Контакты
Главная / Приказы

Депозит в банке стоит открывать. Последняя возможность: стоит ли открывать рублевые вклады

За несколько месяцев до нового года появились слухи о повышении депозитных ставок. Все вкладчики с нетерпением ждали этого события. И лишь теперь стало известно, что чуда не будет.

Стало уже традицией, что банки готовят для своих вкладчиков новогодние подарки в виде вкладов с повышенными ставками. Некоторые россияне специально ждали новогодних праздников и придерживали свои средства, ожидая более выгодного процента. Однако в этом году всё изменилось.

Все опрошенные представители банков в один голос заявили о том, что не планируют повышение предлагаемых процентов по депозитам. Даже более того, вкладчиков ждёт «сюрприз», так как ставки будут снижены. Не сильно, всего лишь на пол процента, но для тех, кто ждал этого повышения целый год, такое положение дел оказалось очень неприятным.

Большинство экспертов считают, что сезонные предложения с более выгодными ставками все же появятся. Но средние ставки по вкладам не превысят 7,5% по рублёвым вкладам и до 2% по валютным.

Стоит ли сегодня открывать банковский вклад?

На выгодные предложения можно попасть через интернет-банк. То есть все те, кто рассчитывал на рост годовых, должен начать подыскивать выгодные предложения уже сейчас, так как потом уровень ставок может опять снизится. Не стоит ждать более высоких процентов, чем те, что имеются на сегодняшний день. Об этом говорят все банкиры. По их словам, скорость падения ставок несколько замедлиться, но не остановиться. И тем более они не станут расти. Снизить скорость падения смогут так всеми ожидаемые сезонные вклады, но и они не смогут существенно изменить ситуацию на рынке.

Некоторые из банкиров, но их число невелико, предполагают, что рост годовых составит около 11% годовых. Сбудутся ли такие оптимистические прогнозы, покажет время.

Пессимисты же наоборот утверждают, что ставки не только не повысятся, но ещё и упадут. И это только в том случае, если ничего не произойдёт на рынке финансов. И опять звучит тот же совет тем, кто планирует открыть новые вклады, сделать это сейчас и не ждать кардинальных изменений.

Некоторые эксперты предполагают, что средний уровень ставок снизится до 0,7 процентных пункта, и произойдёт это падение уже совсем скоро.

Как сегодня открыть прибыльный вклад?

Выгоднее всего размещать вклад на срок не превышающий один год. Так как ситуация на рынке может измениться в любой момент, такие вклады наиболее безопасны. Вклады на более длительные сроки не советуют делать все. Так как год именно тот период, на который можно в сложившейся ситуации предсказать поведение рынка, дальнейшее развитие событий, на более отдалённые сроки, предсказать не возьмется никто.

Вклады на длительные сроки уже сейчас не пользуются особым спросом. Банки не хотят предлагать повышенные проценты по длительным вкладам, так как тоже не могут спрогнозировать изменения связанные с процентными ставками.

Основной силой определяющей изменения по процентным ставкам является Центробанк. Большинство банков ориентируется на ключевые ставки Банка России, которые по заявлениям чиновников должны остаться неизменными в начале этого нового года. Все ждут, что Центробанк изменит свою позицию. Поэтому эксперты предполагают, что коррекция ставок произойдёт в ближайшее время. И, конечно же, не стоит сбрасывать со счетов уровень инфляции, который тоже будет влиять на интерес населения к вкладам.

В случае если уровень инфляции останется на том же уровне, а условия по вкладам продолжат ухудшаться, то интерес населения, особенно к рублёвым вкладам, по прогнозам, останется на прежнем уровне. Но это лишь в том случае если размер максимальной ставки не опустится ниже 8%. Такая позиция населения связана с тем, что большая часть предпочитает копить средства, а не тратить. Поэтому банкиры надеются на то, что спрос на банковские депозиты останется таким же как и был, а в идеале и возрастёт.

Что еще, кроме инфляции может повлиять на процентную ставку?

