Контакты
Главная / Доверенности

Разделяй и властвуй! Или как правильно управлять деньгами своей компании. Траты - важные и нет

В современном мире всё чаще можно услышать о значимости финансовой грамотности, которая во многом сводится к продуманному управлению денежными средствами. Причём многие могли бы подумать, что для достижения финансовой независимости необходимо увеличивать доход. Он, бесспорно, очень важен, но, как показывает практика, гораздо важнее - грамотно управлять деньгами. Именно управление во многом обеспечивает профицит финансов в будущем. Чем раньше человек начинает не только дум ать о грамотном управлении личными деньгами, но и реализовывать достаточно простые принципы в своем бюджете, тем быстрее деньги начинают отвечать взаимностью, приходя во все больших количествах.

Правила управления деньгами

Самым главным принципом управления деньгами является планирование и чёткое понимание текущей финансовой картины. Естественно, всего предвидеть невозможно, но это и не является необходимым. Ведь чем больше человек управляет своим финансовым благополучием, тем больше он в нём пребывает. При этом на непредвиденные ситуации закладывается определенный процент трат, что делает их более предусмотренными в финансовом плане. Стоит отметить, что грамотно управлять деньгами - не значит отказывать себе во всем при достижении цели. В таком режиме сложно пребывать долгое время, да и достигнутая цель может в этом случае принести меньше радости. Управление деньгами во многом сводится к рационализации денежных потоков, максимизации денежного профицита и его регулированию.

Разберем подробнее, как научиться управлять деньгами. Сначала стоит понять, сколько денег в среднем приходит в месяц (далеко не во всех сферах деятельности денежные поступления являются равными) с учётом премий, подработок, дополнительной занятости и прочих бонусов. Далее следует рационализировать траты, подумав, что именно и в каком объёме требуется в течение месяца в финансовом эквиваленте. В данную графу можно вписать питание, покупку одежды, обслуживание авто, коммунальные платежи, приобретение предметов интерьера, развлечения, а также непредвиденные платежи.

Далее следует подумать, как расходные статьи можно рационализировать. Например, покупать одежду не в сезон, когда она стоит гораздо дешевле, продукты питания - на оптовой базе по более выгодным ценам и так далее. Таким образом, затратные статьи будут уменьшены с точки зрения трат при сохранении их качественного наполнения, что сможет высвободить часть денежных средств из расходов в максимизацию денежного профицита, который и является базисом для обеспечения финансовой независимости.

Но самым главным моментом является не просто понимание данных истин, а их воплощение в реальность. И здесь сможет помочь обычная записная книжка или планер. В него следует записывать поступления и траты, а также планировать финансовые расходы и вложения. По выходным следует уделять 10-20 минут на то, чтобы подумать, что следует приобрести на следующей неделе. Причём начинать планировать лучше в формате месяца, а потом потихоньку конкретизировать на уровень недель. Таким образом сводится к минимуму эффект хаотичных покупок, а траты и поступления становятся всё более и более организованными. Причём в конце дня следует вкратце записывать свершившееся движение денежных средств, оценивая, насколько оно соответствует запланированному. На первый взгляд данный процесс может показаться несколько скучным, но постепенно вы поймете, что именно он организует финансовую дисциплину и обеспечивает реализацию финансовых целей.

Таким образом, количество денежных средств, которые можно будет направить на реализацию финансовых целей и обеспечение финансовой независимости, будет постепенно увеличиваться. Если до оптимизации эти средства уходили в никуда, после оптимизации они оптимизируются без снижения качества жизни, даже с его улучшением, что ещё раз подтверждает ту истину, что финансовое планирование - это процесс рационализации, а не урезания себя во всем.

Но грамотно управлять личными деньгами - это ещё не всё. Важно заставить финансовый профицит работать, принося большее количество денег, иначе инфляция начнёт потихоньку сокращать покупательскую способность накопленного денежного запаса. Чтобы находить наиболее доходные варианты вложений, следует начать осваивать инвестиционную науку, по которой в наши дни проводится масса вебинаров и мастер-классов. Повышение собственной финансовой грамотности поможет лучше понять природу денег и заранее просчитывать грядущие экономические события. Самое главное правило в процессе приумножения денежных средств - «заплатить» сначала себе. Что означает, что ежепериодно следует откладывать часть денег на обеспечение финансовой независимости. Следует сделать данный процесс не разовым, а непрерывным. Причём следует понимать, что эквивалент 3-4 зарплат нужно иметь на случай «чёрной полосы» - как своего рода подушку безопасности. Часть откладываемого профицита следует логически направлять на совершение крупных покупок, понимая, в каком порядке приоритета их следует осуществлять. А ещё одну логическую часть профицита следует направить на формирование финансового обеспечения себя в будущем, так как деньги при грамотном управлении начинают приносить всё больше и больше денег.

Весьма правильный способ управления деньгами - сохранение и приумножение финансового профицита с помощью инвестиционных инструментов, основанных на биржевых активах. К ним можно отнести различные механизмы доверительного и консультационного управления, вложения в и , формирование собственного инвестиционного портфеля.

Как показывает практика, биржевые активы весьма эффективно защищают деньги от обесценивания (примером может послужить динамика индекса Московской биржи в кризис 2014-2015 гг.). Но для того, чтобы инвестиции в биржевые активы приносили прибыль, ими следует грамотно управлять, что требует определённого опыта и квалификации. В наши дни брокерские компании имеют целый ряд схем, когда инвестор совершает вложения в заранее определённую стратегию управления деньгами, имеющую свою историческую результативность и ясный механизм работы. Подобного рода подход позволяет инвестору получать повышенный доход без отвлечений от основной деятельности. Но стоит заметить, что часто результат управления деньгами инвесторов будет наилучшим в крупных компаниях, где работают наиболее квалифицированные и опытные управляющие.

