Главная / Доверенности

Как разобраться с просроченным кредитом. Что делать, если образовалась просрочка по кредиту? Можно ли рассчитывать на лояльность банка

Спрашивает Анна

Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?

Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.

Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.

Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.

Что делать, если пошла просрочка по кредиту?

Что делать, если вы взяли кредит, но оказались в затруднительной ситуации и не можете выплачивать свой долг? Если есть просрочка по кредиту, что делать в таком случае?

Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.

Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.

Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?

Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.

Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.

Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.

В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.

Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.

Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.

Вы должны понимать, что банк заинтересован в возврате долга и обязательно пойдет вам на встречу. Но даже, если дело доведено до суда, не нужно отчаиваться. В ваших интересах, чтобы процесс завершился скорее.

И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.

Взяв кредит, заемщик предполагает своевременную выплату. Непредвиденные жизненные ситуации могут выбить из привычной колеи, и человек с ужасом осознает возникновение просрочки по кредитам, не зная, что делать в этой ситуации. Главное, не создавать паники и проанализировать все возможные варианты. Выход обязательно найдется!

Неплатежеспособным может стать абсолютно любой заемщик, у которого случаются проблемы на работе, сгорает жилье или кто-то из родных тяжело заболевает, и ему требуется дорогостоящее лечение. Поэтому если сегодня все хорошо, и человек полностью уверен в своих материальных возможностях, то можно брать кредит, но на всякий случай следует узнать, что такое просрочка и чем она грозит.

Банки-заемщики под просроченной задолженностью понимают определенную сумму, которую заемщик своевременно не выплатил кредитору. Как правило, после установленных сроков выплат автоматически начисляются пеня и штраф. Суммы банк устанавливает и оговаривает заранее в договоре, подписывая который желательно подробно изучить. Затем банк подает исковое заявление в суд по кредитной просрочке, а у заемщика возникает вполне резонный вопрос - что делать.

Как правило, люди, сталкивающиеся с банковской системой впервые, начинают паниковать и скрываться от сотрудников банка, не реагируют на письменные предупреждения и звонки. Такое поведение крайне нежелательно, все это лишь усугубит общую ситуацию, и у банка появится повод не доверять клиенту и быть с ним более жестким.

Заемщику нужно в любом случае поддерживать доброжелательные отношения с банком и идти на совместное решение проблемы. В первую очередь необходимо понимать, что за этим может следовать и как находят выход остальные заемщики.

Условно все задолженности банку делятся на определенные виды, попадающие под классификацию периодов просрочки. В зависимости от того, насколько проблема трудна, банк может предложить свои способы выхода из сложившейся ситуации.

Просрочка не более месяца

Самой простой и отчасти безобидной для заемщика считается задолженность, сроки которой не превышают одного месяца. В этот период обычно сами банки систематически звонят клиенту, присылают соответствующие письма о необходимости погашения возникшей просрочки по кредиту либо предлагают лично явиться в отделение.

Когда клиенту удается исправить сложившуюся ситуацию в кратчайшие сроки, это недоразумение может не отразиться на кредитной истории, и в дальнейшем заявка на кредит в данном банке будет рассмотрена положительно. Тем не менее, предусмотренные договором штрафные санкции накладываются, а на дни просрочки идет пеня. В целом суммы, конечно, мизерные, но сам факт уже неприятен, ведь банк берет таких клиентов под свой пристальный контроль.

Для решения проблемы достаточно явиться в банк и написать заявление о возможном сроке выплаты долга. Дата выплаты должна быть конкретной. Выбирается она исходя из возможностей клиента, учитывая причину, повлекшую за собой данную проблему. Четко оговаривается сумма выплаты, при наличии большой задолженности возможны частичные платежи, но только при документальном подтверждении временной неплатежеспособности заемщика.

В подобной ситуации в основном все банки идут навстречу клиентам, любые проблемы решаются с учетом интересов обеих сторон, главное, не скрываться и подготовить подтверждающие документы.