Помимо инфляции на банковские ставки влияют и цены на нефть. Так как от нефти зависит общее состояние экономики. Если произойдет обвал цен на энергоносители, то произойдёт и падение рубля по отношению к другим мировым валютам и как результат — вырастут процентные ставки. Конфликт в Сирии, новые санкции всё это может повлиять на условия депозитных программ, предлагаемых клиентам банками.

В статье рассмотрим депозиты для физических лиц в Сбербанке.

Сбербанк России, широкая продуктовая линейка которого содержит несколько вариантов вкладов для физических лиц, предлагает выгодно разместить денежные средства, воспользовавшись одной из программ. При вложении накоплений суммой до 1,4 млн руб. предоставляется полная гарантия возврата денег, поскольку банк входит в список участников системы обязательного страхования вкладов.

Эта финансовая организация на сегодняшний день является лидером по числу вкладов, которые открыты населением, во многом за счет доверия, привычки и поддержки государства. Многие коммерческие банки предлагают более высокие процентные ставки. Однако, несмотря на это, все больше клиентов доверяют именно Сбербанку. Считают его наиболее надежным, предлагающим интересные продукты.

Депозиты в Сбербанке бывают нескольких разновидностей и могут отличаться по сроку, на который заключается соглашение, условиям пополнения депозитных счетов и закрытия счетов. Помимо этого для своих постоянных вкладчиков, являющихся пенсионерами, организация регулярно расширяет число предложений - для них открываются вклады на льготных условиях с более выгодными процентными ставками.

Естественно, главным преимуществом считается присутствие отделений на территории всей страны, и все необходимые финансовые операции с банком можно осуществлять в любом населенном пункте, где отсутствуют отделения многих коммерческих банков.

Существуют такие депозиты в Сбербанке, которые можно пополнять безналичным способом, в подобном случае денежные средства переводятся непосредственно на счет - для выплаты заработных плат и пенсий это довольно удобно. Ниже представлен обзор лучших предложений.

«Сохраняй»

Данный вклад характеризуется высокими процентными ставками. Здесь принимают вклады в долларах США, евро и рублях. Минимальная сумма депозита составляет 300 евро или долларов США и 1000 рублей. Не предусмотрено полное или частичное снятие вклада. Проценты начисляют по окончании первоначального срока, но в некоторых случаях это может происходить ежемесячно, с момента открытия вклада. Здесь предоставляется выбор самому клиенту. В зависимости от срока вложения и суммы первоначальных взносов годовая ставка может составить до 5,15 %. Срок вклада составляет от одного месяца до трех лет. Многие клиенты считают такой депозит в Сбербанке очень выгодным.

Вклад «Управляй»

Данный депозит характеризуется тем, что его можно постоянно пополнять и частично снимать финансовые средства до уровня неснижаемого остатка. Вклады принимают в евро, рублях и долларах США. Соответственно, минимальной суммой вложения будет такая, которая напрямую зависит от валюты, а в рублях она составляет 30 000, в долларах и евро - 1000. В зависимости от и срока процентная ставка по депозиту Сбербанка может быть до 4,4 %. Срок вклада составляет от 3 месяцев до 3 лет. Проценты начисляют как по истечении такого срока, так и в конце каждого из трехмесячных периодов.

Какие еще депозиты для физических лиц в Сбербанке имеются?

«Пополняй»

Данный депозит предусматривает повышение процентной ставки и предполагает возможность принимают в евро, рублях и долларах - минимальная ставка в таком случае составляет 300 в долларах и евро и 1000 в рублях. Здесь частичное снятие денег невозможно. В зависимости от срока вложения и уровня первоначального взноса процентные ставки могут доходить до 4,7 %. Депозит можно оформить на срок от 3 месяцев до 3 лет. Проценты начисляют в конце основного срока либо ежемесячно.

Вклад «Рекордный»

Денежные средства по такому депозиту в Сбербанке принимаются только в рублях. Первоначальный взнос (минимальный) равен 50 000 рублей. В зависимости от срока договора процентная ставка по депозиту в Сбербанке составляет 6,50-7,15 %. В этом случае частичное снятие не предусмотрено, так же как и нет возможности пополнять основную денежную сумму. Срок, на который можно открыть данный вклад, составляет от 7 месяцев до 1,5 года. Процентные суммы начисляются после истечения срока вклада.

