Размер накопительной пенсии. Накопление сбережений

Накопления – часть доходов граждан или организаций, изъятая из денежного оборота, которая необходима для удовлетворения потребностей в будущем. Накопления являются своеобразной подушкой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств, срочных платежей или же средством для поддержания должного уровня жизни при потере работы, то есть запасом. Кроме крайних ситуаций накопления могут быть стартом для начала бизнеса или резервным фондом действующего предприятия.

Средства накопления – это материальные ценности, которые аккумулируют субъекты экономики в процессе накопления. Такими средствами могут быть: деньги, драгоценные металлы, ценные вещи, товары, ценные бумаги, недвижимость. Кто – то просто копит деньги на депозите под небольшие проценты, поскольку не знает, как иначе распорядиться собственными ресурсами. А торговцы, например, вкладывают деньги в товар, поскольку умеют торговать и понимают, что товар не подвержен инфляции. Для них товар – это средство накопления, поскольку нужные товары постоянно дорожают. Если товар пользуется спросом и не является скоропортящимся, то это действительно выгодное средство накопления.

Драгоценные металлы, как средство накопления, имеют довольно спорное преимущество. С одной стороны, они обладают безусловной ценностью. С другой стороны непонятно как вернуть хотя бы вложенные в драгоценные металлы деньги в нужный момент и без убытка. Дело в том, курс таких драгоценных металлов, как золото, платина, палладий, серебро постоянно меняется. Если следить за динамикой падения и роста курса, то можно поймать подходящий момент для покупки и отследить наиболее подходящий момент для продажи. Просчитать это практически невозможно, поскольку курс ЦБ РФ сильно отличается от цен драгоценных металлов на мировом фондовом рынке. Получается, что купив однажды в банке слиток золота, надо ещё умудриться его продать без убытка для себя, что достаточно сложно. Практически в каждом случае люди теряют деньги.

Недвижимость является долгосрочным средством накопления. Правда, чтобы такое имущество принесло действительно хороший доход в будущем, необходимо суметь приобрести в настоящем действительно ликвидную недвижимость, то есть легко продаваемую. Дело в том, что цены на недвижимость не всегда бывают стабильными, поэтому инвесторы постоянно мониторят цены на сельскохозяйственные земельные участки и земли под строительство, квартиры в новостройках и на вторичном рынке, дома и коммерческие объекты. Это позволяет покупать и продавать в нужный момент.

Неплохим средством накопления являются акции крупных компаний. Правда, для того, чтобы инвестировать в акции и хорошо на этом заработать, потребуются время, знания, деньги и постоянный мониторинг отчётов компаний. Последнее необходимо для понимания жизнеспособна ли компания или нет. Данный способ накопления достаточно долгосрочный и требует существенных вложений, то есть, для того, чтобы сделать деньги на акциях, нужны деньги. Подходящей компанией для инвестирования можно назвать ОАО «Газпром».

Таким образом, средства накопления различны и способ не важен, поскольку именно результат покажет правильность выбора. Мнения в данном случае могут не совпадать, но результат должен соответствовать цели накопления. Плохим примером можно назвать пенсионные накопления, поскольку деньги изымаются достаточно большие из оборота, да ещё и в обязательном порядке, а вопрос результативности подобных накоплений остаётся под большим сомнением. Честно говоря, трудно сдержать смех, знакомясь с ежегодными отчётами пенсионного фонда о результатах инвестирования накопительной части пенсии. Это куда же надо умудриться инвестировать, например 60 тыс. рублей, чтобы за год получить результат 200 рублей в плюсе? И если у ровесников подобные шутки пенсионного фонда вызывают смех и неуважение, то у пенсионеров только слёзы. Поэтому можно сделать вывод: о наших накоплениях мы должны позаботиться сами.

Но, если гражданин стал пенсионером, но не обращался за установлением данной пенсии, он может в любое время подать заявление о ее назначении. При обращении достаточно предъявить паспорт и свидетельство СНИЛС.

Если у застрахованного лица накопления формировались в негосударственном пенсионном фонде , то за назначением данной выплаты необходимо обращаться непосредственно в НПФ.

Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии

Выплата накопительной пенсии (пожизненная) производиться при возникновении права на страховую пенсию по старости, если назначаемая сумма пенсионных накоплений более 5% размера страховой .

