транспортная подсистема обмена данными с банком использует стандартный протокол TCP/IP, что позволяет устанавливать сеанс связи через глобальные сети (Интернет и другие, обеспечивающие поддержку указанного протокола).

Функциями Администратора являются:

• - инициализация средств шифрования перед началом сеанса работы АП;
• - генерация и смена Главного ключа АП;
• - установка и смена сетевых ключей;
• - сопровождение ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Используются несколько степеней защиты передаваемых пакетов информации: со стороны клиента - пароль оператора, персональный пароль пользователя, средство защиты ЭЦП (Электронная Цифровая Подпись); со стороны банка - привязка по IP - адресу, привязка по конфигурации аппаратных средств клиентского рабочего места, идентификационный код клиентской версии программы, сложная система кодирования пакетов данных, постоянное обновление кодов безопасности как клиентской части, так и серверной.

Внешний вид главного окна программы соответствует принятому в Windows соглашению об органах управления. Назначения основных органов управления поясняются во всплывающих под ними подсказках. Кроме этого, используется контекстно-зависимый Help.

Обеспечение уровня доступа информации внутри предприятия. Особенно эффективно на крупных промышленных предприятиях: Генеральный Директор, Заместитель Директора, Главный Бухгалтер, Бухгалтер, Оператор, и т.д.

Мастер сохранения данных для обеспечения целостности и надежности информационного пакета данных клиентского рабочего места.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ

ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

НА ТЕМУ БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Работа выполнена

студентом группы

Набережные Челны - 2009

ВВЕДЕНИЕ

1. Современный этап развития банковских информационных систем (БИС)

2. Сущность БИС

2.1 Классификация БИС

2.4 Инновационные процессы в БИС

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

банковский информационный интерактивный

Банковская деятельность в России переживает период бурных изменений, которые вызваны внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков.

Информатизация финансовой деятельности ускорили процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками. Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению расчетов.

Таким образом, актуальность темы курсовой работы заключается в необходимости анализа традиционных и новых банковских технологий работы с клиентами, проведения расчетных, платежных, валютных и других операций.

Целью исследования является изучение практики освоения банковских инфокоммуникаций для проведения операций в данной сфере отечественными кредитными организациями.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

Охарактеризовать современный этап развития банковских информационных систем (БИС);

Определить сущность, специфику и виды банковских инфокоммуникаций;

Охарактеризовать внедрение банковских технологий в России;

Выявить проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности;

Рассмотреть инновационные процессы в БИС.

Структура работы представлена введением, тремя главами и заключением.

В первой главе автор описывает современный этап развития БИС в России. Во второй главе рассматриваются сущность банковских инфокоммуникаций, их виды и специфика, отечественная практика внедрения информационных технологий в банковскую сферу. Третья глава посвящена перпективам развития БИС. В заключении представлены основные выводы курсовой работы.

1. Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия послекризисного развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Для современного этапа развития рынка банковских услуг характерны процессы слияний и поглощений, региональной экспансии, кардинального роста клиентской базы, внедрения инновационных бизнес-решений и новых банковских продуктов, частого изменения нормативных требований Банка России, стремление кредитных организаций к снижению издержек и повышению эффективности своей работы.

В современной России начинают появляться и использоваться такие системы как, например, “Интернет - банкинг”. Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

2. Сущность банковских информационных систем

2.1 Классификация БИС

Рост требований к современным банковским системам определяется рядом факторов. Наиболее важными из них, с одной стороны, являются изменение экономической обстановки в России и исчезновение легких способов получения прибыли, в то время как инвестиции в промышленность все еще ограничены. С другой стороны, необходимость радикального улучшения поддержки принимаемых решений для повышения эффективности стратегической линии банка, а также его финансовых вложений требует новых подходов к информационной поддержке банковской деятельности.

Исторически развитие автоматизированных банковских систем (АБС) прошло ряд этапов (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Этапы развития АБС

I. Начальный этап автоматизации был основан на использовании автономных рабочих мест банковских специалистов, этап характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

II. Переход к единому операционному дню - естественный шаг на пути к формированию единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность.

III. Потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы.

IV. Развитие АБС, направленных на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.

V. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого рода систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем.

Основные характеристики предлагаемых на этих этапах решений отражены в табл. 2.1. Каждый из них представлен системами соответствующих поколений.

Табл. 2.1 Пользовательские решения обработки данных

Операционная система	Средства коммуникации	Правовая поддержка	Дополнительные возможности
		Минимальна	Отсутствует	Киевский операционный день
	Электронная почта	Защита по паролям Права доступа	Консолидированный баланс Нормативы	Программ-банк
	Клиент-банк Коммуникационный сервер	Автономная справочная система	Анализ финансового состояния	Сибторг-банк
ЛВС по схеме “клиент-сервер”	Встроенные средства Глобальные сети	Встроенная справочная система	Управление отдельными направлениями	IB System Object
ЛВС по схеме “клиент-сервер” С распределенными БД	Развитые телекоммуникационные возможности Открытые протоколы	Встроенная справочная система Адаптация под законодательные акты и потребности клиентов	Комплексное управление банковской деятельностью Виртуальные услуги	Некоторые зарубежные системы IB System Object “Новая Афина”

Определяющими в организации интегрированных АБС являются знание особенностей банка собственными специалистами и наличие развитых технологий проектирования у специализированной организации. Именно этот симбиоз наиболее существен наряду с соблюдением ряда принципов проектирования интегрированной АБС, типичных для комплексной автоматизации управленческой деятельности.

Особое внимание следует уделить использованию глобальных информационно-аналитических возможностей в системе. Это позволит решить следующие организационные, информационные и технические задачи:

* оперативный доступ к информации экспертов и лиц, принимающих решения (ЛПР);

* предоставление требуемой информации в разнообразных форматах, удобных для дальнейшего анализа.

В результате решения перечисленных выше задач обеспечиваются:

* расширение спектра услуг как для отечественных, так и для зарубежных клиентов;

* эффективное выполнение международных финансовых операций;

* оптимизация работы филиалов и отделений за счет учета спектра услуг, необходимых в определенном регионе.

2.2 Автоматизация банковской деятельности

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе.

В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена).

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость -- способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными.

Особенностью банковской деятельности является необходимость обработки нескольких типов данных -- оперативных, аналитических, прогнозных.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing -- процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи).

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами -- разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

2.4 Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

* дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

* наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);

* обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;

* развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;

* расширение розничного банкинга;

* участие банков в электронной коммерции;

* наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;

* углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

* банк -- клиент;

* Интернет -- клиент, Интернет -- банк;

* офис -- удаленный менеджер;

* головной офис -- региональные офисы;

* Интернет -- трейдинг -- банк.

Фирмы -- разработчики банковских программно-технологических решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным наполнением. Например, программный комплекс InterBank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами -- с помощью традиционной системы «Клиент -- банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ -- банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет.

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.

3. Перспективы развития интерактивных услуг

Рассмотрим перспективы развития электронных систем, которые предоставляют новые технологические возможности благодаря совершенствованию банковской системы, оснащения ее новейшими ЭВМ и средствами связи.

Прежде всего, это передача факсимильного изображения на бумаге, что решит проблему документирования сообщений. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом уже полностью в ближайшее время заменит медный кабель, а лазерная передача информации по такому кабелю позволит передавать большие объемы информации по более низкой цене. В перспективе спутниковая технология будет развиваться при снижении ее стоимости, появятся более мощные спутники при меньших габаритах наземных станций приема и слежения.

Большие возможности сулит переход на цифровую форму передачи информации, которая позволит увеличить надежность всех систем при одновременном удешевлении стоимости некоторых их компонентов. Уже в настоящее время разрабатываются три основных типа цифровой формы выдачи информации:

В виде страницы текста, которая является ответом на запрос пользователя;

В компьютерном формате, если запрос поступает от компьютера или терминала;

Выдача поступающей в цифровой форме информации с использованием говорящей системы.

Переход на более мощные современные серверные платформы, обработка данных в секунду у которых во много раз выше, чем у платформ предыдущих поколений.

Использование цифровых подписей ведет к более тщательной защите банковской информации и точному определению владельца документа.

Получает развитие WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна мобильная услуга, набирающая обороты, - SМS-банкинг.

Естественно, без человеческого фактора так же не обойтись. Современные тенденции развития информационных технологий подталкивают людей на изучение данных систем, что приводит к более качественному обращению и использованию с данными технологическими инновациями, тем самым увеличивается производительность в данной сфере услуг.

Все это позволит оптимизировать автоматизацию платежно-расчетной и информационной банковской деятельности.

Такой процесс компьютерно-телекоммуникационной технологии позволит говорить о реальном "уничожении" параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным операциям.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.

По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой.

Если рассмотреть бизнес малых и средних банков, то можно увидеть, что традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия -- ключ к выживанию в конкурентной борьбе.

Повышение функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования.

И так, подведем итог: доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет. К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков -- за информационными технологиями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) “Об электронной цифровой подписи” // Консультант плюс.

2. Рожнов, В.С. Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации: учебник / В. С. Рожнов, Г. К. Бегоцкая - М.: Финансы и статистика, 2007. - 264 с.

3. Титоренко, Г.А. Информационные системы в экономике: учебник / Г.А.Титоренко. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

4. Карминский, А.М. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / А.М. Карминский, Б.В. Черников - М.: Финансы и статистика, 2006. - 238 с.

5. Лямин, Л.В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России: учеб. пособие / Л. В. Лямин - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2007. - 365 c.

6. Липис, А.И. Электронная система денежных расчетов: учеб. пособие / А. И. Липис [и др.] - М.: Финансы и Статистика, 2006. - 269 с.

7. Кондратюк, Д.Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика»: учебник / Д.Ю. Кондратюк - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2008 - 367 с.