Задолженность до трех месяцев включительно

Несколько сложнее разобраться с задолженностью по кредиту, если срок неуплаты составляет три месяца. В такой ситуации лучше всего частично погашать задолженность хотя бы небольшими суммами. Дело в том, что в банках подобное предусмотрено законодательством. Если сотрудники до настоящего момента не смогли связаться с заемщиком и отыскать совместный вариант решения проблемы, то они наверняка найдут контакт с поручителями, родственниками и подадут заявление о взыскании в суд.

Когда сумма задолженности резко возрастает и достигает полумиллиона рублей, то судебного разбирательства не избежать. Небрежное отношение к обязательствам может привести к тому, что банк подаст в суд, а тот, в свою очередь, сочтет нужным наложить арест на какое-то имущество либо предложит его продать и рассчитаться с кредитом.

Если компания переложит погашение кредита на плечи поручителей, то это худший вариант для заемщика: не только финансовое «наказание» людей, пришедших однажды ему на помощь, но и испорченные личные отношения. Кроме того, когда поручители выплатят долг, они вправе подать на заемщика в суд уже о взыскании выплаченных средств и сумм судебных издержек.

Клиенту в этом случае, чтобы не усугублять ситуацию, необходимо периодически отчитываться о своей платежеспособности. Диалог с банком позволит не только выиграть время, но и договориться.

Если есть стопроцентная возможность погашения остатка от первоначально взятой суммы, то есть основной задолженности, заемщику могут снизить штрафные санкции или вообще их отменить. Пересчитаны будут проценты, сам кредит, скорее всего, продлят на определенный период, соответственно, существенно снизятся и ежемесячные платежи.

Что предлагает банк

Часто в подобных случаях банки предлагают просроченный кредит реструктуризировать. Это значит, что изменяются не только сроки, но и размеры платежей. Возможно списание частичного долга либо банальный обмен на определенный вид собственности. Но такая процедура считается реальной лишь в том случае, если у заемщика произошли конкретные изменения жизненных условий, опять-таки подтвержденные не только заявлением обратившегося, но и соответствующей документацией.

Важно, чтобы клиент ранее не был занесен в «черный список», и его кредитная история была положительной. В противном случае в кредитовании может быть отказано. Сам же процесс реструктуризации следует рассматривать положительно, ведь он основан только на интересах и возможностях клиента погашать задолженность, что не отражается на истории заемщика отрицательно.

Просрочка пять месяцев

Когда заемщику удается оставаться должником банка на протяжении пяти месяцев, то, видимо, он постоянно сотрудничал с банком и искал совместные пути разрешения ситуации. К таким клиентам банки всегда остаются снисходительными и идут на всяческие уступки, позволяя рассчитываться с кредитами исходя из возможных ресурсов. Обычно за столь долгий период должники четко оценивают проблему и, стараясь отыскать выход, находят для себя возможности поправить материальное положение и начать выплаты хотя бы в минимальных размерах.

В подобных ситуациях, главное, «не теряться»: приходить в банк по первому приглашению, предоставлять нужные документы, писать заявления о продлении отсрочки, и сотрудники финансового учреждения всегда пойдут навстречу. В противном случае такое кредитование закончится плачевно.

Шесть месяцев просрочки по кредиту

Когда просрочка по кредиту превысила полугодие, но заемщик был «активен» и весь период вел тесное общение с банком: опасаться нечего. Из банка будут продолжать приходить напоминания о долгах — это обычная формальность. По-прежнему нужно частично погашать кредит, сохранять соответствующую документацию, предоставлять письменные подтверждения своей платежеспособности. Понимая, чем грозит просрочка, стараться как можно скорее ее закрыть.

Когда проблема решается, пусть и медленно, банки и в этом случае идут на уступки. Главное, заемщику не потерять сведения о сотрудниках, с кем велись переговоры, и документы, предоставленные банком.

Просрочка - год: что делать

Сложнее приходится с большим сроком задолженности. например, нужно бить тревогу, когда просрочка по кредиту составила год и более. Что делать в таком случае, не всегда понятно. Как правило, многие начинают паниковать, прятаться от представителей банковских организаций, совершенно не думая о том, что лишь усугубляют собственное положение.

