Долгосрочный или кратковременный кредит: какой лучше? Большая энциклопедия нефти и газа.

Долгосрочное кредитование

Долгосрочное кредитование это форма предоставления кредита, которая определяется срокам погашения ссуды. К долгосрочным относятся кредита на срок более 3-х лет, но, как показывает практика иногда и кредиты на срок более 1-ого года.

Для банков долгосрочное кредитование по сравнению с краткосрочным не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют некоммерческие, а инвестиционные банки, а также различные инвестиционные фонды. Цель долгосрочного кредитования - это приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов.

Основа долгосрочных кредитов населения- это ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья, для фермера- для приобретения земли и строений.

Для получения долгосрочного кредита потенциальным заемщиком, кроме стандартного пакета документов предоставляется документация, которая подтверждает цели кредитования:

1. Контракт на строительство,

2. проектно-сметная документация

3. техника- экономические показатели инвестируемого проекта

4. документы подтверждающая право землепользования

5. положительное решение экологической экспертизы

Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования.

Обеспечение долгосрочного кредита является важным условием для его предоставления, в качестве обеспечения могут быть приняты:

1. залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.)

2. залог ликвидных ценных бумаг

3. поручительство платежеспособных компаний

4. поручительство собственников бизнеса

При этом сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту.

Определение суммы лимита кредитования, как правило осуществляется на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории, специфике проекта под которым берется кредит. При этом учитываются потребности заемщика в финансировании проекта.

Долгосрочное кредитование в зависимости от структуры сделки может осуществляться в форме предоставления коммерческого кредита или кредитной линии. Принципиальное отличие- это в порядке предоставления средств: при коммерческом кредите средства поступают единовременно, а при предоставлении кредитно линии средства поступают отдельными траншами.

Инвестиционный характер долгосрочного кредитования.

Цель долгосрочного кредитование -это финансирование основного капитала (вложения).

Вложения денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий.

К источникам долгосрочного кредитования относится:

1. акционерный капитал и нераспределенная прибыль

2. долгосрочный займ (кредиты банков и эмиссия облигаций)

3. депозиты на срок выше одного года

Различают 2 типа инвестирования:

1. финансовая (портфельное) - это вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов

2. реальная инвестирование - это вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения).; чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Инвестиционный проект -это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем. Задачей проектного анализа является определение его социально-экономической эффективности и ценности. Инвестиционный (проектный) анализ является основанием для предоставления долгосрочного кредита.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

1. инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль

2. риск приемлем, страхование надежно

3. кредит хорошо обеспечен

4. инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения

Долгосрочное кредитование в силу определенных макроэкономических ситуаций и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе предоставляемого заемщиком технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта, бизнес-плана.

Коммерческие банки располагающие относительно крупным уставным капиталам могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При этом учитывается прибыльность активов, как важный фактор при разработке ссудной политики.

Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты, предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты, приоритетных направлений, устойчивых хозяйства которые они обслуживают.

Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затраты по строительству, реконструкций и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретения техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений, по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Планирование потребности в долгосрочном кредите, крупные заемщики, как правило осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.

В тех случаях когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное заключение с банком корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.

Коммерческие банки могут предоставлять.. ссуду, вместе со страховыми компаниями и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупным ссуд банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период- доля страховых компаний. Страховые компании менее заинтересованы в высокой ликвидности и долгосрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям, они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего финансирования, капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынке долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условие кредита более соответствующие его потребности, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнении с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться, как преимущество в те периоды когда процентные ставки высоки.

Заемщик может использовать долгосрочную ссуду планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодна чем выпуск облигаций, еще и потому что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат связанные с регистрацией, гарантирования размещения бумаг и их реализацией на рынке.

Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудования. К ним относятся предприятия занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта, коммунальные комплексы.

Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.

Процентная ставка за пользование долгосрочном кредите, комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются на договорной основе.

Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися, твердая ставка остается неизменна в течение всего срока ссуды, а меняющиеся- периодически один раз в 3-6 месяцев пересматривается в зависимости от условий рынка изменение процентов по депозитам, официально объявленного индекса инфляции и других причин.

Возможный случай досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки как правило не возражают против этого при условии, что погашение осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям долгосрочного погашения ссуд за счет средств полученных взаймы из другого источника под более низкий процент и могут наложить на такого заемщика штраф.

Погашение кредита производится по наступлению срока платежа путем списания средств с расчетного счета заемщика на основании распоряжения банка при перечислении средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего, происходит по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредитам погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительный единовременный кредит. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину в пределах установленных банком размеров, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до 2-х лет и преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает пятидесятикратной величины среднемесячного дохода заемщика. Кредитный остаток около 20%.

Особенностью одновременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок, сравнительно небольшой стоимости поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора -двух лет.

Потребительный возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода предварительно оговоренной с банком.

Кредит на приобретение товаров. Как правило такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (в магазине, торговом центре),реализующий те или иные потребительские товары, которая в свою очередь предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительный кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Это так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Пенсионный кредит. Это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие от кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

В России и некоторых странах СНГ долгосрочными кредитами принято называть ссуды, выдаваемые и другими кредитными организациями на срок от 5 лет и выше. В некоторых других странах, даже нет такого понятия, как : есть только (до года включительно), и долгосрочный (более года).

Особенностью долгосрочного кредита является возможность оплачивать купленный в долг товар на протяжении длительного времени небольшими частями. Безусловно, размер покупки имеет значение. Нет смысла кредитовать на 5 лет или более, скажем, велосипед или утюг. Для этого созданы , краткосрочные потребительские кредиты. В конце концов, можно просто накопить. Размер долгосрочного кредита у банков разнится, но имеет достаточно высокий минимум.

