Банковская информационная система «Клиент-Банк.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Системы "банк-клиент". Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания. Использование банками сети Internet в коммерческих целях. Автоматизация межбанковских операций. Телекоммуникационные технологии для банков.

курсовая работа , добавлен 14.09.2006

Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010

Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013

Предпосылки возникновения и история создания системы SWIFT. SWIFT сегодня в международной практике. Члены SWIFT. SWIFT как система передачи данных. Преимущества и недостатки сети. Экономическая целесообразность использования SWIFT.

реферат , добавлен 27.05.2003

Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.

курсовая работа , добавлен 15.05.2011

Информационные банковские системы: назначение, примеры. Основные возможности системы "клиент-банк". Мультисервисный терминал самообслуживания. Мобильный банк клиентам: основные преимущества. Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка.

курсовая работа , добавлен 26.11.2014

Причины ухода клиента в другой банк. Создание эффективной системы обработки жалоб (SRS). Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники. SRS для украинских банков. Развитие конкурентности внутри банковской системы.

11.1. Понятие, назначение банковских информационных систем

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям

Банковская система состоит из большого количества взаимосвязанных элементов (различных банков), представляющих, в свою очередь, сложные подсистемы. В банковской сфере применение автоматизированных информационных технологий оказывается максимально эффективно, так как распространяется на большинство банковских операций и управленческих функций.

Работа любого банка невозможна без его автоматизации. Усложнение предметных технологий банковской деятельности привело к тому, что пользоваться ими стало невозможно без использования компьютерных информационных технологий.

Банковская информационная система (БИС) представляет собой совокупность всех средств и информационных технологий, используемых в банке, автоматизирующих выполняемые предметные технологии.

Банковские информационные технологии включают информационные технологии управления банком и технологии оказания банковских услуг. Система управления банком включает в целом функции типичные для других управленческих систем (планирование, учет, анализ, контроль, организация, регулирование и другие). На рынке банковских услуг и операций широко представлены:

обслуживание счетов, вкладов юридических и физических лиц;

расчеты, в том числе с использованием технологий «клиент-банк», пластиковых банковских карт, Интернет-банкинга, WAP-банкинга;

межбанковские расчеты;

различные виды кредитования;

валютные операции;

операции с ценными бумагами;

другие услуги.

Целями использования АБС являются:

Сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

-сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной рутинной работой;

-улучшение качества обслуживания клиентов;

-повышение квалификации банковского персонала;

-интегрирование в единые банковские системы.

11.2 Состав и технологии банковских информационных систем

Создание или выбор БИС связаны с планированием как обеспечивающих, так и функциональных подсистем, учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности, взаимодействия всех подразделений банка.

Структура БИС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе. Набор модулей может быть разным, в зависимости от специфики банка, направления и масштаба его деятельности, перечня и характера выполняемых операций.

Все модули связаны между собой через центральный модуль – ядро системы. Центральный модуль обеспечивает подготовку и взаимодействие в информационной базе всех задач банка, открытие и закрытие счетов, ведение аналитического и синтетического учета, формирование баланса и отчетности, администрирование системы, архивацию данных.

Отдельные модули системы предназначаются для:

расчетно-кассового обслуживания;

организации документооборота;

межбанковских расчетов (работа с корреспонденскими счетами, расчеты с РКЦ, расчеты в сети SWIFT);

обслуживания населения, услуг как без открытия счета (прием наличных денежных средств, переводы средств, операции с ценностями, депозитарные услуги, валютно-обменные операции), так и по счетам (депозитные вклады, обслуживание «зарплатных» и иных счетов, предоставление кредитов);

дистанционного обслуживания клиента (расчеты «клиент-банк», Интернет-банкинг);

операций на финансовых рынках (валютных операций, межбанковских кредитов, операций с ценными бумагами);

работы с банковскими картами;

работы с филиалами;

депозитарного учета и др.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, выделяют три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные .

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Некоторые из операций должны отражаться в различных модулях БИС, что вызывает сложность при реализации их функциональных связей.

Документарные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Бухгалтерские проводки формируются автоматически.

В процессе деятельности банка документы связываются друг с другом. Один документ может порождать другие, обработка документа отражается на изменении связанных с ним документов. Поэтому выделяют три основных типа объектов:

сделка (операция);

документ, являющийся основанием для совершения операций;

проводка бухгалтерского учета.

В автоматизированных банковских информационных системах широко используются компьютерные сети. Как правило, банки имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными. Для обеспечения одновременной работы большого количества пользователей применяют технологии «клиент-сервер». Обмен данными между территориально разобщенными подразделениями и филиалами, осуществляется по различным проводным и беспроводным каналам с объединением всех вычислительных средств банка в единую корпоративную сеть.

База данных может быть реализована как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам). В первом случае база данных хранится на мощном и высокопроизводительном сервере, доступ к ней осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных хранится как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться. В качестве СУБД в БИС наиболее часто используется Btrieve.

11.3 Принципы создания банковских информационных систем

Принципами создания банковских информационных систем являются:

Комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций. Система должна выполнять прикладные функции и соответствовать требованиям технологии обработки банковской информации.

Единое информационное пространство и хранение информации в единой базе данных.

Модульный принцип построения, он позволяет конфигурировать и наращивать системы.

Надежность. Отказ автоматизированной системы приведет к невозможности обслуживания клиентов и прекращению работы банка.

Обеспечение безопасности информации. Особое значение имеет защита банковской информации от различных угроз. Часть банковской информации представляет собой реальные деньги, ее хищение равносильно хищению денег. Банковская информация затрагивает интересы клиентов банка, она конфиденциальна, и банк несет ответственность за обеспечение ее защиты.

Открытость технологий, способных взаимодействовать с внешними системами, обеспечивающих переносимость на другие аппаратные средства, возможность расширения, наращивания, модернизации системы без остановки ее работы.

Гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка. Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от банковской информационной системы высокой степени адаптивности.

Обеспечение многопользовательского и многозадачного режима работы.

Производительность, так как необходимо обрабатывать большие объемы информации.

Эффективность, которая определяется сопоставление стоимости системы и ее влияние на повышение производительности труда.

11.4. Программное обеспечение банковских информационных систем

Системное программное обеспечение должно соответствовать требованиям, предъявляемым к автоматизированным банковским системам.

БИС большинства банков представляет собой набор взаимосвязанных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Это могут быть тиражируемые (типовые) или заказные, индивидуальные разработки.

На российском рынке присутствует ряд фирм-разработчиков интегрированных информационных банковских систем: «Диасофт», « R - styl », ПрограмБанк и другие. Некоторые фирмы специализируются на разработке программного обеспечения для отдельных направлений деятельности банка.

Программные продукты 5NTe Центра банковских технологий компании «Диасофт» позволяют комплексно автоматизировать деятельность кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компании, паевых инвестиционных фондов, депозитариев. Система 5NTe включает в себя несколько продуктов, работающих на едином ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрировании, единой аппаратно-системной платфоме и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности.

Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее популярным является продукт RS-Bank V.5.0. Ядро программного комплекса RS-Bank V.5.0. предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести налоговый учет и формировать бухгалтерскую и налоговую отчетность. Кроме того, решает задачи по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, взаимодействия с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и др.

В состав RS-Bank V.5.0. входят следующие системы:

RS-Banking V.5.0. – автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской и регламентированной отчетности;

RS-Retail V.5.0. – автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

RS-Loans V.5.0. – автоматизация кредитной деятельности банка;

RS-Dealing V.5.0. – автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек дилинговых служб;

InterBank – реализация удаленного банковского обслуживания клиентов;

RS-DataHouse – поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, формирование специализированной отчетности.

Компания ПрограмБанк предлагает на рынке две интегрированные банковские системы: «Гефест» и «ЦентаврДельта». Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. «ЦентаврДельта» обеспечивает автоматизацию банковской деятельности, основана на технологии «клиент-сервер».

Значительное число банков используют собственные программные разработки. Наиболее часто они применяются для кредитования физических лиц, обслуживания частных вкладов, автоматизации внутренних операций, расчетов «клиент-банк», операций с ценными бумагами.

Используются в российских банках и программы зарубежного производства.

Функции банковских систем:

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц,

обслуживание вкладов физических лиц,

обслуживание счетов банков-корреспондентов,

кредитные операции,

депозитные операции,

валютные операции,

фондовые операции,

расчеты с помощью банковских карт,

системы обслуживания клиентов на дому (клиент-банк),

бухгалтерский учет в банке.

Наименее автоматизированы аналитические, маркетинговые, управленческие функции.

Широко используются банками программы финансового менеджмента :

для анализа состояния валютного, денежного, фондового рынков;

для анализа кредитоспособности и финансового состояния, бизнес-планов.

11.5. Банковские технологии электронного обслуживания клиента

Банковские электронные услуги весьма разнообразны. Основными видами технологий электронного обслуживания клиента являются:

система «клиент-банк» – возможность производить некоторые банковские операции с удаленного рабочего места;

услуги, оказываемые с помощью банковских карт;

услуги, оказываемые через телефонную связь;

услуги, оказываемые через Интернет.

