Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Как уменьшить выплаты по кредиту? Три законных способа

Как уменьшить платеж по кредиту? Многие граждане, имея свободные денежные средства, думают как снизить ежемесячный платеж по выплате кредита. Сделать это можно, предоставив паспорт и написав соответствующее заявление. Даже если у клиента не имеется сбережений, то также можно воспользоваться процедурой снижения ежемесячного платежа.

Нюансы

Нестабильная ситуация на финансовом рынке не позволяет в полной мере расслабиться заемщику. Ведь сейчас идет существенное сокращение на рабочих местах, что не позволяет клиентам выплачивать денежную ссуду вовремя. А это приводит к нарушению пунктов в договоре, на что банк отвечает начислением штрафов и пени. В современных условиях многие кредиторы идут на уступки и уменьшают платеж, так как это выгодно обеим сторонам.

Банки предлагают несколько вариантов как уменьшить платеж по кредиту

В случае возникновения финансовых трудностей, клиент не должен скрываться от кредитора , а пытаться минимизировать последствия. Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

• уменьшение зарплаты;
• увольнение или сокращение с трудового места;
• болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Такое право человека может реализовываться в банковском учреждении под видом:

• реструктуризации;
• рефинансирования;
• досрочным погашением;
• снижения стоимости.

На финансовом рынке имеются и другие способы уменьшения ежемесячного платежа, но стоит остановиться на самых распространенных.

Реструктуризируем продукт

Реструктуризация – это услуга кредитного учреждения, при которой условия имеющегося договора несколько видоизменяются . Например, это касается:

• минимизации суммы ежемесячного взноса;
• увеличение срока возврата кредитных обязательств;
• диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

Реструктуризация и рефинансирование предоставляется только при отсутствии просрочек по кредитным обязательствам.

Если у клиента уже были просрочки, то банк редко идет на уступки. Поэтому изначально, если клиент знает о плачевной ситуации, он должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитное учреждение. Также стоит помнить, что при заключении такой договоренности, при просроченном платеже банк может потребовать возвратить сумму задолженности в полном объеме и ранее положенного срока.

Реструктуризация кредита позволить уменьшить платежи за счет увеличения срока выплаты

Рефинансируем кредит

Рефинансирование – это несколько иной и отличный продукт от реструктуризации. Предполагает перекредитование в другом кредитном учреждении на более лояльных условиях. Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом. Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Иногда такое предложение выдвигается самим кредитором, где уже получены обязательства. Но чаще предложения исходят именно от других кредиторов. Имеются и существенные негативные стороны вопроса. Например, при автокредите залоговое имущество переходит в собственность к новому кредитору, при этом заемщик должен оплатить страхование имущества в пользу нового финансового учреждения.

При рефинансировании остатка, автомобиль не подлежит оформлению расширенной страховки КАСКО. Поэтому рефинансирование осуществляется в качестве потребительского кредитования. Это позволило многим заемщикам избавиться от обязательной уплаты страхового полиса КАСКО. Помимо этого, стоит понимать, что новое кредитование оформляется также под залог уже приобретенного имущества. Поэтому воспользоваться программой могут не все клиенты.

Кредиторы и заемщики

Не все кредиторы готовы просто предоставить заемщику эти услуги, так как они существенно теряют в прибыли. Процедура реструктуризации не считается обязательной опцией. Поэтому кредитор может как отказать клиенту, так и предоставить такую возможность после анализа заявления.

Но практически все кредиторы понимают выгодность опции. Это в интересах банка предоставить отсрочку, дабы возвратить собственные денежные средства. Если клиент решит обратиться в суд и подать на банкротство, то кредитор потеряет в процентах и также обязан будет предоставить реструктуризацию. Для минимизации шансов исхода событий таким образом, кредиторы предоставляют услугу платежеспособным заемщикам.

Практически все крупные кредиторы России идут ан встречу клиенту, кто оказался в сложном финансовом положении . Мало того, все кредиторы страхуют собственные риски. К таковым финансовым компаниям стоит отнести Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Открытие, Альфа и Россельхозбанк. В Сбербанке часто используют по кредитам физических лиц уменьшение выплаты.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке. Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

Если финансовое состояние не позволяет выплачивать кредит, не стоит прятаться от банков

Заявление и снижение платежа

Если у клиента возникла сложная экономическая ситуация, которая не позволяет вовремя выплачивать платеж, то необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в отделение. Не стоит ожидать просрочки платежа или иных факторов. Лучше изначально известить кредитора о сложностях и документально это подтвердить. При обращении в отделении заемщику стоит предоставить:

• письменное заявление на предоставление услуги, аргументация позиции;
• документ, удостоверяющий личность;
• документация, подтверждающая обстоятельства;
• кредитный договор и ранее совершенные выплаты;
• иная документация, которая необходима для рассмотрения заявления.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход событий – просьбу о снижении ежемесячного платежа или процентной ставки.

