Кредитные предложения банков под строительство жилого дома. Ссуда на строительство частного дома — разновидности и способы получение
Программа кредитования на постройку дома является наиболее рискованной для любого банка. Поэтому процедура оформления данной ипотеки наиболее сложная и трудоемкая. В последние годы данная программа и вовсе была пересмотрена. В 2018 году немногие банки готовы взяться за кредитование ипотеки на строительство частного дома, а потому соискателям будет стоит большого труда получить ссуду.
Как взять в Россельхозбанке кредит на строительство жилого дома - условия
Основными требованиями, которые Россельхозбанк предъявляет к соискателям, являются залоговое обеспечение и поручители. В виде начального залога может выступать земля, на которой ведется строительство. Однако наиболее оптимальным в этом случае будет предоставить в качестве обеспечения другую недвижимость. Она же может быть и дополнительным обеспечением.
Немаловажным моментом остается и подтверждение стабильных доходов, достаточно высоких, чтобы покрывать требуемые выплаты по кредиту. В случае неуверенности в финансовом благосостоянии клиента, банк может потребовать поручителей или созаемщиков.
Ипотечный кредит на строительство в Россельхозбанке выдается двумя частями. Поскольку это целевой заем, то обо всех растратах необходимо будет предоставлять отчеты. Только в этом случае можно рассчитывать на получение второй части ссуды.
Также стоит обратить внимание на статус земли, отведенной под строительство. Она должна быть рассчитана на индивидуальное жилищное строительство, иначе банк просто не будет рассматривать заявку. Соискатель должен также обладать начальной суммой, которую Россельхозбанк потребует в качестве первоначального взноса.
Документы для оформления ипотечного кредита в Россельхозбанке достаточно стандартны:
- паспорт гражданина РФ;
- официальные подтверждения доходов, возможно и со стороны поручителей;
- любые другие документы, способные составить положительное мнение о платежеспособности соискателя и его добросовестности - вплоть до квитанций о коммунальных платежах;
- документы на владение земельным участком со статусом индивидуального жилищного строительства;
- положительным моментом будет предоставление конечной сметы строительства, его сроки, чертежи, максимально приближенная сумма всех расходов;
- доказательства наличия первоначальной суммы для строительных работ;
- если поднимается вопрос о дополнительном залоге - потребуются документы и на него, в соответствии с требованиями банка.
Россельхозбанк предлагает сумму ипотечного кредита от 100 тыс. до 20 млн. рублей сроком до 30 лет. Сумма не может превышать 85% от требуемого на строительство частного дома объема средств. Процентная ставка обсуждается в отдельном порядке, все будет зависеть от сроков и величины кредитования. В рамках предлагаемой программы есть возможность оформить ссуду под материнский капитал. Банк также потребует 15% от суммы в качестве первоначального взноса.
Ипотека на строительство в Россельхозбанке — рассчитать под материнский капитал
В условиях существуй программы материнского капитала, Россельхозбанк предлагает наиболее оптимальные варианты его использования. По условиям использования, он может быть задействован в улучшении жилищных условий. Кредит на постройку дома становится именно таким вариантом.
Безналичные средства материнского капитала могут быть задействованы как первоначальный взнос, или же как выплата на погашение взятой ссуды. Условия кредитования лиц, владеющих материнским капиталом, останутся стандартными. Однако существуют возможности, по которым молодые семьи могут рассчитывать на несколько более льготные условия получения займа:
- размер первоначального взноса может быть уменьшен до 10%;
- есть возможность получить отсрочку по выплате процентов до трех лет.
Ипотека на строительство под материнский капитал
Ипотека на строительство частного дома под материнский капитал становится хорошей возможностью молодым семьям улучшить жилищные условия. При этом нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится три года. Подавать заявку на получение кредита можно сразу по получению социального сертификата - его наличие является обязательным для банка.
В итоге есть два основных варианта, по которым молодая семья может рассчитать использование материнского капитала в рамках ипотечного кредита. В первую очередь это его использование как первоначальный взнос по займу, в этом случае он фактически увеличит выдаваемый кредит, одновременно погашая первый взнос. Другой вариант - погашение ипотеки разовой выплатой.
Стоит также учитывать, что использование материнского капитала потребует большего времени на сбор и оформление нужных документов. Перевод средств должен получить одобрение в Пенсионном фонде, после чего только банк готов будет начать оформление ипотеки.