В далеком прошлом, на длительный срок были доступны лишь между финансовыми организациями для «переливания» пассивов одного предприятия в активы другого. Ныне же, ссуды на большой срок стали доступны и населению, и бизнесу.

Самыми популярными из них, конечно являются:

• (ссуда на приобретение недвижимости, обеспечением по которой выступает кредитуемый объект недвижимости, 5-15 лет; в случае 15-30 лет ставка по кредиту значительно повышается);
• (займ на покупку автомобиля, выдаваемый на срок до 10 лет, залогом по которому приходится покупаемый автомобиль);
• долгосрочный кредит (не , выдаваемый населению на различные покупки, услуги и др.);
• (для покупки земли с последующей ее обработкой и получением прибыли);
• долгосрочный (для пополнения активов, или для расширения производства стабильно работающего предприятия);
• межбанковские кредиты (для пополнения активов, а также резервов банка);
• (для укрепления экономики страны, пополнения резервов, или финансирования какой-то развивающейся отрасли).

Долгосрочные (ипотека, автокредит, потребительский) выдаются обеспеченным людям. Условия с годами улучшаются (несомненно, завися от финансового рынка), число ссуд постоянно растет.

Долгосрочные ссуды бизнесу часто выдаются на расширение производства, недвижимость; редко – на пополнение активов.

Требования у долгосрочных кредитов мало отличаются от других видов кредита:

• возраст (22-50 лет обычно);
• справки с места работы (о доходах, стаж и др.);
• положительная или чистая (в долгосрочных кредитах банки частенько отказывают клиентам с запятнанной репутацией);
• гражданство и постоянная регистрация в том регионе, где есть отделение банка;
• иные требования, связанные с видом кредита, зависящая от кредитора.

Долгосрочный кредит, в подавляющем большинстве случаев, относится к ссудам с , ведь за весь срок кредитования «накапает» процентов на сумму, большую, нежели получаемый кредит.

Нередко, по согласованию, долгосрочный кредит оформляется как ролловерный, т.е. с плавающей процентной ставкой. Суть такого кредита проста – выдается ссуда, процентная ставка согласована. По истечению года, процентная ставка пересматривается, и может, как вырасти, так и снизиться, в зависимости от колебания рынка. Для выгода очевидна – отсутствие переплат (частенько, в случае с долгосрочным кредитом, перестраховываются и добавляют один или несколько процентов, чтобы в случае негативного изменения рынка быть в плюсе). Кредитору тоже удобно – он будет получать стабильный доход, без сильных колебаний. И он не окажется «в дураках» в случае роста спроса на кредиты.

В заключении, хотелось бы отметить, что долгосрочные кредиты только набирают темпы. Их количество, соотношение к населению страны увеличивается не по дням, а по часам. Люди все чаще приобретают недвижимость, автомобили и даже крупную бытовую технику и иные . Главным недостатком долгосрочного кредитования есть невыгодность. Порой нужно заплатить кроме стоимости того же авто еще столько же. Главным достоинством, бесспорно, выступает возможность пользоваться «своим» транспортом, квартирой, техникой, мебелью, не копя много лет. Точнее, почти всегда, необходимо накопить определенную сумму (10-50%), называемую первоначальным взносом, выступающую гарантом того, что дебитор не откажется от покупки и кредитору не придется реализовывать ее как б/у, теряя часть средств.

Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.

Об услуге

Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом. Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.

Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель - использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение. К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года. Но всё вышеперечисленное имеет одну цель - вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.

Ипотека и автокредит

Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.

Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик. Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.

Займ на покупку автомобиля - это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена. Ещё один плюс - в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше - не 12-15 %, а 15-20 % годовых. Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.

Документы

Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться. Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах. Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).

Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.

Об инвестировании

Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять - то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.

В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.

Банк должен понять - кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.

Кредитование на недолгий срок

Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.

И это - потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия. Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма - 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р. в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.

Микрозайм

Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие - 15, 20, 35 т.р. Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие - от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант. Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой. В таком случае действительно экономия есть - несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.

Все кредиты выдаются банками только на определенные цели на условиях возвратности на определенный срок, бывают банковскими и коммерческими. Банковский кредит – это денежная ссуда, которая предоставляется кредитным учреждением для производственных нужд организации, он может быть долгосрочным или краткосрочным.

Краткосрочный кредит – это кредит сроком не более одного года, это основной источник дополнительных средств для организации на временные нужды. Заемные краткосрочные деньги используются для временного пополнения основных и оборотных средств, под товарно-материальные ценности, на , а также для других нужд.

Учет краткосрочных кредитов на 66 счете

Для целей учета краткосрочных займов в бухгалтерии предназначен 66 счет бухгалтерского учета «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Счет 66 – пассивный. Он существует для обобщения информации о движении и наличии краткосрочных займов и кредитов, которые получены организацией.

Кредит может быть получен как в отечественной, так и в иностранной валюте. В последнем случае происходит пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ РФ, пересчет производится на момент зачисления денежных средств на валютный счет. Особенности учета валюты можно прочитать .

Курсовые разницы учитываются в составе операционных расходов. Проценты, начисленный к уплате, согласно кредитному договору, учитываются также в составе операционных расходов. Кроме того, в процессе оформления займа, организация может нести ряд дополнительных расходов, таких как оплата консультационных, юридических услуг, услуги экспертизы, услуги связи и прочие. Эти расходы также учитываются на «Прочие доходы и расходы».