8. http://www.consultant.ru/ - Законодательство РФ.

9. http://www.ifin.ru/ - Банкинг в России и мире.

10. http://www.toprunet.com/ - Online каталог статей.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.

реферат , добавлен 30.04.2011


Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 14.03.2009


Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.

курсовая работа , добавлен 01.01.2012


Понятие, эволюция и специфика банковских информационных систем. История развития автоматизированных банковских систем. Финансовая информация и финансовые потоки. Уровни описания автоматизированных банковских систем. Обзор зарубежных и отечественных АБC.

реферат , добавлен 28.11.2010


Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010


Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.

дипломная работа , добавлен 26.05.2012


Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 26.02.2011


Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

Банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-тех­нологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, воз­вратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от БИС высокой степени адап­тивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми систе­мами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере.

К БИС предъявляются следующие требования:

1.БИС должна соблюдать прин­цип целевого характера управления и удовлетворять требованию откры­тости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.

2.Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по пога­шению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет пози­ции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

3.Возможность отката на дату (контрольную точ­ку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и воз­врата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех после­дующих дней.

4.Блокирование вво­да платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некоррект­ными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование прово­док по всем операциям.

5.Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осущест­вляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных измене­ний. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

6.Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого сче­та и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов

7.БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

8.Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную.

9.Высокая безопасность системы.

Характерной особенностью современных банковских информационных систем является то, что они строятся на основе взаимодействующих АРМ специалистов. Так внутри БИС различают:

· АРМ сотрудника кредитного отдела;

· АРМ сотрудника депозитного отдела;

· АРМ сотрудника фондового отдела;

· АРМ сотрудника по работе с физическими лицами;

· АРМ специалиста по маркетингу;

· АРМ аналитика;

· АРМ планировщика и т.д.

Перечисленные АРМ могут выступать как отдельные подсистемы, так и объединятся внутри более крупных АРМ.

Одной из характерных особенностей современных банковских систем является использование клиентами пластиковых карточек. Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель ин­формации. Различают магнитные карты (МК), смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенци­альной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переве­денных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиен­та) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения форми­руется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпеча­ток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его докумен­том для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылают­ся в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется переме­щение средств со счета покупателя на счет магазина.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным - смарт-карты. Они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас­четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста­новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз­дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ­но. Перемещение средств между этими областями по технологии, исполь­зуемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю­бого размера.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (опе­рации ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и инфор­мационного обслуживания всех участников расчетов.

Даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать.

Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.
Объект исследования: банковское дело.
Предмет курсовой работы: информационная система в банковском деле.
Цель работы: исследовать банковскую информационную систему.
Для достижения поставленной цели, следует выполнить следующие за дачи:
1. Рассмотреть понятие банковской информационной системы.
2. Изучить автоматизацию работы с пластиковыми картами.
3. Выделить основные принципы администрирования БИС

Данная тема актуальна, ввиду того, что банковские операции имеют дело с большим объемом информации, существуют проблемы связанные с обработкой, передачей данных. И для их устранения требуется правильная организация работы информационных систем.

Глава 1. Понятие БИС.

Проектирование функциональной части БИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделения ее подсистем - одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функций любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовывала бы заданные ей функции.
Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.
Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период.
Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).
В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в практике является объект управления.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспективные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Объектам управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

1.1 История развития автоматизированных банковских систем.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходит вместе с глобальными внутрибанковскими изменениями и потрясениями в России.
Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.
Высокий уровень инфляции в период с 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Анкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В течение этого периода развитии отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно – технических платформ, без коренного улучшения технологических аспе ктов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМ, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.
Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по даны через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.
Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост -компьютеры с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.
Пятый этап - Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределённой сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая клиент – сервер с использованием менеджеров транзакций.
Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

Требования к банковской Информационной системе и принципы разработки программных средств.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.
Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции.
К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки № 2.
Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.
Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.
Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.
Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Также важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.
Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.
С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банков.
Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации; блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо; выполнение проводок в реальном масштабе времени; анализ ситуации - открытый (закрытый) счет; информационная безопасность.
Общие требования разработки информационных систем: сокращение документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых информационных систем (ФИС); возможность расширения систем; единая информационная база; мобильность; ведение архива системы; восстановление архивной копии базы данных системы.
Как правило, информационная система является внешней по отношению к совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машинная обработка банковской информации используется на заключительных стадиях технологического процесса выполнения банковских операций, которые характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все банковские операции связаны некоторой единой технологией, состоящей из множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

1.3. Обзор автоматизированных банковских систем

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат.
Современная АБС должна объединять работы всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводу любой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.
Развитие банковской системы России и интеграция банков в международные информационно-финансовые системы приводят к необходимости обеспечения банков средствами обмена информации с использованием различных систем электронной почты.
Архитектура и инструментальные средства программирования АБС должны быть адекватными поставленными задачам с учетом перспективы доработок и создания новых версий системы.
АБС должна быть построена по модульному принципу, и банк должен иметь возможность в дальнейшем наращивать системы по мере расширения спектра банковских услуг, приобретая дополнительно уже разработанные модули или заказывая разработку новых модулей, или же решая отдельные прикладные задачи силами программистов банка с использованием возможностей АБС по экспорту и импорту информации.
По мере возрастания требований к информационной емкости и вычислительной мощности системы банк должен иметь возможность осуществить плавный переход, например, от платформы DOS-Novell к платформе UNIX.
При переходе к новым версиям АБС должна быть обеспечена возможность непосредственного переноса всей накопленной информации.
Преемственность версий, простота и наглядность интерфейса пользователя должны обеспечивать освоение работы без специального дополнительно обучения непосредственно в процессе выполнения сотрудниками своих обязанностей
На уровне «банк-филиалы» современная АБС должна позволять:
- организовывать в головном офисе банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;
- организовывать отправку в учреждения ЦБ РФ всех видов отчетности в установлений форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;
- организовывать рассылку филиалам и банкам- корреспондентам форм и форматов представления информации и организовывать взаимный обмен любой информаци ей, особенно данными финансового характера;
- автоматизировать расчеты между всеми филиалами банка.
Каждая подсистемы, автоматизирующая определенные банковские услуг, должна обладать как минимум следующими возможностями:
- ввод и коррекция данных по договорам и другим документам из пакета операций;
- получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;
- реализация связи с подсистемой операционного учета;
- прогнозирование эффективности операций на перспективу с использованием имеющейся информации по договорам и другим документам.
Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени следующее:
- прогнозировать динамику всех будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентов договору;
- составлять план поступлений и выплат для обсуждения его с клиентом;
- немедленно формировать запрос в операционный зал на открытие счета.
Необходимым элементом современной АБС является подсистема анализа и прогноза, содержащая генератор отчетов, помогающий пользователю-непрограммисту формировать любые графические и табличные отчеты по содержащейся в системе информации. Отчеты должны удовлетворять требованиям руководства, акционеров, клиентов банка, а также инстанциями Центрального банка, даже при ежедневном изменении фор отчетности.

1.3.1. Обзор зарубежных АБС.

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.
Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые системы – их коммерческие продажи начались в 1975 году (Equation) и в 1977 году (Midas). Системы работают на платформе IBM AS/400.
Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно – системной платформы ICL. В 1994 году была выпущена версия АБС (Bankmaster/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.
Также на международном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продктов производителя ил третьих фирм; Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства;Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС была разработана для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix – платформ; SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем.

1.3.2. Обзор отечественных АБС

В отличие от США и западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, где рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы разработчики более диверсифицируют свою деятельность, решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.
Большинство Российский АБС работают в двух или трехуроневой архитектуре клиент-сервер.
DiasoftBank (ЗАО «Компания «Диасофт»»). Компания «Диасофт» предлагает целый спектр решений – от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существует несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющие ряд характерных отличительных признаков.
DiasoftBank 4*4 является наиболее массовым решением на сегодняшний день, отличается относительно простотой при внедрении и эксплуатации. DiasoftBankING 5NT – решение для мелких и cредних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.
Любой из вышеперечисленных программных комплексов, решает основные задачи основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание.
RS-Bank (ООО RStyle SoftwareLab) Комплексная автоматизация банков является одним из многих различных направления является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.
АБС представляет средства для ведения качественного внешнего и внутреннего учета. С помощью OLAP-технологий в программного комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разрботки аналитических подсистем.
Также на отечественном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: «Центавр», «Гефест», «Афина» (ТОО «ПрограммБанк»).Компания «ПрограмБанк» - это один из старейших разработчиков банковских систем в России.

Глава 2. Автоматизация работы с пластиковыми картами.

Розничный рынок всегда был и остается самым привлекательным и стабильным источником доходов для коммерческих банков. Средства частных вкладчиков всегда привлекали внимание банков, однако развитие этой сферы услуг требует больших финансовых затрат, особенно на начальном этапе. Затраты требуются на приобретение оборудования, организацию коммуникаций и связи, разработку технологии, обучение персонала. При этом величина остатков на счетах физических лиц мала в сравнении с величиной остатков на счетах юридических лиц, а обслуживание требует больших расходов. Чтобы снизить эти расходы, применяются различные финансовые инструменты, одним из которых является пластиковая карточка, позволяющая полностью автоматизировать работы со счетами частных вкладчиков. Карточки позволяют привлечь клиентов, предоставляя новые виды услуг, главная из которых – доступ к счету в любое врем суток.

2.1 Истории развития пластиковых карт.