Система клиент-банк позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа операцию передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста банка и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операция идентификации документа также выполняется автоматически.

Банк получает возможность работать с клиентом круглосуточно, сократить расходы на содержание операционистов и помещений.

Клиент может осуществлять безналичные расчеты, не выходя из офиса, экономить время и средства, затрачиваемые для поездок в банк. Клиент перестает быть территориально привязан к банку. Также клиент получает систему автоматизации внешнего документооборота, возможность получать документы из банка в электронном виде.

Для этого клиент банка должен приобрести у банка соответствующее программное обеспечение и организовать канал связи с банком (возможно, с использованием модема и телефонной линии, по электронной почте, через Internet).

Платежные документы могут создаваться в бухгалтерской программе, с которой работает клиент. Затем они заверяются и защищаются цифровой электронной подписью и передаются с компьютера клиента в электронном виде на компьютер банка. Также клиент получает информацию о принятии и обработке банком платежных документов, о состоянии своего счета и произведенных операциях со счетом.

Банковская карта – персонифицированный платежный документ, позволяющий держателю карты производить операции со своим банковским счетом – получать наличные деньги, расплачиваться за товары и услуги. Любая операция, производимая с картой, отражается на состоянии счета держателя карты, открытого в банке. Владельцем карты является банк.

Банковские карты представляют собой пластину из специальной пластмассы стандартных размеров (85,6мм х 53,9мм х 0,76мм).

При выдаче карты клиенту, банк-эмитент указывает на ней данные о банке и о клиенте – держателе карты. Одновременно клиенту выдается пароль на использование карты – ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Карты различаются по их устройству :

с магнитной полосой (на оборотной стороне карты), на которую записывается информация о клиенте;

со встроенным микропроцессором (смарт-карты), они дороже, но информация на них лучше защищена.

Карты различаются по виду производимых расчетов :

кредитные – связаны с открытием кредита в банке;

дебетовые – не позволяют производить оплату при отсутствии денег на счете.

Если та или иная карта предоставляет преимущества при оплате товаров, услуг, то ее называют дисконтной .

Существуют международные банковские карты, обслуживаемые во многих странах мира: VISA, Master Card, Eurocard, American Express.

При использовании карты производится ее авторизация – получение у банка – эмитента разрешения на проведение операции с данной картой.

Варианты использования карты:

Обратившись к оператору банка-эмитента.

С помощью банкомата – многофункционального банковского автомата, предназначенного для обслуживания клиентов банка без персонала банка. Операции, производимые банкоматом : выдача наличных денег, сообщение сведений о счете, печать выписки со счета, перевод денежных средств на другой счет.

В торговом или оказывающем услуги предприятии, заключившим договор с банком-эмитентом, можно расплатиться за товары, услуги с помощью банковской карты. Для этого карта вставляется в торговый терминал (POS-терминал), кассир указывает сумму, которая списывается со счета держателя карты на счет предприятия, оказывающего услугу.

Преимущества использования банковских карт.

Для клиентов:

Не нужно иметь при себе крупных денежных сумм, но необходима развитая сеть торговых предприятий и банкоматов, обслуживающих данный тип карт.

В отличие от наличных денег, при утере происходит возобновление карты, банковский счет блокируется.

Получение информации от банка о каждой совершенной операции, в том числе покупке.

Получения банковского кредита по кредитной карте.

Возможность получения льгот при оплате товаров, услуг.

Для торговых организаций:

Не нужна инкассация выручки.

Повышение безопасности работы предприятия.

Расширение продаж, без наличных денег человек легче решается на покупку.

Для банка:

Расширение сферы деятельности банка.

Привлечение средств на банковские счета.

Поступление оплаты карт и процентов за кредит.

Разгрузка офиса от клиентов.

Дистанционное обслуживание клиентов также может производится с помощью телефона и специальных программ (телебанкинг). Телебанк дает клиенту возможность получать различную информацию в речевом и факсимильном виде, в виде SMS-сообщений, а также проводить некоторые операции по своим счетам:

Получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день.

Получить факсимильную копию выписки из счета.

Получить информацию о суммах поступлений на счет.

Производить платежи со счета. При этом каждому платежу заранее присваивается код, в системе хранятся макеты платежных поручений с заполненными реквизитами и пустыми полями. при проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля.

Отозвать переданное сообщение о платеже.

Проводить плановые платежи.

Заказать наличность.

Передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта.

Дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк или другим способом, своему корреспонденту. При этом клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар.

Предоставление банками услуг с использованием связи через Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса получило название интернет-банкинг. Это динамично развивающийся сектор банковских электронных услуг.

В широком смысле интернет-банкинг – это разнообразные системы, от web-сайтов банков до сложных виртуальных расчетно-платежных систем. При этом Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В узком смысле интернет-банкинг – аналог системы «клиент-банк», работающей через Интернет. Интернет может использоваться только как канал связи.

Также развиваются Интернет-трейдинг – торговля ценными бумагами, золотом, драгоценными металлами; Интернет-страхование. Отдельным направлением современных банковских электронных услуг является обслуживание денежных расчетов с покупателями торговых Интернет-компаний за приобретаемые через сеть Интернет товары (услуги).

Кроме компьютера, для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP.

Существуют виртуальные Интернет-банки, вся деятельность которых ведется с помощью сети Интернет. Офисов для обслуживания клиентов у них просто нет.

Услуги, которые банк может оказывать через Интернет:

открытие банковских счетов;

проведение платежей;

пополнение счетов, снятие денег со счетов;

переводы денег;

управление счетами и движением средств;

конвертационные операции;

операции с инвестиционным портфелем;

кредитные операции;

получение информации о состоянии счетов;

получение консультационных и информационных услуг.

11.6. Межбанковские расчеты

Между элементами банковской системы выполняются взаимные расчеты. Для осуществления взаимных расчетов банки устанавливают между собой корреспондентские отношения – это договорные отношения между кредитными учреждениями по поводу осуществления платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Способы осуществления межбанковских платежей могут быть почтовые, телеграфные, электронные. Сейчас чаще используются электронные расчеты. Для этого могут использоваться телефонные и телеграфные сети, другие сети общего пользования и специализированные:

Роспак – сеть общего пользования;

Спринт – Российско-американское предприятие;

Инфотел – сеть общего пользования;

Сеть Роснет;

Swift – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Появилась в 1970-х годах. Зарегистрировано акционерное общество Swift в Бельгии. Целью ее создания было обеспечение всех участников проекта – банков и финансовых учреждений – защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. Сейчас Swift объединяет более 5000 банков в 200 странах мира. Членом SWIFT может стать любой банк. SWIFT гарантирует надежную передачу сообщений, быстроту, возмещение расходов из-за опоздания сообщения.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный технический университет

Факультет бизнеса

Кафедра экономической информатики

Банковские информационные системы и технологии

Выполнил студент ФБИ-22
Липатников А.Ю.

Преподаватель:

Д.т.н., профессор

Авдеенко Т.В.

Новосибирск 2012

Введение. 3

1. Развитие банковских информационных систем и технологий. 5

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ. 6

1.2. Специфика ИБС. 6

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС. 7

2. Автоматизированная банковская система. 13

2.1. Структура АБС. 13

2.2. Уровни описания АБС. 14

3. Обзор автоматизированных банковских систем. 15

3.1. Обзор зарубежных систем. 15

3.2. Обзор российских систем. 16

Заключение. 19

Список использованных источников.. 20

Условные обозначения и сокращения.. 21

Приложения.. 22

Приложение А.. 22

Приложение Б. 23

Введение

Сегодня повсеместное использование информационных технологий (ИТ) стало объективной необходимостью. Спектр областей, в которых применяются информационные технологии, чрезвычайно широк. Одной из сфер, где их значение было традиционно велико с момента начала их бурного развития, является финансовая сфера. Несмотря на то, что еще каких-нибудь десять-пятнадцать лет назад кредитные организации использовали ручные методы обработки информации, сейчас практически обязательными атрибутами любого банка стали компьютеры, электронные терминалы, средства связи и коммуникации и т.д.

В настоящее время расходы на ИТ-решения, реализуемые в финансовой среде, как никогда высоки. По статистическим данным, на закупку и внедрение ИТ-решений российские банки выделяют не менее 5% годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. Все это приводит к резкому росту значения ИТ-области, которая становится одной из самых затратных и одновременно высокорискованных областей в банковской деятельности.

Современные информационные технологии в финансовой среде на сегодняшний день предоставляют собой обязательный и довольно обширный блок, обеспечивающий стабильное функционирование не только отдельных банков и их подразделений в различных сферах деятельности, но и, что ещё более важно, поддерживающий современные методы реализации межбанковских связей. Помимо этого, информационные технологии могут применяться единовременно на финансовых рынках ряда развитых стран.

Безусловно, автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. При этом наиболее приоритетными направлениями применения процессов автоматизации являются увеличение качества обслуживания и уменьшение непредусмотренных затрат, что полностью согласуется с банковской политикой извлечения прибыли и занятия более выгодной конкурентной позиции.

