Контакты
Главная / Налогообложение

Что такое пос кредитование. Что такое POS кредитование? Какие банки России практикуют POS кредиты

POS-займы решено выделить отдельной строкой

Ставки по займам, оформленным на покупку товаров народного потребления, посчитают отдельно.

Банк России обновил таблицу значений для расчета полной стоимости займа, где POS-займы выделены в отдельный раздел. К POS-микрозаймам решено относить «целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг. Об этом сообщает СРО «МиР».

Соответствующее указание «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» направлено в Министерство юстиции РФ.

В указании также описывается порядок составления документов, которые содержат отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.

Устанавливаются и сроки представления в Банк России исправленной отчетности. Это актуально, когда в сданной отчетности МФО обнаружены ошибки и нужно их исправить. Появился новый раздел, содержащий информацию об операциях с денежными средствами.

По мнению регулятора, отчетность стала более внятной, что упрощает для МФО процесс ее составления. Кроме того, это улучшит качество информации, передаваемой в ЦБ. Указание ждет регистрации в Министерстве юстиции РФ. Документ вступит в силу по истечение 10 дней после его опубликования в «Вестнике Банка России».

Комментарий эксперта.

Андрей Паранич, директор СРО "МиР":

Что это означает для МФО? Только то, что нужно будет отдельно заполнять в отчетности? Почему вообще возникла необходимость считать их отдельно (запрос рынка, желание регулятора видеть более точную картину?)

Выделение POS-займов в отдельную категорию - шаг, необходимый как регулятору, так и рынку. Он позволяет разделить два продукта различных по уровню риска и стоимости для заемщика продукта - POS-займы и нецелевые потребительские займы. POS-займы в силу своих особенностей (четкое целевое назначение, перечисление средств в адрес торгово-сервисного предприятия и т.д.) являются менее рисковым продуктом, и полная стоимость таких займов значительно ниже.

В 2014 году, когда была введена таблица ПСК, объем данного сегмента был не очень велик и не оказывал существенного влияния на значения ПСК. В течение последнего года наблюдался существенный рост объемов POS-займов, что привело к усилению влияния этого продукта на уровень ставок в сегменте потребительских микрозаймов.

Выделение POS-займов в отдельную категорию позволит регулятору увидеть реальные проценты по различным продуктам, а участникам рынка - работать на рыночных условиях в рамках выбранной ими бизнес-модели.

Если будет озвучена ПСК по таким займам, то ставки по ним снизятся в дальнейшем или это не повлияет на уровень ставок?

Проведенный регулятором предварительный анализ ставок компаний, работающих в сегменте POS-займов, позволяет предположить, что ставки в данной категории займов будут существенно ниже, чем ставки по потребительским займам. В первую очередь это связано с уровнем риска по данному продукту.

Юлия Зиберт

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

  1. Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
  2. Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
  3. Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
  4. Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

  • Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
  • Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
  • Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

  • Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
  • Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
  • Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
  • Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.

В наше время всё больше набирает обороты кредитование тех или иных товаров. Повсюду пестрят вывески о том, что мы можем приобрести ту или иную вещь в кредит или вовсе в рассрочку. Данный вид услуги называется Poins of Sale или POS-кредитование. Давайте разберёмся в сути данного понятия.

Что такое POS-кредитование

Это продажа товаров и услуг компанией за счёт взаимовыгодного сотрудничества с розничным Банком. В действительности, кредит Вам предоставляет не компания, продающая товар или услугу, а её непосредственный Банк-Партнёр. Для оформления pos кредита необходимо специальное программное обеспечение Банка, поэтому в крупных точках продаж зачастую мы можем видеть непосредственно самого менеджера Банка, который и оформляет нам кредиты.

Одной из отличительных особенностей такого кредитования являются высокие риски невозврата кредита. Для одобрения подобного займа необходим минимальный пакет документов, как правило, только паспорт заёмщика, ведь при покупке товара клиент ценит время и вряд ли вернётся за товаром, предложи ему банк принести справку о доходах и копию трудовой. Молниеносная процедура рассмотрения не даёт банку возможности должным образом провести . Принимая во внимание высокие риски, процентная ставка по таким кредитам не может быть низкой. В сравнении с потребительским кредитованием она достаточно высока.

Зачем же банку заведомо брать на себя такие риски? Ответ прост — высокая доходность pos-кредитов, высокие объёмы продаж при сотрудничестве с крупными сетями товаров, наращивание клиентской базы, кросс-продажи существующим клиентам в дальнейшем.

POS-кредитование на примере покупки ювелирных изделий

Однако действительно ли выгодны такие кредиты самому покупателю? Давайте рассмотрим этот вопрос на примере покупки ювелирных украшений в кредит.