Первой массовой платежной карточной системой стала DINNERS CLUB, созданная в 1949 году. Одним из её главных отличий от предшественниц стало то, что между клиентами и коммерческими структурами, предлагающими не только товары, но и услуги, возникла посредническая организация, которая взяла на себя проведение расчетов. В 1949 году в Нью-Йорк Альфред Блумингдейл и Френсис Макнамара организовали выдачу пластиковых карточек сотрудникам Empire State Building. Плата за первые карточки не взималась и кредитная история не проверялась, достаточно было работать в небоскребе, что гарантировало у клиента хотя бы некоторого стабильного дохода. Параллельно для обслуживания клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. Постепенно предприятие обрело национальный масштаб и стало называться «Dinners Club». Впоследствии система перешла в Европу, где первоначально не пользовалась большой популярностью у владельцев торговых точек из-за необходимости комиссию компании.
В 1951 году, компания «Dinners Club» выдала первую лицензию на использование своего имени в Британии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карточку BHR. В 1965 году эта система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort, образовав компанию EuroCard International.
В конце 80-х по мере расширения сотрудничества между платежными системами MasterCard и EuroCard, произошло их объединение. Одновременно было заключено соглашение с компанией Cirrus/Maestro. Новая компания получила название Europay International.
В настоящее время компания VISA имеет более 140 млн.клиентов по всему миру, EC/MC – более 110 млн.

2.2 Виды пластиковых карт

1. С точки зрения механизма расчета, выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние системы строятся на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек. Многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Многосторонние системы могут быть ограничены отдельными регионами или странами а могут быть подключены к общенациональным коммуникациям.
2. По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы в пределах остатка на счете.
3. По способам регистрации операций различают карточки в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать счет в бане. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование банковского счета.
4. Классификация карточек по эмитентам разделяют на: универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями и частные карты, используются для оплаты определенно вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг.
5. Классификация карточек по категории клиентуры разделяет карточки на индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Корпоративная или бизнес – карта предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании. В этом случае карточка выдается организации и является обезличенной. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
6. Еще одна классификация карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.
По технологическим особенностям карточки со встроенной микросхемой делятся на карты с микропроцессором и карты с запоминающим устройством. Существует два типа карт с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информацию При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью Pin-кода.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии.
Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.
Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Однако введение их в оборот затруднено из-за наличия глобальной, хорошо отлаженной системой расчетов ориентированной на магнитные карточки.

2.3 Порядок организации работы с пластиковыми картами.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных степеней сложности и масштабности.
Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущены другими банками или платежными системами.
Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом аге
и т.д.................

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОС МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Филиал в Великом Новгороде

Факультет «Экономика и управление на предприятии»

Петров Владислав Анатольевич

«Информационные технологии в банковском деле»

Курсовая работа студента II к урса группы 061 заочной формы обучения

по дисциплине «Информационные технологии в экономике»

Научный руководитель

Преподаватель

Морозова Наталья Дмитриевна

Великий Новгород

План работы

Введение. 3

1. Особенности информационных банковских систем и технологий 4

2. Рынок информационных банковских систем 25

3. Виды информационных банковских технологий 31

Введение.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.

Сейчас можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути. К сожалению, очень многие банковские услуги недоступны населению. На Президиуме Госсовета Президент В. В. Путин отмечал, что 60 млн граждан России, почти половина населения страны, не охвачены банковскими услугами. Эта проблема связана, в частности, с тем, что банкам невыгодно открывать подразделения, например, в сельской местности, где-то в глубинке. Огромная территория и низкая плотность населения в России означают для банков большие затраты и малую отдачу. Значительные расходы на офис, на информационные и коммуникационные технологии, на обслуживание и сопровождение бизнес-продуктов в этой ситуации просто не окупятся.

Поэтому, как мне кажется, нужно расширять применение технологий внеофисного обслуживания, переложив какую-то часть работы по оказанию банковских услуг на небанковские структуры, на агентов. Обширное поле деятельности в этой области представляет собой, например, система почтовой связи, но для того, чтобы почта начала оказывать банковские услуги, необходимо внести изменения в законодательство, в соответствии с которыми можно было бы открывать банковские счета без присутствия клиента в банковском офисе, а процедуру его идентификации возложить на ответственных работников почтового отделения. И тогда уже почтовые отделения могли бы оказывать услуги по проведению различных стандартных банковских операций: предоставлению кредита, погашению кредита, переводу денег и т. д. Естественно, это подразумевает наличие агентских соглашений между банками и почтовыми отделениями.

Помимо создания агентских сетей, очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

Наконец, на мой взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Я полагаю, что особое внимание нужно уделить более масштабному внедрению в нашу жизнь пластиковых карточек. Хотя в России уже эмитировано более 60 млн магнитных карточек, в основном они используются для получения наличных в рамках зарплатных проектов. По некоторым данным, только 10% держателей карточек используют их по прямому назначению - как инструмент платежа. Естественно, что такая ситуация невыгодна ни государству, ни населению. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой. Для граждан же, при наличии нормальной инфраструктуры, карточка может оказаться просто удобнее и безопаснее наличных денег. К сожалению, хотя властью последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, политическая воля государства реально выражается пока только в борьбе с банками, занимающимися незаконным обналичиванием денег, в то время как никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карточек на местах не проводится.

1. Особенности информационных банковских систем и технологий

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Структуризация ИБС предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, например выделение модулей системы (модуль расчетно-кассового обслуживания, модуль учета коммерческих кредитов, модуль учета депозитов и т.д.).

Таким образом, структура современной ИБС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Рассмотрим функциональные подсистемы ИБС. Они отражают одну из особенностей банковских систем - модульный принцип построения, который присущ большинству современных банковских систем.

Модульный принцип

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу - модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

В современных банковских системах модульность сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно связаны через единое информационное пространство.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковской продукции.

Рассмотрим основные модули на примере системы автоматизации банковской деятельности (САБД) 5NT©BANK.

Ядро системы - базовый модуль

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый» модуль (модуль ядра или финансового ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических таблиц по требованию пользователя, архивацию учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных задач банка. Все модули системы связаны между собой через ядро системы.

С использованием функций базового модуля выполняются операции аналитического и синтетического учета, формируется обязательная отчетность банка. Для решения задач автоматизации банковского бизнеса ИБС 5NT©BANK предоставляет следующие модули.

Модуль расчетно-кассового обслуживания (РКО)

Решаемые задачи:

• учет данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;
• обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
• проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных расчетов через сеть S.W.I.F.T., а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках;
• автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;
• автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций;
• формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета кассовых операций

Решаемые задачи:

• наличные и валютно-обменные операции в кассах банка;
• автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);
• взаимодействие касс и хранилища банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

Модуль учета клиентских конверсионных операций

Решаемые задачи:

• регистрация заявок клиентов на покупку/продажу валюты;
• операции «обязательная продажа», «покупка/продажа за
  счет средств банка», «покупка/продажа на бирже»;
• автоматическое формирование пакета бухгалтерских документов по заявке клиента;
• автоматический расчет комиссий за операции конверсии и оформление паспорта сделки с учетом тарифов банка для конкретного клиента;
• загрузка заявок на конверсию по системе «Клиент-Банк».

Модуль отчетности

Решаемые задачи:

• формирование обязательной отчетности в соответствии с требованиями инструкций Банка России;
• формирование широкого спектра оперативных отчетов, предоставляющих всевозможную информацию о процессах и операциях пользователям системы;
• обеспечение расчета в тысячах единиц и их консолидация на основе данных головной организации и филиалов при получении всех видов отчетности.

Модуль расчетов в сети S . W . I . F .Т.

Обеспечивает передачу расчетной информации через S.W.I.F.T.: формирование по данным платежных документов исходящих сообщений S.W.I.F.T. для последующей их загрузки в терминал S.W.I.F.T.

Модуль дистанционного обслуживания клиента

Подсистема «классический» «Клиент-Банк»

Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая различные типы документов:

 заявление па инкассацию/аккредитив;

 распоряжение на перевод иностранной валюты;

 заявление на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты;

 поручение на обязательную продажу валюты;

 паспорт импортной/экспортной сделки;

 документ свободного формата с возможностью вложения файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам;

 предоставление возможности работы в режиме холдинга;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами.

Подсистема интернет-банкинга 5NT© CLIENT Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая разные типы документов:

 платежное поручение в рублях;

 поручение на перевод иностранной валюты;

 поручение на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты, поручение на обязательную продажу валюты;

 поручение на сделку с ценными бумагами;

 депозитарные поручения;

 сообщения свободного формата с возможностью прикрепления файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам в режиме реального времени, в том числе каждого документа, входящего в выписку по счету;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами;

 акцептование электронно-цифровой подписью банка полученных от клиента платежных документов.

Модуль учета коммерческих кредитов

Решаемые задачи:

• регистрация кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, в том числе кредитных линий, овердрафтов, договоров ипотечного и потребительского кредитования;
• учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам;
• бухгалтерское отражение кредитных операций с автоматическим формированием платежных, внутренних и внебалансовых документов и ордеров в модуле РКО;
• формирование внутренних документов различного вида и бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета депозитов

Решаемые задачи:

• учет данных о клиентах и их доверенных лицах, открытие и ведение счетов клиентов;
• ведение депозитных договоров клиентов по различным тарифным планам клиента, включая поддержку специфики банка по выплатам процентов, погашению, пролонгации вкладов и пр.;
• бухгалтерский учет операций по договорам привлечения средств (наличных и безналичных), расчета процентов и налогов, пролонгации, погашения в срок и досрочного расторжения договора и др. с автоматическим формированием необходимых документов в модуле РКО, ведение текущих состояний договоров;
• формирование отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль межбанковских кредитов

Решаемые задачи:

• автоматизированный учет и оформление сделок, соответствующих обязательств, календарей платежей, выплат процентов, пролонгации и взаимозачетов по сделкам, заключенным на межбанковском денежном рынке;
• обеспечение возможности совместного расчета лимитов по сделкам межбанковского кредита (МБК) и FOREX в случае, если в банке ведутся единые кредитные лимиты контрагентов;

Модуль вексельного учета

Решаемые задачи:

• поддержка операций выпуска собственных векселей, торговых операций с чужими векселями, предоставления вексельных кредитов, инкассовых и гарантийных операций;
• ведение реестров собственных выпущенных в обращение векселей, векселей на ответственном хранении, чужих векселей в собственном портфеле и др. Учет всех необходимых реквизитов векселей (включая записи об индоссаментах, авалях, акцептах), хранение отсканированных изображений векселей в системе;
• автоматизированное оформление операций с векселями в бэк-офисе, обеспечивающее ведение бухгалтерского учета, включая автоматическое открытие счетов и формирование проводок на всех этапах жизненного цикла векселя;
• формирование основных видов отчетности: внутренней аналитической отчетности и обязательной отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль обслуживания населения

Решаемые задачи:

• обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» и «по счету»;
• обеспечение возможности контроля и бухгалтерского отражения продуктовых операций в бэк-офисе, автоматическое формирование необходимых типов документов и ордеров в модуле РКО.