Калькулятор расчета процентов
Кредит на строительство частного дома – популярный продукт в банках. Желая стать владельцем недвижимости, клиенты предпочитают вкладывать средства в создание «дома мечты», а не воплощение инженерной мысли. Условия кредитования зависят от того, где взять кредит на строительство дома или дачи: в крупном государственном банке или или у местного регионального банка.
Оформив кредит под низкий процент у непроверенного займодателя, клиенты рискуют потерять первоначальный взнос или выплачивать завышенные проценты.
Как лучше взять кредит на строительство дома или дачи
Оптимальный способ оформления кредита на постройку дома – оставить заявку через интернет и получить предварительные решения. Далее, в случае положительного решения необходимо прийти в офис банка. Менеджер по кредитованию разъяснит нюансы и расскажет о возможных издержках. Если все строит, то деньги можно получить сразу или в тот же день.
Заявка онлайн – сегодня это удобный и быстрый способ для современного человека, ценящего свое время. Тем более, не выходя из дома, можно отправить заявки сразу в несколько банков.
При выборе банка по кредиту на строительство необходимо обращать внимание на следующие параметры:
- отзывы заемщиков
- условия предоставления кредита
- способы погашения
- репутацию на рынке.
Кредитные учреждения, как правило, не стремятся «нажиться» на клиентах и дорожат своей репутацией. Популярность продукта говорит о его удобстве – если кредит на строительство загородного дома (дачи, апартаментов) выбирают, значит, банк вызывает доверие.
Срок кредитования зависит от платежеспособности заемщика и условий продукта. Ставить минимальные условия, не учитывая дополнительные расходы на страхование, комиссионные сборы и непредвиденные ситуации, рискованно. Но и устанавливать максимальные границы, имея возможность вносить досрочно, нерационально – сумма переплаты будет больше.
Строительство бани или дополнительных сооружений оптимально профинансировать, используя потребительское кредитование: проценты будут выше, но без залога и поручителей.
Оформление имеющейся собственности в залог целесообразно при крупных займах: в качестве обеспечения возврата кредита это – лучший вариант, гарантирующий льготные кредиты на строительство.
Лучшие банки для кредита на строительство дома
Ниже представлен рейтинг ТОП-5 лучших российских банков, предлагающих наиболее выгодные условия по кредитам на строительство дома и дачи. Рейтинг составлен специалистами в области кредитования и рекомендуется обратить внимание на эти банки и оставить заявки.
Кредит наличными на строительство частного дома и дачи от Альфа-Банка
Один из крупнейших частных банков России предлагает оформить кредит наличными всем клиентам 20-64 лет, без сбора различных справок и предоставления залога..
Процентные ставки привлекают внимание заемщиков: от 11,99% «зарплатным» клиентам и от 13% — всем остальным. Сумма кредитования варьируется от пожеланий заемщика – но не более 3 млн. рублей на срок до 7 лет. Этой суммы и срока будет достаточно, чтобы подобрать для себя комфортный платеж.
Полученные деньги, можно направить на любые цели, в том числе и на строительство, ремонт частного дома и дачи.
Выгодные проценты по кредиту на строительство загородного дома от «ОТП Банка»
Дочка венгерского банка в России «ОТП Банк» не разделяет линейку кредитных продуктов по потребностям клиентов, предлагая оформить ссуду на любые цели потенциальным заемщикам в возрасте 21-65 на 5 лет.
Взять кредит без залога и поручителей в «ОТП Банке» легко: проценты – от 11,5%, до 750 тыс. рублей.
Заемщик имеет право получить кредитные средства и распорядиться ими по своему усмотрению: условия кредитования не обязывают отчитываться перед компанией за потраченную ссуду.
Ставка 11,5% — высокая для ипотеки и жилищного кредитования, но подавшие заявку имеют весомое преимущество: возможность сдвинуть дату платежа (за услугу взимается комиссия согласно тарифам компании).
Кредиты «ОТП Банка» легко погашать: в терминалах, на сайте, денежным переводом в других платежных организациях или банках.
Льготный кредит для пенсионеров на строительство дома от Совкомбанка
Вы пенсионер, и Вам необходим кредит на строительство? Набирающий популярность у пенсионеров, банк предлагает получить кредит под низкий процент на осуществление задуманных целей: построить дом, дачу, баню или улучшить жилищные условия.
