Заманчивые проценты. Выгодно ли сейчас открывать рублёвый вклад
«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – этот призыв не потерял своей актуальности и по сей день. То, что хранить деньги в банке прогрессивнее, чем в чулке, сегодня ясно каждому – и не только потому, что в банке их намного сложнее украсть, но и потому, что на банковском вкладе деньги «работают», приносят прибыль в виде процентов.
Правда, в наше время, кода в средствах массовой информации только и слышится: «Центробанк отобрал лицензию у банка такого, у банка сякого», поневоле задумаешься – а стоит ли вообще связываться с банками, найдется ли среди них хоть один по-настоящему надежный?
На этот вопрос можно с уверенностью ответить: есть такой банк! Речь идет о Сбербанке России. Во-первых, это один из самых крупных банков не только в нашей стране, но и в Европе. Во-вторых, это старейший российский банк, прямой наследник сберегательных касс, появившихся в России еще при императоре Александре II. В-третьих, данный банк контролируется государством, так что ваши сбережения будут под надежной защитой (может, кому-то и не жалко своих денег на то, чтобы государство обанкротилось, но не до такой же степени).
Итак, можно с уверенностью сказать, что вопрос следует ставить не о том, стоит ли иметь вклад в Сбербанке России, а о том, какой именно вклад выбрать. Все разновидности вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно разделить на три категории под названиями «Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй». Различие между ними заключается в возможности или невозможности пополнять, снимать деньги до определенного срока. Процентная ставка тоже определяется не только сроком и суммой, но и типом вклада.
Начнем с категории «Сохраняй». Речь идет о таких вкладах, которые делаются на определенный срок, и пока он не закончился, клиент не может ни положить на этот счет дополнительные средства, ни снять деньги. Конечно, если случилось что-то экстраординароное и вам эти деньги срочно понадобились, никто вам не запретит их получить в банке, но сделать это можно будет только одним способом – путем досрочного закрытия счета, но получите вы при этом только тут сумму, которую положили – без процентов. Зато если ничего не случилось и деньги благополучно «долежали» до конца срока, предусмотренного договором, то проценты будут более высокими, чем по любому другому типу вклада. Следовательно, если вы абсолютно уверены, что в течение такого-то времени деньги вам не понадобятся, выгоднее всего открыть именно такой вклад.
А лучше всего «не складывать все яйца в одну корзину» и наряду с таким вкладом открыть другой – пополняемый. Он предполагает, что средства на счет будут поступать постепенно. Такой вариант подходит, например, для тех, кто хочет получать пенсию через банк – это ведь намного удобнее, чем такого-то числа каждого месяца изнывать в очереди на почтовом отделении или «сидеть на привязи» дома, дожидаясь почтальона.
Правда, этот вариант скорее подойдет для работающих пенсионеров, которые тратят зарплату, а пенсию копят – ведь пополняемый вклад тоже не предполагает частичного снятия до истечения срока, а срок этот может быть минимум 3 месяца, максимум – 3 года.
Если же необходимо иметь возможность и положить, и снять деньги, оптимальным вариантом будет управляемый вклад. Процентная ставка самая низкая, зато удобно.
Таким образом, выгодность того или иного типа вклада в Сбербанке определяется потребностями конкретного клиента.
Имея на руках определенную сумму денег многие люди задумываются, — Вкладывать ли деньги в банки? Во что лучше , чтобы стабильно получать прибыль с минимальным риском? Данные вопросы, раскрываются в этой статье.
В кризисные периоды владельцы денежных средств часто задумываются, вкладывать ли деньги в банки. Хранить их дома практического смысла нет, потому что инфляция их обесценивает, а вложения в финансовые организации – дело рискованное.
Решившись на банковский вклад, стоит учесть несколько важных моментов:
- надежность банка;
- условия размещения депозита;
- процентная ставка по вкладу;
- срок вклада.
Минус вложения денег в банк заключается в том, что при досрочном снятии средств в случае возникновения непредвиденных обстоятельств вы теряете проценты. Обладая большой суммой денег, лучше разбить их на части и разместить в нескольких банках. В этом случае вы не рискуете всеми финансами при банкротстве одного из банков.
Выгодно ли вкладывать в банки деньги в больших суммах
В «Сбербанке» ставка по депозитным вкладам не превышает 6%. В то же время инфляция составляет в среднем 12% в год. Поэтому, банковские депозитные вклады, не лучший способ куда лучше вложить рубли. Имея небольшой прирост средств, вы теряете их: они обесцениваются больше, чем прибавляются. Чем дольше срок вклада, тем больше обесценивается сумма.
