Пошаговое страхование дома от пожара.

Практически любой объект загородной недвижимости, будь то полноценный дом или дача, подвержен огромному количеству рисков, способных нанести владельцу такой собственности значительный материальный ущерб. Безусловно к ним относятся случаи грабительства и вандализма, подтоплений и стихийных бедствий, но, наверное, самым опасным риском, способным полностью уничтожить объект недвижимости, является риск возникновения пожара.

В данной статье мы более подробно рассмотрим целесообразность страхования загородных домов и дач от пожара, опишем порядок и условия оформления страхового полиса, а также расскажем как формируется стоимость полиса страхования от пожара и на чем можно сэкономить при его покупке.

Об особенностях страхования от пожара

Страхование недвижимого имущества от любых типов рисков относится к категории добровольного страхования и заключается на основании обоюдного согласия страхователя и страховщика. Страхователю при заключении договора предоставляется возможность выбрать объекты страхования и спектр рисков, при возникновении которых будет выплачиваться компенсация.

Как правило, страхование загородной недвижимости целесообразно осуществлять исключительно на случай самых распространенных рисков, связанных с пожаром, природными катаклизмами и грабежом. Тем самым собственники загородных домов могут существенно сэкономить на страховке.

Например, поскольку вероятность нанесения вреда загородному дому вследствие террористического акта весьма мала, можно без опасений исключить этот пункт из полиса. Вместе с тем, поскольку частой причиной утраты имущества является пожар, который может возникнуть как по ошибке собственника имущества, так и произвольно, из-за погодных условий или неисправностей в коммуникационной системе, то включение этого риска в страховой полис - обязательно!

Какие элементы можно застраховать от пожара?

При страховании дома или дачи от пожара, в первую очередь необходимо определить какие именно элементы (части) недвижимости при наступлении страхового случая подлежат компенсации - от количества выбранных объектов напрямую зависит стоимость страховки. В приведенной ниже таблице описаны основные конструктивные элементы, подлежащие страхованию в обязательном порядке!

В ряде случаев страховая компания может отказать в оформлении полиса, особенно в случаях, если уровень износа недвижимости или отдельных ее элементов составляет более 60%. Также известны случаи, когда договор с СК невозможно было заключить на этапе строительства или по причине проведения ремонта недвижимости.

Порядок страхования от пожара

В каждой страховой компании предусмотрен индивидуальный перечень бумаг, необходимых для заключения договора о страховании загородного дома или дачи от пожара. Обязательным в любом случае будет следующий пакет документов:

• паспорт и ИНН;
• свидетельство о праве на собственность;
• свидетельство о праве на земельный участок;
• техническая документация (план дома, техпаспорт).

После передачи полного пакета необходимых документов страховая компания предоставит страхователю договор, в котором будут приведены:

• личные сведения обеих сторон (контактные данные, адреса);
• сведения об объекте договора;
• правила и обязанности сторон;
• основания прекращения договора;
• порядок и условия страховых выплат;
• порядок разрешения споров;
• сроки действия договора;
• прочие условия;
• реквизиты обеих сторон;
• дата заключения договора и подписи обеих сторон.

Несмотря на относительную простоту всех пунктов договора, рекомендуется предварительно передать документ на проверку юристу, который определит все положительные и негативные стороны данного соглашения. Если же страхователь намерен самостоятельно проверить договор, он должен обратить внимание на следующий пункты:

• правила страхования – все условия и правила страхования должны иметь четкое обозначение без двусмысленностей и обобщений;
• страховая сумма – в договоре должна быть указана конкретная сумма компенсации в случае наступления страхового случая;
• риски – так же, как и в случае с правилами, все риски должны быть прописаны точно;
• условия изменения страховой суммы – некоторые страховые компании включают в договор условие, согласно которому из суммы компенсации вычитается износ недвижимости;
• сроки и порядок компенсации – в договоре должны быть обозначены сроки выплат компенсации и порядок их выполнения (например, раз в месяц по 25% от общей суммы).

Сколько стоит застраховать дом от пожара?

