Контакты
Главная / Регистрация ООО

Отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения. Отказ в выплате по осаго — что законно, а что нет

10.01.2017 | 12:00 Обновлено: 5.06.2018 3319

Что делать, когда страховая отказала в выплате по ОСАГО: пошаговая инструкция + подробный разбор отдельных случаев

Страховая отказала в выплате по ОСАГО? Но это не значит, что теперь придется самому ремонтировать авто. Прочитав эту статью, вы узнаете, когда страховщик не имеет права не возмещать ущерб, и как поступать, если он думает иначе.

Страховщик должен выплачивать возмещение своему клиенту если:

  • только два участника аварии;
  • все люди целы и здоровы;
  • всем понятно , кто виноват.

В остальных случаях обязана выплачивать страховая, в которой заключал договор страхования виновник.

Если страховая отказывает в выплате, обращаться в другую все равно нельзя.

Примечание. На самом деле всегда выплачивает страховщик виновника. Ваша страховая, если заплатит вам, потребует себе компенсации от страховой виновника.

В каких случаях страховая отказывает в выплате законно

Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:

  • по умыслу потерпевшего;
  • из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
  • из-за радиации , от ядерного взрыва;
  • по причине войны , в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;

Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.

Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:

  • автомобиль, которым причинен урон не застрахован по ОСАГО ;
  • потерпевший страхователь произвел какие-то действия с автомобилем , из-за которых невозможно оценить ущерб;
  • несвоевременное оповещение страховщика (в некоторых случаях возможно оспорить в суде);
  • не предоставлены необходимые документы (далеко не все, что может потребовать страховая, является действительно необходимым)
  • причинен только моральный ущерб или упущена выгода;
  • страховой случай произошел при обучении вождению , во время соревнований;
  • причинен вред окружающей среде ;
  • вред причинен из-за груза , если вероятность его причинения должна страховаться отдельно;
  • вред причинен работнику , если возможность его возникновения должна быть застрахована другим договором;
  • работник причинил ущерб своему работодателю;
  • водитель причинил вред автомобилю и грузу;
  • повреждения произошли при погрузке/разгрузке ;
  • пострадали антиквариат, уникальные вещи , в т. ч. здания, драгоценности, деньги, произведения искусства, науки¸ предметы, относящиеся к религии;
  • вред нанесен пассажирам , если они должны быть застрахованы отдельно.

Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.

По каким причинам страховая не вправе отказать

В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:

  • виновной стороной умышленно причинен вред жизни и/или здоровью;
  • виновник был пьян (в т.ч. под наркотиками и т.п.)
  • отсутствие прав на вождение у виновника;
  • причинивший вред скрылся с места ДТП (но потом нашелся);
  • не записано в страховке лицо , бывшее за рулем автомобиля, которым был причинен ущерб;
  • ДТП произошло в период (вторая графа бланка), не предусмотренный страховкой ;
  • виновник не предоставил в положенный срок своему страховщику свою часть бланка извещения (если ДТП оформлялось без сотрудников Автоинспекции);
  • устроивший ДТП не предоставил свою автомашину на экспертизу ;
  • устроивший ДТП восстанавливал или утилизировал свое авто до окончания 15 суток после ДТП (при оформлении по Европейскому протоколу);
  • у виновника нет действующей диагностической карты ;
  • электронный полис виновника содержит неправильные данные , указанные им, чтобы сэкономить на страховой премии;
  • не предоставлены документы , не положенные в конкретном случае;
  • авария случилась из-за неисправности , которая не указана в диагностической карте, хотя выявить ее при техосмотре было возможно
  • у страховщика отозвана лицензия .

Что делать если страховая отказала в выплате: пошаговая инструкция

Итак, если в выплате по ОСАГО отказали, главное, не бояться и не лениться добиваться правды Законных оснований отказа не так уж и много. Расчет страховщиков сделан на бездействие водителя в основном из-за незнания законодательства. Уверены, что с вашей стороны никаких нарушений не было? Смело защищайте свои права.

Весьма широкую судебную практику по подобным вопросам можно найти как в официальных документах, так и на автомобильных и юридических форумах, где автомобилисты делятся опытом борьбы с произволом страховщиков. О некоторых судебных решениях я расскажу в этой статье.

Шаг первый – получаем отказ

Уже получил, скажете вы. Важно получить письменный отказ, который, кроме всего прочего, потребуется как основание иска в суде. Зачастую одной просьбы выдать его достаточно, чтобы страховая компания изменила свое решение и возместила ущерб.

Шаг второй – понимаем причину

Это очень важный этап. От понимания обоснования отказа зависят все дальнейшие действия. Если приведены законные причины, или необходимо их устранить, если возможно, или взять из этого урок на будущее. Закон суров, но это закон.

Если страховая приводит неправильные или спорные доводы, переходим к следующему шагу.

Шаг третий – обращаемся в РСА и ЦБ

Если указанные страховщиком причины отказа явно противоречат законодательству, лучше для начала подать жалобу в контролирующие страховую деятельность организации, а именно Российский Союз Автостраховщиков и Центральный Банк. При таком решении результат будет быстрее чем через суд, и не потребуется никаких расходов.

По отказам в выплате стоит в первую очередь обращаться именно в ЦБ РФ. Жалобу можно подать:

  • по обычной почте (лучше заказным письмом с уведомлением) по адресу 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России;
  • онлайн в интернет-приемной ;
  • лично по адресу: Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.

Срок рассмотрения жалобы – 30 дней. Образец заявления можно скачать .

В РСА жалоба подается по почте и по е-mail. Адреса - вот . Там же и образцы бланков.

Шаг четвертый – досудебная претензия

Если же вопрос спорный, или по каким-то причинам обращение в вышеупомянутые организации не дало эффекта, подаем досудебную претензию в страховую организацию.

В претензии обязательно надо указать:

  1. название страховщика , которому направляется претензия;
  2. ФИО, адрес и контакты собственника;
  3. конкретные требования , подкрепленные ссылками на законы, если со времени подачи заявления прошло больше 20 дней можно дополнительно к выплате потребовать неустойку за просрочку – 1% от всего возмещения за каждый день;
  4. свои реквизиты , если возмещение хотите получить на карту.

К претензии прилагаются копии, заверенные у нотариуса или оригиналы:

  1. гражданского паспорта собственника или его представителя;
  2. доверенности , если подает документы представитель
  3. бумаг, свидетельствующих о нахождении авто в собственности ;
  4. документов из Автоинспекции о ДТП (справка, протокол и т.д.) или Извещение о ДТП;
  5. страхового полиса ;

Подавать можно как при личном посещении, так и по почте. Обязательно получите подтверждение того, что претензия принята, это может быть расписка с печатью компании и подписью работника, принявшего претензию, если доставляли претензию лично, или квитанция с почты, если отправляли претензию письмом.

Важно. Без подачи досудебной претензии обращение в суд неправомерно.

Шаг пятый – суд

Если в течение десяти рабочих дней страховщик пришлет отказ на претензию, или не ответит вообще, можно составлять иск в суд. Лучше воспользоваться услугами опытного юриста, тем более что в случае выигрыша это тоже компенсирует ответчик.

Если сумма претензии не больше 50 тыс. рублей, следует подавать в мировой суд, иначе – в районный. Суд должен быть по месту нахождения страховой организации (ее филиала).

