Главная / Заработная плата

Рефинансирование ипотеки других банков. Рефинансирование ипотеки в сбербанке

Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредит на жилье. Новая услуга все популярнее у заемщиков. Их целевой клиент — человек, который взял в кризисные 2014-2015-е годы ипотеку под высокий процент. В то время ставки были очень высокими, примерно 16-20%. В 2017 году после снижения ставки рефинансирования до 9%, банковские организации существенно снизили стоимость ипотечных займов.

В июле мы провели анализ предложений по рефинансированию ипотеки. Наиболее интересными делимся ниже.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Необходимо понимать, что при подаче заявки банки оценивают платежеспособность клиента заново. Т.е. если у заемщика снизилась зарплата, или он уволился (ушел в декрет), то скорее всего ему откажут.

Важно! Обязательное условие для рефинансирования в большинстве банков — квартира должна быть в собственности. Если дом еще строится и у заемщика на руках только договор долевого участия (ДДУ), то ему практически везде откажут.

Требования к «перезаемщикам»

Во всех банках есть ряд стандартных требований, несоответствие к которым приведет либо к повышению годовой ставки, либо к отказу:

Возраст от 18 до 50 лет.
Наличие официальной работы и справки 2-НДФЛ. Справка по форме банка или заявка от индивидуального предпринимателя повысит годовой процент.
Право собственности на залоговую недвижимость. Договор ДДУ могут принять лишь в нескольких банках.
Наличие созаемщика. Необязательное пожелание, но в случае низкой официальной зарплаты станет определяющим.
Отсутствие просрочек по платежам за последние 12 месяцев.

Самые выгодные ставки по рефинансированию ипотеки

ТОП-10

№	Банк	% при рефинансировании	Особенности
1	Банк «Открытие»	10%	Страховка недвижимости и здоровья, справка 2-НДФЛ
2	Газпромбанк	10,25%	Страховка недвижимости и здоровья
3	БинБанк	10,5%	Ставка при первоначальном взносе от 50%. Можно по ДДУ
4	РосЕвроБанк	9,25%	Комиссия 4%
5	ДельтаКредит	9,5%	Комиссия 4%
6	Сбербанк	10,9%	Страхование жизни и здоровья. Справка 2-НДФЛ
7	ВТБ24	11%	Страхование жизни и здоровья. справка 2-НДФЛ
8	АбсолютБанк	10%	При оплате комиссии 2% от кредита. 10,5% без комиссии
9	Росбанк	9,5%	Комиссия 4%. Без комиссии — 11%
10	Тинькофф	9%	Посредник. занимается подбором ипотеки в других банках

Одни из самых низких ставок предлагает РосЕвроБанк — всего 9,25%. Однако, чтобы получить такой процент, нужно заплатить банку комиссию 4% от суммы кредита. Далеко не каждому подойдут такие условия. Похожее предложение у банков ДельтаКредит и Росбанк — 9,5% годовых с комиссией 4%.
Достаточно простые условия у банка ВТБ24 . Организация предлагает рефинансировать ипотеку под 11% (10,7% для зарплатных клиентов). Максимальная комиссия может составить 1500 руб. за перевод средств в другой банк.
В Газпромбанке до конца 2017 года действует акция по рефинансированию кредитов на жилье —10,25%. Условия вполне обычные — нужно застраховать как квартиру, так и себя от несчастных случаев и смерти.
В Бинбанке можно перекредитоваться под 10,5%, если заем будет меньше половины от стоимости недвижимости.
Банк «Открытие» предлагает рефинансировать ипотеку под 10%. Здесь так же необходимо застраховать как залоговую недвижимость, так и свою жизнь.

В Сбербанке и ВТБ как обычно консервативные условия, без «драконовских» комиссий с небольшими годовыми ставками. Крупнейший банк страны лишь запустил эту услугу.

Подводные камни

При получении кредита на рефинансирование ипотеки, заемщик не сможет оформить имущественный налоговый вычет, предусмотренный ст. 220 Налогового Кодекса РФ. Таким образом, можно потерять 260 000 и 360 000 рублей вычетов за первое жилье и за банковские проценты.
Неизбежны дополнительные расходы на оформление документов (в т.ч. нотариуса), комиссии за межбанковский перевод и оформление нового ипотечного займа.