Также существует схема консультационного взаимодействия, когда инвестиционный профессионал связывается с инвестором и предлагает наиболее перспективные варианты вложений, исходя из озвученных инвестором пожеланий по управлению деньгами. Подобного рода подход позволяет получить навыки управления инвестиционным портфелем и постепенно понять, как именно строится ход мыслей рыночных профессионалов. В дальнейшем это поможет совершать самостоятельные сделки и получать прибыль.

Чаще всего доверительное и консультационное управление основано на активах фондового рынка, самыми распространёнными из которых являются акции и облигации. Причём всё больший интерес начинают представлять так называемые дивидендные акции, то есть акции тех компаний, по которым стабильно выплачиваются дивиденды. Доходность от них зачастую выше среднего банковского депозита, к которой, естественно, добавляется и доходность самой акции.

Что касается облигаций, то их доходность сопоставима с банковским депозитом, но зачастую и превышает её, что делает данный инструмент весьма интересным для инвестирования. Также облигации позволяют диверсифицировать риск по отраслям экономики. Это нужно потому, что в периоды отзыва лицензий банковский сектор может быть более рисковым, а вложения в банковские депозиты априори относятся к одному сектору экономической деятельности. Таким образом, осуществляя профессиональное управление инвестиционным портфелем, инвестор повышает свою финансовую грамотность. Кроме того, он может участвовать в наиболее интересных экономических событиях, приносящих повышенную доходность, которая позволит вложенному капиталу разрастаться и способствовать достижению финансовых целей.

Вывод

Для грамотного управления деньгами следует рационализировать финансовые по токи и инвестировать финансовый профицит в инвестиционные активы, постоянно повышая при этом свой уровень финансовой грамотности.

Свои деньги, как мед у Винни-Пуха — когда они есть, то их сразу нет

народная мудрость.

День 1. Выйти из Матрицы (осознанность).

Управляете ли вы своими деньгами ? Или они управляют вами? В день зарплаты мы пускаемся в магазине во все тяжкие, а перед следующей получкой решаем попридержать лошадей, ведь в кошельке осталось всего ничего… Так кто все-таки правит балом?

В наши дни принято учиться управлять автомобилем, без этого никуда. Престижно управлять людьми, компанией. Управление гневом тоже популярно. А вот управление собственными деньгами остается за кадром. Если не справился с управлением компании — уволят, неумение управлять автомобилем может стоить жизни не только вам. А если «не справился с управлением деньгами»? Ваши проблемы. У большинства людей выражение «управление деньгами» ассоциируется с миллионами и миллионерами. Хотя логика здесь как раз обратная, как при управлении подчиненными: научился управлять тремя, дальше количество уже не имеет значение.

Все люди опасаются воров и предпринимают меры (сигнализации, кошельки на цепочках), большинство с осторожностью дают в долг (говорят ведь, давай в долг столько, сколько не жалко подарить). И лишь немногие следят за собой (сумма, которую мы тратим на импульсивные покупки и «тушение пожаров» ни одному вору и не снилась). И проблема не в планировании. Сегодня существует уйма программ, в том числе и мобильных, для составления бюджета.

Дело в том, что вы должны четко понимать:

КУДА вы стремитесь (к какому результату: отдать долги, накопить ребенку на образование, начать инвестировать или просто более осознанно совершать покупки), т.е. понять/определить, какова ваша финансовая стратегия и выстроить собственные приоритеты (возможно, для этого понадобится не один вечер душевных вечерних разговоров с супругом);

КАК это делать, чтобы было удобно — вести учет (нужна система, подогнанная под себя лично; если не будет удобно, через месяц программу с телефона можно будет удалять);

ЧТО конкретно нужно делать, чтобы не сбиться с намеченного - анализ.

Очень важным является именно анализ. Ведь большинство семей (да что уж там, и предприятий тоже) обращаются к бюджету всего два раза в год — когда составляют и когда отчитываются о выполнении/невыполнении. И получается как в анекдоте про лошадь: - Ты же обещала прийти первой!? — Ну не смогла я…

Так вот, для того, чтобы «смочь», нужно регулярно отслеживать текущее состояние (диагностика - что купили, сколько потрачено) и при необходимости вносить поправки (оперативный микроанализ - могу ли я наконец позволить себе эту штуку или лучше все же отложить до следующего месяца). Для начала желательно раз в неделю, а когда система выстроена, можно и 1-2 раза в месяц.

Задача в том, чтобы перед каждой тратой точно знать, сколько у вас денег (и не только в кошельке). Не пугайтесь, это только первое время кажется страшным и неудобным. Когда втянетесь (а на выработку привычки нужно минимум 20 дней), большинство вопросов «покупать-не покупать-дороже-дешевле?» отпадут сами собой.

Детально отслеживать доходы/расходы нужно для того, чтобы:

  • проверить, соблюдаем ли мы выбранную стратегию и не нужно ли скорректировать действия, чтобы не сбиться с пути;
  • подстроиться, если стало очевидным, что нужно скорректировать стратегию (мы идем не туда).

Таким образом, если постоянно контролировать стратегию, то можно наконец-то, не задумываясь, отвечать на ранее раздражавшие вопросы «А какие у вас планы на 5 лет? а на 10?»

Итак, для того, чтобы легко и играючи стать своим собственным финансовым консультантом, необходимо:

Уточнить свои приоритеты и финансовую стратегию;

Выбрать систему, которую вы будете подгонять под себя;

Вести учет;

Анализировать текущее положение дел (минимум 2 раза в месяц);

При необходимости корректировать действия/ подстраивать стратегию в зависимости от ситуации.

