Не хватает денег на жизнь? Основные правила управления личными финансами. Прекращаем жить от зарплаты до зарплаты

Потому что это скучно. Собирать чеки, записывать все расходы - да ну, есть дела поинтереснее. Оказавшись за неделю до зарплаты на краю финансовой пропасти, мы клятвенно обещаем, что со следующего месяца - нет, с ближайшего понедельника - обязательно начнём следить за тем, куда уходят деньги. Разумеется, этот понедельник никогда не настаёт.

Что делать

Скачать приложение для учёта расходов. Или зайти в мобильное приложение банка, услугами которого вы пользуетесь, наверняка там есть статистика трат за последний месяц. Не исключено, что главные статьи расходов вас неприятно удивят: кто бы мог подумать, что на регулярные походы в кафе тратится столько денег.

Мы не любим копить

И опять - это скучно. Видимо, выплачивать кредит куда веселее. Корень проблемы в том, что отказаться от денег в пользу даже весьма конкретной цели очень сложно. Надо бы копить на машину, но какое там, ведь есть много других статей расходов, не в пример более привлекательных. В итоге ни машины, ни денег - всё потрачено на какую-то ерунду.

Что делать

Откладывать минимум 10% с каждой зарплаты. Причём делать это нужно сразу же после получения денег, а не по принципу «если что-то останется, положу в копилку». Откройте в банке накопительный счёт и настройте автоматический перевод некоторой суммы при каждом поступлении денег на карту. Если у вас есть несколько крупных целей, например отпуск и покупка машины, разумнее открыть несколько счетов и поделить между ними накопления в зависимости от приоритета каждой цели.

Мы откладываем всё на потом

Надо бы оплатить счета за коммунальные услуги, но зачем, ведь это можно сделать в следующем месяце. Можно, кто спорит, только вот сюрприз: платить придётся больше. А это означает, что надо будет ужиматься в расходах. Тут та же история, что и с накоплениями: знаем, что не надо откладывать, но вокруг столько соблазнов, что противостоять им очень сложно.

Что делать

Берём зарплату, от которой уже отложили 10% в фонд накоплений, и вычитаем из неё сумму платежей, обязательных в этом месяце. Получается неприкосновенный запас, залезать в который ни за что нельзя. Чтобы не издеваться над собой, оплачивайте счета как можно быстрее после получения зарплаты. Оставшаяся сумма - ваш бюджет на месяц.

Мы терпеть не можем планировать

Скоро холода, а у вас нет тёплой куртки. Купить её на распродаже весной было бы слишком просто. Куда интереснее дождаться первых заморозков и бегать по магазинам в надежде купить уже хоть что-нибудь, лишь бы подходило по размеру. В итоге, разумеется, ещё и переплатить.

Что делать

Дочитайте статью до конца, возьмите листок бумаги, ручку и составьте список крупных расходов, которые предстоят вам в ближайшие месяцы: коммунальные платежи, дорогие покупки и всё такое. Получается сумма, которую стоит учитывать при планировании других трат. И совет на будущее: думайте на пару шагов вперёд, чтобы не оказываться в ситуации, когда срочно что-то нужно, а денег на это нет.

Мы не умеем экономить

А если и экономим, то не на том. Покупая дешёвую одежду или бытовую технику, будьте готовы, что эти вещи с большой вероятностью быстро придут в негодность. Значит, привет, новые расходы!

Что делать

Не покупать ерунду: ни дешёвый чайник, у которого ещё в магазине крышка закрывается кое-как, ни обувь из клеёнки, что стоит копейки, но расклеится после первого же ливня. Вы наверняка и сами это знаете, но предпочитаете закрыть глаза: подумаешь, вещь ведь сколько-нибудь да прослужит. Не надо так.

Мы не бережём то, что у нас есть

Многих расходов легко избежать, если бережно относиться к вещам. Даже хорошие ботинки запросто можно угробить за один сезон, забив на уход за ними. Лень и дефицит времени (зачастую надуманный) буквально пылесосом вытягивают деньги из нашего кошелька.