В этом случае долги по займу никуда не денутся, они стремительно растут, а банк готовит необходимую документацию в суд на клиента. Это происходит еще в лучшем случае. Куда хуже, когда банк «передает» долги коллекторам, и тогда проблема становится практически неуправляемой.

Поэтому надо идти на контакт и пробовать решить все мирным путем. Иначе трудно сказать, к чему приведет общение с коллекторами. Их манера разговаривать жесткая, а позиция - непреклонная. Трудно сказать, как себя вести и что делать, если банк подключил к «выбиванию» долгов подобные службы. Вступая с ними в контакт, необходимо помнить, что найденный выход из ситуации решит проблему в пользу заемщика. Главное, не бездействовать и принимать какие-то меры по изменению своего материального положения.

Рефинансирование кредита - быстрый выход из ситуации

Когда сроки по задолженности растянуты, проценты при этом лишь растут, а сам долг не уменьшается. Если непонятно, что делать, следует рассмотреть вариант рефинансирования. Суть в том, что заемщик для погашения этого кредита может взять другой и покрыть первый. В таком случае можно отыскать более лояльные и щадящие условия. Обратиться за помощью следует как в другой банк, так и в тот же, где осуществилось кредитование.

В случае положительного решения заемщик сильно выигрывает. Новый банковский кредит позволяет отсрочить время. Если удастся выбрать этот вариант, то возможно и снизить процентные ставки. Самое важное, что кредиторы на время «отстанут» от заемщика. Даже если у него было несколько кредитных задолженностей, то теперь будет всего лишь одна. Это самый удачный вариант в такой ситуации.

Какой банк пойдет на рефинансирование кредита

Процедура весьма распространенная, и в основном все крупные банки на нее соглашаются. Оформить подобную процедуру и погасить «напрягающие» кредиты можно в «Сбербанке России», «ВТБ 24». Оказывают данную услугу «Россельхозбанк», «Юниаструм Банк», «Бинбанк» и многие другие организации. Новый заем сразу переводится банку, в котором образовался долг, остатки средств выдаются клиенту и могут быть потрачены на его усмотрение.

Однако надо помнить, что новый кредит не снимает проблемы в целом, а лишь слегка облегчает ситуацию. Если задолженности и впредь будут образовываться, все сложности возникнут вновь. Явно подпорченная история усугубит проблему заемщика.

Нужно понимать и то, что новые условия не всегда могут быть выгодны. Чтобы не создать еще больше трудных ситуаций, лучше обратиться в какую-нибудь другую финансовую организацию. Брать новые кредиты нано осторожно, ведь сегодня легко нарваться на мошенников, в онлайн-режимах предлагающих мгновенные займы под баснословные проценты, «роя» заемщику все более глубокую долговую яму…

Можно попробовать у кого-то перезанять, выплатить банку хотя бы основную часть долга. Тогда вся процедура для заемщика резко изменится, появится возможность что-то исправить, оттянуть время, что-то перепродать.

В банковских займах нет ничего плохого. Но прежде чем взять кредит, нужно четко взвесить собственную финансовую обстановку. Рассмотреть не только свое материальное положение на данный момент, но и заглянуть несколько вперед, попытаться учесть экономическое положение страны и продумать, как это может сказаться конкретно на каждом! Сможет ли человек завтра выплачивать такие суммы и погасить кредит своевременно - решать самому человеку. Частно люди «загоняют» себя в безвыходные ситуации, лишь однажды неправильно оценив собственные силы и приукрасив возможности. При возникновении просрочки по кредитам на вопросы «что делать» и «как быть» отвечать себе, руководствуясь полученными в статье знаниями, чтобы без проблем выйти из сложившейся ситуации.

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.

Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.

Основные моменты

Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.

Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.

Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб

Как узнать есть ли долг

Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.

На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.

Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.

При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.

Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.

О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.

Причины невыплат

Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций .

Это может быть:

тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
потеря рабочего места;
рождение ребенка или двойни и т.п.

В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.

Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.

У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.

В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.

К ним относятся:

потеря работы;
потеря трудоспособности;
уход за больным членом семьи;
рождение ребенка;
изменение курса валюты.

