Главная / Заявления

Что такое депозит в банке? Как открыть выгодный депозит в банке. Что такое депозит и зачем он нужен

Для того, чтобы разобраться с вопросом получения процентов по депозиту, необходимо сначала понять, что же такое депозит. Для этого следует знать определение самого термина.

Банковский депозит или банковский вклад – это денежная сумма, которую передает физическое или юридическое лицо банку на определенный срок для получения дохода, сумма которого определена процентом по вкладу. Возникает этот процент от финансовых действий банка с использованием вклада. Депозитные необходимы банкам для своего функционирования, так как при эффективном использовании дают им . Выгода вкладчика изменяется в зависимости от срока и суммы вклада, а также метода начисления процента.

Виды депозитных вкладов по срокам

Банковские вклады разделяются на две категории: и вклад до востребования. Срочный вклад вносится на указанный в депозитном договоре срок и под определенный процент. По истечении срока договора вкладчик получает назад сумму вклада и процент на него.

Вклад до востребования не имеет определенного срока, и сумма возвращается по требованию клиента. Процент по этому виду вклада ниже, чем при срочном вкладе, но он отличается большей ликвидностью.

Плавающие и фиксированные процентные ставки по депозиту

Банк может предложить клиенту два вида ставок по проценту: плавающую или фиксированную.

Плавающая ставка представляет собой процент, который может изменяться по мере действия депозитного договора. К изменениям приводят как колебания на валютном рынке, так и перемена ставки рефинансирования ЦБ.

Фиксированная ставка – это процент по вкладу, который остается неизменным в течение всего договора. Изменение этой ставки допускается, только если договор будет продлен.

Банковские вклады с простым процентом

Вид начисления процента напрямую влияет на доходность вклада. В том случае, если процент по вкладу является простым, начисляют его единовременно по истечении срока договора за весь период пользования депозитом. Процентная ставка по вкладу может быть как плавающая, так и фиксированная.

Для того, чтобы понять, какой доход принесет депозит, вкладчику необходимо воспользоваться формулой для расчета простого процента по вкладу. Желая произвести эти вычисления, человек должен знать:

внесенную в банк сумму (D);
ставку по вкладу (Р);
длительность договора в днях (i);
а также количество дней в году (y).

Формула для расчета будущего процента выглядит следующим образом:

Sp = D x P x I : y : 100

Sp – сумма начисляемого процента.

Сумма средств вместе с процентом, которую банк выплатит вкладчику по истечению договора, определяется по следующей формуле:

S = D + ( D x P x i : y : 100)

S – сумма вклада с учетом начисленного процента.

Банковские вклады со сложным процентом

Депозит со сложным процентом и вклад с капитализацией процентов представляют собой одно и тоже. Проценты по данному виду вклада начисляются не единожды, а несколько раз за время действия вклада. В результате этого каждый последующий процент начисляется не только на основную сумму вклада, но и на предыдущий процент. Для того, чтобы вкладчик рассчитал, какая же итоговая суммы выйдет, ему необходимо применить формулу для расчета сложных процентов. Чтобы воспользоваться ей, надо знать:

процент по вкладу (P);
сколько раз будут начисляться проценты (N);
размер самого вклада (К);
срок действия депозита в днях (d);
количество дней в году (D).

Формула, применяемая для расчета суммы вклада с процентами (S):

S = K x (1+ P x d : D : 100) N

Для вычисления суммы процента прибегают к помощи следующей формулы:

Sp = S – K = K x (1 + P x d: D: 100) N – K

S р – сумма будущего дохода.

Для того, чтобы облегчить потенциальным вкладчикам процедуру расчета процентов по депозитам с капитализацией, многие банки на своих сайтах размещают калькулятор расчета процента. В этом случае человеку нет необходимости проводить сложные вычисления и, введя минимум данных, он получит сумму своего дохода от вклада.

Какой депозит стоит выбрать?

На первый взгляд, казалось бы, что возникать вопроса выбора не должно, и вкладчику надо делать вклад с капитализацией для максимального дохода; но, к сожалению, это оказывается не всегда так. Поэтому, делая выбор в пользу одного или другого вклада, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого.

Важно при выборе депозита правильно оценить, какими для максимальной выгоды должны быть проценты – простыми или капитализированными. Понять это будущий вкладчик может, только проведя расчет по формулам как для одного вида процента, так и для другого. Все дело в том, что, несмотря на внешнюю привлекательность капитализированного вклада, в нем может таиться такой подвох как более низкий процент, чем при простом депозите.

Различается доходность вкладов и в зависимости от их длительности. Если выбирается вклад до востребования, то процент по нему будет не высоким, но забрать сумму возможно в любое время без потери пусть и маленького, но дохода. Такой депозит удобен для тех вкладчиков, у которых может возникнуть срочная потребность в деньгах.

Вкладчики, имеющие более прочное материальное положение, выбирают срочный вклад, который приносит им значительную выгоду. Однако, при снятии средств с вклада до истечения договора начисленный процент вкладчик теряет. В этом случае вклад практически не приносит дохода.

