Контакты
Главная / Документы

Суд расправился с выкупной суммой. Выкупная сумма

Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?

Здравствуйте. Нужно смотреть договор

Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Поэтому страхователь вправе потребовать от страховщика после 2-3 лет действия договора возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. СК удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа страхового договора в различные периоды его действия.

29.Какие меры, с Вашей точки зрения, могут усилить монополистические тенденции в страховом бизнесе? В 1992 году при относительно небольших капиталах (min УК в то время составлял 2 млн. руб.) можно было создать страховую компанию при либеральной системе государственного регулирования. Неудивительно, что в этот период число компаний быстро увеличивалось, резко возросла численность страховых агентов. Однако, обнаружились и такие негативные проявления быстрого роста как отсутствие в компаниях надежных страховых резервов, нерациональное использование страхового фонда, нарушение обязательств перед страхователями по выплате страховых возмещений и обеспечении. Поэтому, в 1994 году были приняты Росстрахнадзором новые, повышенные требования к УК. изменились и ужесточились условия, в которых должны были работать СК В итоге, численность СК сократилась, достигла приблизительно 2.3 тыс. 1996 год стал «черным годом» для страхового бизнеса в РФ. Кризис был вызван непродуманными действиями гос. органов. В соответствии с постановлением Правительства РФ затраты по страхованию включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). Установлено, что размер отчислений на указанные выше цели, включаемый в себестоимость продукции (работ, услуг), не может превышать 1 % объема реализуемой продукции (работ, услуг). В итоге многие страхователи отвернулись от СК и. хотя данные решения были в том же 19% г. отменены, страховые взносы сократились почти на четверть (без учета инфляции). В 1997 г. страховой рынок оживился. В этом году было собрано 34,2 трлн. руб. страховой премии. Выплаты составили 24.9 трлн. руб. По сравнению с 1996 г. страховые взносы выросли на четверть, а в долларовом исчислении - на 10 %. Опережающими темпами развивалось добровольное страхование (30% прироста премий) при увеличении обязательного страхования на 16.5%. Взносы по добровольному страхованию ответственности увеличились вдвое. В 1998 г. продолжилась дальнейшая монополизация страхового рынка, так как min уставный калига,! страховщиков был увеличен до 1 млн. долларов. Из 2,3 тыс. СК в 1997 г. отвечали этим требованиям только 150 компаний. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам УК и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита». СК «Ивма»). Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; добровольное, а также имущественное страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования. В современных условиях страховой потенциал в РФ используется недостаточно. Если за рубежом юридические и физические лица страхуют около 95% рисков, то у нас - только 5-7%. Две трети предприятий вообще никогда не имели дела со страховыми компаниями. В то же время следует отметить достаточно устойчивый спрос на опытных специалистов СК. Средняя заработная плата подобных специалистов растет в год на 15-20%, а уровень заработной платы для руководителей отделов достаточно высок (800$ - 1900$). Обращает на себя внимание низкая зарплата страховых агентов (100 - 150$). Однако, надо учитывать, что они получают дополнительный доход в % от собранных премий.



