Процедура изъятия кредитного автомобиля банком. В каких случаях банк может отобрать автомобиль купленный в кредит? Цены на авто забранные за долги банков

23 Июль, 2014 | 15:01 5 350

Может ли банк отобрать машину приобретенную в кредит?

Приобретение автомобиля посредством привлечения банковских кредитных средств является довольно непростым и затратным процессом, однако несмотря на это многие российские граждане оформляют автокредиты, так как другой возможности сесть за руль собственной машины у них попросту нет.

Между тем, в жизни каждого заемщика в определенный момент может возникнуть ситуация, вследствие которой его материальное положение резко ухудшится, в связи с чем ему попросту нечем будет платить по кредиту и долговые обязательства станут для него непосильной ношей.

Разумеется, если заемщик перестанет выполнять условия кредитного договора и обязательные ежемесячные взносы не будут поступать на счет кредитора, тот будет вынужден принять соответствующие меры в отношении взимания задолженности.

При этом в большинстве случаев решаются такие вопросы отнюдь не мирным способом, как например, реструктуризация займа или отсрочка платежей. Как показывает практика, действия банковских организаций в такого рода ситуациях почти идентичны - в первое время они просто напоминают недобросовестному клиенту о наличии у него просрочки, после чего переходят к психологическому давлению, и если все эти меры не приносят должного результата, кредитор решается на изъятие машины, купленной по программе автокредитования.

Если человек только планирует оформление займа на покупку транспорта, то он должен знать, что подобные займы финансовые учреждения не предоставляют без предоставления соискателем дополнительных гарантий возвратности одолженных средств.

Как правило, при таком заимствовании в роли обеспечения выступает купленная в кредит машина. Наверняка, у многих возникает вопрос – зачем предоставлять банку столь ценное залоговое имущество?

Однако подумайте сами, ведь выдавая свои деньги кредитор в любом случае рискует ими – даже тщательные проверки соискателя не могут гарантировать того, что за время заимствования материальное положение заемщика останется на прежнем уровне и никаких проблем с выплатой займа у него не возникнет.

Если же в роли обеспечения будет выступать ценное и ликвидное имущество, банк обеспечит себе своеобразную подушку безопасности, ведь если должник откажется или не сможет погашать долг, кредитор может реализовать залог и тем самым компенсировать свои финансовые потери.

Какие меры следует предпринять, чтобы банк не отобрал машину, находящуюся в залоге?

При погашении столь серьезных займов как автокредит, возникновение сбоев при внесении обязательных кредитных платежей является обычным делом. Впрочем, даже если заемщик не может платить по кредиту, это не значит, что кредитор сразу же заберет транспортное средство для его дальнейшей реализации в счет погашения задолженности.

Если человек допустил одну-две просрочки, то максимум, чем это может отразиться – применением штрафов. При этом следует отметить, что в случае, когда заемщик прекрасно осознает, что он не сможет выплачивать кредит и в дальнейшем, то ни в коем случае не стоит пытаться скрыть это от кредитора.

Подобные действия лишь нанесут вред должнику, в связи с чем его и без того непростое положение сильно усугубится. Поэтому, в подобной ситуации разумнее всего будет как можно скорее обратиться в финансовое учреждение и рассказать о своих материальных проблемах.

Если заемщик ранее добросовестно относился к своим обязательствам, то кредитор может пойти ему навстречу и предложить реструктуризировать кредит или предоставит кредитные каникулы.

Не стоит забывать, что для банковской организации тоже невыгодно, если заемщик окажется в числе должников, ведь они заинтересованы, чтобы выданные ими денежные средства были возвращены в указанный срок, что принесет им запланированную прибыль.

В каких случаях банк может изъять транспортное средство, купленное по программе автокредитования?

Поговорим о ситуациях, при которых финансовое учреждение может отобрать у неплательщика купленную на заемные деньги машину. Рассмотрим ситуацию, когда должник не вносил обязательные кредитные взносы более трех месяцев, причем в течение этого времени он не выходил на связи с банком, и не попытался договориться с кредитором.

Естественно, за столь продолжительный срок просрочки к основному долгу прибавляется довольно значительная сумма штрафа. В подобной ситуации финансовое учреждение изначально постарается выйти на связь с нерадивым клиентом и известить его о наличии задолженности, как правило, если дозвониться до должника не удается, кредитор отправляет ему письмо с требованиями погасить заем.