Ярчайшим примером достижения ИТ в финансовой сфере является принципиально новый вид услуг - система автоматизированного управления наличностью денежной массы, которая предоставляет информацию о состоянии всех банковских счетов, позволяет делать определённые прогнозы в отношении перемещения денежных средств, упростить и облегчить работу с объёмами наличности, перейти на безбумажную технологию, характеризующуюся рядом положительных аспектов, главные из которых - повышение скорости передачи данных, уровня их защиты, а также существенное сокращение времени, отводящегося для обработки документов.

Кроме того, автоматизированные системы призваны принимать непосредственное участие в решении аналитических задач банковской деятельности. Это обусловлено необходимостью определения финансовых результатов, прогнозирования направления развития, оценкой целесообразности и экономической обоснованности деятельности каждого банка.

Таким образом, банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что АБС представляют собой крайне востребованный продукт для любого производителя продуктов ИТ-сферы. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В данном реферате будет рассмотрено понятие информационных банковских систем и технологий, изменение вектора их развития от первого применения до основательного закрепления в финансовой среде в наши дни.

Для понимания работы той или иной системы необходимо иметь представление о её ключевых узлах и элементах и их роли в обеспечении постоянства функционирования, именно поэтому в данную работу включён теоретический блок, полностью посвящённый рассмотрению структуры автоматизированной банковской системы.

Рынок АБС на данный момент имеет крайне сложную структуру, что обусловлено главенством роли наукоёмкой и инновационной составляющей банковского развития. На фоне большого числа систем автоматизации, как на мировом, так и на отечественном рынке выделяются отдельные разработчики, уже успевшие себя зарекомендовать. Рассмотрению их конкурентных преимуществ, а также специализации в тех или иных аспектах банковской деятельности и посвящён последний раздел данного реферата.

1. Развитие банковских информационных систем и технологий.

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам. Главной характеристикой данного этапа является построение ИС на базе больших ЭВМ. Создание ОС MVS фирмой IBM считается серьёзнейшим достижением данного этапа.

Второй этап, 1975–1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.

Главной характеристикой третьего этапа (80–е - начало 90–х годов.) является распределённая сетевая обработка, основанная на переходе пользователей с больших компьютеров на персональные. Начавшись с применения одноранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент-сервер.

Последний этап эволюции ИС характеризуется появлением пользовательских сетей различных уровней, наиболее характерным представителем, которых, безусловно, является Internet. С данной стадией развития АБС связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых организации используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей. Быстрое распространение такого рода систем в последнее время объясняется, не в последнюю очередь, и тем, что использование Internet в качестве корпоративной сети обеспечивает существенную экономию (от 23% для сетей низшего приоритета до 50% для сетей высшего приоритета) средств по сравнению с использованием традиционных сетей на базе выделенных линий. Современные ИС предполагают широкое использование средств групповой и коллективной работы, таких, как электронная почта, видеоконференции, управление документами, средства доступа к БД, программное обеспечение коллективного пользования (WorkFlow, GroupWare, WorkGroup Software) и т.п.

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ.

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов поиска, сбора, обработки, хранения, передачи и регистрации данных в целях принятия и реализации управленческого решения с использованием программных и информационных средств. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Банковская информационная технология решает следующие задачи:

1. Автоматизация внутренней бухгалтерии банка.

2. Операционный зал банковского учреждения.

3. Касса по приходу и расходу денежных средств.

4. Кредитование юридических и физических лиц, планирование лимитов.

5. Управление банкоматами.

6. Internet-банкинг.

7. Экономический анализ деятельности банковского учреждения по показателям Центробанка и стратегическое планирование и т.д.

1.2. Специфика ИБС.

Показательным является тот факт, что до этапа, характеризующегося массовым переходом на ПК, информационные системы были практически идентичны и просто копировали системы, служащие для автоматизации процессов в других профильных областях. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало производить активное финансирование разработок своих уникальных ИС. По сей день, в зависимости от конкретного банка, ИС значительно дифференцируются по своей реализации, построению, функциям. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. Наиболее активно используемым ресурсом в банковской среде была, есть и, безусловно, будет оставаться информация, а не массивные расчеты, с которыми банки также имеют дело. Следовательно, объективной задачей информационной банковской системы становится грамотная организация сбора, надежного хранения и оперативной обработки.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от несанкционированного доступа.

В качестве рядовых пользователей ИБС выступают работники банка. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной профессиональной деятельности. Следовательно, ИС должна обладать дружелюбным и интуитивно понятным интерфейсом не только для того, чтобы повысить работоспособность банковских служащих, но и обеспечить полноценную доставку информации конечному пользователю, а также определить диапазон разрешенных ему действий, исключая выполнение каких-либо лишних. Таким образом, качество интерфейса определяет эффективность использования системы.

Как уже было отмечено, наиболее существенной составляющей ИБС является информация, которая долго накапливается и утрата которой невосполнима.

Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС.

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, включавшие аппараты сортировки и считывания, устройства для магнитной печати, а также печатные механизмы быстрого действия для изготовления различных типов финансовой документации.

Ряд факторов предопределил неудачный исход широкого внедрения ИБС в начале 70-х годов:

· темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

· потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

· для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

· существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

· постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

· регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. Доминирующими фирмами на мировом рынке являлись IBM, UNIVAC. С появлением первых систем телеобработки данных, начала проявляться первичная модель международной системы финансовых телекоммуникаций (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в начале 80-х годов приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Сравнительно небольшая стоимость в совокупности с компактностью и надежностью привела к расширению границ предложения и значительно повысила рыночную и эксплуатационную доступность. Как раз в это время ЭВМ фирмы DEC привлекли интерес многих банков. Причина была в ПД данных машин, которое позволяло добиться сетевого соединения и интеграции с абсолютно любыми ЭВМ тех лет. Именно на базе продуктов этих фирм стали создавать первые локальные автоматизированные системы, которые затем стали объединяться в группы.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Повышенные темпы развития финансового сектора рынка в 90-е годы потребовали от банков повышения эффективности обслуживания клиентов, ускорения процессов обработки большого количества финансовой информации, а также исключения снижения прибыли за счет грамотного планирования экономической деятельности и исключения возможности рисков. Поэтому на первое место вышла проблема эффективной работы с оперативно используемой информации с помощью высокотехнологичных средств обработки данных и средств телекоммуникации.

В то же время многие западные фирмы просто перестали существовать. Старые банковские системы, созданные без привлечения современных технологий, уже изжили себя и не выдерживали жестких требования современного рынка, а новые к тому времени еще не появились. Рынок можно было охарактеризовать, как застойный. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом на этом пути стала островная автоматизация - начальная стадия автоматизации абсолютно любого вида деятельности, характеризующаяся автоматизацией отдельных, наиболее важных областей производства, экономики и управления с незначительной долей привлечения высокотехнологичных методов, сравнительно малочисленной командой разработчиков, независимостью от различных коммуникаций.

Высокий уровень инфляции 1989-1995 гг. стал важным фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. А поскольку вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестал быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он стал точечным.

Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками сместилось в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Произошёл возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Сегодня отечественные банковские информационные технологии находятся на стадии становления и развития. Они пока носят «островной» характер, т.е. каждая банковская технология решает конкретную задачу, например: бухгалтерия банка; операционный день и т.д. В свою очередь, банковское учреждение – «живой организм», требующий оперативного управления и вмешательства. Они возможны лишь при наличии целостной и адекватной информации. Использование зарубежных разработок связано со следующими трудностями:

· Экономические различия в банковской деятельности.

· Слабая развитость российских систем связи и телекоммуникации.

· Отсутствие русифицированных вариантов зарубежных банковских систем.

· Значительность затрат на приобретение, обучение многочисленного персонала банка, отделений и представительств и т.д.

Необходимо также учесть, что, в силу появления новых информационных технологий, банковская информационная технология постоянно должна совершенствоваться. Нужно развивать следующие направления: обслуживание клиентов на расстоянии без непосредственного контакта работника банка и клиента; беспроводные сети и возможность их использования; информационная защита банка и клиента в момент межсетевого «общения»; обслуживание Internet торговли товарами и услугами и т.д.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Современные тенденции диктуют новые условия развития банковских информационных систем, в том числе для нашей страны. Для того чтобы сохранить конкурентоспособность на стремительно прогрессирующем рынке, необходимо делать упор на «вертикализацию» ИБС, привлекая максимальные финансовые затраты и формируя программы по обучению и переквалификации отечественных профессиональных кадров.

2. Автоматизированная банковская система.

2.1. Структура АБС.

Для эффективной работы банковских подразделений необходимо применение современных информационных систем.

Cоставляющие АБС: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты автоматизированной банковской системы тесно связаны между собой, и тяжело выделить какую-либо составляющую в отдельности. (Приложение А)

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Три перечисленных вида обеспечения описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

Математическое обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, офисные системы).

Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:

· средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

· оборудование локальных вычислительных сетей;

· средства телекоммуникации и связи;

· оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Прикладное математическое и программное обеспечение формируют прикладную среду банковской структуры.

Системная же составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

2.2. Уровни описания АБС.

