Главная / Заработная плата

Отказ во всех банках. Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры... Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая , а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

Напрямую в банке
Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Низкая платежеспособность:

Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса ( – менее, чем 60/40);
Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, );
Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
Частая смена работы за последние 1-3 года;
Недостаточный стаж;
Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

Частые отказы других банков;
«Голая» кредитная история;
Оформление кредита в подозрительном окружении;
Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
Факт по одному из прошлых кредитов;
Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В данный процесс описан подробно.
Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста - это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

Банки в нашей стране имеют право отказать в кредите без объяснения причин и почти всегда пользуются этой возможностью. Отказ может получить даже благонадежный клиент с хорошей «белой» зарплатой. В чем же кроются причины и почему банки отказывают в кредите?

Очевидные причины для отказа

Плохая кредитная история. Если вы хоть раз просрочили платеж по кредиту более чем на 3 дня, скорее всего вы оказались в «черном» списке и у вас плохая кредитная история. И это одна из самых частых причин для отказа.
Слишком большая сумма кредита. Тоже довольно актуальная причина для отказа. Долговая нагрузка не должна превышать 40% от совокупного подтвержденного дохода — необходимо соизмерять свои силы, как бы говорит вам банк.
Отсутствие официального дохода. Хотя сейчас и существует возможность заполнять кредитные заявки по форме банка, 2-НДФЛ по-прежнему лучше.
Вы — младше 20 лет. В таком возрасте человек фактически только начинает работать и насколько успешно это у него получится — неизвестно. Соответственно неизвестно и то, сможет ли он в должном объеме обслуживать кредит.
Вы — старше 60 лет. Учитывая то, что средняя продолжительность жизни мужчины в нашей стране составляет 59 лет, неудивительно, что банки отказывают таким заемщикам, как бы жестоко это не звучало.
Отсутствие созаемщиков и поручителей. Если вам не доверяют родные и друзья, банк тоже не хочет доверять вам.
Маленький стаж работы. Для банка это означает, что вы как специалист плохо востребованы, а значит непонятно, как без стабильной работы сможете осуществлять ежемесячные платежи.
Наличие иждивенцев. Дети, родственники на иждивении, беременная супруга и пр. считаются для банка финансовым обременением. «Ничего личного – только бизнес».
Отсутствие ценного имущества. Наличие у вас ценного имущества дает банку надежду возместить с его помощью свои затраты в случае вашей финансовой несостоятельности.
Наличие других кредитов. Непогашенные кредиты в других банках негативно влияют на шанс одобрения. Банк может посчитать, что долгов вам уже хватает.
Долги по налогам или неоплаченные штрафы. Очевидно, что если вы не гасите долги перед государством, нет повода думать, что в случае с банком ситуация как-то изменится.
Несоответствие информации. Если вы указали в анкете неверную информацию, а работники банка посчитали это явным умыслом, то в кредите будет отказано, даже если по всем остальным параметрам вы проходите. «Предавший раз, предаст тебя и дважды».