Если же неплательщик продолжает игнорировать все попытки банка, финансовое учреждение будет вынуждено изъять залоговый автомобиль. Между тем, следует сказать, что пойти на такие меры кредитор имеет права лишь на законных основаниях. К примеру, отобрать кредитный машину финансовое учреждение имеет право лишь в том случае, если оформление залогового договора было нотариально подтверждено.

Также следует знать, что сотрудники банковской организации не могут заниматься процедурой изъятия залогового имущества, все эти действия должны осуществляться посредством привлечения судебных приставов, которые в дальнейшем передадут отобранную у неплательщика машину банку, который уже станет заниматься ее реализацией.

В принципе, банк может изъять транспорт даже без договора залога, однако это допускается лишь в том случае, если должник отказывается добровольно продавать автомобиль и возвращать кредит. Такой вопрос должен решаться в суде, по завершении которого заемщика обязуются выплатить долг в течение 10 дней. Если спустя отведенное судом время заем не выплачивается, приставы получают право конфисковать автомобиль.

Любой кредитный договор предполагает возвратность средств. Заёмщик, ставя свою подпись, соглашается соблюдать все условия договора и приложенный к нему график платежей. Если совершить нарушения в алгоритме выплат, то банк имеет полное право применить штрафные санкции и организовать процесс взыскания кредитной задолженности. А взыскание может предполагать изъятие имущества заёмщиков (читайте подробнее про ). А могут ли за кредитные долги забрать автомобиль, принадлежащий гражданину? Давайте рассмотрим этот вопрос подробнее.

Если авто в залоге

В этом случае ответ очевиден — банк имеет полное право забрать вашу машину. Но кредиторы не спешат забирать залоговое имущество, для начала они постараются вернуть должника в график платежей. Это может происходить собственными силами, а при безрезультатности действий кредитор привлекает коллекторов, теперь уже они будут контактировать с должником и контакты эти не совсем доброжелательные.

На деле, с момента просрочки до реального изъятия машины, оставленной в залог, может уйти 6-12 месяцев. Если банк никак не может повлиять на должника, то он обращается в суд с целью получить разрешение на изъятие имущества и продажу его с торгов. Конечно, суд принимает решение в пользу кредитора, потому как на машину наложено обременение. Если должник не предоставляет авто сам, в дело вступают судебные приставы, задача которых — найти транспортное средство и забрать его. Это могут сделать и в принудительном порядке, как говорится, сопротивление бесполезно.

Продажа залогового автомобиля

После изъятия машина попадает на аукцион, где продаётся ниже среднерыночной стоимости. Средства от продажи идут на погашение кредитного долга, который к тому моменту оброс пенями и . Вполне возможно, что не все вырученные от продажи средства пойдут на погашение задолженности. Если заёмщик ранее платил по кредиту, то часть задолженности уже выплачена, отсюда могут остаться средства (авто продано по цене, которая выше, чем долг по кредиту). В этом случае разницу банк возвращает заёмщику на руки.

Если авто не в залоге

Если машина не находится в залоге по кредитному договору, то дела обстоят совершено иначе. Банк никак не может претендовать на автомобиль должника, какой бы большой задолженность не была. Банк не может, а вот пристав имеет полное право наложить арест на транспортное средство и изъять его у гражданина, который не желает платить по долгам. Но до этого очень далеко, вот и разберём что будет предшествовать изъятию незалогового автомобиля, как могут забрать машину за долги по кредиту.

Банк будет работать по стандартной схеме. Сначала он начнёт звонить должнику, пытаться договориться, а в случае безуспешности действий передаст долг на взыскание коллекторам.

Коллекторы очень часто пугают должников тем, что они придут и заберут имущество, если долг не будет погашен до определённого числа. Но это лишь меры устрашения, на самом деле коллекторы прекрасно знают, что забирать имущество должников могут только судебные приставы после вынесения соответствующего решения суда.

Если коллекторы грозятся вам забрать ваше транспортное средство, квартиру или прочее имущество, помните — это пустые угрозы. Никто к вам не придёт и ничего не заберёт.

Если и у коллекторов не получается повлиять на должника, то ничего другого банку не остаётся — он подаёт в суд, чтобы вернуть свои деньги уже в судебном порядке. Здесь также не будет фигурировать изъятие транспортного средства, потому как на него не наложено обременение. Просто банк подаёт иск на взыскание долга. Конечно, суд принимает решение в пользу банка, потому как есть кредитный договор, который заёмщик не исполняет. Но зато суд может списать значительную часть задолженности, а сам долг зафиксируется в конкретной сумме. Это очевидный плюс для заёмщиков.