Существует три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень системно–технической среды. Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка – область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка. (Приложение Б)

Нижний уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затрат на ее создание.

Системно–техническая составляющая стабильна, а ее развитие является прогнозируемым и управляемым.

Прикладная программная составляющая эксплуатируемых АБС представляет взаимосвязанные функциональные подсистемы, обеспечивающие решение задач организации и достижение ее целей. Она отражает прикладную область и сильно привязана к организационно–управленческой структуре банка, распределению функций, финансовым технологиям и схемам документооборота. Эта составляющая представляет центральную часть автоматизируемой системы.

При построении АБС необходимо учитывать особенности банковской деятельности и направление развития программно–технической составляющей. Для того чтобы получить наиболее точное представление о требованиях к АБС, важно дать точное описание данных областей. Этот этап формализованного описания предваряет инициацию работ над проектом разработки АБС и должен быть тщательно и строго проработан, так как неточности и ошибки на данном этапе приводят в дальнейшем к огромным затратам на их устранение.

3. Обзор автоматизированных банковских систем.

3.1. Обзор зарубежных систем.

Для определения современных мировых системно–технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.

IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.

Ban с s (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Первая версия системы разработана в конце 70-х подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Banсs (в зависимости от используемой платформы). Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные Unix-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет "Главной книги", но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративных кредитов.

Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС разработана в 1985 году для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 году выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Platon охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами "ностро". АБС имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

3.2. Обзор российских систем.

В отличие от США и Западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы-разработчики более диверсифицируют свою деятельность, ими решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.

Проанализируем деятельность наиболее известных фирм, ведущих собственные разработки АБС в России.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

DiasoftBANK (ЗАО "Компания "Диасофт"). Компания "Диасофт" предлагает целый спектр решений - от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существуют несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков:

DiasoftBANK 4x4 является наиболее массовым решением, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации.

Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка с количеством операций от 1000 в день. Мощность системы обеспечивается возможностями промышленной СУБД Oracle.

DiasoftBANKING 5NT - решение для мелких и средних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Общие характеристики перечисленных продуктов:

· многовалютность - позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

· многофилиальность - позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

· многоплановость - позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

RS-Bank (OOO RStyle SoftwareLab.) Комплексная автоматизация банков - одно из многих направлений деятельности фирмы. Главной задачей является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.

АБС предоставляет средства для ведения качественного внешнего (бухгалтерского) и внутреннего (управленческого) учета. С помощью OLAP-технологий в программном комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разработки аналитических подсистем (включая собственно подсистему анализа консолидированной информации).

БИСквит (ТОО "Банковские информационные системы"). Фирма создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. Первое внедрение было проведено в 1992 году. На сегодняшний день - более 100 установок.

Среда разработки: профессиональная реляционная СУБД Progress. Характеристики АБС: модульное построение; возможность эксплуатации на различных аппаратных платформах в средах UNIX, MS-Windows, Windows NT; гибкость и адекватность нормативным требованиям, реальный масштаб времени выполнения операций; интерактивность; многовалютность; интеграция данных.

MIM-Bank (ЗАО "Фирма "МММ-Технология"). Система MIM-Bank ориентирована на использование в коммерческих банках различного размера и с различным объемом операций, в филиалах банков, а также в клиринговых и расчетно-кассовых центрах. Предназначена для комплексного ведения операционно-учетной работы банка, включая ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов, кассовых операций, договоров и т.д. Используется также для анализа деятельности и состояния банка, печати необходимых отчетных и справочных документов, хранения, поиска, просмотра информации. Фактически система реализует рабочие места операциониста, бухгалтера, кредитного инспектора, экономиста, руководителя банка. Система может интегрироваться с другими системами, разработанными на базе МММ-технологии (непроцедурного проектирования информационных систем).

Главной характерной чертой MMM-Технологии является непосредственная ориентация на информационный объект, который сочетает в себе довольно широкий спектр понятий, таких как его данные, свойства, характеристики, связи и отношения с другими элементами, их наследование и изменение поведения в зависимости от окружающей обстановки. Реализованный в данной технологии подход заключается в максимальной отображении всех свойств прикладной области в рассматриваемой модели данных. Соответственно, потребность в программировании и проектировании процедур обработки данных существенно снижается.

Заключение

В ходе работы над данным рефератом я полностью убедился в исключительной важности роли, которую на данный момент играют информационные системы в банковской среде. Неоспорим тот факт, что повсеместное использование информационных технологий является одной из главных характеристик постиндустриального общества, переход к которому является неотъемлемой частью развития человеческой цивилизации. Однако банк, как структура, призванная удовлетворять потребности клиентов в финансовых операциях, базирующаяся на ежедневной обработке огромных массивов данных и выполнении тысяч оперативных действий, тем более сопряжена с информационными технологиями. На сегодняшний день невозможно представить нормальное функционирование системы банка без осуществляющей его автоматизированной системы.

Любая такая система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути АБС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.

В завершении хотелось бы представить ряд выводов, обобщающих вышесказанное и затрагивающих общие заключения о статусе АБС на данный момент, а также перспективы их развития в России.

· Реформирование банковской системы все больше приближает её к мировым стандартам и практике, принятой в западных странах. Нарушение целостности и стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

· Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями. Самой важной задачей ИТ являются поддержка бизнеса и достижение бизнес-целей.

· Интенсивный рост числа инноваций в банковской деятельности обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий.

В ближайшее время темпы развития АБС будут только расти. Кроме того, хотелось бы отметить, процесс объединения банков как важная часть формирования мирового банковского сообщества неизбежен. Образование интегрированной среды, в которой будет осуществляться обмен новейшими информационными технологиями, позволит значительно упростить и ускорить внедрение инновационных проектов в финансовой среде, что обусловит значительный рост качества банковских услуг. От этого впоследствии выиграют как потребители услуг - клиенты, так и их поставщики - банки.

Список использованных источников

1. Королев М.И. Информационные системы в банковском деле: учеб. пособие / М.И. Королев, Д.М. Королев. - Белгород: БелГУ, 2004 - 293 с.

2. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000) / под ред. Г.А. Титоренко. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

3. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж: Обзор зарубеж. и отеч. лит. / сост.: А.С. Кузнецова. - Москва: Церих-ПЭЛ, 1992. - 206 c.

4. Банковское дело в России; Т.5: Автоматизация банковской деятельности / под. ред. С.И. Кумока. - Москва: МФО, 1994. - 284 с.

5. Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке / А.В. Тютюнник, А.С. Шевелев. - Москва: БДЦ-пресс, 2003. - 368 с.

6. Хасанов В.Х. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / В.Х. Хасанов, И.Х. Бикмухаметов, Е.А.Колганов. - Уфа: Уфимск. гос. акад. экон. и сервиса, 2008. - 284 с.

7. Информационные банковские технологии [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://capri.ustu.ru/banking_systems/%C3%EB%E0%E2%E0%201.htm. -Загл. с экрана.

Условные обозначения и сокращения

АБС - автоматизированная банковская система;

АРМ - автоматизированное рабочее место;

БД - база данных;

ИБС - информационная банковская система;

ИБТ - информационная банковская технология;

ИБСиТ - информационные банковские системы и технологии;

НПУ–НПС - новые правила учёта, новый план счетов, введённые ЦБ

СУБД - система управления базами данных;

ОС - операционная система;

S.W.I.F.T. - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Международная сеть финансовых телекоммуникаций).

Приложения

Приложение А

Составляющие АБС

Приложение Б

Уровни АБС

Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке - М., 2003. - С. 9–10.

Титоренко Г.А. Информационные системы в экономике. - М., 2008. - С. 365–366.

С точки зрения банковских профессионалов и их клиентов, банк является финансовым учреждением. Однако с точки зрения телекоммуникационных специалистов, банк выглядит как предприятие по переработке и передаче информации. Финансовые и денежные процессы, протекающие в банке, могут и должны быть интерпретированы как процессы обработки, хранения и переноса информации. Это относится в равной мере как к расчётным процессам, манипулирующим информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления банком и принятия решений в сфере, например, кредитной или дилинговой деятельности. Особенно ярко такая интерпретация проявляет себя при переходе банков, делового мира и всего общества на новые методы денежного обращения, когда кредитные и дебетовые карты, банкоматы, электронное обслуживание клиентов и другие подобные процессы ведет к тому, что все платёжные, расчётные и другие финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных деньгах и документах, а будут заключаться в компьютерной обработке и передаче информации. Имея в виду такую перспективу, нельзя переоценивать роль компьютерных информационных систем и компьютерных телекоммуникаций в банковском деле. С этой точки зрения, широко понимаемая проблема управления становится ключевой в обеспечении эффективности и надёжности работы банка, именно её качественное решение определит в конечном итоге его жизне- и конкурентоспособность.