Правовая база

Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:

Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить

В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.

Порядок действий

Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .

Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк	При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться
Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины	Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика
Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать	Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка

Штрафные санкции для заемщика в различных банках

Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту

Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:

Банк	Последствия за просрочку
Сбербанк	задолженность по кредитной карте несет за собой штраф, далее – суд; задолженность по ипотеке может привести к потере жилья; просрочка на три дня не облагается штрафом, поскольку могут произойти различные сбои при переводе средств. Пени при задолженности составляет 0,5% каждый день от суммы долга
ВТБ-24	При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат
Альфа-банк	В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает

Степень задолженности

Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.

Не больше 5 дней

Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.

Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.

Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.

1 месяца

Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.

Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.

Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.

Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.

Более 2 месяцев

Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.

Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.

Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.

Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.

Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.

Срок исковой давности

По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.

В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.

Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.

Лучшие антикризисные предложения 2019 года

Банк	Условия предоставления кредита
ВТБ Банк Москвы	займы до 3 000 000 рублей; ставка по кредиту от 14,9%; индивидуальные срок выплаты
Тинькофф Банк	гибкие условия кредитования, процентная ставка от 14,9%; различные индивидуальные сроки выплат; сумма кредита до 1 миллиона рублей
Совкомбанк	сумма кредита до 100000 рублей; не нужно подтверждение дохода; отсутствие комиссий; ставка по кредиту от 12%
Ренессанс Кредит	сумма кредита до 700 тысяч рублей; выдача кредита от 1 часа до суток; срок выплаты от 6 до 36 месяцев; ставка по кредиту от 12,9%; отсутствие комиссий

Фото: динамика просроченной задолженности в РФ

Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.

Когда вы заключали сделку с банком, наверняка, специалист обращал ваше внимание на санкции, которые по условиям соглашения будут вменены при задолженностях.

Поэтому первичным все же будет являться ваш договор – его условия, прописанные в пункте «Ответственность заемщика». Об этом говорится в одном из правовых положений – , пункте 1, где четко описываются обязанности заемщика.

информация по Сбербанку

Случается в жизни у клиента так, что он возвращает одолженные денежные средства банку не строго по графику, а с некоторыми его нарушениями. При этом на самом кредитном счету произошел сбой. Теперь нужно выяснить, должен ли что-то клиент банку, кроме следующей (декабрьской) оплаты, или нет.

Когда суммы, погашающие долги, уже порядком перепутались, клиент сам в растерянности, тогда нужно, не медля, сразу идти в офис банка за уточнениями и разъяснениями. Любой банк всегда приветствует не только реализованную , но еще и самого заемщика.

Для проверки точной цифры по вашей задолженности нужно сделать следующее:

Как только вы заподозрили вероятность накопления долгов, идите в любой ближайший от вас офис банка.
Еще лучше будет, если вы обратитесь в то отделение, где заключался с вами контракт.
Занимайте очередь к любому специалисту, операционисту и покажите ему копию своего соглашения (или покажите пластиковую карту, если займовые суммы поступали на нее).
Приготовьтесь предъявлять специалисту банка веские доказательства тех причин, что повлекли за собой образование долгов.
После вашего обращения банковский специалист сразу в своей базе данных увидит состояние вашего счета.
Общую сумму специалист может просто озвучить для вас, а может сделать выписку.

Вообще эксперты из правовой сферы рекомендуют всем заемщикам в таких случаях брать выписку со своего кредитного счета, либо же справку, где расписаны все операции и обозначен остаток долга. Такие документы должны быть обязательно заверены руководством банковского отделения – подписью и печатью.

Сотрудник банка примет все ваши доводы для расследования и, возможно, назначит вам следующую встречу. Особенно это нужно для того, чтобы определиться, какие же наилучшие для ваших обстоятельств применить способы изменения условия первичного соглашения по займу. По вашему делу может быть применена реструктуризация долга, рефинансирование либо иные способы решения ситуации.