Если в реструктуризации кредитор отказывает, то заемщик всегда может обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить полный пакет документов для рефинансирования. Это позволит получить более лучшие условия кредитования и оттянуть платеж до нужной даты.

Мало того, можно обратиться к кредитору за получением новой услуги «кредитные каникулы», которые позволяют отсрочить платеж на определенное время.

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

• договориться с банком о кредитных каникулах;
• надеяться на выплату от страховой компании;
• подать заявление о банкротстве;
• признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию , а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

• кредитор применил насилие или угрозы;
• одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
• заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

• обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
• взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
• дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

• ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
• заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по , на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация

Плюсы:

• получение удобного графика погашения долга;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

• увеличение срока кредитования;
• значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

(или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

• срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
• задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
• до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
• по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

• анкетой-заявлением;
• копиями кредитных договоров;
• паспортом;
• бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

• вместо нескольких кредитов выплачивается один;
• уменьшение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

• иногда требуется разрешение банка-кредитора;
• возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
• некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

• увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
• пополнение в семье;
• серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Лучшие материалы

• Кредит без согласия супруга: стоит ли он того

  Среди распространённых причин для семейных ссор и даже разводов психологи называют кредиты и ипотеку. Если один член семейства взял деньги в долг без ведома и согласия второго, решить вопрос полюбовно будет сложно. Но не невозможно. Объясняем, стоит ли идти на такой риск.

• Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита

  Банки стараются минимизировать риски при выдаче кредитов. Распространённый способ – страхование жизни и здоровья заёмщика. Так как обязательной услуга не является, многие клиенты от неё отказываются. Но это оправдано не всегда. Разберёмся, что даёт страховка при получении кредита.

• Страхование от потери работы. Что это такое и кому стоит оформлять

  После кризиса 2009 года в России стало приобретать популярность страхование от потери работы. Это дополнительная опция к кредиту, которая гарантирует выплаты, если заёмщик оказывается нетрудоустроенным. Разберёмся, в чём плюсы и минусы этого вида страхования и когда его стоит оформлять.

• Сколько стоят кредитные каникулы

  Если у заёмщика сложная жизненная ситуация, и ему нужна передышка от выплаты займа, можно воспользоваться так называемыми кредитными каникулами. Они доступны только добросовестным клиентам, не допускавшим просрочек. Во сколько обойдётся уход на каникулы, читайте дальше.

• 5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

  С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

• За нами государство: кредиты для бюджетников

  Получить кредит для сотрудников государственных и муниципальных учреждений – не проблема. И в государственных и в коммерческих банках будут рады таким клиентам. Но это не всегда значит, что заём выдадут на выгодных условиях. Где и как бюджетникам получить кредит под самый низкий %, читайте в этой статье.

• Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

  Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

• Необходимость стоять в очереди к кредитному менеджеру раздражает и отнимает массу времени, особенно если офис банка приходится посетить несколько раз. В этой статье расскажем о том, как избежать очередей и сберечь нервные клетки при оформлении кредита.

Актуальные новости

• Актуально

  Ключевая ставка ЦБ РФ не изменилась

  До 28 апреля 2019 года будет действовать прежняя ключевая ставка – 7,75%. Центробанк установил это значение ещё в декабре 2018 года и не менял на последующих заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.Как следует из сообщения, опубликованного на официальном сайте регулятора, сохранив ключевую ставку, Центробанк снизил прогнозируемое значение

  27 марта 2019

• Новый продукт

  ОТП Банк разработал два новых депозитных продукта

  Клиенты ОТП Банка получили возможность разместить свободные денежные средства по ставке до 8% годовых. Ставка предоставляется при оформлении нового вклада «Юбилейный» на срок 548 дней или депозита «Добро пожаловать» на 1 год (366 дней).Сумма к размещению в рамках вклада «Юбилейный» составляет от 30 тысяч до 10 млн рублей. Вклад разрешено