Стратегия развития информационной системы банка, как и любого средства производства, несет на себе отпечаток концепции предприятия, в нашем случае банка. Задача ИС в банке, как и везде - обеспечение функционирования структуры, обеспечение задач управления. Особенность банковской ИС состоит в том, что она не только обеспечивает задачи внешних коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства. Собственно, второе вытекает из первого: все денежные операции банка - это финансовые документы, то есть классическая задача АСУ. Задача ИС банка - обеспечение работы управления (руководства банка и его подразделений), обеспечение работы по обслуживанию клиентов, поддержание движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания новых услуг клиентам банка.

Уже на ранних этапах становления новой финансовой системы России стало понятно, что создание в банках систем сбора, обработки и анализа накопленных данных способствует эффективному ведению бизнеса за счет сокращения рутинной работы сотрудников и концентрации их деятельности на предметной области. Однако по сложившейся традиции задача информационных систем банка сводилась к получению регламентной и/или обязательной отчетности, ориентированной на учетную политику, иными словами, анализ осуществлялся на основе бухгалтерских данных.

Эволюционное развитие банковской сферы меняет требования к процессу принятия решений, что влечет за собой изменение требований к исследуемой информации, развитие методов ее обработки и способов визуализации. Возрос не только объем обрабатываемой информации, но изменился и ее качественный состав. В банках все более востребованной становится аналитическая информация, которая характеризует объекты и субъекты, вовлеченные в бизнес-процесс, с финансовой точки зрения.

На сегодняшний момент в странах с развитой финансовой структурой уже сложились устойчивые традиции и направления в информационных технологиях финансовой сферы, которые ориентированы на оптимальное ведение бизнеса. Использование передовых технологий как в области обработки информации, так и в области ее анализа является общепринятой в этом сообществе основой для принятия управленческих решений. Это позволяет не только развивать финансовые информационные системы в сторону передовых стандартов, но и коренным образом изменять структуру и способы ведения бизнеса. Качественные изменения в способах ведения бизнеса предъявляют новые требования как к программным продуктам, так и к разрабатываемым информационным системам.

При формировании концепции управления и выборе базовых средств предпочтительно использовать и учитывать существующие международные стандарты и рекомендации в данной области. Эти рекомендации суммируют накопленный опыт управления локальными, глобальными сетями и интерсетями на их основе, выделяют основные функциональные области сетевого управления, определяют архитектуру, информационную базу и протоколы сетевого управления. Использование стандартных методов и средств управления позволяет обеспечивать совместимость аппаратно-программных средств, разработанных различными изготовителями.

В наиболее агрегированном виде можно выделить два класса задач, решаемых системой управления:

1) сетевое управление - мониторинг сетевых устройств и управление ими;

2) системное управление - управление пользователями, их средствами и ресурсами, включая ПО и пользовательские процессы.

Большинство производителей базовых средств корпоративного уровня, как правило, стремятся максимально учитывать международные рекомендации и стандарты. Только этот путь позволяет эффективно внедрять их в уже работающие системы и не ограничивать пользователя рамками и возможностями именно систем управления.

Сегодня требуется система управления корпорацией, которая создавала бы полный эффект присутствия администратора на каждом рабочем месте и позволяла централизованно решать текущие задачи по управлению конфигурацией и оперативному устранению возникающих проблем.

1 Понятие информационной технологии

Информационная технология – процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления.

Информационная технология выявляет закономерности процессов обработки информации с целью обеспечения их экономичности, эффективности и актуальности.

В банковских информационных системах объектом информационной технологии является банк или кредитная организация. Процессом служит деятельность банка в рамках банковской системы.

2 Эволюция информационных систем

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам, характеризуется построением ИС на базе больших ЭВМ. В качестве одного из главных достижений первого этапа можно считать создание операционной системы MVS фирмой IBM.

Второй этап, 1975 – 1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.

Третий этап (80–е – начало 90–х годов.) характеризуется распределенной сетевой обработкой, основанной на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на ПК. Начавшись с применения одноранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент–сервер. В то же время децентрализация ИС привела к недопустимо высоким расходам по их эксплуатации.

Четвертый этап развития ИС характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двух уровневые сети. Базовая сеть, связывающая информационные узлы концентрации (information hub), объединяющая аппаратные и программные средства поддержки работы пользователей и локальные сети, обеспечивающие пользователям взаимный обмен данными и доступ к корпоративным ресурсам. Главный узел концентрации ИС обеспечивает связь локальных серверов с центральным компьютером.

Пятый этап эволюции ИС, характеризуется появлением сетей общего пользования, наиболее характерным представителем, которых является сеть Internet. С этим этапом связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых предприятия используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей. Быстрое распространение такого рода систем в последнее время объясняется, не в последнюю очередь, и тем, что использование Internet в качестве корпоративной сети обеспечивает существенную экономию (от 23% для сетей низшего приоритета до 50% для сетей высшего приоритета) средств по сравнению с использованием традиционных сетей на базе выделенных линий . Современные ИС предполагают широкое использование средств групповой и коллективной работы, таких, как электронная почта, видеоконференции, управление документами, средства доступа к БД, программное обеспечение коллективного пользования (WorkFlow, GroupWare, WorkGroup Software) и т.п.

3 Специфика банковских информационных систем

До третьего этапа развития ИС банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, существовавшие для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных ИС. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаться по своим функциям, архитектуре, реализации. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. В первую очередь в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и оперативно обрабатывать.

Пользователями систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным, легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.

Эффективность использования системы зависит от качества интерфейса.

Существенной составляющей банковской информационной системы является информация, которая долго накапливается и утрата которой невосполнима. Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

4 История развития автоматизированных банковских систем

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платёжных документов, подсчёты балансов и подготовку отчётной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50–х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций – «ЭРМА». С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера, включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

К концу 70–х главной целью банков стало увеличение объёмов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контролеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. В это время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удалёнными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчётов.

Массовое распространение ЭВМ в 80–е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счёт автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции, и велось обслуживание клиентов.

В СССР машинная обработка информации в финансово–кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах велась в рамках повсеместного внедрения АСУ и практически не отличалась от стандартов разработанных для большинства предприятий страны.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка потребовало повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, минимизации рисков. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных операций и, в особенности, операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка и консолидировать риски по торговым операциям. Распределённая обработка данных и улучшение средств связи позволили решить проблему интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации.

В России на рубеже 80–х и 90–х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходят вместе с глобальными внутрибанковскими и политическими изменениями и потрясениями в России.

Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.

Высокий уровень инфляции в период 1989–1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно–технических платформ, без коренного улучшения технологических аспектов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.

Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третий этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка, реже документ. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.

Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования – первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций, банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками, а также всеми активами и пассивами банка.

В это время и начались разработки более серьёзных систем пятого этапа. Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределенной сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

5 Финансовая информация и финансовые потоки

В современных условиях, характеризующихся высоким динамизмом финансового рынка и возрастанием значимости фактора конкуренции, информационное обеспечение финансово–экономической деятельности имеет особенное значение.

Финансовая информация – это информация, раскрывающая экономическое состояние рассматриваемого объекта. Финансовая информация определяет экономическое состояние объекта, его экономические характеристики. Описание объекта необходимо, для осуществления финансовых операций с этим объектом для изменения его экономических характеристик, а значит и самой финансовой информации.

Цель получения финансовой информации – иметь возможность оказывать влияние на экономическое состояние объекта. Экономическое состояние характеризуется сведениями, данными, понятиями о наличии прав собственности в стоимостном выражении и условиях перераспределения этих прав.

Для того чтобы информация могла оказывать влияние на объект, необходимо ее соответствие определенным характеристикам или качеству. В частности, она должна быть уместной, своевременной, надежной, постоянной.

Несмотря на дискретность отдельной банковской операции, при их большом числе и разновременности они образуют финансовые потоки денежных поступлений и платежей.

Образование потоков информации обусловливается: документами, отчетами, биржевыми новостями, данными валютных рынков, законами и другими сведениями.

6 Применение автоматизированных банковских систем

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам комплекс финансового обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков.

Главной задачей коммерческих банков на макроэкономическом уровне является стимулирование накоплений в народном хозяйстве.

Работа коммерческого банка основывается на четырех базовых принципах.

Основополагающим принципом деятельности является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Банк привлекает средства из внешней среды на расчётные счета и в срочные вклады, и предоставляет аккумулированные средства в ссуду. При этом должны своевременно осуществляться расчёты между клиентами банка и внешними организациями и предприятиями. При размещении и привлечении временно свободных средств на банк накладываются ограничения, определённые Центральным банком.

Современный банк выполняет до 200 видов операций и услуг.

Особенность российских банков заключается в том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер. Это связано с неразвитостью финансовых инструментов и большой разницей в их доходности. Поэтому российские банки действуют в основном на ограниченном поле банковских операций (ценные бумаги, валютный рынок, коммерческие и инвестиционные кредиты) и специализация существует лишь формально в названиях самих банков (ипотечный, инвестиционный и т.п.). Это определяет в целом схожесть услуг, а также определяет структуру управления банком.

Все банковские операции и другие сделки производятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

Операции объединяются в четыре группы:

Пассивные операции;

Активные операции;

Банковские услуги;

Прочие банковские операции.

Первые две группы операций обеспечивают основную часть банковской прибыли. Банковские услуги постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют подчинённую роль.

