Главная / Регистрация ИП

Банк без скоринга. Кредитный скоринг

В России в настоящий момент действуют четыре основных кредитных бюро - НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга - числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро - учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ - единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа - нужно проводить всестороннюю .

Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

690 - 850 баллов - Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл - вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
650 - 690 баллов - Стандартный балл и общие условия кредитования.
600 - 650 баллов - Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
500 - 600 баллов - Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
300 - 500 баллов - Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

Объединённое кредитное бюро - второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.

В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ - Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

рисковый индикатор 1 - самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
рисковый индикатор 2 - низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
рисковый индикатор 3 - средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
рисковый индикатор 4 - хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
рисковый индикатор 5 - высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности - означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных - например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом - индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

количество баллов выше 961 - отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
количество баллов от 801 до 960 - хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
количество баллов ниже от 721 до 800 - средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
количество баллов ниже от 641 до 720 - плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
количество баллов ниже 560 - очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

"Сбербанковскую" версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

Наличие просрочек свыше 30 дней
Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

1-596 - очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
596-665 - плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
665-895 - удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
895-950 - хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - дочернее предприятие АО "Банка Русский Стандарт" - один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО "Банка Русский Стандарт" составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

В личном кабинете Бюро
Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1
У агентов Бюро, в том числе на
В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 4-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?

Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы узнаете:

Ваш настоящий кредитный рейтинг
Сводку и сравнение всех загруженных отчётов
Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
Список возможных ошибок в кредитной истории
Причины отказа в кредитах
Рекомендации по улучшению кредитного балла
Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).

В случае отказа системы в загрузке отчёта - пришлите нам его чтобы мы исправили ошибку.

У ВАС НЕТ ОТЧЁТОВ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?

Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.

Специфика работы банков подразумевает их ответственность перед клиентами и осмотрительность в вопросах того, кому выдавать деньги вкладчиков в качестве кредитов. Поэтому далеко не каждая кредитная организация готова доверять заемные средства тем, кто уже однажды их подвел. И все же, возможно ли получить кредит в этом случае и у какого банка?

Клиента, обратившегося в банк, ожидает множество проверок, или, как теперь принято говорить, верификаций – является ли он тем, за кого себя выдает, действительно ли зарегистрирован в собственном доме, имеется ли у него недвижимость, о которой он сообщает и так ли он платежеспособен, каким кажется.

Даже те, кто вроде бы и не проверяет кредитную историю, на самом деле не может просто взять и отдать деньги первому встречному, пусть даже под баснословно большую процентную ставку. Так что, желая получить кредит в банке без проверки кредитной истории, стоит быть готовым ко всему.

Как они работают

Итак, банк обещает выдать кредит, не проверяя кредитную историю своего заемщика. Возможно ли это? Формально, да. Уже давным-давно существует такая система оценки клиента, как «скоринг».

С помощью скоринга каждому из обращающихся в банк присваивается определенное количество баллов – в зависимости от возраста, уровня их доходов, наличия недвижимости и еще нескольких важных критериев.

И после, при решении об одобрении заявки или отказе, сотрудник банка может действительно не обращать внимания на кредитную историю, так как в качестве доказательства деловой репутации заемщика выступит его скоринговый балл.

Ориентируясь на него, выносится решение, выставляется процентная ставка и определяются основные условия.

Факторы, способствующие получению кредита

С другой стороны, если внутренняя политика банка строится на взаимном доверии с клиентом (о чем, например, заявляют представители банковской группы «Лайф»), проверка в отношении добросовестности клиента может и не проводиться даже с помощью скоринга. Но в этом случае все риски перекладываются на клиента.

При отсутствии проверок значительно, иногда в несколько раз, повышается процентная ставка, договор обрастает условиями вроде обязательного приглашения поручителя, требуется залог недвижимого (дом, квартира, земельный участок) или движимого (автомобиль) имущества.