Стандартная премия страхования практически любого объекта недвижимости рассчитывается в процентах от его текущей рыночной стоимости. Вместо рыночной стоимости страховщик может отталкиваться от кадастровой стоимости объекта недвижимости, которая в ряде случаев очень близка к рыночной стоимости. Сумма страховой премии при оформлении договора страхования от пожара в среднем составляет 0,2-0,3% от стоимости объекта. Ниже приведены несколько примеров расчета стоимости страхования домов от пожара.

Пример №1. Объект страхования - жилой загородный дом из кирпича.Рыночная стоимость дома - 10 500 000 рублей.

Использование дома: регулярное, для постоянного проживания.

Для приведенного примера средняя величина страхового тарифа может составлять около 0,2%, и цена годового полиса от пожара составит примерно 21 000 руб.

Пример №2. Объект страхования - дача из бруса.

Рыночная стоимость дачи - 4 000 000 руб.

Использование дачи: временное, преимущественно для летнего проживания.

Пакет страхования: страхование от пожара.

Для приведенного примера средняя величина страхового тарифа может составлять около 0,3%, и цена годового полиса от пожара составит примерно 12 000 руб.

Что делать при наступлении страхового случая

Если страхователь стал свидетелем пожара, ему необходимо предпринять все возможные меры для его ликвидации. Отсутствие попыток потушить огонь может расцениваться как умышленный поджог, что в свою очередь станет правомерной причиной отказа в страховых выплатах.

Если самостоятельно потушить имущество невозможно, необходимо незамедлительно обратиться в государственную противопожарную службу, полицию, а также страховую компанию, уведомив сотрудника о факте страхового происшествия. После устранения пожара сотрудник СК составит протокол, который станет основанием для расследования дела о страховом происшествии.

В течение дня после происшествия необходимо взять из отделения полиции или пожарной службы справку, подтверждающую факт пожара, и передать ее в страховую компанию вместе с заявлением на выплату компенсации ущерба. Сотрудник страховой компании назначит дату и время, когда на место происшествия прибудет независимая экспертная комиссия для проведения экспертизы.

До прибытия независимого эксперта категорически нельзя убирать в доме, передвигать мебель и другими способами воздействовать на место происшествия. Нарушение картины происшествия может быть трактовано как попытка мошенничества, что не только лишает страхователя компенсации ущерба, но и, возможно, повлечет за собой штрафы в крупном размере.

Независимая экспертиза может занять несколько дней - это время собственнику придется провести вне места происшествия, даже если это его единственное жилище. Это делается для того, чтобы после получения экспертизы и в случае несогласия с ней, у страхователя была возможность вызвать собственного независимого эксперта и дать ему возможность осмотреть место происшествия. Так можно получить более точную и большую сумму компенсации.

При полной утрате недвижимости сумма компенсации ущерба отталкивается от стоимости недвижимости на момент заключения страхового полиса. Если же пострадало не все имущество, например, уцелел фундамент, его стоимость вычитается из суммы компенсации. Если имущество можно восстановить, страховая компания вправе выплачивать не полную его стоимость, а только сумму, которая потребуется для реставрации или ремонта.

Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

• - стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;
• - проникновение воды из соседнего помещения;
• - аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;
• - бой оконных стекол, зеркал, витрин;
• - противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);
• - перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
• б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;
• е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

• а) восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• б) фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

• - с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
• - с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб – это:

• - максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;
• - максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества – возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

• - при полной гибели всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;
• - при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

Порой, кажется, словно бетонные стены домов способны защитить практически от всего: назойливых посетителей, воров, мошенников, промозглого ветра или знойного солнца.

Но что делать, когда речь касается умышленных или неумышленных поджогов?

Какие риски покрывает страхование имущества от пожара

Если ранее россиянами необходимость страхования собственной жизни, личного средства передвижения, а тем более квартиры воспринималась негативно, то на данный момент статистика государственных ресурсов показывает рост показателей среди добровольно желающих заключить договор на страхование имущества или собственной жизни.

С каждым годом рост желающих застраховать свою недвижимость на случай разного рода опасностей становится всё больше и больше. И в большинстве случаев граждане не столько хотят защитить свои дома в случае грабежа, наводнения или оставленного утюга на гладильной доске, подключенного к сети. Многие беспокоятся о том, что пока их не будет дома, у соседей может случиться пожар, будь тому виной незатушенная сигарета в пепельнице или руке уснувшего, или вспыхнет пламя из-за забытой на плите сковороды.