Итак, ювелирные украшения. Это не предмет первой необходимости, это скорее подарок, праздник, желание угодить любимым людям. Данный сегмент товаров заведомо ориентирован на людей с доходами уровня «средний» и «выше среднего». Именно желанием угодить, желанием порадовать и пользуются банки в данном сегменте товаров, предлагая совершить покупку в кредит.

Почти все ювелирные сети в преддверии крупных праздников проводят распродажи, акции, выставляют скидки. Именно поэтому можно смело сделать вывод, что изначальная маржа товара весьма высока. И эти же сети в низкий сезон продаж предлагают нам приобрести ювелирное украшение в «рассрочку 0% годовых». Но ведь 0% годовых, как мы выяснили выше, не бывает, а значит этот процент всё же кто-то платит. Если это не клиент, то это сама компания, реализующая товар.

Так ли высоко желание поднять продажи любой ценой и будет ли компания делать это себе в убыток? Конечно, нет. Стоимость ювелирного изделия выставляется по бирке без скидок. Товар кредитуется на стоимость со скидкой, как и в период распродаж. Сверху в этой цифре прикручивается процент по кредиту, который заберёт себе банк и вот мы получаем тот же ценник по бирке. Данный вид рассрочки – обычный кредит с процентами, по сути просто точный расчёт, не более и не менее.

Давайте разберём на цифрах pos-кредит:

1. Кольцо с сапфиром стоит 80 тысяч рублей.
2. В Новогоднюю распродажу компания щедро дарит клиенту скидку в размере 30%. И вы можете приобрести это кольцо за 56 тысяч рублей. Либо приобрести это кольцо в рассрочку, заплатив при этом 80 тысяч рублей по ценнику и ни копейкой больше.

Только стоит понимать: кредит вам всё равно оформляют на 56 тысяч рублей, далее считают годовой процент в размере 24 тысяч рублей (его себе заберёт банк), а вы заплатите за всё это 80 тысяч рублей.

И где же выгода для вас? Её нет. Финансовой выгоды для вас действительно нет. Кредитов без процентов не бывает. Однако тут стоит учитывать и моральную сторону вопроса: вам предоставляют возможность получить то, что вы хотите, здесь и сейчас. Порадовать подарком любимого человека. Таким подарком, который не останется незамеченным. Вас при этом не заставляют экономить на всём остальном и отказывать себе в других покупках и тратах. Стоимость своего подарка вы вернёте банку постепенно, без сильного удара по вашему кошельку. Имеет ли всё это смысл? Порой имеет. Возможности у всех людей разные.

Однако не стоит увлекаться таким видом кредитования, если вы можете себе позволить обойтись без него, подождать, накопить и купить то же изделие чуть позже, зато значительно дешевле.

Где же выгода для банка? Она очевидна – это высокие проценты по кредитованию. Где же выгода для компании? Наращивание среднего чека! Ведь при отсутствии такого рода кредитования, вы бы приобрели ровно то, на что в данный момент у вас хватает средств. А с POS кредитованием вы приобретаете изделия дороже. Обороты компании растут, рисков по невозвратам она не несёт.

Так что не стоит верить рекламным вывескам, обещающим вам волшебные кредиты за 5 минут. Себе в убыток кредитовать вас никто не будет и все расходы конечно же несёт сам покупатель. Удачных вам покупок и будьте бдительны. И конечно же не забывайте добавить наш сайт в закладки вашего браузера, чтобы всегда получать самую полезную информацию о банковских услугах.

Нередко в публикациях и информационных обзорах потребительский займ заменяют синонимом «POS-кредит». Данные банковские термины используются для описания программ, которые предполагают выдачу заёмщику определённой суммы средств. Потратить их клиент вправе на личные цели. При этом в 80% случаев не предполагается оформление залога или другого типа гарантийных обязательств – поручительства.

Так в полном ли объёме идентичны данные понятия? Есть ли в них отличия? Какие источники правильно трактуют понятие «потребительский займ» и «POS-кредит»?

О потребительском кредитовании

Для начала необходимо определиться с таким термином как «потребительский кредит». Главным источником, описывающим характеристики и свойства данного банковского продукта, является Федеральный закон, номер которого – 353 от 21.12.2013 года. В нём предлагается следующее определение:
«Потребительский кредит (займ) – это денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Рекомендуем к прочтению материал о процентных ставках по потребительским кредитам .

Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать . В это понятие могут быть включены такие программы как:

Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.

Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.

Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.

Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.

Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.

Последний вид сотрудничества банка и клиента называют .

