Порядок оформления ипотеки — как происходит сделка? Правила ипотечного кредитования.
26555Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.
Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.
Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:
- должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки ;
- должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
- должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.
Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.
После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.
Четвертое условие выдачи ипотеки - обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.
Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.
Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру .
После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.
Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.
Каковы условия получения ипотеки в 2018 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.
Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.
Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.
Итак, приступим!
1. Общие условия ипотечных займов в 2018 году
Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.
Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.
В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.
Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.
Все подробности об читайте в отдельной статье.
Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.
Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:
- выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
- выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
- требует залога в виде объекта покупки.
Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.
C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».
Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.
Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.
Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.
И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.
На нашем сайте есть развернутая статья о том, и как она работает.
2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов
Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?
Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.
На первый взгляд, всё достаточно просто.
Вы учитываете:
- процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
- способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
- размер первого взноса;
- общую сумму кредита.
Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.
Пример
Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.
Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.
Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.
Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.
В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:
| № | Банки | Ипотечные программы | Первый взнос | Срок кредита (в месяцах) | Процентная ставка | Максимальная сумма кредита
(в рублях) |
| 1 | Сбербанк | Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья | 20% | 360 | 12% | от 8 до 15 млн. |
| 2 | ВТБ 24 | Жильё на первичном и вторичном рынках | 15% | 180-360 | 13-15% | от 8 до 75 млн. |
| 3 | Райффайзенбанк | Квартира в новостройке | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | ЮниКредит | «Ипотека зовёт!» | 20% | 360 | 12% | Не установлена |
| 5 | Газпромбанк | Ипотека с господдержкой | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ
Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.
Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.
Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.
Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.
Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.
Подробнее об - в отдельной публикации.
Теперь – по порядку обо всех условиях.
Условие 1. Возраст
Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.
В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.
Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о – в соответствующей статье блога.
Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).
Условие 2. Трудовой стаж
Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.
Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.
Условие 3. Уровень дохода
Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.
По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.
Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
- общий доход супругов;
- доходы ближайших родственников (если они поручители);
- дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.
Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.
Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.
Условие 4. Брачные отношения и наличие созаемщика
Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
Хотите знать больше об , читайте соответствующую статью на сайте.
Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.
Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.
Условие 5. Срок кредита
Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.
Срок обуславливается:
- уровнем дохода клиента;
- возрастом;
- размером кредита.
В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.
Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.
Условие 6. Первоначальный взнос
Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.
Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.
В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.
Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат
В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.
Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.
Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.
Условие 8. Требуемые документы
Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.
В Сбербанке список документов следующий:
- паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
- документ о браке;
- документ, подтверждающий доходы;
- копия трудовой книжки;
- документы на объект займа.
Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.
Условие 9. Страхование
В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.
Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.
4. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.
Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.
Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.
Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.
Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.
При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.
Практикуются следующие способы регулирования:
- ограничение суммы досрочных платежей;
- длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
- усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т.д.).
Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.
В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.
Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».
5. Кто поможет выгодно взять ипотеку
Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.
Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.
В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.
Лидерами среди брокеров признаны фирмы:
«» - компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.
«Подбор Ипотеки
» - даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.
«Азбука Жилья
» - крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.
В 2019 году финансовое учреждение трижды снижало размеры процентных ставок по жилищному кредитованию, последнее изменение состоялось вначале августа текущего года. Сейчас предоставляются самые выгодные условия ипотеки в Сбербанке, на своем сайте банк предлагает рассчитать онлайн полную стоимость кредита для приобретения жилья с помощью предусмотренного ипотечного калькулятора.
Условия ипотечного кредитования в Сбербанке
Целью ипотечного кредитования является покупка недвижимости за заемные средства. Такого рода заимствование предполагает подписание:
- Кредитного договора для выдачи заемных средств.
- Ипотечного договора. Он предусмотрен для получения банком гарантии возврата выданного займа, поэтому приобретенное имущество становится объектом залога. Согласно такому договору, владельцем недвижимости является заемщик. При регистрации ипотеки нотариусом, на собственность накладывается обременение, она остается заложенной в банке до возврата всей суммы займа.
Банковская политика в области жилищного кредитования граждан направлена на предоставление физическим лицам доступных заемных средств, упрощение процедуры оформления документов. Ссудополучатели других финансовых учреждений могут оформить ипотеку в Сбербанке на более выгодных условиях – совершить рефинансирование (перекредитование) уже имеющихся рублевых и валютных жилищных займов.
Особенности ипотеки в 2019 году
Августовские изменения, внесенные в условия для ипотеки в Сбербанке, предоставили дополнительные выгоды заемщикам:
- Размер процентной ставки упал до минимального докризисного уровня.