Подать заявление об установлении этой выплаты можно лично или через законного представителя. После принятия документов на их рассмотрение отводится десять рабочих дней со дня приема.

Если все документы предоставлены и соответствуют действительности, то устанавливается ежемесячная накопительная пенсия, которая выплачивается вместе со страховой пенсией за текущий месяц. Эти выплаты продолжаются до конца жизни застрахованного лица. Также важно помнить, что после смерти гражданина, остаток пенсионных накоплений правопреемникам не выплачивается.

Срочная пенсионная выплата

Также единовременно все накопления могут получить лица, получающие пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, у которых стаж меньше положенного.

Если застрахованное лицо выбирает данный вид выплаты, его заявление рассматривается в течение месяца со дня предоставления документов. В случае принятия положительного решения вся сумма средств пенсионных накоплений выплачивается в течение двух месяцев со дня принятия этого решения.

Гражданка Кузнецова Александра Георгиевна 1961 года рождения имеет трудовой стаж 32 года. В феврале 2018 года ей исполнилось 55 лет, и она вышла на пенсию. После проверки всех необходимых документов ей рассчитали страховую пенсию по старости в размере 15 тысяч рублей.

С негосударственными пенсионными фондами Александра Георгиевна никогда договор не заключала и добровольных взносов в счет будущей накопительной пенсии не делала. Но так как год ее рождения входит в период с 1957 года по 1966 год, на ее лицевом счете есть пенсионные накопления. Это произошло в связи с тем, что в период с 2002 года по 2004 год включительно ее работодатель уплачивал страховые взносы на накопительную пенсию, в соответствии с действовавшим в то время законом.

Таким образом, у гражданки Кузнецовой сформировалась накопительная пенсия. Но так как сумма пенсионных накоплений на ее лицевом счете составила около 4 тысяч рублей, то при назначении срочной или бессрочной выплаты ежемесячно ей может накопительная пенсия размером менее 5% от ее страховой пенсии, поэтому накопления ей выплатят единовременно (одним платежом).

Накопительная пенсия после смерти застрахованного лица

В соответствии со статьей 1183 ГК РФ и Федеральным законом № 424 накопления могут быть в случае смерти застрахованного лица по договору или по закону.

По договору наследником может стать любое физическое лицо или несколько лиц, если это указано в договоре или в заявлении о распределении средств. При этом гражданин может указать разные доли для правопреемников.

Если такого заявления нет, то все накопления умершего распределяются между его родственниками в равных долях .

• Право на выплату имеют родственники первой очереди (родители, дети, муж или жена).
• Если таковых нет, то средства пенсионных накоплений распределятся поровну между родственниками второй очереди (братья, сестры, внуки, дедушки, бабушки).

Однако стать правопреемником можно только в том случае, если застрахованный гражданин умер:

1. до назначения выплаты;
2. после назначения срочной выплаты;
3. после назначения единовременной выплаты, при условии, что она не была выплачена умершему.

Пенсия, назначенная застрахованному лицу бессрочно , по наследству не передается.

Порядок выплаты пенсионных накоплений

Пенсионные накопления можно получить несколькими способами вместе со страховой ежемесячной выплатой или с пенсией по государственному обеспечению.

• Как и любое другое пенсионное обеспечение, выплату накопительной пенсии может осуществлять Почта России. При этом гражданин вправе оформить доставку на дом.
• Специальные организации , осуществляющие доставку пенсий, также могут предложить свои услуги по доставке денежных средств на дом. Список таковых имеется в территориальном органе ПФР.
• Также можно оформить получение денежных средств через банк , тогда деньги будут перечисляться на банковский счет или карту.

Более удобный способ для себя выбирает сам пенсионер . Также гражданин вправе изменить способ доставки, предварительно поставив в известность территориальный орган ПФР.

Получать денежные средства может как сам пенсионер, так и его доверенное лицо при наличии соответствующей доверенности.

Концепция индивидуального пенсионного капитала вместо накопительной пенсии

Уже четвертый год Правительство вынуждено продлевать , что доказывает неэффективность существующей , при которой предполагается формирование пенсионных накоплений из обязательных взносов в ПФР. Минфин и ЦБ предложили модернизировать систему, переведя накопительный элемент в добровольную форму , т.е. когда взносы работающие граждане будут осуществлять самостоятельно из своей зарплаты . Ранее подобную реформу уже предлагал Минфин в качестве одного из пунктов модернизации пенсионной системы.