POS-кредит: расшифровка понятия

POS – это аббревиатура от английского словосочетания Point of Sale. Дословный перевод означает «точка продажи» или «торговая точка». Как было отмечено выше, заёмщику не придётся даже посещать офис банка – все операции по оформлению займа, его получению и подписанию договора осуществляются прямо в магазине. Время, которое затрачивает клиент на покупку дорогостоящей техники или ювелирных украшений, не превышает получаса. Не нужно собирать документы, не нужно ждать час и даже сутки на одобрение. Всё происходит по схеме «здесь и сейчас». Нередко по такому принципу работают автосалоны: купить автомобиль теперь не составит труда. Клиенту достаточно принести паспорт и права, и непосредственно в пункте продаж подписать документы, уехав оттуда уже через час на новой машине.

Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).

Таблица сравнений

Особенности и различия в трактовке потребительского займа и POS-кредита
Характеристика Потребительский займ POS-кредит
Требования к заёмщикам наличие полного пакета документов; в некоторых случаях (пенсионный кредит, доверительный займ, кредит для зарплатных клиентов) – наличие только паспорта и второго документа;
возраст – от 21 года;
наличие стажа и документов, подтверждающих заработную плату;
иногда требуется предоставить залог или оформить дополнительно договор поручительства;
временная или постоянная прописка – в любом регионе. 		наличие у клиента лишь паспорта;
возраст – от 18 лет;
не нужен залог и поручительство, но часто требуется первоначальный взнос – от 10%;
нередко вместе с кредитом оформляется страхование и кредитная карта;
прописка требуется постоянная.
Условия предоставления ставка – от 12% годовых;
срок – от 6 месяцев до 20-25 лет;
первый взнос – не требуется. 		ставка – от 30% годовых;
срок – от 3 до 24-36 месяцев;
первый взнос – от 10%.
Время рассмотрения От часа до 3 суток От 10 минут до 1 часа
Место оформления Офис банка Торговая точка
Способ выдачи наличными в банке;
переводом на счет или карту клиента; 		переводом на счет магазина.
Дополнительные услуги смс-информирование;
интернет-банкинг;
страхование;
кредитная карта. 		страхование;
кредитная карта.

Таким образом, понятие «POS-кредит» является более узким, чем потребительский займ. Он предоставляется на личные нужды, но они, как правило, отражаются в информации о товаре или услуги. То есть, банк уведомлён, на какие цели клиент потратил заёмные средства.

Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и .

На основании выше изложенного стоит сделать вывод: подменять понятие «потребительский займ» термином «POS-кредит» не стоит, ведь он не считается его синонимом, а является одним из его подвидов.

Популярностью и максимальной востребованностью на торговом рынке пользуются такие банковские продукты, как экспресс-кредиты. Конечно же данный вид обслуживания характеризуется высокими процентными ставками и большим риском, однако многих потребителей он привлекает отсутствием необходимости прямого общения с цедентом и мгновенностью обработки запроса.

Одной из разновидностью быстрых ссуд является и pos кредитование, которое имеет ряд особенностей и внедрен в программы услуг многих финансовых учреждений Российской Федерации.

Подробнее об данном виде заемного обслуживания, его преимуществах, недостатках, а также о процессе оформления, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой POS кредитование?

Прежде чем начать обсуждать тему экспресс-обслуживания, необходимо понять, что такое pos кредитование.

А оказалось, что это один из видов быстрых ссуд, которые изначально специалисты именовали как товарный займ, то есть кредит, выдача которого направлена на приобретение конкретного товара, в конкретном магазине, без прямого обращения в банковские и микрофинансовые структуры.

Стоит отметить, что само название, а точнее его часть “ pos” является символическим и трактуется как “точка продажи”.

Особенность данного финансового предложения считается то, что после подтверждения запроса, потребитель не получает запрашиваемую сумму наличными, так как принято в банках при оформлении потребительских ссуд, денежные средства перечисляются со счета цедента в качестве оплаты, приобретаемой продукции, после чего заемщик фактически выплачивает обычный кредитный долг инвестору.

Согласно принципу работы пост-кредитования банки должны находится в сотрудничестве с реализаторами, то есть подписать партнерское соглашение. Деятельность финансовых организаций может быть прикреплена к автосалонам, магазинам бытовой техники, к мобильным салона и другим точкам, занимающихся продажами.

В таком порядке действий, цедент должен разместить в отделении партнера своего компетентного сотрудника, который бы мог грамотно организовать подписание документов и объяснить потребителям суть программы обслуживания.

Но существует еще одно направление пос кредитования, где кредитор заключает сделку с брокерским учреждением, которое представляет в торговых точках услуги нескольких банков одновременно.

