Особенности страхования на случай смерти. Можно ли вернуть ранее уплаченную страховку
2614 18.03.2019 4 мин.Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо.
Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти.
Описание страховки
Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше.
Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.
Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены.
Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.
Однако, никто не запрещает клиенту заключить подобный договор и с другими компаниями. Главное – делать своевременные взносы без задержек, чтобы можно было в будущем рассчитывать на компенсационную сумму.
На видео – страхование жизни на случай смерти:
Виды
В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:
- Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для накопления средств людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
- Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
- По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
- Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.
Также различают другие виды: 
- Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
- Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
- Добровольное , если клиент сам заключает договор.
- Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.
Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.
Иные кредиторы требуют обязательное оформление подобной страховки для ипотеки, или другого крупного кредита. Клиент имеет право во время действия полиса неоднократно менять выгодоприобретателя по своему желанию.
Условия
Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.
Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора.
Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:
В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.
Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.
Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.
На видео – условия для страхования жизни:
Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:
- Если случилось самоубийство.
- Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
- В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
- Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
- Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
- В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.
Какие положены выплаты
Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей: 
- Полис до окончания жизни.
- Срочная страховка.
То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.
Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор.
Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.
Порядок выплат
Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.
При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.
Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.
При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.
Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.
42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.
По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.
Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.
Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.
Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).
43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.
При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:
1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.
2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.
3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.
Перечень болезни указывается в договоре страхования.
Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.
Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.
Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.
Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).
Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного
Страховой случай:
1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций
2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание
3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен
4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.
Не является страховым случаем :
1) Совершение страхователем предумышленного преступления
2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти
3) Самоубийство
4) Умышленное причинение себе телесного повреждения
5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:
Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.
[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]
Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.
Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.
Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :
1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения
2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт
3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования
4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.
В настоящее время каждый человек имеет право застраховать свою жизнь. Это позволит родственникам в случае смерти застрахованного лица получить денежную компенсацию. Данная процедура имеет много нюансов, поэтому следует разобрать ее подробнее. Каковы условия и порядок страхования жизни на случай смерти в России в 2018 году?
В чем суть страхования?
Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение между гражданином и страховой компанией. В соответствии с ним человек регулярно переводит взносы на счет фирмы, которая обязуется в случае наступления смерти клиента выплатить денежную сумму конкретному лицу.
Гражданин, которому выплачивается компенсация, называется выгодоприобретателем. В договоре стороны могут указать одного или сразу несколько получателей денег. Страхователем может быть любое физическое лицо, достигшее возраста 18 лет и обладающее полной дееспособностью, а страховщиком – фирма, оказывающая услуги страхования.
Не всегда страхователь и застрахованного лицо – это одни и те же люди. К примеру, если человек застраховал свою жизнь, то он относится к обеим категориям. Если же гражданин застраховал другого человека, например, сын отца, то сын будет страхователем, а отец – застрахованным лицом.
При оформлении договора сотрудники тщательно проверяют страхователя, чтобы оценить вероятность его ухода из жизни в течение всего срока страховки. Для этого нередко проводят полное медицинское обследование, позволяющее выявить у клиента проблемы со здоровьем.
Главная цель тщательной диагностики страхователя – это обнаружение болезни, которая приводит к летальному исходу. Если у человека выявляют, к примеру, последнюю стадию рака, то страховая компания не согласится оформлять страховку.
На основании проведенной проверки сотрудники также определяют размер ежемесячных взносов, которые требуется вносить строго в установленные сроки.
Какие типы страховки существуют и сколько стоят?
Страховые фирмы предлагают две разновидности страхования жизни человека, отличающиеся по срокам действия договора.
Срочное
Данный вид страховки предусматривает получение денежной компенсации в том случае, если застрахованный гражданин уйдет из жизни раньше даты, установленной в соглашении. По такому договору клиент должен вносить ежемесячные платежи на всем протяжении его действия.
Если же лицо переживает установленную дату, то соглашение автоматически перестает действовать, что влечет за собой прекращение обязательства страховой компании по уплате компенсации.
Пожизненное
Отличие этой разновидности страхования жизни заключается в том, что клиент вносит страховую премию единожды или периодами. Выплата компенсации выгодоприобретателю осуществляется в следующих ситуациях:
- Наступление смерти вследствие утраты дееспособности. При этом возраст клиента должен быть от 16 до 60 лет.
- Уход из жизни в результате постороннего оперативного вмешательства. Требуемый возраст от 16 до 75 лет.