Таким образом банк страхует себя на случай невыплаты должником кредита – если это действительно случится, деньги все равно вернутся кредитору – от поручителя или при продаже залога.

Еще один момент, на котором настаивают сотрудники банков даже в том случае, когда у клиента с кредитной историей никаких проблем нет – страхование. В случае потери трудоспособности или даже смерти клиента часть страховых выплат будет возвращена в счет погашения кредита.

Значительно повышается и качество проверки личности – помимо традиционного паспорта и второго подтверждающего документа требуется расширенный пакет, включающий в себя справки и удостоверения, которые в рядовом порядке никогда бы не потребовались.

Хотя следует отметить, что во многих кредитных организациях существует практика, при которой каждый дополнительный документ может существенно снизить размер процентной ставки.

Таким образом, повысить свои шансы на одобрение заявки можно с помощью следующих мер:

Предоставление расширенного пакета документов, включающих в себя, помимо бумаг, удостоверяющих личность, также удостоверения (например, пенсионное) и справки о доходах, о стаже работы.
Приглашение поручителя или нескольких.
Предоставление в залог объекта движимого или недвижимого имущества.
Страхование жизни и здоровья должника.

Подчас это необходимо, иногда – желательно.

Альтернативы

Если банки, выдающие кредит без проверки кредитной истории, предлагают слишком уж непосильные условия и чрезмерно жесткие требования, есть и другие пути получения заемных средств.

Кредитные карты

Например, кредитные карты оформляются практически на каждого. Для их получения редкий банк отправляет запрос в бюро кредитных историй, а, значит, шансы на получение денег очень велики.

Минусы в том, что лимит редко превышает размер стандартного потребительского кредита, за обслуживание карты требуется платить. Зато практически у каждой есть так называемый льготный период, когда за пользование средствами процентная ставка снижена либо она и вовсе равняется 0%.

Микрозаймы

Либо можно обратиться в микрофинансовые организации. Эти компании выдают небольшие займы на небольшой срок и крайне редко отказывают в выдаче займа по стандартным условиям: от тысячи до 30 000 рублей на срок от недели до месяца.

Получить заемные средства можно любым удобным для клиента способом: электронный кошелек, банковская карта, перевод на счет, денежный перевод.

Основной минус – процентная ставка 0,5–3% и выше в день, что в пересчете в годовые проценты может составить огромные переплаты. Суммы обычно предлагаются мизерные.

Из плюсов можно отметить доступность и распространенность, оформление только по паспорту и возможность как отсрочить выплату по займу, так и погасить его досрочно без наложения штрафных санкций.

Более того – некоторые организации за досрочное погашение могут даже сделать перерасчет по процентам и тогда платить за пользование деньгами можно будет меньше. Кстати, обращение в МФО за деньгами и успешное погашение займа также станет одним из способов улучшения своей кредитной истории.

Частные инвесторы

Если уж совсем дела плохи и даже организации по микрофинансированию населения не желают иметь с клиентом дела, можно получить заем от физического лица. Сейчас в Интернете есть множество подобных предложений от частных кредиторов с самыми разными условиями.

В качестве документа об обязательствах сторон выступает расписка, вопрос о кредитной истории зачастую даже не поднимается. Но в этом варианте есть своя опасность – велик риск связаться с мошенниками.

В аналогичной ситуации могут оказаться и те, кто решит обратиться к лицам, предлагающим за скромную плату помочь получить кредит или заем, так как такая «помощь» обычно тоже связана с мошенничеством и даже подделкой документов.

Список банков

Вот перечень банков, которые готовы дать деньги тем клиентам, кто не желает предоставлять сведения о своей кредитной истории. Каждый из них предлагает для таких заемщиков свои специальные условия.

Русский Стандарт

Политика Русского Стандарта нацелена на помощь всем обратившимся – здесь традиционно не принято отпускать клиента ни с чем.