Управлять — заставлять идти нужным путем (толковый словарь Даля).

День 2. Куда идем мы с Пятачком?(инвентаризация)

Для разминки я задам вам сегодня два банальных вопроса и попрошу записать ответы.

Итак, возьмите бумагу и ручку. Поехали!

1. Сколько денег вам нужно для счастья?

(один миллион? десять? сто? гривен? долларов? швейцарских франков?)

Запишите эту сумму.

Не думайте долго: обычно первый интуитивный ответ самый правильный.

2. Только что вы получили эти деньги. С одним условием — расписать все траты за 20 минут. На что вы их потратите?

Запишите все по пунктам и с указанием цифр.

Ну как? Яхты, зАмки, феррари? Или все же починить кран на кухне и сходить-таки к стоматологу?

И вот мы вплотную подошли к определению своей финансовой стратегии, иными словами приоритетов и уровня комфорта. Взгляните еще раз на свой список и подумайте вот о чем.

Вся собственность, которой вы можете обладать, подразделяется на две категории:

Та, что приносит доход (счет в банке, недвижимость, которую сдают в аренду, инвестиции)

Та, которая дохода не приносит, а только требует затрат на обслуживание (квартира, машина, дача, техника, одежда и т.д.)

Чем больше у нас собственности из второй категории, тем больше требуется затрат на содержание. Дворец на 3000 кв.м. отопить гораздо дороже, чем двухкомнатную квартиру (особенно актуально это становится сейчас, при повышении цен на газ). Машина с 5-литровым двигателем скушает за месяц на порядок больше бензина, чем малолитражка. Платье из тончайшего шелка с ручной вышивкой нужно будет сдавать в дорогую химчистку, если вы вдруг посадили пятно, а сатин можно поставить и на ручную стирку. Задумываетесь ли вы об этом в своих мечтах, а главное, при совершении покупок в магазинах?

А теперь еще пара упражнений.

3. Возьмите ваш список и посчитайте по каждому пункту, сколько будет стоить обслуживание в месяц (хотя бы навскидку).

Если это дворец — сколько будет стоить уборка, отопление и прочие коммунальные услуги, ремонт (ведь его же нужно будет когда-нибудь делать). Если машина — сколько вы будете ездить в день/месяц, сколько денег будет уходить на бензин, тех. обслуживание, запчасти. Если яхта/самолет — сколько стоит аренда причала/ангара, топливо, услуги управления, как организовать путешествие в другую страну…

А теперь сложите. И добавьте ту сумму, которую вы хотите тратить в месяц на рестораны, клубы, шоппинг…

Вот вы получили сумму необходимого месячного дохода. И последний вопрос.

4. Как вы думаете, если работодатель решит платить вам такую сумму, устроит ли его что-либо, кроме рабства 24 часа в сутки 7 дней в неделю? А если вы хотите сами столько зарабатывать, то какой должен быть оборот и сколько времени потребуется, чтобы им управлять? Останется ли у вас время наслаждаться едой, общением с детьми, родителями и друзьями, время на сон, наконец?

Ответ можете дать только вы сами. И вся прелесть в том, что это будет ваш осознанный выбор, а не настроение, навеянное картинкой в журнале. И уже не нужно будет мучиться над вопросами: брать ли потребительский кредит на пятый айфон или удовлетвориться четвертым; могу ли я незапланированно потратить такую-то сумму на вот это белье, о котором всегда мечтала? Вы будете знать, что вам «по средствам», а если что-то будет выходить за рамки, вы сможете осознанно сделать выбор: скопить денег, искать дополнительный доход или пройти мимо.

Напоследок хочу вспомнить современную притчу о рыбаке и бизнесмене. Бизнесмен уговаривал рыбака потратить несколько десятков лет на создание большой прибыльной компании по ловле рыбы, продать ее и наконец «перестать работать, переехать в маленькую деревушку на побережье, спать до обеда, немного рыбачить, играть с детьми, устраивать сиесту с женой, прогуливаться по деревне, пить вино по вечерам, играть со своими друзьями на гитаре»… Собственно, что рыбак и делал, когда встретил бизнесмена.

День 3. Открой в себе бухгалтера. (индивидуальный подход)

Никогда не задумывались, почему нелегко найти хорошего бухгалтера? Неужели так сложно записывать цифры и делать отчеты? Или на свете мало внимательных людей, которые не допускают мелких ошибок? Дело в том, что бухгалтер видит не только «циферки», но и процессы, которые за ними стоят. А главный бухгалтер знает вообще все «подводные течения» предприятия. Представляете, какая находка для конкурентов? Ведь на каждом предприятии процессы имеют свои особенности…

В каждой семье свои «процессы»: распорядок дня, распределение обязанностей, приоритеты, привычные статьи расходов. Общий подход годится далеко не всем. Как в магазине: большинство вещей все равно нужно подгонять. И только при индивидуальном пошиве можно учесть все ваши пожелания. Так вот, давайте сделаем «индивидуальный пошив» вашей домашней бухгалтерии. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Для того, чтобы все получилось, нужно для себя четко определить (опять же, без душевного разговора с супругом не обойтись):

1. Насколько детально вы можете (будете) записывать расходы?

Вас интересует распределение расходов по разным категориям: продукты, коммунальные, транспорт…? Или вы хотите точно знать, сколько килограмм черешни было съедено в этом году и сколько денег потрачено на консервацию? И, самое главное, сколько времени вы готовы выделять на запись и обработку информации?

2. Кто будет делать записи?

Хотят ли домашние сами записывать свои расходы или будут приносить чеки?

3. Где вы будете вести учет?