Также отмечают несколько типов страховки по количеству застрахованных лиц:
- Индивидуальная, когда страхованию подвергается только один гражданин.
- Коллективная, при которой страхуется сразу несколько человек. Чаще всего такую страховку оформляют работодатели на весь коллектив сразу.
Имеются и следующие типы страхования:
- Добровольное, когда человек сам желает застраховать свою жизнь.
- Обязательное, когда государство обязывает оформить страховку. Это применяется к военнослужащим и госслужащим. В этом случае все страховые выплаты производятся из государственного бюджета.
Стоимость страхования устанавливается в индивидуальном порядке. На это влияет множество факторов, к примеру, рабочее место клиента, вид страховки, состояние здоровье и многое другое.
Например, если клиент желает застраховать себя на период от 60 до 75 лет на сумму в один миллион рублей, то в месяц понадобится платить примерно тысячу рублей.
Условия страховки
Условием выплаты страховой компенсации является наступление страхового случая, то есть смерть застрахованного лица. В соглашении обязательно четко прописываются причины летального исхода, которые будут учитываться при назначении выплаты.
Но никогда страховая фирма не включит в перечень возможных причин смерти следующее:
- Самоубийство.
- Отказ от выполнения предписаний лечащего врача, что привело к летальному исходу.
- Умышленное подвержение себя рискам, которые могут вызвать смерть.
Период действия страховки устанавливается разный. Обычно он варьируется в пределах 1-12 лет.
При оформлении договора страхователь самостоятельно выбирает, кто будет выгодоприобретателем. В течение действия соглашения он имеет право менять имя получателя или добавлять еще несколько лиц.
Что нужно для оформления?
При желании застраховать свою жизнь необходимо обратиться в страховую компанию и подать заявление. Далее сотрудник определяет размеры страховых премий и прочие условия страхования. Если клиента все устраивает, то понадобится заключить договор с фирмой.
Для этого нужно иметь при себе паспорт и заключение медика о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица. Для внесения информации о выгодоприобретателе понадобится копия его паспорта. Далее остается только вносить премии в установленные периоды времени.
Что делать после наступления страхового случая?
Если застрахованное лицо ушло из жизни, выгодоприобретателю требуется обратиться в страховую компанию и узнать о возможности получить компенсацию. С собой необходимо иметь следующие бумаги:
- Заявление.
- Паспорт.
- Свидетельство о смерти застрахованного лица.
- Заключение медика о причине летального исхода.
- Страховой договор.
Уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая требуется в течение 30 дней.
Если выгодополучатель, указанный в соглашении, отсутствует по каким-то причинам и не может забрать денежные средства, сумма передается наследникам умершего гражданина.
Таким образом, страхование жизни позволяет конкретным лицам получить денежную компенсацию при наступлении смерти застрахованного человека. В настоящий момент за страховкой можно обратиться в такие учреждения как «РОСГОССТРАХ», «Ренесанс», «Сбербанк», «Страховая группа СОГАЗ».
120 08.03.2019 5 мин.
В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие . Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия. Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина. Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.
Особенности программы
Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется . По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.
Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.
Пожизненное страхование
В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.
Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).
Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.
Срочное
Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).
Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.
Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица.
Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся
– данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц,
которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.
Про накопительное страхование жизни читайте .
Плюсы и минусы пожизненного и срочного
Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти
. В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам.
Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.
Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.
Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных или получения при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.
С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .
Как выбрать
Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).
Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.
Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей. Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия). Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти .
Видео
Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.
Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.
Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.
Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки. Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования. Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.
Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.
Особенности страхования жизни на случай смерти
До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности. С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование
, которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний. Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.
Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.
Субъекты страхового договора
Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:
- Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
- Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
- Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
- Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.
Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.
Виды страхования жизни на случай смерти
На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:
Срочное страхование жизни на случай смерти
Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре
. В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.
При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.
Пожизненное страхование жизни на случай смерти
Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:
- В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
- В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.
Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:
- заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
- оригинал договора о страховании;
- ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
- выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
- документы о праве владения наследством;
- идентифицирующие документы выгодоприобретателя.
Стоимость страхования жизни на случай смерти
При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.
Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».
На его расчет влияют следующие факторы:
- уровень демографической ситуации в городе и стране;
- профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
- страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
- период страхования, тип выбранных рисков;
- анализ затрат, понесенных страховой компанией;
- наличие резервов страховщика, его политика.
Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.
Видео: 10 мифов о страховании жизни
Дополнительная информация
Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.