Контакты
Главная / Заработная плата

Порядок расчетов суммы страхового возмещения по вкладам. Страхование вкладов

1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

(см. текст в предыдущей редакции)

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

  • защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
  • укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 742 (данные на 20 июня 2019 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:

  • действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 382 ;
  • действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
  • банков, находящихся в процессе ликвидации - 354.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

  • физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
  • физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
  • юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
  • переданные банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
  • размещенные на залоговых счетах;
  • размещенные в субординированные депозиты;
  • размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.
Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Закон о страховании вкладов

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая . Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком, (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов, (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее, 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая .

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .

В соответствии с Законом о страховании вкладов вкладчики обладают комплексом прав:

1) получать возмещение по вкладам;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. См.: Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М., 2006. СПС Гарант.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Такое право требования вкладчика к банку удовлетворяется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Законом о банках;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, указанный в Законе, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием). См.: Ахмаев А.Г. Страхование вкладов физических лиц. // Право и экономика. 2006. №11. С. 12.

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд. См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006). СПС КонсультантПлюс.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Что касается частей 2 и 3 статьи 11 «Размер возмещения по вкладам», то с 27.07.2006 г. были внесены изменения: возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей. А также: если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 190 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. См.: Там же.

Как представляется, размер возмещения по вкладам в будущем может быть увеличен. Именно таким образом это происходило во многих странах, предусмотревших систему обязательного страхования вкладов.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Статьей 12 Закона о страховании вкладов определен следующий порядок выплаты возмещения по вкладам:

1) Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2) Эту информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3) При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, (о которых говорилось выше), Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

4) Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

5) При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

6) При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7) В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

8) После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9) В случае восстановления срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10) При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11) Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

12) Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

13) Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации. См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006). СПС КонсультантПлюс.

Выплата страховых вкладов происходит в момент открытия соответствующего юридического факта – страхового случая. Таким событием считается отзыв лицензии или установление определенного моратория на исполнение профессиональных обязанностей. Датой начала делопроизводства признается момент отзыва или аннулирования лицензии, либо момент ввода моратория.

При наследовании компенсация по вкладам происходит в момент оформления документа о правопреемстве. Если таких претендентов несколько, компенсация происходит в определенной законодательством последовательности: общая величина задолженности будет разделена согласно долям, на которые претендуют наследники, и отдана в этом же количестве.

Размер возмещения по вкладам

Сумма страховой выплаты определяется из остатка имеющихся финансов на счету гражданина на дату начала рассматриваемого события, но не более 1 млн. 400 тыс. руб . Если размер вклада меньше определенной величины – возврат происходит в полном объеме. Претенденту, чьи сбережения по сумме больше, остаток наличности будет возмещен при ликвидации кредитной организации в порядке очередности выплат заемщикам, установленной законодательством.

Если у гражданина есть несколько счетов в различных структурах – величина возврата для каждого из них рассчитывается отдельно.

В случае наличия сбережений в иностранной валюте, компенсация будет осуществлена в отечественных ассигнованиях. Соответствующий перевод производится по курсу Центробанка на момент наступления рассматриваемого события.

Заинтересованному лицу, являющемуся одновременно заемщиком средств, сумма компенсации будет уменьшена на размер встречных обязательств.

Порядок обращения за возмещением по вкладам

Для оформления выплаты сам претендент или его представитель должны обратиться в компетентный орган с момента наступления рассматриваемого события (после отзыва лицензии до дня окончания конкурсного производства или до момента окончания действия соответствующего моратория).

Порядок и условия назначения выплаты :

  1. Начало рассматриваемого события.
  2. Сбор нужной документации (в случае, если интересы вкладчика представляет уполномоченный им гражданин – доверенность, заверенная у нотариуса, для наследника – документ о правопреемстве, вкладчику – договор об открытии счета).
  3. Посещение соответствующего агентства и оформление заявки по определенному образцу.
  4. Рассмотрение заявления в период 3 рабочих дней , но не раньше двух недель со дня наступления такого случая.
  5. По факту возмещения заинтересованному лицу предоставляется справка с суммой возвращенной наличности.
  6. В случае несогласия с назначенной суммой – претенденту дается возможность собрать и представить дополнительную подтверждающую документацию, в срок 10 суток .
  7. Если выплата не произведена в срок по вине агентства, величина компенсации подлежит пересчету согласно фиксированной ставке рефинансирования, определенной банком России.

В некоторых случаях допускается просрочка срока подачи требования, если:

  • Этому препятствовали непреодолимые обстоятельства.
  • Приобретатель находился на воинской службе.
  • Причина нарушения срока – тяжелый недуг.

В случае просрочки срока подачи требования, агентство должно принять решение о восстановлении права. Если получен отказ – заинтересованное лицо может обжаловать это в судебном порядке.

Как узнать возникшее право требования?

С момента страхового случая уполномоченный орган в течение недели после получения реестра обязательств от обанкротившейся финансовой структуры направляет данные сведения для публикации в «Вестник Банка России», а также в иной печатный орган по месту нахождения рассматриваемого банка. Также в течение 30 дней после получения сведений каждому вкладчику будет направлено соответствующее уведомление.

Для более подробной информации заинтересованное лицо может обратиться в само отделение банка, где был оформлен вклад, либо в АСВ.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Возврат денежных средств происходит в твердой валюте в рублях или путем рефинансирования в другую структуру, по указанию самого заявителя.

Заявление о выплате формируется самим претендентом, его доверенным или правопреемником при наличии подтверждающих бумаг.

Довольно часто граждане задают вопрос: «когда фонд гарантирования начнет выплаты вкладов?»

Как уже было сказано, действующим законодательством предусмотрен следующий порядок выплаты:

  1. Прием документов.
  2. Выплата денежных средств в течение 3 суток, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая.
  3. Выдача заинтересованному лицу справки о погашении конкретной суммы вклада путем обналичивания средств либо перевода их на счет иного банка.

Компенсация по вкладам Сбербанка 1991 года

Президент России Владимир Путин о компенсации вкладов, находящихся на счетах Сбербанка в 1991 и 1992 годах и Росгосстрахе, поручил Минфину до 2020 года закрыть все задолженности перед гражданами. Если лицо уже получило какую-либо компенсацию – будет возмещен ее остаток.

Выплаты Сбербанка по старым вкладам регулируются (с доп. от 22.12.16). На основании норматива утверждена процедура компенсации средств советских вкладов по состоянию на 20 июня 1991 года. Лица, открывшие счет после указанной даты, на такую компенсацию не претендуют.

Компенсация вкладов 1991 года в 2017 году осуществляется для следующих категорий граждан:

  • родившихся по 1945 год, и имеющих на указанную дату остаток денежных средств в сберегательном банке;
  • 1946-1991 годов рождения, и обладающих аналогичным условием наличия финансов.

Претенденты на целевой вклад на детей 1991 года, открытый родителями на своего ребенка до достижения им совершеннолетия, также претендуют на получение определенной компенсации. Согласно закону того времени, вклад выплачивался по достижении 16 или 18 лет при условии минимального срока хранения в 10 лет.

Данное требование может быть передано в порядке представительства или наследования. В этих случая претендент должен подтвердить свое право удостоверяющими документами.

Размер компенсации по вкладам Сбербанка

Величина возмещаемых денежных средств зависит от возраста вкладчика и остатка финансов на его лицевом счете, на основании которого происходит компенсация. Если претендент относится к первой категории лиц, родившихся по 1945 год, ему выплачивается трехкратный размер образовавшейся задолженности. Гражданам 1946-1991 годов рождения банк должен возместить двукратную величину остатка наличности.

Окончательная сумма возмещения зависит от периода хранения денег. На основании длительности этого периода применяются следующие поправочные коэффициенты:

  • 1 – Используется на вклады, действительные на настоящий момент или действовавшие в 1992-2016 годах и закрытые в 1996-2017 годах;
  • 0,9 – на счета, переставшие действовать в 1995 году;
  • 0,8 – по вкладам, завершенным в 1994 году;
  • 0,7 – завершенным в 1993 году;
  • 0,6 – оконченным в 1992 году.

Отдельное положение касается компенсации за ритуальные услуги величиной 6 000 руб . (если размер вклада больше либо равен 400 руб. ). Если наследник похоронил владельца капитала за свой счет – ему эта сумма возмещается. В случае истребования указанных средств из государственного фонда – компенсация будет выплачена с учетом вычета такой величины.

Порядок получения компенсации по вкладам Сбербанка

Как получить компенсацию по вкладам Сбербанка СССР ?