Оформить кредит можно без лишних хлопот и «бюрократии». Достаточно оставить заявку на сайте банка и получить предварительный расчет и решение по кредиту в течении нескольких минут.
Экспресс-кредит на строительство дома без справок и поручителей от Ренессанс Кредита
Широкая сеть каналов погашения («М.Видео», терминалы банка, «Евросеть», «QIWI») упрощает внесение ежемесячных платежей и снижает риск возникновения просрочек по кредиту.
Потребительский кредит в Сбербанке на строительство и ремонт
Государственный и главный банк страны — Сбербанк предлагает оформить потребительский кредит на любые цели, в том числе на строительство частного или дачного дома без залогов и поручителей. Данная программа отлично подойдет тем, кому срочно необходимы деньги на ремонт иил строительство собственного дома.
Непосредственно на сайте можно сделать расчет и оставить заявку на кредит. Практически сразу Вы получите ответ от банка. Для оформления необходимо иметь подключенный «Сбербанк-Онлайн».
Если Вы рассматриваете государственные банки Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк для того, чтобы взять кредит на строительство дома, то однозначно из этих банков фаворитом будет являться именно Сбербанк. Но не забывайте, что оформить кредит в государственных банках, чуть сложнее чем оформление в коммерческих банка, которые перечислены в нашем обзоре.
Мечты о своем доме могут стать реальностью даже для тех, кто не имеет личных средств на строительство. Сегодня банки Москвы предлагают программы на постройку жилого дома. Для многих условия предоставления такой ссуды будут значительно выгоднее по ряду причин:
- в банке можно оформить кредитную линию и расходовать средства по мере продвижения строительства, проценты в этом случае будут начисляться только на снятую со счета сумму;
- для молодых семей многие банки предоставляют возможность оформления ипотеки ;
- если на этапе строительства вам потребуется большая сумма, чем вы планировали, вы можете рассчитывать на льготный период по уплате основного долга.
Условия ипотеки на строительство дома в Москве
С перечнем банков, предоставляющих ипотечный кредит, вы можете ознакомиться на нашем сайте. Процентную ставку и сумму платежа в месяц рассчитает кредитный калькулятор. Заявка подается на сайте банка или при личном обращении в отделения банков в Москве .
Ипотека на строительство частного дома в Москве выдается в большинстве банков на срок до 30 лет по ставке от 10%. Одно из условий – оформление залога на землю или на имеющуюся недвижимость. Если вас интересует ипотека под строительство дома без первоначального взноса, то вам необходимо будет составить договор поручительства и предоставить банку подтверждение своей платежеспособности.
Огромное количество людей мечтает о собственном красивом доме за чертой города. Но, к сожалению, финансовые возможности часто не способствуют осуществлению этой мечты. Ипотека на строительство дома дарит реальный шанс начать обустройство. Несмотря на то, что сама фраза «строительство частного дома» у многих ассоциируется с чем-то финансово неподъемным, по сравнению с покупкой квартиры это может быть менее затратным.
Многие граждане ошибочно полагают, что ипотека может быть оформлена только на покупку готового дома или квартиры. Вместе с тем, этот вид кредитования выдается и на строительство дома.
В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека на строительство дома, ее виды и особенности оформления.
Особенности получения ипотеки на строительство
Ипотека, как один из видов кредитных продуктов, является самым дорогостоящим и для банка представляет максимальный финансовый риск. Большая сумма займа и длительный срок кредитования заставляют банки предъявлять особые требования к заемщикам.
Сразу следует сказать, что согласие банка на выдачу ипотеки под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья.
С чем это связано? Все с тем же финансовым риском. Дело в том, что предоставляя крупный займ на готовые апартаменты, недвижимость по условиям договора является залогом, что снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком.
Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.
Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика.
С точки зрения требований, которые банки предъявляют к заемщикам, ипотека на строительство дома ничем не отличается от ипотеки на покупку готового дома. Вместе с тем, процентная ставка и сумма первоначального взноса, обязательного по программе кредитования могут отличаться.
Если сравнить два продукта по ипотеки в Сбербанке России, то разница между ними составит 0,5% в пользу покупки готового жилья. Кроме этого, придется клиенту предоставить и ликвидный заем на весь период кредитования, что для многих является затруднительным.
В случае же с оформлением ипотеки на готовое жилье, сама недвижимость уже может выступать в качестве залога.