Для тех, кто обращается впервые, есть потребительские кредиты и кредитные карты с лимитом в 150 000 рублей, если кредитовались прежде, лимит увеличивается до 300 000 рублей, впрочем, эквивалентная сумма может быть получена и в американской валюте.

Если заемщик предпочитает карту, ему полагается льготный период на 55 рабочих дней, а ставка составляет 26-36% годовых.

Вообще все условия подбираются для каждого клиента индивидуально, что дает все шансы на снижение ставок, увеличение суммы и срока погашения кредита. Из плюсов стоит отметить тот факт, что сотрудники банка не требуют клиента подтверждать его доход.

Ренессанс Кредит

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт, данный банк готов предложить гражданам с плохой кредитной историей потребительский кредит в размере от 30 000 рублей до полумиллиона.

При этом процентная ставка на удивление низкая и составляет всего 19,9% годовых при сроке погашения кредита от полугода до 45 месяцев. Чтобы воспользоваться этим предложением, достаточно предоставить сотруднику только два документа.

Есть у Ренессанс Кредит предложение по кредитным картам – «Прозрачная» и «Кукуруза», но процентная ставка у них выше, хотя есть некоторые приятные моменты в их использовании.

Хоум Кредит

Кредитный продукт от Хоум Кредит для тех клиентов, кто не желает проходить проверок своей кредитной истории, предусматривает как автокредит, так и пластиковую карту, и потребительский кредит наличными.

С автокредитом все понятно – там приобретенный автомобиль станет залоговым имуществом. А вот потребительский куда как интереснее – кредитный лимит составляет 700 000 рублей с процентной ставкой 20% годовых, причем сообщат об одобрении или отказе всего за 5 минут.

Предложение с кредитным картами, напротив, совершенно невыгодное – процентная ставка 29,9–44,9% годовых.

Траст

Банк Траст пользуется доброй славой у тех, кто не получил денег в другом месте из-за кредитной истории. Наилучший вариант для таких клиентов – это «Время возможностей», впрочем, перед тем, как соглашаться, стоит ознакомиться с параметрами и тарифами по этому кредиту.

Кредитный лимит составляет до 300 000 рублей, минимальная сумма равно 50 000 рублей на срок от полугода до 48 месяцев.

Причем можно самостоятельно передвигать дату платежа, хотя это и платная услуга, а для оформления нужен паспорт, дополнительный документ и документ, подтверждающий доход.

Среди минусов – страхование практически обязательно. Есть ограничение по возрасту – получить деньги могут лица от 22 лет до достижения 65 лет, с непрерывным трудовым стажем на нынешней работе от 4 месяцев, которые должны быть зарегистрированы в зоне деятельности банка. Может быть выдан пенсионерам.

Тинькофф Кредитные Системы

Банк Тинькофф предлагает своим клиентам огромное количество кредитных карт, за которыми даже не нужно идти в банк, и потребительский кредит.

Кредит может быть выдан с 18 до 70 лет, все тарифы крайне индивидуальны, как и условия по ним.

В среднем процентная ставка составляет 36% годовых, если клиент снимает с карты наличные, и 24% годовых, если пользуется только безналичным расчетом. Существенный минус – есть комиссия за пользование картами.

Банк Авангард

В надежде привлечь больше клиентов, Авангард идет на неслыханную щедрость в виде кредита в размере от 50 000 рублей до 300 000 рублей с годовой ставкой в 15% и выше, причем первые 200 дней кредита – льготные, за пользование деньгами в это время нет комиссии.

Сам кредит выдается наличными средствами. Есть и кредитная карта с аналогичными условиями, но там процентная ставка повышается по мере срока пользования картой. В качестве бесплатного бонуса есть бесплатное смс-оповещение.

Промсвязьбанк

Популярный кредит от Промсвязьбанка может получить буквально каждый клиент. Условия выгодные: срок от полугода до пяти лет, лимит до миллиона рублей с процентной ставкой в 18% годовых.