Тем, кто собирается понизить выплаты по кредиту на жилье специалисты рекомендуют не спешить: осенью банкиры ожидают снижения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 9%), а в след за ней подешевеет и ипотека.

Взятую несколько лет назад, из-за очень высоких процентов по этому кредиту? Решить вашу проблему сможет только рефинансирование ипотеки. Данный банковский продукт представляет собой кредит на кредит, он является целевой ссудой, выдаваемой на погашение уже имеющейся ипотеки. Оформление такого кредита позволяет клиенту добиться более низкой процентной ставки, а также пересмотреть сроки кредитования. В наши дни оформить рефинансирование можно в различных крупных банках России .

Как рефинансировать ипотеку?

Добиться рефинансирования не сложно. Для этого необходимо:

Найти программу рефинансирования, условия и процентные ставки которой вас наиболее устроят. Лучше всего подбирать ее в том банке, в котором вы уже получили ипотеку.
Собрать документы на кредит, рассчитать затраты, используя калькулятор рефинансирования ипотеки . Подать онлайн заявку на ипотечный кредит по программе рефинансирования.
Дождаться одобрения заявки, оформить страховку и подписать в банке новые документы на кредит. Перед подписанием договора нужно ещё раз пересчитать затраты на кредит, так как калькулятор на сайте банка дает только предварительную информацию.

Как правило, весь процесс оформления такой ссуды занимает до 3-х дней. Если ваш банк откажет вам в новом кредите, оформить рефинансирование можно в иной кредитной организации.

Документы для рефинансирования ипотеки

Чтобы получить рефинансирование ипотеки 2019, необходимо подать в банк такие документы:

паспорт гражданина РФ;
справку о доходах;
договор ипотеки, на которую нужно получить рефинансирование;
документы на залоговое имущество;
выписку по остатку кредита.

Дополнительные документы банк определяет для клиента в индивидуальном порядке.

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в 2019 году

В 2019 году рефинансирование ипотеки других банков можно выгодно оформить в различных организациях. Лучшие предложения по такому кредитованию сформировали такие банки России:

Сбербанк. Предлагает ставки от 9,5%. Максимальная сумма по кредиту составляет 5 миллионов рублей.
ВТБ. Имеет ставку до 13,5%. Рефинансирование может быть выдано на программы других банков.
Газпромбанк. Ссуду дают под залог недвижимости, она также может быть оформлена по ставке 9,5%.
Райффайзенбанк. Позволяет объединить в одну ссуду ипотеку и несколько других более мелких кредитов. Процентная ставка в этой организации составляет 11,99%.

Также неплохие условия рефинансирования ипотеки могут предоставить Тинькофф, Альфа-Банк и некоторые другие организации. Ваша задача - сравнить их предложения и выбрать именно то, которое будет наиболее выгодным для вас.

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:

Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
- ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
- копия закладной на жилье;
- справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
- справка об уступки прав требования по первичному договору.
Анкета и паспорт заявителя.
Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
граждан РФ, имеющих прописку;
с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
Кредитный период — от 5 до 25 лет.
Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

Ситуация на рынке жилья, в банковском секторе, и, соответственно в сфере ипотечного кредитования в России динамично меняется.

Один из лидеров жилищного кредитования в стране – Сбербанк только в 2016 году снижал процентную ставку трижды, а за ним это сделали другие банки.

Снижение ставок в 2017 году продолжилось. В этих условиях растет заинтересованность заемщиков в изменении условий кредитования, в частности, рефинансировании ипотечных кредитов в 2018 году.

АИЖК прогнозирует дальнейшее снижение ставок и преодоление ими уровня в 9 % уже к концу 2018 года. Ведомости недавно назвали рефинансирование — причиной бума на рынке кредитов с ипотекой.
Итак, выгодная ипотека, в каком банке ее искать? Самое время выбрать вариант среди лучших предложений для перекредитования ипотеки в новом году.

Что такое рефинансирование кредита, его достоинства

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – это получение кредита, обеспеченного находящимся в залоге у кредитной организации объектом ипотеки, у того же или другого кредитора.