А вот ВТБ-24 предлагает более лояльные условия заемщикам, которые хотят оформить ипотеку на строительство. Банк позволяет указать земельный участок, на котором будет проходить застройка в качестве основного залога. Но при этом земельный участок на момент совершения сделки, уже должен находиться в собственности заемщика, а не оформляться под ипотеку.
Купить или построить?
Если вы до сих пор не решали для себя,что выгоднее: приобрести готовые апартаменты или взять ипотеку на строительство, давайте сравним оба варианта, чтобы найти оптимальное решение.
Преимущества ипотеки на строительство дома
Многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают ипотеку на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа. Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты. А все расходы по материалам, работам и согласованию покрывает сумма ипотеки.
Также такие программы предполагают самостоятельный выбор застройщика. Порой крупные строительные организации сотрудничают с банками, что дает возможность оформить займ на льготных условиях.
Согласно статистике, банки не выдают кредит без залогового имущества в 99% случаев. Оценке подлежит, как правило, крупная недвижимость: дача, квартира, автомобиль, дом. При этом нужно учитывать, что займ не может превышать 70% от стоимости ликвидного имущества.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотека на строительство дома относится к целевым займам и выдавать она может траншами. Что это означает?
Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 1-2 миллиона рублей, когда можно взять займ тремя частями в течение 5 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.
Конечно, можно обращаться за ссудой и не один раз, беря небольшие суммы, но при этом придется каждый раз проходить процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы.
В случае же с периодичными займами, договор будет оставаться тот же. Но, согласно условиям основного документа, каждый год, например, клиент будет получать на свой счет оговоренную сумму денег. Соответственно и график платежей на год рассчитывается исходя из величины этой суммы, а не всего долга.
Как будем платить?
Какой вариант погашения кредита лучше выбрать? Сегодня банки предлагают два вида погашения займа: дифференцированный и аннуитетный.
Суть дифференцированного варианта сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток долга.
В начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться. По это причине, несмотря на экономическую целесообразность, многие клиенты отказывают от такого варианта графика погашения. Неравномерная финансовая нагрузка не позволяет правильно распределить силы и взять ипотеку на срок в 5-10 лет.
Стоит отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с дифференцированным погашением, сумма постепенно снижается, а вот аннуитетный одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.
Аннуитетный платеж предполагает оплату долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.
Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.
Требования к заемщикам от банков
Как уже говорилось выше, ипотечное кредитование на строительство дома представляет для банка максимальный финансовый риск. Именно поэтому кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам.
Некоторые банки не кредитуют лиц с временной регистраций, а вот Транскапитал, ВТБ 24 и Райффайзен выдает ипотеку иностранцам.
В этом случае клиенту обязательно нужно будет предоставить национальный паспорт государства, резидентом которого он является. Информация из паспорта должна быть переведена на русский язык и нотариально заверена.
Впервые обращаясь в кредитное учреждение за ипотекой, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать необходимую сумму займа. Каждый банк выдает свое заявление, где могут быть самые разные вопросы.
Эти данные необходимы банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Это алгоритм проверки, который учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.
У каждого банка свои требования к кредитному баллу, но, как правило, программа учитывает следующие данные:
- возраст клиента;
- специальность и квалификация;
- место работы и продолжительность трудового стажа;
- семейное положение;
- наличие дополнительного дохода.
Что касается документов, подтверждающих доход, то идеальным вариантом является предоставление справки 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия. Но справедливости ради стоит заметить, что многие граждане сегодня получают так называемую «серую зарплату» в конвертах, поэтому не могут официально подтвердить свой доход.
Справка в обязательном порядке должна быть подписана главным бухгалтером или директором. Если справка подписывается ответственным лицом по доверенности, то сотрудник банка может потребовать у вас копию доверенности в дополнении к справке.
Некоторые банки не принимают ни одного документа, кроме справки 2-НДФЛ, но такие банки, ка ВТБ-24, Райффайзенбанк, Металлинвест рассматривают и другие формы подтверждения дохода.
Для того чтобы оформить ипотеку на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:
- паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
- ИНН (оригинал и копия);
- Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
- заявление заемщика;
- документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
- справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
- копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).
Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:
- водительское удостоверение (копия и оригинал);
- загранпаспорт;
- военный билет;
- свидетельство о браке/разводе;
- документы, подтверждающий дополнительный доход.
Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?
Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.
Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.
Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.