Неочевидные причины для отказа

Отсутствие регистрации. Причем регистрация желательна в том же городе или населенном пункте, где оставляется кредитная заявка.
Неизвестное назначение кредита. Банки хотят знать, на что вы потратите их деньги. Они отлично относятся к ипотеке и автокредиту и плохо к кредитованию предпринимательства и бизнеса. Потому что в первом случае всегда можно что-то забрать себе, а во втором, возможно, придется носить «передачки».
Неопрятный внешний вид. Прося у кого-то денег, мы должны производить впечатление адекватного человека, который олицетворяет спокойствие и уверенность. Запах алкоголя, странный друг, отсутствие мобильного телефона и присутствие татуировок вряд ли произведут на кредитного инспектора положительное впечатление.
Наличие судимости. Особенно за преступления в финансовой сфере. Безусловно, может являться неявной причиной для отказа, даже при великолепных остальных показателях.
Несоответствие запрашиваемой суммы и платежеспособности. Подозрение может вызвать и слишком маленькая (меньше ежемесячного дохода) сумма кредита. Резонным вопросом будет — зачем человеку собирать столько бумажек и ждать одобрения, если есть возможность просто подождать зарплаты?
Зарплата сильно выше рыночной. Если за кредитом обращается дворник с зарплатой в 100 000 рублей, то это будет выглядеть подозрительно и наводить на мысль о подделке справки о доходах.
Готовность погасить кредит досрочно. Банк, выдавая вам кредит, хочет на вас заработать и рассчитывает на эти деньги. Досрочное погашение лишает банк расчетной прибыли.
Работа за проценты. Даже при большом доходе заемщика, банки не любят тех, кто работает по процентной схеме – риэлторов, менеджеров по продажам и т.д. Считается, что такой род занятий связан с нестабильным доходом и может стать неявной причиной для отказа.
Опасная профессия. Работа, связанная с риском для жизни, уменьшает шансы на одобрение кредитной заявки.
ИП. Как известно, индивидуальный предприниматель в нашей стране отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, что означает, что риски остаться без всего у него гораздо выше, чем у остальных. Поэтому получить ИП кредит в банке непросто.
Финансовый кризис. Когда в экономике дела плохи, все, в том числе и банки, предпочитают сберегать, а не раздавать деньги, пусть и с шансом на этом заработать.
«Нечестность». Известны случаи, когда потенциальным заемщикам отказывали лишь на том основании, что те не заявили о средствах, случайно перечисленных банком на их пластиковые карты.

Стоит отметить, что если вам один раз уже отказали в кредите, то не стоит отчаиваться. Всегда можно улучшить свои показатели в качестве заемщика: найти поручителей,

Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены. Если вам отказано в кредите, причины могут быть абсолютно разными:

Плохая кредитная история заемщика – самая частая причина отказа. Некоторые банковские организации закрывают глаза на небольшие просрочки и несвоевременную оплату, выдавая кредит под очень большой процент, но абсолютное большинство банков никогда не выдаст кредит с заемщику, у которого плохая КИ. Причиной для отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда не брал кредиты или микрозаймы, его могут счесть неблагонадежным.
Заемщик не подходит требованиям банка . В качестве основных требований, банки выдвигают определенный возраст, трудовой стаж на последнем месте работы, также уровень зарплаты и справки с работы. Если вы не подходите хотя бы под один из этих критериев, банк откажет в предоставлении кредита.
Непогашенные кредиты . Если у заемщика 1, 2 или 3 непогашенных кредита, но он платит по ним вовремя, банк также может отказаться выдавать кредит, посчитав, что заемщик не справиться со своими долговыми обязательствами. Большую роль в этом случае играет размер заработной платы, если она способна покрыть еще один кредит, с остатком на прожиточный минимум, то кредит, скорее всего, выдадут.
Черный список . У банков есть так называемый «черный список» заемщиков, которым они охотно делятся друг с другом. Если у вас были неприятные инциденты с фин. учреждением, в котором вы брали кредит, можете быть уверенным, что попадете туда. Также в черный список занесены лица, пытавшиеся взять кредит мошенническим путем, с помощью подделки справок или других документов и т.д. Попав в черный список одного из банков, вам вряд ли когда-нибудь выдадут кредит.
Сумма и срок кредита . Как нестранно, но сумма кредита также имеет решающее значение. Банки изучают долговую нагрузку клиента, с учетом своих планов по извлечению выгоды. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 40-60% от месячной зарплаты заемщика, скорее всего ему откажут в предоставлении займа. Если же сумма кредита невелика, а с подтвержденной зарплатой заемщика, он может расплатиться по кредиту за пару-тройку месяцев, ему тоже могут отказать. Ведь из таких кредитов извлечь прибыль практически нереально. Чем дольше срок, тем больше денег заработает банк.
Обращение за кредитом сразу в несколько банков . Если вы подали заявку сразу в несколько банков, знайте, что сведения об этом появятся в БКИ и банк непременно об этом узнает. В этом случае вам могут отказать в кредите, предположив, что у вас материальные проблемы.
Внешний вид заемщика и поведение во время собеседования . Даже если ваши документы в порядке, вы подходите по всем требованиям банка и принесли справку о з/п, вам все равно могут отказать. Причина – непрезентабельный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение, нервозность при общении с менеджером банка.