Выводы очевидны — вкладывать наличные следует в случае, если сумма небольшая и срок не превышает года. Этим временем можно воспользоваться на раздумья, куда и более выгодно.
Небольшие финансовые организации, предлагающие клиентам вклады на выгодных условиях (до 20 процентов годовых) используют эту приманку для массового привлечения вкладчиков. Обещание ими высоких процентных ставок несет определенные риски. Они и могут стать причиной дальнейшего банкротства. Рискнуть можно, но небольшой суммой, понимая, что в итоге можно либо получить прибыль, либо полностью потерять доверенные накопления.
Вложение личных средств в недвижимость
Задумываясь, во что лучше вложить деньги, стоитрассмотреть вариантпокупки квадратных метров. Хорошо, если это будет квартира в новостройке, а не на рынке вторичного жилья. Поскольку вместе с инфляцией растут цены на недвижимость, вложенная в покупку сумма будет также автоматически расти. При этом квартира может сдаваться в аренду: чем лучше будет район и инфраструктура в микрорайоне, тем больше вы можете выручить с аренды.
На этапе строительства приобретать жилье гораздо дешевле. Этим можно воспользоваться с выгодой: квартира приобретается в недостроенном доме, а по факту сдачи дома она реализуется на 15-30% дороже первоначальной стоимости. Ранее об этом писалось в статье —
При покупке ставку делают на кризис: в кризисные периоды цены на недвижимость стоят на месте или снижаются. Купив жилье по выгодной низкой цене, его продают в благоприятный период. Экономическая ситуация нестабильна, наблюдая за ней, определяют экстремальные точки кризиса и подъема. Приобретая квартиру на пике кризиса, а затем продав её на пике экономической стабильности, получают максимальную выгоду.
Риелторский способ быстрого обогащения
Этот способ используют многие риелторы. Он достаточно простой, но требует определенной сноровки и прыти. Зная, что в недвижимость,они придумали эффективный способ умножения своих средств на рынке вторичного жилья.
Для этого по бросовой цене они скупают жилище с долгами или проблемами (срочный отъезд хозяев, плохие соседи, неудовлетворительное состояние), делают ремонт, а затем продают, иногда в два раза дороже цены приобретения. Решив воспользоваться этим способом, нужно реально оценивать свои способности к коммерческой деятельности, поскольку удачно продавать тоже нужно уметь.
Вложение средств в бизнес
Вложения в чужой бизнес — темная лошадка без гарантий. Прогореть можно даже в тех случаях, когда ты полностью уверен в людях, открывающих бизнес: так нередко портят навсегда хорошие отношения не только с друзьями, но и родственниками.
Затеявшись с личным бизнесом, вы рискуете 50 на 50: повезет или не повезет. Даже самое выгодное предприятие может завтра оказаться убыточным или неэффективным в силу различных обстоятельств.
Заключение
Инвестировать деньги в банки под процент, имеет смысл до страховой суммы, которую гарантирует фонд страхования вкладов. Таким образом, депозиты до страховой суммы, являются надежным способом, куда лучше вложить рубли с максимальной надежностью. Заработать на банковских вкладах огромного состояния не получится, но для диверсификации, управления и , они отлично подойдут.
На резкое повышение ключевой ставки ЦБ многие российские банки отреагировали ростом ставок по кредитам и вкладам. Уже сейчас предлагаются депозиты в рублях со ставкой в 20 % и даже выше. Стоит ли открывать рублёвый вклад под выгодный процент, АиФ.ru рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
Наталья Кожина, АиФ.ru: Анатолий Геннадьевич, сейчас многие банки обещают довольно заманчивые проценты по вкладам, выгодно ли сейчас делать рублёвый вклад?
Естественно, выгодно, этот период очень благоприятен для вкладчиков, но я думаю, что такие высокие проценты будут очень короткий промежуток времени. Более того, на мой взгляд, банки слишком увлеклись, предлагая такие выгодные условия. Ситуация уже стабилизируется, поэтому дальше будет происходить укрепление рубля, и банки опять начнут снижать процент, поэтому, если у вас есть такая возможность, надо ловить момент.
— Вы говорите, что период высоких ставок скоро прекратится, когда именно это может произойти?
— Я думаю, что через один - два месяца. Многие эксперты прогнозируют рост стоимости нефти со второго квартала и, как следствие, укрепление рубля, соответственно, и банки начнут снижать проценты, потому что приток средств в нашу экономику увеличится, инвесторы пойдут, у меня есть информация, что уже сейчас американские инвесторы начали скупать российские ценные бумаги. Они понимают, что могут заработать, поскольку сейчас недооценены и рубль, и ценные бумаги.