Все операции связаны между собой. Пассивные операции служат для мобилизации средств. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. В активных операциях банков выделяются кредитные операции и операции с ценными бумагами. На них приходится до 80% всего баланса. Дополнительно банки организуют расчётно–кассовое, консультационное, информационное обслуживание, предлагают трастовые операции, услуги по хранению ценностей, аудиторские услуги и выдачу гарантий.

7 Структура банка

Структура банка формируется путем сопоставления технологий деятельности конкретных подразделений. Организационная структура рассматривается как средство реализации процесса банковской деятельности. Организационная структура определяет механизм банковской деятельности, уровни управленческих решений, обмен информацией между ее элементами.

Структура коммерческого банка строится в соответствии с функциями, выполнение которых предусмотрено уставом банка. Существует несколько стандартных структур управления:

Линейная, когда правлению банка непосредственно подчинены отделы;

Штабная организация, при которой правлению подчинены департаменты, объединяющие отделы по принципу управленческих функций;

Линейно–штабная трёхуровневая структура, при которой отделы подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц.

В стандартной структуре среднего коммерческого банка высшим органом является правление, которое осуществляет стратегическое управление, определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа и данных бухгалтерской отчётности. Правление доводит свои решения до департаментов для дальнейшей их детализации и исполнения соответствующими отделами. Правление осуществляет общий контроль проводимой банком политики, пересматривает её при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.

Кредитный комитет дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитов по срокам и видам.

Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.

Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), в процессе которого анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.

Департамент развития и маркетинга банка включает в себя два отдела.

Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации, и после согласования его с оценкой внутренней ситуации в банке подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок. Эти решения должны согласовываться с генеральными целями, утверждёнными правлением банка.

Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику.

Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово–аналитический отдел и отдел управления ликвидностью.

Отдел управления ликвидностью осуществляет расчёт показателей ликвидности банка, их факторный анализ и ежедневный контроль.

Планово–аналитический отдел, изучая внутрибанковские показатели, устанавливает финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения.

Департамент кредитно–депозитных операций включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.

Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую стратегию банка в кредитной и инвестиционной политике, но и оперативно реагируя на требования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала.

Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоёмких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально–правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заёмщиками. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банка по отношению к заёмщику, то есть осуществляются анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взноса, процентов, других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заёмщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчёта и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.

Департамент операционно–учётных работ реализует комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению расчётов по поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учёта на синтетическом уровне и составлению отчётности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие организации). Этот департамент выполняет следующие функции:

Расчёт и распределение доходов и налогов между бюджетами;

Учёт расчётно–платёжных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

Обеспечение правильных и своевременных расчётов между клиентами;

Начисление и списание процентов по текущим и расчётным счетам;

Учет ценностей и документов на вне балансовых счетах;

Учет срочных обязательств по ссудам;

Депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платёжных поручений;

Организация и контроль операций межфилиального оборота;

Составление баланса.

Реализация этих функций поддерживается работой соответствующих отделов.

Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический отдел, отдел кадров, ревизионный и организационные отделы), и хозяйственно–управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в обычный состав управленческой структуры любого предприятия. Департамент экономического управления прорабатывает стратегические цели до уровня тактических и передаёт их в виде финансовых планов на уровень оперативного управления, непосредственно на передовую, где идёт обслуживание клиентов – департамент кредитно–депозитных операций и департамент операционно–учётных работ.

8 Составляющие АБС

Для эффективной работы рассмотренной организационной структуры необходимо применение современных информационных систем.

Главными составляющими АБС являются:

Аппаратные средства;

Программное обеспечение;

Математическое обеспечение;

Информационное обеспечение;

Функциональное обеспечение;

Технологическое обеспечение.

Все компоненты АБС взаимосвязаны между собой, и невозможно точно определить чёткую границу между ними.

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Математическое обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, АРМы, офисные системы).

Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:

Средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

Оборудование локальных вычислительных сетей;

Средства телекоммуникации и связи;

Оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Системная составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

9 Уровни описания автоматизированных банковских систем

Различают три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень системно–технической среды.

Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка.

Системно–техническая составляющая стабильна, а ее развитие является прогнозируемым и управляемым.

При построении АБС необходимо учитывать особенности банковской деятельности и направление развития программно-технической составляющей. Для того чтобы получить наиболее точное представление о требованиях к АБС, необходимо дать точное и формализованное описание данных областей. Этот этап формализованного описания предваряет инициацию работ над проектом разработки АБС и должен быть тщательно и строго проработан, так как неточности и ошибки на данном этапе приводят в дальнейшем к огромным затратам на их устранение.

10 Обзор автоматизированных банковских систем

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат. Современная АБС должна объединять работу всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводе любой новой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.

Расширение спектра банковских операций и услуг и повышение доли валютных операций, как в крупных, так и в средних и мелких банках, выдвигают требование обеспечения многовалютности системы. Увеличение документооборота коммерческих банков и повышение требований к гибкости организации обработки документов требуют новых форм организации работы персонала банка, например, одновременной работы пользователей системы в нескольких операционных днях.

При использовании банком финансовых инструментов, требующих повышения оперативности принятия решений сотрудниками банка (таких, например, как межбанковский кредит или валютный дилинг), в АБС должна быть реализована возможность быстрого поиска информации по группам критериев.

Развитие банковской системы России и интеграция банков в международные информационно–финансовые системы приводят к необходимости обеспечения банков средствами обмена информации с использованием различных систем электронной почты.

Архитектура и инструментальные средства программирования АБС должны быть адекватными поставленным задачам с учетом перспективы доработок и создания новых версий системы.

АБС должна быть построена по модульному принципу, и банк должен иметь возможность в дальнейшем наращивать систему по мере расширения спектра банковских услуг, приобретая дополнительно уже разработанные модули или заказывая разработку новых модулей, или же решая отдельные прикладные задачи силами программистов банка с использованием возможностей АБС по экспорту и импорту информации.

По мере возрастания требований к информационной емкости и вычислительной мощности системы банк должен иметь возможность осуществить плавный переход, например, от платформы DOS–Novell к платформе UNIX.

При переходе к новым версиям АБС должна быть обеспечена возможность непосредственного переноса всей накопленной информации.

Преемственность версий, простота и наглядность интерфейса пользователя должны обеспечивать освоение работы без специального дополнительного обучения непосредственно в процессе выполнения сотрудниками своих обязанностей.

На уровне «банк – филиалы» современная АБС должна позволять:

Организовывать в головном офисе банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;

Организовывать отправку в учреждения ЦБ РФ всех видов отчетности в установленной форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;

Автоматизировать расчеты между всеми филиалами банка.

В рамках филиала (а также головного офиса) АБС должна строиться вокруг информационного ядра, причем в разрезе содержания банковских операций оно должно представлять собой информационно–справочную систему по действительным и потенциальным клиентам банка, а в разрезе учетно – операционного сопровождения банковских операций – систему операционного и бухгалтерского учета. В рамках предметной области подсистемы АБС должны быть ориентированы на такие понятия как: «Операционный зал» (валютные и рублевые операции в нескольких операционных днях); «Кассовые операции» (кассовый зал, расчетно–кассовое обслуживание, кассовый план, хранилище денег, инкассация, обменные пункты валюты, выездные и приписные кассы); «Сводная бухгалтерия» (закрытие дня, получение балансов и других стандартных форм отчетности); «Внутренняя бухгалтерия» (учет материальных активов банка, ведение карточек, выдача соответствующих отчетных форм); «Расчеты по корреспондентским отношениям» (организация электронных расчетов с РКЦ и другими банками).

Каждая подсистема, автоматизирующая определенные банковские услуги, должна обладать как минимум следующими возможностями:

Ввод и коррекция данных по договорам и другим документам из пакета операций (гарантии, срочные обязательства, договоры залога и т. п.);

Ввод и коррекция информации справочного характера по клиентам с последующим ее использованием общей информационно–справочной системой;

Получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;

Реализация связи с подсистемой операционного учета;

Прогнозирование эффективности операций на перспективу с использованием имеющейся информации по договорам и другим документам.

Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени (фактически, во время беседы сотрудника банка с клиентом) следующее:

Прогнозировать динамику всех будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентом договору;

Составлять план поступлений и выплат для обсуждения его с клиентом;

Немедленно формировать запрос в операционный зал (отдел) на открытие счета;

Составлять соответствующее смыслу заключаемого договора поручение в бухгалтерию;

Задавать правила изменений процентных ставок, вида и денежного эквивалента обеспечения;

Задавать форматы и ключи обслуживания «удаленного» клиента с использованием электронной почты.

Необходимым элементом современной АБС является подсистема анализа и прогноза, содержащая генератор отчетов, помогающий пользователю–непрограммисту формировать любые графические и табличные отчеты (таблицы сравнительного анализа, справки, стандартные формы нормативной и бухгалтерской отчетности) по содержащейся в системе информации. Отчеты должна удовлетворять требованиям руководства, акционеров, клиентов банка, а также инстанциям Центрального банка, даже при ежедневном изменении форм отчетности.