Кредитный консультант оценивает внешний вид, поведение заемщика и ставит определенный статус, который соответствует ее личным соображениям относительно клиента. Одной галочкой можно лишить честного человека кредита или наоборот. Не последнюю роль играет наличие видимых татуировок.

Сбербанк — отказал в кредите. Где взять кредит?

Сбербанк отказал в кредите, что делать, как быть? Топики с подобными вопросами встречаются на многих форумах. Заемщиков интересует, почему сбербанк отказал в кредите, но точного ответа на этот вопрос нет. У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории и хотите проверить, можно заказать кредитный отчет онлайн

Получи свою кредитную историю онлайн

Отказали в кредите, что делать?

Если вам везде отказывают в кредите , попробуйте улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно с помощью микрозаймов в МФО Платиза. Нужно взять и отдать несколько маленьких кредитов.

Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.

Если вам нужна небольшая сумма денег и отказали банки, взять кредит можно в той же микрофинансовой организации. Вам могут предоставить займ до 80 000 рублей на срок до 1-го года. Альтернативным решением станет обращение к частным инвесторам.

Если такие варианты вас не устраивают, и вы хотите получить кредит именно в банковской организации, лучше обратиться в определенные банки, где % выдачи самый высокий, а требования к заемщикам минимальны.

Другим вариантом является обращение к кредитным брокерам, которые помогут получить кредит или скажут, какие причины мешают получить кредит.

Ниже представлены объявления проверенных брокеров

Банки, не отказывающие в кредите

Банки, которые не отказывают в кредите – не существуют, есть банки, которые очень лояльно относятся к клиентам и выдают небольшие кредиты проблемным заемщикам под очень высокий процент. Именно высокие проценты оправдывают все риски.

Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке. Достаточно лояльные условия к заемщику и у Ренессанс

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Если у вас подпорченная кредитная история и крупные банки отказывают в кредите , обратитесь за помощью в КБ «Пойдем». Специфика этой организации в необычном оформлении кредита. Здесь нет скоринга (компьютерной программы), которая решает давать или не давать. Здесь все решает живой человек, кредитный консультант, который вас обслуживает. Конечно, КИ тут проверяют, но если убедить, что вы действительно все вернете, можно получить кредит без проблем.

Похожая схема действует в Пробизнесбанке, который кредитует якобы на доверии. Конечно, это все сказки, но процент одобрения здесь очень высокий. Несмотря на просрочки и наличие непогашенных кредитов, можно получить небольшой займ до 100-150 тысяч рублей.

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Банки активно предлагают финансовые продукты всем гражданам. Однако, как показывает практика, недавно получить необходимый кредит было намного проще. Рассмотрим, почему банки отказывают в кредите потенциальным клиентам, ведь это их основной источник получения прибыли.

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто. При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется. Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение.

Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно. Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Как банки принимают решение

При рассмотрении кредитной заявки есть два способа принятия решение. Для вашего удобства рассмотрим каждый.

Скоринговая программа

Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа. Принцип ее действия простой, поскольку каждому разделу из заявки она присваивает бал. Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов. Если проходной получен, то клиент моментально получает решение и может приступать к процедуре подписания и получения денег.

Специалист банка

Если речь идет про крупные договоры, но о скоринговой проверки не может быть и речи. Все данные будет тщательно проверять уполномоченный кредитный эксперт. При необходимости к процедуре проверки может подключиться специалист службы безопасности, если речь идет о крупной сумме, к примеру, оформляется ипотечный договор на несколько миллионов. При такой проверке:

запрашивается информация о занятости с работы
совершаются звонки близким, и работодателю
проверяются долги, в том числе судебные
запрашивается кредитная история
уточняется дополнительная информация у заемщика

Что такое скоринговый балл

При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.