  21 марта 2019

• Крупная рыба

  ВТБ предоставил заводу «Красный Октябрь» 1,5 млрд рублей

  Банк ВТБ заключил кредитное соглашение с заводом «Красный Октябрь». По условиям договора деревообрабатывающее предприятие получит 1,25 млрд рублей на расширение производственных мощностей. Ещё четверть миллиарда будет направлена на пополнение оборотных активов организации.Деревообрабатывающий завод полного цикла «Красный

  19 марта 2019

• Гаагский суд защитил права украинского Приватбанка в Крыму

  Постоянная палата третейского суда в Гааге огласила решение по делу лидера украинского банковского сектора, сообщает пресс-служба Приватбанка.Из опубликованного определения следует, что Приватбанк вправе истребовать с России компенсацию за потерянные активы. Согласно решению международного арбитража, российская сторона,

  18 фев 2019

• Актуально

  Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 7,75%

  В пятницу Совет директоров Центробанка постановил сохранить ключевую ставку на текущем уровне – 7,75%, уведомляет пресс-служба Банка России.На заключительном заседании ЦБ РФ минувшего года регулятор повторно поднял ставку до 7,75% годовых. В Центробанке подчёркивают, что с момента принятия этого решения денежно-кредитные условия

  11 фев 2019

• Есть чем гордиться

  Группа Nordea продолжает успешно развиваться

  Канадская исследовательская финансовая компания Corporate Knights включила Группу Nordea в ТОП-100 рейтинга наиболее устойчиво развивающихся мировых корпораций. За год финансовая структура поднялась в ранжированном списке на 39 позиций – до 47 места.Руководство Группы Nordea осталось довольно выводами Corporate Knights, отметив, что принципы устойчивого

  07 фев 2019

• Аналитика

  У россиян растёт количество претензий к банкам

  За минувший год россияне отправили регулятору 130,3 тысячи жалоб в отношении кредитных финансовых организаций, что на 6,6% больше, чем годом ранее. Такую статистку опубликовал Центробанк.Всего в 2018 году регулятор получил более 263 тысяч обращений от россиян, из них жалоб – 243,6 тысячи. Это на два процента меньше, чем в 2017 году. Сокращение

  04 фев 2019

• Адресная книга

  Интерпромбанк открыл офис у Белорусского вокзала

  Улица 1-я Тверская-Ямская, дом 28 – адрес нового представительства Интерпромбанка в столице. Допофис удобно локализован: остановка наземного транспорта «Большая Грузинская улица» находится в непосредственной близости от офисного здания, до станции метро «Белорусская» около 250 метров, 1-я Тверская-Ямская – крупная автомобильная

  29 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Ежемесячный платеж по кредиту – это определенная в кредитном договоре сумма, которую заемщик должен передавать банку или финансовой организации в определенный срок, до того момента, пока заем не будет полностью погашен. Ежемесячные платежи по кредиту подразделяют на две основных группы:

• Взносы заемщика в счет тела кредита, то есть он погашает основную сумму займа;
• Оплата процентной части от тела кредита, то есть гражданин платит за использование кредитных средств.

Каждый кредит носит индивидуальный характер, и может включать в себя дополнительные платежи, например, в счет страховых взносов или оплаты за обслуживание кредита. Но о таких выплатах информация чаще всего не включается в само кредитное соглашение, так как суммы здесь минимальные.

Ежемесячный платеж определяется при оформлении самого займа, сейчас большинство банков вместе с заемщиком предлагают составить план погашения задолженности, так же он носит название кредитный календарь или календарь платежей. В этом документе практически всегда указывают ряд обязательных условий для клиента, а именно:

• Устанавливается конечная дата, до которой задолженность должна быть полностью погашена;
• Определяется минимальный размер суммы, которая является обязательным платежом в оговоренный период времени;
• Указывается срок, до какого числа или месяца обязательный платеж должен быть внесен.

Как правильно погашать кредит?

Для того чтобы разобраться с тем, как снизить платежи по кредитам законно, необходимо изучить основные принципы погашения задолженностей перед банками. Итак, первое, что важно тщательно рассмотреть заемщику – это именно кредитный календарь, который составит инспектор финансовой организации. Так же желательно иметь полное представление о том, как и на каких условиях можно закрыть долг досрочно, а так же, что будет ожидать заемщика в случае просрочки.