Что делать

Приучать себя к дисциплине, других вариантов нет. Стирайте одежду в соответствии с рекомендациями на ярлычке, а не так, как бог на душу положит, регулярно обрабатывайте обувь водоотталкивающей пропиткой, не игнорируйте техобслуживание автомобиля. Наконец, посещайте врача: за здоровьем тоже нужно следить, не дожидаясь, пока случится что-то серьёзное.

Как изменить свои финансовые привычки

20 сентября начинается цикл открытых лекций «Финансовая среда » в московских библиотеках. Один раз в две недели, по средам, представители Центрального банка, известные финансисты, экономисты и блогеры будут делиться со слушателями секретами грамотного управления деньгами.

Первая лекция пройдёт 20 сентября в библиотеке имени Н. А. Некрасова. Почему денег обычно не хватает, сколько бы их ни было, как грамотно сбалансировать доходы и расходы, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы не было мучительно больно - на эти и другие вопросы ответит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута и директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Они расскажут об эффективных приёмах управления личными финансами и инструментах, которые в этом помогают, а также обсудят со слушателями типичные ошибки в обращении с деньгами.

Проект «Финансовая среда» продлится до конца 2018 года. На ближайших лекциях эксперты будут делиться лайфхаками, как лучше сберегать и приумножать свои деньги, как взять кредит и не увязнуть в долгах, как научиться понимать суть экономических новостей и не пугаться их сложности. Лекции ориентированы на широкую аудиторию с разным уровнем знаний о финансах и экономике. Расписание лекций можно посмотреть на сайте проекта .

Итак, ещё раз: 20 сентября, 19:00, Москва, Бауманская улица, 58/25, стр. 14, Центральная библиотека им. Н. А. Некрасова. Вход свободный, но количество мест ограниченно, поэтому заранее зарегистрируйтесь по ссылке ниже.

В стране кризис, не хватает рабочих мест для желающих работать. Многие люди на практике знакомы с нехваткой денег. За кажущимся благополучием идут в банки и берут кредиты. А когда приходит время «расплаты», оказываются на краю пропасти…

Беда в том, что большинство семей вообще не представляют необходимости планирования семейного бюджета. Ведь нас этому никогда и никто не учил. А жизнь требует.

Итак, если вы в какой то момент обнаружили, что деньги в доме закончились, а ближайшее их поступление пока не предвидится, придется влезть в долг. Скажите себе – это в последний раз.

Но для этого придется принять для себя несколько правил:
1. Научится жить по средствам.
2. Не влезать в долги.
3. Не давать в долг без залога.

4. Завести журнал учета всех поступлений денег в бюджет семьи в течение месяца и ежедневный учет семейных расходов.
Рассмотрим более подробно эти меры.

Если вы оказались в ситуации, когда денег не хватает даже на «минимальный набор» нормального существования, срочно принимать меры:

– найти новую работу для работоспособных членов семьи и способы дополнительной подработки работающих, вплоть до принуждения к работе трудоспособных бездельников – выпивки, курение и развлечения исключаются.

– Уменьшить расходы – исключить «изыски» в еде и товарах потребления, найти более дешевые детсады, школы, кружки дополнительных занятий и др.

Это и будет выполнение требования – жить по средствам.
Постарайтесь даже в трудных ситуациях не брать долги у родственников, друзей и особенно в банках (кредиты).

Для этого надо заранее быть осторожным в покупках вещей, без которых можно и обойтись или на время отложить запланированные покупки. В особо тяжелых жизненных ситуациях обращайтесь в службы социальной защиты, не стесняйтесь.

Постарайтесь не давать, кому бы не было, деньги в долг. Когда придет срок возврата долга, как правило, у заемщика ситуация кардинально не меняется.

В результате, отношения с заемщиком испортятся. Или давайте в долг столько, сколько можете подарить своему родственнику или другу.