На обжалование решения даётся определённый законом срок, а если жалоб не поступило, то решение суда вступает в законную силу. Дело передаётся на взыскание службе судебных приставов. И как раз приставы имеют право на изъятие имущества должника, в том числе могут забрать за долги и его автомобиль.

Наложение ареста на авто

Судебный пристав, который ведёт дело, не бросится сразу забирать машину у должника, процесс взыскания имеет несколько иной алгоритм:

Сначала будет наложено взыскание на часть заработной платы должника. Пристав через налоговую службу узнаёт, где работает должник и посылает по месту работы исполнительный лист, согласно которому на заработную плату должника накладывается удержание в размере до 50%. Если такая мера взыскания долга исполнена, то за свой автомобиль можно не волноваться, долг будет постепенно погашаться.

Также пристав может наложить арест на банковские счета должника. Если на них обнаруживаются средства, то все деньги уходят банку. При дальнейших поступлениях средств на эти счета они также подлежат изъятию.

Если должник не работает и не имеет счетов в банке, то приставу ничего другого не остаётся — он обращает внимание на имущество должника с целью его изъятия. Но здесь тоже следует понимать, что для изъятия авто должен быть соответствующий по размерам кредитный долг. За небольшую задолженность никто забирать вашу машину не будет.

Изъятие автомобиля приставом

Ещё на первоначальном этапе взыскания вы можете обнаружить, что на вашу машину наложен запрет на регистрационные действия. Это делается на всякий случай, чтобы должник не смог продать авто пока не выплатит кредит. В дальнейшем пристав может наложить уже арест на данное транспортное средство.

Пристав обращается в суд за получением разрешения на изъятие автомобиля должника с целью погашения задолженности перед банком. После получения разрешения, пристав начинает поиски авто: по месту жительства, прописки, работы должника. С целью нахождения арестованных транспортных средств часто проводятся совместные рейды приставов и сотрудников ДПС.

Если пристав обнаруживает автомобиль, то он изымается и на эвакуаторе увозится на стоянку. В дальнейшем авто продаётся с аукциона (подробнее о продаже конфискованных автомобилей ), вырученные средства направляются на погашение задолженности.

Вопрос от читателя.

«Доброго времени суток автор. По семейным обстоятельствам получилось так, что не платил кредит за машину три месяца, с банка звонили и интересовались. До этого просрочек не было, и я исправно платил 1,5 года за автомобиль. Вопрос – может ли банк отобрать машину за просрочку в три месяца? Помогите советом, заранее спасибо Александр »

Вопрос понятен, давайте вместе подумаем…

Как человек, имеющий прямое отношение к банку, немного знаю эту кухню. Конечно банк — банку рознь, однако в более менее серьезных банках структура примерно одинаковая. Просрочка в три месяца это серьезно, но не смертельно. Безопасность банка берет вас под контроль, и как это говорится — начинают по вам «работать». Причем если вы 1,5 года исправно платили, а затем резко перестали, то первое что приходит в голову так это что то с вами случилось, может быть — несчастный случай. Поэтому представитель банка начинает звонить и интересоваться.

Если с вами все в порядке, то вас ставят на просрочку. В некоторых банках просрочка «платная», то есть за просроченные дни или месяцы вам начисляют дополнительные проценты. Поэтому уходить в просрочку не выгодно.

ЗА три месяца просрочки банк навряд ли отберет машину, а вот проценты просрочки заплатить придется. Если не хотите платить «просрочку», то нужно придти в банк и все рассказать как есть. Написать заявление на управляющего банком, что сложилась сложная жизненная ситуация, что вышел на просрочку, сейчас справился с проблемой и буду дальше исправно платить. Как правило банки, могут убрать все штрафы и вы просто дальше будете платить кредит как раньше.

Банк может отобрать машину — если вы не платили по кредиту более полугода и больше. Именно полгода является для многих банков неким рубежом, после которого они проводят работы по изъятию автомобилей. Полгода срок вполне большой чтобы справится со всеми проблемами, и начать платить. Если этого не происходит, то вы автоматически попадаете в «черный список». Кстати мошенники, которые берут машину в кредиты, а затем перепродают – ни разу не платят кредит за автомобиль. А поэтому если вы купили кредитный автомобиль у мошенника, то через полгода к вам придут за ним и на законном основании потребуют вернуть. Проверяйте автомобиль перед покупкой. Как защититься от мошенников .

Если подвести итог. НЕ бойтесь идти в банк, тем более не скрывайтесь. Идите и расскажите все как есть, о ваших трудностях. В банке тоже работают люди. А просрочка в три месяца это не повод отбирать машину, как я думаю, автомобиль оставят у вас на 90 %.