Сравнительная таблица

Если искать из всех перечисленных предложений самое выгодное, то пригодится эта таблица сравнения кредитных продуктов:

Плюсы и минусы кредитов без проверки кредитной истории

Если кредитная история испорчена, лучше постараться ее поправить без заключения договора с теми банками, что ее предпочитают не проверять.

Минусы очевидны – жесткие требования и неудобные условия практически у каждого из них. Из плюсов стоит отметить разве что тот факт, что получить деньги можно с любой кредитной историей.

Планируете обратиться в банковское учреждение за кредитом, но при этом опасаетесь получить отрицательное решение по своей заявке? В нашей сегодняшней статье вы сможете узнать о том, как именно банки проверяют своих потенциальных заемщиков, что это за процедура скоринга, и как её пройти.

Что такое скоринг?

В большинстве случаев на долгие длительные проверки заемщиков у банков времени нет. В результате, при малых кредитах компании закладывают пару, а в некоторых случаях пару десятков процентов в конечную ставку по кредиту.

При этом на рынке появляются предложения со ставками 35%, 50%, 75%, а то и 100% годовых. Банкам не выгодно ждать долгого ответа от налоговой службы, поскольку любой запрос проходит в письменном порядке.

Скоринг — это ситема, используемая банками, чтобы определить платежеспособность заявителя. Некоторые программы имеют функцию автоматического улучшения благодаря постоянному анализу предыдущих результатов оценки потребителей.

Такие сервисы помогают банкам тратить меньше времени на обработку персональных данных и подготовку решений о его кредитоспособности. Кроме того, это уменьшает нагрузку на персонал, исключает некоторые варианты .

Такая проверка является очень удобным при экспресс-кредитовании, когда на проверку потенциального клиента уходит минимум времени.

Что включает в себя проверка:

Уточнение КИ клиента в самой компании, а также в других кредитных организациях через бюро кредитных историй.
Проведение анализа кол-ва последних мест работы и их быстросменяемость, то есть у банка могут возникуть сомнения при выдаче кредита, если к примеру за последние полгода клиент сменил 3 места работы.
Проведение анализа места работы, а также обзвон сотрудников и руководителей.
Выездная проверка на рабочее место в случае необходимости;
Проверка справки о доходах по форме 2-НДФЛ, о которой подробно рассказано .

При запуске скоринга кредитный специалист дает свою оценку заемщика в своей программе. К примеру, к отрицательным факторам может отнестись грязная одежда, неадекватное поведение или несвязная речь. Отметка менеджера является одним из самых главных факторов, которые влияют на проверку клиента.

В зависимости от указанных данных выставляются баллы. Оцениваются:

паспортные данные
адрес проживания и
образование
семейное положение
размер дохода и место работы
наличие дополнительного дохода
цель получения займа

Затем баллы суммируются и выносится решение:

Выдать займ
Отказать
Повысить процентную ставку
Снизить сумму
Произвести дополнительную проверку

Процедуру проверки проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Каким образом проверяется кредитоспособность

Она определяется по определенной формуле, которая составляется каждым банком (включаются различные переменные). Однако, есть некоторые общие черты.

Величина ежемесячного платежа должна быть до 50-60% от дохода потенциального заемщика после вычета всех обязательных плат. Иными словами, банки оценивают исключительно те доходы, которые вы можете подтвердить документально, на словах не получится доказать платежеспособность.

Из дохода вычитаются:

, равный 13%.
средний размер квартплаты (от 5 до 10 тысяч в зависимости от региона).
расходы на детей и других иждивенцев (около 7500 на каждого).
иные обязательные платежи (алименты, судебные выплаты, действующие кредиты, мобильный телефон, интернет и т.д.).