Если все же вынуждены, по каким то обстоятельствам, дать в долг, берите залог. Причем такой, который, в случае необходимости, можно быстро обратить в деньги без потерь для себя.

И, наконец, четвертое. Приступить к немедленному планированию семейного бюджета – завести журнал, в котором:
– отразить все финансовые поступления денег в течение месяца – зарплаты, пенсии, стипендии, пособия, доходы от продажи, от сдачи в аренду и др.

По хорошему, каждый работоспособный член семьи должен приносить каждый месяц сумму, обеспечивающую его личное содержание, содержание иждивенцев и отчисления в «загашник».

– отразить все необходимые семейные расходы – питание, товары потребления, оплата ЖКХ и услуги.

Если по окончанию месяца выяснится равенство прихода и расхода денег, надо срочно сократить расходы (без которых можно обойтись)

– создать «фонд-загашник» – резерв на черный день. Создается из остатка денег по окончанию каждого месяца. Желательно, чтобы из месяца в месяц этот фонд увеличивался.

Деньги играют огромную роль в семейной жизни. Скорее даже так: если в семье, в семейном бюджете, постоянная нехватка денег, долги и напряженная финансовая ситуация – это явно не идет на пользу и укреплению семейных отношений. Рано или поздно у супругов накопится усталость, взаимное недовольство, начнутся взаимные упреки и обвинения друг друга в финансовых проблемах.

Важно понять, что много разводов и отчуждения между супругами часто происходят именно из-за нехватки денег в семейном бюджете. Так как, по определению, невозможно жить и радоваться, когда на тебя давят неоплаченные счета, долги по кредитам и маленькая зарплата.

Во время такой ситуации даже смешно становится, когда где-нибудь мельком проносится фраза, что «деньги счастья не приносят» . Приносят, ещё как приносят. Во всяком случае те семьи, у которых доходы превышают их расходы, живут намного счастливее, крепче и дружнее, чем те семьи, где вечная нехватка денег в семейном бюджете и долги. Оно и понятно, о каком счастье, радости, взаимном доверии и влечении можно говорить, если в такой семье жена недовольна мужем, что тот мало зарабатывает, не обеспечивает семью, а муж недоволен женой, что она его постоянно пилит, или не умеет распоряжаться деньгами.

Давайте начнем разбираться в этой ситуации и искать причины, почему так происходит? Но не с той позиции, которую можно услышать у многих женщин: «Мужики перевелись, он ничего не зарабатывает, приходится мне работать». Да, это имеет место быть, но и эта ситуация – всего лишь следствие, а не причина. А вам никогда не хотелось найти именно причину происходящего, разобраться в ней и изменить следствие?

Если ваши родители были вполне преуспевающими, умели вести бюджет и обращаться с деньгами, то и вы росли в атмосфере гармоничного отношения к деньгам, впитывая с детства то, как расходовать деньги и распоряжаться своим бюджетом, и сейчас вряд ли в вашей семье возникают какие-то финансовые трудности. Ну а если в семье ваших родителей негативно относились к богатству, не умели мудро и грамотно распоряжаться теми денежными средствами, что были? Тогда, скорее всего, сейчас в вашей семье периодически не хватает денег на те или иные нужды, мечты и желания.

Так вот, для того, чтобы понять, откуда сейчас в вашей семье финансовые трудности, проанализируйте внимательно то, как ваши близкие и родные относятся к деньгам? Что ваши родители говорят про богатых и успешных людей? Что вам в детстве отвечали, когда вы делились своими мечтами о том, что «Я вырасту, стану успешным, счастливым и богатым»?

Внимательно, очень внимательно пропишите финансовые программы, которые преобладают в семье ваших родителей и семье родителей вашего мужа. Только и здесь не уходите в обвинение родителей, а отнеситесь к этому, как к школьному заданию. Вам необходимо выявить ошибочность в системе и устранить её. Но устранить эту ошибку уже из своей системы, чтобы ваша жизнь начала улучшаться. Ещё раз – не ищите «крайних и виноватых», это ни к чему хорошему не приведет, только лишь усугубит ситуацию. Просто найдите системную ошибку, и шаг за шагом работайте по её устранению.