Оформление такого договора позволяет:

уменьшить сумму регулярных платежей за счет снижения процентной ставки и/или изменения сроков кредитования;
увеличить сумму заемных средств – при заключении договора с другой кредитной организацией по результатам оценки финансового состояния клиента и предмета залога объем кредита, выданного под залог того же объекта недвижимости, мо жжет быть больше;
консолидировать кредиты – пользоваться только одним кредитным продуктом только в одном банке.

Иллюстрирует эти возможности простой пример:

Клиенту Сбербанка выдан ипотечный кредит на 2 000 тыс. рублей сроком на 10 лет под залог квартиры стоимостью в 4 000 тыс. рублей. Ставка по кредиту составляла 14.5 % годовых, расчет производился по аннуитетной схеме. Сумма регулярного платежа – 31 279 руб. С момента заключения договора сумма погашенной основной задолженности – 500 тыс. рублей.

Ему же выдан в РайффайзенБанке персональный потребительский кредит (на приобретение автомобиля) на сумму в 1 000 тыс. рублей сроком на 5 лет по ставке 14.9 % годовых. Сумма ежемесячного взноса -35 614 руб. С момента получения кредита погашено 500 тыс. рублей основной задолженности.

Итого сумма оставшейся задолженности – 2 000 тыс. рублей, суммарный ежемесячный платеж 66 893 руб.

После обращения в РайффайзенБанк по поводу реструктуризации ипотеки одобрена заявка на получение кредита в сумме 3 200 тыс. рублей (80 % от стоимости недвижимости) по ставке 11.5 % годовых на 20 лет. Выплаты по этой программе составят 34 168 руб./месяц.

В результате перекредитования общий платеж снижается почти в 2 раза, задолженность остается по единственной программе – ипотеке в РайффайзенБанке. После погашения обоих кредитов остается 1 700 тыс. рублей свободных средств, которые могут быть направлены на развитие бизнеса или личные потребности.

Но даже если рассматривать исключительно перекредитование ипотеки Сбербанк, только за счет снижения процентной ставки по кредиту на недвижимость регулярный платеж может быть уменьшен почти в 1.5 раза – до 22 тыс. рублей.

Пример свидетельствует о том, что перевод ипотеки Сбербанка или ВТБ в другой банк по действующим у них рыночным ставкам оказывается достаточно выгодной.

В такой операции есть еще одно преимущество. Поскольку рассмотрение заявки на кредитование производится с учетом текущей ситуации, положительное решение может быть принято при более низком уровне подтвержденного дохода, что особенно важно в условиях экономического спада последних лет.

Кроме того, при перекредитовании жилищного кредита за заемщиком сохраняется право на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ). Его величина составляет:

при покупке недвижимости до 01.01.2014 года — 13% от всей суммы выплаченных по кредиту процентов;
при совершении операции после 01.01.2014 г – 13% от суммы процентных выплат, не превышающей 3 миллиона рублей (если сумма процентов по ипотеке больше – налоговый вычет рассчитывается по максимальной сумме 3 млн. руб. и составляет 390 тыс.руб.).

Важно: рефинансирование не препятствует возможности получения налогового вычета в сумме 13 % от процентных платежей по ипотеке в пределах фактического дохода. Предельная сумма для такого возмещения составляет 3 млн. рублей * 13 % = 390 тыс. рублей.

Когда выгодно обращаться за рефинансированием задолженности

Принятие решения о подаче заявки на получение ипотеки в другом банке для погашения предыдущего следует принимать после детального анализа условий существующего кредита и предложений потенциального кредитора, собственных финансовых возможностей и т.д. Положительно стоит оценивать такую возможность, если:

уровень обслуживания в кредитной организации не устраивает – наблюдаются сбои при зачислении платежей и другие проблемы;
ставка, по которой обслуживается кредит, значительно превышает рыночную — сравнение рекомендуется проводить по величине регулярного платежа;
сумма ежемесячных выплат по ипотеке превышает возможности семейного бюджета
условия кредитного договора отличаются от анонсируемых банком-кредитором;
кредитная организация пересматривает условия по действующему кредиту без согласия заемщика.