Как подавать иск

Исковое заявление пишется в соответствии со 131-й ст. Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ. Необходимо четко изложить, в чем заключается ваша просьба, чем выражено нарушение ваших прав, на чем вы основываетесь, предъявляя свои требования, доказательства досудебного обращения, цену иска, в конце – перечень прилагаемых документов.

К документам, которые вы подавали с претензией добавьте:

  • отказ страховой в возмещении ущерба;
  • подтверждение о направлении претензии ;
  • акт о страховом случае, который выдается страховой, в нем указана информация о происшедшем ДТП и повреждениях;
  • другие документы , подтверждающие законность ваших требований, в т.ч. подтверждения понесенных в связи с судом расходов.

В сумму, взыскиваемую со страховой можно включить:

  • страховое возмещение ;
  • моральный ущерб ;
  • неустойку за задержку выплаты ;
  • неустойку за отсутствие или задержку ответа на претензию;
  • госпошлину ;
  • цену услуг юриста ;
  • оплату экспертизы и прочие расходы , связанный с данным случаем;
  • штраф за невыплату .

Уже понесенные издержки необходимо подтвердить, например, чеками.

Если вам неизвестна даже ориентировочная сумма выплаты, проведите независимую экспертизу, чтобы знать, чего требовать от страховой.

Судебный процесс

Передать иск можно как при личном посещении, так и заказным письмом. Копия иска обязательно отправляется ответчику. Причем копии документов тоже прикрепляются. После этого остается ждать повестки в суд. Возможно, ждать придется долго, иногда, до двух месяцев. Именно поэтому предпочтительнее подача жалобы в ЦБ РФ или РСА.

Скорее всего, будет несколько судебных заседаний. Может потребоваться предоставление дополнительных доказательств, проведение судебных экспертиз. Поэтому полезно нанять представителя-юриста, который, во-первых, хорошо знает свое дело и имеет опыт, во-вторых, тяжба – это его основная работа, от которой он не будет отвлекаться.

Если дело очевидное, долгого разбирательства не будет.

Если суд отказал вам в удовлетворении просьбы, подавайте апелляцию в суд более высокого уровня. Очень часты случаи, когда удовлетворялось именно апелляционное требование.

Шаг шестой – получаем возмещение

После вынесения решения в вашу пользу (в чем я уверен на 99%, если вы все сделаете правильно), вы получите исполнительный лист, который надо подать приставам или в банк, и получаете положенные вам деньги.

Страховщика не уведомили в срок

Хотя пострадавший и обязан уведомить в предусмотренный срок (5 дней) о страховом случае, однако, если он не сделает это, отказ не может быть безусловным. Если вы сможете доказать, что страховая была извещена, или что просрочка уведомления не могла повлиять на обязанность возмещать повреждения, выплата вам обеспечена по п. 2 ст.961 ГК РФ.

А также страховая может отказать, если посчитает, что из-за просрочки она не может потребовать с виновника возмещения ущерба. Тоже придется в судебном порядке доказывать обратное.

Например, N. был в командировке, его машина стояла на стоянке и была помята. Причинивший вред оказался честным человеком и оставил сторожу автостоянки свои контактные данные. N., вернувшись через неделю после происшествия, связался с виновником, и отправился в страховую с требованием возмещения ущерба. Страховщик отказал ему, объяснив тем, что о страховом случае не сообщено в срок.

N может обжаловать отказ в судебном порядке, потому что машина все семь дней стояла на том же месте и ей не мог быть причинен дополнительный вред. Если он предоставит убедительные доказательства этого, суд обяжет страховую возместить ущерб.

Если виновник скрылся с места ДТП

Имеет ли право страховщик отказать в выплате по ОСАГО в этом случае? Нет, это не может быть причиной отказа в возмещении по «автогражданке». Но только при одном условии: если виновника найдут, и его автомобиль застрахован по ОСАГО.

Страховщик возмещает ущерб, возникший по вине своего клиента, а если виноват неизвестно кто, никакого возмещения от страховой не будет.

Виновника не найдут – на нет и суда нет. Единственно, за вред здоровью заплатит РСА. Если найдут, но нет полиса – нужно требовать от него денег через суд. За выплатами по здоровью опять же в РСА. Найдут и полис есть – платит страховая виновника.

Если виновник был пьян

Может ли страховая не выплачивать при ДТП по пьяни? Нет! В подпункте б п. 1 ст. 14 Федерального закона №40-ФЗ как раз говорится об этом случае.

А пунктом 25 двенадцатой статьи того же закона утверждается, что обоснованием для отказа в выплате потерпевшему этот случай не будет. Поэтому страховая обязана возместить ущерб. Другое дело, что потом она будет требовать заплаченную сумму с виновника, но это уже не ваша забота.

Когда у виновника нет страховки

Страховая компания не должна платить за человека, за которого она не отвечает. Страховая платит вам не потому, что вы застраховались, а потому, что человек, нанесший вам урон, застраховал свою ответственность за это.

Суть ОСАГО и состоит в том, что человек не ответственен за вред, сделанный другим с использованием авто (в размере, предусмотренном ОСАГО), за него отвечает его страховщик.

Это ярко видно из такого примера. Если у вас нет «автогражданки», но вы – потерпевший, страховая виновника обязана возместить вам нанесенный вред, так как она ответственна за него. Водитель, застраховавшись, продал ей свою ответственность по цене полиса.

Поэтому, если полиса нет, получить возмещение можно только от виновника, по взаимной договоренности или через судебное разбирательство.

Примечание. Вождение в период (вторая графа на бланке), не предусмотренный полисом не повод к отказу. Полис действителен весь срок (первая графа бланка).

Если у виновника оказался «липовый» полис ОСАГО

Ситуация с «липовым» полисом, по сути, не сильно отличается от варианта с полным отсутствием полиса. Просто так возместить свои убытки не получится.

Какие варианты?

При подозрениях на подделку проверяем подлинность по номеру полиса через сайт РСА .

В крайнем случае, если интернетом вы воспользоваться не можете, выяснить это можно по телефону в РСА или любую страховую организацию.

Имеются расхождения между полученными сведениями и бланком? Страховка поддельная.

Здесь возможны два варианта. Если, по сведениям РСА, полис имеет отношение к страховой, отвечать ей. Потому что это ее проблемы, что ее полисом (бланк строгой отчетности!) кто-то воспользовался.

Примечание. Если должна была выплатить ваша страховая (то есть вы получаете выплату по прямому возмещению убытков), иск подается на нее, хотя она и непричастна к махинации с бланком.

Если страховая не связана с этим полисом, возмещение требовать можно только с лица, нанесшего вред.

Что нужно делать?

Последовательность действий следующая:

  1. подаем письменное заявление в РСА , прося проверить действительность полиса;
  2. получаем оттуда заключение .

Полис принадлежал страховщику:

  1. обращаемся к нему с требованием возмещения ;
  2. если он отказывается, пишем ему досудебную претензию о выплате
  3. подаем в суд, приложив подтверждение из РСА о статусе полиса, если страховая не произвела выплат после предыдущего шага;
  4. суд решает , кто должен платить: страховая, или обладатель подделки.