Лучше всего я приведу вам несколько примеров негативного отношения к деньгам, которые присутствовали несколько лет назад в нашей с мужем семье и то, как мы выявляли причину, а потом её устраняли. А на примере вы сможете лучше понять алгоритм действий и применить его в своей жизни.

В свое время финансовые трудности не обошли нашу семью стороной. В молодости мне казалось, что «море по колено и уж мы-то не будем жить так, как живут наши родители. И все мечты мы реализуем и легко добьемся того, о чем мечтали» . Но реальная жизнь оказалось «немного» не такой, как я думала о ней в молодости. И вот уже в первые годы семейной жизни у нас начались финансовые трудности. Конкретно они выражались в том, что при любом доходе, даже при хорошем, у нас была постоянная нехватка денег. За несколько дней до зарплаты оказывалось, что и ездить-то не на что, и купить продукты тоже. Подобная ситуация повторялась из месяца в месяц, из года в год, пока в какой-то момент мне всё это не надоело и я не села разбираться, а почему, собственно, так происходит? Ведь мы оба неплохо зарабатываем, так почему же мы постоянно чувствуем нехватку денег? А когда денег не хватало, начинали возникать взаимные обиды, упреки, обещания, что так больше тратить не будем и так далее.

Я стала анализировать и искать именно причину происходящего. Взяла пример родителей и стала очень внимательно анализировать их отношение к деньгам. И вот я вижу, что мое отношение к деньгам точь-в-точь похоже на отношение к деньгам у моей матери.

В чем это проявлялось. Например, когда я только встретилась с будущим мужем, у него постоянно были с собой деньги, всяческие там заначки, он копил на комнату, у него были планы – громадьё и уж никак он не был похож на того мужчину, у которого финансовые трудности. А со временем же семейный кошелек перекочевал ко мне, у мужа исчезли куда-то заначки и он мог растратить оставшиеся деньги до зарплаты непонятно на что, после чего я начинала выискивать где-то возможности, снимала деньги с резервного счета и так далее. В общем, точь-в-точь поведение моей матери. Ведь в семье у моих родителей мать отвечает за планирование бюджета, а отец хоть и всегда неплохо зарабатывал, но играет такую мужчины-мальчика, который может и потратить деньги не задумываясь, и при этом не сильно вникая в семейный бюджет. В общем, им так нравится – и ладно с ними, но я-то так не хотела жить!

Обсудив свою сценарную программу по отношению к деньгам с мужем, мы сели выискивать его программы. И что же мы увидели? В семье его родителей кошелек всегда у отца, а мать у них играет роль транжиры, совершенно не о чем не заботящейся женщины. Отец распоряжается бюджетом, все закупает, планирует, обеспечивает жильем, занимается ремонтом и так далее. Мать тратит и не особо задумывается о том, что вообще такое деньги, и что их может не хватать. Итак, мой любимый перенял сценарий и отношение к деньгам у своей матери.

Скажу сразу, весь этот «разбор полетов» не дался нам легко и просто, и происходил он не один день, и даже не один месяц. Порой до сих пор нет-нет, да и начнут поднимать голову те старые программки. Но сейчас нам намного проще, мы не хотим больше туда возвращаться, и быстренько вдвоем искореняем даже всяческие намеки на подобное.

Второй сценарий, который мы проживали, – это полное неприятие денег и богатства .

