Автолизинг в РБ: плюсы и минусы для физических лиц. Стоит ли «влезинг» в лизинг
До начала 2000-х годов для автолюбителей Беларуси существовало только два варианта приобретения авто: за наличные или в кредит. Однако после 2001 начало развиваться еще одно направление – лизинг авто. На сегодняшний момент, компании с больше чем 10-летним опытом работы, такие как «Автопромлизинг», предлагают альтернативу кредитам с выгодными условиями – приобрести .
Как это работает?
Получение автомобиля в лизинг представляет собой достаточно простую схему:
- Заказчик (физическое лицо) выбирает авто по своему вкусу и техническим характеристикам.
- Лизинговая компания заключает договор с автосалоном, покупает его и передает машину заказчику.
- На первом этапе на клиента возложены обязательства: оплатить нотариальную регистрацию договора и первоначальный взнос (при его необходимости).
- От лизинговой компании требуется нести финансовые траты на содержание авто при эксплуатации, страхование, техосмотр, выплата сборов за регистрацию авто и транспортных налогов.
Насколько это выгодно?
По своей сути лизинг представляет собой долгосрочную аренду с правом выкупа. На первый взгляд отличий от кредита не много, но есть ряд нюансов. Для такой услуги существует несколько схем, различающихся, как условиями договора, так и % ставки. Основным отличием лизинга от кредита является то, что владельцем автомобиля на протяжении всего срока действия договора остается лизингодатель. В этом нет ничего плохого, но может сработать психологический аспект – достаточно сложно ездить на авто, которое тебе не принадлежит. Об этом стоить помнить всем поклонникам тюнинга и аэрографии. С другой стороны этот же момент может оказаться весьма большой удачей, к примеру, при разводе и разделе имущества.
Какие еще выгоды сулит приобретение :
- Минимальный пакет документов. Отсутствие требований представить поручителя, залог и пр., что может понадобиться при оформлении кредита.
- Отсутствие скрытых комиссий при заключении договора.
- Страховые случаи, пошли и гос. регистрация. Поскольку автомобиль де-факто принадлежит компании лизингодателю, именно она, как собственник берет на себя все заботы. В случае, если машина будет угнана или разбита страховая компания и собственник будут разбираться между собой, не вмешивая физическое лицо.
- Услуги за оформление документов. Единственное за что платит конечный пользователь авто – услуги нотариуса за удостоверение лизингового договора.
- Техобслуживание и текущий ремонт. Эти два важных пункта остаются в ведении собственника, т.е. лизингодателя до момента истечения срока договора и полного выкупа авто клиентом. Такое положение вещей не может не радовать автомобилистов.
- Срок оформления сделки. У опытных компаний с надежными финансовыми партнерами таких, к примеру, как «Автопромлизинг» можно оформить буквально да пару дней.
- Гибкие условия. При возникновении финансовых трудностей пересмотреть условия договора (увеличить срок и уменьшить ежемесячные выплаты) в случае лизинга гораздо проще, чем при кредитовании.
Наряду с весомыми аргументами в пользу автолизинга, существует несколько моментов «против», особенно при выборе ненадежной компании:
- В случае разорения лизинговой компании, физическое лицо, приобретшее авто, теряет денежные средства и машину.
- Есть риск серьезной финансовой нагрузки из-за сравнительно небольшого (3-5 лет) срока договора.
Как сэкономить на лизинге?
Существуют моменты, которые позволяют не только получить практически сразу, но и существенно сэкономить, по сравнению с приобретением авто в кредит.
Первый момент – стоимость машины со временем только падает. Для физического лица это существенный плюс, поскольку по истечении срока договора конечная сумма к выплате за авто может оказаться существенно ниже.
Второй момент. Лизинговые компании являются крупными клиентами, поэтому автодилеры могут сделать для них существенную скидку, которая в конечном счете отразится на стоимости авто для конечного потребителя. Также может быть предоставлена возможность приобрести дефицитную модель или комплектацию, доступную только для корпоративных клиентов.
Теперь физические лица могут приобретать автомобили в лизинг. Что это за «зверь» такой? Чем лизинг отличается от кредита? И как им воспользоваться?
Говорят, что автомобиль - уже давно не роскошь, а средство передвижения. Роскошь, и ещё какая. Особенно, если речь идёт о приобретении нового авто.
Среднестатистическому белорусу, имеющему среднестатистическую зарплату в размере 500 у.е., придется откладывать на машину полжизни. А кому хочется ждать полжизни?!