Обезопасить себя можно лишь заключив договор со страховой компанией, которая в случае чего выплатит положенную сумму за нанесённый огненной стихией ущерб.

На данный момент существует несколько видов договоров, предоставляемых страховыми агентствами:

1. Защита исключительно после последствий огненной стихии;
2. Комбинированный договор, включающий в себя не только защиту от пожаров, но и землетрясений, наводнений и прочих стихийных проявлений;
3. от всего на свете (в том числе и от пожаров).

Когда речь идёт о страховании от пожаров, необходимо изучить договор, в котором будет представлена информация о том, последствия чего страхования компания готова покрыть, а с чем придётся справляться своими силами.

1. Воспламенения, возникшие в случае удара стихий (например, возгорание произошло из-за удара молнии).
2. Случаи со взрывом бытового газа страхования компания также берёт на себя обязательства по покрытию расходов на восстановление утраченного в пожаре .
3. Неисправность проводки в помещении.
4. Любые ситуации, приведшие к пожару в случае неосторожности.

Примечание: в случае умышленного поджога самим страхователем страховая компания не только может отказать в покрытии расходов, но и завести уголовное дело на зачинщика, если вина последнего будет доказана.

Если умышленный поджог был совершён третьим лицом, компания обязана выплатить компенсацию застрахованному лицу.

Длительность срока заключения договора

Обсуждается отдельно. Как правило, средняя длительность действия договора ограничивается 1-3 годами. Однако существуют краткосрочные и долгосрочные полисы.

Например, отпускной вариант, когда страхователь желает застраховать имущество на время поездки. При том, длительность договора варьируется в пределах 1-60 дней. Максимальная длительность долгосрочного договора приравнивается 5 годам.

Преимущества добровольного страхования

Если грамотно подойти к процедуре составления договора, недостатков такого решения не должно быть. Ведь в случае пожара застрахованное лицо получает по договору компенсацию.

Таким образом, ущерб, нанесённый стихией, будет возмещён. Главное помнить, когда речь касается страхования жилья, в поле страховой суммы вносится та цифра, которую назовут оценщики рыночной недвижимости. Таким образом, застраховать недвижимость на сумму, превышающую её рыночную стоимость невозможно.

Какое имущество подлежит страхованию?

В зависимости от целей страхователя, страховщики предлагают различные варианты договоров. На сегодня застраховать можно:

1. Жильё, купленное путём ипотечного кредитования. Как правило, банк, выдавший ипотечный займ на приобретение частного дома или квартиры, ставит заёмщику одно из обязательных условий – застраховать имущество от пожаров.
2. Квартира и всё, что в ней находится, кроме личных вещей: драгоценностей, денег, одежды и прочее. Страхованию в данном случае подлежат отделочные материалы, предметы искусства и мебель.
3. Частный дом. Страхованию подлежат не только отделочные материалы, предметы искусства и мебель, но и дворовые постройки, и ландшафтный дизайн.
4. Менее популярный вариант – титульное страхование. Осуществляется в случае потери прав на владение недвижимостью, приобретение недвижимости на вторичном рынке.

Помимо всего прочего, страхованию подлежат здания, находящиеся на этапе строительства, промышленная и сельскохозяйственная техника, личный транспорт.

Примечание: для того, чтобы страховая компания покрыла расходы за утраченные предметы мебели, отделочные материалы и прочее, необходимо сохранить все расчётные документы и предоставить страховщику для оценивания страховой суммы. В противном случае ничего, кроме рыночной стоимости жилья отбить не получится.

В каких случаях договор становится недействительным и сколько стоит страховой полис сегодня?

Недействительным признаётся договор в случае, если:

1. страхователь своевременно не вносит ежемесячные платежи;
2. страховая организация лишается лицензии;
3. смерть страхового лица;
4. исчерпан лимит страховых выплат для восстановления причинённого ущерба;
5. постановление суда.

Как определить конечную стоимость и от чего она зависит?