Мы много лет, даже имея финансовую возможность, не принимали в свою жизнь деньги и богатство. Как мы ещё умудрились купить себе квартиру и даже инвестировать, я сейчас не понимаю. Но на этом наши «подвиги» закончились. Мы делали ремонты в квартирах для арендаторов, при этом сами долгое время жили в квартире без ремонта. Мы покупали дорогие подарки родственникам и друзьям, несколько раз оплатили поездку в дом отдыха моим родителям, но при этом сами за первые 7 лет семейной жизни ни разу не съездили в отпуск. Внутри нас словно говорило какое-то чувство вины и осуждения себя за свои желания и возможности. Мы словно постоянно избавлялись от больших сумм денег. Было чувство, словно «Как это мы позволим себе богатство и хороший уровень жизни, как это мы позволим тратить деньги на себя и в удовольствие» ? Нет, мы их просто растрачивали впустую, они словно ускользали из наших рук, либо расходовали на других людей.

И тогда мы так же сели и стали анализировать свое детство. Ну, конечно же, вот оно, всплывает сцена, когда я в подростковом возрасте прошу купить мне одежду, так как отменили школьную форму, и мне не в чем было ходить, а в ответ слышу, что я материалистка и думаю только о деньгах. И чтобы я брала пример с сестры, она личность духовная, а я вся в родню своего отца пошла.

А вот всплывает образ из ещё более раннего детства, когда я в основном росла у бабушки. Они с дедом держали много скотины, и приходилось работать с утра до вечера, но вся эта работа уходила в пустую. А на мой вопрос, почему они не продают молоко, сметану, мясо, бабушка отвечала, что лучше выльет его поросятам, чем продаст за деньги. При этом добавляя, что «вон соседи, те богатые, отстроили себе домины, сразу понятно, что воруют, на честные деньги якобы, такое невозможно себе позволить».

Ходили мои дед с бабушкой только в рабочей одежде, в доме всё было очень скромно и никогда они не позволяли себе как-то порадоваться, куда-то съездить отдохнуть, или что-то для себя купить.

Так что, выросла я с четким внутренним неприятием денег и богатства. И в добавок ко всему с чувством вины и мыслями «Деньги и желания – это плохо, я материалистка и думаю только о деньгах». И много лет осуждала себя за то, что стремлюсь к успеху, благополучию и процветанию.

Дальше мы посмотрели и проанализировали программы отношения к деньгам родителей мужа. Там была плюс-минус похожая ситуация. Правда, как сказал мой муж, отец его всегда хорошо зарабатывал, но они никогда не тратили деньги на себя. Вот его слова: «Я вообще не понимаю, куда деньги тогда тратились. Мой отец зарабатывал 500 рублей, когда средняя зарплата была 180 рублей. У матери была средняя зарплата. Дома был скромный ремонт, просто побеленные стены. Никуда мы не ездили, машины не было, какой-то техники, мебели, или одежды – ничего этого не было. Главное, так это то, что я считал это само собой разумеющимся, но вот когда приходил к своему другу, у которого родители как раз получали средние зарплаты, то у них был хороший ремонт, машина, на которую они накопили, они ездили на море всей семьей.

И сейчас у родителей деньги есть, но если посмотреть на их одежду и обстановку в доме, об этом никогда не догадаешься. Получается, они не позволяют тратить себе на себя. Получается, что вот эта непонятная, дурацкая экономия проявляется и у меня. При нормальном доходе не можем позволить сделать себе ремонт, съездить отдохнуть и так далее».

Вот так мы прорабатывали с мужем негативные программы и сценарии, которые мы списали в детстве с жизни своих родителей. Да и сейчас продолжаем прорабатывать те убеждения, которые мешают нам двигаться к своим целям и доставляют неприятные ситуации в жизни.

Как конкретно прорабатывать родительские программы? После того, как мы находим негативный сценарий, мы садимся и формируем новый образ того, как хотим жить мы сами. Мы не концентрируем мысли на то, как «все плохо», нет, мы прописываем то, а как мы хотим, чтобы было в нашей жизни? И в течении двух-трех месяцев работаем с той или иной программой, каждый вечер стараемся проговаривать то, как хотим жить, что хотим в себе изменить и преобразовать, и какой хотим видеть свою жизнь. Так же обсуждаем те действия, которые необходимо предпринять, чтобы ситуация изменилась.