На помощь приходит старый добрый кредит, выплатить который совсем не просто.
И здесь появляется новый вариант: лизинг, доступный до этого лишь юридическим лицам. Теперь воспользоваться услугами лизинга можно и физическим лицам - т.е. нам с вами!
Что же такое этот лизинг? Это вид финансовых услуг, своеобразная форма кредитования. По сути, это долгосрочная аренда авто с последующим правом выкупа. Термин лизинг происходит от английского «to lease», что означает «арендовать».
Чем он выгоднее кредита? И где искать подвох? Эти вопросы журналист сайт Евгения Задора задала представителям белорусского автобизнеса.
Сергей Варивода, член правления Белорусской автомобильной ассоциации:
Давайте сравним два наиболее популярных финансовых продукта, которые сегодня используют автомобильные дилеры Беларуси при реализации своих автомобилей. Это хорошо и давно нам известные банковские кредиты и входящий нынче в моду лизинг для физических лиц. Формально услуга вступила в силу с 1 сентября 2014 года, но реально она заработает с 1 января 2015 года. Нельзя говорить, что лизинг однозначно выгоднее кредита, ведь в одном случае может быть так, в другом - иначе. Когда вы делаете выбор в пользу того или иного продукта, попросите, чтобы лизинговая компания и банк сделали расчет ваших платежей, которые включают абсолютно все расходы, в том числе и возможные скрытые комиссии. Положите рядом два расчета и посмотрите, где вы больше переплатите!
- Давайте о переплатах поговорим на примере конкретного авто.
Возьмём в качестве примера китайский автомобиль Great Wall M4 . При равном авансовом платеже в 30% для этого авто стоимостью 16 200 долларов за 5 лет покупатель переплатит банку при фиксированной ставке 28,5% годовых (ставка дисконтирована скидкой от дилера) - 86 925 000 рублей, при плавающей ставке 34-37% годовых - 109 580 000 рублей, СOOO «Интеллект-лизинг» - 101 420 800 рублей. При этом в сумму платежей лизинговой компании включены расходы, которые при банковском кредитовании клиент несёт сам: КАСКО и ОСГО за первый год, транспортный налог за первые два года эксплуатации, стоимость техосмотра и регистрации транспортного средства.
Существует точка зрения, что при покупке автомобилей выгоднее всего использовать иностранную валюту. Это так?
Вы знаете, что с 2009 года у нас прекращено кредитование граждан в иностранной валюте, в том числе и при покупке автомобилей. Для лизинговых компаний таких ограничений нет. Т.к. ставки в иностранной валюте значительно меньше, чем в валюте национальной, то лизинговые компании могут оказаться более конкурентоспособными, предлагая вам своё финансирование за счёт инструментов псевдовалютного лизинга, когда ежемесячный платёж привязан к курсу иностранной валюты. Сегодняшняя плановая девальвация национальной валюты и та ставка, которая существует на рынке при заимствовании в иностранной валюте - это всё равно меньше процентов на 25-30, чем ставки, действующие в рублях.
- Как человек, покоривший немало вершин автобизнеса, поделитесь своими прогнозами: пойдёт ли лизинг в народ?
По большому счёту, лизинг - это ведь одна из форм аренды. Большинство крупных автодилеров и партнёрские лизинговые компании уже работают более года с таким инструментом, как «аренда с правом выкупа». По сути большой разницы между лизингом автомобиля и арендой с правом выкупа нет. Этот инструмент живёт и здравствует. Думаю, у лизинга - большое будущее. Потребителю так проще и комфортнее: как правило, лизинговые компании более оперативны, выгодны, берут на себя дополнительный объём услуг - от регистрации автомобиля в ГАИ до прохождения техосмотра. И конечно, все мы ждём 1 января 2015 года, когда вступят в силу поправки в Налоговый кодекс РБ, в соответствии с которым лизинговые компании получат льготу по НДС. Это приведёт к удешевлению автомобилей, передаваемых в лизинг, на 3-7%.
Не менее оптимистичные комментарии последовали и в автоцентре «Skoda» .