Увеличить свою платежеспособность можно несколькими способами:

сообщить о дополнительных доходах (договор сдачи квартиры в аренду, 3-НДФЛ, договор вклада, справка о получении пособия и др.).
привлечь созаемщиков,
предоставить для обеспечения.

Проверяют ли поручителей и созаемщиков

Доходы созаемщиков или поручителей учитываются для расчета возможной ежемесячной суммы платежа. Те, кто за вас ручается, также должны подготовить полный комплект документов и пройти через скоринг-тест.

К созаемщикам применяются принудительные взыскания без каких-либо дополнительных процедур, а к поручителям только после судебного акта. В качестве созаемщика обычно выступает супруг или супруга.

Созаемщик или поручитель должен подходить под следующие параметры:

официально трудоустроен
имеет заработок выше, чем средний по региону
не имеет задолженности по кредиткам и другим договорам займов
не находится под следствием и не был никогда осужден по экономическим делам.

Иными словами, если вы планируете увеличить свой совокупный доход для получения кредита на большую сумму, вам необходимо искать созаемщика с положительной репутацией. Если вы привлечете поручителя с испорченной КИ, а ваша при этом будет хорошей, то вам все равно могут отказать.

Почему не стоит подавать сразу много заявок в разные банки

Некоторые заявители думают, что если отправят больше заявок в разные кредитно-финансовые организации, то получат несколько ответов, среди которых смогут выбирать. Однако, есть свои минусы.

Банки видят множество запросов, которые отображаются в кредитной истории. Они могут предположить, что человек наберет много займов, а в последствии не сможет справиться с выплатами по ним, что приведет к

Это оценка заемщиков по балловой системе, которая на первоначальном уровне дает банку сигналы к одобрению или отказе в кредите. Если кредитный скоринг пропустил, то проводится дополнительный анализ кредитоспособности потенциального заемщика - отправляется запрос на кредитную историю в БКИ. Главная задача скоринга - определить наличие стоп-сигналов.

Для чего нужен скоринг?

Все просто, перед подачей заявки или визитом в банк следует подготовиться. Банки затянули пояса и выдают кредиты только "избранным", предъявляя жесткие требования. Первоначальная оценка потенциального заемщика позлагается именно на скоринг оценку.

Стоп-сигналы в скоринге

Молодой или пенсионный возраст
Наличие большого числа детей и иждивенцев
Низкий уровень заработной платы
Частая смена работы
Частые запросы кредитной истории (частые обращения в банки и отказы)
Работа, сопряженная с риском невозврата денег (низкий доход и т.п.)
и другие...

Скоринг внешнего вида

Скоринг машинами

В большинстве случаев, кредитный скоринг возлагается на компьютеры. Берутся факторы (определяются банками индивидуально), каждому из которых соответствует определенное количество баллов. По окончанию анкетирования подсчитывается сумма баллов и производится сравнение по шкале: "очень плохо", "плохо", "стандарт", "хорошо", "очень хорошо", "великолепно".

Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами. Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы. Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.

Зачем нужен скоринг

Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом. С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.

В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.

Скоринг – это система, которая позволяет на основании предоставленных клиентом данных составить портрет клиента как заемщика, то есть она основана начисленных в статистических методах, благодаря которым удается присвоить балл.

Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.

Скоринг: определние

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

данные паспорта;
семейное положение;
возраст;
наличие детей, их количество и возраст;
размер ежемесячного дохода;
место работы и должность;
количество записей в трудовой книжке;
наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:

Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.

Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:

Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
600-650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
650-690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
690-850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.

Кстати, стоит обратить внимание, что банк имеет возможность отказать в выдаче кредита без объяснения причин. В основном это происходит в том случае, если оценка скоринга менее 500 баллов.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником. Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.

Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно. По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит? А это лишь означает то, что система на основании предоставленных вами данных выдала высокий результат платежеспособности, и далее ваши документы передаются в службу безопасности для проверки подлинности и вынесения окончательного решения.

Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка. Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.