Условия предоставления кредита, прежде всего процентная ставка, могут отличаться от тех, которые предоставляет в открытом доступе организация-кредитор. Как правило, для привлечения клиентов указываются минимальные уровни, которые могут существенно измениться при рассмотрении заявки. На увеличение ставки могут влиять:

форма справки о доходах — при подтверждении по форме банка она, как правило, выше;
полнота пакета документов – при упрощенном оформлении ставка увеличивается;
вид недвижимости – приобретение комнат или земельных участков обслуживается по повышенным ставкам.

К примеру, в банке «ДельтаКредит» такое увеличение может составлять до 4.25% (подтверждение справкой по форме банка — +1%, оформление по одному документу — +1.25%, при оформлении на ИП — +1.5%, при покупке комнат в квартире — +0.5%).

Важно: Нужно настроженно относиться к низким ставкам в рамках различных программ «выбери свою ставку» некоторых банков. При ближайшем рассмотрении все они оказываются дороже из-за разовых и регулярных комиссионных платежей.

Дополнительные выплаты связаны и со страхованием – банки предъявляют требования по страхованию как самого залогового имущества, так и заемщика – страхование жизни, финансовых рисков, от потери трудоспособности.

Условия и подводные камни замены одного ипотечного кредита на новый

В банках, представляющих программы для изменения кредитора по ипотеке, условия мало чем отличаются от аналогичных при ипотечном кредитовании:

похожие требования предъявляются к заемщикам — по возрасту, уровню подтвержденного дохода, наличию собственности, кредитной истории;
пакет документов, необходимых для оформления кредита, также выглядит аналогично — требуются документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков, официальное подтверждение трудоустройства и уровня доходов, правоустанавливающие документы на недвижимость;
в обязательном порядке требуется прохождение процедур страхования.

Однако для каждого из перечисленных пунктов могут быть установлены и особые требования.

К примеру, одним из главных требований, предъявляемых к заемщику, становится не просто высокий уровень надежности, но и отсутствие просрочки по платежам по рефинансируемому долгу.

По объекту недвижимости почти всегда требуется регистрация права собственности (исключением становятся только кредиты на жилую недвижимость в строящихся домах). Отсутствие таких документов моет привести к отказу в выдаче кредита. Некоторые финансовые организации до их получения предлагают рефинансирование жилищных кредитов по значительно завышенной процентной ставке.

Неохотно идут банки на замену кредитора по ипотеке на приобретение земельных участков и на недвижимость в совместной собственности. Проблемы с объектом с долевым участием не возникают, если за предоставление услуги обращаются одновременно все собственники, или держатели долей дают свое согласие на обслуживание кредита другой организацией.

Особые требования предъявляются к оценке объектов. Перекредитование ипотеки ВТБ 24, Сбербанка и любой другой финансовой организации потребует получения нового заключения, подтверждающего стоимость предмета залога на момент заключения нового кредита.

Что касается страхования, то требования большинства банков, как предоставляющих ипотечные кредиты, так и рефинансирующих их, сходны. В обязательном порядке страхуется приобретаемая недвижимость и риски заемщика. Сюда входят страхование жизни, страхование при полной потере трудоспособности, при утрате права собственности на объект недвижимости.

Об обязательности приобретения страховки при оформлении ипотеки, в том числе при перекредитовании, вы можете прочесть на сайте.

Пакет документов для оформления рефинансирования

Стандартный пакет документов для реструктуризации жилищного кредита в другом банке включает:

заявку на предоставление услуг (на кредитование), анкету заемщика;
документы, удостоверяющие личность гражданство, личность, постановку на налоговый учет;
при наличии созаемщиков (близких родственников) – документы, подтверждающие их личности и степень родства;
заверенную выписку из трудовой книжки;
форму 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка;
справку об оценке объекта недвижимости;
нотариально заверенные правоустанавливающие документы на жилье;
документы по обслуживанию кредита в банке – договор, сумма задолженности (общая, погашенная, подлежащая погашению, просроченная) и, по требованию, кредитную историю;
подтверждение страхования квартиры и самого заемщика.

При формировании пакета документов может проявиться и один из подводных камней. Некоторые организации требуют официального согласия кредитора на такую операцию, в отдельных случаях (к таким относится ипотека в Сбербанке), получение такого согласия прописано в условиях кредитного договора.