Что влияет на процент по депозитам?

Главным показателем, влияющим на рост процентной ставки по кредиту, является экономическая стабильность на финансовом рынке внутри страны. Чем выше у населения потребность в кредитах, тем больше процент для вкладчиков. Немалую роль в размере ставки играет . Зависит процент и от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.

Конкурентоспособность банка также имеет влияние на ставку. Те банки, которые имеют хороший материальный доход, могут повышенной ставкой переманивать вкладчиков от конкурентов.

Учитывая это, вкладчику необходимо очень тщательно подходить к выбору банка и грамотно оценивать своевременность открытия депозита.

процентов по вкладам

Важным моментом при выборе процентной ставки по депозитам является и тот факт, что с 29 декабря 2014 года и по 31 декабря 2015 года доходы, полученные от вкладов, ставка по которым ниже установленной Центробанком ставки рефинансирования, не являются объектом налогообложения. То есть, платить с них , владельцу не придется. Именно поэтому на данный момент все вклады можно разделить на две группы: облагающиеся налогом и нет.

Если с дохода по вкладу владелец должен уплатить , то его в автоматическом порядке вычтет банк при выдаче средств от вклада. Выдаваемая вкладчику сумма будет меньше на сумму налога. Для тех вкладчиков, чей депозит в иностранной валюте, необходимо знать, что подоходный налог платится в том случае, если годовая ставка по вкладу выше 9%.

В вопросе налогообложения различий между вкладами с простыми процентами и депозитами с капитализацией нет. У тех же вкладчиков, которые по каким-либо причинам прерывают депозитный договор, ставка пересчитывается банком, и в большинстве случаев полученный ими доход попадает в категорию необлагаемого налогом.

Учитывая, что ставка подоходного налога равна 13%, вкладчику необходимо грамотно подойти к выбору одного или другого процента по вкладам.

Способы выплаты процентов по депозиту

Поскольку депозит предназначен для получения доходов, то вкладчика непременно интересует и способ получения процента. В зависимости от того, что прописано в договоре, получить выплаты процента человек может тремя различными способами.

Одним из самых распространенных способов получения процентов по вкладу является выплата всей суммы депозита с учетом процентов по истечению срока договора. При таком способе получения процентов при закрытии депозита раньше срока вкладчик лишается очень значительной части процентов.

Выплачиваться вкладчику проценты по кредиту могут и периодически, через определенные интервалы времени, которые прописываются в договоре. Частота таких выплат может быть от одного раза в месяц, до одного раза в год. Можно также найти такую банковскую программу, где проценты предоставляются вкладчику авансом. Процентная ставка при этом ниже.

Если выбран второй или третий метод получения дохода от депозита, то в данном случае процент будет начисляться только на первоначально внесенную сумму. Дело в том, что эти способы получения процента возможны только при простом вкладе.

Начисленная сумма процентов, предназначенная к выплате вкладчику, может быть получена им как в банке наличностью, так и переведена не пластиковую карту или .

Заключение

Решив вложить свои средства в банковский депозит для получения дохода, человек непременно должен очень серьезно подойти к этому делу. В первую очередь, ему необходимо определиться с суммой, которую он может внести. Дело в том, что если вклад очень маленький, то и доход от него будет незначительным. Немаловажно и правильно выбрать срок вклада – чем он длительней, тем больший доход принесет депозит. Ставка по кредиту должна быть максимальной, и недопустимо, если она ниже инфляции. Кроме этого очень важно и трезво оценить благонадежность банка, в котором планируется сделать вклад.

В том случае если банк, в котором открыт вклад, обанкротился или потерял свою лицензию, вкладчик может рассчитывать на выплату страховки по вкладу, которая в полном размере покрывает депозиты на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если же вклад был оформлен на большую сумму, то страховка компенсирует только часть понесенных вкладчиком потерь.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?

Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).

Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.

Как начисляются проценты за депозит?

Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.

Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Когда начисляются проценты?

Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.

Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.

Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.

Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.

Какими бывают депозиты?

Виды депозитов:

Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.

Безопасность депозита и страхование

Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.

Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.

История страхования депозитов

Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.

По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.

Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.

А что у нас?

В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.

Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.

Особенности депозитов в России

Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.

Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.

Налоги на депозиты

По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.

При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.

В этой статье расскажу, что значит депозит , что такое банковский вклад . В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.

Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся.

В прошлых статьях мы подняли тему и . Что такое вклад в банке под проценты , как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать.

Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.

Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации, значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.

Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.

Так, что цели у нас с банком общие - получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами - разные.

Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.

Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.

Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.

Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.

Что значит депозит?

Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.

Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.

Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.

Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.

Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.

Что такое денежный депозит в банке?

Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.

Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.

Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.

Основные отличия депозита от вклада

Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.

Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.

Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.

Какие основные функции депозита

Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.

В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.

И так, мы можем сделать вывод:

Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся

Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово неграмотных людей.

Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.

Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.

У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два - три.

Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..

Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить:

По сроку хранения денежных средств:

Вклад до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.

Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.

Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.

Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.

По виду задач:

1. Накопительный вклад.

Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.

2. Расчетные вклады.

Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.

3. Специализированные вклады

Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.

4. Металлический вклад.

Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.

По виду средств

Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.

Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.

Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.

Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.

Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.

Возьмем пример с ипотеками и кредитами.

В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.

Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.

Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос

Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.

Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.

Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.

Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада

Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.

Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.

Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.

Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.

Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права на условия вклада и гарантий по страхованию.

Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.

Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.

В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.

Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.

Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.

Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

Депозит - что это?

Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

законно пустить свободные средства в оборот;
получить гарантию безопасности денег;
пользоваться процентной ставкой.

А банк получает возможность:

увеличить свой финансовый оборот;
увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
укрепить свое положение на финансовом рынке.

Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

Чем отличается депозит от вклада?

Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

Виды депозитов

Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

накопительного вклада - депозит с пополнением;
строчного сберегательного вклада;
вклада с условием до востребования;
сберегательный;
мультивалютный депозит;
депозит с капитализацией;
залоговый депозит;
пенсионный;
инвестиционный.

Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

Накопительный депозит

Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

Краткосрочные депозиты

Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:

при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
обезопасить большую сумму денег от воров;
при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

Депозиты до востребования

Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

Преимущества:

нет ограничений по сумме вклада;
полная свобода действий самого клиента.

Недостатки:

условия невыгодны при небольших суммах;
процентная ставка низкая.

Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

Сберегательные депозиты

Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

Мультивалютный депозит

Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

Депозит с капитализацией

Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
получать более высокий процент от банка;
возможность снять деньги в любой момент;
начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

Залоговый депозит

Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

Пенсионный депозит

Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

При выходе на пенсию клиент имеет право:

пользоваться своим вкладом по усмотрению;
добавлять тело вклада по усмотрению;
просто снимать раз в месяц проценты.

Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

Инвестиционный депозит

Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.

Депозит — это определённая сумма денег, которая была адресована учреждению финансового типа с целью сбережения на оговоренный промежуток времени. При этом за весь период хранения происходит начисление процентов, которые и определяют возможный уровень прибыли от сотрудничества такого типа.

Виды депозитов

Депозиты могут быть «срочными» или «до востребования». В последнем случае вкладчик может забрать средства в любое время путём перевода необходимой суммы на счёт другого лица или же обналичив депозит через кассу финансовой организации.

Срочные депозиты могут быть краткосрочными, среднесрочными, а также долгосрочными. Такие вклады клиент имеет право получить исключительно по завершению срока сотрудничества, указанного в договоре.

Если сотрудничество рассчитано на три месяца, то такой вклад называется краткосрочным.
Когда эта цифра увеличивается до девяти месяцев, речь будет идти уже о депозите средней срочности.
Всё, что будет больше названных сроков, относится к долгосрочным депозитам.

Сотрудничество между вкладчиком и финансовым учреждением

На первоначальном этапе сотрудничества между двумя сторонами, одна из которых является вкладчик, а другая - учреждение финансового типа, происходит заключение договора. Здесь же прописываются все нюансы предстоящей сделки.

В частности, отмечается, что клиент может распоряжаться начисленными процентами по своему усмотрению - изымать их по истечении сроков выплаты или присоединять к общей сумме депозита.

Заинтересованность вкладчика в открытии депозита заключается в том, что по истечении определённого промежутка времени на предоставленную сумму начисляются проценты за факт пользования средствами клиента. Предоставленная вкладчиком сумма впоследствии трансформируется в кредиты, предлагаемые других потенциальным клиентам организации.

В зависимости от того, по какой программе происходит сотрудничество между сторонами, проценты могут начисляться ежемесячно или по истечении каждых суток.

При сотрудничестве можно воспользоваться возможностью капитализации установленной процентной ставки, что поможет несколько увеличить возможную прибыль. При капитализации осуществляется прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада. Это может осуществляться каждый месяц, квартал или год. Многое зависит от условий программы сотрудничества. В отдельных депозитах можно регулярно пополнять свой вклад. Впоследствии можно будет наблюдать прямопропорциональное увеличение суммы начисленных процентов.

Многие специалисты в банковской области настоятельно рекомендуют тщательно планировать каждый последующий шаг перед тем, как приступить к непосредственному оформлению вклада. Очень важно удостовериться, что в указанный промежуток времени вкладчику не понадобиться часть депозита. В случае досрочного снятия определённой суммы, величина возможного дохода будет равна доходу от эквивалента, имеющегося на текущем счете.

С целью получения максимальной прибыли следует обязательно помнить, что максимальная процентная ставка вклада в рублях должна быть ниже ставки рефинансирования. Последняя устанавливается Центральным Банком.

Размер ставки рефинансирования можно узнать на официальном сайте финансового учреждения или в специальных документах. При условии, что ставка по отдельно взятому вкладу будет выше указанной величины, то с полученной разницы вкладчик обязуется заплатить налог, величина которого будет эквивалентна показателю в тридцать пять процентов.