Порядок выплаты :

  1. Наличие основания для предъявления требования (вклад, представительство или наследование).
  2. Подготовка нужной документации.
  3. Обращение в отделение Сбербанка по месту жительства или открытия счета.
  4. Подача соответствующего заявления с требованием и приложение к нему необходимых бумаг.
  5. Получение средств наличными или перевод средств на иной счет.

Величина доплаты, направленной на ритуальные услуги не возмещается наследникам, если вкладчик при своей жизни уже получал компенсацию от государственных властей в двух- или трехкратном размере. Это же правило действует в отношении самой возможности получить денежное довольствие, если вкладчик уже получал от государства компенсацию – его наследники повторить выплату не могут.

Следует напомнить, что величина заблокированных в 1992 г. средств, согласно указу президента СССР № УП-1708 от 22.03.91 в связи с обесцениванием денежных знаков была увеличена на 40%.

Если гражданин потерял сберкнижку, получить деньги он может в структурном подразделении сбербанка, где был открыт счет. Если претендент уехал на проживание в другую страну и поменял гражданство – он теряет возможность оформить выплату. В случае сохранения российского гражданства компенсация оформляется на территории РФ в отделении сбербанка по месту открытия счета.

Список документов

Нужные для оформления бумаги:

  • паспорт, или иной документ, подтверждающий личность заявителя;
  • сберегательная книжка;
  • заявка в письменном виде о получении выплаты;
  • объяснительная записка по установленной форме в случае утери сберкнижки.

Если заявитель является наследником, ему необходимо представить свидетельство о смерти вкладчика (на этом документе проставляется соответствующий штамп, если была оказана ) и свидетельство о наследовании высшей категории (в первую очередь таким правом обладают наследники первой степени – ближайшие родственники).

Представителю вкладчика нужно при себе иметь свидетельство, удостоверенное нотариально, или оформленное в структурном подразделении ПАО Сбербанк. Если претендент обучается или находится на лечении, допускается использование доверенностей, составленных от руки и заверенных штампом стационарного лечебного заведения или учебной организации.

Заключение

Компенсация по вкладам – система государственной защиты сбережений граждан путем обязательного страхования отложенных средств. Реализация данного направления осуществляется посредством соответствующего фонда с управляющей структурой – агентством. Финансирование происходит за счет государственного субсидирования и обязательных взносов от участников.

Кто может получить компенсацию по действующим либо по старым «советским» вкладам?

  1. Вкладчик или наследник, если наступил рассматриваемый случай. При этом максимальная величина возмещения – 1 400 тыс. рублей .
  2. Гражданин, родившийся до 1945 года и имеющий остаток наличности на счету сберегательного банка, открытого до 20 июня 1991 года. При этом величина остатка возвращается в трехкратном размере.
  3. Лицам, родившимся в период с 1946 по 1991 год при аналогичных условиях возмещается двукратный размер сбережения.
  4. Претенденту на получение целевого вклада на ребенка, оформленного родителями до 20 июня 1991 года возмещение происходит в двукратном размере.
  5. При наследовании прав или их представительстве, заявитель должен предоставить подтверждающие документы: свидетельство о наследстве или доверенность, заверенная в нотариальной конторе.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по имущественному налоговому вычету

Вопрос: Здравствуйте. Меня зовут Борис Сидорович. Я являюсь индивидуальным предпринимателем, открывшим расчетный счет в банке. Несколько дней назад по новостям передали, что у банка-партнера была отозвана лицензия. Как в этом случае вернуть деньги?

Ответ: Добрый день, Борис Сидорович. Согласно ФЗ № 177 от 23.12.03 с 2014 года подлежат обязательному страхованию вклады индивидуальных предпринимателей. Поэтому вы претендуете на выплату от государства суммы ваших сбережений в размере, не превышающем 1 400 000 рублей . Если у вас больше средств – остальные будут выплачены позже в процессе ликвидации банка. Для получения указанной величины вклада, по истечении двух недель с момента отзыва лицензии вам необходимо посетить отделение банка, где был открыт ваш счет. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий вашу личность и договор об открытии счета.

В этом материале:

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2019 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Государственное страхование вкладов


Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

  • Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
  • Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
  • Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
  • С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
  • Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

  • Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
  • Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
  • Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
  • Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
  • Вклады на предъявителя;
  • Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
  • Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
  • Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

  1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
  2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

  1. Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
  2. Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
  3. Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
  4. Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.