О различиях между кредитом и лизингом для физических лиц на примере своего «товара» рассказал Сергей Нечипуренко, заместитель директора по маркетингу и продажам автомобилей :
И в том, и в другом случае человеку приходится выплачивать проценты. И разница заключается в том, что проценты по кредиту и переплаты в целом будут выше, нежели проценты по лизингу. Давайте рассмотрим на примере автомобиля Skoda Rapid в комплектации Ambition. Цена такого автомобиля - 14 350 евро (с учетом цвета «металлик»). И вот что получилось: первоначальный взнос составляет 40 процентов, при кредите переплата составит 4200 евро за 3 года, в случае с лизингом - 3400 евро за такой же срок. Это простые расчеты, которые говорят о выгоде лизинга для физлиц. Ежемесячный платёж в случае кредита - около 460 евро, в случае лизинга - около 350 евро.
Надо учитывать еще один момент: если Вы берете автомобиль в кредит, он ваш сразу. В лизинг - он является собственностью компании до момента окончательного расчета потребителя за услугу.
- Может ли белорус с зарплатой 500 долларов прийти и получить машину в лизинг?
Теоретически может, но возникнут сложности. Лизинговая компания или банк будут считать, сможет ли человек осилить такие платежи. У банков требования достаточно жёсткие: ежемесячный платёж по кредиту должен быть не более 50% совокупного дохода семьи. Лизинговая компания подходит к вопросу более гибко. Автомобиль находится в её собственности на протяжении всего срока выплат, поэтому она не так рискует.
- По каким причинам потребителю могут отказать в предоставлении услуг лизинга?
Причины отказа как в лизинге, так и в кредите одинаковы: это может быть не очень хорошая предыдущая кредитная история. Могут также отказать, если доход недостаточно высокий для выплат всех платежей. Отрицательный ответ могут получить и люди, имевшие судимости.
- Возможно ли предоставление автомобиля в лизинг ИП?
Без проблем! Что касается нашей компании, «ИПшники» - наши частые клиенты. Даже не помню, когда мы отказывали индивидуальным предпринимателям в приобретении машины у нас…
Лизинг - это ведь своеобразный прокат авто. Могу ли я оформить эту услугу, попользоваться машиной год, а потом вернуть её, если что-то не будет устраивать? Или просто разонравится?
Есть две формы лизинга: с правом выкупа и без права выкупа. Если речь идёт о лизинге для физических лиц, то здесь срабатывает первая схема - с правом выкупа. Т.е. мы не рассматриваем вариант досрочного выкупа автомобиля у клиента. Если он, конечно, будет настаивать - мы поработаем с его просьбой. Но нужно осознавать, что деньги, потраченные за пользование машиной, уже никто не вернёт.
- Возможно ли досрочное погашение долга в лизинге?
Безусловно. Минимальный срок лизинга - 1 год, а дальше можно погасить всю сумму досрочно. В случае с кредитом всё несколько иначе - можно погасить долг хоть на следующий день, если у вас появилась нужная сумма.
- Если с машиной, которая оформлена в лизинг, что-то случилось - ДТП, поломка или угон - что делать?
Главное, не паниковать. Машина ведь у вас будет застрахована по системе КАСКО - это обязательное условие. Необходимо сразу связаться с лизинговой компанией и страховой. Кто будет заниматься восстановлением авто, зависит от ваших договорённостей с лизинговой компанией: могут они этим заняться, можете и вы.
Стоимость обязательного страхования - 3,8% от стоимости авто. В случае с той же Skoda Rapid, которую мы выбрали в качестве примера, это 545 евро в год.
Знаю, что физические лица хоть сегодня могут взять «Шкоду» в лизинг - в вашем автоцентре услуга уже доступна. Много людей воспользовались такой возможностью?
Скажу честно: никто ещё не воспользовался. Пока больше людей идут по пути рассрочки (у нас очень выгодные условия - рассрочка с переплатой всего 300-400 евро) или по пути стандартного кредита. Но у нас уже всё готово, чтобы оказывать такую услугу - лизинг для физических лиц.
- Спасибо за беседу. И удачи в дальнейшем освоении планеты с интригующим названием «Лизинг».
Сайт сайт выражает благодарность:
С.M.Вариводе, член правления Белорусской автомобильной ассоциации, председатель совета директоров группы компаний «Интеллект»,
С.А. Нечипуренко, заместителю директора по маркетингу и продажам автомобилей ООО "ФелОкт-сервис.
Кроме привычных кредитов на рынке есть и другие инструменты, которые позволяют решить проблему покупки дорогостоящих вещей, когда своих средств не хватает. сайт посмотрел, какие условия предлагают банки для клиентов, которые хотят оформить кредит на покупку нового автомобиля, и сравнил с условиями, которые предлагают лизинговые компании.
