Контакты
Главная / Заработная плата

Погашение кредита. Досрочное погашение кредита - как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Вопрос о том, выгодно ли гасить кредит досрочно, волнует многих заемщиков. Предлагаем разобраться, как лучше выплачивать долги – с опережением графика или точно в срок.

Можно ли закрыть долги быстрее?

Всем известно, что банки строго карают за просрочки, но и в случаях, когда клиент заявляет о желании расплатиться с долгами побыстрее, банкиры не проявляют особенного рвения . И дело не только в изменении условий договора, которые необходимо документально засвидетельствовать. При досрочной выплате займа, банк наверняка потеряет часть прибыли. Так можно ли гасить кредит досрочно?

По-прежнему бытует мнение, что за выплаты раньше срока будут начислены штрафы или пени. Однако с 1 ноября 2011 года в Гражданский кодекс были внесены поправки, которые запрещают банкам вводить штрафные санкции в отношении заемщиков, решивших заблаговременно вернуть заем.

Единственным условием остается письменное уведомление кредитора о намерениях погасить долг. Сделать это нужно как минимум за 30 дней. Банкирам разрешено рассматривать заявку на досрочное погашение в течение 3-5 дней, после чего они обязаны пересмотреть условия и внести в график выплат соответствующие изменения, если, конечно, договор позволяет это сделать.

Важно! В кредитном договоре обязательно должна быть прописана возможность закрыть долг раньше.

Аннуитетные платежи: есть ли плюсы?

Российские банки предлагают две схемы погашения задолженности – аннуитетную и дифференцированную.

Особенности аннуитетных платежей:

    кредит выплачивается равными частями;

    в ежемесячный платеж включены проценты и часть основного долга;

    задолженность погашается медленнее;

    на первых порах сниженная финансовая нагрузка;

    размер кредита больше.

При решении вопроса с банкирами, как лучше гасить кредит досрочно, заемщику при аннуитете предложат два сценария:

    сокращение ежемесячной выплаты – в месяц вы будете платить меньше, но срок кредитования не изменится;

    уменьшение срока кредитования – реальная возможность избавиться от финансового бремени раньше.

Важно! В банке вам вряд ли расскажут, как выгоднее гасить кредит, но экономически более целесообразно сократить срок выплат, чем уменьшить размер ежемесячной суммы.

Дифференцированные платежи: в чем плюсы?

К подобной схеме выплат банки прибегают реже. Особенностью дифференцированных выплат являются:

    «тело» кредита гасится равными долями;

    начисление процентов идет на остаток, поэтому ежемесячный взнос со временем сокращается;

    размер займа обычно много меньше;

О чем нужно помнить?

Перед оформлением кредитного договора обязательно проясните для себя следующие моменты:

    возможен ли выбор способа выплат – аннуитетные или дифференцированные;

    нет ли ограничений по досрочному погашению (по срокам и минимальным суммам).

Выбирая способ возврата денег, определитесь, хотите вы сокращать сумму переплат или уменьшать «тело» кредита.

Если вы думаете, как правильно погасить кредит, помните о главном – погашать остаток и закрывать кредитный договор лучше при личном посещении отделения банка. В этом случае не возникнет накладок: вы сможете узнать точную сумму задолженности со всеми начисленными процентами и получите документ, подтверждающий ее погашение в полном объеме. Сохраняйте все полученные в банке квитанции и платежки!

Досрочное погашение займа: выгодно или нет?

Стоит ли гасить кредит досрочно в самом начале? Нет, и на то есть две причины. Первое – банк не получит даже минимальный доход, поэтому, скорее всего, занесет вас в «серый список» неблагонадежных. Лучше выждать хотя бы 2-3 месяца. Второе – отдавая последнее, вы рискуете столкнуться с новыми финансовыми трудностями, которые вынудят опять прибегнуть к кредитованию.

В теории досрочное погашение выгодно для заемщика, и чем больше срок кредитования и выше проценты, тем выгода ощутимее. Наибольший профит от досрочного погашения получают ипотечные заемщики, так как они экономят максимальные суммы на процентах и получают право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению. Правда, возможности для досрочного погашения миллионных займов могут изыскать единицы.

Однако в российских реалиях при высокой инфляции отдавать деньги банку раньше срока вряд ли нужно. Например, кредит дан под 13%, а инфляция составила 10%. В этом случае реальная кредитная ставка будет всего 3%. Правда, «вес» займа окажется оптимальным только в тех случаях, если доходы заемщика тоже растут относительно инфляции.

На заметку! Статистика демонстрирует, что всё меньше становится россиян, которые решили вернуть деньги банку с опережением.

«Лишние» деньги, к слову, можно разместить на депозите, который станет «подушкой безопасности» на будущее или трудные времена, от которых никто не застрахован.

Одно из важнейших преимуществ аннуитетной схемы погашения кредита (с постоянным платежом) – ее «прозрачность» для клиента банка. Все предельно просто: каждый месяц необходимо равными частями выплачивать кредит до его полного погашения. Главное преимущество такой схемы – возможность планировать семейный или личный бюджет с учетом постоянных, четко фиксированных трат каждый месяц.