30. Что необходимо предпринять, чтобы ослабить монополистические тенденции в страховом бизнесе? Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности, обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, должна протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие форм". 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг. 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. В настоящее время складывается тенденция, когда при создании страховых предприятий в России с участием иностранного "страхового" капитала иностранный партнер выступает как физическое лицо. Это говорит об отсутствии стимулов для участия иностранных профессиональных страховщиков в деятельности на российском страховом рынке. Опасения утечки капитала из-за деятельности СК с иностранным капиталом преувеличены. Страховым компаниям, зарегистрированным в России, запрещено размещать более 20% своих страховых резервов за рубежом По российскому законодательству доля иностранного капитала в уставном фонде не может превышать 49%. Следует, с одной стороны, отменить это ограничение, а с другой - установить повышенные требования к размеру капитала компаний с иностранными инвестициями. Государство должно иметь безусловное право дозировать допуск иностранных страховщиков, разрешая его прежде всего там. где ощущается недостаток страховой емкости или конкуренции (страхование энергетических и промышленных объектов, экологических рисков). Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма. Главный довод сторонников “открытых страховых дверей" заключается в следующем: ограничение допуска иностранных препятствует привлечению иностранных инвестиций и "ноу-хау" в страхование. Небольшой размер в российскую экономику - это общая ситуация в России, а не специфика страхования. Иностранные страховые компания не бросятся в Россию - особенно теперь, когда западный страховой рынок переживает кризис, связанный как с серией катастрофических событий в США и Европе, приведших к существенному ухудшению финансовых показателей западных страховщиков, так и с реорганизацией самого рынка. Инвестиционная составляющая западного страхового рынка оного страхового рынка резко пошла вниз, и, следовательно, ждать активности на рынке, требующем значительных инвестиций (а таким как раз и является российский страховой рынок), вряд ли приходится. Отрицание необходимости прихода иностранцев, действительно, в первую очередь свидетельствует о боязни конкуренции. Приход иностранных страховщиков поднимет культуру страхового рынка, профессионализм российских страховщиков Даже в отсутствие ограничений иностранным инвесторам, они не торопятся вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Увеличивать иностранные страховые инвестиции можно и нужно, повышая требования к размеру УК российских страховщиков, а следовательно, к сумме долевого участия зарубежных партнеров Что касается привлечения страхового "ноу-хау" (новых технологий), то добиться успеха здесь можно не расширением, а напротив, сужением дверей. В настоящее время в России зарегистрировано более 70 СК с иностранным участием, но капитал с "той" стороны в основном нестраховой. Почему бы не направить практику в сторону создания совместных страховых обществ только с западными страховщиками. При обсуждении проекта Закона "О страховании" многие специалисты настаивали на включении в закон положения о создании совместных компаний с иностранными страховщиками. Победила точка зрения, что главное иметь больше капитала, а его происхождение несущественно. В результате не имеем ни больших капиталов (исключения единичны), ни западного опыта организации страховой деятельности. Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия. Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства В первую очередь предоставляется целесообразным разрешить создавать на российском рынке дочерние компании ведущих зарубежных перестраховщиков. В этом случае часть взносов, уходящая сейчас на счета перестраховщиков за границу, оставалась бы в России. Необходим законодательно определенный порядок формирования и распределения прибыли от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы в течение первых трех лет (или иной срок) прибыль не переводилась на зарубежные счета компаний, а концентрировалась в России, создавая резервные фонды и инвестиционные ресурсы. Страховщики говорят о необходимости государственной поддержки страхового рынка. В чем конкретно должна заключаться эта поддержка? Государственная поддержка страхования должна выражаться в первую очередь в сознании того, что страхование - это элемент социально-экономической защиты общества, основанной на солидарном участии страхователей, страховщиков и государства в поддержании системы этой защиты. Основой участия государства в функционировании этой системы должна быть разумная налоговая политика. Страхование способствует ослаблению социальной напряженности, поскольку снимает часть финансового бремени с государства, в частности, в ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, если бы жилье в Краснодаре было застраховано, затраты государства на его восстановление были бы гораздо ниже.

31.В чем преимущества и недостатки добровольной и обязательной форм страхования? Насколько оправдано, что СК в РФ одновременно занимаются и добровольным и обязательным формами страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. Min размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании. Обязательное страхование составляет около 38% в общем объеме страховы премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе гос. социального страхования. Дальнейшее развитие страхового рынка и расширение деятельности страховщиков в первую очередь эксперты связывают с введением обязательных видов страхования. В настоящее время подготовлено достаточно много проектов, расширяющих страховое поле, однако ясно, что у большинства из них шансов на реализацию нет. В частности, нелогичным и нарушающим основы Гражданского кодекса выглядит проект, предложенный Госстроем России и подразумевающий обязательное страхование жилья. Также имеет очень низкие шансы на принятие Закон о противопожарном страховании. Проблемы этих законов в том что никто не может заставить граждан или организации страховать свои личные имущественные интересы. Владелец несет полную ответственность за свою собственность и weer право принимать решение об уровне мер ее защиты. Обязательными могут быть лишь i виды, где страхуется тот или иной вид ответственности страхователя перед третьими лицами.