Примерные баллы:

По возрасту	до 35 лет - 7 баллов 35-45 лет получат от 29 баллов более 45 могут рассчитывать от 45 баллов
Семейное положение	Если вы одиноки, то максимально можете рассчитывать на 9 баллов. Что нельзя сказать про тех, кто состоит в официальном браке. У них все шансы получить от 29.
Дети	При наличии детей баллы могут даже не начисляться. При отсутствии в семье детей заемщик может рассчитывать от 20 баллов.
Финансы	Чем выше должность, тем больше начисляется бонусов. По такому же принципу учитывается размер заработной платы, общий трудовой стаж, размер ежемесячных расходов, включая плату по коммунальным платежам и кредитам.

Что касается общего количества баллов, то:

до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору

15 основных причин

Что касается причин отказа, то их 15. При этом финансовые компании, после вынесения отказа не озвучивают, почему не желают сотрудничать с клиентом. Вашему вниманию несколько наиболее распространенных причин отказа. Изучив перечисленные, вы можете их исправить и подать заявку на получение необходимой суммы.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в предоставление продукта — это испорченная кредитная история заемщика. Не секрет, что в последние годы финансовые компании обязаны предоставлять информацию по всем кредитам своего клиента в специальное бюро. Благодаря этому банк при рассмотрении кредитной заявки может узнать, сколько у клиента действующих кредитов, как часто были нарушены условия договора, и какие были взысканы в судебном порядке.

Получается, если вы постоянно вносили оплату с просрочками или имеете действующие кредиты, то получить новый будет крайне сложно или практически невозможно. Финансовые компании не желают сотрудничать с неплатежеспособными гражданами, которые постоянно нарушают условия кредитного соглашения и отказываются вносить оплату согласно графику.

Отсутствие кредитной истории

Как ни странно, но отсутствие кредитной истории может также служить причиной отказа. Финансовой компании не могут получить информацию о своем заемщики и тем самым оценить его порядочность и платежеспособность. Если вы ранее не пользовались финансовыми продуктами банка, то получить кредит на крупную сумму без финансовой истории у вас не получится. Максимум, на что можно рассчитывать – это небольшой потребительский кредит, если по остальным условиям все хорошо.

Минимальные требования

В каждом банке есть минимальные требования к клиентам, которые необходимо выполнить для получения финансового продукта. Как правило, кредиторы выставляют ограничение по возрасту и трудовому стажу. Ряд компаний готовы сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками, которые могут подтвердить занятость копией трудовой книжки и справкой о размере заработной платы. Если вы не соответствуете условиям финансовой компании, то при предварительном рассмотрении заявки выносится отрицательное решение.

Судимость

Ни один банк сегодня не готов сотрудничать с гражданами, у которых за спиной есть судимость. Это объясняется тем, что такая категория граждан может вновь нарушить закон и тем самым не выплатить долг по договору.

Не секрет, что основная цель каждой финансовой компании — это получение максимального дохода от предоставления продуктов. Что касается кредитов, то основной доход банка — это проценты и дополнительные платы по договору. Именно поэтому кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет вносить ежемесячно установленную плату в срок.

Согласно единым стандартам рассчитывается, что на погашение долга должно уходить не более 30% от общего размера заработка. Если данный процент менее размера ежемесячного платежа, то о получение продукта не может быть и речи. В крайнем случае, кредитор может предложить минимальную сумму, которая соответствует размеру вашей заработной платы. Если вы решили оформить ипотеку, то, безусловно, это вам не подойдет.

Высокий доход

Согласитесь, крайне подозрительно, если заемщик обращается в офис финансовой компании за потребительским кредитом в размере до 50 000 рублей, имея при этом доход более 100 000 рублей в месяц. Также крайне подозрительно представители финансовых компаний относятся к такой категории граждан, которые приобретают технику в магазинах, стоимостью не более 10 000 рублей, когда зарплата в 10-15 раз у них выше. При товарном кредитовании специалист может решить, что заемщик предоставляет ложные сведения, чего делать, категорически не стоит.

Наличие нескольких кредитов

Современные граждане привыкли жить в кредит. Даже если у гражданина нет потребительского займа или ипотеки, то найдется хоть одна карта с кредитным лимитом. К сожалению, из-за доступности кредитования ранее многие граждане в буквальном смысле слова попали в долговую яму. Это означает, что у них от 2 кредитов и более.