Ежемесячный кредитный платеж может быть начислен двумя способами:

1. Аннуитет, то есть назначение ежемесячных выплат в равных размерах, и через определенные, равные периоды. Такой платеж включает в себя погашение и тела самого кредита, и процентных начислений за использование кредитных средств, причем в равном количестве.
2. Дифференцированный платеж. Его сложнее рассчитать, чем аннуитет, особенно если делать это самостоятельно. Обычно в начале срока кредитования сумма ежемесячного платежа больше, впоследствии. Это объясняется тем, что начисление процентов за использование кредитных денег происходит только на ту часть долга, что остается не выплаченной. То есть чем больше кредитных денег возвращает заемщик, тем меньше становится процент.

Если и другие схемы сотрудничества, но чаще всего ими пользуются в случае выдачи коммерческого кредита. Например, бывают случаи, когда ежемесячные платежи назначаются не сразу после оформления займа, а спустя определенный период, да и выплаты не всегда идут на понижение, иногда происходит наоборот. Расчет идет на повышение источника платежа, ведь такие кредиты берут с целью вложить деньги в оборот и приумножить их.

Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту?

Вопрос о том, как уменьшить размер платежа по кредиту, возникает чаще всего уже тогда, когда ситуация начинает обостряться. Денег на погашение задолженности недостаточно, а сроки явно поджимают. Желательно заранее, еще при обращении в финансовое учреждение задать вопрос, как снизить ежемесячный платеж по кредиту, в том случае, если возникнут проблемы с его погашением.

Современные банки предлагают разные варианты для таких клиентов. Наиболее распространенными из них является оформление реструктуризации, продления или рефинансирования.

В последнее время, банковские организации предлагают еще один способ, как уменьшить платеж по кредиту, достаточно заменить стандартную схему погашения аннуитетом. Именно так можно значительно понизить ежемесячные выплаты, утверждают специалисты, размер экономии может достигнуть 20, а иногда и 25 процентов. Классическая, она же стандартная схема выплаты долг, предполагает ежемесячный взнос в счет определенной части основного кредита, и процентной части на оставшиеся средства.

Нужно срочно рассчитаться с долгами? Потратьте 10 минут на заполнение заявки в этих компаниях и получите деньги на карту мгновенно:

Если говорить о дифференцированных платежах, то именно в первое время платить кредит тяжелее всего, ведь сумма займа достаточно большая, и проценты приходится погашать тоже ощутимые. Переходя к аннуитету, сумма займа вместе с процентами разбивается на одинаковые доли, и нагрузка становится меньше. Лучше всего оговорить этот вариант сразу, при оформлении займа, особенно, если у вас есть сомнения касательно финансовых возможностей на ближайшие несколько месяцев.

Это действительно хороший способ, как снизить платеж по кредиту, но сама сумма переплаты в таком случае растет. Основная часть займа погашается с меньшей скоростью, следовательно, и процентная доля становится выше.

Понятие реструктуризации – что это такое?

Реструктуризацией кредита называют меру, которую применяют по отношению к заемщику, если он попал в дефолт, и просто не имеет возможности погасить свой или через интернет. Очень часто, задаваясь вопросом о том, а могут ли уменьшить платеж по кредиту, люди приходят к выводу воспользоваться именно этим методом. Реструктуризация действует следующими способами:

• Часть задолженности просто списывается;
• Изменяется не только размер ежемесячного платежа, но и сроки кредитования;
• Долг обменивается на часть собственности должника.

Понятие пролонгации – что это такое?

Пролонгация – это отсрочка даты погашения задолженности. Если вам необходимо взять тайм-аут, а кредитные каникулы оформить нет возможности, можно просто отсрочить свой платеж. В таком случае, срок кредитования будет продлен, а вот суммы выплат – уменьшены. Но, в то же время, нельзя назвать пролонгацию достаточно выгодным выходом из ситуации для заемщика.

Даже если срок кредита будет значительно увеличен, это не слишком сократит ежемесячную нагрузку. Но не стоит забывать о том, что чем дольше заемщик использует кредитные средства финансового учреждения, тем больше банк имеет с него прибыль. Ведь за каждый дополнительный месяц отсрочки придется платить проценты.

Понятие рефинансирования – что это такое?