32.Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль. К сожалению, в настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Страхование ответственности отличается от страхования имущества и oi личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняв! благосостояние человека в целом. В России планируется, что Закон об обязательном страховании АГО вступит е силу с 1 июля этого года. В частности, существуют проблемы по подготовке к введению закона у ГИБДС (непонятно, как они собираются справляться с резким ростом числа водителей, желающих официально зарегистрировать аварию и пройти группу разбора), до сих пор не определены механизмы лицензирования (есть опасения, что департамент страхового надзора Минфина РФ не справится с одновременно полученными запросами на получение лицензии), а из государственного бюджета не выделены средства на страхование государственного транспорта. Дело в том, что в настоящее время отсутствует тот объем статистик происшествий, который нужен для корректного расчета. По новому административному кодексу ГИБДД не определяет виновного, а только фиксирует ДТП. И если страхователь и пострадавший не пришли к согласию, m виновен в ДТП, им придется пойти в суд, который и определит виновного. В течение 5 дней после ДТП страховщик должен организовать независимую экспертизу или осмотр автомобиля представителем страховщика. Затем в течение 15 дней после предоставления всех документов страховщик должен произвести страховую выплату Причем выплату деньгами, но если страхователь захочет и страховщик может ему это предоставить, выплат; может быть произведена ремонтом. В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого не­сколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значитель­ную величину (35%). В основном это краткосрочное коллектив­ное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государ­ственного социального страхования, начисляемых на фонд опла­ты труда. Доля имущественного страхования - 24%, а на страхование от­ветственности приходится всего лишь 3%. Резкое снижение доли стра­хования ответственности с 18% в 1993 г. до 3% в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992-1993 гг. широкое распространение получило страхование бан­ковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разо­рившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, та­кие как страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, страхование ответственности за произ­водимый продукт и др., находятся у нас в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской от­ветственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не опробировано еще во множестве гражданских исков по возмеще­нию ущербов. Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязатель­ного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продол­жает расти. Основная часть обязательного страхования приходит­ся на обязательное медицинское страхование. Особенность обяза­тельного страхования в России - высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному страхованию прихо­дится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании. На 97год.- личное -35, имущественное -24, отвестственности -3, обязательное – 38%

33. Опишите подробно особенности страхования на дожитие. В РФ существуют следующие виды страхования жизни: 1.смешанное страхование жизни; 2.пожизненное страхование на случай смерти; 3.страхование жизни на срок; 4.страхование дополнительной пенсии; 5.страхование к бракосочетанию; 6.возвратное страхование. Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: 1.страхование на дожитие; 2.страхование на случай смерти; 3.страхование на случай смерти от несчастных случаев.По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста(не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты, заявления и заключение договора). Чтобы иметь представление о методике страхования на дожитие, в приложении 1 даны анкеты застрахованного лица, анкеты страхователя, анкета для организаций, заявление на страхование жизни, основные условия страхования, таблица страховых взносов для мужчин, величины выкупной стоимости, ожидаемых дивидендов и выплаченной страховки (страхового обеспечения) на примере страхования мужчины в возрасте 40 лет. При наступлении страховых случаев, происшедших в период действия договора, произвести выплату страхового обеспечения в следующих размерах:

Страховой случай (п.2.3. Условий) Страховое обеспечение, в % от страховой суммы
Вариант А Вариант Б Вариант В
– дожитие до окончания срока страхования – дожитие до оговоренного срока (месяц, квартал, полугодие) – в период действия договора страхования Приложение № 3
– смерть от несчастного случая – смерть от иных причин
”
– постоянная утрата трудоспособности – с установлением инвалидности: 1 группы
2 группы
3 группы
без установления инвалидности - -

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховщик выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму.


Как уйти от страховщика с наименьшими потерями

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Размер ее всегда будет меньше уже внесенных клиентом средств. "Выкупная сумма рассчитывается математически на день расторжения договора страхования в зависимости от периода, на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике, утвержденной Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг", - объясняет актуарий отдела учета страховых взносов и актуарных расчетов страховой компании "Блакитний поліс" Владислав Махлай.
На выкупную сумму влияет срок договора и количество уже внесенных платежей. "Размер выкупной суммы зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, фактически внесенных платежей и страховой суммы", - говорит Карт. Также выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в "Граве Украина" выкупная сумма составляет 95% от того, что внес клиент. А в страховой компании "Юпитер", по одной из программ страхования "за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы". Официальное объяснение страховщиков такому поведению - то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках - если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру, годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Два года без права ухода
В большинстве компаний в течение первых двух лет действия договора клиент не имеет права на выкупную сумму (стандартный срок договора страхования жизни - от 10 лет). "По правилам страхования жизни нашей компании, выкупная сумма выплачивается только после двух полных лет действия договора страхования", - предупреждает Махлай. Аналогичный срок выкупа предлагают своим клиентам в компаниях "Граве Украина" и "Оранта-Жизнь". "В "Граве Украина" выкупная стоимость появляется уже на втором году срока действия полиса. А многие компании выплачивают выкупную стоимость только по истечении трех лет", - говорит член правления страховой компании "Граве Украина" Роман Дэнис. "До окончания второго года страхования выкупная сумма равняется нулю", - соглашается с ним начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт. Также выкупная сумма отличается в зависимости от покрытия, которое включено в конкретный полис страхования. "По программе страхования, где делается акцент на накопление, выкупная сумма будет выше, чем по программе, в которой акцент делается на рисковую часть", - рассказывает Карт.