Величина взносов будет составлять от 0% до 6% , при этом они будут удерживаться работодателем из заработной платы своего работника и направляться сразу в НПФ.

• Правительство предлагает предоставлять льготы в виде налогового вычета на внесенную сумму.
• Также гражданин сможет досрочно снять не более 20% данных средств и тратить на свое усмотрение . При этом обсуждается вопрос полного изъятия накоплений при возникновении «сложной жизненной ситуации» (болезнь, периоды временной нетрудоспособности и т.п.).

Данное реформирование формирования пенсионных накоплений может состояться в ближайшее время.

Заключение

Право на накопительную пенсию имеют не все, но любой совершеннолетний гражданин вправе добровольно формировать свое будущее обеспечение , перечисляя на свой лицевой счет страховые взносы. Кроме этого, дается право выбора страхователя: граждане могут формировать свои накопления в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или в управляющей компании государственного Пенсионного фонда (ПФР).

Также застрахованные лица имеют право менять как управляющую компанию, так и сами фонды. Но при этом важно помнить о том, что более длительный период управления страховщиком средствами накоплений является более выгодным для застрахованного лица. Размер выплаты данной пенсии рассчитывается исходя из выбранного застрахованным лицом вида выплаты.

Думаете, что накопить существенную сумму денег можно лишь при больших доходах?

Это не совсем так.

Если грамотно распоряжаться своими финансовыми поступлениями, то можно осуществить свою мечту и обеспечить материальную независимость даже при весьма скромной зарплате. Для этого нужно со всей серьезностью подойти к проблеме накопления.

Существует пять эффективных способов накопления денег.

Способ первый - поручить это дело банку.

Можно отметить, что крупные купюры (5 тыс. или даже 1 тыс. рублей) задерживаются у нас в кошельке дольше. Однако стоит ее разменять, как деньги тут же расходятся. Это же происходит с теми финансами, которые по той или иной причине неудобно тратить. Подобную ситуацию можно создать искусственно. В настоящее время банки предлагают свои услуги по накоплению. Просто некая часть зарплаты будет автоматически переводиться с основной карточки на другой счет. Таким образом уже за год можно немного накопить. Причем произойдет это почти безболезненно и незаметно.

Второй способ - откладывать деньги, но без экономии.

Некоторые люди в целях накопления начинают ограничивать себя во всем, начиная с покупки крупных вещей и заканчивая продуктами питания. Такая чрезмерная экономия приводит к отрицательному отношению к накопленным сбережениям. На самом деле откладывать деньги можно и без ограничений себя в чем-то. Рекомендуется просто ежемесячно оставлять от 5 до 10 процентов своего оклада. Эти отчисления никак не скажутся на уровне жизни, но позволят скопить немного денег к концу года.

Третий способ - открыть вклад в банке.

Всем нам в детстве было безумно жалко разбивать красивую копилку, после того как она доверху наполнялась. Сейчас подобную копилку взрослым людям заменяют специальные предложения от банков, которые не только хранят деньги, но еще и выдают в конце срока приятные бонусы в виде накопленных процентов. Этот способ накопления удобен тем, что его можно пополнять без возможности досрочного снятия.

Четвертый способ - определить цель.

Гораздо проще нам будет копить деньги в том случае, когда мы откладываем на что-то конкретное. Определитесь с тем, что вам больше всего надо (машина, ремонт, поездка) и начинайте копить. Желательно почаще напоминать себе о цели, рассматривая, например, автомобильные журналы или каталоги туристических агентств.

Пятый способ - составить финансовый план.

Этот план обычно составляется сразу на несколько лет для чего нужно разбить крупные цели на несколько мелких. Нет возможности купить авто сразу? Для начала накопите на первый взнос по кредиту, чтобы ежемесячные платежи были не такими большими.

Константин Моканов

5. Виды денежных накоплений.

К видам денежных сбережений, т.е. ликвидным активам, имеющим фиксированную номинальную стоимость и легко обращающихся в наличные деньги или чековые вклады, относятся:

Срочные депозиты - денежные средства, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного времени, по которым начисляется процент.