Услуги «без открытия счета»:

• прием наличных денежных средств в пользу организаций (коммунальные платежи, оплата счетов за наличный расчет, продажа предоплаченных продуктов, например телефонных и интернет-карт);
• переводы средств без открытия счета;
• операции с ценностями (покупка/продажа драгоценных металлов, камней, юбилейных монет, лотерейных билетов и др.);
• депозитарные услуги (аренда клиентами депозитных сейфов с регистрацией договоров, расчетом оплаты, отслеживанием посещений хранилища);
• валютно-обменные операции.

Услуги «по счету»:

Оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учет;

• регулярные платежи в рублях и валюте со счета с заданием суммы, периодичности и других условий;
• предоставление кредитов населению;
• безналичная конверсия (валютно-обменные операции по счетам по групповому, индивидуальному и другим типам курсов);
• работа с организациями по обслуживанию сотрудников и населения (взаимодействие с муниципальными и государственными организациями, «зарплатные», «социальные» и иные проекты);
• home- и интернет-банкинг, информационные киоски, удаленное обслуживание клиентов.

Модуль работы с пластиковыми картами

Решаемые задачи:

Автоматизация бэк-офисных операций банка по работе с дебетовыми и кредитными пластиковыми картами различных платежных систем. Поддержка всех бизнес-процессов банка по работе с пластиковыми картами;

Настройка технологом банка новых банковских карточных продуктов, определяющая тарификацию операций, лимиты, набор и порядок открываемых по договору об обслуживании пластиковой карты счетов, правила начисления процентов и др.;

Автоматизация работы по эквайрингу пластиковых карт;

Поддержка «зарплатных» проектов;

Выпуск и обслуживание большинства разновидностей пластаковыхкарт: VISA, Europay, MasterCard, Cirrus/Maestro, Diners Club, American Express, локальных и др.;

Формирование обязательной и внутренней отчетности.

Модуль депозитарного учета

Решаемые задачи:

Автоматизация депозитарной деятельности в соответствии с требованиями ФКЦБ России, требованиями бухгалтерского учета депозитарных операций и правилами Банка России;

Учет данных о депонентах и уполномоченных лицах (попечителях, распорядителях и операторах счетов ДЕПО), организация плана счетов ДЕПО;

Ведение справочника финансовых инструментов (эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг документарных и бездокументарных форм выпуска);

Организация открытого, закрытого, маркированного храпения ценных бумаг;

Автоматизация учета и обработки депозитарных операций, обеспечивающая как ручной ввод, так и импорт депозитарных поручений клиентов;

Ведение журналов бухгалтерских (инвентарных), административных, информационных операций, ведение картотеки первичных документов;

Поддержка корпоративных действий эмитента - глобальных операций над выпусками ценных бумаг (дроблений, консолидации, конвертации, бонусов), начислений и выплат дивидендов, собраний акционеров. Оповещения клиентов о предстоящих корпоративных действиях эмитента и о результатах их проведения могут формироваться в виде сообщений S.W.I.F.T.;

Начисление комиссии с клиентов за депозитарное обслуживание;

Модуль доверительного управления

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление операций по передаче/возврату активов (денежные средства и ценные бумаги) в доверительное управление;

Автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенных на организованном и неорганизованном рынках ценных бумаг в интересах учредителей доверительного управления;

Импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми российскими торговыми площадками: ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа), МФБ (Московская фондовая биржа), РТС (Российские телесистемы);

Автоматическое открытие всех необходимых лицевых счетов для учредителей управления;

Ведение портфелей учредителей управления;

Ведение позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок по операциям (в соответствии с Положением Банка России № 205-П);

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения за управление активами и за успех управления с учредителей управления;

Переоценка портфелей учредителей управления по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

Определение финансового результата по операциям учредителей управления методом LIFO или FIFO;

Формирование внутренних отчетов, отражающих общую позицию по денежным средствам и ценным бумагам в разбивке по портфелям учредителей управления.

Модуль валютного дилинга

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок FOREX, SWAP и Forward, заключенных, как на межбанковском, так и на биржевом рынке;

Импорт заключенных сделок из различных фронт-офисных систем, в частности Reuters Dealing 2000 и DealSputnik, валютной секции ММВБ или других внешних систем;

Формирование обязательной, внутренней и клиентской отчетности.

Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенными на организованном рынке ценных бумаг;

Учет и передача в торговые системы заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

Импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми
российскими торговыми площадками - ММВБ, МФБ, РТС;

Ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций;

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

Переоценка торгового портфеля банка по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

Расчет финансового результата по собственным и клиентским операциям;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль учета сделок на внебиржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок с цепнымибумагами, заключенных на неорганизованном секторе рынка ценных бумаг;

Учет заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

Ведение собственных (торгового и инвестиционного) и клиентских портфелей;

Ведение собственной и клиентской позиции по ценным бумагам;

Автоматизированное оформление сделок в бэк-офисе;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок после заключения сделки и после осуществления операций по ней;

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

Расчет финансового результата по собственным и клиентским портфелям ценных бумаг;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль учета операций с фьючерсами

Решаемые задачи:

Дифференцированный ввод данных о фьючерсных сделках с расчетом основных параметров - суммы сделки, вариационной маржи, комиссии торговой системы, брокерской комиссии;

Импорт из торговых систем (ММВБ, РТС) информации о заключенных сделках, рыночных котировках, данных о гарантийном обеспечении;

Ведение собственных и клиентских портфелей;

Обеспечение возможности ведения одновременного или раздельного бухгалтерского и внутреннего учета;

Ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам, учет фьючерсных контрактов;

Автоматическое формирование учетных документов по сделкам текущего дня и по открытой позиции;

Автоматическое начисление и взимание различного вида комиссий;

Автоматическое формирование проводок по зачислению/списанию средств по счету в торговой системе и брокерским счетам по поручению на зачисление/списание денежных средств;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль хозяйственных договоров

Решаемые задачи:

Ведение реестра заключенных банком хозяйственных договоров;

Обработка и хранение документов по договорам (счета, накладные, акты, счета-фактуры);

Формирование платежных документов в рублях и иностранной валюте и внебалансовых ордеров в модуле РКО по оплате счетов, накладных, закрытию актов;

Обработка документов по хозяйственным договорам с периодическими схемами расчетов;

Автоматическое формирование счетов-фактур по клиентским операциям, а также ведение книги покупок и продаж;

Формирование оперативной отчетности по контролю и планированию расчетов с поставщиками;

Планирование и контроль исполнения расходной части бюджета банка, автоматическое распределение расходов банка по центрам затрат на основе настраиваемых технологом банка алгоритмов распределения.

Принцип единства информационного пространства

Следующей особенностью ИБС является единая информационная база. В современных условиях для ведения единой информационной базы используются различного рода системы управления базами данных (СУБД). СУБД имеют специальные механизмы контроля целостности данных (триггеры, внешние ключи и т.д.), отличающиеся простотой и высокой надежностью. В подавляющем большинстве это системы управления реляционными БД.

Базу данных принято называть единой, если однотипные по смыслу данные хранятся единообразно в одном месте. Например, данные о физических лицах хранятся в одних и тех же таблицах и в кредитном модуле, и в модуле обслуживания физических лиц,

В отсутствие единой информационной базы усложняется поиск, обмен, а, следовательно, и получение любой информации встроенными средствами системы. При этом различные задачи в системе выполняются отдельно и являются информационно слабо связанными на уровне ИБС.

Современные банковские системы ориентированы на использование единой базы данных, являющейся совокупностью структурированных данных, предназначенных для многоцелевого и многократного их применения, и методов доступа к ним.

Отличительной особенностью баз данных ИБТ является совместное хранение данных с их описаниями. Эти описания назы

ваются метаданными (данные о данных). Они необходимы для контроля и управления данными как ресурсом.

Существует несколько уровней программного обеспечения: операционная система, СУБД, прикладные программы, каждый из которых решает свои специфические задачи. Например, СУБД обеспечивает интерфейс доступа к данным на чтение и запись, блокирование записей в режиме многопользовательской работы, предоставляет средства архивации, восстановления и резервного копирования данных. Наиболее распространенным интерфейсом доступа к данным являются SQL-запросы, которые анализируются на СУБД, и различные программные средства, которые исполняют эти запросы.

Имеется большое количество СУБД, которые используются при построении ИБТ. Все они поддерживают реляционную модель данных, но имеют различные эксплуатационные характеристики. Потенциал программного продукта зависит от применяемой в нем СУБД и от степени использования ключевых свойств СУБД. Важно, что на программный продукт нельзя переносить свойства СУБД, так как реализация продукта с аналогичным свойством требует специальных усилий со стороны разработчика прикладного программного обеспечения.

Следует различать единую базу данных и единое информационное пространство. Под единым информационным пространством понимается возможность вызывать функции других подсистем, а также общность данных и методов доступа к ним в системе. Сама по себе СУБД не обеспечивает ведение единого информационного пространства, но позволяет его реализовать и использовать с максимально возможной эффективностью.

