Контакты
Главная / Франшиза услуг

Федеральный закон о потребительском займе. Страховые программы выбираем сами

Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или .

И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

Существовали, но не всегда исполнялись.

1. Полная стоимость кредита

Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

2. Категории потребительских кредитов

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

3. Одинаковые требования для всех

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

4. Досрочное погашение кредита

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

5. Страховые программы выбираем сами

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

6. Ограничения на штрафы и пени

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

7. Бесплатные операции по счету

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

8. Ночные звонки должникам запрещены

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия , по-прежнему, остается болезненной.

Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их и строже оцениваться платежеспособность.

О том, как узнать свой и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

Поправки в закон о потребительском кредите серьезно меняют правила в порядке выплат для проблемных заемщиков. Сначала клиент банка будет выплачивать проценты по займу и сам долг, и только оставшиеся средства пойдут на выплаты банку различных штрафов и неустоек, отмечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Поправки в закон о потребительском кредите

Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередности погашения долгов по кредитам. Необходимость поправок объясняется тем, что сейчас банки имеют право требовать с граждан сначала неустойку, а уже потом - проценты по займу и сам долг. Авторы законопроекта считают, что их подход позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре без ущемления прав кредиторов.

«Обычному заемщику этот законопроект дает очень много, потому что он серьезно меняет правила в порядке выплат в пользу заемщика. Сегодня по выпускаемой ЦБ инструкции, которой обязан следовать банк, когда заемщик приносит какую-то сумму в погашения долга, то из нее сначала выплачивается проценты, а остаток, если он остается, идет в уплату основного долга. То есть все идет нормально, вы вносите платежи по своему графику, но порядок выплат меняется в случае просрочки.

При появлении проблемного долга банки поступали следующим образом – они сначала брали штрафы, пени и неустойки, а оставшиеся средства забирали в виде процентов за использование кредита. И если после этих операций что-то оставалось, то средства направлялись на покрытие основного долга. При таком порядке выплат у клиента с проблемным кредитом основная сумма долга практически не менялась – все уходило на штрафы и проценты», - комментирует ФБА «Экономика сегодня» эксперт.

Рынок потребительского кредитования в РФ

Теперь все меняется с точностью до наоборот, и клиент сначала погашает свои проценты, которые он должен банку, потом уменьшает сумму основного долга, сокращая тем самым следующие проценты, и только в последнюю очередь платит штрафы, пени и неустойки. Как ранее сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ), доля счетов с просрочкой платежа от одного дня по первому кварталу 2017 года сохранилась на уровне 17,5% от общего количества открытых кредитов. В то же время рынок потребительского кредитования в России ,

«Действительно, ситуация на рынке выглядит неплохо, несмотря ни на какие сложности в экономике. Хотя в отдельных секторах мы видим большие успехи, рост рынка кредитования представляет собой палку о двух концах. С одной стороны его росту способствуют люди, которые становятся более успешными, получают регулярную заработную плату и удовлетворяют свой растущий потребительский спрос.

Но с другой стороны есть достаточно большая часть граждан, живущая в депрессивных зонах и областях, и они берут займы у банков не от хорошей жизни. Это так называемые вынужденные кредиты. Поэтому помимо роста спроса на кредиты, наблюдается и рост просроченных задолженностей», - отмечает Михаил Беляев. На этом фоне новые поправки в закон о потребительском кредите выглядят крайне актуально. Законопроект вступит в силу через 180 дней после одобрения обеими палатами парламента и подписания президентом, и данные правила не могут быть изменены отдельным договором между кредитором и заемщиком.

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.


Например, допущена просрочка по всему займу.

  • Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
  • Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

  1. Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
  2. Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
  3. Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

  • Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
  • Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
  • Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
  • Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

  1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
  2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • сумму кредита;
  • срок действия сделки;
  • валюту;
  • процентную ставку;
  • график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
  • порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
  • обеспечение кредита;
  • возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

  • общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
  • дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
  • иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

  • Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
  • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральным законом «О кредитных историях»;
  • законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
  • Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
  • нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!