Программа на компьютере/флешке (хороша для детального анализа);

Специализированный сайт (подходит для нескольких пользователей);

Приложение на телефоне (удобно за счет мобильности).

Я сознательно не привожу названий. Найти то, что нужно, в интернете не составит труда. Главное, знать, что искать.

4. Что вы будете контролировать?

Определите сразу, что конкретно вы будете (сможете) контролировать: только свою зарплату, все доходы семьи, траты детей. Если сфера контроля будет меняться каждый месяц, адекватной картины не получится.

5. Каков ваш план достижения целей: какие этапы и сроки реализации этих этапов?

Для того, чтобы достижение целей финансовой стратегии было эффективным, нужно прописать план и сроки (тактические действия) — чтобы можно было сверяться и контролировать скорость достижения главной цели, подстраиваться к непредвиденным ситуациям.

С четкой финансовой стратегией и продуманным планом вести учет легче: во-первых, мотивация на первых порах для организации процесса записи расходов, во-вторых, промежуточные результаты будут стимулировать вас удерживаться от искушения пустить все на самотек.

Итак, для того, чтобы стать своим собственным классным бухгалтером, необходимо:

Определить уровень детализации расходов;

Решить, кто будет ответственным за процесс;

Выбрать среду (программа/ сайт/ приложение);

Определить «контролируемую сумму».

И главный секрет — старайтесь не относиться ко всему процессу, как к «обязаловке». Лучше подумайте о том, какое удовольствие перестать переживать на тему «хватит-не хватит» и осознанно распоряжаться своими деньгами. Как говорил Бертольд Авербах: «Приобретение денег требует доблести, сохранение денег требует рассудительности, трата денег требует искусства«.

Почему в конце денег остается еще так много месяца?

День 4. Анализируй это! (габариты)

И вновь начнем с провокационных вопросов. Сколько стоит бутылка молока вашей любимой марки? А пачка масла? Знаете ли вы, в каком магазине их можно приобрести по наиболее выгодной цене? А сколько денег уходит на бензин, если нужно «сгонять» за хлебом, который как раз забыли купить?

Все водители знают, как важно почувствовать габариты машины, чтобы «вписаться» в поворот или на стоянку. А вы когда-нибудь задумывались о «габаритах» вашего бюджета? Всегда ли вы знаете, когда можно «гнать по шоссе» на шоппинге, а когда лучше перепроверить, «проходите ли» по запланированным тратам до конца месяца? Ведь если это учитывать, то в моменты, когда надо попридержать лошадей, вы просто не станете лишний раз искушать себя.

Для того, чтобы сознательно не выходить за рамки бюджета, необходимо:

1. Заносить расходы.

Для начала нужно записывать все расходы в течение месяца, а лучше нескольких и, желательно, сразу. Проверено, за три дня все мелкие расходы забываются, если их не заносить хотя бы в блокнот для того, чтобы потом организованно обработать. Поверьте, такое «занудство» окупится с лихвой, ведь вы начнете «чувствовать» свои деньги.

Подумайте, как вам будет удобно сгруппировать расходы для последующего анализа. Например, «продукты», «транспорт», «бытовая химия» и пр. В свою очередь, «продукты» можно разбить на более мелкие: «молочные», «мясные», «овощи-фрукты», «сладости» и т.д. Вопрос необходимой вам детализации мы как раз обсуждали в предыдущем выпуске.

3. Понять порядок цифр расходов.

Когда база наименований расходов и категорий сформирована, можно начинать самое интересное — анализ. Посмотрите, на какие категории покупок вы тратите больше всего. А на что денег всегда не хватает? Где вы постоянно «выходите за рамки»? Прочувствуйте, какая сумма является комфортной для вас по каждой категории.

Не спешите. Анализ может занять некоторое время.

4. Определить минимальную комфортную сумму на месяц.

Т.е. ваш «прожиточный минимум». Сюда войдут:

Регулярные платежи (коммунальные, транспорт, аренда и т.п.);

Те «комфортные» суммы, которые вы определили для себя по каждой категории;

Незапланированные расходы (особенно важно выделять некоторую сумму в эту категорию, если нет достаточных накоплений, чтобы ремонт газовой колонки не проводился за счет денег на продукты).

Разница между вашими месячными доходами и минимальной комфортной суммой — «свободные деньги», которые вы можете тратить/откладывать по своему усмотрению.

5. Прочувствовать эту сумму.

Когда вы определитесь с вашим «прожиточным минимумом» и «свободными деньгами», подумайте, что вы можете позволить себе на «свободные деньги». Теперь просчитайте эту сумму на год. На что бы вы хотели ее потратить и от чего готовы отказаться. Попробуйте увидеть тот набор «приятностей», который вы можете позволить себе в месяц… в год..

Если в ваш «прожиточный минимум» входят два любимых журнала в месяц, то покупка третьего будет проходить за счет «свободных денег». Несколько таких покупок в месяц, и ваш отпуск плавно перекочует из 5-звездочного отеля в 4-звездочный…

Я не призываю вас отказываться от развлечений, сидеть дома и готовить паровые котлеты. Просто при совершении покупки задумайтесь, входит ли она в ваш «минимальный комфортный список». Если нет, вспомните месячный «набор приятностей», вписывается ли она в него. Только вы можете принять решение, согласны ли вы на более скромный отпуск, лишь бы иметь возможность «покутить» в клубах на протяжении года. Прелесть в том, что это ваше решение и вы делаете выбор осознанно, а не по факту — «денег нет, берем, что можем».

Итак для того, чтобы почувствовать «габариты» своего бюджета, необходимо:

Регулярно (!) вести учет расходов;

Создать свой список категорий;

Проанализировать, сколько тратится по каждой категории;

Определить «минимальный комфортный бюджет» месяца и «свободные деньги»;

Прочувствовать, что входит в каждую из этих двух категорий.