Если страховщик по данным проверки не связан с бланком:

  1. подаем сразу виновнику досудебную претензию о полном возмещении ущерба;
  2. реакции нет – обращаемся с иском на него в суд, также подтверждая обоснованность своих требований заключением Союза автостраховщиков;
  3. суд решает , кто должен компенсировать ущерб.

Досудебная претензия виновнику пишется по тем же правилам, что и страховой компании. К ней надо приложить заключение от РСА про поддельность страховки. .

В обоих случаях подается заявлению о мошенничестве в полицию, с приложением документа, полученного от РСА.

Судебная практика

Судебных решений по этому вопросу не очень много, но большинство из них положительны. Исключение составляют те, которые были поданы неправильно. Полис – это доказательство того, что был заключен договор «автогражданки», пока противоположное не доказано.

Если установлен факт принадлежности бланка указанной в нем страховой компании, выплачивать обязан страховщик. Если сам бланк поддельный, требовать возмещения от страховщика нельзя.

Бланк принадлежит компании

Один такой случай был рассмотрен судом в 2015 в Татарстане.

Страховой полис принадлежал организации-страховщику виновника, но, по данным РСА, был оформлен на другого страхователя. Страховщик отказал выплачивать своему клиенту (потерпевшему), потому что по данным, запрошенным у страховой фирмы виновника, этот полис принадлежит не виновнику. Потерпевший, при помощи юриста обратился в суд.

В удовлетворении иска было отказано в районном суде, но его решение обжаловали в Верховном суде, который обязал страховую потерпевшего выплатить ему. Разбираться со страховщиком виновника предстоит уже ей.

Доказывать, что полис поддельный, должна страховая, которая указана в бланке. Такие доказательства представлены не были, поэтому в суде выиграл потерпевший.

Поддельность бланка установлена

Другой пример приведен в Обзоре судебной практике по ОСАГО ВС РФ, опубликованной в 2016 году.

В суд подали на страховую. Но поддельность полиса, как и квитанции была установлена. Было доказано, что договор со страховщиком не заключался, а, следовательно, он не ответственен за вред, который причинил обладатель «липы». Поэтому в удовлетворении иска к страховой отказали. В таких случаях нужно взыскивать с самого виновника.

Отказ после проведения трасологической экспертизы

Отказ по результатам трасологии любом случае можно попробовать оспорить. Зачастую такие экспертизы проводятся с нарушением правил, экспертами являются заинтересованные лица, или не имеющие полномочий на ее проведение.

Поэтому в судебном процессе, особенно если есть документальные подтверждения о ДТП из ГАИ и т.п., часто признают такую «независимую» экспертизу недействительным. Подавать иск надо с просьбой отказать принять трасологическую экспертизу, проведенную страховщиком, как обоснование отказа, так как проведена она была с нарушениями и, следовательно, недействительна.

Если суд не нашел выводы экспертизы не соответствующими действительности, надо подавать ходатайство о назначении судебной трасологической экспертизы. В большинстве случаев ее результат опровергает заключение экспертного заключения страховой компании, и суд обязывает СК оплачивать вам ущерб.

Важно. По возможности не ремонтируйте автомобиль для адекватного результата судебной экспертизы. В крайнем случае сохраните качественные фотографии повреждений.

Отказ при оформлении по Европротоколу

Отказ при оформлении по Европротоколу объясняют обычно по двум причинам:

  1. Неправильно заполнен бланк извещения о ДТП ;
  2. Невыполнение виновником своих обязательств .

Заполнено с ошибками

Эта самая частая причина отказа. Самое простое, что можно сделать – найти виновника, и переписать или исправить вместе с ним указанные в отказе страховой недочеты.

Если из-за каких-то обстоятельств встретиться со второй стороной не представляется возможным, и вы считаете, что ошибки несущественны, можно написать досудебную претензию страховщику, а потом и судебный иск. Но судебная практика по этому вопросу мне неизвестна.

Обязательно должны быть подписи во всех положенных местах, в том числе в графе 18, признание виновности одной из сторон, а также правильное указание повреждений. Это существенные причины отказа. При наличии таких нарушений в заполнении, скорее всего, суд не удовлетворит вашу просьбу.

Поэтому, если есть сомнения, как правильно оформить по Европротоколу, вызывайте ГИБДД.

Ссылка на действия виновника

Часто в выплатах отказывают, потому что виновник не сообщил своей страховой о ДТП, не показал свою машину, у него нет техосмотра. Это – незаконно, что прямо закреплено в законе «Об ОСАГО».

Вам отказывают по этим причинам – смело подавайте жалобу в ЦБ или РСА, или пишите досудебную претензию. Страховая не изменяет свое решение – обращайтесь в суд.

Заключение

Ну вот, теперь вы хорошо знаете, что во многих случаях страховая не возмещает ущерб безосновательно. Если с вами случилось такое, настаивайте на выплате и идите до конца в своем требовании.

А вам приходилось получать отказ от страховщика? Может, вы судились со страховщиками по подобным вопросам? Пишите в комментариях, эта информация будет полезна всем!

Видео-бонус: 10 самых жестоких матерей среди животных:


На этом все. Подписывайтесь на блог. Рассказывайте друзьям. Чтобы сделать это в любимой соцсети, достаточно нажать на кнопку под статьей. Всем удачи!

Еще по теме:

Комментариев к статье: 21

    Максим

    07.06.2017 | 15:16

    Спасибо за очень ценные статьи.

    Максим

    18.08.2017 | 10:15

    Фото Хонды прям в тему статьи)))

    Михаил

    27.11.2017 | 15:43

    Нет обсуждения ситуации, когда страховая не явилась на осмотр в течении 5 рабочих дней, автомобиль был не на ходу.

    Алексей

    18.12.2017 | 12:19

    Страховая отказывает в возмещении по ОСАГО ссылаясь на то что деталь ранее ремонтировалась и сделано это «некачественно». Поэтому к выплате 0.00. Есть смысл бороться за выплату или это является причиной для отказа?

    В принципе это частая ситуация, машины у всех не новые, и на них есть повреждения и без ДТП...

    Сергей

    27.02.2018 | 17:27

    Страховая компания признала страховой случай, выплатила не полную сумму по претензии ещё добавила но не доплатила, после чего был подан иск в суд, судом была назначена судебно трасологическая экспертиза по её заключению полученные повреждения не могли быть при этом дтп. в итоге в иске отказать. Можно ли дальше как то бороться с этим????

    Натали

    13.04.2018 | 21:16

    Попала в ДТП повторно, повреждения в обоих случаях схожи — год назад получила удар в заднюю часть своего автомобиля. После первого ДТП машина была полностью отремонтирована (как виновник аварии в страховую не обращалась и ремонтировала авто самостоятельно). Сейчас, после второго ДТП, страховая отказывает в возмещении по ОСАГО ссылаясь на то что заявленные повреждения не могли произойти при данном ДТП, кроме того, поврежденные детали ранее ремонтировались и сделано это «некачественно». Имеется дополнительный полис КАСКО на ремонт на СТО по направлению страховой компани.

    Как добиться от страховой компании выполнения обязательств по ремонту машины?

    Денис

Страхователи и выгодоприобретатели по договору страхования нередко сталкиваются с тем, что страховщик неправомерно отказывает в выплате страхового возмещения.