Динамика задолженности по кредитам для физических лиц, которую публикует Нацбанк, указывает на стабильный интерес к кредитованию, который не ослабевает с начала 2016 года. Потребители не хотят отказывать себе и стараются найти новые доступные способы для покупки.
«Каждый второй покупатель авто в лизинг имеет зарплату меньше 1000 рублей»
Ассоциация лизингодателей Беларуси отмечает в своем обзоре рынка за 2015 год, что наравне с бытовой техникой или мебелью основными предметами в сегменте потребительского лизинга являлись легковые автомобили.
Автолизинг представляет собой приобретение и передачу автомобилей во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
— Несмотря на кризисные явления, в нашей компании наблюдается рост интереса к автолизингу, — говорит заместитель генерального директора по маркетингу компании «Активлизинг» Владислав Смирнов . Компания занимает первое место в рейтинге Ассоциации лизингодателей по количеству договоров лизинга, заключенных с физическими лицами в сегменте легковых машин. — Примечательно, что 54% наших клиентов в 2015 году имели доход ниже 10 миллионов рублей (сейчас это 1000 рублей. — прим. ред.). Такие клиенты оформляли в лизинг автомобиль среднего класса и сроком действия договора 36 месяцев.
По данным компании «Активлизинг», большая часть клиентов — мужчины (68%) в возрасте от 31 до 40 лет (39%). При этом большинство клиентов выбирают вариант с авансом в размере 40%.
На какие «звездочки» в договоре лизинга стоит обратить внимание
— Лизинговая ставка в чистом виде не всегда является показательной, так как существуют другие инструменты «выравнивания» итоговой стоимости приобретаемого в лизинг автомобиля, — объясняет Владислав Смирнов. — Обратить внимание стоит на отсутствие скрытых платежей, мелких текстов и других «звездочек» в договоре. Это головная боль любого покупателя.
В договоре лизинга они могут скрываться в следующих позициях:
- комиссия заключения договора;
- оплата по курсу Нацбанка, но с дополнительными процентными пунктами, увеличивающими размер платежа;
- оплата через ЕРИП может быть с комиссией;
- штрафы, пересчет размера лизинговой ставки при досрочном выкупе автомобиля;
- обратить внимание стоит и на раздел в договоре, касающийся условий, при которых может быть изменен размер вознаграждения лизингодателя;
— Практически все лизинговые компании включают в стоимость договора расходы на добровольное страхование автомобиля (КАСКО). Не стоит беспокоиться по этому поводу, — продолжает рассказывать о нюансах Владислав Смирнов. — У лизинговых компаний налажены партнёрские отношения со страховыми компаниями. В связи с этим часто КАСКО может обойтись гораздо дешевле, чем при личном обращении.
Есть еще один очень удобный инструмент — trade-In. С его помощью можно убить сразу двух зайцев. Вам не придется тратить своё время и нервы на продажу старого автомобиля, его примут в зачет авансового платежа по рыночной стоимости.
— Однако покупателю следует обратить внимание на возраст автомобиля, который может быть принят «в зачет». В каждой компании он разный. У нас он, например, составляет 10 лет, это максимум, — уверяет представитель «Активлизинга».
Теперь посмотрим, что конкретно предлагают банки и лизинговые компании.
Кредиты для покупки нового автомобиля
33%,
до 7 лет (если с момента выпуска прошло до 3 лет),
до 70% стоимости автомобиля
залог автомобиля или поручительство физических (-ого) лиц (-а)
Беларусбанк,
Кредит на приобретение автомобиля
32% (при сроке до 5 лет)/
34% (при сроке до 7 лет),
до 7 лет (при приобретении нового автомобиля у юр. лица),
поручительство физ. лица, залог движимого и недвижимого имущества, иные способы, предусмотренные законодательством
Белгазпромбанк,
Автомобиль от дилера
31%,
до 84 мес.,
до 80% от стоимости приобретаемого автомобиля
залог автомобиля
Белинвестбанк,
Кредит на приобретение нового автомобиля
32,5%,
до 84 мес.,
не более 70% стоимости приобретаемого автомобиля
неустойка и залог приобретаемого автомобиля
БПС-Сбербанк,
30%,
(при обязательном страховании 23% первые 2 месяца, 29% с 3 месяца),
до 84 мес.,
до 70 000 USD в эквиваленте
залог автомобиля, поручительство, гарантийный депозит, мерные слитки из драгоценных металлов (обеспечение зависит от процента собственного участия в покупке)
БТА Банк,
БТА.Автокредит
29,99% (при первоначальном взносе более 40%) и 32% (при первоначальном взносе 20% — 40%),
до 84 мес.,
до 80% стоимости автомобиля
залог приобретаемого автомобиля
Паритетбанк,
АвтоШанс
34%,
до 7 лет,
в пределах кредитоспособности
залог автомобиля, поручительство
Приорбанк,
Кредит на новый автомобиль
35%,
до 5 лет,
до 60 000 USD в эквиваленте
залог автомобиля, поручительство супруга/супруги (при наличии)
РРБ-Банк,
Автоплюс
28%,
до 5 лет,
до 40 000
залог автомобиля
Франсабанк,
На приобретение нового автомобиля
34%,
до 7 лет,
до 80% от стоимости автомобиля
неустойка, залог автомобиля, поручительство (при необходимости)
Плюсы кредитов на покупку автомобиля:
— Максимально прозрачные условия.