Изначально такую схему начали применять на Западе, и на сегодняшний день это наиболее удобная и популярная схема обслуживания кредитов на российском финансовом рынке. Это обусловлено прежде всего тем, что аннуитетная схема позволяет получить более крупную сумму кредита, чем дифференциальная. К тому же такая схема повышает шансы получить кредит, т.к. банк оценивает доход клиента к будущим ежемесячным отчислениям. Особенно это актуально для тех, кто планирует взять ипотеку на 20-30 лет. Поговорим о том, как правильно гасить кредит с аннуитетным платежом, и как лучше сделать, если вы решили погасить его досрочно?

Аннуитетный платеж: в чем же суть?

Как было сказано выше, на протяжении всего периода, указанного в договоре, ежемесячная сумма платежа не меняется. Как и во всех вариантах платежей по кредиту, ежемесячная сумма оплаты состоит из процентов и «тела» кредита. Причем в начале периода обслуживания кредита, сумма процентов за пользование средствами банка значительно больше, чем сумма фактического долга. Другими словами, сначала «львиная доля» платежей идет на покрытие процентов, а в конце срока договора – на покрытие тела кредита.

Чем больше срок кредита, тем позже тело фактического долга начинает уменьшаться. К примеру, при долгосрочной ипотеке, проценты за пользование средствами будут преобладать три четверти срока кредитования. В первые годы пользования кредитом, который вы взяли, к примеру, на 20 лет, реальное уменьшение долга начнется только в последние 4-4,5 года (многое зависит от суммы кредита и процентной ставки). Чем больше ставка, тем позже начнет уменьшаться тело кредита.

Главный «конкурент» аннуитетной схемы – дифференцированные платежи, при которых проценты рассчитываются ежемесячно, в зависимости от суммы долга. Чем быстрее клиент выплачивает такой долг, тем меньше он переплатит за пользование средствами банка. Логичный вывод: клиент максимально заинтересован в том, чтобы выплачивать кредит большими суммами, особенно в первые месяцы, чтобы сумма ежемесячных процентов начислялась на меньшую часть тела кредита.

Как правильно досрочно гасить кредиты с постоянным платежом?

Досрочно погасить кредит – отличная идея, если у вас есть свободные средства, и вы не желаете переплачивать банку. Банк может предложить два варианта досрочного погашения: с сокращением срока погашения или с уменьшением ежемесячного постоянного платежа, но при том же сроке кредита.

Логичным кажется решение уменьшить срок кредитования – постоянный платёж останется тем же, но при этом срок погашения сократиться на несколько месяцев (зависит от суммы вашего взноса). Расчёт на любом кредитном онлайн-калькуляторе покажет, что эта стратегия более выигрышная. Но это только на первый взгляд.

Отдав значительную сумму (как минимум в несколько раз превышающую ежемесячный платёж) в банк вы также будете продолжать выплачивать неизменные постоянные платежи и пытаться накопить на новый досрочный платёж. Это, несомненно, скажется на вашем бюджете – он будет «трещать по швам», и явно окажется несбалансированным при вашем неизменном уровне доходов. Хорошо, если вам подняли зарплату в 2 раза, но такие чудеса встречаются редко. Жизнь станет более нервозной, и любые потрясения могут привести к срыву. Например, понижение уровня дохода вследствие кризиса может не только «поставить крест» на возможности ускоренного погашения, но и привести к сложностям с текущими платежами.

Поэтому стоит присмотреться к другому решению , т.е. минимизировать ежемесячный платеж по договору, не меняя общий срок возврата денежных средств банку.

Что получается в этом случае? Каждый месяц вы платите банку уменьшенный платеж, а то что осталось от полной суммы платежа (до изменения условий погашения) вы вполне можете откладывать. Таким образом, и кредит будет погашен в срок, и, при неблагоприятных обстоятельствах, вы сможете таким способом себя «подстраховать». Накопив определённую сумму, вы можете снова внести её в качестве досрочного платежа, ещё более снизив свои обязательные ежемесячные выплаты, и так до бесконечности, пока всё не выплатите.

Но это только «одна сторона медали», хотя, с другой стороны, все выглядит также привлекательно: деньги настолько быстро обесцениваются (что делать, инфляция), что гораздо выгоднее держать их сегодня в руках, чем надеяться, что вы экономите «сегодня для завтра». Тратя свободные средства на товары первой необходимости, путешествия, бытовую технику и многое другое, вы делаете реальные инвестиции в свой быт, максимально выгодно используя покупательскую способность денег.

Важно! Уменьшая ежемесячные отчисления, вы получаете дополнительные средства, которые можно выгодно разместить на депозит в любом банке. Т.е. деньги будут «работать на вас» сегодня, получая прибыль, а семейный бюджет при этом будет «чувствовать» минимальную финансовую нагрузку.

В любом случае еще на стадии выбора то или иной схемы погашения, стоит четко обозначить свои желания и возможности. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.


Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Разбираемся, как правильно выплачивать кредит раньше срока

Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.

Кому выгодно досрочное погашение кредита

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

Уловки банков

Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки добросовестные.

4. Сохраняйте всю документацию , подтверждающую окончательное погашение кредита.

5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока , иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита , особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете - рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам , так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным. Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов. Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно.

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение. Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране. А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое. Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить. Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Как выплатить кредит быстрее.

Способ первый:

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение. В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело. Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту..

Способ третий:

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться!
Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности. В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.
При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты. Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст. Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.