Кроме того, всем известно, что банки получают основную прибыль именно с кредитных продуктов, поэтому они заинтересованы в длительном периоде действия договора. Поэтому если заемщик чувствует, что, рассчитанный по стандартной схеме график платежей сложен для него, лучше сразу сказать об этом кредитному инспектору и попросить другой расчет. В некоторых случаях, банки могут пойти навстречу и предоставить клиенту право выбора по способу платежа: аннуитетный или дифференцированный.
Размер ставки зависит от выбранного банка и может варьироваться в зависимости от пакета предоставленных документов. Чем ниже финансовый риск для учреждения, тем выгоднее ставку может оно предложить заемщику.
Также на размер процентной ставки могут влиять такие факторы, как срок кредитования, условия, размер первоначального взноса.
Размер процентной ставки – это первое на что обращает внимание клиент, подбирая банк для оформления ипотеки. Вместе с тем, на конечную сумму переплаты влияет не только данный фактор. Важно обращать внимание на комиссии, дополнительные сервисы, страхование и штрафные санкции, которые выставляет банк. Порой заниженная процентная ставка с лихвой перекрывается размером комиссий и дополнительным видом услуг, который автоматически включается банком в ипотечный портфель.
Процесс оформления ипотеки
Зачастую заемщики, принимая для себя решения об оформлении ипотеки, не представляют всю процедуру заключения сделки.
Процесс этот может растянуться от нескольких дней до нескольких недель. Самую длительную процедуру в данном процессе занимает проверка ликвидности залогового имущества. Для минимизации рисков, банку необходимо тщательно проверить платежеспособность клиента и предмет залога.
Схема сотрудничества зависит от выбранного банка, но, как правило, она выглядит следующим образом:
Шаг 1. Клиент обращается в банк с заявлением на ипотеку.
Шаг 2. Клиент собирает пакет документов и предоставляет их в банк.
Шаг 3. Банк принимает решение о выдаче кредита.
Шаг 4. При положительном решении начинается сбор документов по земельному участку, выбору строительной компании.
Шаг 5. Клиент передает собранные документы в банк для проверки. На данном этапе также проходит проверка ликвидности залогового имущества.
Шаг 6. Оформление документов в Росреестре и наложение обременения на земельный участок, который выступает в качестве залогового имущества.
Шаг 7. Процедура подписания договора
Шаг 8. Перечисление заемных средств на расчетный счет клиента (или на счет строительной компании).
В некоторых случаях кредит может быть осуществлен двумя-тремя траншами. Это производится по двум причинам. Во-первых, снимает с клиента дополнительную финансовую нагрузку и позволяет взять займ только на ту сумму, которая необходима на данном этапе строительства. Во-вторых, банк оставляет за собой право контроля целевого использования денег.
В этом случае, после истечения первого срока кредитования, клиент обязан предоставить в банк финансовую отчетность о целевом использовании займа. Банк проверяет и осуществляет второй транш.
После завершения строительства, заемщик оформляет дом, как готовый объект недвижимости. В дальнейшем, если заемщику нужны дополнительно средства для отделочных работ, земельный участок становится уже залогом с недвижимостью, что значительно снижает для банка финансовый риск. Для клиента это является возможность получения кредита по сниженной процентной ставке.
Как платить меньше?
Учитывая большую сумму займа и длительный срок кредитования, многие банки предлагают клиентам снизить финансовую нагрузку и оформляют отсрочку выплаты основного долга. Это позволяет клиенту в течение 2-3 лет выплачивать банку только проценты за пользование займом. Учитывая то, что процесс постройки всегда сопряжен с непредвиденными финансовыми расходами, для многих клиентов — это реальная возможность взять ипотеку и не попасть в долговую зависимость с первых же месяцев.
Видео. Нюансы оформления ипотеки на строительство
Заключение
Учитывая все вышеописанные условия ипотечного кредитования, для некоторых заемщиков обычный потребительский займ может показаться более простым и выгодным решением. Но этот вид кредитования тоже имеет свои недостатки.
Сумма потребительского займа редко превышает 1-1,5 миллиона рублей. Да и максимальный срок кредитования будет 5-7 лет.
Видео. Ипотека на строительство дома
Ипотека на строительство дома связана с длительностью возведения объекта, под который берется кредит и некой неопределенностью. Действительно, за время стройки может существенно ухудшиться финансовое положение заемщика, измениться стоимость работ, материалов и даже цена на недвижимость. Поэтому подобные программы кредитования практически во всех банках обладают достаточной гибкостью, а их условия корректируются в зависимости от ситуации.