Их разновидность - депозитные сертификаты, т.е. письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение депозита;

Депозиты до востребования - беспроцентные вклады, средства с которых могут использоваться вкладчиком для расчетов (например, кредитной карточкой) в любое время;

Сберегательные вклады - процентные бесчековые вклады, средства с которых могут быть изъяты в любой момент;

Ценные бумаги:

Госуд-ные краткосрочные ценные бумаги (казначейские векселя, ГКО);

Акции и долгосрочные облигации, как правило, крупных корпораций.

1. Предпосылки проведения денежных реформ.

ДР - радикальная мера оздоровления ден. системы, когда происходит ее полное или частичное преобразование с целью упорядочения и укрепления ден. системы.

Предпос. проведения - это основа (фаза). Каждой ДР предшествует серьезная подготовит. работа. Рассмотрим на примерах: После Наполеоновских войн ден. обращение в стране было подорвано и перед тем, как проводить реформу (Канкрин) провелась огромная подготовит. работа: а) по накоплению зол. запаса страны, б) использовались внешние займы (т.к. для подготовки реформы необходимы были два внешних займа на S 40 и 43 млн. руб) в) теоретич. разработки (Сперанского).

2. Влияние несбалансированности спроса и предложения на инфляционные процессы.

Экономисты проводят различие между двумя видами инфляции:

1 . Инфляция покупателей (спроса)

2 . Инфляция продавцов (издержек) .

Это 2 взаимосвязанных, но не равнозначных причины инфляции: одна лежит со стороны спроса (избытка ден. ср - в у покупателя) , а др. - со стороны предложения (увеличения произв - х издержек)

Инфляция спроса порждается избытком совокупного спроса, за которым не успевает пр - во, следовательно - взлет цен. (Слишком много денег охотится за слишком маленьким кол - вом товара).

­спрос >­предложение

­прибыли

­ден. доходы

В условиях увеличения цен создаются возможности для повышения прибылей. Предприниматели расширяют пр-во, привлекают доп. раб. силу. Давление безработицы в рез-те этого падает, что способствует ­ з/п. Следовательно, дальнейшему росту спроса и росту цен. Между инфляцией и безработицей существует обратная связь.

Инфляция издержекЮ механизм инфляции начинает раскручиваться в силу того, что растут издержки. 2 исходных момента: Издержки начинают расти в рез-те роста з/п или в силу удорожания сырья и топлива.

­ з/п-------- ­ цена на сырье и топливо

Ї предложение товаров

­номинальная з/п

Їреальн. доходы

­ издержки пр-ва

Совокупный спрос на рынке не стал избыточным, но предложение товаров уменьшается в силу роста издержек пр - ва. Следовательно - рост цен, затем новый виток инфляции (сокращение выпуска и предложения - причина)

В России в рез - те проведения мероприятий по либерализации цен спрос населения на потреб. товары упал; важную роль стала играть инфляция издержек (рост цен на сырье и т. д.) . Но инфляц. спрос продолжает поддерживаться в рез - те роста доходов отд. групп населения, не всегда последоват - й фин. политики.

3. Функции денег: мера стоимости.

Первой функцией денег является предоставить миру материал для выражения стоимости товаров в одном, что делает товар соизмеримым и одноименным. Однако такое выражение товара возможно только из-за того, что стоимость как денег так и любого другого товара представляет собой овеществленный человеческий труд. С помощьюденег стоимость товара выражается простым отношением х товара А=у денежного товара, и толшько деньги не имеют цены.

Свойства денег при выполнении этой функции:

Так как изложение основывается на Капитале они должны быть полноценными, то есть обладать собственной стоимостью.

Цена - нечто чувственно воспринимаемое отдельно от физической формы - нечто идеальное. Для выражения стоимости товара требуются идельные, воображаемые деньги. Выражение цены еще не значит реализации ее.

Далее необходимо выбрать какую либо единицу массы золота и через нее выразить все цены-установить масштаб цен. Если мера стоимости служит для того, чтобы превращать стоимости определенных товаров в масленно представляемые массы золота, то масштаб цен измеряет эти количества. Причем изменене цены золота изменит лишь масштаб и не повлияет на измерение стоимостей всех товаров.

Вообще стоимость - отношение количества общественно необходимого туда к общественному рабочему времени, с помощью цены превращается в меновое отношение товара. Цена предполагает возможность в любой момент времени обменять золото на товар, но не наоборот. Для того, чтобы реально превратится в меновую стоимость, товар должен первратится из мысленно представляемого в действительное золото, что и происходит посредством функции денег как средства обращения.