Под единым информационным пространством банка можно понимать также организацию информации, циркулирующей в бан­ке, включая методы ее обработки, хранения и представления. На уровне автоматизированной банковской системы единое информационное пространство можно интерпретировать, как возможность системы оперировать любыми данными, формирующимися в процессе функционирования системы. При этом должны соблюдаться принципы открытости, защищенности, однократного учета и ввода. Таким образом, реализация единого информационного пространства банковской технологией обеспечивает эффективную организацию работ с информацией, как с точки зрения быстродействия, так и в аспекте удобства работы пользователя с данными.

Использование СУБД при построении системы банковского обслуживания позволяет не только организовать хранение данных в рамках единой базы данных, но и управлять потоками информации и данных в системе, основываясь на единых принципах и методах, обеспечивающих реализацию конкретных предметно-ориентированных алгоритмов обработки.

В последнее время все большую популярность получают постреляционные модели данных, которые, в сущности, являются развитием реляционной модели, с тем отличием, что в ней снято ограничение на атомарность (неделимость) атрибутов.

Ограничение на атомарность атрибутов означает, что в реляционной базе данных атрибут (поле) каждой записи может содержать только одно значение. В постреляционной модели, напротив, поле может содержать несколько значений или даже целую таблицу. Таким образом, появляется возможность «вложить» одну таблицу в другую. Это позволяет более эффективно оперировать банковскими бизнес-объектами, каждые, из которых становится логически целостным, будучи представлен всего одной записью.

Скорость выполнения запросов в постреляциоипых СУБД возрастает (иногда в несколько раз), но переход от реляционных баз данных, получивших повсеместное распространение, к постреляционным связан со значительными затратами и носит пока ограниченный характер.

Еще одним путем к обеспечению единого информационного пространства является использование хранилища данных.

Особенностью информационной системы банка является необходимость обработки двух типов данных, а именно оперативных и аналитических. Поэтому в процессе функционирования ИБС приходится решать два класса задач: обеспечение повседневной работы банка по вводу и обработке информации и организация информационного хранилища в целях анализа данных для выявления тенденций развития, прогнозирования состояний, оценки и управления рисками и т.д. Задачи первого класса полностью решаются OLTP-системами (OnLine Transactional Processing - оперативная обработка транзакции). Для работы с аналитическими данными предназначены OLAP-системы (OnLine Analytical Processing -оперативная аналитическая обработка), которые построены по технологии хранилища данных и служат для агрегированного анализа больших объемов данных. Эти системы являются составной частью систем принятия решений или управленческих систем класса middle и top management, т.е. систем, предназначенных для пользовате­лей среднего и высшего уровня управления банка.

Таким образом, возможности ИБС могут быть расширены путем совместного использования транзакционных OLTP-систем и хранилищ данных (Data Warehouse).

Отличительными чертами хранилища данных являются:

• ориентация на предметную область - в хранилище данных помещается только та информация, которая может быть полезной для работы аналитических систем;
• защищенность - в хранилище можно добавлять информацию, но ее нельзя изменять, модифицировать и корректировать;
• поддержка хронологических данных - для анализа требуется информация, накопленная за длительный период времени;
• интеграция в едином хранилище ранее разъединенных данных, поступающих из различных источников, а также их проверка, согласование и приведение к единому формату;
• агрегация - одновременное хранение в базе агрегированных и первичных данных, чтобы запросы на определение суммарных величин выполнялись достаточно быстро.

Таким образом, хранилище данных представляет собой специализированную базу данных, в которой собирается и накапливается информация, необходимая менеджерам банка для подготовки управленческих решений (о клиентах банка, кредитных делах, процентных ставках, курсах валют, котировках акций, состоянии инвестиционного портфеля, операционных днях филиалов и т.д.).

Хранилища данных принято изображать в виде многомерного куба. Величины, хранящиеся в ячейках этого куба и называемые фактами, являются количественными показателями, характеризующими деятельность кредитного учреждения. В частности, это могут быть данные об оборотах и остатках по счетам, структуре расходов и доходов, состоянии и движении денежных средств и т.д. Измерения куба, образующие одну из его граней, - это множество однотипных данных, предназначенных для описания фактов (например, филиалы банка, операционные дни, клиенты и валюты). Агрегация данных выполняется по измерениям куба, поэтому элементы измерений принято объединять в иерархические структуры. Так, филиалы часто группируются по территориальному признаку, клиенты - по отраслевому признаку, даты группируются в недели, месяцы, кварталы и годы. Каждая ячейка данного куба «отвечает» за конкретный набор значений по его отдельным измерениям, например оборотов балансовых счетов за день, квартал, год в разрезе филиалов. Над числовыми фактами, хранящимися в ячейках, можно выполнять различные математические и логические операции, позволяющие рассматривать представленную информацию под разными углами зрения. Операции проводятся с использованием методов управления данными. Вся совокупность методов называется репозиторием методов хранилища данных.

Данные загружаются в хранилище из оперативных систем обработки данных (OLTP-системы головной конторы и отдельных филиалов) и из внешних источников (официальные отчеты предприятий и банков, результаты биржевых торгов и т.д.). При загрузке данных в хранилище выполняется проверка целостности, сопоставимости, полноты загружаемых данных, а также проводятся их необходимое преобразование и трансформация.

Хранилище данных ориентировано на высшее и среднее руководство банка, ответственное за принятие решений и развитие бизнеса. Это руководители структурных, финансовых и клиентских подразделений, а также подразделений маркетинга, управления анализа и планирования.

Для работы с хранилищами данных используются специальные программные продукты, поскольку SQL-серверы не обеспечивают необходимого быстродействия по доступу к данным. Язык запросов при работе с хранилищем данных также отличается от SQL.

Одним из вариантов реализации на практике хранилища данных является построение витрин данных (Data Marts). Иногда их называют также киосками данных. Витриной данных является предметно-ориентированная совокупность данных, имеющая специфическую организацию. Содержание витрин данных, как правило, предназначено для решения некоего круга однородных задач одной области или нескольких смежных предметных областей. Например, для решения задач, связанных с анализом кредитных услуг банка, используется одна витрина, а для работ по анализу деятельности банка на фондовом рынке - другая.

Следовательно, витрина данных - это относительно небольшое специализированное хранилище данных, содержащее только тематически ориентированные данные и предназначенное для использования конкретным функциональным подразделением. Итак, функционально ориентированные витрины данных представляют собой структуры данных, обеспечивающие решение аналитических задач в конкретной функциональной области или подразделении компании (управление прибыльностью, анализ рынков, анализ ресурсов, анализ денежных потоков, управление активами и пассивами и т.д.). Таким образом, витрины данных можно рассматривать как маленькие хранилища, которые создаются в целях информационного обеспечения аналитических задач конкретных управленческих подразделений компании.

Создание витрины данных определяется необходимостью обеспечить возможности анализа данных той или иной предметной области наиболее оптимальными средствами.

Витрины данных и хранилище данных значительно отличаются друг от друга. Хранилище данных создается для решения корпоративных задач, присутствующих в корпоративной модели данных. Обычно хранилища данных создаются и приобретаются организациями с центральным подчинением, такими, как классические организации информационных технологий, например банк. Хранилище данных составляется усилиями всей корпорации.

Витрина данных разрабатывается для удовлетворения потребностей в решении конкретного однородного круга задач. Поэтому в одном банке может быть много различных витрин данных, каждая из которых имеет свой собственный внешний вид и свое содержание.

Следующее отличие состоит в степени детализации данных, так как витрина данных содержит уже агрегированные данные. В хранилище данных, наоборот, находятся максимально детализированные данные. Поскольку уровень интеграции в витринах данных более высок, чем в хранилищах, нельзя легко разложить степень детализации витрины данных в степень детализации хранилища. Но всегда можно последовать в обратном направлении и агрегировать отдельные данные в обобщенные показатели.

В отличие от хранилища витрина данных содержит лишь незначительный объем исторической информации, которая привязана только к небольшому отрезку времени и существенна только в момент, когда она отвечает требованиям решения задачи. Витрины данных можно представить в виде логически или физически разделенных подмножеств хранилища данных.

Витрины данных как правило создаются в многоуровневой технологии, которая оптимальна для гибкости анализа, но не оптимальна для больших объемов данных. Данные в такой витрине снабжены большим количеством индексов.

Структура витрин данных также ориентирована на многомерную организацию данных в виде куба. Однако их построение в силу ограниченности информационного диапазона, обеспечивающего потребности одной функциональной области, значительно проще и выгоднее, чем создание хранилища данных. Физическая структура базы данных в витрине данных создается по модели «звезда» (star schema), являющейся оптимальной при решении группы задач, для которой построена витрина, поскольку обеспечивает высокую скорость выполнения запросов посредством разделения данных. Звездообразная схема предполагает наличие одной центральной таблицы фактов (fact table), в которой содержатся суммирующие или фактические данные, и окружающих ее таблиц измерений (dimensional table), отражающих описательную информацию. Таблица фактов и таблицы измерений связаны между собой идентифицирующими связями, при этом ключевое поле таблицы фактов целиком состоит из всех первичных ключей таблиц измерений.

Существуют два типа витрин данных: зависимые и независимые. Зависимая витрина данных - это та, источником которой служит хранилище данных. Источником независимой витрины данных является среда первичных программных приложений. Зависимые витрины данных стабильны и имеют прочную архитектуру. Независимые витрины данных нестабильны и имеют неустойчивую архитектуру, по крайней мере, при пересылке данных.