Из–за требований к защите информации подсистема администрирования АБС, наряду со способностью выполнять традиционные функции по регистрации пользователей, формированию рабочих мест и разграничению полномочий, должна осуществлять распределение доступа пользователей по функциям, данным, вести учет сеансов работы с составлением протоколов использования функций системы, неполномочных попыток доступа к закрытой информации.

10.1 Обзор зарубежных АБС

Midas DBA, Equation DBA (Midas–Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы.

Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. В 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMAS TER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме клиент–сервер. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк–офиса казначейства. Она получила распространение в основном в секторе корпоративного казначейства, хотя было и несколько пользователей–банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows, однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и затем была переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase.

АБС не имеет собственной подсистемы «Главная книга», и должна быть сопряжена с соответствующим функционалом стороннего производителя.

Bancs (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Bancs, в зависимости от используемой платформы. Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные UNIX–системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет «Главной книги», но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства были реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративные кредиты.

Opics (The Frustum Group, USA). Вначале Opics задумывался как бэк–офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт–офиса. Несмотря на то, что в ряде функций (операции с драгоценными металлами, репо, фьючерсы, опционы, соглашения о форвардной ставке) Opics имеет преимущества даже перед лидерами систем банковской автоматизации Midas и Equation, розничный сектор имеет слабую функциональность и не способен обрабатывать большие объемы операций.

Olympic (ERI Bancaire SA, Switzerland). Olympic разработана для поддержки работы фронт– и бэк–офиса – от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт–офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к S.W.I.F.T. и основным клиринговым системам.

SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС состоит из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства. System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций. Наличие проблем в инструментальной части и в механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя. Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя. GLOBUS (Temenos SysteMS SA, Switzerland). Прообразом АБС GLOBUS была корпоративная разработка Citibank. Функциональное развитие АБС GLOBUS осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков. Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы. Обычно новые версии системы появляются один раз в год. Большинство зарубежных разработок вплотную сталкиваются в настоящее время с проблемой «унаследованных систем», работая от проводки и на архитектуре терминал–хост.

10.2 Обзор отечественных АБС

Escape/M. С 1992 года компания "Escape/M" занимается разработкой программных приложений для автоматизации банковской деятельности. Ключевым продуктом компании является АБС "МтБАНК". Компания имеет патент на технологию "Способ производства и сопровождения индивидуального программного продукта - технология ESC-M". Среди клиентов компании Сбербанк, Альфа-Банк, Банк МЕНАТЕП, РОСБАНК, Газпромбанк, МДМ-Банк .

АСофт. Компания "АСофт" является одним из ведущих разработчиков программного обеспечения в России. Компания образована в 1991 г. и с момента создания производит компьютерные системы для управления деятельностью банков, компаний и организаций различного профиля. Среди клиентов компании "Бин-Банк", "Урало-Сибирский банк" и др.

CANOPUS Software Laboratory" (КАНОПУС) . Компания была зарегистрирована в 1992 году. Основные направления деятельности: автоматизация российских и оффшорных банков, депозитариев, инвестиционных и финансовых компаний, муниципальных предприятий и предприятий почтовой связи. На сегодняшний день среди клиентов компании несколько десятков банков и финансовых компаний, зарегистрированных в различных юрисдикциях .

ЮниСАБ. Российская ИТ-компания, основанная в 1995 году, производитель автоматизированных банковских систем. Основная сфера деятельности - оказание комплексных услуг по автоматизации работы кредитных организаций. C 1999 г. компания является членом Ассоциации российских банков, с 2001 г. - партнер Microsoft в рамках Product Integration Program. Основным продуктом компании является АБС Union Business System. Продукты компании успешно используются в банках различного масштаба в более чем 65 российских городах .

R-Style Softlab. Компания R-Style Softlab - один из ведущих отечественных разработчиков специализированного программного обеспечения, входящий в Группу компьютерных компаний R-Style. Программные решения R-Style Softlab охватывают все направления банковской деятельности. Продукция R-Style Softlab используется в каждом четвертом российском банке. Среди них − Сбербанк России, "Собинбанк", "Петрокоммерц", "Пробизнесбанк", "ТрансКредитБанк", ряд кредитных учреждений стран СНГ, российские подразделения иностранных банков, а также свыше 1000 предприятий. R-Style Softlab не только разрабатывает программное обеспечение, но и предоставляет широкий набор сопутствующих услуг, включая ИТ-консалтинг, внедрение и поддержку программных продуктов (регулярное обновление, консультирование, проведение профилактических работ и обучение персонала) .

Диасофт. Компания "Диасофт" – один из лидеров в области комплексных программных решений для предприятий различных отраслей, прежде всего, для банковско-финансового сектора. Компанией создаются и внедряются системы, которые полностью решают задачи автоматизации деятельности российских и международных банков, финансовых, инвестиционных и страховых компаний, депозитариев, регистраторов, паевых инвестиционных и пенсионных фондов, строительных и телекоммуникационных компаний. Количество клиентов компании, использующих ее программные продукты в качестве комплексного решения, превышает 700 организаций. Всего более 5000 организаций используют решения компании "Диасофт" .

Банк’с Софт Системс. Компания была организована в 1994 году при МГУ им. Ломоносова и на сегодняшний день, вместе с Компанией "Бюджетные финансовые технологии", входит в состав холдинга "Банковские системы, бюджетные и финансовые технологии". Специализируется на разработке программного обеспечения для автоматизации дистанционного банковского обслуживания и предлагает банкам комплексную систему ДБО BS-Client в составе интегрированных подсистем: "Банк-клиент", "Интернет-клиент" и "Телефон-клиент". Предоставляет полный комплекс услуг по организации электронного обслуживания всех типов респондентов банка (клиентов – юридических и физических лиц, отделений, филиалов, банков-корреспондентов, обменных пунктов и т.д.):

Юридическое сопровождение;

Внедрение системы в банке и у клиентов банка, горячая линия и сопровождение системы, как в банке, так и у его клиентов;

Создание на базе системы ДБО BS-Client эффективного представительства банка и его клиентов в сети Интернет и др.

Клиентами компании "Банк’с Софт Системс" являются Внешторгбанк, ОАО "Альфа-Банк", ЗАО "Международный Московский Банк", ОАО "АКБ Ингосстрах-Союз", ЗАО "Ист Бридж Банк", МДМ-банк, Собинбанк, Сургутнефтегазбанк, банк "Петрокоммерц", ГУТА-Банк, НОМОС-банк, Урало-Сибирский банк, инвестиционный банк "Траст" и другие .

ПрограмБанк. Компания "ПрограмБанк", созданная в 1989 году как хозрасчетное предприятие при Московском банковском союзе, была первой коммерческой фирмой в России, которая занялась разработкой и внедрением автоматизированных банковских систем. "ПрограмБанк" - один из ведущих разработчиков и поставщиков передовых информационных систем и решений для эффективного управления банком. Компания предлагает широкий спектр прикладных систем вместе с обучением и услугами по их поддержке и консалтингу. Программные продукты компании в настоящее время используют 15% российских банков. Компания осуществляет разработку банковских систем "Гефест", "Нострадамус", "Центавр". Информационная система управления банковской деятельностью "Новая Афина" в настоящее время разрабатывается дочерней по отношению к "ПрограмБанку" компанией "Новая Афина" .

Инверсия. Компания "Инверсия" более 10 лет занимается комплексной автоматизацией финансовой деятельности кредитных организаций и предприятий. Основную часть клиентов компании составляют российские коммерческие банки. "Инверсия" является одним из лидеров отечественного рынка банковских систем, предлагая комплексные решения разного уровня. Среди партнеров компании выступают Oracle, SUN, Intel, "Открытые технологии" и другие. Компания разрабатывает две системы комплексной автоматизации банков "Банк XXI Век" и "InvoBank" .

Центр финансовых технологий (ЦФТ). Российский разработчик программного обеспечения для банков, платежных систем, промышленных и торговых предприятий. Основные направления деятельности компании - комплексная автоматизация финансовой и управленческой деятельности банков и компаний, разработка интернет-технологий. Программное обеспечение компании, включающее 49 интегрированных программных продуктов, позволяет крупному многофилиальному банку:

Стандартизировать программное обеспечение, технологии, продукты;

Унифицировать бизнес-процессы на уровне банка в целом;

Создать единый многоканальный фронт-офис банка с единым набором сервисов по всей стране;

Сократить затраты на создание и последующую поддержку единой IT-инфраструктуры банка .

Банковские информационные системы. Компания "Банковские информационные системы" создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. БИС специализируется на:

Создании банковских программных продуктов в архитектуре "клиент/сервер" и "хост/терминал";

Реализации проектов по комплексному внедрению автоматизированных информационных технологий с учетом индивидуальных особенностей и требований клиента;

Системной интеграции на платформах ведущих фирм-производителей средств вычислительной техники, поставка системного ПО в рамках ведения проекта, сетевого оборудования и др.

Среди клиентов компании можно назвать Автобанк-НИКойл, Внешторгбанк, Гута Банк и др.