Под рефинансированием займа понимается оформление нового кредита с целью погашения уже существующего. Получить новый займ можно выгоднее – банк готов практически всегда снизить процентную ставку для таких ситуаций. Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

• Сокращение срока кредитования при сохранении кредитных обязательств;
• Сокращение размеров ежемесячных платежей при прежнем сроке кредитования;
• Получение дополнительного кредита к уже оформленному, без повышения уровня ежемесячных выплат.

Существует явное отличие между понятием реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация направлена только лишь на сокращение кредитной нагрузки. А вот рефинансирование позволяет пересмотреть условия кредитования, оформить более выгодный кредит. Кроме того, воспользоваться услугами реструктуризации можно только в том банке, где вы уже оформили ссуду, а вот рефинансировать кредит предлагает множество банков.

Важно знать, что рефинансированию подлежат любые займы – потребительские, автомобильные, ипотечные, на кредитную или дебетовую карту. Но чаще всего современные финансовые учреждения идут навстречу тем. Кто хочет перекредитовать потребительский или автомобильный заем. Так же сложно найти организацию, которая возьмется за рефинансирование валютного кредита, и уж тем более не следует рассчитывать на услугу, сели у вас уже есть ощутимая задолженность.

Иногда обстоятельства в жизни складываются не самым лучшим образом, загоняя в трудные финансовые ситуации. Доходы уменьшаются, платежи начинают «съедать» их большую часть. У заемщиков возникают сложности с выплатами по кредиту. Как с помощью специальных банковских программ выйти из сложившейся ситуации рассмотрено в данной статье.

Как уменьшить сумму платежа по кредиту

К решению вопроса лучше подойти еще до того как начались невыплаты и просрочки. Обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причину возникшей сложности. И документально подтвердить снижение доходов, семейные обстоятельства, серьезные проблемы со здоровьем – эти причины кредитор рассматривает как уважительные. В качестве документов подойдет справка с места работы о снижении зарплаты, справка о состоянии здоровья, копии приказов и т.д. Все бумаги тщательно проверяются соответствующими службами банка.

Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование.

– прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.

• Плюсы – уменьшается сумма ежемесячных взносов.
• Минусы – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.

Банки не всегда приветствуют желание должника реструктуризировать кредит, поскольку им выгоднее получать пени за просрочки. Другое дело –заемщики с хорошей кредитной дисциплиной и четким планом выхода из затруднительной финансовой ситуации. Они могут рассчитывать на лояльное отношение кредитора.

Условия банка зависят от применяемой им политики реструктуризации клиентских обязательств.

Что делать, если банк не готов пересматривать условия договора, отказывает в разделе кредита на низкие ежемесячные взносы? «Светом в окошке» может стать . Это новый заем в другой кредитно-финансовой организации для погашения действующей ссуды.

• Плюсы

Условия по новому кредиту могут быть более выгодными:

Пониженная процентная ставка;

Небольшие ежемесячные взносы;

Возможность смены валюты кредита.

• Минусы

Займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.

Заметки:

• Наличие просроченных платежей является для банка причиной для отказа рефинансирования и реструктуризации.
• Программы экспресс кредитования не предоставляют возможности снижения платежей по займу.
• Банки, как временный способ, предлагают заемщикам воспользоваться кредитными каникулами.
• Реструктуризация займа возможна только один раз.

Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту

Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:

• анкета-заявление на снижение платежа по займу;
• паспорт гражданина(ки) РФ;
• договор по кредиту;
• документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
• залоговые документы (по ипотеке).

Новый график платежей по кредиту

Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную , то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.

Новый график погашения так же устанавливает реструктуризация – за счет удлиннения срока кредитования, смены валюты или замены обычной схемы погашения на аннуитет. Изменившийся график погашения обязательно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Банкам и кредитным организациям не выгодно рассказывать своим клиентам о том, что существует возможность уменьшения платежей по кредиту. Это нормально, ведь никто не будет работать себе в ущерб. Главная задача банка – получение предельной прибыли от кредитуемого лица в виде процентов по установленной ставке.

В действительности же, имеются вполне легальные способы, помогающие уменьшить ежемесячный платеж. Все такие методы условно можно разделить на две большие группы – добровольное соглашение с банком либо разбирательство в суде.

Мирное решение вопроса в приоритете, поскольку судебное разбирательство может затянуться на неопределенный срок. При этом требует времени, нервов и финансовых средств. Кроме того, существует риск, что судебное разбирательство не даст нужного результата.