Безусловно – это большая финансовая нагрузка для клиента. Именно поэтому кредиторы не желают сотрудничать с такой категорией клиентов, поскольку понимают, что доходы заемщика могут измениться, и тогда с возвращением долга возникнут проблемы. При оформлении ипотеки сотрудник банка предложит погасить все карты, кредиты и только после этого обратиться для повторного рассмотрения заявки.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, самый хороший клиент, который берет и сразу возвращает кредиты. Однако, это по мнению заемщика, поскольку у банка на это свое мнение.

Почему банк не любит досрочно погашенные кредиты:

Опасная профессия

Если вы работаете пожарным или спасателем, то финансовая компания может отказать в сотрудничестве. Причина отказа очевидна – поскольку такие работники каждый день подвержены опасности. При наступлении страхового случая они могут потерять источник дохода и как следствие перестать вносить оплату по договору. Однако кредиторы лояльно относятся к клиентам, которые готовы оформить страховку.

Недостаточный стаж работы

Как правило, финансовые компании готовы выдавать кредиты только гражданам, которые работают официально. При этом учитывается трудовой стаж как общий, так и на текущем месте работе. Что касается общего трудового стажа, то он должен быть не менее 1 года. На последней работе заемщик должен трудиться не менее 6 месяцев. Если стаж менее, то о получение необходимой суммы не может быть и речи.

Чёрный список

В последнее время финансовые компании создают «черные списки» заемщиков. Туда заносится клиент, который:

постоянно нарушает условия оплаты на несколько месяцев
игнорирует звонки сотрудников банка
предоставил ложные сведения при получении кредита
замечен в мошенничестве
проводил процедуру банкротства
нарушил условия соглашения, в результате чего долг пришлось взыскивать в судебном порядке

Если клиент попал в черный список, то получить необходимый продукт не получится. Такая категория клиентов не интересна финансовым организациям, поскольку запланированную прибыль получить вряд ли получится.

Возраст

Говоря про возраст, стоит учитывать, что большинство банков готовы сотрудничать с заемщиками, которым исполнился 21 год. Если заемщику 18 лет, то финансовые организации уверены, что он не имеет стабильный доход и не сможет вносить оплату своевременно. По мнению кредиторов именно с 21 года граждане начинают работать и более ответственно подходить к принятым на себя обязательствам.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Для мужчин повод получить отказ – это отсутствие военного билета. Как правило, он запрашивается при оформлении ипотечного договора. Получить небольшую сумму в долг или кредитную карту без него также крайне сложно в возрасте до 27 лет. Банки уверены, что такого клиента в любой момент могут привлечь к воинской службе и тогда кредит возвращать будет некому.

Не смотря на то, что страхование – это добровольный продукт, кредиторы могут отказать в выдаче займы, если вы откажетесь его приобретать. Вы должны знать, что для банка страховка:

дополнительная гарантия возврата долга, поскольку он будет погашен страховщиком, если клиент будет признан нетрудоспособным, в результате наступления страхового события
прибыль в виде агентского вознаграждения (15-30% от суммы договора получает банк)

Получается, финансовым организациям выгоднее получать максимум прибыли, чем выдавать небольшие кредиты и рисковать.

Недостоверные сведения

Заполняя заявку, все сведения следует указывать достоверно. Даже если вы допустите ошибку, уполномоченный специалист, который будет проверять сведения, может расценить это как мошенничество или обман. На практике, в большинстве случаев, заемщики увеличивают размер заработной платы, в надежде получить необходимую сумму.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Очень часто заемщики задумываются, почему ранее обращались в офис финансовой компании и получали потребительский кредит или карту, а теперь слышат отказ. На самом деле причин несколько.

Банк может отказать по ряду причин:

клиент по ранее оформленному кредиту нарушал условия оплаты, и часто сотрудникам банка приходилось звонить и требовать оплаты
вы потеряли работу и на момент оформления заявки не являетесь трудоустроенным
неприятный внешний вид

Также стоит учитывать, что финансовая компания может просто прекратить выдачу кредитов обычным клиентам, согласно внутренней политике. В таком случае рассчитывать на кредитование могут только корпоративные или VIP клиенты.