Надо отметить, что витрины данных представляются идеальным решением наиболее существенного конфликта при проектировании хранилища данных - производительность или гибкость. В общем, чем более стандартизированной и гибкой является модель хранилища данных, тем менее продуктивно она отвечает на запросы. Это связано с тем, что запросы, поступающие в стандартно спроектированную систему, требуют значительно больше предварительных операций, чем в оптимально спроектированной системе. Направляя все запросы пользователя в витрины данных, поддерживая гибкую модель для хранилища данных, разработчики могут достичь гибкости и продолжительной стабильности структуры хранилища, а также оптимальной производительности для запросов пользователей.

Данные, попав в хранилище, могут быть распространены среди многих витрин данных для доступа пользовательских запросов. Эти витрины данных могут принимать различные формы - от баз данных «клиент-сервер» до баз данных на рабочем столе, OLAP-кубов или даже динамических электронных таблиц. Выбор инструментов для пользовательских запросов может быть широким и отображать предпочтения и опыт конкретных пользователей. Широкий выбор таких инструментов и простота их применения сделают их внедрение наиболее дешевой частью реализации проекта хранилища данных. Если данные в хранилище имеют хорошую структуру и проверенное качество, то их передача в другие витрины данных станет рутинной и дешевой операцией.

Использование технологий витрин данных, как зависимых, так и независимых, позволяет решать задачу консолидации данных из различных источников в целях наиболее эффективного решения задач анализа данных. При этом источниками могут быть различающиеся по архитектуре и функциональности учетные и справочные системы, в том числе и территориально разрозненные.

Принцип безопасности

При построении ИБС необходимо значительное внимание уделять вопросам безопасности и надежности функционирования системы. Современные ИБС построены по принципу распределенной обработки данных, поэтому они содержат мощные технические и программные средства, базы данных, а также средства телекоммуникации, создающие корпоративное информационное пространство банка. Отдельные компоненты системы по каналам связи обмениваются между собой данными, поэтому необходимо обеспечить надежность функционирования не только каждого из них, но и всей банковской информационной системы в целом.

Под безопасностью ИБС понимается защищенность системы от случайного или преднамеренного вмешательства в нормальный процесс ее функционирования, а также от попыток хищения, модификации или разрушения ее компонентов.

Безопасность любого компонента данной системы достигается обеспечением трех его характеристик: целостности, доступности и конфиденциальности.

Целостность компонента системы предполагает, что при функционировании системы информация может быть изменена только теми пользователями, которые имеют на это право.

Доступность предусматривает действительную доступность компонента авторизованному (т.е. допущенному) пользователю в любое время.

Конфиденциальность состоит в том, что определенная часть информации предоставляется только авторизованным пользователям.

Одними из важнейших аспектов проблемы обеспечения безопасности ИБС являются определение, анализ и классификация всех возможных угроз безопасности. Различают две основные группы угроз. К первой группе относятся так называемые случайные (непреднамеренные) угрозы, которые по своей сути не зависят от человека (например, стихийные бедствия), а также угрозы, обусловленные ошибками эксплуатации аппаратных и программных средств, сбоями и отказами работы оборудования и средств передачи данных и т.д.

Вторую группу составляют преднамеренные угрозы, приводящие к непосредственному раскрытию, изменению, хищению или уничтожению данных. Этот вид угроз исходит и от внутренних участников системы (персонала банка), и от внешних, так называемых «хакеров» и других злоумышленников.

К числу наиболее распространенных угроз безопасности ИБС относятся атаки «Салями», несанкционированный доступ в систему и к его компонентам, «Маскарад» и др. Поэтому для банков важно создать надежную интегрированную многоуровневую систему защиты, включающую такие средства защиты, как правовые (законодательные), организационные, физические и программно-аппаратные. При этом наилучший успех в достижении высокой степени защищенности ИБС достигается только на основе их комплексного использования.

Программными средствами могут поддерживаться следующие механизмы защиты информации:

Криптографическое закрытие информации (шифрование и кодирование защищаемых данных);

Управление доступом к ресурсам системы (механизм разграничения доступа, администрирование работы пользователей, протоколирование всех действий в системе и т.п.);

Контроль целостности ресурсов системы (обеспечивается внутренними средствами контроля и управления применяемой СУБД).

Широкое распространение при электронных банковских расчетах получила электронно-цифровая подпись (ЭЦП), предназначенная для обеспечения гарантированного подтверждения подлинности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники.

Электронная цифровая подпись позволяет заменить при безбумажном документообороте традиционные печать и подпись. Ее механизм включает процедуру формирования подписи отправителем и процедуру ее опознавания получателем. При ее построении используются асимметричные алгоритмы шифрования, основывающиеся на использовании общедоступного (открытого) ключа для шифрования и секретного ключа для дешифрования, при этом значение открытого ключа не позволяет определить секретный ключ.

Секретный ключ применяется для выработки подписи, хранится либо на магнитном носителе - дискете - и защищен паролем, ограничивающим доступ к ней, либо на устройстве Tough memory (для клиентов), либо на специальных криптосерверах (в банке).

Открытый ключ используется для проверки подлинности документа и цифровой подписи, однако его знание не дает возможности определить (восстановить) секретный ключ.

В качестве алгоритмов формирования ЭЦП на практике используются стандартные алгоритмы шифрования DES и RSA, а также алгоритм ГОСТ 34.10, принятый в качестве Госстандарта РФ с 01.12.1995 г.

Однако при выборе средств криптографической защиты информации практических банковских работников, прежде всего, интересуют такие основные характеристики, как криптостойкость, т.е. трудность подделки ЭЦП, скорость выполнения операций постановки, проверки подписи и генерации ключа подписи, а также удобство для пользователя.

Принцип эффективности

При внедрении ИБТ необходимо помнить и об эффективности. Автоматизация не должна быть разорительной для банка. Стоимость технологии не должна превышать эффект от ее внедрения. Поэтому при выборе технологии следует учитывать объем информации (в том числе и количество документов, ежедневно обрабатываемых банком), наличие филиалов и отделений, количество клиентов и оказываемых услуг (сегментация клиентской базы и пакета услуг), необходимость взаимодействия с внешними системами (биржами, платежными системами S.W.I.F.T., РКЦ), наличие возможности обмена данными с локальным программным обеспечением (ПО) и системами, которые уже используются в кредитной организации.

Для оценки эффективности информационной технологии применяется следующий подход. С одной стороны, подсчитывается так называемая «стоимость владения» (поддержание оборудова­ния и программного обеспечения, составляющего информацион­ную систему компании), а с другой - определяется, насколько использование этой информационной системы повышает производительность труда. Для оценки эффективности банковской технологии кроме соотношения «стоимость владения/производительность труда» необходимо учитывать и другие факторы:

Возможность контроля - недопущение ошибок пользователя при проведении банковских операций, поскольку возникновение подобных ошибок может повлечь не только негативные последствия для деловой репутации, но и штрафы;

Возможность поддержки уникального бизнеса компании - способность реализовывать конкурентные преимущества банка на рынке услуг;

Возможность адаптации - способность поддерживать новые бизнес-решения и новые услуги банка.

Как правило, подобные факторы не могут быть измерены в количественном выражении без опыта эксплуатации системы, а иногда и в процессе ее эксплуатации. Но роль данных факторов достаточно высока, поскольку в условиях рынка данные свойства технологии могут помочь, реализовать конкурентные преимущества банка или не допустить одностороннюю реализацию преимуществ конкурентами.

Принцип взаимодействия

Современные банковские технологии ориентированы на одновре­менную работу большого количества пользователей. Для обеспечения многопользовательской работы системы применяют специализированные технологии. Наиболее часто используется «клиент-серверная» технология.

Основными терминами данной технологии являются понятия клиент и сервер. Клиент - это комплекс программ, который предназначен для работы конкретного пользователя. Сервером назы­вается программное обеспечение, функции и возможности которого одновременно использует большое количество пользователей.

Технология «клиент-сервер» бывает двухзвенная и многозвенная (рис. 1.4). При двухзвенной архитектуре система состоит из клиентов, которые непосредственно взаимодействуют с сервером. В контексте банковских технологий в качестве сервера, как правило, выступает СУБД. Многозвенная архитектура отличается существованием еще одного (или нескольких) звена, так называемых серверов приложений или серверов обслуживания, которые являются промежуточными звеньями между клиентами и сервером СУБД. Частным случаем многозвенной архитектуры является трех-звенная архитектура, состоящая из клиентов, сервера приложений и СУБД. Сервер приложений выполняет ряд функций, как системных, так и пользовательских, которые в случае использования двухзвенной архитектуры выполняет либо клиент, либо СУБД.

По способу организации обмена данными между клиентом и сервером различают модели «толстого» и «тонкого» клиента:

Модель «толстого» клиента - на сервере реализованы главным образом функции доступа к данным, а все прикладные вычисления выполняются на «клиентских» программах, т.е. сервер только отбирает нужные данные и пересылает их на рабочую станцию, где и выполняется их обработка. Результаты обработки пересылаются назад серверу для сохранения их в общей базе данных;

Модель «тонкого» клиента - значительная часть прикладной обработки данных выполняется непосредственно на сервере, а на рабочую станцию будут передаваться данные для просмотра в экранных формах и результаты выполнения отчетов.

Применение технологий «клиент-сервер» тесно связано с техническим обеспечением банковской технологии. Рассмотрим особенности этого взаимодействия с точки зрения организации комплекса технических средств банка.

На современном этапе все большее число банков имеет тенденцию к территориальной диверсификации. Это означает, что банк имеет ряд филиалов, находящихся в различных регионах страны, а иногда и за рубежом, а также ряд отделений или подразделений в пределах одного города, но находящихся на значительном отдалении друг от друга.

Как правило, территориально локализованные подразделения банка и головная организация, в которой сосредотачиваются основные органы управления банком, имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными внутри подразделения. Локальные вычислительные сети помимо средств передачи данных включают рабочие станции, т.е. персональные компьютеры, на которых работают сотрудники подразделения, и серверы, т.е. компьютеры, на которых хранятся данные и которые обеспечивают процессы обмена и обработки информации и данных. Кроме того, в состав технического обеспечения также входит аппаратура связи, которая может состоять из отдельного коммуникационного сервера и модемов или из более сложного комплекса технических средств, включающих маршрутизаторы, коммутаторы, модемы и распределительные шкафы.