Допустимые сроки задолженности

Дни просрочек накапливаются, а вместе с ними увеличивается объем санкций, которые начисляются на каждый день просроченных платежей. Например, если у вас случилась просрочка по кредиту в Сбербанке 4 дня, то вы можете ту сумму, полученную от процента, выставленного в договоре при невыполнении обязательств клиентом, умножить на 4.

Вы получите ровно ту сумму, которую вам придется оплатить банку сверху привычных платежей, обозначенных в графике. Просроченным платеж будет признаваться с того дня, который следует за датой, установленной в графике платежей, если суммы так и не были оплачены, согласно графику.

В целом допускается Сбербанком задержать платеж на 1-3 дня.

В этих случаях тогда просто не будут назначаться штрафные санкции. На практике чаще всего Сбербанк указывает в пунктах договора по ссуде именно размер процента неустойки, а не размер штрафа.

Он пишет о штрафах, но его величина и наличие устанавливается индивидуально. В остальных же случаях просроченные платежи будут наказываться помимо пени, еще и штрафами.

Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке

При изучении всех обстоятельств дела может выясниться, что наиболее лучший вариант – это подключить механизм реструктуризации долга. Реструктуризацию долгов по ссудам клиентов в Сбербанке используют достаточно часто. Это возможность заемщикам максимально облегчить условия оплаты долга в ближайшие сроки.

Одним словом, реструктуризация в Сбербанке – это смена текущих долговых договоренностей, что первично прописаны были в контракте. Оформляется такая вынужденная сделка изданием дополнительного соглашения, где отражены уже новые условия пользования займом и его погашения.

В таких случаях могут быть использованы следующие манипуляции:

увеличение срока действия контракта с уменьшением ежемесячных платежей;
смена способа погашения – с равнодольного (аннуитетного) на другой, где суммы будут идти на увеличение;
снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев;
предоставление возможности оплачивать долги после маленького перерыва – не более 1 месяца;
дать возможность клиенту погашать долги через более длительные сроки – от 2-3-х месяцев до 3-х лет.

Когда уже клиенту известна сумма задолженности по обязательным платежам, то он должен узнать у сотрудника банка, который он брал у Сбербанка. Для этого нужно будет написать соответствующее заявление, бланк которого выдаст менеджер в офисе или написать его в произвольной форме.

(нажмите для увеличения)

Подождать одобрение банка, а затем прийти на перезаключение сделки. Отсрочка платежа может быть на период не дольше 1 месяца, и она не будет считаться «кредитными каникулами». Нужно рассмотреть, как же действовать клиенту в случае, когда получилась просрочка платежей по тому, или иному виду выдачи займа.

При потребительском займе

Руководство к действию заемщика при образовавшемся долге по потребительской ссуде будет заключаться в следующих этапах:

Незамедлительно обратиться в банк за урегулированием ситуации.
Подготовить документы, могущие подтвердить вескость оснований, по которым клиент не смог вовремя заплатить банку.
Документами, которые банк примет, могут быть:
- лист нетрудоспособности (больничный бюллетень);
- справка, показывающая, что клиент утратил трудоспособность по причине производственной травмы;
- трудовая книжка, где проставлена запись об увольнении по определенной статье ТК РФ;
- копия приказа об увольнении;
- рождение ребенка, что автоматически приводит к увеличению семейных расходов их доходов клиента.

На собеседовании показывать сотруднику банка свою готовность к улучшению ситуации, связанной с платежеспособностью. Возможно, дополнительно даже подключить поручителя, который временно смог бы взять обязательства по займовому контракту.

Когда клиент всегда открыт, идет на контакт с банком, то кредитор может также проявляться свою заинтересованность в том, чтобы не упустить такого заемщика. Поэтому в случае просрочки по потребительским займам легче всего назначить отсрочку платежа либо же реструктуризацию долгового обязательства, если заемщик активен.

При ипотечном

При задолженностях по ипотеке, взятой в Сбербанке, заемщику нужно действовать согласно того, насколько велик долг, и каковы у него шансы в ближайший месяц повысить свой уровень платежеспособности – найти другую работу, взять подработку, устроиться куда-то по совместительству, изыскать возможности дополнительного дохода (например, сдавать в аренду свой автомобиль или вторую недвижимость).