Важно: в случае, если программой рефинансирования вашего нового банка предусмотрено использование последующего залога или иные формы получения согласия от предыдущего кредитора — лучше поискать другой вариант. Ни Сбербанк, ни ВТБ 24 такого согласия не дают.

Варианты рефинансирования в рамках программы «Перекредитование» предлагает Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК), работающее с государственной поддержкой. Клиенты могут рассчитывать на кредит по ставке от 11.5% годовых в сумме от 300 тысяч до 20 миллионов рублей на срок 3-30 лет. Сумма кредита составляет до 100% задолженности по погашаемому кредиту, но не может превышать 80% стоимости объекта недвижимости.

Оформление ипотеки в рамках этой программы производят партнеры АИЖК – банк «Зенит», АОКБ «ФорБанк», «Банк Балтийское финансовое агентство», «Банк СГБ» и др.

Практически во всех организациях предоставление кредита производится по единой схеме:

Заемщик подает заявку на кредитование и пакет документов для ее рассмотрения;
Банк рассматривает заявку и принимает решение;
В случае положительного решения заемщик уведомляет обслуживающую кредит финансовую организацию о намерении рассчитаться по кредиту полностью;
Банк перечисляет средства на погашение на счет заемщика – либо открытый в этом банке, либо на кредитный, открытый для обслуживания существующего кредита;
Действующий договор ипотеки расторгается, обременение на квартиру или дом снимается с заверением у нотариуса;
Подписывается договор ипотеки с банком, предоставившим финансирование.

оценка

Валюта кредита		Рубли РФ
Минимальная сумма кредита		от 300 000 рублей
Максимальная сумма кредита		Не должна превышать меньшую из величин: 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке - сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления Максимальные суммы на различные цели получения кредита: На погашение ипотеки в другом банке: - до 7 000 000 рублей – для Москвы и Московской области; - до 5 000 000 рублей - для иных регионов. На погашение других кредитов: 1 500 000 рублей На цели личного потребления: 1 000 000 рублей
Срок кредита		от 1 года до 30 лет
Комиссия за выдачу кредита		отсутствует
Рефинансируемые кредиты		С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать: - Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией на цели: Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений До пяти различных кредитов: Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».
Комиссия за выдачу кредита		отсутствует
Обеспечение по кредиту		Залог объекта недвижимости: жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус») жилой дом комната часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус») жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку. Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом).
Страхование		Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Возраст на момент предоставления кредита	не менее 21 года
Возраст на момент возврата кредита по договор
Стаж работы	не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**
Привлечение созаемщиков	Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях: наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости, отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.
Гражданство	Российская Федерация

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
- номер кредитного договора

- сумма и валюта кредита
- процентная ставка
- ежемесячный платеж
Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.
По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
- номер кредитного договора
- дата заключения кредитного договора
- срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
- сумма и валюта кредита
- процентная ставка
- ежемесячный платеж
- платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)
Для подтверждения указанных сведений необходимо предоставить в банк любой другой документ: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, справка/выписка об остатке задолженности, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК ), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

по месту регистрации заемщика и созаемщика;
по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика;

Срок рассмотрения кредитной заявки

Не более 8 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредит

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:

Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2

Что входит в программу?

Страхование осуществляется на случай:

Смерти Застрахованного лица
Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

Что вы получаете?

Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

сайте .

Страхование ипотеки 3

Что входит в программу?

Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.

Дополнительные преимущества:

1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка

С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .

1 Обязательные требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги по страхованию имущества

2 Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни) выдана Банком России бессрочно. ОГРН 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адрес: г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г. Режим работы офиса: понедельник – пятница с 08.00 до 20.00 МСК

3 Страхование недвижимого имущества (ипотеки). Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк Страхование». Лицензия Банка России на осуществление добровольного имущественного страхования СИ № 4331, выдана 05.08.2015 бессрочно. ОГРН 1147746683479, www.sberbankins.ru Адрес: 115093, г. Москва, ул. Павловская, дом 7, тел. 8 800 555 555 7, Режим работы понедельник-пятница с 9:00 до 19:00 мск.