- Снизилась минимальная сумма первоначального взноса. Сейчас она начинается с 15%.
Важными положительными особенностями банковских продуктов в текущем году являются следующие условия для получения ипотеки в Сбербанке:
- Для увеличения шансов получения ссуды на жилье кредитополучатели могут привлекать до трех созаемщиков, доход которых учитывают при расчете размера займа.
- Предусмотрен ряд удобных вариантов погашения кредита. При оформлении займа клиенту выдается кредитная карта и по его согласию банк может списывать с карточного счета средства.
- Существует возможность полного или частичного досрочного погашения займа без уплаты штрафных санкций.
- Ипотека оформляется социально уязвимым категориям населения (бюджетникам, молодым семьям, военнослужащим) по льготным программам. Часть расходов по таким видам заимствования компенсируется за счет государства.
Среди преимуществ ипотеки финансового учреждения в 2019 году можно назвать следующие моменты:
- отсутствие комиссии на взятие ссуды;
- возможность использования материнского капитала для погашения займа;
- можно получить скидку по процентной ставке при онлайн регистрации права собственности;
- льготы по процентным ставкам предоставляются зарплатным клиентам (получателям доходов на карту банка).
Участие в государственной программе «Молодая семья»
Рассчитывать на приобретение жилья по программе Молодая семья могут физические лица при условии, что один из супругов моложе 35 лет. Для таких заемщиков предоставление кредита на покупку недвижимого имущества возможно под годовую процентную ставку 9% при предоставлении справки о зарплате или 10% – при отсутствии подтверждения официальных доходов.
Льготная ипотека для бюджетников
В банке по специальной программе проводится кредитование работников бюджетной сферы – молодых ученых, учителей. Для них предусмотрена господдержка за счет финансирования части стоимости жилья. Заемщику выдается государственный жилищный сертификат и после открытия банком на его имя счета при оформлении социальной ипотеки перечисляются средства из федерального бюджета.
Условия выдачи ипотеки в Сбербанке
Оформление заявки на получение ипотечной ссуды возможно в отделении Сбербанка. Удобным для клиента вариантом будет подача заявления онлайн. Принятие банком решения насчет выдачи кредитных средств осуществляется на протяжении 2-5 дней. После того как сотрудники кредитной организации убедятся в платежеспособности клиента и одобрят ипотеку, заемщику приходит сообщение на мобильный телефон.
Возраст заемщика
Брать ипотеку можно гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию по месту проживания. Заемщик должен быть старше 21 года. Получить жилищный заем могут пенсионеры. Для них сроки погашения кредита могут быть уменьшены, так как в день окончания ипотечного договора возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Предельный возраст кредитополучателя снижается до 65 лет в случае отсутствия подтверждения официального дохода.
Трудовой стаж
При оформлении займа на покупку жилой недвижимости заемщик должен иметь не менее шести месяцев трудового стажа на текущем рабочем месте. За последние пять лет общий стаж его должен составлять не меньше 1 года. Требования по наличию общего стажа не касаются зарплатных клиентов – работающих граждан и пенсионеров, которые получают выплаты на банковский счет.
Постоянный стабильный доход
Сбербанк выдает ипотечный кредит под выгодные процентные ставки и желает получить гарантии возврата заемных средств, поэтому предъявляет высокие требования к платежеспособности клиента. Кредитополучатель во время подписания договора займа должен иметь стабильный доход, а рассчитанная сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% его заработной платы.
Хорошая кредитная история
Свидетельством надежности, платежеспособности клиента является его безупречная кредитная история. Для одобрения заявления на выдачу кредита проверяются все предыдущие заимствования клиента. Если служба обнаружит нарушение кредитополучателем графика платежей или случаи неполного внесения очередного взноса, возможен отказ в предоставлении жилищного займа.
Какие документы нужны для получения ипотеки
Для рассмотрения заявки на получение жилищного займа, вместе с анкетой необходимо предоставить банку пакет документов:
- паспорт;
- справку о доходах заемщика;
- документы по объекту недвижимости, по которому будет проводиться оформление залога.
При отсутствии подтверждения официального дохода можно предъявить один из документов:
- водительское удостоверение;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховой номер индивидуального личного счета.
При привлечении для получения ипотечного займа созаемщика, необходимо предъявить его паспорт и справку о доходах. При оформлении ссуды по программе Молодая семья дополнительно предоставляется Свидетельство о браке и о рождении ребенка. После одобрения заявки в банк подаются документы по кредитуемому имуществу и вносится первоначальный взнос.