1. На стоимость страхового полиса влияет сумма страхования, указанная в договоре. Поэтому чем больше сумма страхового покрытия, тем дороже обойдётся сам полис.
2. Если страхователь уже неоднократно обращался за услугами организации или имеет действующие полисы на данный момент, страховщик может сделать скидку на услуги или внести дополнительные опции бесплатно или за меньшую стоимость.
3. В случае выбора комбинированного варианта договора стоимость полиса может вырасти или уменьшиться от количества добавленных под защиту опций (например, страхование от ограблений, наводнений, землетрясений, извержения вулканов, взрыва и прочее).

Так, МСК представляет страхователям только один вид страхования – полный, где под страховку попадает не только жильё, но и ценное имущество. В то время как АльфаСтрахование предлагает потребителям несколько видов документов – страхование жилья (самой постройки), ценного имущества и полный пакет.

Поэтому прежде, чем составлять договор с одной организацией, следует ознакомиться с предоставляемыми услугами других и выбрать наиболее удачный и, по возможности, комбинированный вариант.

Сумма страховых взносов и размер компенсации

В зависимости от выбранного пакета страхования, конечный размер покрытия может существенно возрасти от включенных в сумму компенсаций стоимости прочего имущества, находящегося в застрахованном объекте. Нередко страхователь желает застраховать от пожара движимое имущество и крупную бытовую технику. В связи с чем конечная страховая сумма также может увеличиться.

Не стоит забывать, что наличия полиса никак не обезопасит страхователя от разного рода несчастий. Зато в случае чего, страхователь сможет рассчитывать на финансовую поддержку. Восстановить утраченное с помощью полученной страховой суммы будет куда быстрее и проще, нежели чем восстанавливать всё своими силами.

Если возникло ЧП и ваш дом сгорел, как получить страховку и не остаться жить на улице. Смотрите видео:

Окт 7, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

На данный момент страхование недвижимости от пожара относится к добровольным видам страхования. Но последние несколько лет ведутся активные обсуждения того, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для всех. При оформлении добровольного полиса «от всех рисков» страхование имущества в случае пожара будет являться одним из базисных пунктов полиса.

Объектами страхования могут быть здания и сооружения, объекты незавершенного строительства, земельные участки. При этом договор страхования можно заключить на все имущество либо на отдельные виды. Современные страховые полисы предусматривают разные условия страхования для разных объектов.

Как застраховать недвижимость

Страхование дома от пожара или любой другой недвижимости производится по следующей схеме. Представитель страховой компании не обязательно будет выезжать на дом. Но лучше настоять на этом выезде. Это даст возможность получить более дорогую страховку, увеличить количество рисков по страховке, в случае которых вам будут производиться обязательные выплаты. При описи имущества для заключения договора страхования недвижимости от пожара, владелец должен следить за тем, чтобы агент записывал все мельчайшие детали. От этого будет зависеть конечная сумма страховки. Оптимальный вариант, который включает защиту всего дома – это сумма, равная цене недвижимости. Можно также страховать недвижимость на более мелкие суммы, но в таком случае даже в ситуации с полной потерей недвижимости страховая компания выплатит лишь тот процент ущерба, который указан в договоре.

Сколько стоит страхование недвижимости от пожара

Определяющим показателем в этом пункте является стоимость самого объекта недвижимости. Большинство страховых фирм предлагают средний тариф годичного полиса равный 0,15% от стоимости объекта недвижимости и элементов его отделки. При страховании каждый конкретный случай рассматривается в отдельности. К примеру, у одного клиента был деревянный и кирпичный дом. Оба он решил застраховать от пожара. Получилось, что застраховать деревянный дом стоит дороже, чем кирпичный. Хотя, в принципе, по рыночной стоимости оба эти объекта недвижимости были где-то в одинаковой ценовой категории. На страховую сумму повлияло и то, что в деревянном доме он жил постоянно, а кирпичный дом являлся сезонным жильем (дача).

Как удешевить страхование квартиры от пожара

Для того чтобы удешевить этот вид страхования специалисты советуют брать специальные программы страхования, предусматривающие выплаты не по одному риску. Например, многие страховые компании сегодня предлагают программу «Наше жилице», которая страхует не только от пожаров, но также от затоплений и других стихийных бедствий, краж, хулиганства. Если в течение года по договору страхования не возникал страховой случай, то в следующем году страховые выплаты будут немного ниже.