Какие депозиты в рублях в Сбербанке существуют, интересно многим.

Вклад «Социальный»

Этот депозит предназначен для детей, оставшихся без попечения родителей и ветеранов/инвалидов ВОВ. Вклад можно открыть исключительно в российской валюте, минимальный первоначальный взнос - денежная сумма в размере 1 рубль. Максимальный срок вклада - три года.

Процентная ставка по этому депозиту в Сбербанке может доходить до 4,25 %.

Для оформления вклада на имя ребенка-сироты его законным представителем нужно предъявить акт органа опеки и попечительства. Если депозит открывает ветеран/инвалид ВОВ, потребуется удостоверение ветерана Великой Отечественной войны/ удостоверение инвалида Великой Отечественной войны. Вклад пополняемый, с частичным снятием. Проценты начисляются ежеквартально. Они прибавляются к сумме вклада. Причисленные проценты можно снимать.

Очень часто депозит на год в Сбербанке хотят открыть. Какой это может быть вклад?

«Подари жизнь»

Если клиент решается вложить свои денежные средства в данный депозитный вклад, он автоматически становится участником благотворительной акции, которая называется «Подари жизнь». Минимальный уровень подобной инвестиции равен 10 000 рублей. Срок заключения соглашения составляет 1 год. Проценты начисляют как по окончании срока, так и каждые три месяца. Процентные ставки - в пределах 5,05 % годовых. Пополнение и частичное изъятие финансовых средств в данном депозитном вкладе не предусмотрены.

Специфика подобной программы заключается в том, что часть процентов (примерно 0,3 %) начисляется на расчетный счет программы «Подари жизнь». Депозит подойдет для людей, которым хотелось бы, чтобы часть их доходов шла на помощь другим.

Депозит «До востребования»

Этот вклад позволяет совершать разнообразные расходные операции. На расчетный счет можно начислять деньги в евро, рублях, долларах США и других валютах. Срок вложения не имеет никаких ограничений. В подобном случае процентная ставка - 0,01 %. Разрешается снимать финансовые средства частично и пополнять счет. Проценты начисляют поквартально и при закрытии вклада.

Вклад «Универсальный»

Этот депозит Сбербанка России характеризуется возможностью проведения различных денежных операций по счету и длительным сроком. Вклад принимается в евро, долларах, японских иенах, рублях, сингапурских, австралийских, канадских долларах, шведских и норвежских кронах и иных валютах. Депозитный договор заключается на 5 лет. Проценты начисляют по истечении срока вложения и поквартально. Процентная ставка - 0,01 %. Снимать деньги по частям и пополнять свой расчетный счет можно в любое время.

Хотя процентные ставки по этим депозитам не очень высоки, Сбербанк отличается надежностью. Это свойство обычно и привлекает множество вкладчиков. Тем не менее не стоит забывать о том, что у этой финансовой организации есть альтернативы, которые часто предлагают более высокие проценты.

Какие депозиты Сбербанка для пенсионеров предназначены?

Вклад «Пенсионный плюс»

Это депозит для физических лиц для получения доходов на пенсионные выплаты. Он предназначен для людей, которые получают пенсию, ведомств и министерств, которые осуществляют пенсионное обеспечение, а также от пенсионных фондов негосударственного типа. Имеется возможность пополнения счета и снятия денежных средств без потери процентов, предусмотрены некоторые льготные условия при досрочном расторжении депозитного договора. Единственный минус депозита Сбербанка для пенсионеров - низкая процентная ставка, которая составляет всего 3,5 % годовых. Открывается такой вклад на три года, проценты начисляют поквартально. Предусмотрена капитализация вклада, то есть проценты прибавляют к главной сумме, повышая доход в следующие периоды.

Кто может открывать депозит?