Анатолий Аксаков. Фото: АиФ / Алексей Смирнов
— Допустим, я сделаю рублёвый вклад под хороший процент, может ли банк через какое-то время понизить ставку в одностороннем порядке?
— Нет, по закону не может, вот это меня и беспокоит, поскольку ещё раз подчеркну, банки слишком активно начали поднимать ставки, думаю, что это было сделано под влиянием эмоций.
За последний месяц средняя максимальная ставка по депозитам в рублях упала на 0,55 п.п. Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Имеет ли смысл ими пользоваться?
Месяц назад Центральный банк в очередной раз снизил ключевую ставку — на 1 п.п., до 11,5% годовых. Тогда опрошенные РБК Quote экономисты предупредили, что ставки банков отреагируют на действия со стандартным лагом в три недели. Так и произошло. Крупные банки действительно снизили ставки в конце июня - начале июля. За месяц средняя максимальная ставка, которую ЦБ высчитывает на основе данных крупнейших розничных банков, снизилась на 0,55 п.п., до 11,04% годовых.
Сильнее всего упала доходность по вкладам на три и шесть месяцев: в Сбербанке ставки по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» снизились на 1,06 п.п. и 1,29 п.п. соответственно, в ВТБ24 — на 2,25 п.п. и 2,30 п.п. Некоторые банки отказались от депозитов с высокими ставками. Так, Райффайзенбанк исключил из линейки вклад «Идеальный баланс» с доходностью 10% годовых. Теперь в банке нет ни одного депозита, который можно было бы открыть на небольшую сумму. По годовому вкладу «Личный выбор» с минимальным взносом 50 тыс. руб. банк предлагает лишь 8,5% в год.
В среднем же максимальные ставки в десяти крупнейших банках, которые отслеживает РБК Quote, упали на 0,56 п.п. по вкладам на три месяца и на год и на 0,88 п.п. по вкладам на шесть месяцев.
Почему падают ставки
Причина, по которой банки снижают ставки, — чрезмерно высокая стоимость привлечения денег населения, считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.
«В российской практике депозиты намного короче кредитов. Из-за этого в 2015 году у банков остались кредиты, выданные до декабря 2014-го под сравнительно низкий процент. Поскольку привлекать новые вклады можно было только с помощью завышенных процентов (выше ставки рефинансирования), многие банки работали в убыток», — объясняет Буздалин.
Поэтому теперь кредитные организации стремятся снизить ставку. До конца года доходность по рублевым вкладам может упасть еще на 3 п.п., прогнозирует Буздалин.
По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, до конца года ставки могут снизиться на 1 п.п. «Дело в том, что банкам сейчас не нужны рубли, поскольку на них нет спроса. Объемы розничного кредитования, которое в прошлые годы являлось основным фактором спроса банков на депозиты физлиц, заметно упали», — говорит Порывай.
Ускользающая возможность
Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Так, по годовому депозиту в банке «Открытие» можно было получить более выгодный, чем в предыдущие месяцы, процент. В рамках вклада «Летний» банк предлагал 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше, чем по всем остальным вкладам «Открытия» сроком 12 месяцев. Сбербанк запустил промо-вклад «Доходный сезон» без пополнения со ставками 11,3-12% годовых (выше, чем по остальным вкладам банка) и суммой открытия от 1 млн руб.
Стоит ли воспользоваться этими предложениями?
Тем, кто собирается открыть вклад, лучше сделать это сейчас, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «И по рублевым, и по валютным депозитам мы говорим об ускользающей возможности, — считает Матовников. — Расти ставки, конечно, не будут, но, если открыть вклад сейчас, можно рассчитывать на неплохой доход даже с учетом инфляции».
Если речь идет о средней сумме, например 100 тыс. руб., есть смысл зафиксировать последние высокие ставки и остаться в рублях, соглашается компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Если успеть воспользоваться летними предложениями банков, в том числе небольших, можно рассчитывать на годовую доходность до 15%», — говорит она. Это позволит как минимум сохранить деньги (при инфляции на уровне 15%), а если вдруг окажется ниже, то и преумножить.
По ее словам, валютные вклады, ставки по которым находятся на уровне 5%, будут выгодны только при условии, что доллар превысит 63 руб. В этом случае будут покрыты издержки на конвертацию рублей в валюту.
«Поскольку предсказать курс доллара невозможно, лучше воспользоваться последним шансом и открыть вклад в рублях либо разделить сумму на две части и открыть и рублевый, и долларовый вклад», — заключает Смирнова.