Выплата страховки при пожаре: как это происходит

Чтобы получить выплату в случае наступления страхового случая достаточно, как и в других видах страхования, обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Также при себе необходимо иметь страховой акт и подтверждение от компетентных органов о наступлении страхового случая. Обязательно надо известить страховщиков о наступившем событии в течение трех дней. Выплаты, как правило, производятся в течение 3-15 дней с момента, как пострадавшая сторона представила все документы о причинах и размерах нанесенного урона.

Частный дом относится к достаточно дорогому виду имущества, поэтому в большинстве случаев требуется его страхование. Особенно ценным данный вид строения является ценным и дорогим для тех, кто самостоятельно возводит строение, начиная с фундамента и заканчивая коньком крыши.

Процедура страхования позволяет помочь в непредвиденных ситуациях, к которым можно отнести пожар, ограбление и прочие критические ситуации. Существование страховки позволяет пусть частично возместить понесенный владельцем ущерб.

Что допускается страховать?

Существует несколько разновидностей страховки , которая предполагает возможность защиты от повреждения отдельных частей строения. В частности у владельца частного дома имеется право оформить полис для страхования:

• всего дома целиком ;
• наружной или внутренней отделки ;
• имеющихся пристроек , в число которых входят гаражи, бани, домики для гостей или садовый домик ;
• имущество, имеющееся в помещении , в число которого входит оргтехника, предметы мебели, иные бытовые приборы;
• различные системы жизнеобеспечения дома , среди которых вентиляция, отопление, водоснабжение и даже видеонаблюдение.

Также существует еще одна разновидность страхования частного дома, которая носит название «титульное» . Это означает оформление полиса для страховки дома, который находится в пользовании третьих лиц. Подобная процедура помогает предотвратить нежелательные последствия при совершении незаконных или неправильно оформленных сделок .

В число расширенных условий, которые могут быть указаны в качестве причины возникновения страхового случая, также относятся случаи ограбления или вандализма. Также имеется возможность застраховать непосредственно участок , на котором находится жилой дом.

Нюансом страхования частного дома является разграничение понятия «частный дом» и «дача». Каждая страховая компания делает четкое разделение, и предлагают в разных случаях свой вариант страхования.

Это связано с тем, что частный дом предполагает постоянное нахождение человека, а на даче владелец появляется сезонно, в основном летом. Именно поэтому страхование дачного участка и расположенных там строений включает в себя меньшее количество рисков.

Нюансы при страховании частного дома

При оформлении страховки частного дома следует обращать внимание на ряд нюансов, которые в дальнейшем влияют на качество предоставляемой услуги:

1. Оценочная стоимость жилого строения . Каждый частный дом представляет собой индивидуальный проект, что отличает этот вид собственности от квартир. Очень часто при определении суммы страхового полиса возникают споры. Если дом только что построен, то в наличии имеются строительные сметы, служащие подтверждением страховой в качестве суммы, на которую будет оформлена страховка;
2. Количество страховых рисков . Существует несколько видов страховых рисков, которые были перечислены выше. Следует учитывать, что оформление комплексного пакета в итоге будет более выгодным вариантом, поскольку каждый вариант в отдельности будет значительно дороже, нежели «оптовое» приобретение страхового полиса;
3. Цена страховки. Существующую стоимость оформления страхового полиса удается понизить в нескольких случаях:
   • нахождение дома в охраняемом коттеджном поселке;
   • наличие в непосредственной близости от расположения дома пожарной службы;
   • оборудование дома специализированной пожарной сигнализацией;
   • пролонгирование договора, который в прошлом сроке не имел случаев наступления выплаты по страховке;
4. Наличие документов, подтверждающих право собственности. При оформлении страхового полиса предоставление документов, устанавливающих собственность владельца, не требуется. Но при наступлении страхового случая, компания страховщик обязательно потребует данные документы.

Примерная стоимость оформления страховки

Конечная стоимость страховки загородного дома определяется множеством факторов, среди которых сумма страховки, непосредственно объект и материал оформления стен. Для простоты данные о стоимости принято выносить в таблицы.