При очень больших долгах, которые образовались в течение нескольких месяцев, чтобы не допустить продажи вашего долга коллекторам, нужно найти покупателя, который готов будет приобрести эту ипотечную недвижимость. В остальном же действовать нужно также как в случае с потребительским и любым другим займом – незамедлительно обращаться в банк.

По кредитной карте

Выдавая заемщику карту с денежным лимитом, банк рассчитывает на то, что при ежемесячном доходе клиента он вполне сможет погашать одолженные средства в установленном порядке. Часто по таким картам Сбербанк выставляет льготный период, в течение которого у заемщика будет возможность вернуть всю одолженную сумму разом и без процентов.

Такая привилегия во многом спасает заемщиков тогда, когда они воспользовались одолженными средствами в небольшой сумме и смогли под 0% ставки в течение 55 дней вернуть деньги обратно на карту в том же объеме, в котором и брали.

Тем не менее задолженности по кредиткам все же возникают, и их решать следует в том же порядке, что и в случаях с урегулированием задолженности по потребительским займам – активно проявлять свою заинтересованность и приходить в офис банка.

Ключевые последствия образовавшейся задолженности

Заемщик, который не смог погасить кредит, подвергается такому действию со стороны заимодавца, что в отношении его обязательств, как лица, одолжившего деньги у банка, будет применена та или иная система увеличения обязательств по погашению долгов. Как только вы не погасили долг 1 день, два, три, а затем уже счет пошел на месяцы, то вам следует четко понимать, совсем.

Чаще всего Сбербанку удобнее будет действовать следующим образом:

выставить проценты за неправомерное пользованием одолженными средствами (п.1 );
начать начисление неустойки по каждому просроченному дню, если она упомянута в договоре (п.4 ст.395 ГК РФ);
напоминать должнику своими звонками о его обязанностях;
на адрес места проживания (места регистрации) будут приходить письма с указанием величины суммы долга и мер ответственности, которые клиент может понести в случае игнорирования собственных обязательств;
кроме неустойки будет выписан также еще и штраф, который назначается за нарушение условий договора.
если клиент никаким образом не будет реагировать – банк подает в суд.

Помимо внутренних мер, которые банк будет реализовывать в связи с задолженностью клиента, он будет также обращать внимание и на внешний фактор. Например, речь идет о кредитной истории клиента. За один раз, может быть, статус получателя не будет испорчен. Но при игнорировании или систематическом нарушении своих обязательств по договору, банк обратится в НБКИ.

Уведомив Бюро кредитных историй, банк отметить клиента как нарушающего те или иные пункты соглашения. В самом крайнем случае, кроме статуса «плохая КИ», могут клиента вообще внести в черный список, что закроет все пути к дальнейшему получению каких-либо денег в долг в любом из банков России.

Если память подвела на 1 день

Когда клиент задержал платеж всего на один день, то это не так страшно, как если его долги уже накопились бы в течение месяца. Здесь банк действует лояльно особенно с теми, у кого такое случилось впервые и на то есть свои причины.

Тем более в тех случаях, когда по договору срок возврата определялся не датой, а моментом, когда банк вправе потребовать назад свой долг (ч.2 п.1 ст.810 ГК РФ). Правило тогда будет работать следующим образом:

Клиенту дается 30 дней на возврат той суммы, которая запрашивалась банком.

Однодневная просрочка в данном случае не будет рассматриваться как нарушение, если она входит в эти тридцать дней по датам. На практике такое встречается редко, но имеет место быть.

Что грозит клиенту в случае однодневной просрочки, можно узнать из следующего перечня банковских действий:

Выставляется неустойка за 1 день просрочки в том размере, какой указан в договоре.
Может быть назначен маленький штраф, но только в том случае, когда сумма ежемесячного платежа большая (более 10-15 тыс. руб. ).
История по ссуде не портится – банк не отражает в отчетности перед НБКИ (Национальным Бюро Кредитных Историй) этот случай, как негативный фактор для статуса истории.
Никаким коллекторам банк ничего не продает и не передает (например, право требования долгов).
Получить еще один займ с такой просрочкой – это вполне реальная возможность.