На дворе кризис. Национальная валюта терпит ошеломляющий крах. Инфляция растет. Люди в панике. Что делать? Как сохранить деньги? А можно ли еще и приумножить их в нестабильный период для страны? Стоит ли доверять банкам в такой ситуации и размещать депозиты, учитывая их повышенные ставки?
Как можно наблюдать сегодняшнюю ситуацию, значительно преобладающее большинство граждан забирают все свои деньги с банковских счетов и прячут их «под подушку» или мгновенно тратят. Частично данное поведение можно объяснить горьким опытом, связанным с развалом советского союза, МММ и недоверием ко всем окружающим. Однако в цивилизованном мире, с точки зрения финансовой грамотности, мнения по поводу размещения депозитных счетов в трудное время немного иное.
Стоит ли открывать вклад в банке в кризис
В период кризиса рекомендуется открывать банковский депозит, если выполнены следующие условия:
Открывать счет в иностранной валюте (доллары, евро).
Сотрудничать только с надежными банками.
Диверсифицировать риски.
Вкладывать не последние деньги.
Ограничение по сумме.
Если все эти критерии не выполнены одновременно, то размещать вклад в банке в кризис, который активно усилился в 2014 году, не стоит. И эту политику финансовые аналитики рекомендуют придерживаться до момента восстановления положительной репутации России на международной арене.
Рассмотрим по порядку почему, для чего и что означает каждое условие. Учитывая рекордные падения рубля и тот факт, что в 2015 году он пока предполагает дальнейшее понижение, размещать вклады в национальной валюте не выгодно. Данная тенденция такова, что процент инфляции перекроет даже самые большие процентные ставки на сегодня. А это означает, что вы потеряете часть вложенных средств. В первую очередь, лучше открыть счет в долларах. Если вы это делаете только ради того, чтобы получить наличные доллары в конце срока вклада, то не стоит питать иллюзий на этот счет. На сегодня это маловероятно и сложно прогнозируемо. Однако размещения в долларах гарантирует вам сбережение средств и получение небольшой прибыли. Опираясь на большую разницу между банковским и реальным (рыночным) курсами, не несите в банк свои доллары. Откройте счет в долларах, оплатив рублями. Получается, вы покупаете у них доллары по межбанковскому курсу, хотя на руки вам их не дают. В этой ситуации вам не страшно будет, если выдадут в конце срока наличными рубли, пересчитав обратно доллары по текущему банковскому курсу. Если вы хотите открыть 2-ой вклад, то сделайте это в евро и в другом банке. Таким образом, распределяются риски.
Когда выбирается банк для размещения вклада, необходимо смотреть не на уровень ставок, а на его надежность. Банк должен входить в 10-ку лидеров страны, не иметь отрицательной истории по поводу депозитного вида деятельности, его отделение должно быть в вашем городе. А самое главное, что возвращение вкладов гражданам в случае закрытия учреждения должно гарантироваться государством. Чем на больший срок вы оформляете вклад, тем более важным является этот фактор. Обратите внимание на активы банка. Сегодня опасно размещать деньги в финансовых учреждениях, доля которых принадлежит странам, «недоброжелательно» относящихся к РФ.
Конечно, отдать последние свои сбережения и каждый день переживать, что с ними будет, является не разумным решением. Но в период кризиса особенно нужно заботиться о завтрашнем дне, поэтому инвестировать 25% от чистой прибыли следует даже в трудном положении в стране. Депозит – это самый простой и доступный способ для каждого гражданина, как приумножить, или хотя бы сохранить свои средства. Оформлять счет нужно на сумму не более 50% от свободных денег. В момент оформления депозитного счета, нужно обратить внимание на ограничения, которые банк установил для выдачи на руки (период около 2х недель). Не стоит вкладывать деньги больше этой цифры, иначе потом придется несколько месяцев получать свои законные финансы.
Деньги должны работать на вас, иначе вы будете работать на них. Поэтому инвестируйте. Вклад в банке – это один из видов инвестиций, который всегда рекомендуется иметь, даже в период кризиса.
Что можно сделать прямо сейчас:
- Пройдите наш бесплатный видеокурс Cтабильный доход на недвижимости с нуля (кликабельно!) и узнайте как начать инвестировать в недвижимость и получать стабильный доход, даже с небольшими суммами.
- Скачайте нашу бесплатную PDF-книгу - Как инвестировать в доходные дома и получать 80-100% годовых от сдачи в аренду или от 100 до 300 000 чистого арендного дохода в месяц
- Посмотрите видео 10 секретов, которые скрывают богатые люди