Потом что-то делаем и обсуждаем, что получилось, а что — нет. И что мы можем сделать для того, чтобы более эффективно действовать в том направлении, о котором мечтаем.

Так как наша статья касается непосредственно денег в семейном бюджете и их влияние на семейное счастье, могу сказать, что после проработки негативного отношения к деньгам, ситуация сильно изменилась. Теперь у нас общий бюджет, мы оба имеем к нему одинаковый доступ и одинаковую ответственность. Я уже и забыла, что муж раньше мог растратить деньги. Конечно же, мы съездили несколько раз вместе отдохнуть, да и много ещё чего изменилось в нашей жизни. Но об этом в другой статье.

Главное, мы не стали обвинять друг друга и наших родителей. Мы просто нашли и поняли, почему в нашей жизни была именно такая ситуация, устранили её и сформировали новый образ отношения к деньгам и выработали новые навыки и привычки.

С уважением, Анастасия Гай.

С финансовыми трудностями сталкиваются многие люди, и лишь единицы пытаются разными способами исправить это удручающее положение. Что же делать, если постоянно не хватает денег? Главной причиной нехватки финансов являются расходы, превышающие доходы.

Постоянная нехватка денег заставляет задуматься об улучшении материального положения. Стоит проанализировать следующие пункты, которые помогут разобраться в распространенной проблеме. Что для вас финансовое благополучие?

1. Напишите на листке бумаги, что вы подразумеваете под словом обеспеченность. Укажите все, что вы хотите купить, но по вышеуказанной причине, откладываете на потом. Когда сделаете эту работу, подумайте, а пригодится ли оно вам в жизни.
2. Посмотрите на список с рациональной стороны. Проанализируйте каждый пункт, после чего вычеркните то, что является блажью. Оставьте пункты, которые помогут повысить качество жизни, и создать комфорт. В начале списка должны быть желания, которые хотите реализовать в первую очередь.
3. Возле каждого желания напишите приблизительную стоимость. Не пугайтесь внушительной суммы, ведь реализация своих желаний – дело не одного дня.
4. Проанализируйте семейный бюджет. Можно ли выделить средства на осуществление некоторых желаний из списка? Возможно, при сокращении расходов появятся деньги на то, о чем давно мечтали. Чувство благосостояния помогут увеличить мелкие покупки.
5. Придется запастись терпением, ведь для осуществления дорогостоящих пунктов понадобится время и усилия.

Если сделать качественный ремонт, купить машину или отправиться в путешествие не представляется возможным, имеет смысл подумать о кредите. Это выход из ситуации, если вы уверены, что сможете выплатить его в назначенные сроки.

Мало денег, заработайте больше, отговорки не принимаются. Ради таких целей можно сэкономить на ежедневных расходах, подыскать дополнительный заработок или сменить работу. Перестаньте жаловаться на судьбу и начинайте действовать. Только так можно улучшить собственное благосостояние.

Финансовая стабильность

Интересно, что в некоторых людей со стабильным высоким доходом деньги не задерживаются. Почему так происходит? Когда не хватает денег, что нужно делать?

Ответ прост, вы не умеете ими распоряжаться. К примеру, многие берут кредиты лишь для того, чтобы приобрести престижный смартфон, новую машину, планшет и прочее. Нужны ли они на самом деле? Отнюдь. К приобретенной вещи быстро пропадает интерес, а кредит придется выплачивать годами, переплачивая за банковские услуги.

Люди считают, чем дороже вещь, тем она качественнее. Это распространенное заблуждение. Очень часто можно увидеть две вещи от разных производителей, но с одинаковыми характеристиками. Одна может стоить дороже другой.

Все просто, покупатели переплачивают за раскрученный бренд, а товар, по сути, одинаковый. Перед тем как осуществить большую покупку, почитайте отзывы, изучите характеристики, ищите варианты дешевле.