Банк в это время не будет звонить клиенту со своими напоминаниями, равно, как и писать письма или присылать навязчивые SMS-сообщения. Долгом будет считаться невнесение платежа в тот день, который указан в графике и обнаруживаться (фиксироваться) он будет на следующий день.

При погашении платежа до 9 или 10 часов утра (когда начинается рабочий день у банка) заемщик может даже избежать штрафа.

Например, если клиент оплачивает банку с электронного счета, который пополнился с опозданием (поздно вечером), то рано утром можно перевести на кредитный счет через личный кабинет в Онлайн-Сбербанке нужную сумму. Однако неустойка все равно должна будет начислена.

Какой процент начислится

На сегодня Сбербанк использует стабильный процент неустойки, который применялся еще в прошлом году – 20% годовых ставок либо 0,1% ежедневной пени для определения неустойки по тому или иному займу. Отсчет таких неустоек также будет вестись с календарного числа, которое следует за числом, в которое клиентом была пропущена плата обязательной суммы (п.1 ).

Оканчивается начисление неустойки в тот же день, когда клиент все же внесет оплату по долгам, но со всеми надлежащими доначисленными процентами. Размер процента пени всегда указывается в договоре, в пункте, говорящем об ответственности заемщика, каков бы ни был кредит.

Штраф за несвоевременное внесение обязательных платежей

На начало ноября 2019 года Сбербанк немного снизил процент по назначению штрафов своим должникам до 0,3 – 0,4%. А буквально в апреле месяце 2019 года он устанавливал штрафную санкцию в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.

Если у вас случилась просрочка 2 недели, то будьте уверенны, что вам помимо неустойки, которая насчитывается по каждому дню, будет выставлен также дополнительный счет по штрафу.

Не всегда в договорах по тому или иному виду займа указывается размер штрафной санкции, хотя по закону «О потребительском кредите (займе)», отредактированному 21.07.14г., одним из условий, обязательных к уведомлению заемщика, со стороны банка должна быть прописана такая ответственность, как штраф (пп.15 п.4 ). Поэтому имеет смысл сразу при заключении соглашения спросить об этом у сотрудника банка.

судебная тяжба

Клиенты могут игнорировать выставленные пени по образовавшимся задолженностям перед своим заимодавцем. При таких обстоятельствах, когда заемщик никак не реагирует должным образом, заимодавец вынужден будет обращаться в суд. Этот способ позволяет в принудительном порядке заставить кредитополучателя вернуть хотя бы основную часть одолженной суммы.

Реализуется он довольно просто:

у должника просто изымается его ценное имущество для дальнейшей его продажи;
арестовывается счет (или все счета, что имеются у клиента);
а также принудительно по решению суда будет отчисляться 50% заработной платы через бухгалтерию предприятия, где трудится должник.

Это лучшее, что может случиться, хуже, когда банк продаст ваше долговое обязательство коллекторам. Единственным, пожалуй, случаем, когда банку будет невыгодно обращаться в суд – это ситуация с банкротством физического либо юридического лица.

Но для этого заемщик должен заранее уже начать процесс признания за ним финансовой несостоятельности. Поэтому вы можете подать в суд заявление с просьбой признать вас банкротом, если у вас при этом имеются веские причины.

Основания следует подтверждать:

документами;
фотографиями;
видео-файлами.

Только в таких случаях суд сможет признать факт вашей финансовой несостоятельности. После признания за вами такого статуса ни один кредитор не посмеет требовать от вас возврата долга, но это не значит, что ваше имущество не будет арестовано.

В любом случае, когда дело уже дошло до судебных разбирательств, очень важно клиенту иметь при себе документы, говорящие в пользу уважительных причин невыплаты банку надлежащих ежемесячных платежей.

Существует также еще и , который может послужить дополнительной возможностью избежать оплаты долга законным способом:

для этого в одних случаях должно пройти не менее 3-х лет с момента подписания с вами соглашения;
в других же случаях, не менее 3-х с того дня, когда начала накапливаться ваша задолженность.