С помощью средств связи реализуется обмен данными между подразделениями кредитной организации и объединение всех вычислительных средств банка в единую глобальную корпоративную сеть (ГКС). Связь между территориями может осуществляться по некоммутируемым проводным каналам, оптоволоконным каналам, радио- и спутниковым каналам, а также в редких случаях с использованием телефонных коммутируемых соединений. База данных банка может быть реализована по двум основным архитектурам: как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам) вычислительной сети. В первом случае база данных хранится на достаточно мощном и высокопроизводительном центральном сервере (или интегриро­ванной группе серверов) вычислительной системы, доступ к которой осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных ведется как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться.

В настоящее время помимо простого обмена информацией ГКС необходима еще для создания единого информационного вычислительного пространства, которое позволяет повысить ка­чество обмена информацией и мощность ее обработки, а соответственно и качество собственно банковской технологии. Как правило, центральным вычислительным узлом и управляющим центром ГКС является вычислительный (или процессинговый) центр банка, в котором сосредоточены основные мощности по обработке банковских данных и информации.

Общие вопросы обеспечения технологии и систем

Банковская технология представляет собой взаимоувязанную совокупность видов обеспечения, каждый из которых раскрывает сущность и состав ресурсов, реализующих функциональные задачи и необходимых для функционирования всей банковской системы. К их числу относятся информационное, техническое, программное, организационное, математическое, эргономическое, правовое и другие виды обеспечения.

Информационное обеспечение включает в себя единую систему классификации и кодирования экономической информации, унифицированную систему банковской документации, схем информационных потоков, циркулирующих в банке, а также методы и принципы построения, состав и содержание баз данных.

Техническое обеспечение - комплекс технических средств сбора, хранения, передачи, обработки и представления информации, необходимых и использующихся для обеспечения работоспособности и эффективности функционирования технологии (системы).

Программное обеспечение - совокупность программ, реализующих функции и задачи банковской системы. В состав программного обеспечения входят операционные системы (клиентские и серверные), серверное программное обеспечение, системы программирования, включающие языки программирования, трансляторы с этих языков и средства конструирования программ, сервисное программное обеспечение, программное обеспечение СУБД, пользовательское (или прикладное) программное обеспечение.

Организационное обеспечение объединяет порядок организационных отношений и перечень функций, которые должна выполнять каждая структурная единица, участвующая в технологии, будь то банковское управление или отдельный сотрудник. Основой организационного обеспечения кредитной организации является перечень функций, которые осуществляет кредитная организация.

Математическое обеспечение включает в себя совокупность математических методов, экономико-математических моделей и алгоритмов задач банковской технологии.

Эргономическое обеспечение - комплекс методов и средств, позволяющих обоснованно сформировать требования к рабочим местам, условиям работы банковских служащих и обеспечивающих быстрейшую подготовку и высокоэффективную деятельность каждого сотрудника, участвующего в технологии.

Правовое обеспечение регламентирует процесс создания и функционирования системы и определяет, каким образом необходимо выполнять функции участникам технологии. Оно включает совокупность нормативных актов, устанавливающих и закрепляющих договорные отношения разработчика и заказчика в процессе создания и функционирования системы, различные внутренние инструкции кредитной организации, а также инструкции ЦБ РФ (далее - ЦБ) и ФКЦБ, законодательные акты РФ.

2. Рынок информационных банковских систем

На российском рынке присутствует целый ряд фирм-разработчиков информационных банковских систем. Наиболее известной фирмой-разработчиком ИБС был при­знан «Диасофт» (31%), на втором месте - «R-Style» (26%), на третьем - ПрограмБанк (10%).

Рассмотрим кратко банковские продукты отдельных фирм-разработчиков программных продуктов в порядке убывания их известности.

Программные продукты 5NT© Центра банковских технологий компании «Диасофт» ориентированы на автоматизацию деятельности кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компаний, паевых инвестиционных фондов, депозитариев, регистраторов.

Основное преимущество решения 5NT©- комплексная автоматизация организации средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства. Решение позволяет перевести на один программный продукт все подразделения банка, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, кредитными, депозитными операциями, операциями с ценными бумагами, операциями на денежных рынках, операциями с пластиковыми картами и другими видами операций.

Система 5NT© включает в себя несколько продуктов, работающих на едином финансовом ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования, единой аппаратно-системной платформе и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности. Продукты включают несколько модулей.

5NT© BANK - система автоматизации банковской деятельности:

Модуль расчетно-кассового обслуживания;

Модуль учета кассовых операций;

Модуль расчета в сети S.W.I.F.T.;

Модуль учета коммерческих кредитов;

Модуль учета депозитов;

Модуль хозяйственных договоров;

Модуль налогового учета.

5NT©RETAIL - система автоматизации обслуживания населения:

Модуль платежных карт;

Модуль вкладов;

Модуль потребительских кредитов;

Модуль переводов;

Модуль коммунальных платежей;

Модуль валютно-обменных операций;

Модуль сейфовых ячеек.

5NT© DEALING - система автоматизации операций на денежном и валютном рынках:

Модуль межбанковских кредитов;

Модуль валютного дилинга;

Модуль учета сделок купли-продажи драгоценных металлов;

Модуль учета клиентских конверсионных операций;

Интерфейсный модуль к системам Reuters Dealing 2000/3000.

5NT©CUSTODY - интегрированная фондовая система:

Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг;

Модуль вексельного учета;

Модуль учета операций с фьючерсами;

Модуль депозитарного учета;

Модуль доверительного управления;

Интерфейсный модуль к системе электронного документооборота;

Интерфейсный модуль к системе ММВБ;

Модуль сообщений S.W.I.F.T. по ценным бумагам.

5NT©CLIENT - система дистанционного обслуживания клиентов:

Подсистема «классический» «Клиент-Банк»;

Подсистема интернет-банкинга.

Модульный принцип построения системы обеспечивает установку только тех модулей, которые реально необходимы кредитной организации, оставляя при необходимости возможность максимального расширения.

Финансовое ядро 5NT© содержит в себе базовую для всех бизнес-модулей системы нормативно-справочную информацию и бухгалтерские учетные механизмы.

Системой предусмотрено обеспечение деятельности мпогофи-лиального банка в режимах online и offline.

Система 5NT© реализована в традиционной архитектуре «клиент-сервер». «Серверная» часть системы функционирует под управлением реляционной СУБД MS SQL Server или Sybase ASE. В первом случае в качестве «серверной» платформы могут использоваться аппаратная платформа Intel и операционная система MS Windows NT или Windows 2000, во втором - широкий набор аппаратно-системных решений: от Intel-серверов и операционных систем семейства MS Windows до мощных многопроцессорных RISC-серверов, работающих под управлением ОС UNIX. «Клиентская» часть системы разработана с использованием инструментальной среды Borland Delphi 5.

Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее расространенным является продукт RS-Bank V.5.O. Ядро программного комплекса RS-Bank/Pervasive - RS-Bank V.5.0 - предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести параллельный налоговый учет в соответствии с российским законодательством, формировать обязательную отчетность для Банка России и МНС, а также осуществлять операции по противодействию легализации доходов, полученных незаконным путем, согласно Федеральному закону № 115-ФЗ. Кроме того, RS-Bank выполняет весь цикл задач по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, включая взаимодействие с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и пр. При этом в рамках входящих в комплекс автоматизированных систем RS-Retail, RS-Loans и RS-Incounting возможно ведение аналитического учета (например, по вкладчикам, кредитным договорам, материальным ценностям), в то время как синтетический учет ведется в RS-Bank V. 5.O.

В состав RS-Bank V.5.0 входят следующие системы:

RS-Banking V.5.0 - автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, межбанковских расчетов, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

RS-Retail V.5.0 - автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

RS-Loans V.5.0 - решение для автоматизации кредитной деятельности банка;

RS-Dealing V.5.0 - автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек работы дилинговых служб;

RS-Securities V.5.0 - автоматизация торговых операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарного учета, операций банка с собственными и учтенными векселями;

Interbank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Компания «ПрограмБанк» предлагает на рынке две системы: ин­тегрированные банковские системы «Гефест» и «Центавр Дельта».

Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. Она имеет встроенный генератор отчетов и дизайнер экранных форм, существует возможность удаленного администрирования и управления самостоятельными филиальными системами, а также системами различных отделений банка в режимах online и offline. В ИБС «Гефест» возможна интеграция ядра системы с подсистемами, отдельными модулями или другими продуктами.

«Центавр Дельта» - это современная система, основанная на технологии «клиент-сервер», которая обеспечивает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL-СУБД. Система «Центавр Дельта» является развитием ИБС «Центавр/ Центавр ADS» и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС «Центавр» с мощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.

Компания «Новая Афина» возникла в 1998 г. в результате объединения двух проектов - «Афина» и «DiasoftBANK 5NT» -компаний «ПрограмБанк» и «Диасофт», занимающихся разработкой информационных банковских систем. Система построена на архитектуре «клиент-сервер» с использованием СУБД Oracle. В «Новой Афине» реализованы обработка и учет всех типов банковских операций, клиентов, договоров, счетов и т.д. в виде настраиваемой workflow-модели электронных документов; существует разделение функций и ответственности: операционная работа выполняется рядовыми сотрудниками, настройка - узким кругом специалистов, генерация вторичных документов и проводок по настройкам - автоматическая. Система позволяет использовать в текущей работе и подготавливаемой банковской отчетности информацию одновременно из различных подсистем - расчетного обслуживания, кредитной, депозитной и других, принимает и представляет требуемые данные в различных форматах (РКЦ, S.W.I.F.T. и др.), позволяет быстро настраиваться на новые стандарты обмена. Предусмотрена возможность создания собственных отчетов, а также экспорт данных в форматы различных офисных приложений (MS Word, MS Excel и т.п.). Централизованная база данных по всем филиалам и отделениям банка обеспечивает доступ к данным с любой территории. Удаленный доступ может осуществляться путем прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через выделенные каналы связи либо посредством прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через распределенные сети (Интернет). Следует отметить, что именно этой системе присвоен серебряный сертификат международного сообщества S.W.I.F.T. -S.W.LF.T. Ready Silver label в категории Payments (платежи).