Мелкие расходы и другие важные моменты

Каждый день человек тратит деньги. Покупки незначительные, но если подсчитать, сколько на них уходит денег в год, невольно задумываешься о здравом смысле. К мелким расходам относится: покупка журналов, которые остаются непрочитанными, чашка кофе по привычке и без удовольствия, услуги такси, хотя можно было пройтись пешком и так далее.

Почему мы тратим деньги на ненужные вещи? Когда мало денег, многие испытывают потребность их потратить. Получается замкнутый круг, который сможет разорвать желание улучшить материальное положение.

Безотказность – не всегда хорошая черта, особенно если при этом ущемляются личные интересы. Жизнь бывает несправедливой, учтите это, когда вновь будете давать в долг человеку, не спешащему возвращать деньги.

Почему неудобно отказать человеку? Дело в неправильном отношении к деньгам. Некоторые личности боятся ответственности, чем больше денег, тем больше переживаний. Вот почему многие охотно дают в долг, они уверены, когда нет денег, нет и проблем.

Говорят, что деньги не задерживаются у того, кто их боится. Многие уверены, что недостойны лучшей жизни, а посему и средства у них водиться не будут. Это настоящая фобия, заставляющая человека быстро расставаться с финансами. Мало денег, сделайте следующее:

• контролируйте расходы;
• выработайте финансовую стратегию и жизненную позицию;
• поработайте над приоритетами;
• осознайте главные причины финансовых трудностей.

Если не хватает денег, нужно что-то делать. Сейчас многие говорят о генетической бедности. Мол, бедный человек никогда не сможет стать богатым и успешным. Ответ прост, было бы желание. Не хватает на самое элементарное: еду, коммунальные платежи, одежду и прочие обязательные расходы, нужно срочно пересмотреть свои взгляды на жизнь.

Жить по средствам не так уж и плохо, это поможет наладить финансовую сторону. Открывайте в себе новые таланты, научитесь зарабатывать на хобби и увлечениях. Пусть это будет несущественный заработок, зато эти деньги вы сможете откладывать, чтобы в будущем реализовать все свои мечты.

Тратьте меньше, чем зарабатываете. Поначалу это может быть трудно, зато непредвиденные расходы не заставят вас брать кредиты или занимать в долг.

Не берите в долг. Если даете в долг сами, позаботьтесь о расписке или залоге. Вы будете уверены, что деньги вам рано или поздно вернут. Не бойтесь просить о расписке, ведь вы рискуете, одалживая деньги пусть и хорошо знакомому человеку. Изучите аспекты, касающиеся субсидий и льгот, они могут значительно упростить жизнь, и сэкономить средства.

Жизнь предоставляет много возможностей, но почему-то люди не видят или не хотят видеть эти подарки судьбы. Мало денег, оглянитесь, найдите дополнительный заработок. Станет намного легче, когда начнете зарабатывать больше.

Записи о доходах и расходах

Не стоит откладывать планирование семейного бюджета. Займитесь этим прямо сейчас. Финансово грамотный человек знает, что такое занятие убережет от бессмысленных покупок и лишних трат.

В журнале должны отражаться все средства, поступающие в семью. Расписывайте абсолютно все, на что нужны деньги: питание, платежи, необходимые покупки и прочее.

Когда сумма дохода приравнивается в конце месяца к расходу, нужно срочно пересмотреть свой образ жизни и сократить траты. Таким образом, у вас появятся средства, которые можно отложить, как говорят «на черный день».

Возьмите копилку или коробку, в которую будете откладывать оставшиеся сбережения, так называемый неприкосновенный запас придаст уверенности в завтрашнем дне и мотивирует зарабатывать еще больше.

Подводя итог

Грамотно управлять собственным бюджетом сможет каждый человек. Если не хватает денег, нужно упорядочить свои действия и не поддаваться минутному импульсу, которым обычно руководствуются транжиры. Создайте финансовую подушку, которая состоит из трехмесячного дохода.

Идеально, если вам удалось отложить сумму, составляющую годовой доход. В случае непредвиденных обстоятельств: увольнения, болезни и прочих неприятностей, вы сможете продержаться некоторое время, пока ситуация не улучшится.