Заключение договора на открытие депозитного счета - процедура довольно простая, и много времени она не занимает. Все, что необходимо, - это определенный список документов и наличие минимальной денежной суммы.

Открыть в Сбербанке России депозит может любое лицо после 18 лет. Процедура открытия предусматривает несколько шагов:


Документы, необходимые для открытия депозитного вклада

Необходимы следующие документы:

Открытие вклада не займет много времени.

Некоторые российские банки предлагают рублевые вклады под 20-22% годовых. Казалось бы, выгодное предложение, ведь средняя ставка обычно колеблется в пределах 7-9% годовых. Вклады – одни из самых безопасных видов инвестирования, так как подлежат страхованию. Простому населению о них известно гораздо больше, и, соответственно, вызывают больше доверия. Но для таких вкладов есть одно условие: открывать депозит в банке нужно через ИИС. И вот тут свои тонкости.

Особенности открытия депозита через ИИС

Во-первых, важно уточнить, что ставка в 20-22% складывается из 7-9% годовых по вкладу и 13% в виде налогового вычета от государства, если открыт ИИС типа А. По сути это обычный депозит со средней ставкой и его высокая доходность обусловлена как раз налоговым вычетом.

С одной стороны, предложение выгодное. Депозиты физических лиц попадают под страхование на сумму до 1,4 млн рублей. Налог на доход начисляется только в том случае, если процент по депозиту превышает ключевую ставку + 5%. Поскольку проценты по вкладам существенно снизили из-за повышения страховых взносов в АСВ, то указанный рубеж практически никогда не превышается. Ключевая ставка ЦБ РФ постоянно меняется. В среднем она составляет 10%, но в 2018 году ожидается снижение до 7-8%. В любом случае 15% (10+5) выше, чем 7-9% по депозиту, и налог не уплачивается. Еще и налоговый вычет в придачу. Одни сплошные выгоды.

И вот здесь начинается самое интересное. Вклад, сделанный через ИИС, чаще всего попадает под доверительное управление. УК является юридическим лицом, и под страхование вкладов уже не попадает. Более того, вклад может попасть в так называемые «тетрадки», то есть вообще не отражаться на балансе банка. Как итог, открытый депозит в банке через ИИС уже не является безопасным инвестированием. За свои услуги управляющая компания возьмет 1,5-2% с прибыли, а значит, доходность уменьшится.

Поскольку ИИС типа А, то с дохода будет исчислен налог НДФЛ (13%). Под ранее указанное налогообложение данный депозит уже не попадает, поскольку открыт не физическим лицом, а через инвестиционный счет.

Альтернатива депозитам

Помимо банковских вкладов, существуют иные консервативные инструменты с более высокой доходностью и меньшим риском. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита. Они могут быть федеральными или органов местного самоуправления. Доходность по ним не очень высокая, зато не облагается налогами. Отличный вариант для ИИС типа А.

Или другой вариант – облигации с купонным доходом надежных коммерческих компаний. Это долговая ценная бумага, то есть организация берет деньги в долг, обязуясь к концу срока выплатить ее номинальную стоимость и причитающиеся проценты. Доходность по ним навряд ли превысит 9-10%, зато такие бумаги ликвидные. В отличие от депозитов, облигации можно продать, и даже заработать на спекуляции.

Таким образом, открывать депозит в банке через ИИС невыгодно и рискованно, ведь банк может разориться. Если необходимо использовать крайне консервативные инструменты, то предпочтительны ОФЗ и облигации надежных коммерческих компаний с доходностью 9-10% годовых.

На дворе кризис. Национальная валюта терпит ошеломляющий крах. Инфляция растет. Люди в панике. Что делать? Как сохранить деньги? А можно ли еще и приумножить их в нестабильный период для страны? Стоит ли доверять банкам в такой ситуации и размещать депозиты, учитывая их повышенные ставки?
Как можно наблюдать сегодняшнюю ситуацию, значительно преобладающее большинство граждан забирают все свои деньги с банковских счетов и прячут их «под подушку» или мгновенно тратят. Частично данное поведение можно объяснить горьким опытом, связанным с развалом советского союза, МММ и недоверием ко всем окружающим. Однако в цивилизованном мире, с точки зрения финансовой грамотности, мнения по поводу размещения депозитных счетов в трудное время немного иное.