И еще один важный момент: старайтесь покупать не дешево, а выгодно; платите за качество, а не за бренд. Качественные вещи/услуги можно покупать по выгодной цене. Ведь, как сказал барон Ротшильд: «Я не так богат, чтобы покупать дешевые вещи«.

Для этого нужно планировать покупки (продукты и бытовые мелочи в том числе); знать, где искать выгоду (акции, скидки, стоковые магазины) и понимать «свою выгоду» — какую цену вы готовы заплатить, а что «съест» все ваши «свободные деньги».

Марина Хаванова

Эксперт по оптимизации финансов, стратегии экономической безопасности и повышению финансовой грамотности у нефинансистов. Магистр международных финансов (университет Эдинбурга), магистр Международного бизнеса (КНЕУ), соискатель степени кандидата наук по направлению "Экономическая безопасность"

Наверняка несколько раз в день вы тратите деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Бутылка кока-колы из автомата, стаканчик кофе из дорогой модной кофейни, обед с коллегами, новая игра для телефона… Список можно продолжать. В любом случае, вы тратите пару сотен (или тысяч) рублей на всякую мелочь и сразу же об этом забываете.

Причина такого поведения - отсутствие финансового самоконтроля. Снова и снова вы совершаете мелкие траты, не задумываясь о долгосрочной перспективе. Но вот чем грозит отсутствие самоконтроля:

  • вы не становитесь ближе к достижению больших финансовых целей;
  • вам приходится брать деньги в долг;
  • вы не знаете, сколько денег у вас будет через день или через месяц;
  • вам постоянно не хватает денег.

Конечно, отказаться от привычного образа жизни непросто. Создать долгосрочный план сложнее, чем просто сорить деньгами и не отказывать себе в маленьких удовольствиях. Но если вы хотите жить в достатке и не переживать за собственное будущее, понадобится умение контролировать себя и свои траты. Поэтому мы расскажем, как обрести самоконтроль в вопросах, связанных с деньгами.

1. Перестаньте оправдываться

Каждый раз, когда вы придумываете себе оправдание, зачем тратите свои средства на бесполезные покупки, вы мешаете себе начать заниматься финансовым планированием.

Когда вы покупаете что-то ненужное сегодня, вы лишаете себя чего-то важного в будущем.

Может, это действительно просто мелочь. Может, вы действительно очень хотите это купить. Может, покупка вам необходима, чтобы произвести на кого-то впечатление.

Но если вы хотите жить обеспеченно, перестаньте оправдывать свои . Просто поймите: когда вы покупаете какую-нибудь ерунду, вы делаете шаг назад на пути к своему финансовому благополучию.

2. Перед каждой покупкой спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?»

Чтобы контролировать свою финансовую жизнь, придётся обзавестись полезной привычкой оценивать каждую покупку. И речь сейчас не о стоимости.

Действительно ли вам нужна эта вещь? Сможете ли вы обойтись без неё? И есть ли аналог подешевле? Задавайте себе эти вопросы каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.

Финансовый самоконтроль - это способность сказать «нет» тем вещам, которым раньше вы бы, не задумываясь, сказали «да».

Спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?». Если вы отвечаете «да», то покупать ничего не нужно, лучше отложить деньги на более важные вещи. Если отвечаете «нет», то задавайте себе следующий вопрос: «Есть ли аналог подешевле?».

Так вы научитесь оценивать и принимать последствия каждого своего решения и действия.

3. Пользуйтесь только наличными, никаких кредитных карт

Обычно кредитные карты выпускают с очень большим лимитом, и это неспроста: с такой картой на руках человеку становится сложнее контролировать свои расходы.

Когда у вас на руках нет реальных, бумажных денег, при покупке легко абстрагироваться от того, что вы на самом деле можете себе позволить. В такой ситуации вас волнует только один момент: главное, чтобы хватило. Кроме того, с картой без лимита намного легче попасть в неприятности вроде неподъёмных счетов или больших задолженностей.

Решение проблемы очень простое: пользуйтесь только наличными. Если вы обнаружите, что вам не хватает наличных, чтобы дожить до следующего месяца, подумайте, на чём сэкономить. В следующем месяце тратьте средства разумнее.

Финансовый самоконтроль - это как езда на велосипеде. Учитесь контролировать себя на наличных, это ваш старенький велосипед, который не жалко. А уже когда почувствуете в себе уверенность, можно переходить на навороченные скоростные велосипеды - пользуйтесь кредитными и дебетовыми картами.

4. Посещайте места, где вы любите тратить деньги, без карты и с небольшим количеством наличных

У большинства людей есть такие места, где они вряд ли смогут устоять перед искушением и с большой долей вероятности потратят кучу денег на желаемое, даже не задумываясь о последствиях. Кафе. Книжный магазин. Магазин электроники. Магазин одежды. У каждого свои слабости.

Наверное, вы ожидаете совета больше никогда не посещать подобные места. Но это не научит вас самоконтролю, а только избеганию проблем.

Карточку оставьте дома, понадобится только немного наличных. Если не определились точно, что именно вы будете покупать, первый раз сходите вообще без денег и присмотритесь. Потом идите с конкретной суммой, которую нужно отдать за вожделенную покупку.

Этот процесс, особенно повторённый много раз, учит противостоять соблазну. А сопротивление искушению - это и есть основа самоконтроля.

5. Сфокусируйтесь на участии, а не на покупках

Зачастую занятые люди покупают вещи, просто чтобы поддерживать связь со своим хобби или увлечением.