Внимание! Правила страхования, утвержденные страховщиком и являющиеся приложением к договору страхования, далеко не всегда соответствуют действующему законодательству. Часто они содержат недействительные основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Если отказ в выплате основан именно на одном из таких оснований, можно добиться выплаты страхового возмещения в судебном порядке. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ допускает освобождение страховщика от выплаты возмещения исключительно в случаях (ст. 961, 963, 964 ГК РФ):

  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
  • грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя - исключительно в случаях, предусмотренных законом;
  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
  • несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая - только если страховщик сам своевременно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение.

Во всех остальных случаях при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение.

Такой же вывод делают и суды: «Из норм гражданского законодательства следует, что страховые организации вправе отказать в выплате страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным в законе. В договоре страхования и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков, не могут предусматриваться отличные от законодательства основания для отказа в выплате страхового возмещения. По общему правилу страховая организация при наступлении страхового случая обязана выплатить страховое возмещение, если не установлены предусмотренные законом основания, дающие право отказать в выплате страхового возмещения. В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения» (постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 января 2011 г. № А56-5833/2010).

Чаще всего, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщики ссылаются на то, что:

  • страхователь не сообщил своевременно о страховом случае;
  • страховой случай наступил вследствие умысла страхователя;
  • страхователь несвоевременно перечислил очередной страховой взнос;
  • страхователь допустил грубую неосторожность.

Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая

Чтобы не выплачивать страховое возмещение, страховщик может ссылаться на то, что страхователь несвоевременно сообщил ему о наступлении страхового случая. Однако суд учтет этот довод только в том случае, если страховщик не узнал об этом событии из других источников или если такая задержка страхователя действительно помешала страховщику выплатить возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Доказывать то, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае сказалось на исполнении обязанности страховщика выплатить страховое возмещение (в частности, лишило его возможности избежать или уменьшить убытки в результате просрочки уведомления) либо каким образом этот факт отразился на иных имущественных правах страховщика, должен будет сам страховщик. Если страховая организация не сможет это доказать, то суд по иску страхователя признает отказ выплатить страховое возмещение неправомерным.

Пример из практики: страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их. В результате суд удовлетворил иск страхователя о взыскании страхового возмещения

ООО «Р.» (страхователь) и ОАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования транспортного средства (автомобиля). Автомобиль угнали, в связи с чем было возбуждено уголовное дело. Страховщик отказал ООО «Р.» в выплате страхового возмещения. При этом он, в частности, сослался на несоблюдение страхователем срока для обращения с заявлением о наступлении страхового случая, который установлен в Правилах страхования.

Страхователь обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ОАО «И.» страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов на сумму основного долга.

Суды первой и апелляционной инстанции иск удовлетворили. Кассационная инстанция не нашла оснований для отмены судебных актов.

Факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, установлен судами. Неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в страховой выплате, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.

В день хищения автомобиля страхователь обратился с заявлением в органы внутренних дел. Следовательно, страхователь предпринял надлежащие меры для поиска транспортного средства. Суд пришел к правильному выводу о том, что страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки либо каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии у страховщика оснований для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 14 сентября 2011 г. по делу № А56-49535/2010).

Умысел страхователя

Страховщик может ссылаться на то, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Однако доказать это должна сама страховая компания. Если ей это не удастся, компания будет обязана осуществить страховую выплату. Как показывает судебная практика, добиться выплаты страхового возмещения в таких случаях в судебном порядке вполне возможно.

Пример из практики: суд взыскал страховое возмещение, так как установил, что ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имели умысла на наступление страхового случая

Профком ОАО «А.» (покупатель) и ООО «Э.» (туроператор) заключили договор купли-продажи туристического продукта (турпоездки работников ОАО «А.» в Грецию). Помимо этого ООО «Э.» (страхователь) заключило с ОАО «В.» (страховщик) договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта. Объектом страхования определены имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения его ответственности перед выгодоприобретателем (ОАО «А.») за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта.

ООО «Э.» уведомило профком ОАО «А.», что авиаперелеты не состоятся в связи с резким удорожанием топлива, недогрузом самолета и т. д. Туроператор сообщил покупателю о мерах, предпринятых им для исполнения обязательств, и просил рассмотреть вопрос о переносе сроков туристической поездки. Однако профком ОАО «А.» отказался от переноса сроков поездки и направил страховщику требование о выплате страхового возмещения по договору. Это требование страховщик оставил без ответа, так как, по его мнению, страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

В связи с этим профком ОАО «А.» обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций подтвердили факт неисполнения ООО «Э.» обязательства по оказанию покупателю услуг по перевозке, входящих в туристский продукт. Однако страховщик не согласился с судебными актами и обратился с кассационной жалобой.

Суд кассационной инстанции не нашел оснований для отмены судебных актов. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) договорных обязанностей лицом, предоставляющим туристские услуги, заказчик туристского продукта вправе обратиться с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора. При этом страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора при наступлении страхового случая.

Основанием для выплаты страхового возмещения является факт установления обязанности туроператора возместить туристу реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

К существенным нарушениям туроператором условий договора о реализации туристского продукта относится, в частности, неисполнение обязательств по оказанию туристу входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению.

Страховщик обязан удовлетворить требование туриста о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора не позднее 30 календарных дней после дня получения требования (ст. 17.5 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», далее - Закон об основах туристской деятельности).

Суды пришли к выводу, что ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имели умысла на совершение действий по нарушению договора. Туроператор предпринимал все меры к исполнению обязательств по договору и уменьшению размера возможных убытков. Доказательств наличия умысла у страхователя страховщик не представил.

Кроме того, как устанавливает статья 17.6 Закона об основах туристской деятельности, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу, даже если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора. На основании изложенного суд отклонил кассационную жалобу страховщика (постановление ФАС Северо-Западного округа от 21 мая 2009 г. по делу № А42-2384/2008).

Неуплата страхового взноса

Если договор страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то он может определять последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

В частности, договор страхования может предусматривать его автоматическое прекращение в связи с неуплатой очередного страхового взноса. При этом, как показывает судебная практика, просрочка уплаты очередного взноса при наличии в договоре страхования условия о его автоматическом прекращении в связи с такой просрочкой не освобождает страховщика от исполнения обязательств, если только он не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора (не известил страхователя о своем намерении).

Поэтому страхователь имеет в таком случае право на получение страхового возмещения по договору в случае наступления страхового случая.

Пример из практики: суд признал, что страховщик должен выплатить страховое возмещение, несмотря на неуплату страхового взноса, поскольку он не известил страхователя об отказе от исполнения договора

По договору страхования имущества было застраховано помещение магазина. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб. Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения.

Страховщик сослался на то, что в договоре стороны предусмотрели внесение страховой премии в рассрочку. При просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. Страхователь не внес в срок очередной взнос. На следующий день после наступления срока уплаты страхового взноса произошел пожар.

Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). Условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения).

Однако таким правом страховщик не воспользовался: он не известил страхователя о своем намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем.

Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться прекращенным (п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75; далее - информационное письмо № 75).

Грубая неосторожность страхователя

Суды признают ничтожным условие договоров страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя. Такое условие противоречит требованиям абзаца 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ.

Дело в том, что абзац 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ предусматривает: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Таким образом, закон прямо называет в качестве основания для отказа именно умысел, но не грубую неосторожность.

При этом только закон, но не договор, может предусматривать случаи, в которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Пример из практики: суд указал, что условие договоров страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя является ничтожным

Стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков. Имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов.

Страхование производилось на основании правил страхования, врученных страхователю при заключении договора. Они предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.

В период действия договора произошло падение строительного крана. Однако страховщик отказал в выплате в связи с тем, что не наступил страховой случай, предусмотренный правилами страхования.

При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.

Суд удовлетворил исковые требования страхователя, исходя из следующего. В соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Условие договоров имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).

Внимание! Часто страховщик при наступлении страхового случая требует представить те или иные дополнительные документы. Если страхователь или выгодоприобретатель этого не сделает, то страховщик уменьшает сумму возмещения, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате.

Чтобы избежать такой проблемы, в договоре страхования желательно согласовать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет.

Проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой уплаты страхового возмещения

В связи с просрочкой исполнения обязанности по выплате страхового возмещения страхователь может взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока, установленного договором или законом для исполнения страховщиком такой обязанности.

Пример из практики: суд указал, что страховщик должен выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку выплаты страхового возмещения

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании процентов на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ за просрочку выплаты страхового возмещения.

Суд первой инстанции в иске отказал, так как исходя из положений статьи 929 Гражданского кодекса РФ выплата страхового возмещения является не денежным обязательством, а возмещением убытков страхователя. Ответственность по статье 395 Гражданского кодекса РФ подлежит применению исключительно в отношении денежных обязательств.

Суд апелляционной инстанции это решение отменил и иск правомерно удовлетворил по следующим основаниям. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки - выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

За просрочку исполнения денежных обязательств, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ, начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 24 информационного письма № 75).

В другом деле суд также пришел к выводу, что страхователь полностью выполнил все обязательства по договору страхования, страховой случай наступил, а расчет страхового возмещения правильный. В связи с этим требование страхователя о взыскании со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами суд признал обоснованным на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Пример из практики: суд указал, что страховщик обязан выплатить страховое возмещение, а также проценты за пользование чужими денежными средствами

ЗАО «Д.» (страхователь) и ООО «Р.» (страховая компания) заключили договор страхования урожая сельскохозяйственных культур. Стороны определили, что страхованию подлежала озимая пшеница. В результате наступления опасных агрометеорологических условий застрахованные посевы погибли. Страхователь обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки за пользование чужими денежными средствами.

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. Он пришел к выводу о доказанности страхователем страхового случая и обоснованности расчета стоимости страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции решение отменил, в удовлетворении иска отказал в связи с недоказанностью наступления страхового случая.

Однако суд кассационной инстанции отменил постановление суда апелляционной инстанции по следующим основаниям. В связи с наступлением страхового случая страхователь направил страховщику все необходимые документы для получения страхового возмещения. Страховщик в течение трех дней с момента получения заявления от страхователя был обязан выехать на место с целью обследования места наступления страхового случая, о чем должен составляться акт. В течение 14 дней с момента получения всех необходимых документов страховщик обязан составить и подписать страховой акт либо подписать и направить страхователю мотивированный отказ в выплате страхового возмещения. Однако страховщик этого не сделал.

Таким образом, несмотря на то что страхователь полностью выполнил свои обязательства перед страховой организацией при наступлении страхового случая, она не произвела никаких действий по фиксации наступления страхового случая. Не были произведены и предусмотренные договором страховые выплаты. При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований является обоснованным. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Стороны в договоре и страховом полисе предусмотрели вступление в силу договора страхования с конкретной даты, предшествующей уплате страховой премии. В связи с этим требование страхователя о взыскании со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами также признано обоснованным со ссылкой на пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. В передаче дела в Президиум ВАС РФ коллегия судей отказала (постановление ФАС Поволжского округа от 18 сентября 2008 г. по делу № А57-3696/2008-116, определением ВАС РФ от 1 декабря 2008 г. № 15036/08 отказано в передаче дела для пересмотра в порядке надзора).

При расчете процентов суды исходят из того, что имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется денежными средствами.

В связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами правомерно с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре.

Начисление процентов с момента вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу не основано на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. При этом страховая организация должна выплатить проценты до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Пример из практики: суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с момента истечения срока для выплаты страхового возмещения до даты его фактической выплаты

ООО «Э.» (страхователь) и ОАО «П.» (страховщик) заключили договор страхования автомобиля. В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения.

Страхователь обратился к страховщику с просьбой о выплате страхового возмещения. Страховщик выплатил его, но страхователь не согласился с размером полученной суммы.

Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме на основании статей 395 и 929 Гражданского кодекса РФ. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба.

Апелляционный суд решение оставил без изменения.

Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой.

По мнению страховщика, до определения точного размера страховой выплаты проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика (даты, когда страховщику представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты). То есть в приведенном случае с даты вступления решения суда о взыскании со страховщика суммы страхового возмещения в законную силу. Поскольку только в процессе судебного разбирательства спорная сумма страхового возмещения была уточнена отчетом эксперта и сметой.

Суд указал, что по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Применение к спорному правоотношению ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, в силу пункта 1 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» является последствием просрочки или неисполнения денежного обязательства ответчика по договору страхования.

При этом, как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 24 информационного письма № 75, пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

При расчете процентов имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется чужими денежными средствами, и, следовательно, определение размера процентов.

Согласно договору, страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в десятидневный срок (за исключением выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

Учитывая это условие договора, а также отсутствие у страховщика возражений по поводу необходимости выплаты страхового возмещения вообще (т. е. неоспаривание страховщиком факта наступления страхового случая), суды пришли к правильному выводу о том, что в связи с просрочкой страховой компанией исполнения обязанности по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерным за период с момента истечения указанного десятидневного срока до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Доводы заявителя жалобы о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены с момента вступления решения арбитражного суда первой инстанции о взыскания страхового возмещения в законную силу, суд отклонил как неоснованные на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. Обязанность выплатить спорную сумму возникла из договорных отношений между сторонами в условиях отсутствия спора по поводу наступления фактов страхового случая и вины страхователя. Поэтому кассационную жалобу страховщика суд оставил без удовлетворения (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20 января 2010 г. по делу № А79-5614/2009).

ОСАГО предполагает покрытие ущерба при ДТП при условии соблюдения определенных условий и наличии ситуации страхового случая. Но иногда страховщик оставляет пострадавшего без компенсации. Тщательный разбор, в каких случаях страховая компания имеет законные основания для отказа в выплате по ОСАГО, а в каких нарушаются права автомобилиста, поможет обосновать свою точку зрения перед СК или судом.

Перед тем как начать разбираться в причинах и законности обоснования отклонения в возмещении страховщиком, необходимо изучить условия, указанные в заключенном договоре. Столкнувшись с проблемой компенсации по ОСАГО, что делать, водитель решает после изучения текста соглашения с СК.

К законным случаям уклонения от возмещения относят следующие причины отказа:

  1. Участником ДТП стал автомобиль, не застрахованный по ОСАГО.
  2. Возмещение основано на требовании компенсации морального ущерба.
  3. В СК обращение поступило слишком поздно.
  4. ДТП совершено на учебной машине в период практики, на соревнованиях, при прохождении тестов.
  5. Автомобилю нанесен вред из-за перевозимого груза.
  6. Компенсация запрошена для сотрудника организации, осуществляющего в момент ДТП свои непосредственные служебные обязанности, покрытые социальным страхованием.
  7. Требуется компенсация ущерба объекту архитектуры или культурного наследия, антикварным вещам.