Стоит ли открывать вклад в банке в кризис

В период кризиса рекомендуется открывать банковский депозит, если выполнены следующие условия:
Открывать счет в иностранной валюте (доллары, евро).
Сотрудничать только с надежными банками.
Диверсифицировать риски.
Вкладывать не последние деньги.
Ограничение по сумме.

Если все эти критерии не выполнены одновременно, то размещать вклад в банке в кризис, который активно усилился в 2014 году, не стоит. И эту политику финансовые аналитики рекомендуют придерживаться до момента восстановления положительной репутации России на международной арене.

Рассмотрим по порядку почему, для чего и что означает каждое условие. Учитывая рекордные падения рубля и тот факт, что в 2015 году он пока предполагает дальнейшее понижение, размещать вклады в национальной валюте не выгодно. Данная тенденция такова, что процент инфляции перекроет даже самые большие процентные ставки на сегодня. А это означает, что вы потеряете часть вложенных средств. В первую очередь, лучше открыть счет в долларах. Если вы это делаете только ради того, чтобы получить наличные доллары в конце срока вклада, то не стоит питать иллюзий на этот счет. На сегодня это маловероятно и сложно прогнозируемо. Однако размещения в долларах гарантирует вам сбережение средств и получение небольшой прибыли. Опираясь на большую разницу между банковским и реальным (рыночным) курсами, не несите в банк свои доллары. Откройте счет в долларах, оплатив рублями. Получается, вы покупаете у них доллары по межбанковскому курсу, хотя на руки вам их не дают. В этой ситуации вам не страшно будет, если выдадут в конце срока наличными рубли, пересчитав обратно доллары по текущему банковскому курсу. Если вы хотите открыть 2-ой вклад, то сделайте это в евро и в другом банке. Таким образом, распределяются риски.

Когда выбирается банк для размещения вклада, необходимо смотреть не на уровень ставок, а на его надежность. Банк должен входить в 10-ку лидеров страны, не иметь отрицательной истории по поводу депозитного вида деятельности, его отделение должно быть в вашем городе. А самое главное, что возвращение вкладов гражданам в случае закрытия учреждения должно гарантироваться государством. Чем на больший срок вы оформляете вклад, тем более важным является этот фактор. Обратите внимание на активы банка. Сегодня опасно размещать деньги в финансовых учреждениях, доля которых принадлежит странам, «недоброжелательно» относящихся к РФ.

Конечно, отдать последние свои сбережения и каждый день переживать, что с ними будет, является не разумным решением. Но в период кризиса особенно нужно заботиться о завтрашнем дне, поэтому инвестировать 25% от чистой прибыли следует даже в трудном положении в стране. Депозит – это самый простой и доступный способ для каждого гражданина, как приумножить, или хотя бы сохранить свои средства. Оформлять счет нужно на сумму не более 50% от свободных денег. В момент оформления депозитного счета, нужно обратить внимание на ограничения, которые банк установил для выдачи на руки (период около 2х недель). Не стоит вкладывать деньги больше этой цифры, иначе потом придется несколько месяцев получать свои законные финансы.
Деньги должны работать на вас, иначе вы будете работать на них. Поэтому инвестируйте. Вклад в банке – это один из видов инвестиций, который всегда рекомендуется иметь, даже в период кризиса.

Что можно сделать прямо сейчас:

  1. Пройдите наш бесплатный видеокурс Cтабильный доход на недвижимости с нуля (кликабельно!) и узнайте как начать инвестировать в недвижимость и получать стабильный доход, даже с небольшими суммами.
  2. Скачайте нашу бесплатную PDF-книгу - Как инвестировать в доходные дома и получать 80-100% годовых от сдачи в аренду или от 100 до 300 000 чистого арендного дохода в месяц
  3. Посмотрите видео 10 секретов, которые скрывают богатые люди

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.