Например, человек страстно любит читать, но жизнь сложилась так, что практически всегда не хватает времени. Но он продолжает покупать книги, которые хотел бы прочитать (и надеется, что прочитает их как-нибудь потом). Это психологическая ловушка: так покупка подменяет исполнение.

Займитесь чем-нибудь, а не покупайте заменители. Если проблема в нехватке свободного времени, начните с пересмотра своего графика.

Участие в каком-либо интересном для вас деле - это невероятно эффективный способ избавиться от навязчивого желания тратить всё больше и больше денег на вещи, которые подменяют собственно участие. Сначала прочитайте всё из скопившейся стопки книг, а уже только потом покупайте новые.

6. Выбирайте правильный формат общения

Все мы выходим в свет, чтобы встретиться с другими людьми, провести время вне дома и поучаствовать в какой-либо социальной активности. Чаще всего такие встречи проходят в клубах, ресторанах, магазинах и прочих местах, в которых придётся потратить кучу денег.

Например, вы идёте с друзьями на обед, потом отправляетесь в кино, а потом ещё решаете заглянуть в бар. И в вашем кошельке уже не хватает пары тысяч рублей.

Опасайтесь такого формата общения. Чтобы хорошо проводить время с друзьями, не обязательно тратить много денег. Например, можно собраться у кого-нибудь дома. Или в любом другом месте, где трата денег - не определяющее занятие, а часть опыта: сыграйте в футбол в парке неподалёку или сходите на пикник.

Возможно, некоторые из ваших друзей откажутся от такого времяпрепровождения. Что ж, это отличная проверка, чтобы определить, кто из ваших знакомых больше заинтересован в том, чтобы выйти и потратить деньги, а кто хочет пообщаться с вами.

7. Внимательно отслеживайте свои расходы и периодически пересматривайте их

Самая большая сложность при отслеживании расходов заключается в том, что обычно у людей нет одного места, где можно собрать данные обо всех тратах и посмотреть, куда вообще уходят деньги.

Выход простой: отслеживайте свои расходы и записывайте, куда вы тратите каждую копеечку. Для удобства можно разбить все траты на категории: еда, развлечения, одежда, бытовая химия, транспорт, крупные покупки, коммунальные платежи и так далее.

Можно воспользоваться одним из приложений для контроля личных финансов. Для этих же целей подойдёт и обычный блокнот, и электронная таблица на ноутбуке. Независимо от того, какой инструмент вы выберете, цель остаётся одна: записывать траты каждый день, сортировать их по категориям и анализировать, чтобы узнать, в каких категориях у вас перерасход.

Такой пересмотр трат практически всегда открытие для человека. Как следует подумайте над категориями расходов, которые поразили вас больше всего. Действительно ли эти покупки были так важны для вас? Скорее всего, нет. От каких расходов или конкретных ежемесячных покупок вы можете полностью отказаться? Хотя бы немного таких точно найдётся.

8. Автоматически переводите деньги на сберегательный счёт

Существует одно известное старое правило - в первую очередь плати себе. Это значит, что первым делом вы должны возвращать долги и откладывать деньги на будущее, а уже потом решать, как прожить на оставшуюся сумму.

Самый простой способ придерживаться этого правила - автоматизировать процесс. Как только зарплата поступает на карту, 10% сразу же переводите на ваш сберегательный счёт. Если в вашем банке есть такая услуга, сделайте так, чтобы счета за ЖКХ, кредиты тоже можно было оплатить сразу же.

Чем больше операций вы можете сделать на автомате, тем лучше.

9. Попросите о помощи близких друзей и родных

Доверенный круг друзей и членов семьи может оказаться очень полезен, когда дело доходит до личностных изменений, к которым относится и обретение финансового самоконтроля.

Как минимум, они могут дать вам очень полезные советы, которые подходят к вашей ситуации и к имеющимся у вас качествам. Они вас знают. Они знают практически всё о ваших делах, а иногда даже осведомлены лучше, чем вы.

Вдобавок, всегда прекрасно, если рядом есть человек, который заботится о вас, оказывает поддержку в трудный момент. Просто поговорите с кем-нибудь, когда в вашей жизни начинают происходить перемены. Это здорово мотивирует.

Также ваши друзья и родственники могут оказаться прекрасными образцами для подражания. Возможно, у вас есть друг, который достиг тех же финансовых целей, которые планируете достичь вы. Используйте его как наставника, чтобы пройти по тому же пути. Учитесь на его опыте.

10. Не сдавайтесь, когда что-то не получается

Вы можете ошибиться раз или два, планируя свои расходы. Вы можете что-то купить, не подумав. Можете совершить покупку, о которой потом будете сожалеть. Можете подумать, что самоконтроль - это вообще не про вас и не стоило даже начинать.

Не переживайте. Финансовый прогресс - это история про то, что на два шага вперёд приходится как минимум один назад.

Цель в том, чтобы стремиться стать лучше, чем вы были раньше. Если совершили ошибку, не зацикливайтесь на ней. Вместо этого разберитесь в причинах своего поведения и старайтесь избегать этого в будущем.

В этой статье я расскажу вам, как научиться управлять деньгами . Наблюдая за тем, что люди пишут о своем бюджете и личных финансах, я заметил, что многие вроде и хотели бы научиться управлять финансами, но не знают, как к этому подойти, с чего начать, что вообще предпринять для этого. Поэтому, надеюсь, что эта публикация станет хорошим пособием для таких людей, и позволит им сдвинуть это важнейшее дело с мертвой точки.