На данные случаи покрытие по автогражданской ответственности не распространяется, о чем указывается в положениях договора, а значит, страховая компания может отказать законно в компенсации. Дальнейшие действия по требованию компенсации будут бессмысленны.

Есть и другие основания для отказа в выплате по ОСАГО:

Если владеть информацией о поводах для обоснованного отклонения, можно корректировать свои дальнейшие действия, не тратя нервы и бесполезные усилия на получение страховки.

Основания, когда страховая не может отказать в выплате

Помимо законных поводов, многие СК пытаются под различными ложными предлогами уклониться от исполнения своих обязательств. Наиболее распространен отказ выплаты по ОСАГО при ДТП по следующим незаконным основаниям:

  1. Отсутствие имени водителя в страховке позволяет получить возмещение от страховой, однако в дальнейшем она подает регрессивный иск на виновника с требованием возместить потери.
  2. Выявление факта опьянения виновного автомобилиста (СК должна возместить ущерб, а затем обращается с регрессивным иском).
  3. Конкретный водитель, виновный в аварии, не определен ввиду скрытия с места ДТП. Невиновное лицо должно получить возмещение, вне зависимости от того, найден ли виновник происшествия.
  4. Виновник подал жалобу и не согласен с определением своей виновности. До тех пор, пока страхователь не будет признан виновным, его права на возмещение сохраняются.
  5. В СК обратилось лицо, не являющееся владельцем. Закон не ограничивает список лиц, имеющих право обращения в СК, однако представители обязательно должны иметь при себе подтверждающий документ — доверенность от собственника ТС.
  6. Нет в наличии карты диагностики. Для рассмотрения заявления требуется экспертиза, но не техосмотр на момент получения полиса.
  7. Виновник не явился в СК и не предоставил автомобиль к осмотру страховщиком.

Если выявлена одна из подобных ситуаций, страхователь должен знать, что имеет полное право на восстановление своих прав и получение страховки. Если произошел отказ в выплате по ОСАГО, основная причина может скрываться в управлении авто в пьяном виде, однако этот факт не должен повлиять на право получения компенсации водителем, не виновным в аварии.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате

При отказе в страховой выплате по ОСАГО незаконно, справедливости можно добиться, если предпринять определенные действия. Зачастую СК пользуются незнанием водителей своих прав и отказываются от выплаты страховой суммы.

Даже если срок обращения в СК истек, данный повод не может служить основанием для окончательного отклонения обращения. Главное для водителя — знать, что нужно делать, если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО: доказать факт оповещения страховщика либо сослаться на то, что несвоевременность подачи, согласно п. 2 ст. 961 ГК, не может являться причиной категорического отказа в получении возмещения по закону.

ГК РФ Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО на незаконных основаниях, потребуется разбирательство в судебной инстанции.

Получение отказных документов

Основанием для обращения в суд станет наличие письменного уведомления с отказом в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО, в котором страховщик обосновывает свои действия по отклонению заявления. Если СК знает о том, что отказывает в выплате по ОСАГО с нарушением закона, водитель может добиться пересмотра решения, запросив в страховой письменное подтверждение.

Обращение в ЦБ и РСА

Грубое нарушение закона станет поводом для наказания недобросовестного страховщика. Жалоба должна быть подана в контролирующие и надзорные органы – РСА и Центробанк. Зачастую, вопрос решается уже на данной стадии дела.

Наиболее действенной будет подача жалобы в Центробанк, для чего стоит воспользоваться стандартным бланком для рассмотрения претензий к страховой компании. Важно грамотно изложить, как именно были нарушены права автомобилиста и подкрепить это доказательными документами.

Досудебная претензия

Если отказали в выплате по ОСАГО при не столь явном нарушении, потребуется рассмотрение дела в суде. Однако, перед подачей иска, закон предписывает пройти процедуру досудебного урегулирования.

Руководству СК подается жалоба, в которой описывается суть претензии. Нужно не забыть указать в заявлении свои точные контактные данные и номер страхового договора, а также реквизиты для произведения перечисления.

Особое внимание уделяют содержанию претензии, хотя специального бланка для нее не существует. В основной части документа детально описывают, в чем конкретно состоит нарушение прав страхователя, с обязательной ссылкой на соответствующие статьи закона. Размер суммы, на которую претендует человек, должен быть обоснован. В завершение указывают на меры, которые будут предприняты, в случае неисполнения, а также сроки, в течение которых СК должна решить вопрос.

Досудебное регулирование требуется для подтверждения факта, что водитель обращался в СК, прежде чем подать иск. Доказать, что все попытки решить вопрос мирным путем оказались неудачными, позволит проставление даты на втором экземпляре заявления о принятии документа. Если обращение отправлено по почте, необходимо сохранить уведомление о вручении.

Если в течение 30-дневного срока ответ не был получен, или СК приняла решение отклонить требование клиента, можно обращаться в суд – процедура досудебного урегулирования соблюдена.

Подача иска в суд

Выбор суда будет зависеть от суммы искового требования. При ущербе до 50 тысяч рублей заявление подают в мировой суд. При превышении данной суммы дело должно рассматриваться в районном суде по месту регистрации страховщика или его представительства.

Основанием для обращения должен стать письменный повторный отказ страховой в компенсации. Иногда СК попросту игнорирует обращение, намереваясь снова отказать в выплате по ОСАГО.

Заявитель имеет право требовать от страховой выплачивать:

  • возмещение ущерба;
  • уплату неустойки;
  • дополнительную компенсацию из-за некорректной работы сотрудников СК.
  1. Справка о ДТП.
  2. Протокол, справки, любые документы, выданные ГИБДД в связи с произошедшим происшествием.
  3. Полис ОСАГО (копия) от виновного в аварии лица.
  4. Заявление в СК (копия) с отметкой компании о получении к рассмотрению обращения.
  5. Результаты оценки авто после ДТП.
  6. Заключение страховщика с оценкой полученного ущерба.

Все вышеуказанные документы будут являться приложением к основному — заявлению, без которого дело в суде рассмотрено не будет.

При отказе в удовлетворении иска в суде первой инстанции обращаются с апелляцией в вышестоящий судебный орган. Существует успешная практика рассмотрения именно апелляционных жалоб.

Что если полис просрочен или поддельный?

Чтобы понять, платит ли страховая в случае просроченного полиса, необходимо осознать, что перечисление компенсации по гражданской ответственности представляет собой реализацию прав пострадавшего. Для страховой важно наличие полиса ОСАГО у виновника происшествия. Если водитель не виноват в причиненном ущербе, финансовая ответственность перекладывается на СК.

Если у водителя просрочен полис, но он не виноват в наступлении страхового случая, СК виновной стороны выплачивает возмещение обязательно. Когда полис просрочен у виновного лица, то возмещение возможно не от СК, а именно от виновника ДТП. Если просто договориться с ним нельзя, то дорога только одна — в суд.