Сумма страховки, рубли		100 тыс.	300 тыс.	500 тыс.	700 тыс.	1 млн.	1,5 млн.	2 млн.	2,5 млн.	3 млн.
Объект страхования	Материалы стен	Годовая стоимость полиса
Частный дом	Камень или кирпич	1100	2400	3500	4900	6300	9000	10800	13300	15800
	Деревянная постройка	1500	3400	5000	7000	9000	12800	15300	19000	22500
Гараж	Камень или кирпич	1100	2400	3500	4900	6300	——-	——-	——-	——-
	Деревянная постройка	1500	3400	5000	7000	9000	——-	——-	——-	——-
Банные постройки	Любой	1700	3800	6000	8300	10500	——-	——-	——-	——-
Хозяйственные строения		1500	3400	——	——	———	——-	——-	——-	——-

В данной таблице приведены примерные цены при оформлении страхового полиса, включающего в себя все виды страховых рисков, в числе которых пожар, повреждение от удара молнии, подтопление, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц, грабеж или кража со взломом.

Виды страховок

Существует три крупных вида страховок недвижимости, которые подходят для оформления полиса в отношении, как квартиры, так и для страховки дома в деревне.

1. Титульное страхование. Эта разновидность подразумевает под собой оформление защиты на случай утраты прав собственности в отношении жилого помещения. Страховая компания на этапе заключения договора в обязательном порядке проверяет все совершенные с недвижимым имуществом сделки, чтобы удостовериться, что будущий владелец есть единственный правообладатель. Это призвано в будущем обеспечить клиенту страховщика спокойствие и уверенность;
2. . Подобный вид является классической разновидностью страховки в общем понимании. Он подразумевает оформление полиса страхования от физического повреждения, куда входят наводнение, кража, взлом, пожар. Стоимость страховки от пожара, как самого часто упоминаемого риска, зависит от множества факторов. Средняя сумма, которую потребуется отдать при оформлении полиса, составит 0.5% от стоимости дома в случае наличия деревянного строения и 0.3% за кирпичный дом . Но далее начинаются нюансы. Если дом располагается в глуши, то страховка автоматически подорожает на 10% , наличие печи или камина прибавит еще 5% . Установка пожарной сигнализации или огнезащитная обработка стен позволит снизить общую стоимость страховки;
3. Страхование жизни и случая потери трудоспособности . Вид страховки, применяемый для ипотечного жилья. В данном случае банк перестраховывается и обеспечивает погашение ипотечного кредита за счет денежных средств, которые будут выплачиваться клиенту в случае обретения последним инвалидности.

Где лучше страховать?

Оформление страхового полиса лучше всего совершать в проверенной компании, которая обладает большим количеством положительных отзывов и является надежной. При этом следует обращать внимание на реальность получения компенсационной выплаты со стороны страховщика, а не попытки последнего вывести случай в категорию нестрахового.

Выбирая компания можно посоветовать обращать внимание на ряд параметров:

1. Длительность нахождения на рынке данных услуг. Время работы компании является одним из определяющих факторов ее надежности и стабильности. Желательно, если фирма смогла пережить кризисы финансового рынка;
2. Положительные отзывы . При решении оценить компанию по отзывам, лучше всего обратиться к мнению знакомых, которые смогут предоставить объективную картину;
3. Количество оформляемых программ страхования . Еще одним важным моментом является большое количество разнообразных программ, что дает возможность клиенту подобрать самую удобную и оформить самый выгодный для себя полис;
4. Стоимость страховки . Не следует доверять фирмам, предлагающим подозрительно низкую стоимость полиса, при этом чрезмерно переплачивать за полис также нецелесообразно.

Общая стоимость страховки обычно зависит от цены страхуемого имущества. В частности, страхование деревянного дома обойдется клиенту максимум в 1% от реальной стоимости строения. Оформление страховки кирпичного дома будет стоить в пределах от 0,2 до 0,6% от реальной цены .