Компьютерные системы для бизнеса. Компания "Компьютерные системы для бизнеса" (до 1997 года - Computer Systems for Business International Eastern Europe, CSBI) была создана в 1993 году как поставщик решений, разработчик программного обеспечения и системный интегратор. С самого начала деятельности CSBI концентрировалась на банковском и финансовом секторе рынка. CSBI входит в группу ComputerLand S.A. Системы компании для повседневного обслуживания клиентов используются в более чем 40 банках. Еще около 20 банков используют поставленные компанией технологические решения. Среди клиентов CSBI можно назвать Банк "Русский стандарт", Государственную корпорацию "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" и др.

Intersoft Lab. Компания специализируется в области разработки информационно-аналитических и управленческих систем для кредитных учреждений, коммерческих предприятий и бюджетных организаций. Intersoft Lab является PIP-партнером корпорации Microsoft, бизнес-партнером по программированию корпорации IBM. Среди клиентов компании - Инвестиционная банковская группа "НИКойл", головной банк Министерства путей сообщения России "ТрансКредитБанк", АБ "Собинбанк", ОАО Банк "Петрокоммерц" .

Технос-К. Компания "Технос-К" с 1991 года работает на рынке информационных технологий. Одной из наиболее заметных разработок Технос-К является универсальная платформа "xTool" и ее банковское приложение "хBank". Одно из основных направлений деятельности компании разработка, внедрение и сопровождение автоматизированных банковских систем. Наиболее крупными клиентами компании "Технос-К" являются: Банк России, Сберегательный банк РФ .

Общие характеристики продуктов:

Многовалютность – позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

Многофилиальность – позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

Многoплановость – позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволят проследить историю изменения информации в базе данных.

Заключение

Итак, изложенное выше, показывает роль технических средств в обеспечении эффективности банковской деятельности в настоящее время. Были рассмотрены эволюция информационных систем, а также специфика и история развития банковских автоматизированных систем, их принципы, обеспечивающие надёжность обработки и передачи информации, которая заключается в выполнении большого количества операций проводимых банком в современных условиях банковской деятельности. Современные системы управления позволяют не только усовершенствовать операции расчёта, но и процессы управления банком, оказывают помощь по принятию решений в кредитной или дилинговой деятельности.

Были также рассмотрены лидеры на рынке автоматизированных банковских систем за границей и в пределах нашей страны, даны их краткие характеристики.

Повышение функциональных возможностей современных банковских информационных систем, обусловленное постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влечет за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования. От правильного построения банковской информационной системы зависит эффективность и надежность ее функционирования, а, следовательно, и функционирования самого банка как системы.

Принимая во внимание, что в настоящее время жизнеспособность в целом человеческой цивилизации полностью зависит от состояния ее техносферы, основу которой составляют высокотехнологичные производства и системы, нетрудно провести параллель и определить роль, которую должна играть в банковском деле информационная система.

Деятельность современного банка все больше зависит от эффективности процессов информатизации и автоматизации. Понимание этого положено в основу развития информационной системы. С учетом реалий современности, в условиях быстро меняющихся информационных технологий формируются перспективные планы создания эффективных информационных систем.

Понимание необходимости организованного управления и непрерывного совершенствования автоматизированных банковских систем не оставляет никаких сомнений в том, что данные системы будут занимать достойное место в банковском деле во имя прогрессивного развития.

Список использованных источников и литературы

1 Ахватова И. Информационные системы банка // Банковские технологии. – 2009. - №1. – с. 16-17.

2 Королев М.И., Королев Д.М. Информационные системы в банковском деле: Учебное пособие. – Белгород: Издательство БелГУ, 2004 – 293 с.

3 Задача ИС банка (часть 1) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://it-manager.com.ua/- Загл. с экрана.

4 Escape - О компании [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.escape.ru/ - Загл. с экрана.

5 Асофт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asoft.ru/- Загл. с экрана.

6 Канопус [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.canopus.ru/- Загл. с экрана.

7 Диасофт - Решения [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.diasoft.ru/ - Загл. с экрана.

8 Unislab [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.unisab.ru/- Загл. с экрана.

9 R-Style SoftLab - О компании[Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.softlab.ru/- Загл. с экрана.

10 Дистанционное банковское обслуживание – Профиль компании «Банк`с софт системс» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://bss.bssys.com/- Загл. с экрана.

11 ПрограмБанк [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.programbank.ru/- Загл. с экрана.

12 Inversion – Профиль компании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.inversion.ru/- Загл. с экрана.

13 Центр финансовых технологий (ЦФТ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cft.ru/- Загл. с экрана.

14 [Б][И][С] – О компании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bis.ru/- Загл. с экрана.

15 CSBI – Компьютерные системы для бизнеса [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.csbi.ru/- Загл. с экрана.

16 ISO – О компании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.iso.ru/- Загл. с экрана.

17 Технос-К [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.tehnosk.ru/- Загл. с экрана.

Состояние банковского дела в России и его особенности определяют формирование систем автоматизации обработки банковской информации

Банковские ИС - это ИС, решающие комплекс задач в области банковской деятельности.

БИС – это форма организации управления банком на базе основных теоретических положений, кибернетики и информации.. Особенности:

· слабой стороной многих отечественных систем является недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования, недостаточное отражение предметной области.

· отсутствуют пока системы, позволяющие контролировать финансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций, например, доходность банковской услуги (продукта), доходность клиента, доходность подразделения.

· Комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций

· Модульный принцип построения

· Способность взаимодействовать с различными внешними системами (система телекоммуникации, финансового анализа)

· Гибкость настройки модулей БИС адаптация их к потребностям конкретного банка.

· Многопользовательский доступ к данным.

Значение:

* автоматизирует наиболее трудоемкие операции банковского учета

* автоматизирует сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов, расчеты между всеми филиалами.

* экспорт/импорт данных в разных форматах;

* безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

* ведение каталога операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Виды БИС:

1. программно-технологический комплекс – автоматизирует операции по лицевым счетам.

2. комплекс по учету деятельности филиалов – автоматизируют рабочие места в бухг-рии и работу других подразделений филиалов.

3. комплекс-депозитарий – ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, и тарифов, подготовка сводной отчетности.

4. комплекс «биржевые операции» - автоматизирует регистрацию контрактов и заявок на покупку/продажу валюты.

5. комплекс «операции на рынке ГКО» - автоматизация операций на рынке ценных бумаг.

6. комплекс «клиент-банк» - состоит из 2 модулей:

клиент – использование пластиковых карт;

банк – банкоматы

7. комплекс «обменный пункт» - автоматизирует операции по покупке, продаже валюты.

Технологии внедрения банковских ИС.

Общепринятой и общепризнанной технологией внедрения БИС является «архитектура клиент сервер». Она предполагает организацию технического обеспечения и разделения обработки информации между двумя компонентами, которые называются клиентом (рабочей станцией) и сервером .

Обе части выполняются на разных по мощности компьютерах, объединенных сетью. При этом клиент посылает серверу запросы, а сервер их обслуживают. Такая технология реализуется в профессиональных СУБД, имеющих специальный язык структурированных запросов.

Одним из вариантов реализации технологии «клиент - сервер» является ее трехуровневая архитектура. В сети должны присутствовать как минимум три компьютера:

· клиентская часть (рабочая станция),

· сервер приложений

· сервер базы данных.

В клиентской части организуется взаимодействие с пользователем (пользовательский интерфейс). Сервер приложений реализует бизнес-процедуры для клиентской части. Сервер базы данных обслуживает бизнес-процедуры, которые выступают в роли клиентов.

Проблемы внедрения:

1. различные законодательства и технология банковских операций

2. высокая стоимость и сопровождение западных разработок

3. низкая эффективность и функциональность отечественных разработок

4. высокий уровень внедрения новейших технологических средств, банковских телекоммуникации 5.

Банковские ИС.

Основные функции:

1)автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций

2)системы коммуникации с филиалами

3)системы автоматизации взаимодействия с клиентами (банк-клиент)

4)аналитические системы

5)системы межбанковских расчетов

6)системы автоматизации работы банка на рынке ц.б.

Недостатки банковский ИС:

1)недостаточная производительность

2)невозможность поддержания больших объемов данных.

Наибольшую эффективность имеют системы, построенные в архитектуре клиент-сервер в рамках Novell Netware.

Банковские ИС - формы организации управления банком на базе основных теоретических положений кибернетики и информатики.

Инфрастурктура ИТ:

1)информационное обеспечение

2)техническое оснащение

3)программные средства

4)системы безопастности, защиты и надежности

5)системы связи и коммуникации.

Система клиент-банк дает возможность клиенту быстро решать свои задачи общения с банком, минуя операционитсь и не выходя из своего офиса. Технологическая платформа АБС - вся совокупность аппаратных средств, телекомуникационных усройств, протоколов, ОС, и СУБД на которых функционирует АБС, ИС и т.д. Современные банковские ИС содержат следующий состав аппаратных средств:

1)средства ВТ

2)оборудование ЛВС

3)средства телекоммуникации и связи

4)оборудование автоматизирующее различные банковские услуги

5)средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем являются: состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть.