Контакты
Главная / Заработная плата

Различие кредитования физических и юридических лиц.

Виды банковских ссуд. Характеристика порядка кредитования банками юридических и физических лиц. Понятие кредитоспособности клиентов и методы ее оценки.

Кредит — по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссуда — по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.
По срокам выдачи ссуды подразделяют:

краткосрочные

среднесрочные;

долгосрочные.

По целевой направленности:

  • производственные
  • торгово-посреднические
  • потребительские;

По видам заемщиков:

ссуды организациям;

ссуды частным лицам:

межбанковские ссуды.

В зависимости от наличия обеспечения:

обеспеченные;

недостаточно обеспеченные;

  • необеспеченные.

Обеспеченные ссуды — ссуды, имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого обеспечит погашение кредита и процентов (например, ссуды под гарантию или залог ценных бумаг правительства, Национального банка; ссуды под залог депозитов, размещенных в банке-кредиторе; ссуды под гарантию первоклассных банков и др.)

Недостаточно обеспеченные — ссуды, имеющие частичное обеспечение в виде высоколиквидного залога.

Необеспеченные — ссуды, не имеющие обеспечения в виде высоколиквидного залога либо имеющие его в небольшой сумме от размера ссуды.

По валюте выдачи:

ссуды в национальной валюте;

ссуды в иностранной валюте (при наличии лицензии).

срокам погашения ссуды бывают:

срочные;

отсроченные (пролонгированные);

просроченные;

  • досрочно погашенные.

Срочные -ссуды, срок погашения которых наступил или наступит в сроки, оговоренные в кредитном договоре.

Отсроченные (пролонгированные) — ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний срок по уважительным причинам по просьбе клиента.

Просроченные — ссуды, не возвращенные (и не пролонгированный) заемщиком в установленные договором сроки.

Досрочное погашение,как правило, практикуется по инициативе заемщика при высвобождении у него денежных средств и с целью экономии средств при уплате процентов.

Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:

  • Рассмотрение заявки на кредит;
  • Изучение кредитоспособности заемщика;
  • Оформление кредитного договора;
  • Выдача кредита;
  • Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Изучение кредитоспособности заемщика , т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы :

  • дееспособность в отношении ссуд . Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
  • деловая репутация заемщика . Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
  • способность получить доход . Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах (основными документами являются: копия паспорта, документы подтверждающие основные и дополнительные доходы, копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы) и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

  • договор поручительства
  • договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

  • зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
  • зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
  • оплаты счетов торговых и других организаций;
  • перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Порядок кредитования юридических лиц коммерческими банками (аналогично предыдущему)
Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения требует от заемщика предоставления полного пакета документов на кредит согласно перечню коммерческого банка. В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, сотрудник проводит личную беседу с заемщиком (его уполномоченным представителем), либо направляет ему письменный запрос, целью которого является получение данных об организации.
В первую очередь данные о заемщике (организации):

  • основная информация об организации (учредители, структура, продукция, услуги, рынок сбыта, наличие филиалов или дочерних предприятий);
  • информация о кредитах в других банках (погашенных, непогашенных);
  • информация о количестве и местонахождении расчетных и валютных счетов;
  • собственность и менеджмент (форма и структура собственности, опыт и квалификация руководителей);
  • объемы производства и реализации товаров, услуг;
  • основные потребители товаров, услуг, каналы сбыта, конкуренты;
  • основные поставщики товаров, услуг;
  • финансовые показатели (выручка, затраты, активы и пассивы (баланс), структура дебиторской и кредиторской задолженности, показатели платежеспособности и финансовой устойчивости фирмы–заемщика).

Информация о кредите содержит следующие данные:

  • расчет размера кредита;
  • прогноз потребности в финансовых ресурсах;
  • график и источники погашения кредита (прямые и резервные);
  • альтернативные варианты обеспечения по кредиту.

Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс. При работе с активом баланса необходимо обратить на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции, товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей.
При рассмотрении пассивной части баланса самое пристальное внимание должно быть уделено изучению разделам, где отражаются кредиты и прочие заемные средства : необходимо потребовать кредитные договора по тем ссудам, задолженность по которым отражена в балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она не является просроченной. Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита наступал раньше погашений других кредитов. Кроме того необходимо проконтролировать, чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.
При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщиком от партнеров по договорам займов; эти договора должны быть рассмотрены аналогично кредитным договорам заемщика с банками.
Важным позитивным фактором является имеющийся опыт кредитования данного заемщика банком, на основании которого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящий момент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.
Под кредитоспособностью понимает способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность есть качественная характеристика заемщика, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования. Это совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемая способностью заемщика возвратить кредит в срок и полной сумме.
Основными способами оценки кредитоспособности заемщика являются:

  • оценка менеджмента;
  • оценка финансовой устойчивости клиента;
  • анализ денежного потока;
  • сбор информации о клиенте;
  • наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

    • Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности заемщиков

Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов:
I — ликвидности;
II — эффективности, или оборачиваемости;
III — финансового левериджа;
IV — прибыльности;
V — обслуживания долга.
Коэффициент текущей ликвидности (КТЛ) показывает, способен ли заемщик рассчитаться по долговым обязательствам:
КТЛ = Текущие активы / Текущие пассивы.
Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т. е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимости запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т. е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышают средства клиента, последний является некредитоспособным.
Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности (КБЛ) рассчитывается следующим образом:
КБЛ = Ликвидные активы / Текущие пассивы.
Ликвидные активы — та часть текущих пассивов, которая быстро превращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам в мировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскую задолженность, в российской практике — и часть быстро реализуемых запасов. С помощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщика быстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка в срок.
Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременном замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика. Коэффициенты эффективности рассчитывают так.

  • Оборачиваемость запасов:

а) длительность оборота в днях:
Средние остатки запасов в периоде / Однодневная выручка от реализации;
б) количество оборотов в периоде:
Выручка от реализации за период / Средние остатки запасов в периоде.

  • Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях:

Средние остатки задолженности в периоде / Однодневная выручка от реализации.

  • Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов):

Выручка от реализации / Средняя остаточная стоимость основных фондов в периоде.

  • Оборачиваемость активов:

Выручка от реализации / Средний размер активов в периоде.
Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этого коэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка, независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов прибыльности.
Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть. Их разновидностями являются следующие.

  • Коэффициенты нормы прибыли:

Валовая прибыль до уплаты процентов и налогов / Выручка от реализации или чистые продажи;

  • Коэффициенты рентабельности:

Прибыль до уплаты процентов и налогов / Активы или собственный капитал;

  • Коэффициенты нормы прибыли на акцию:

а) доход на акцию:
Дивиденды по простым акциям / Среднее количество простых акций;
б) дивидендный доход (%):
Годовой дивиденд на одну акцию х 100 / Средняя рыночная цена одной акции.

    • Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности

Анализ денежного потока - метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов.
Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды.
Элементами притока средств за период являются:

    • прибыль, полученная в данном периоде;
    • амортизация, начисленная за период;
    • высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);
    • увеличение кредиторской задолженности;
    • рост прочих пассивов;
    • увеличение акционерного капитала;
    • выдача новых ссуд.

В качестве элементов оттока средств выделяют:

    • уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;
    • дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;
    • сокращение кредиторской задолженности;
    • уменьшение прочих пассивов;
    • отток акционерного капитала;
    • погашение ссуд.

Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класс кредитоспособности: класс I - 0,75; класс II - 0,30; класс III - 0,25; класс IV - 0,2; класс V - 0,2; класс VI - 0,15.

    • Метод оценки кредитоспособности на основе анализа делового риска

Для этого метода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных средств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому он учитывает следующие основные факторы делового риска:

  • надежность поставщиков;
  • диверсифицированность поставщиков;
  • сезонность поставок;
  • длительность хранения сырья и материалов (являются ли они скоропортящимися);
  • наличие складских помещений и необходимость в них;
  • порядок приобретения сырья и материалов;
  • экологические факторы;
  • мода на сырье и материалы;
  • уровень цен (доступность для заемщика, опасность повышения) на приобретаемые ценности и их транспортировку;
  • соответствие транспортировки характеру груза;
  • ввод ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.

Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика.
Таким образом, метод анализа делового риска, как и два предыдущих, ориентирован на оценку кредитоспособности заемщика, берущего кредиты на пополнение оборотных средств или на другие текущие цели оперативного плана.

Банковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Понятие, роль и виды кредита как банковского продукта

Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

  1. Срочность . Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
  2. Возвратность . Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
  3. Платность . На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
  4. Обеспеченность . При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

  1. Перераспределительная . Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
  2. Эмиссионная . Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
  3. Контрольная . Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
  4. Регулирующая . Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Формы и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим , выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

  1. . Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
  2. . Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
  3. . Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
  4. Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

  1. Кредит, который погашается единовременно.
  2. Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

  1. Кредиты, не требующие залога или поручительства.
  2. Кредиты с .

Кредиты для юридических лиц

Существует несколько классификаций данного кредита.

По сроку:

  1. более 2 лет — долгосрочные ;
  2. 1−2 годы — среднесрочные ;
  3. до 1 года — краткосрочные .

По способу предоставления кредита:

  1. Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует.
  2. Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита.
  3. — целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.

По цели кредита:

  1. На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы.
  2. На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательство в течение года.
  3. Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость.
  4. Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.

Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.

Кредит получателю может быть перечислен по безналичному расчету или выдан наличными. Однако, как следует из , наличные взаиморасчеты могут производиться исключительно в пределах 100 тыс. руб.

Перед подписанием договора стороны проводят переговоры о необходимости предоставления залога, как гарантию исполнения обязательств стороной, берущей займ. Залог может быть оформлен отдельным договором, либо это условие просто добавляется в текст кредитного договора.

В зависимости от того, что именно выступает залогом, определяется порядок его передачи, хранения:

  • если речь идет о ценных бумагах, например, то они на время действия договора хранятся у залогодержателя;
  • еслив залог передается недвижимость, то в ЕГРП вносится отметка о том, что данный объект находится под залогом.

Важным этапом оформления залога является определение его стоимости. Выполнять оценку могут только компании, состоящие в соответствующей СРО.

Существует еще одна градация, применяемая к договорам кредитования юридических лиц:

  1. Односторонне обязывающие договора. Подписание такого документа означает возникновение обязанностей только у заемщика. В обязанность заимодавца входит только обеспечение сохранности залога в случае с залоговым кредитованием, а также возврат его ссудополучателю после возврата ссуды.
  2. Реальные договора. Так называют договорные отношения вступающие в законную силу исключительно после официальной передачи денег ссудополучателю.
  3. Возмездные договора. Деньги возвращаются ссудодателю на тех условиях, которые перечислены в документе.

Договор займа охватывает весь спектр вопросов, относящихся к его обслуживанию, а также порядок работы с проблемными кредитами юридических лиц.

Займ от физлица

Давать заем могут не только юридические, но и физические лица, поскольку действующее законодательство не накладывает таких ограничений. Гражданский кодекс регулирует все основные правила передачи денег от заимодавца заемщику и порядок оформления этих отношений.

Независимо от того, является ли ссудодатель учредителем, сотрудником юридического лица или абсолютно посторонним, порядок выдачи ссуды и ее погашения остаются неизменными. В договоре указывается: кто и кому передает деньги, и на каких условиях. Ссудополучатель обязуется вернуть деньги на оговоренных договором условиях ().

Как только деньги переходят в распоряжение ссудополучателя, договор вступает в свою юридическую силу.

Стороны вправе указать тип займа: процентный или беспроцентный (). Для беспроцентной ссуды такой пункт в документе является обязательным. Погасить беспроцентную задолженность можно досрочно без согласия на то ссудодателя (п. 1 ). Погасить процентную ссуду можно досрочно исключительно после получения согласия ссудодателя.

Когда в самом договоре указывается, для каких целей физическое лицо передает деньги юридическому, то такой займ является целевым. При этом ссудополучатель не препятствует ссудодателю полностью контролировать процесс расходования заемных средств ().

Фиксируется передача денег обязательно договором в письменной форме (), когда сумма договора в 10 раз и более превышает размер МРОТ.

Передача денег выполняется либо перечислением на расчетный счет, либо внесением наличными в кассу предприятия с тем, чтобы в оговоренный срок из кассы они были перечислены на расчетный счет юридического лица.

Под поручительство юрлица

Обеспечить возврат заемных средств можно с помощью поручительства (). В таком случае, дополнительно к договору заимствования составляется отдельный договор поручительства, прилагаемый к основному договору.

, как правило, осуществляется под поручительство.

Поручитель обязуется выплатить долг ссудополучателя, если тот в силу каких-то обстоятельств не сможет этого сделать сам. Один или несколько поручителей могут обязаться выплатить основную сумму задолженности, либо с процентами.

Поручительство в банковской практике кредитования юридических лиц применяется весьма широко. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам выдаются под поручительство физических лиц. Например, предприятию требуется кредит, тогда банк его дает под поручительство учредителя предприятия, директора, главного акционера и т.д. Такая практика вполне себя оправдывает по следующей причине.

В составе юридического лица учредители отвечают по долгам предприятия исключительно в рамках своей доли в уставном капитале.

Однако, далеко не каждое предприятие имеет весомый размер уставного капитала (минимально 10 тыс. руб. ). Если же поручителем выступает физическое лицо, то оно отвечает по обязательствам (поручительство и есть обязательство) всем своим имуществом.

Банки часто отказывают в выдаче ссуд индивидуальным предпринимателям, хотя ИП также отвечает всем своим имуществом по обязательствам, но для получения крупного займа требуется доказать свою финансовую состоятельность, что удается не всем.

Ломбардный займ

Располагающие неким ликвидным имуществом юридические лица могут оформить так называемый ломбардный кредит. Отличается от других он тем, что всегда представляет собой конкретную сумму денег, которую ссудодатель выдает на короткий срок.

имеет своего потребителя. Такие займы оформляются, когда:

  1. Бизнесменам требуются некие суммы на короткий срок без длительного согласования и бюрократических проволочек.
  2. Деньги нужны срочно. Найти подходящий тип займа в коммерческом банке подчас очень трудно, а оформление тоже требует времени.
  3. Банк не дал кредит.

Ограничений по сумме выдачи ломбардных займов нет. Главное условие – достаточная ценность залогового имущества или имущественных прав.

Предоставляются такие ссуды на условиях:

  1. Размер процентной ставки определяется индивидуально. Основная точка отсчета – ценность залогового имущества.
  2. Сверх оценочной ценности залога займ не предоставляется.
  3. Минимальные требования к ссудополучателю.
  4. Кратчайший срок выдачи.
  5. Лояльные процентные ставки.
  6. Можно понизить процентную ставку, если подтвердить целевое использование заемных денег.

Погасить ломбардный займ можно по индивидуальному графику выплат. При этом стороны могут договориться о выплате основного долга в определенный момент.

А до этого времени ссудополучатель будет выплачивать только проценты за пользование деньгами. Также применяется погашение аннуитентными платежами, либо внесение очередной оплаты не каждый месяц, а раз в квартал.

Залогом для получения ломбардного кредита могут выступать:

  • ценные бумаги;
  • векселя;
  • оборудование;
  • другие ценности.

С того момента, как подписан договор и деньги переданы займополучателю, права на обладание залогом не утрачиваются, кроме как если речь идет о ценных бумагах. По своей сути ломбардный кредит очень схож с обычным банковским займом под залог.

Залог при неисполнении займополучателем своих обязательств может быть быстро и выгодно реализован залогодержателем. Важнейшим преимуществом ломбардного займа является отсутствие ограничений для самого бизнеса, а также возможность быстро получить деньги для развития без бюрократических проволочек.

Что написать о цели кредита для юридических лиц

Целевое кредитование юридических лиц – это, как правило, банковское.

Оно имеет четыре основные формы:

  • кредит;
  • кредитная линия;
  • овердрафт;
  • банковские гарантии.

Подавая заявку на кредит в тот или иной банк юридическому лицу необходимо указывать цель, с которой берется ссуда. Чем честнее и подробнее будет освещен этот вопрос, тем скорее банк выдаст займ, и не только.

Поскольку речь идет о целевой ссуде, то и по расходованию заемных средств отчитываться придется. Отсутствие подтверждения целевого использования заемных средств является одним из оснований, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения долга, и все это непременно вписывается в договор.

Оформляя заявку и указывая цель заимствования, можно получить рекомендации банка о том, как именно подтвердить целевое использование денег. Например, при займе под строительство, потребуется предоставление внушительного пакета строительной документации, включая договор с подрядчиком, смету, платежные ведомости и т.д.

Процентные ставки

Формируются процентные ставки по любым категориям займов в соответствии с договоренностью с клиентом. Банк, выдающий займ, вправе устанавливать собственные программы, если их правила не противоречат указаниям регулятора (Центробанка), а также требованиям ГК РФ.

Процентные ставки могут быть фиксированными или плавающими:

  • первые – являются неизменными на всем протяжении пользования заемщиком ссудой;
  • вторые – могут меняться при наступлении заранее оговоренных договором обстоятельств.

Например, спустя определенное время при добросовестном выполнении ссудополучателем своих обязательств и оповещении , банк может предложить ему более лояльные условия обслуживания, так как убедится в благонадежности своего клиента.

Отправной точкой при формировании процентных ставок могут служить самые различные обстоятельства.

К числу самых важных относятся:

  1. Обеспечение. Чем ценнее и ликвиднее, тем меньше будут проценты по ссуде.
  2. Состояние юрлица. Официальная отчетность может дать повод для дисконта.
  3. Репутация. Положительная кредитная история и длительное сотрудничество с одним банком – все это только на пользу.
  4. Срок деятельности. Чем дольше, тем лучше, так как банкиры не доверяют новичкам.
  5. Срок займа. Чем дольше, тем выше проценты.
  6. Уровень сотрудничества с банком. Если клиент пользуется разнообразными услугами банка и решает воспользоваться займом, ему пойдут навстречу намного охотнее.
  7. Уровень бизнеса. Юридических лиц делят на малых, средних и корпоративных, и именно корпоративным предлагают самые низкие процентные ставки.

Согласно статистике Центробанка по состоянию на июль 2016 г. средневзвешенная ставка по кредитам для юридических лиц сроком до 1 года составляла 12,44%, на срок до 3 лет – 12,97%. При этом минимальная процентная ставка по состоянию на 15.09.2016 г. составляет 8-9%, а максимальная – 19,5%.

Максимальная сумма

Эта величина имеет решающее значение для любого бизнеса, так как сверх нее получить заем не получится.

Сами банки для каждого клиента определяют эту величину по следующим критериям:

  1. Прибыльность бизнеса. От нее напрямую зависит платежеспособность клиента. Для банка оптимальный платеж по кредиту равен 50-60% от чистой прибыли за месяц. На размер платежа более 70% можно не рассчитывать.
  2. Наличие залога. Важна его оценочная стоимость. Банк выдает сумму, равную доле от оценочной стоимости залога, причем сумма не будет больше 70% от ценности залога.
  3. Легальность бизнеса. Проверяется соотношение между реальной и официальной выручкой. Более легальные предприятия могут рассчитывать на более крупные займы.
  4. Оценка структуры баланса. Проверяется, какова доля заемных средств в общем балансе предприятия. Предельно допустимый размер – 65%.

При согласии банка выдать кредит юридическому лицу, максимальный его размер вычисляется путем умножения срока ссуды на величину среднемесячной прибыли с поправкой на легальность, массовую долю заимствованных средств на балансе, а также ценность залога.

Образцы документов на рассмотрение в банк

В каждом банке свои требования к заемщикам, в том числе и к юридическим лицам. Перед тем, как формировать необходимый пакет документов для подачи заявки на получение ссуды, следует ознакомиться с образцами документов.

Делается это для ускорения процедуры оформления договора. Если клиент не сможет сразу предоставить необходимые документы, то и срок одобрения заявки будет увеличен.

Среди самых распространенных можно перечислить:

  1. Решение о создании предприятия.
  2. Устав и все зарегистрированные в налоговой изменения к нему.
  3. Платежные поручения об уплате уставного капитала.
  4. Приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера и их паспорта.

Этот пакет учредительных документов дополняется документами бухгалтерской отчетности:

  1. Оборотно-сальдовая ведомость по счетам бухучета.
  2. Расшифровка основных фондов.
  3. Расшифровка кредиторов.
  4. Расшифровка дебиторов.
  5. Складская справка.
  6. Расшифровка 76 счета.
  7. Карточки по счетам учета движения средств.
  8. Данные о задолженности предприятия.
  9. Копия кассовой книги.
  10. Справка о размере накладных расходов.
  11. Прайс на продукцию, услуги.
  12. Накладные и счета-фактуры на закупаемые товары и сырье.

Потребуются дополнительные документы о бизнесе:

  1. Документы подтверждающие право собственности или аренды имущества предприятия.
  2. Договора с клиентами и деловыми партнерами.
  3. Документы на имущество предприятия: выписки из ЕГРИП, ПТС, копии паспортов на оборудование.
  4. Справка об имеющихся расчетных счетах.
  5. Выписка из ЕГРЮЛ.

  • Справка о размере задолженности перед государственными фондами.

    • Найти нужные образцы можно на сайте банка, а также получить по запросу в отделении. Согласно этим образцам следует подготовить свои документы и подать вместе с заявкой для получения необходимого займа.

    Документы для кредита юридическому лицу

    Хотя точный пакет документов для подачи заявки необходимо всегда уточнять, в целом различия в требованиях между банками не так велики. Запрашивается документация не просто так, поскольку банк всегда проверяет и анализирует деятельность потенциального клиента, чтобы определить степень его надежности и платежеспособности.

    В основной пакет входят:

    1. Правоустанавливающие документы: устав, свидетельство о госрегистрации, выписка ЕГРЮЛ, ИНН.
    2. Документы руководителей: выписка из протокола собрания учредителей о предоставлении полномочий представителю, приказы о назначении директора и главного бухгалтера, копии паспортов представителей.
    3. Отчетность: баланс за несколько отчетных периодов, выписка с текущего и с расчетного счетов, справка об отсутствии задолженности по займам, а также документы, указывающие на источники погашения кредита юридических лиц.
    4. Дополнительные документы: договора с крупнейшими клиентами, договора аренды недвижимости, техники, справки из ПФР, соцстраха, решение собрания учредителей о проведении сделки по ссуде.
    5. Документ по залогу: выписка из ЕГРП на все объекты недвижимости, техпаспорта на транспортные и технические средства.

    Подаются не сами документы, а их копии, с предъявлением оригиналов. Иногда банки требуют нотариально заверять пакет подаваемой документации.

    Условия банков

    Наглядно продемонстрировать различия в условиях кредитования юридических лиц можно на примере двух крупнейших банков, выдающих такие ссуды.

    Таблица. Кредит для юридических лиц в Сбербанке по состоянию на 15.09.2016 г.

    Наименование Условия
    Малому бизнесу
    «Экспресс-Ипотека» Срок – до 10 лет, ставка — от 17%, сумма — до 7 млн. руб.
    «Бизнес-Актив» Срок – до 7 лет, ставка — от 14,93%, сумма — до 150 тыс.руб.
    «Бизнес-Авто» Срок – до 8 лет, ставка — от 14,45%, сумма — до 150 тыс.руб.
    «Бизнес-Недвижимость» Срок – до 10 лет, ставка — от 14,28%, сумма — до 150 тыс.руб.
    «Бизнес-Инвест» Срок – до 10 лет, ставка — от 14,48%, сумма — до 150 тыс.руб.
    Корпоративное кредитование
    Финансирование / рефинансирование девелоперских проектов Срок – до 10 лет, фиксированная или плавающая процентная ставка, сумма до 70% от ценности залога, ценности проекта
    Контрактное кредитование подрядных организаций (строительство) Срок – до 5 лет, сумма до 50% от ценности залога или себестоимости контракта
    Ссуды на текущую деятельность подрядных организаций (строительство) Срок – до 3 лет, сумма большая или равная стоимости залога проценты за пользование займом за 6 месяцев
    Предприятиям розничной торговли Срок от 1,5 до 3 лет, сумма – до 60% от выручки за 4 последних квартала

    Продолжение таблицы. Кредиты юридическим лицам в Райффайзенбанке по состоянию на 15.09.2016 г.

    Наименование Условия
    Малому бизнесу с оборотом до 55 млн. руб ./год
    «Экспресс» Срок – до 4 лет, сумма — до 2 млн. руб.
    Овердрафт Сумма — до 4,5 млн. руб.
    Классик-Лайт Срок – до 5 лет, сумма — до 4,5 млн. руб.
    Малому бизнесу с оборотом от 55 до 450 млн. руб./год
    Инвестиционный Срок – до 10 лет, сумма до 135 млн. руб.
    Оборотный Срок – до 1,5 лет, сумма до 135 млн. руб.
    Овердрафт Срок – до 1,5 лет, сумма до 10 млн. руб.
    Банковские гарантии Срок – до 2 лет, сумма до 108 млн. руб.
    Аккредитивы Срок – до 1 года, сумма до 135 млн. руб.
    Среднему бизнесу с годовым оборотом от 320 млн. до 3 млрд. руб.
    На пополнение оборотных средств Срок – до 3 лет, ставка фиксированная или плавающая
    Овердрафт Срок – до 1 года, сумма — до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету
    Инвестиционное Срок – до 7 лет, процентная ставка - фиксированная или плавающая, невозобновляемый
    Рефинансирование Срок – до 7 лет, процентная ставка - фиксированная или плавающая

    Комиссия за досрочное погашение

    Поскольку в 2011 г. были внесены правки к ст. 809 и 810 ГК РФ, касающиеся досрочного возврата ссуд, сегодня банки вынуждены придерживаться следующих правил. Согласно ст. 810 ГК РФ, процентный займ может быть возвращен досрочно только с согласия займодателя.

    Это говорит о том, что данный пункт обязательно должен быть в договоре. Если в договоре указано, что ссудополучатель может вернуть досрочно ссуду без комиссии, то этим положением и руководствуются стороны. Если же такового пункта в договоре нет, тогда возможность потребовать у банка остается.

    Рефинансирование займа

    Рефинансированием называют оформление нового займа для выплаты прежнего. Данная услуга широко применяется в банковском секторе.

    Клиент получает ощутимую выгоду при переходе из одного банка в другой по программе рефинансирования. В таких случаях процент новой ссуды всегда ниже, чем прежней.

    С помощью рефинансирования можно:

    • изменить процентную ставку;
    • дополнительно могут быть изменены сроки пользования заемными средствами;
    • также можно вывести из-под залога одно имущество и предоставить в качестве обеспечения иное.

    Чтобы получить рефинансирование, потребуется собрать тот же самый пакет документов, что и при оформлении первой ссуды. Под консолидированным рефинансированием понимают объединение нескольких займов, оформленных в нескольких банках в один общий заем в одном банке.

    Этот прием позволяет избежать распыления средств, и свести расходы на обслуживание займа к минимуму. Обычно происходит по лояльной процентной ставке.

    Видео: Как получить кредит для малого и среднего бизнеса.

    Заемные денежные средства – это отличное решение и выход практически для любой ситуации предпринимателя и крупного бизнесмена. Юридические лица свободно пользуются выгодными условиями во многих банках, когда берут взаймы на разные нужды, предоставляя в обеспечение свое имущество. Здесь срабатывает одно золотое правило –...

    Причин нулевой отчетности юридических лиц множество. Это и недавнее открытие фирмы, когда попросту еще не получена прибыль, и возможные финансовые затруднения в ведении хозяйственной деятельности, а может быть и хитрая уловка руководителя предприятия, дабы избежать уплаты налога. Но как бы то ни было, с нулевым балансом в...

    Если какое-либо предприятие или компания рассчитывают взять ссуду в банке на облегченных требованиях к оформлению, тогда им следует быть готовыми к другим затруднениям. Нужно понимать, что условия будут в таком случае более жесткими. Процентные ставки увеличат, максимально разрешенную сумму уменьшат, сроки ограничат не...

    ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

    Этапы кредитования подразделяются на:

    Подготовительный

    Этап выдачи и оформления кредита

    Этап использования кредита.

    Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

    Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора, выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика(кредитное дело).

    На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования(кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента, полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

    Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

    Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

    Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.

    Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:

    1. Возобновляемая (револьверные);

    2. Не возобновляемая;

    3. Рамочная;


    1) Возобновляемая - открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.

    2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.

    3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.

    Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

    1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);

    2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;

    3. Банковские гарантии;

    4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;

    5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;

    Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.

    Для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;

    Для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.

    Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.

    Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.

    Порядок предоставления кредита .

    I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

    II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

    1. Нотариально заверенная копия устава;

    2. Копия учредительного договора;

    3. Свидетельство о государственной регистрации;

    4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;

    5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;

    III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет(представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);

    IV. Финансовые документы:

    1. Годовой отчет за последний финансовый год;

    2. Бухгалтерский баланс;

    3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

    4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

    5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

    6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

    7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

    V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

    1. ТЭО кредитуемого объекта;

    2. Бизнес-план;

    3. Копия договоров и контрактов;

    VI. Документы по предоставленному обеспечения:

    А) при залоге недвижимости:

    1. технический паспорт;

    2. страховой полис (автогражданка);

    2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

    Г) при залоге оборудования:

    Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

    Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

    Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:

    1. На неотложные нужды;

    2. На капитальное строительство;

    1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:

    1. Оплата дорогостоящего лечения;

    2. Оплата обучения;

    3. На обзаведение домашнего хозяйства;

    4. Приобретение предметов домашнего обихода;

    5. Приобретению транспортных средств;

    6. Приобретение оборудования;

    7. Приобретению садовых и земельных участков;

    8. Приобретению объектов недвижимости;

    2) Кредит на капитальное строительство:

    1. Это строительство жилых домов;

    2. Долгосрочный кредит до 20 лет;

    3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;

    4. На капитальный ремонт;

    5. На расширение;

    Документы необходимые для кредита физическим лицам:

    1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

    2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

    3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов - паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

    4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

    5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);

    6. Документы по предоставлению обеспечения:

    А) при залоге недвижимости:

    1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

    2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

    Б) при залоге транспортных средств:

    1. технический паспорт;

    2. страховой полис (автогражданство);

    В) при залоге товаров в обороте:

    1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

    2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;

    Г) при залоге оборудования:

    1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

    2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

    3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

    Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

    Р (платежеспособность);

    Дч (чистый доход);

    К (коэффициент);

    t (количество календарных дней);

    Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;

    Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;

    Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;

    Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;

    ОПЕРАЦИИ ЦБРФ (АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)

    Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся: эмиссия банкнот и монет (наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

    Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно). Взаимовыгодным для банка и заемщиков является предоставление кредита в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость.

    В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах .

    Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.

    Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

    Выдача ссуд может осуществляться как методом оплаты за счет кредитов различного вида документов, так и методом зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных средств. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам - в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение .

    Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком). Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения .

    Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.

    Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей .

    Список запрашиваемых у юридического лица документов

    * Заявления

    * Анкета заявителя

    * Его бухгалтерская и финансовая отчетность

    * Документы по обеспечению кредитных обязательств

    * Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.

    Рассмотрение этапов получения предприятием кредита.

    Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:

    Предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;

    Оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;

    Анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;

    Составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;

    Заключение с клиентом кредитного договора;

    Выдача кредита;

    Погашение кредита и уплата по нему процентов;

    Наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг).

    Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:

    Гарантийный депозит денег

    Перевод на кредитодателя правового титула на имущество

    Залог имущества

    Поручительство, гарантия и др.

    Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.

    При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов.

    Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):

    1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).

    2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.

    3. Анкету кредитополучателя.

    4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.

    5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

    Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется:

    1. Справка с места жительства о составе семьи.

    2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).

    3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

    В зависимости от целей кредита в различных банках могут требовать и другие дополнительные документы.

    Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение соответствующим уполномоченным должностным лицом о кредитовании клиента.