— Возможность получить детальную консультацию по всем вопросам.
Минусы кредитов на покупку автомобиля:
— Несмотря на тенденцию по снижению ставок, переплата за кредит по-прежнему остается ощутимой;
— Ограничение по максимальной сумме.
Лизинг для покупки нового автомобиля
Следует понимать, что лизинг — преимущественно валютный продукт. Договор заключается с указанием стоимости в валюте, но оплата производится по курсу Нацбанка. Например, АСБ Лизинг предлагает в качестве основной валюты только белорусские рубли.
Ставка по лизингу ниже, чем ставка по кредитам, и составляет 16% — 25%, максимальный срок - от 3 до 5 лет.
Практически все лизинговые компании не устанавливают ограничение по максимальной сумме.
Практически все компании, кроме БНБ Лизинг, предлагают оформить страховку сразу у них при заключении договора. При этом надо учитывать, что платежи по КАСКО включены в общую сумму ежемесячного платежа.
Отдельно отметим, что, как правило, полную консультацию по условиям договора и возможным комиссиям можно получить только при обращении в лизинговую компанию. В отличие от банков, лизинговые компании неохотно дают подробную консультацию (например, о том же графике платежей) по телефону.
|
Компания |
Ставка, |
Страховка, |
|---|---|---|
|
Активлизинг |
18%, |
3,66%, |
|
Микро Лизинг |
19,5%, |
3% — 3,5%, |
|
Интеллект-Лизинг |
от 12,5 до 19%, |
1,69%, |
|
Райффайзен-Лизинг |
15%, |
3,58%, |
|
Риетуму-Лизинг |
Итоговая переплата 12% — 14%, |
3,08%, |
|
Статус лизинг |
Итоговая переплата 10%, |
3%, |
|
БНБ Лизинг |
16% — 18%, |
Страховку можно оформить самостоятельно в любой страховой компании, |
|
АВАНГАРД ЛИЗИНГ |
Итоговая переплата 12%, |
4% — 5%, |
|
ГродноЛизинг |
19%, |
3,5% — 4%, |
|
Автопромлизинг |
18%, |
2,99% — 3,18%, |
|
ГЛОБАЛ лизинг |
25%, |
нет данных, |
Плюсы автолизинга:
— Ставка значительно ниже, чем по кредиту.
— Нет ограничения по максимальной сумме.
Минусы автолизинга:
— Валютные риски.
— Большое количество скрытых платежей и комиссий.
— Полную консультацию чаще всего можно получить, только обратившись в офис компании.
Сколько стоит лизинг и кредит
Хотели бы отметить, что пакет документов для оформления лизинга будет незначительно отличаться от документов для оформления кредита. Клиенту понадобится справка о доходах, согласие на получение кредитного отчета и заполненная заявка.
Чтобы сравнить реальные платежи, мы попросили компанию «Активлизинг» рассчитать ежемесячный платеж и итоговую переплату. Предположили, что стоимость нового автомобиля будет составлять 10 000 долларов, а размер собственного участия 30%. Ставка 18%, а срок 48 месяцев.
Минимальный ежемесячный платеж составил 351 долларов (702 рубля), а переплата — 4 095 «зеленых» (включая платежи по КАСКО).
Максимальный ежемесячный платеж для таких же параметров без учёта страховки составил 664 рубля (332 доллара), переплата — почти 4 150.