Электронная регистрация сделки
Клиенты кредитной организации могут осуществить регистрацию купли-продажи онлайн без посещения Росреестра. Заемщику необходимо сдать документы по недвижимости менеджеру банка и уплатить госпошлину в размере 1400 рублей. Таким способом можно зарегистрировать:
- договор долевого участия в строительстве жилья вместе с застройщиком;
- право собственности на сданное в эксплуатацию жилье или на квартиру на вторичном рынке, оформленную после 1998 года.
Стоимость регистрационных услуг находится в пределах 5550-10250 рублей, она зависит от региона проживания клиента и типа жилья. После завершения процедуры выписка из единого государственного реестра недвижимости поступает на электронную почту нового владельца имущества. Условия ипотеки в Сбербанке предусматривают для совершивших регистрацию права собственности онлайн снижение базовой процентной ставки в размере 0,1%.
Условия ипотечного кредита в Сбербанке
Деятельность финансового учреждения направлена на разработку ипотечных программ под конкретного клиента – его запросы и возможности. Ознакомиться с предложениями по жилищному кредитованию заемщики могут на сайте банка. Для выбора оптимального варианта кредитования предоставляется кредитный калькулятор Сбербанка. С его помощью можно рассчитать максимальный размер займа при имеющихся доходах, получить примерный график выплаты кредита.
Новостройка
По этому виду кредитования можно заимствовать средства на покупку готового жилья в новостройке или приобрести недвижимость на этапе строительства. Подобрать жилье клиенты могут в разделе Дом Клик, где застройщики предлагают квартиры в 127 жилых комплексах. Условия ипотеки в Сбербанке на покупку квартиры в новостройке следующие:
- размер первоначального взноса составляет не менее 15% стоимости квартиры;
- максимальная сумма кредита не должна превышать 85% заложенного имущества;
- предельный период кредитования составляет 30 лет;
- минимальная сумма кредита не должна быть меньше 300000 рублей.
По такому заимствованию кредитополучателю предлагается базовая процентная ставка 9,5%. При отсутствии подтверждения официального дохода основные условия не изменяются. Исключение касается процентной ставки – она составляет 10,5% и первоначального взноса – его размер не должен быть меньше 50%. С 10 августа 2019 года действуют минимальные ставки по жилищному кредитованию при покупке квартиры у компании-продавца, которая компенсирует заемщику часть процентов.
Согласно условиям Акции, от застройщика можно получить низкую процентную ставку 7,5% при предоставлении заверенной справки о зарплате и 8,5% в случае ее отсутствия. Минимальные ставки действуют на протяжении 7 лет. Существует возможность получения заемных средств двумя частями. Первая часть денег выдается после регистрации долевого участия в строительстве, а вторая перечисляется до истечения 24 месяцев после первого транша и до подписания акта передачи.
Готовое жилье
По такому виду кредитования можно покупать вторичное жилье. Для оформления залога жилого имущества можно использовать приобретаемую квартиру или уже имеющуюся недвижимость. Согласно условиям ипотеки в Сбербанке, заемные средства выдаются:
- на срок до 30 лет;
- в пределах сумм – от 300000 рублей, но не больше 85% стоимости жилья;
При заимствовании для покупки жилья на вторичном рынке, размер первоначального взноса начинается с 15% стоимости недвижимого имущества и составляет не меньше 50% при отсутствии подтверждения официального дохода кредитополучателя. Процентная ставка при предоставлении заверенной справки о зарплате равняется 9,5%, в противном случае она составляет 10,5% годовых.
Загородная недвижимость
Особый ипотечный продукт предусмотрен для покупки загородной недвижимости. Заемные средства могут использоваться для:
- приобретения земельного участка;
- покупки или строительства дачи и других потребительских помещений.
Средства выдаются на следующих условиях ипотеки в Сбербанке:
- внесение первоначального взноса размером не меньше 25% стоимости кредитуемого объекта;
- предельный период заимствования равняется 30 годам;
- размер кредитных средств составляет от 300000 рублей до 75% от суммы кредита.
Строительство дома
За счет полученных заемных средств можно осуществлять индивидуальное строительство жилья собственными силами или с помощью застройщика. Деньги выдаются под 10% годовых. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают выдачу средств на строительство жилого дома:
- в сумме от 300000 рублей до 75% стоимости объекта;
- на срок до 30 лет;
- при внесении первоначального взноса от 25% оценочной стоимости недвижимости.