Подделка полиса для владельца пострадавшего авто представляет собой аналогичный случай. По стандартной процедуре с липовым полисом получить компенсацию не получится. Однако есть выходы и в этой ситуации:

  1. Если в базе РСА есть сведения о том, что данный бланк принадлежит страховщику, ответственность будет нести СК, так как это проблемы самой компании, что ее бланками воспользовались мошенники или просто посторонние лица.
  2. Когда доказать факт причастности СК к оформлению полиса или мошенническим действиям связанных с ней лиц не удается, возмещение производится конкретным виновным физическим лицом.

Отказ в выплате при оформлении ДТП по Европротоколу

Более просто решается вопрос с получением средств по Европротоколу. Однако и в данном случае СК может отказать в выплате. Например, когда:

  • извещение об аварии заполнено с ошибками или не по форме;
  • виновное лицо не выполнило свои обязательства.

При ошибках в извещении урегулировать проблему поможет повторное заполнение бланка с учетом выявленных ошибок. Для этого придется найти водителя, виновного в ДТП и договориться о переоформлении документа. Обязательства виновного лица и пострадавшего автомобилиста должны быть соблюдены согласно общей процедуре выполнения требований по страховке.

Если при составлении извещения возникли сомнения в правильности процедуры либо появились какие-либо подозрения и недоверие ко второй стороне ДТП, рекомендуется все-таки вызвать сотрудника ДПС к месту аварии. Это исключит двусмысленность и неясности в процессе разбирательства с виновным.

Когда водитель сталкивается с явным нарушением прав, а в страховой компании в выплате отказывают, необходимо добиваться правды в РСА и Центробанке. Последней инстанцией будет суд, если предыдущие действия автовладельца не приведут к должному результату.

Полис ОСАГО, в соответствии с законодательством Российской Федерации – обязательный к оформлению документ для каждого автовладельца. Однако, если все же большинство автолюбителей неукоснительно выполняют это требование, заключают договора по ОСАГО и регулярно выплачивают страховые взносы, то случаи, когда страховщик не производит выплаты по ОСАГО происходят с завидным постоянством.

Поэтому вполне логично, что перед добросовестными владельцами автомашин, которые стали участниками дорожно-транспортного происшествия, встает вопрос – как быть, если страховщик отказывает в выплатах по обязательной автогражданке?

В таком случае лучшим решением станет обращение за консультацией к практикующему юристу. Однако можно попробовать разобраться в этой проблеме самостоятельно. На самом деле это не так уж и сложно. Рассмотрим основные положения, которые обязательно нужно учесть, в случае, когда страховщикотказывается выплачивать компенсацию по ОСАГО.

Какие варианты отказа страховой компании?

Владелец автомашины, которая пострадала в результате аварии, в соответствии со своим законным правом, желает получить компенсацию и, естественно, отправляет в страховую компанию письменное заявление об этом. Однако, когда проходит установленный законом срок, заявитель никакого ответа не получает. Отказ ли это страховщика выплатить деньги? Да, именно так можно трактовать отсутствие какого-либо ответа.

А вот непосредственным отказом можно считать официальный ответ страховой компании, в котором сообщается, что автолюбитель не получит компенсацию по ОСАГО по тем или иным причинам. Еще один вариант – частичный отказ. Страховая уменьшает сумму требуемой выплаты. В любом из этих случаев необходимо обращаться в органы суда.

В какие же сроки должно быть рассмотрено заявление о производстве выплат? Законодатель четко установил их:

  • В течении 20 рабочих дней (для полисов ОСАГО, полученных после 01 сентября 2014 года);
  • В течении 30 рабочих дней (для полисов ОСАГО, полученных до 01 сентября 2014 года).

Что же делать, когда страховая компания отказывается выплачивать компенсацию по ОСАГО?

Первое, что в таком случае нужно предпринять – направление в адрес страховой компании письменной претензии. Потому что законодатель прямо указывает на обязанность страховой компании и автовладельца попытаться урегулировать споры в досудебном порядке. Если же не удается прийти к соглашению, то уже решать возникшие споры в суде.

  • полное название компании страховщика;
  • анкетные данные, место проживания и контактный телефон владельца автомашины;
  • свои обоснованные требования к страховой компании;
  • реквизиты для перевода страховой суммы;
  • подпись и ее расшифровка.

Также к письменной претензии прикладываются и документы, подтверждающие законность ваших требований. Это могут быть и оригиналы, и в установленном порядке заверенные копии:

  • документ, устанавливающий личность заявителя;
  • справка о дорожно-транспортном происшествии из ГИБДД;
  • европротокол фиксации ДТП;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства;
  • полис ОСАГО;
  • другие документы, которые по мнению потерпевшего доказывают его правоту.

Если же страховая компания в ответ на претензию присылает отказ или же вовсе в течение 5 рабочих дней не отправит никакого ответа, то тогда нужно обращаться с исковым заявлением в суд.

К иску следует приложить, те же документы, которые направлялись с претензией, но добавить к ним еще и ответ на претензию или документы, подтверждающие, что она была отправлена (например, почтовое уведомление).

Основания для отказа в выплате по ОСАГО

Определенного перечня законных причин, в связи с которыми страховая компания может отказать в выплате компенсации, нет. Самые разные правовые документы, регулирующие нормы страхования, включают в себя далеко не неполный список причин для отказа в выплате от страховщика.

Изучив все такие нормативно-правовые акты, можно выделить следующие обстоятельства, при которых страховщик имеет право отказать в выплатах, если повреждения причинены:

  • непреодолимой силой (ураган, наводнение, падение метеорита и пр.);
  • самим пострадавшим;
  • применением ядерного оружия, действием радиации;
  • проведением военных маневров, забастовок, войны

Кроме этого, страховщик на законных основаниях откажет в выплатах по ОСАГО, в случаях если:

  • автовладелец не выполнил прямую обязанность и не уведомил страховщика об аварии в установленные законом сроки (исключением может быть только случай, когда страховщик не мог не знать о ДТП или же отсутствие информации не могло сказаться на компенсации);
  • заявитель направил документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные без участия сотрудников ГИБДД (за исключением случаев, в которых законодатель допускает необязательное участие полиции в оформлении аварии), а также и при условии – автомобиль отремонтирован за счет потерпевшего или иного лица до осмотра страховщиком или же независимым экспертом;
  • по другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

Грамотный, квалифицированный юрист обязательно поможет разобраться - подпадает ли конкретный случай под те основания, по которым страховщик законно может отказать в выплатах по ОСАГО.

Что можно взыскать со страховой компании через суд

А вот, если страховая компания все же отказалась выплачивать возмещение по ОСАГО, то заявителю в суде могут быть присуждены такие денежные выплаты:

  • сумма страховки в полном объеме;
  • возмещение морального ущерба;
  • госпошлина, заплаченная истцом;
  • компенсация расходов на услуги юридического представителя;
  • расходы на оплату независимой экспертизы, проведенной за счет потерпевшего;
  • неустойка в размере 0,05 % от полной суммы страховки ежедневно, в случае если страховщик не направил ответ на претензию либо отправил, но с опозданием;
  • неустойка в размере 1 % от суммы страховой компенсации за каждый день, если страховщик выплатил с задержкой страховку;
  • штраф за отказ в удовлетворении требований потерпевшего, указанных в претензии, в объеме 50 % от суммы, присужденной потерпевшему в суде (для случаев, произошедших до 01 сентября 2014 включительно);
  • штраф за отказ в удовлетворении требований потерпевшего, указанных в претензии в размере 50 % от разницы между выплатой, назначенной судом, и выплаченной страховщиком в добровольном порядке (если случай произошел после 01 сентября 2014 года).