Для многих строительство собственного дома намного выгоднее, чем приобретение готового жилья: при правильном выборе подрядчиков возведение нового объекта в итоге может обойтись гораздо дешевле. Особенно существенные финансовые преимущества получают те, у кого уже имеется земельный участок, на котором можно построить дом.
Ипотека на строительство частного дома: обеспечение
Такой вид ипотеки подразумевает крупную сумму денег, и без залога в ней не обойтись. Согласно ГК РФ способы обеспечения обязательств по ипотеке - поручительство и залог, причем они могут использоваться и одновременно, и по отдельности.
В качестве залога может вступать любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности, которое по оценочной стоимости не меньше одалживаемой суммы. Такое имущество не должно иметь каких-либо обременений.
В отличие от ипотечной покупки квартиры, где она выступает залогом, строящийся дом - это «объект будущего», а не настоящего, а потому не может быть заложен. Что же делать? Если заемщику принадлежит участок, то заложить разрешается его. Также можно заложить принадлежащую ему квартиру, дом или иную недвижимость.
Незаконченный объект строительства иногда тоже может быть принят банком как залог: речь идет о случаях, когда имеется высокий процент готовности здания. После сдачи дома в эксплуатацию и оформления права собственности можно произвести переоформление залога, где он будет фигурировать уже как готовый объект недвижимости.
Что же касается поручительства, это весьма распространенное явление при оформлении ипотеки на строительство жилого дома - ведь стоимость заложенной недвижимости не всегда покрывает риски банка. Если банк требует поручителя, а его вам найти трудно, то можно привлечь несколько человек в качестве созаемщиков. Однако помните о том, что в этом случае в дальнейшем они будут и вашими сособственниками.
Если же строительство будет производиться семейной парой, то оба супруга по закону обязаны выступать в роли созаемщиков (если другие условия не оговорены в брачном договоре), тогда для подтверждения платежеспособности будет учитываться их общий доход, что повысит шансы на получение кредита.
Требования к объекту строительства
Нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты. Банк должен убедиться в том, что ваше строительство - реально осуществимый процесс, а также в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а «приземленными» документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований:
- Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом: изначально надо получить все разрешения, заказать проект, утвердить его, чтобы после окончания строительства при сдаче дома в эксплуатацию не возникло проблем. О «самострое» речи быть не может.
- Особое внимание уделяется банком документации на имеющийся у вас земельный участок. Если он в вашей собственности - хорошо, если на праве аренды - тоже неплохо (правда, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть предназначен для строительства индивидуального жилья. Очень хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.
Ипотека под строительство дома: условия
В любом банке есть общие требования к договору ипотеки для частных домов, которые диктуются ФЗ № 102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке», а вот условия могут несколько различаться. Процентная ставка, срок кредитования, первоначальный взнос, ограничения по кандидатурам заемщиков - все это определяется индивидуально, исходя из политики банка и его финансовых возможностей. Обязательное дополнительное условие банков - страхование объекта ипотеки, а также жизни заемщиков (созаемщиков) и страхование данных лиц от потери трудоспособности.
В большинстве случаев банки выдают положительное решение лицам, которые могут подтвердить свое устойчивое финансовое положение, позволяющее осуществлять крупные ежемесячные выплаты по кредиту. Для этого заявителю следует предоставить справку с места работы, где будет указан его официальный доход. В одних банках требуется справка строго по форме 2-НДФЛ, в других допускаются свободные формы (однако даже в этом случае доход должен быть подтвержден официально). У многих кредиторов существуют ограничения по возрасту, исключающие студентов и пенсионеров; некоторые банки деньги выдают только гражданам России.
Безусловно, строительство - это рисковый процесс, который может затянуться или вообще остановиться. И банки берут это в расчет. Поэтому процентная ставка может зависеть от срока ипотеки. Первоначальный взнос (сумма и способы внесения) тоже различен, а некоторые банки для этих целей допускают использование средств материнского капитала.
Кстати, кредитные средства могут выдаваться банками не как единоразовая выплата, а поэтапно. Причем привязка последующих выплат может быть сделана не к конкретному периоду, а к окончанию определенного этапа строительства. Такой подход очень удобен, поскольку сокращает затраты на уплату процентов по кредиту.