За что могут выгнать из клиентов
Инициатором расторжения договора может выступать и страховщик, и страхователь. Причем, если инициатором выступает страхователь, он может не объяснять причин расторжения. А вот причины расторжения договора со стороны страховой компании всегда должны быть обоснованными. В соответствии со ст. 28 Закона Украины "О страховании" страховая компания не имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без согласия страхователя. То есть, если клиент соблюдает все условия договора, страховщик не может на пустом месте разорвать договор, иначе дело закончится судебным разбирательством. "Для расторжения договора необходимы особые причины, как, например, грубые нарушения со стороны страхователя", - рассказывает представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, член правления страховой компании life "Граве Украина" Роман Дэнис.
В первую очередь к таким грубым нарушениям относится предоставление ложных или неполных сведений при заключении договора. Однако клиент мог "соврать" по неведению, и страховые компании, как правило, предварительно проверяют весомость лжи клиента. "Страховая компания выступает инициатором расторжения в случае, когда клиент предоставляет заведомо неполные или неправдивые сведения, которые являются значительными при оценке риска", - говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт.
Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения, включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.
По словам Владислава Махлая, "основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным".
Как ни странно, основанием для расторжения договора может быть… страховая выплата. "Выплатив клиенту возмещение по инвалидности, компания может прекратить с этим клиентом дальнейшие отношения, если посчитает, что клиент в новом своем качестве представляет собой неприемлемый риск", - отмечает Дэнис.

Пример расчета выкупной суммы по годам (в компании Оранта-жизнь)

Клиент: женщина, 30 лет
Срок действия договора -15 лет
Ежегодный взнос - 1 000,00 долларов США
Страховая сумма - 16 621,00 долларов США.
Покрытия: дожитие и смерть Застрахованного лица.

Год страхования (на конец года)

Гарантированная выкупная сумма

755

1567

2441

3242

4075

выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

Подробности Категория: Накопительное страхование жизни и здоровья

Накопительное страхование жизни: Как правильно читать проект полиса накопительного страхования жизни?

Продолжаем знакомиться с накопительным страхованием жизни и здоровья.

Тема накопительного страхования жизни особенно актуальна сейчас в свете новой пенсионной реформы. В предыдущих статьях

  • И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?

мы рассмотрели, в чем истинные цели Пенсионной реформы, какие сюрпризы и тайны скрыты в новой пенсионной формуле.

Реальность такова, что трудовая пенсия сейчас и тем более в будущем при введении новой пенсионной формулы будет так мала, что прожить на нее будет невозможно.

Учитывая крайне низкие доходы наших граждан (о чем свидетельствуют данные даже официальной статистики Федеральной службы государственной статистики, приведенные ниже) и введенный по новой пенсионной формуле порог для назначения трудовой пенсии, многие наши граждане (по некоторым оценкам до 25%) вообще могут оказаться без трудовых пенсий.

Все сделано для того, чтобы простые граждане за трехкопеечную трудовую пенсию работали как можно больше и до пенсии не доживали.

Поэтому приходится уповать только на себя и на свои силы, формировать свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. И как свидетельствует мировой опыт лучше всего начинать ее накапливать в страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни.

Эта статья подготовлена в помощь человеку, который уже принял решение о необходимости приобретения полиса накопительного страхования жизни, но хотел бы лучше разобраться с его особенностями.

Финансовый консультант, к которому вы обращаетесь (как правильно выбрать финансового консультанта мы рассмотрим в отдельной статье) должен подготовить для вас проект Полиса накопительного страхования жизни.

Рассмотрим, как же устроен Полис накопительного страхования жизни и на что необходимо обратить внимание при его оформлении.