ОСАГО является общеобязательной страховкой, которую необходимо иметь всем автолюбителям. Если вовремя не позаботиться о покупке полиса, то при ДТП страховая оплачивать ничего не будет. Абсолютно другое дело если страховка есть в наличии, тогда при наступлении страхового случая материальный вред должен быть возмещен. Может случиться и так, что страховая отказывает в выплатах, но для этого должны быть законные основания.

Страховка ОСАГО покрывает ущерб при наступлении страхового случая, предусмотренным в договоре и согласно нормам ФЗ «Об ОСАГО». Ущерб может быть покрыт только в пределах установленного страхового лимита, остальную сумму должен будет возмещать виновник ДТП. Так, ОСАГО может покрывать ущерб, причиненный жизни и здоровью пострадавших, а также компенсацию за порчу личного имущества.
Существуют такие правомерные основания для отказа в выплате по ОСАГО.

  • Вред причинен машиной, которая не вписана в полис ОСАГО, то есть виновник ДТП застраховал другую машину.
  • Моральный вред и упущенная выгода в рамках полиса общеобязательного страхования не возмещаются.
  • Авария произошла по вине водителя, который проходит обучение или осуществляет тестирование, испытание автомобиля.
  • ДТП произошло из-за перевозки опасных грузов.
  • Вред был причинен человеку при исполнении определенной работы (трудовых обязанностей). Ущерб не возмещается, если наступает страховое событие согласно полису, общеобязательного или социального страхования.
  • Ущерб, нанесенный дорогостоящему имуществу (антиквариат, ювелирные изделия, ценные бумаги, религиозные ценности, предметы науки и искусства), в рамках ОСАГО возмещаться не будут.

Возможны и такие случаи отказа в выплате по ОСАГО.

  • Страховщик предоставляет неполный пакет документов для выплаты возмещения.
  • Документы поданы по прошествии искового срока давности.

    Важно! Исковый срок давности по страховым спорам при ДТП составляет два года с момента наступления страхового события.

  • Страховщик официально является банкротом или инициирует данную процедуру.
  • Страховой полис недействителен: истек срок действия или человеку выдан поддельный бланк.
  • ДТП было инсценировано с целью получения выгоды.

Для всех приведенных случаев отказ в выплате по ОСАГО вполне законный, в случае обращения в суд, закон будет на стороне страховщика.

Распространенные причины отказа выплаты по ОСАГО при ДТП

Страховые случаи не единичны и поэтому порядок работы со страхователем происходит по стандартной схеме. Страховщик также может выдвинуть неправомерный отказ в надежде на юридическую безграмотность клиента. Отказ выплаты по ОСАГО при ДТП можно оспорить в суде.

Выделяют следующие распространенные виды неправомерных отказов страховщика в выплатах.

1.В случае если виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО, страховщик должен возместить ущерб. Но, согласно ст.14 ФЗ «Об ОСАГО», страховщик может истребовать через суд выплаченную сумму страховки уже с непосредственного виновника. Подобная операция именуется регрессией.

2. Виновник аварии был пьян. Отказ в страховой выплате по ОСАГО будет неправомерен. В обязательном порядке страховая должна возместить ущерб. Уже после, страховщик может подать регрессивный иск на виновника.

3. Если вина другого участника ДТП не установлена. Если второй водитель скрылся с места событий, но его данные были зафиксированы, то на его имя будет составлен протокол и постановление об административном правонарушении. Сотрудники ГИБДД могут отказать в возбуждении дела относительно административного правонарушения. Однако по Закону «Об ОСАГО» отказ в выплате должен осуществляться по факту аварийного происшествия и если нарушение второго участника налицо, то страховая обязана возместить ущерб.

4. Причинитель вреда обжалует постановление. Отказывать страхователю в этом случае нельзя, единственное что может случиться, что дело будет рассматриваться страховщиком до тех пор, пока кого-нибудь не признают виновным.

Важно! Обжаловать постановление по административному правонарушению можно только в течение 10 дней с момента получения этого документа на руки.

5. Виновник скрывается с места аварии. В этом случае пока виновник не будет найден, страховщик не будет принимать документы у страхователя. Если виновник был установлен, но скрылся с места аварии, то страховщик должен возместить ущерб. В этом случае многие пытаются получить возмещение со своей страховой компании, но это безрезультатно.

6. Когда на момент аварии срок действия ОСАГО истек. Дождаться выплат в этом случае очень сложно. Хотя через суд можно добиться возмещения компенсации, ссылаясь на то, что виновник должен будет возместить расходы страхователя.

7. У страховой компании отозвали лицензию. Для получения возмещения пострадавшему нужно обратиться в компанию страховщика, ущерб будет возмещен за счет РСА (российский союз автостраховщиков).

8. Справка о ДТП не содержит данных о виновнике. Данный документ не является единственным, который свидетельствует о вине правонарушителя. Для получения возмещения также потребуются копии протокола и постановления о ДТП, а в этих документах такая информация отражается обязательно.

9. Заявление о выплате подает не собственник авто. В законе нет обязательных требований, относительно того, кто должен подать заявление. Юристы рекомендуют оформлять заявление от имени собственника авто, так как выплаты могут быть осуществлены только на счет лица указанного в полисе ОСАГО.

10. Отсутствие диагностической карты также не может стать поводом для отказа. Диагностическая карта подтверждает исправное техническое состояние авто. Владельцу авто, возможно, для определения причины аварии понадобится экспертиза ТС. После выплат возмещения, страховщик также имеет право на регрессию компенсации выплаченной пострадавшему с виновника ДТП.

11. Причинитель вреда отказывается предоставить страховщику свое авто на осмотр. Потерпевший никак не может повлиять на решение виновника, более того, он это делать не обязан. Страховщик не может ссылаться на данную причину при отказе.

Что делать если страховая неправомерно отказала в выплатах по ОСАГО

Страховые нарушают законы, не только вынося неправомерные отказы, правонарушением считается и занижение размера материального ущерба. Как правило, недостающие суммы невелики, пострадавший вряд ли будет компенсировать небольшую сумму в суде, совокупные расходы могут превысить эту сумму.

Если сумма убытка большая, то пострадавшему стоит обратиться в суд для возмещения ущерба. Чтобы доказать факт повреждений, скорее всего, понадобится привлекать независимого эксперта.

Кроме того, в суде истец может ходатайствовать о возмещении таких растрат.

  • Расходы, связанные с ДТП и подачей иска, возмещаются услуги юриста и эксперта-техника, а также с перевозкой и хранением поврежденного авто и т.д.
  • Ущерб, полученный из-за отказа в возмещении. Истец вправе требовать возместить полную сумму материального ущерба в пределах лимита.
  • Неустойка за отказ выплаты по ОСАГО полагается при незаконном отказе выплачивать возмещение. Неустойка начисляется ежедневно за использование страховщиком чужих денежных средств. Размер неустойки рассчитывается как сумма возмещения, помноженная на одну семьдесят пятую ставки рефинансирования. Общая сумма неустойки не может быть больше самой компенсации.