Порядок действий при отказе

Если произошло такое, что все финансовые компании отказывают, то нет смысла продолжать заполнять заявки. Опытные кредитные специалисты в подобной ситуации рекомендуют сначала взять во внимание несколько простых советов, с помощью которых вы сможете исправить ситуацию и услышать заветное «одобрено».

Чтобы не получить отказ в кредите:

Исправить кредитное досье клиента. Первое, на что обращают внимание банки – это кредитное досье клиента. Именно поэтому с него стоит начать. Если у вас были многочисленные просрочки, то следует получить новый займ и вовремя его погасить. После взять новый и снова вернуть. Если у вас много непогашенных обязательств, то следует их погасить. Без этого получить средства в долг вряд ли получится.
Предоставить поручителя или залог. Банки крайне лояльно относятся к клиентам, которые готовы привлечь поручителя или предоставить дорогостоящее залоговое обеспечение. В качестве залога может выступать квартира или машина, с момента выпуска которой прошло не более 10 лет.
Предъявить все документы. Не стоит обращаться за кредитом только при наличии паспорта и второго документа. Будьте готовы подготовить копию трудовой книжки, справку о размере заработной платы, заграничный паспорт, документы на имущество (при наличии) и иные документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.
Не нужно предоставлять ложные данные. В данном случае речь идет не просто про устную информацию (ответы на вопросы), а про документы. Вся информация тщательно проверяется уполномоченными специалистами финансовой компании. При вскрытии обмана вас могут не только занести в черный список, но и привлечь к ответственности.
Изучить рейтинг банков с большим процентом одобрения. Не стоит сразу рассылать заявки в кредитные компании. Первым делом стоит внимательно изучить рейтинг кредиторов, которые готовы выдать необходимый продукт с большим процентом одобрения. Как показывает практика, лучше обращаться в небольшие банки, которые только появились на рынке и нарабатывают базу клиентов.

Если вы примете к сведению перечисленные советы, то сможете получить необходимую сумму в долг.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

возраст от 25 до 50 лет
состоите в официальном браке, нет детей или один
положительная кредитная история
есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
по договору привлекается платежеспособный поручитель
согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

Много людей пользуется услугами банков, оформляя кредиты. Сейчас эти услуги предлагаются многими финансовыми организациями. При этом не всем заявки одобряются, поскольку есть несколько причин для их отклонения. О том, почему банки отказывают в кредитах, рассказано в статье.

Плохая кредитная история

По каким причинам банк отказывает в кредите? Их несколько, одна из них - плохая кредитная история. Причем это не всегда предполагает наличие фактов о просрочках и долгах. «Плохая» означает, что она не удовлетворяет конкретным параметрам банка, действующим на данный момент. При ее оценке есть большой риск отказа, если клиент действительно нарушал условия прошлых договоров.

Но ведь у некоторых людей хорошая кредитная история, но они все равно получают отклонения заявки. В этом случае могут быть другие факторы оценки заемщика, подтверждающие неблагонадежность клиента. А некоторые банки отказывают из-за материальной безупречности человека, к примеру, если он быстро погашал кредиты, что ограничивает возможности учреждения в получении прибыли.

Как она появляется?

Почему отказывают в кредите во всех банках, если, вроде бы, должно быть одобрение? Часто это связано с формированием плохой кредитной историей. Она появляется при отклонении или полном несоблюдении договорных условий.

Существует несколько факторов, отрицательно влияющих на репутацию заемщика:

Выплата с задержками.
Многократные просрочки.
Досрочная оплата.
Есть просрочки.
Не оплачен ранее оформленный кредит.
Судебные разбирательства с банком.

Эти факторы свидетельствуют о неблагонадежности клиента. Банк не хочет рисковать своими деньгами, поэтому ему проще выдать отказ. Но плохая кредитная история является индивидуальным понятием, поскольку у всех банков свои требования для клиентов. Поэтому для одного учреждения заемщик может подходить, а для другого нет. Узнать о своей репутации можно с помощью подачи заявки в банк или у кредитного брокера.

Как другие банки узнать о кредитной истории?