Приобретение автомобиля – серьезный шаг, особенно это касается тех вариантов, когда покупка ТС осуществляется за кредитные средства. Хоть само оформление и занимает всего несколько дней, но последующий процесс выплат займет немало времени и финансовых вложений. Спрогнозировать свое финансовое благосостояние на несколько ближайших лет совсем непросто, поэтому могут возникнуть ситуации, когда даже самые честные и добросовестные заемщики не могут вовремя погашать долг.


Поэтому задаваться вопросом, а что же будет в случае регулярных просрочек или полного непогашения существующей задолженности по автокредиту, необходимо на самой первой консультации.

Каждый кредитор разработал свои схемы, помогающие снизить финансовые риски. Практически каждый банк имеет несколько программ по реструктуризации кредитной задолженности включая отсрочки по процентам и кредитные каникулы. Но самой крайней мерой, применяемой к самым злостным неплательщикам, будет изъятие залогового автомобиля. Причем согласие заемщика на реализацию машины может не требоваться.

Какую роль играет обеспечение
Получить кредит на покупку автомобиля без соответствующего залога нельзя. Приобретаемый за кредитные средства транспорт и будет выступать обеспечением, гарантирующим полную выплату кредита в оговоренные сроки. Почему нельзя оформить автокредит без залога? Большая сумма кредита и длительный срок кредитования заставляют банки подстраховываться, оформляя залог. Финансовое положение заемщика может сильно пошатнуться, а полного погашения еще не произошло. Или же покупатель просто оказался аферистом, полностью игнорируя требования банка о погашении долга.

В этих ситуациях финучреждение запускает схему реализации залогового имущества, чтобы возместить свои потери от невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Скрывать или не скрывать свои финансовые сложности
Бояться изъятия залогового автомобиля с целью его реализации после нескольких просрочек не нужно. Банк просто насчитает пеню согласно условиям кредитного договора. Конечно, письменные уведомления о наличии просрочки будут приходить на домашний адрес заемщика, но как только все выплаты войдут в график погашений, они прекратятся. Выплатив кредит полностью, запрет с машины снимается, и заемщик становится полноправным собственником.

Но если ситуация стремительно ухудшается, и выплачивать кредит нет никакой возможности, необходимо четко и ясно изложить это в заявлении, которое предоставляется в банк. Скрывать от кредитного эксперта финансовые трудности не стоит, поскольку, только зная реальную картину, банк сможет предложить вариант выхода, который устроит обе стороны.

Помощь следует искать везде, но игнорировать кредитора в этой ситуации непозволительно. Банк может предоставить кредитные каникулы, перенеся выплаты процентов на более поздний срок, или продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

В особо сложных ситуациях финансовые учреждения даже идут на такие уступки, как «замораживание» процентов на срок до одного года. Им тоже невыгодно, чтобы увеличивался кредитный портфель проблемной задолженности. Здесь основное, вовремя составить совместный график действий и максимально точно его придерживаться.

Изъятие кредитного автомобиля по согласию с заемщиком
Иногда сам заемщик понимает, что другого варианта, кроме реализации, нет, и погасить кредит другим способом у него не получится. Обратившись к кредитору с заявлением о погашении кредита деньгами, полученными от продажи машины, заемщик предоставляет в банк и автомобиль. Банк проводит его оценку и определяет рыночную стоимость на текущий момент. Как правило, эта сумма будет меньше первоначальной цены на 30% (а иногда и больше).

После оценки банк может выставить машину на рынке или в автосалоне. Последний вариант встречается гораздо чаще, поскольку благодаря существующему между организациями партнерству, автомобили продаются гораздо быстрее.

Вся сумма от продажи поступает в банк, где проходит полное погашение кредита. Если после закрытия долга остаются еще средства, они отдаются заемщику. Но такая ситуация случается редко. Чаще денег еще и не хватает, в результате чего заемщику могут предложить оформить бланковый кредит или довнести недостающую сумму самостоятельно.

Этот вариант реализации кредитного автомобиля считается самым простым и наименее конфликтным. А вот если заемщик не готов отдать автомобиль, но и платить отказывается, тогда в силу вступает другой механизм.

Принудительное изъятие залогового автомобиля
Как только просрочка перешагнет определенный рубеж и превысит максимально допустимое количество дней, банк направит недобросовестному клиенту письмо с требованием погасить возникшую задолженность. В сумму, которую банк выставит к оплате, будут входить не только тело кредита и проценты за пользование, но и пени, штрафы, дополнительные комиссии, предусмотренные в договоре кредита на покупку автомобиля.