Страхование частной недвижимости в Росгосстрахе

Одна из старейших страховых компании на территории России предлагает всем своим клиентам воспользоваться услугами по страхованию загородной недвижимости. При этом страховщик предлагает две разнообразные программы оформления полиса:

1. Росгосстрах-дом Актив. Данная программа подходит для заключения договора страхования частной недвижимости среднего ценового диапазона или совсем недорогих строений. Преимущественно услугами этого варианта могут воспользоваться дачники или садоводы, проводящие на своих хозяйствах только летние месяцы, оставляя недвижимость в остальное время без присмотра;
2. Росгосстрах-дом Престиж . Исходя из названия, можно сделать вывод, что данная программа предназначается для оформления полиса на престижную недвижимость, которая может обладать индивидуальным дизайном и располагаться на территории охраняемых загородных поселков.

В числе дополнительного бонуса к обеим программам прилагается возможность застраховать не только самое строение, но также имущество, располагающееся внутри, включая инженерные и прочие коммуникации.

Страховка при покупке в ипотеку

Частный дом, который является мечтой очень многих людей, можно приобрести на условиях ипотеки.

Сразу следует оговориться, что банки очень неохотно предоставляют ипотечный кредит на приобретение частного дома, поскольку в отличие от проверенной квартиры, подобный вид недвижимости несет в себе большое количество потенциальных рисков, связанных, в первую очередь, с законодательным статусом приобретаемого строения.

В числе банков, имеющих подобные программы: Сбербанк, Россельхозбанк, Металлинвестбанк и прочие крупные игроки финансового рынка. При этом для на приобретение частного дома финансовыми регуляторами предъявляются намного более жесткие требования к заемщику.

В большинстве случаев требуется залог в виде земельного участка, на котором располагается строение. Также минусом ипотеки является невозможность со стороны заемщика выбрать место, на котором будет располагаться дом.

Страхование недвижимости, приобретаемой на условиях ипотеки, является обязательным , что закреплено в 31 статье Федерального Закона об ипотеке. При получении ипотечного кредита на покупку загородного дома в Сбербанке также потребуется оформление страхового полиса.

Вся процедура страхования приобретенного по ипотечному кредиту от Сбербанка жилья прописывается при заключении договора, при этом условия оформления страховки должны трактоваться в сторону выгодоприобретателя. Также в случае отсутствия заранее оговоренных условий, залогодатель обеспечивает выплату страхового взноса самостоятельно по полной стоимости приобретаемого имущества . Если же окончательная стоимость недвижимости превышает ипотечное обязательство, то сумма оформления страховки должна быть не ниже цены ипотеки.

Каждый банк имеет свой список аккредитованных страховщиков. Подобный список Сбербанка довольно таки внушительный и включает в себя таких крупных игроков страхового рынка, как СОГАЗ, Ресо, Ренессанс Страхование, Страховую группу Спасские ворота, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование и множество других компании.

Страхование незарегистрированного или недостроенного частного дома

В последнее время приобрела популярность страхования домов, находящихся на этапе строения или в процессе оформления . Страховщик идет на выдачу страхового полиса даже без предъявления , тем более, что законодательно это не требуется.

Подводным камнем является сложности при получении страховых выплат в случае наступления случая, указанного в полисе . В данном случае от владельца потребуются документы, подтверждающие право собственности. Как правило, страховщики отказывают в выплатах по подобным полисам.

Чаще всего спорные вопросы, при оформлении полиса на недостроенное или незарегистрированное имущество решаются в ходе судебного заседания.

Более крупные компании могут потребовать от владельца дополнительный пакет документов . При предоставлении этих документов вероятность выплаты возрастает. Чаще всего в пакет дополнительных бумаг входит членская книжка СНТ или иной документ, подтверждающий наличие участка и строения на территории данного поселка или кооператива. Также обязательным является составление плана, детального описания будущего строения и приложение фотографических свидетельств .

В случае оформления страховки на 1/2 часть дома страховая компания может предложить более высокий процент стоимости полиса. Это связано с желанием страховщика застраховаться от возможности наличия неблагонадежных соседей, являющихся собственниками второй половины недвижимости. В случае, если клиент может предоставить компании гарантии надежности владельца второй половины дома, то страховка 1/2 части дома сравнится с общепринятыми процентами.

Страхование ипотечной недвижимости

Как сократить расходы при выборе страховки для недвижимости, приобретенной в ипотеку, и можно ли вообще самостоятельно выбирать страховщика, заключая договор с банком — об этом в видеоматериале от канала Бюллетень Недвижимости.