Если оформить кредит в одном банке, но неудачно погасить его (или не выплатить полностью), другие учреждения тоже выдают отказ в займе. Как они про это узнают? Сейчас есть организация - бюро кредитных историй или БКИ. В нем собраны сведения о клиентах.

Данные учреждения предоставляют информацию по требованию банков. В БКИ хранится информация 15 лет, а затем удаляется. Данных учреждений несколько, и банки могут работать с каким-то из них. Поэтому не в каждом бюро есть досье на получателя кредита.

Другие факторы

Почему банки отказывают в кредитах, если история положительная?

Так как причины отклонения могут быть разными, на практике уже сложились часто встречаемые факторы:

Запрашивается очень крупная сумма. Существует оценка долговой нагрузки, применяемая ко всем клиентам. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30-40% от всего дохода. Банком учитываются все официальные доходы. Если запрашиваемая сумма будет непосильной для клиента, то следует отказ. В этом случае можно уменьшить сумму.
Заемщик не соответствует возрасту, когда могут выдаваться займы. В банках этот период отличается, но обычно кредиты выдаются с 20 до 60 лет. Но многие учреждения индивидуально оценивают возраст заемщика, поэтому может и не быть отказа. Есть программы для пенсионеров и молодых людей.
Еще почему банки отказывают в кредитах? Обычно заявку отклоняют из-за отсутствия обеспечения. На основе многих программ от заемщиков требуется поручительство или залог, в бизнесе может быть и другая гарантия. Даже при соответствии остальным критериям, но если нет обеспечения, банк отказывает в выдаче займа.
Почему отказывают в кредите во всех банках? Это может быть связано с отсутствием стабильного дохода, невозможностью его подтверждения, небольшим стажем. Эти параметры учитываются не всеми банками, но крупные учреждения вносят их в обязательные требования.
Другие долги, включая кредиты, могут стать причиной запрета оформления займа.
Если предоставлены недостоверные документы или информация в заявке, то клиенту не следует ожидать одобрение заявки. Банк лучше откажет в оформлении, чем будет подставлять себя под риски.
Отклонение заявки следует при нахождении клиента в «черном» списке банка. Попадают в него неплательщики, клиенты, от которых поступает много жалоб. С такими категориями банк не желает сотрудничать.
Если клиент не соответствует некоторым требованиям предоставления кредита, то это тоже является причиной отказа. К ней относят отсутствие регистрации по месту оформления, несоответствие возрасту, неспособность предоставления определенных документов.

Скрытые причины

Почему банки отказывают в кредитах, если, как кажется, нет никаких оснований для этого? На самом деле есть скрытые причины. Хоть о них обычно не говорят, но все же они учитываются и анализируются. Это факторы, которые создают условия рискованного кредитования.

К скрытым причинам относят:

Неприятный внешний вид клиента. В этом учитывается все: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение.
Несоразмерность нужной суммы и материального положения.
Сомнительная цель получения займа. Хоть и есть много программ, по которым не нужно указывать, на что будут тратиться деньги, все равно обычно спрашивается об этом.
Социальный статус. Их множество, но обычно банки не желают выдавать кредиты людям с судимостью, иждивенцами, а также при отсутствии ценного имущества. Уменьшаются шансы оформления займа при наличии серьезных недугов, у работников опасных сфер, начинающих предпринимателей.

Может ли банк отказать в кредите, если клиент соответствует всем требованиям? Такое тоже бывает. Многие люди оформляют займы, но быстро их оплачивают, что не дает банку получить прибыль. Это тоже является одним из факторов отклонения заявки.

Какими банками не проверяется кредитная история?

Если банк отказал в выдаче кредита по причине плохой истории, то следует обратиться в то учреждение, которое не проверяет ее. К ним относятся несколько организаций:

Молодые банки, которые хотят привлечь много клиентов. Ими предлагаются выгодные условия, нередко без поручительства. В данные учреждения следует обращаться тем, кто имеет плохую кредитную историю.
Лишь частично включают сведения о заемщиках те банки, которые не признаны ведущими или работают в среднем для данных учреждений временном диапазоне. Учреждения не сотрудничают с БТИ и могут не знать ситуации. Поэтому если не выдают займы в крупных банках, взять кредит с плохой кредитной историей можно попробовать в них, так как нередко заявки одобряются.