Итак, как научиться управлять деньгами? Самое первое и важное: нужно забыть слово “деньги” и перейти к понятию “финансы”. Финансы – намного более широкое понятие, в сравнении с деньгами, поэтому когда речь идет об управлении, нужно использовать именно его: “управление личными финансами”, а не “управление личными деньгами”. Подробнее о разнице между этими понятиями рекомендую почитать в статьях:

Во второй статье даже есть очень наглядная схема, доступно демонстрирующая эту разницу: запомните ее, без нее вы не сможете научиться управлять деньгами.

Поскольку многих пугают малознакомые и не совсем понятные термины (такие, как “финансы”), то я в этой статье буду употреблять и более привычные вам “деньги”, и назвал статью тоже с использованием этого термина, поскольку люди чаще задают поисковым системам именно такой запрос. Только поэтому, а правильнее, еще раз подчеркиваю, говорить о финансах.

Также, чтобы было максимально доступно и понятно, я буду вести аналогию с простым и понятным каждому примером. В статье я уже сравнивал построение системы личных финансов с постройкой дома, а сегодня, говоря о том, как управлять деньгами, хочу сравнить управление финансами с управлением автомобилем.

Итак, представьте себе человека, который никогда в жизни не садился за руль авто, и даже не наблюдал, как машиной управляют другие. Конечно же, управление автомобилем для такого человека – “темный лес”: что-то неизведанное и даже пугающее. Тем не менее, человек видит, сколько людей вокруг ездят на авто, управляя достаточно уверенно и профессионально, и понимает, что этому можно научиться, даже если по началу такая перспектива пугает.

Является ли начальное неумение водить поводом отказаться от покупки авто и получения всех преимуществ, связанных с его наличием? Нет! Поэтому человек ставит себе цель и начинает учиться вождению, чтобы в будущем ему было лучше. Он ради этого готов преодолеть свои начальные страхи.

Правило №1. Если вы не знаете, как управлять деньгами, не бойтесь учиться этому. Это очень важный и жизненно-необходимый навык, освоив который, вы однозначно сможете изменить свою жизнь к лучшему, возможно – даже очень существенно.

Как человек начинает учиться вождению? Прежде, чем сесть за руль, он приходит в автошколу и начинает изучать теорию – правила дорожного движения. Не зная этих правил, садиться за руль крайне опасно, причем, угроза создается не только для себя, но и для окружающих. В управлении финансами все обстоит точно так же.

Правило №2. Учиться управлять финансами необходимо с теоретических основ. Это можно делать при помощи литературы, семинаров, тренингов, интернет-ресурсов. Пожалуйста, сайт всегда к вашим услугам в этом плане: все бесплатно, доступно и “разложено по полочкам”.

Что происходит с начинающим автомобилистом, который уже освоил теорию (пусть даже владеет ей в совершенстве – выучил назубок все ПДД) и впервые сел за руль? Ему очень сложно! Независимо от теоретических знаний. Он едет очень медленно, очень осторожно, нервничает, пугается, путает рычаги и педали, допускает много ошибок. Нормально ли это? Конечно, да! Как и в любом новом деле, без “набивания шишек” здесь обойтись сложно. Но рядом с водителем-новичком всегда находится опытный инструктор, который подсказывает ему, дает советы и рекомендации. При этом руль все равно находится в руках водителя: рулить за него инструктор никак не сможет.

Правило №3. Первые шаги в управлении личными финансами будут очень медленными, осторожными, неумелыми. Это нормально! Довольно скоро вы уже почувствуете себя увереннее в этом деле. И очень хорошо, если рядом с вами будет более опытный наставник, который будет вам помогать советами и рекомендациями. Например, на этом сайте я всегда так делаю в комментариях и на форуме.

Через какое-то время вождения авто (у разных людей это время может быть разным, обычно – от нескольких недель до нескольких месяцев) автолюбитель начинает чувствовать первую уверенность в себе. Он видит, что у него уже вполне получается водить автомобиль без лишней суеты и непонимания. И в этот момент очень важно не переоценить свои силы, не потерять так необходимую на дорогах осторожность, не разгоняться слишком быстро, чтобы это не привело к печальным последствиям. Когда речь идет о том, как управлять деньгами – все обстоит точно так же.

Правило №4. Почувствовав первые успехи в управлении деньгами, не теряйте бдительность и не пренебрегайте теоретическими , которые вы изучили. Это может привести к серьезным негативным последствиям.

И вот проходит еще какое-то время, и водитель авто вообще перестает думать о том, как вести машину: все действия он производит автоматически. Если вначале он судорожно хватался за коробку передач, кнопки и переключатели, то теперь он вообще не думает, что и как нажать, выполняя все это на полном автомате. В управлении деньгами все то же самое.

Правило №5. В определенный момент вы вообще перестанете думать о том, как управлять деньгами: вы будете делать автоматически, так же, как моете руки перед едой или чистите зубы. Управление финансами плотно впишется в ваш привычный жизненный ритм.

Когда человек достигает совершенства в вождении авто, он не задумывается над самим процессом управления автомобилем, но все же остаются некоторые моменты, которые он должен продумывать всякий раз, когда садится за руль и ведет авто. Таких моментов три:

  1. Маршрут движения (человек должен знать, куда и как он собирается ехать).
  2. Контроль над дорожной обстановкой (во время движения водитель должен быть бдительным, следить за дорожной обстановкой и оперативно реагировать на угрозы).
  3. Корректировка маршрута при возникновении форс-мажорных обстоятельств (если где-то в пути дорога перекрыта или образовалась большая пробка – нужно скорректировать свой маршрут).

Так же и в управлении финансами.

Вот, собственно, и все. Еще раз акцентирую внимание:

Если вы не знаете, как управлять деньгами, научиться этому не проблема – важно желание и осознание того, что это необходимо. А это действительно так. И даже если поначалу что-то покажется вам сложным и неудобным, то в скором будущем вы будете выполнять эти же действия, и главное – мыслить правильными категориями, как финансово грамотный человек, на полном автомате, управление финансами войдет в вашу повседневность.