Проект полиса накопительного страхования жизни представляет собой документ на бумажном носителе.

Полис накопительного страхования жизни содержит три блока:

  • состав полиса,
  • его финансовое описание и
  • диаграммы.

1. Состав полиса накопительного страхования жизни

В этом блоке страхового полиса указываются все страховые риски, включенные в проект полиса накопительного страхования жизни, и страховое покрытие по каждому из страховых рисков:

2. Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни

Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни представляет собой таблицу с цифрами, которая выглядит так:

Рассмотрим, что приведено в столбцах.

Первый столбец - количество лет, на которое заключается договор накопительного страхования жизни (последняя строка) и количество полных лет действия договора.

Второй столбец - сумма оплаченных взносов за указанное количество лет.

В третьем столбце указывается гарантированный размер выкупной суммы на текущий год. Это сумма, которую застрахованный гарантированно получит, досрочно расторгнув договор. Более подробно этот пункт рассмотрим ниже.

Четвертый столбец - ожидаемый инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести застрахованным инвестиционный доход.

Ожидаемый инвестиционный доход и указывается в этом столбце.

Пятый столбец - ожидаемый размер выкупной суммы. Цифры в этом столбце – результат суммирования столбцов 3 и 4.

Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход.

Шестой столбец - ожидаемый размер страховой суммы по основной программе. Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.).

Итак, назначение столбцов понятно.

Рассмотрим более подробно некоторые вопросы, которые возникают при оформлении полиса накопительного страхования жизни.

Гарантированный размер выкупной суммы по полису накопительного страхования жизни

Гарантированный размер выкупной суммы при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни (третий столбец). Это наиболее часто задаваемый вопрос.

Давайте посмотрим, что человек получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

Прежде, чем рассматривать непосредственно расторжение полиса накопительного страхования жизни, давайте рассмотрим целесообразность такого шага.

Как мы уже знаем, главная задача накопительного страхования жизни это финансовая защита человека и его семьи.

Это как в сельском хозяйстве. Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. А попробуйте сделать это досрочно, скажем в июне. Старый клубень сгнил, новый не созрел. Поэтому ни один человек в здравом уме не будет это делать.

Точно также и капитал в накопительном страховании жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию действия полиса накопительного страхования. Поэтому полис накопительного страхования жизни изначально открывают с тем, чтобы довести страховой полис до конца.

И досрочное расторжение полиса накопительного страхования жизни - крайняя и неразумная мера.

Почему может возникнуть необходимость в досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни?

Наиболее частые причины:

  • нет денег для уплаты очередного взноса по полису и
  • срочно потребовались деньги на решение каких-то жизненных проблем.

Первая причина - нет денег для оплаты очередного взноса по полису накопительного страхования жизни.

Это вовсе не означает, что нужно срочно расторгать страховой полис. Потому что у застрахованного есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой.

Способ 1. Используем льготный период оплаты очередных взносов по полису накопительного страхования жизни

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем обязательно указаны даты оплаты очередных взносов по страховому полису.

Например, застрахованный использует ежеквартальную схему уплаты страховых взносов (схему уплаты взносов застрахованный выбирает сам).

В полисе указаны конкретные даты уплаты взносов для каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к указанной дате у человека нет денег для оплаты очередного взноса.

Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного страхового взноса. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.

Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по полису накопительного страхования жизни.

Способ 2. Уменьшаем размер взноса по полису накопительного страхования жизни

Если заранее понятно, что денег на уплату страхового взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться в страховую компанию с просьбой уменьшить размер страхового взноса по страховому полису.

Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего страхового взноса.

Более подробно как это делать мы рассмотрим в следующих материалах.

Достаточно оплатить уменьшенный взнос и страховка продолжит действовать, обеспечивая вам страховую защиту и накапливая вам капитал.

Способ 3. Переводим полис накопительного страхования жизни в оплаченный страховой полис

Если все же становится понятно, что денег нет сейчас и не будет еще очень долго, застрахованный может, подав соответствующее заявление в страховую компанию, перевести страховой полис в состояние «ОПЛАЧЕННЫЙ».

Это означает, что отныне застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов по полису накопительного страхования жизни. Все, платить страховые взносы больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного страхового взноса снимается сама собой.

При этом полис накопительного страхования жизни продолжит действовать – но, правда, уже не в полном объеме.