Особенности того или иного случая, когда именно считать начало течения исковой давности, должны также быть отмечены в займовом контракте или в правилах банка.

Дает ли Сбербанк в долг, если есть просрочки

Если величина сроков и объем долга невелик, то у клиента есть еще шанс получить одобрение на свою заявку, поданную в связи с получением другой ссуды. Полное наступает при очень больших долгах, частых и систематических нарушениях условий договора, а также при отсутствии уважительных причин возникшей неплатежеспособности клиента.

В целом клиент должен соответствовать следующим критериям и параметрам, когда по одному займу его долг возрос, а он собирается взять у банка еще одалживать денег:

Объем долга не должен превышать 10-20% от общей суммы займа по договору.
Обязательно следует указывать цель второй ссуды.
Понадобится дополнительно предоставлять банку созаемщиков или залоговое обеспечение.
Сумма и сроки второй ссуды должны быть невелики.
Наличие уважительных причин по неплатежеспособности по первому займу – обязательно.
Придется клиенту согласиться с увеличенной процентной ставкой.

Такой аспект как установление допустимой величины долга для того, чтобы еще дать денег в долг клиенту, всегда определяет индивидуально. Уважительные причины должны быть доказаны соответствующими документами.

К примеру, если клиента сократили с работы, он должен показать:

копию приказа;
записи о сокращении в трудовой книжке;
также о постановке на учет в центр занятости.

Шансы у должника на рефинансирование долга

Кроме реструктуризации ссуды, влекущей за собой изменения текущих договоренностей по займовому контракту между банком и клиентом, существует еще, так называемое, рефинансирование. Почему им так нечасто пользуются?

Потому что зачастую его условия предстают перед клиентом в несколько невыгодном для его бюджета свете. Вы получаете отсрочку по внесению долга, которую именуют «кредитными каникулами», но ведь следующий этап оплат будет уже протекать по новым условиям.

А они зачастую гораздо тяжелее, чем были выставлены ранее. Это:

завышенная процентная ставка;
увеличение сроков действия нового соглашения;
более длительный период внесения денег на счет банка и увеличение долговых (денежных) обязательств клиента.

Насколько готов платить клиент больше той общей суммы по ссуде, что была ему предложена ранее – подлежит тщательному исследованию. Все заявления по рефинансированию пересматриваются Сбербанком, решения в пользу заемщика принимаются неохотно. Особенно, если у него слишком затянулись по времени причины, повлекшие за собой образование долгов.

Рефинансировать кредит – это означает заключить новый займовый договор с целью, чтобы заемные средства перекрыли долг, образовавшийся по другому займовому соглашению.

А с учетом недисциплинированности клиента банк может начать рассматривать его как кандидата на обладателя плохой займовой истории в будущем. Обычно таким заемщикам выставляются всегда увеличенные ставки по второму займу.

Ведь заключение еще одного договора с целью покрыть основной долг – не что иное, как второй заем. Условия рассрочки при выплате задолженности по кредиту либо отсрочки в Сбербанке можно признать лояльными, гибкими и умеренными.

Особенно, если сравнивать с другими финансовыми организациями. Главными действиями для заемщика являются – своевременное обращение в офис банка за урегулированием ситуации, а также постоянно справляться об истинной величине долга. Кроме этого клиенту не рекомендуется отказываться от банковских предложений по разрешению долговой ситуации.

Видео: Просрочка по кредиту Сбербанк и Тинькофф — как спасти пенсию и зарплату от ареста.

Оформляя договор в банке мало кого интересует вопрос, на сколько можно просрочить платеж по кредиту, так как большинство заемщиков уверено в своем уровне ответственности. Но в силу экономических реалий кредитное бремя увеличивает давление на население, провоцируя просрочки в платежах.

Платеж с точки зрения договора

Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.

Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.

Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.

Можно ли просрочить платеж

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Ответственность за несвоевременное внесение платежа

Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:

Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.

Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).

Штрафные санкции.

Возможно это видео будет полезным:

Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:

Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.

Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.

Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.

Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.

Пеня от общей суммы задолженности.

Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.

Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.