Компания «Центр финансовых технологий» (ЦФТ), г. Новосибирск, предлагает на рынке CFT-Bank (платформа развития на основе СУБД Oracle) - объектно-ориентированную банковскую систему.

В состав системы входят:

CFT-Bank Object - банковский информационный комплекс (IB System Object);

CFT-Retail Bank Object - банковский информационный комплекс для обслуживания частных клиентов (Retail IB System Object);

CFT-Retail Bank (Oracle) - система для обслуживания частных клиентов (Retail Banking System);

CFT-Retail Bank (Btrieve) - система для обслуживания частных клиентов;

CFT-Bank Client - система «Банк-Клиент» для удаленного обслуживания частных и корпоративных клиентов;

CFT-Bank Office - система для удаленных офисов банка, позволяющая обслуживать клиентов в режиме offline.

Компания «Банковские информационные системы» (БИС) предлагает ПП «БИСквит». Среда разработки - реляционная СУБД Progress фирмы Progress Software Corporation (США), широко применяемая для создания сложных высоконадежных прикладных систем корпоративного уровня в архитектуре «клиент-сервер» или хост/терминал. Работа всех входящих в систему функциональных модулей основывается на единой информационной базе. Модульная структура дает возможность банку нести только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом документооборота затраты на программное обеспечение. Модуль «Обмен электронными документами» обеспечивает автоматизированную обработку в режиме offline электронных сообщений, циркулирующих между узлом и его абонентами, а также в совокупности с другими модулями образует узел системы межфилиальных автоматизированных расчетов по корреспондентским и клиентским счетам. Узлы выступают в качестве абонентов по отношению друг к другу. Кроме того, абонентами узла могут являться АРМы клиентов, расчетные, клиринговые центры, банки-корреспонденты. Технология электронного обмена базируется на использовании стандартов S.W.I.F.T.

Автоматизированная банковская система «Кворум» фирмы «Кворум» является решением, способным обеспечить автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка. В рамках ИБС «Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе Btrieve Record Manager (Pervasive SQL), что позволяет использовать ИБС «Кворум» в различных по величине байках и филиалах. Модульный принцип построения ИБС «Кворум» позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. Это достигается благодаря наличию двух версий ядра системы: версии для Btrieve (для небольших и средних банков и филиалов) и версии для Oracle (для крупных банков). Вошедший в 2002 г. в состав системы новый программный продукт «Межбанковские переводы» обеспечивает автоматизацию документооборота банков при расчетах банковскими переводами в системах S.W.I.F.T. и TELEX. Применение программного комплекса «Кворум-RAS» (Remote Access Service) в рамках трехзвенной архитектуры позволяет организовать эффективное функционирование системы «Кворум» в режиме online как для банков с отделениями, так и для многофилиальных банков с единой базой данных по всем филиалам.

Система «Кворум» построена по трехзвенной архитектуре. В рамках этой архитектуры реализуется технология «Кворум-RAS». Функционирование данного механизма обеспечивается с помо­щью трех основных компонентов:

Сервера базы данных;

Серверов приложений;

Терминалов - рабочих станций пользователей.

В качестве сервера базы данных используется стандартный сервер на платформе Oracle Server или Pervasive SQL (Btrieve Record Manager).

Компания «Форс» предлагает для банков следующие основные системы:

Ва-Банк Лайт© - интегрированная банковская система, предназначенная для небольших и средних банков;

Ва-Банк ST© - система для средних банков;

Ва-Банк XL© - ИБС для крупных и средних банков.

На последней из представленных разработок остановимся подробнее. Система ориентирована на решение задач планирования и управления в банке, создает корпоративную среду, объединяющую данные филиалов и отделений, на основе современной информационной технологии Oracle.

Ва-Банк XL© представляет собой набор подсистем: «Базовая подсистема» (общесистемные справочники и основные операции банка); «Розничное обслуживание»; «Корпоративные финансы»; «Казначейство»; «Фондовый рынок»; «Аналитика и управление»; «Учет внутрихозяйственной деятельности»; «Интерфейсы». Модули, составляющие функциональные подсистемы, базируются на общем ядре и работают по единым принципам. Каждый из модулей автоматизирует определенную функциональную область - кредиты, депозиты, работу с ценными бумагами и т.д. Общесистемные механизмы реализуют во всех модулях конвейерную обработку сделок и документов, обработку сложных финансовых продуктов,

генерацию внешних, исходящих сообщений (платежей, подтверждений и т.д.), поддержку системы безопасности и аудита и др.

Операции, представленные в системе, обеспечивают автоматизацию от расчетно-кассового обслуживания до казначейских и фондовых операций. Предусмотрены механизмы поддержки территориально распределенной работы многофилиального банка. Система способна организовать работу в реальном времени со всеми филиалами и отделениями, но существует вариант работы через интерфейсный модуль «Сервер сообщений». Во втором случае в филиале или отделении все первичные документы вводятся в «Сервер сообщений», а затем в пакетном режиме пересылаются в центральный офис. Если центральный офис удовлетворит информация из филиалов и отделений на уровне данных для получения отчетности, то предлагаемое решение - это загрузка данных в хранилище данных подсистемы финансовой отчетности.

Реализованные в Ва-Банк XL© механизмы и конструкции обеспечивают решение архитектурных, технологических и аналитических задач создания единого информационного пространства на основе иерархии операционных элементов «сделка-документ-событие-транзакция»; сочетание технологического конвейера и вспомогательного документооборота; планирование и прогнозирование как на уровне сделок и документов, так и на уровне бухгалтерских транзакций и остатков на счетах; ведение позиций по плановым, прогнозным и модельным сделкам, документам и транзакциям; управление лимитами и рисками на основе позиций; автоматическую генерацию бухгалтерских записей по нескольким планам счетов на основе механизма бухгалтерских моделей (шаблонов проводок); ведение архива транзакций в виде многомерного куба; современные средства разработки, предлагаемые Oracle Corp; разнообразие внешних и внутренних интерфейсов.

«Компьютерные системы для Бизнеса» (CSBI) - российская компания, разработчик программного обеспечения для банков и финансовых организаций, может быть представлена многокомпонентной интегрированной системой Б@НКИР, которая является централизованным решением (server-centric) для взаимодействия с внешними системами, например обслуживания электронных каналов доставки банковских продуктов и услуг, процессинговыми системами, S.W.I.F.T. Система Б@НКИР предлагает технологии для построения обязательной и внутренней управленческой отчетности банка и имеет модульную структуру. В системе реализован модуль

доступа и обработки данных DataGate, с помощью которого мож­но извлекать данные из системы, строить отчеты на основе заранее определенных шаблонов, строить шаблоны отчетов и выгружать данные в электронные таблицы и текстовые процессоры. Система отчетности Б@НКИР, построенная на основе Actuate e.Reporting Suite компании «Actuate», может предоставлять информацию уполномоченному пользователю по корпоративной сети и через Интернет.

3. Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии

Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по за­ранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повы­сить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выпол­няемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяю­щимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка.

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

Платежные;

Договоры;

Делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

Описание операции (услуги банка);

Описание клиентов (услуги пользователей);

Описание документов и правил их заполнения и контроля;

Описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

Описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находить­ся документ. Технологическая цепочка может меняться в зависи­мости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию.

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются осно­ванием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Для того чтобы проиллюстрировать, каким образом сделки, документы и проводки связаны друг с другом, рассмотрим в качестве примера процедуру оформления депозитного договора в ИБС с использованием объектной технологии.

Жизнь депозита начинается в тот момент, когда операционист заносит в ИБС информацию о заключенном депозитном договоре путем заполнения карточки сделки соответствующего вида, в которой указываются все основные реквизиты договора: срок, процентная ставка, сумма и т.д.

ИБС автоматически генерирует кассовый документ, который нужен для исполнения первой операции, связанной с жизнью договора, - внесения наличных средств. После приема наличных денег кассир, который видит документ на экране своего рабочего места, помечает документ как исполненный. В этот момент система автоматически формирует проводку для отражения дан­ной операции в бухгалтерском учете.

Аналогичным образом с помощью документов оформляются операции до внесения средств на депозит, частичного или полного погашения депозита, выдачи процентов, т.е. любые платежные операции.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Таким образом, депозитный договор отражается в ИБС с помо­щью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому ха­рактеризует объектную технологию, а именно возможность проек­тирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслужи­вание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания.

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка

обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

Online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

Offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

Двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

Администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

Справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

План счетов;

Финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

Договоры обслуживания;

Автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

Отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

Связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

Структура единой программно-информационной платформы представлена на рис. 1

Подобная структура обеспечивает высокую централизацию и взаимосвязанность процессов обработки данных по операциям выпускаемых банком продуктов. На основе этой системы банкам легко будет перейти от интегрированных решений учреждений к единому информационному пространству банка в целом.

Рис. 1 Структура 5NT©BANK

Список литературы:

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 2004 г.

2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 2000 г.

3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 2000 г.

4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW- сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

8. Анатолий Аксаков «Будущее российских банков – за информационными технологиями». Журнал «Банковские технологии». №2/2007 г.

9. Журнал «Банковские технологии». №2/2007 г.