Когда кредитная организация отказывается заключить соглашение с должником, то выход один – идти в суд. Судебная практика на сегодняшний момент такова, что суд чаще всего становится на сторону банка либо удовлетворяет иск клиента в частичной форме.

Реструктуризация задолженности

В ситуации, когда материальное положение должника резко ухудшается, он не может выплачивать сам кредит и проценты по нему, то рекомендуется пойти в банк и написать заявление с просьбой о реструктуризации задолженности. В заявлении требуется описать всю ситуацию, назвать причины материальных проблем. Также следует подтвердить документально, что финансовое положение действительно ухудшилось.

Банку для ознакомления надо представить документы:

1. Справка о заработной плате с места работы (если должник официально работает).
2. Копию трудовой книжки (если было увольнение с работы).
3. Свидетельство о рождении ребенка.
4. Другие документы. Например, если причина тяжелого материального положения – какое-то заболевание, то справка от медицинского специалиста, чеки, свидетельствующие о покупке дорогостоящих медикаментов и пр.

Иногда банки мирно договариваются с клиентом, а в некоторых случаях на заявление должник получает отказ. Как правило, причины оного банковская организация не объясняет. Но чаще всего банки идут навстречу, поскольку отказ приведет к судебной тяжбе, взыскиванию задолженности через судебных приставов – а все это требует затрат со стороны кредитора.

При положительном решении относительно заявления банк может предложить такие условия дальнейшего сотрудничества:

• увеличить срок возмещения задолженности и снизить ежемесячный платеж;
• отсрочить погашение долгов на несколько месяцев, без использования неустойки;
• уменьшить общую процентную ставку по кредитным обязательствам.

Важный момент – причина, позволяющая просить реструктуризацию задолженности, должна быть уважительной, подтверждена официальными документами. Кроме этого, у должника не должно быть просрочки по кредиту, он не находится в «черном списке» неплательщиков.

Взятие нового кредита для погашения старой задолженности

Вполне универсальный вариант, который в один момент позволяет погасить всю задолженность перед банком. Если выявляются финансовые трудности, то многие люди прибегают к процедуре рефинансирования. Иными словами, в другом банке берут новый кредит, и за счет оного погашают старые кредитные обязательства.

Выгодно осуществлять рефинансирования, если банки предлагают взять кредит с более лояльными условиями – ставка меньше, чем в первом случае. Главное – взять второй раз именно ту сумму, которая необходима для погашения долга. Многие граждане, которых банковские организации заманивают выгодными условиями (ставка же меньше), берут больше, вследствие чего приходится платить уже по двум кредитам. Так из финансовой ямы не выберешься.

Также должник может воспользоваться государственными дотациями для погашения задолженности. Например, он может погасить долги с материнского капитала, взять квартиру в ипотеку по низкой ставке 6% и пр.

Изменение договора по обоюдному соглашению сторон

Заемщик может попробовать договориться с банком, чтобы изменить условия кредитного соглашения. При этом надо учитывать, что соглашение должно быть обоюдным. Аргументировать свою просьбу можно тем, что клиент нашел другой банк, где ему предложили более выгодные условия.

Если банковская организация не хочет терять своего клиента, то она соглашается на изменение условий договора. Однако это происходит достаточно редко, на практике такие случаи единичны. В большинстве случаев клиент получает отказ.

Уменьшение ежемесячного кредитного платежа через суд

Если перечисленные ранее способы не подходят либо не дают положительного результата, то остается только один выход – судебное разбирательство. Но практика многих клиентов показывает, что разрешение вопроса в судебном порядке – сложная задача. Можно получить кое-какие послабления в отношении неустойки, если она имелась после просрочки задолженности.

На законодательном уровне закреплено, что гражданин РФ имеет право обратиться в суд с требованием принудительного снижения суммы неустойки вследствие тяжелого материального положения.

Если должник хочет, чтобы суд уменьшил процентную ставку, то, скорее всего, его ожидает отрицательный вердикт. Даже причина – скачки валютного курса, не аргумент для суда. Судьи придерживаются такой позиции – заемщик знал, с какими условиями подписывает договор, соответственно, должен строго соблюдать все кредитные обязательства.

К исключению можно отнести действительно большой процент по кредиту. В этом случае прошение суд удовлетворит. Но при условии, что кредит был взят не у банка, а у микрофинансовой организации. Это же касается кредитов, когда годовой процент 200% и больше.