Военная ипотека
Воспользоваться таким видом заимствования для покупки квартиры могут военнослужащие спустя 3 года после прохождения регистрации и зачисления в реестр участников накопительно-ипотечной системы. В настоящее время ежегодные перечисления из государственного бюджета на личный счет военнослужащего составляют 260000 рублей. При низкой стоимости жилья заемщик может воспользоваться накопленной частью для внесения первоначального взноса и чтобы погасить долг.
При недостаточности средств необходимо дополнительно вносить незначительные суммы собственных денег. Получить кредит под 10,9% годовых военнослужащие могут:
- после исполнения 21 года;
- на срок от 3 до 20 лет или до достижения возраста 45 лет;
- на сумму 2200000 рублей
- при внесении 20% стоимости жилья.
При покупке жилья в кредит заемщик может воспользоваться средствами материнского капитала для погашения части задолженности. Это не повлияет на размер процентной ставки. При оформлении ссуды заемщики дополнительно подают Государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счету. После получения кредита необходимо на протяжении 6 месяцев обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств.
Процентная ставка по ипотеке в Сбербанке
При оформлении жилищного кредитования указывается базовая процентная ставка, которая предоставляется зарплатным клиентам. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают ее снижение на 0,1% при регистрации права собственности онлайн или увеличение:
- на 1% при отсутствии страховки жизни и здоровья;
- на 0,5% для клиентов других банков.
Базовые ставки по ипотечным продуктам предоставлены в таблице:
| Название продукта | Ставка при наличии справки о доходах (%) | Ставка при отсутствии справки (%) |
| Новостройки | Обязательное страхование ипотечного кредитаНедвижимое имущество при оформлении кредита поступает финансовому учреждению в залог и служит гарантией возврата средств. Условия договора кредитования предполагают обязательное страхование объекта недвижимости на случай его порчи или полной утери. Так финансовое учреждение старается оградить себя от риска утраты залога и невозврата заемных средств.
Добровольное страхованиеПри отказе от покупки страховки финансовое учреждение при выдаче кредитных средств повышает базовую процентную ставку на 1% годовых, хотя страхование жизни и здоровья граждан не является обязательным. Оформление страховки может помочь при утрате работы или болезни. В таких случаях обязательства по погашению задолженности переходят к страховой компании. Видео
|
Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите : что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2019 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.
Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!
Итак, из представленной статьи вы узнаете:
- Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
- Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
- Какие этапы включает оформление ипотеки;
- Основные условия выдачи ипотеки в России;
- Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
- Какие банки предлагают лучшие условия;
- К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.
Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.
Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.
О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске
Что представляет собой ипотека?
Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.
Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .
При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.
Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.
1.1. Смысл ипотеки
Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.
Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.
Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.
Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.
По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.
Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .
При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:
- оформление регулируется федеральными законами;
- целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
- длительный срок кредитования (до 50 лет);
- более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.
Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.
1.2. История развития
Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.
Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.
В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.
Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.
1.3. Преимущества и недостатки ипотеки
Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.
Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:
- Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки . В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
- Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
- Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.
Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :
- Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
- Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
- Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
- Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
- Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.
Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.
2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит? 📊
Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.
Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.
Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.
Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .
Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.
Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.
Обзор основных видов ипотечного кредитования в России
3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 📑
Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.
В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.
Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :
- по цели кредитования;
- в зависимости от валюты займа;
- по виду недвижимости, которая будет куплена;
- по способу расчета ежемесячных платежей.
Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.
Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .
По этому принципу можно выделить две группы:
- ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
- гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.
Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:
- более низкая ставка;
- возможность нецелевого использования средств.
При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.
Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.
Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.
Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.
По цели оформления принято выделять:
- Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия , выгодная процентная ставка . Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением . Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
- Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая . Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
- Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
- Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса , загородного дома , земельного участка или коттеджа . На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.
Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.
После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.
Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов
4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ 📝
В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.
1) Ипотека с господдержкой
Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.
К ним относятся:
- семьи, относящиеся к многодетным;
- граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
- низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
- инвалиды;
- иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.
Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.
Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:
- субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
- более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
- продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.
Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.
2) Военная ипотека
Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.
На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.
3) Ипотека для молодой семьи
Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.
Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:
- один из супругов моложе 35 лет;
- официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.
4) Ипотека для молодых специалистов
Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».
Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.
Условие 8. Процентная ставка по ипотеке
В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 -14% в год.
Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .
Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.
Условие 9. Порядок выплат
Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:
- дифференцированные;
- аннуитетные выплаты.
В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.
В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.
Условие 10. Страховые взносы
Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.
Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.
Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.
Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора
8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 💻💸
Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.
Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.