Банки с хорошими позициями, долго работающие в России, сотрудничают с БКИ, поэтому обязательно проверяют сведения о клиентах.

Исправление кредитной истории

Банки отказывают в кредите - что делать? В этом случае можно исправить кредитную историю. Необходимо улучшить банковскую репутацию. Так как доказать надежность аккуратной выплатой займа не получится, следует купить что-то в кредит в магазине бытовой техники, и лучше на долгое время, поскольку обычно учитывается информация за последние 2 года. Магазинами не запрашиваются данные в БКИ, поэтому отказ вряд ли будет. Потом важно своевременно, но не досрочно оплачивать кредит.

Есть и другой способ улучшения репутации - исправление ошибок. Случается и так, что из-за описок хорошая история становится плохой. К примеру, человек выплачивал кредит вовремя, но платежи поступали позже. В этом случае плательщик не нарушил договор, но банк это не учел. Узнать о том, все ли верно указано, получится в БКИ. Если есть неточности, в банке надо потребовать отчет об операциях. Данные могут быть исправлены.

Как взять кредит?

В этом случае надо действовать следующим образом:

Оформить кредит в молодом банке, который выдает их всем. Недостатком может быть высокий процент. Но так как в других банках следуют отказы, то такой вариант будет лучшим решением. При своевременной оплате улучшается кредитная история.
Получить кредит на крупную сумму или ипотеку. В этих ситуациях банком лично рассматриваются дела и принимаются решения, выдавать ли деньги. С прошением небольшого кредита анализ репутации выполняет электронная система «Скоринг», выводящая показатель благодаря механическим расчетам. Ее, по сравнению с сотрудниками банка, нельзя убедить в надежности как клиента.
Можно воспользоваться услугами кредитного брокера или специальной организации. Если попадется компетентный работник, что он поможет получить кредит. Но такие сотрудники могут брать предоплату, которая остается у них, даже если займы не выдаются.
Есть возможность обратиться к частным лицам. Но в этой сфере есть много мошенничества, поэтому следует внимательно выбирать таких людей.
Можно заверить банк, который отказывает в получении кредита, документами, подтверждающими, что в прошлом случае не было личной вины в невыполнении договора.
При плохой кредитной истории выдаются кредиты в том случае, если оформлять его под залог имущества.

Куда можно обращаться?

Все же сейчас есть банки, не отказывающие в кредите. К ним относятся:

"Тинькофф". Банку не важна сомнительная кредитная история, он выдает клиентам до 300 000 рублей. Переплата составляет 24,9%, она может повышаться по причине несоблюдения договора до 45,9%. Необходимо иметь паспорт, а возраст заемщика должен быть 18-70 лет. Заполняется заявка на сайте.
"Ренессанс кредит". Клиенты могут рассчитывать на получение кредита до 500 тыс. рублей под 25,9%. Заявку можно оставить на сайте и в офисе. Требуемый возраст - 24-65 лет.
"Запсибкомбанк". Выдает займы на разные суммы. Договор оформляется до 5 лет. Ставка может отличаться: если оформить до 300 тыс. рублей, то она составляет 36%, а для больших сумм - свыше 42%. Требуется справка о доходе и оформление страхования.
"Русский стандарт". Можно получить по паспорту до 450 тыс. рублей. При выполнении обязательств лимит повышается. Ставка составляет 36%. За просрочки начисляется большая пеня.
"Хоум кредит Банк". Учреждение не проверяет кредитную историю. К тому же он предлагает ставку от 19,9%. Выдается до 700 тыс. рублей. Требуется иметь паспорт и ИНН.
"Траст". Банк выдает кредит даже неблагонадежным заемщикам. Требуется иметь паспорт и ИНН. Сумма может достигать 750 тыс. рублей, а ставка составляет 20%.

Вывод

Таким образом, причины отказа в получении кредита могут быть разными. Но следует учитывать, что его можно оформить в тех банках, которые одобряют заявки. Главное - выбрать для себя наиболее выгодное предложение.