Какие банки России практикуют POS кредиты?

В ряд организаций Российской Федерации, которые практикуют выдачу пос ссуд относятся:

  • Сетелем Банк;
  • Ренессанс кредит;
  • Хоум Кредит;
  • Восточный Экспресс;
  • Альфа-Банк.

Согласно статистике за 2017 год было установлено, что лидером торговых займов стал банк Хоум кредит, на втором месте оказался ОТП банк, а уже после разместился Альфа-Банк.

Pos кредиты - это очень рискованные финансовые продукты, в качестве безопасности для которых выступают завышенные ставки, границы которых напрямую зависят от типа товара.

Например, продукция из категорий бытовой техники и мебели реализуется с учетом значительно меньших процентов, чем смартфоны, компьютерное оборудование и аксессуары к ним.

Процесс выдачи товарного займа

Pos кредиты, а именно их оформления характеризуется стандартной схемой. Как правило, продукция, которая может быть приобретена в долг на торговых площадках имеет своеобразные наклейки.

Выбрав желаемый для покупки объект, потребителю необходимо подойти в специальную зону, где принимает представитель цедента. Если после ознакомления с условиями займа, покупателя по-прежнему все устраивает менеджер посылает запрос в отделение банка и ожидает ответ. Эта процедура обычно не занимает более 30 минут.

После поступления одобрения на кредит, подписывается договор между сторонами сделки, для этого понадобится паспорт с пропиской и по желанию второй документ, подтверждающий личность заявителя.

Пройдя весь официозный процесс гражданин может забрать свою покупку, ведь оплата товара происходит без участия заемщика. Банк переводит деньги на счет магазина самостоятельно, безналичным расчетом.

Покупателю остается регулярно вносить платежи, по оговоренному графику, доступными для этого процесса методами — с помощью кассы, терминалов, онлайн-ресурсов.

Заемщикам, решившимся на пос-покупку, следует знать, что банки могут дополнять процедуру приобретения такими условиями как первоначальный взнос, страховой сбор, или устанавливая минимальный и максимальный размер покупки. Также ограничения могут быть привязаны к возрасту заявителя или прописке, о чем детальнее стоит консультироваться у представителя цедента.

Плюсы и минусы товарного кредитования!

Так как в оформлении пос-кредита берет участия три стороны - это значит, что каждая из них имеет свою выгоду.

  1. Для покупателя — преимущества пос-обслуживания проявляются в скорости рассмотрения запроса и большом проценте положительных ответов. К тому же запланировав покупку, не нужно выжидать время дабы скопить необходимую сумму для оплаты, с понравившимся товаром можно сразу же уйти из салона.
  2. Банк в такой сделке имеет также немалые преимущества. Во-первых, он получает хороший процент от продажи, во-вторых, его клиентская база мгновенно возрастает с каждым новоиспеченным пользователем, в месте с чем растут и показатели востребованности цедента. К тому же, к программам экспресс-кредитования финансовые учреждения нередко привязывают сопутствующее открытие кредитных карт, что не менее выгодно.
  3. Основным преимуществом для торговых точек считается то, что они не несут никакой ответственности в случае мошенничества покупателя, так как весь риск сделки переходит только на банк. От осуществленных продаж магазины получают увеличенный товарооборот и обретают свою популярность.

Что касается недостатков товарных займов, то они выражаются для потребителей в виде больших годовых процентов, комиссионных сборов за услуги, а также в некоторых случаях в залоговом имуществе, некрупных размеров.

Для финансовой организации главным минусом конечно же остается возможное мошенничество с не возвратом долгов.

Особенности POS займов, оформляемых в виртуальном режиме

В последнее время популярностью пользуются и продажи в кредит через онлайн-ресурсы. Многие интернет-магазины, установившие партнерство с представителями банковских структур, предлагают клиентам приобрести продукцию в долг.

Одним из таких цедентов является банк Тинькофф. Стоит отметить, что процедура оформления покупки в виртуальном режиме практически не отягощает потребителя, ведь для того, чтобы стать участником программы нужно заполнить небольшую анкету и пройти несколько шагов регистрации.

После чего товар будет одобрен, покупатель проинформирован, а сама посылка через некоторое время будет доставлена владельцу, за которым остается фактический расчет с кредитором.

Как вывод можно сказать, что пос кредитование является достаточно востребованным среди российских граждан, невзирая на высокие проценты и сопутствующие требования.

Однако статистика показывает, что многие потребители планируют свои растраты ближе к акционным сезонам, в надежде сэкономить на сниженных ценах.