Если на протяжении указанного в письме срока от заемщика не удалось получить объяснений, и просрочка так и осталась непогашенной, то банк в письменном виде уведомляет клиента о запуске механизма принудительной реализации автомобиля.

Изъятие может считаться законным не всегда. Существует два варианта, которые допускаются в законном поле. Первый заключается в нотариально оформленном договоре залога, который является законным основанием для изъятия автомобиля, если условия кредитного договора нарушаются одной из сторон. Имея на руках нотариальный договор залога, правоохранительные органы вместе с приставом смогут провести изъятие на законном основании.

Второй вариант используется банками тогда, когда договор залога не был изначально оформлен нотариально. В этом случае проводить изъятие самостоятельно кредитор не имеет права, поэтому обращается в суд. После вынесения решения заемщику дается 10 дней на полное возмещение ущерба. Если этого не происходит, то судебный пристав проводить изъятие автомобиля, все деньги после продажи которого идут на ссудный счет. Происходит полное погашение кредитной задолженности.

Покупка автомобиля в кредит – процесс длительный и требующий немалых финансовых вложений. А посему, у многих, даже добросовестных и честных заемщиков, может возникнуть проблема с погашением автокредита. Не удивительно, что многих из них интересует, что будет если не платить по кредиту. На этот вопрос у кредиторов может быть несколько ответов – начиная от предложения реструктурировать долг, заканчивая изъятием залогового транспорта, как по согласию заемщика, так и без него.

Роль обеспечения в автокредите

Если вы решили , машина всегда будет выступать в роли обеспечения по нему. Это связано с тем, что этот вид займа не только дорогостоящий, но и достаточно рисковый для банков. За время кредита ваши финансовые обстоятельства могут измениться, или же вы просто окажетесь недобросовестным заемщиком и станете игнорировать погашение долга. Вот тогда-то кредитор и придет забрать автомобиль с целью его реализации и возмещения своих потерь…

Лучше не скрывать финансовые сложности

Конечно же, после одной-двух просрочек платежей, вас ждут лишь штрафные санкции, и после погашения займа вы все-таки станете полноправным владельцем машины. Однако если вы отчетливо понимаете, что не сможете вернуть долг в указанные в соглашении сроки, вы не должны скрывать от банка свои финансовые проблемы. Самым разумным вариантом выхода из такой ситуации будет обратиться за помощью непосредственно к кредитору. В таком случае, вам, скорее всего, предложат реструктурировать долг или, быть может, вы сможете договориться о "замораживании" платежей на некоторый период. В любом случае банку невыгодно, чтобы вы числились в должниках, так как в его интересах вернуть выданные в долг средства.

С согласия заемщика

Если вы понимаете, что другого способа, кроме как продать машину и погасить задолженность перед кредитором нет, лучшим вариантом будет сделать это с помощью того же кредитора. Последний, в свою очередь, проводит оценку авто (обычно машина теряет процентов 10-20 от рыночной стоимости), и продает ее на открытом рынке или в автосалоне. Достаточно часто благодаря партнерству банков и автосалонов такие продажи осуществляются довольно быстро.

Полученную от реализации сумму кредитор перечисляет в счет выплаты займа, а остаток (если таковой будет) вернут вам. Этот вариант передачи транспорта банку, пожалуй, один из самых простых и неконфликтных. А вот, если вы и платить не можете, и машину возвращать не желаете, тогда ситуация развивается по другому – менее оптимистичному сценарию.

Когда банк может принудительно забрать автомобиль?

Если платежи от заемщика поступают несвоевременно или не поступают вовсе, банк отправляет заемщику письмо с требованием выплаты займа и набежавших за время просрочки штрафов.

В случае, когда все предупреждения и требования кредитора остались проигнорированными, финучреждение уведомляет заемщика об изъятии залогового транспорта. Подобное изъятие может считаться законным в двух случаях. В первом – основанием для изъятия будет нотариальный договор залога. При этом приставы вместе с правоохранительными органами проведут изъятие и вернут авто банку.

Второй вариант становится возможным даже тогда, когда банк не оформлял договор залога, и изымать автомобиль самостоятельно не имеет права. Если заемщик сам не соглашается на продажу авто – спорный вопрос решается в судебном порядке. После чего заемщику предлагают возместить всю заимствованную сумму в течение 10 дней. Если же по их истечению этого не происходит – судебные приставы получают право изымать имущество должника в счет уплаты долга. Стоит ли говорить, что проще всего изъять именно автомобиль? Далее ситуация развивается по уже указанному сценарию, то есть авто продается в счет выплаты задолженности.