На этом у меня все. Если вы решили научиться управлять деньгами – оставайтесь в числе постоянных читателей Финансового гения, изучайте предложенные материалы, задавайте вопросы в комментариях, общайтесь на нашем форуме, где многие делятся своим реальным практическим опытом. Это обязательно принесет вам пользу. До новых встреч!

На самом деле, умение управлять деньгами важнее умения зарабатывать деньги. Существует несколько основных принципов управления деньгами. Применяя их, любой человек может значительно улучшить свое финансовое положение. Стать финансово независимым и богатым человеком.

Первый принцип управления деньгами гласит, что всегда нужно экономить. Благодаря экономии создается собственный запас. Это обеспечивает финансовую независимость и дополнительные доходы. Как сэкономить деньги? Да очень просто: когда вы получите заработную плату, отложите деньги на инвестиции и в запас, а остальные тратьте. Но если вы поступите наоборот, то, скорее всего,все потратите, не отложив.

Распределение денег

Вторым принципом управления финансами является правильное распределение денег. После того, как вы получили заработную плату, необходимо заплатить налоги. Затем необходимо отложить денег в запас; кстати, рекомендуется откладывать в запас около 10 % от заработной платы.

Далее, вам необходимо отложить денег для инвестиций, также около 10 % от заработной платы. Также, если заработная плата высокая, можно откладывать деньги на благотворительность - это очень полезно. А оставшиеся деньги можно потратить на себя.

Создание и использование запаса денег

Чем больше у вас накопления, тем дольше вы проживете на свои деньги. Хорошо продумайте, где хранить запас денег. Существует множество видов хранения:

  • дома;
  • в валюте;
  • в банке;

Если деньги хранятся дома, с годами их съедает инфляция.

Если деньги хранятся в валюте, то инфляция частично компенсируется за счет рост курса валют, и деньги защищаются от резких скачков курса, но обычно рост курса валют меньше инфляции, и покупательская способность денег также падает. Самый безопасный способ хранения денег - вклады в банк в иностранной валюте, так как банк защищает деньги от инфляции.

Использовать свой запас можно лишь тогда, когда вы потеряете работу, или в самом крайнем случае.

Инвестиции

Инвестированием должны заниматься те люди, которые не хотят жить на одну заработную плату или пенсию. Удачно инвестированные деньги приносят хороший доход в виде дивидендов. Хотя при неудачном инвестировании можно потерять часть своих доходов. Куда можно инвестировать? Допустим, можно купить квартиру, гараж, машину и сдавать их в аренду. И у вас уже будет небольшой доход. Еще можно вложить деньги в предприятие, в драгоценные металлы, в бизнес, в ценные бумаги.

Семейный бюджет

Нужно контролировать свои расходы, доходы и накопления, и тогда вы сможете управлять деньгами , экономить их и оптимально вкладывать. Если не контролировать семейный бюджет, вы можете потратить денег на одну вещь больше чем нужно, и тогда вам не хватит на другую. И вы будете вынуждены брать деньги в долг. Кроме того, нужно распланировать свою заработную плату на месяц вперед, чтобы вам хватило денег.

Особенность ее работы заключается в возможности получить определенную прибыль при условии правильного учета разницы между стоимостью покупки и продажи актива. С целью диверсификации таковых на бирже распоряжаются валютными парами, сырьем и активами. Наиболее привлекательным для потенциального инвестора являются валюта и активы крупных компаний. Обусловлено это следующими факторами:

  1. В силу социальных, политических и экономических событий в мире происходит спад или подъем экономики. Валюта в данном случае выступает в качестве сверхчувствительного барометра. К примеру, правильной тратой денег станет покупка валюты развивающихся стран на фоне положительных финансово-экономических отчетов.
  2. Большие и малые доли активов тех или иных компаний привлекают стабильным ежемесячным доходом. Да, в некоторых случаях размер получаемого вознаграждения может в силу тех или иных причин меняться. При этом, как показывает опыт, распоряжение даже незначительным объемом акций позволяет в условиях высокого уровня инфляции иметь стабильный доход.

Если говорить о работе на международной бирже в целом, то на первых порах необходимо обзавестись квалифицированной помощью. Речь идет о брокерах, проводящих немалую аналитическую работу. На основании собираемой информации, они дадут конкретные советы, как правильно управлять финансами. Работать можно и самостоятельно, но в этом случае гражданин принимает на себя возможные риски.

Инвестиции в недвижимость

Советом, как распоряжаться деньгами в долгосрочной перспективе, станет рекомендация обратить внимание на возводимую недвижимость. Важно отметить, что быстро вернуть вложенные средства и получить первую прибыль не получится. Первое, что необходимо сделать перед тем, как тратить деньги, правильно выбрать объект для покупки.

Таковые делятся на несколько видов:

  • жилая недвижимость;
  • торговые площади;
  • офисная недвижимость;
  • пустующие площадки с возможностью потенциальной продажи;
  • промышленные объекты;
  • объекты туристической инфраструктуры.

Каждая из представленных позиций имеет свои характеристики, изучить которые необходимо заблаговременно. Суть процесса вложения средств в строения — возможность таковые продать, когда стоимость 1 метра квадратного увеличится. Во всех смыслах правильной тратой денег станет покупка частного дома или офиса после изучения следующих параметров лота:

  • характеристики земельного участка;
  • наличие экологически неблагоприятных факторов;
  • степень развитости социальной и транспортной инфраструктуры;
  • наличие естественных водоемов;
  • возраст сооружения и прочее.