Ответственность и дисциплинированность, касающиеся денег, помогут преодолеть финансовый кризис и перейти на новый уровень жизни.

Во времена, когда я еще достаточно неумело управлялся со своими деньгами, проскакивали множественные ситуации, когда мне денег не хватало на те или иные вещи, приходилось как-то крутиться, что-то придумывать, что порождало постоянные проблемы и вопросы с деньгами.
В один прекрасный момент я решил, что мне это надоело, и стал изучать эти вопросы, так что более-менее хорошо разобрался с вопросом личных финансов, а точнее их управлением.

В первую очередь я пишу эту статью для тех людей, у которых сложные отношения с деньгами. Такие, как постоянные долги, пусть и небольшие, постоянное ощущение, что денег не хватает, боязнь любых неприятностей, потому что нет ни одной свободной копейки. Если у вас с деньгами все в порядке, думаю, вам эта статья тоже будет не лишним, может быть, вы сможете что-то добавить или взять.

Нельзя тратить больше, чем зарабатываешь.
Это вообще основополагающая догма, обычно с этого начинаются все проблемы, если человек начинает тратить 110 долларов, а зарабатывает 100, то рано или поздно его ждут проблемы с деньгами.
Кажется, как можно тратить больше, чем ты заработал? Очень просто, в какой-нибудь прекрасный день, человеку нравится автомобиль, но денег на него не хватает, но он хочет его купить. Далее он берет кредит или одолжает деньги у знакомых и родственников и покупает автомобиль. Вот человек и начал тратить больше, чем зарабатывал.

Может быть еще проще, просто сильно потратился в каком-то месяце, позволил лишнего, в итоге одолжил денег до получки и закрутилось.
Обычно дальше после долгов все может закрутиться по нарастающей, машина сломалась, на работе сократили и так далее, что начнет приводить к постоянному минусу в балансе.
В наше время начать тратить больше, чем ты зарабатываешь очень просто, со всеми кредитными картами, потребительскими кредитами и прочими сладостями.

Поэтому ни в коем случае не начинайте жить по принципу «расходы – превышают доходы», плохо закончится.

Тратить меньше, чем зарабатываешь.
Продолжение первого правила – это тратить меньше чем ты заработал. Если твоя месячная зарплата составляет 1000 долларов, то максимум можешь потратить 999. А лучше еще меньше, но об этом позже.
Это нужно для того, чтобы вырабатывать полезную привычку не тратиться в ноль. Если каждый раз вы будете тратиться в ноль, то любое непредвиденное событие: ремонт машины, замена телефона, болезнь. Сразу же загонит вас в минус, поэтому необходимо расходовать меньше, чем вы зарабатываете.

Создавай свою финансовую подушку.
Продолжением прошлого правило, будет правило создания финансовой подушки. Финансовая подушка – это некоторые сбережения, которые позволяют вам в случае каких либо жизненных потрясений, связанных с деньгами – оставаться на плаву некоторое время, покрыть расходы не залезая в долги.

По моим личным прикидкам финансовая подушка должна составлять не менее вашего 3-х месячного дохода. Чем больше, тем лучше конечно, в идеале – хотя бы годовой заработок. Плюсы такого подхода, в том, что даже 3 месячная подушка позволит вам в случае острой нехватки денег прожить и полгода в режиме экономии.

Я подчеркиваю, что финансовую подушку нельзя трогать ни при каких обстоятельствах, кроме острой необходимости. Это неприкосновенный запас на черный день.
Создать ее необходимо, как можно быстрее, то есть до создания финансовой подушки, придется затянуть пояса.

Увеличивай свои накопления
После создания финансовой подушки, далее задача человека – это работать на перспективу и рост, то есть увеличивать денежные накопления для последующих операций с ними.
Такими операциями может быть покупка собственной недвижимости, отпуск, автомобиль, вложения в бизнес, инвестиции и другие вопросы, что невозможно сделать просто с месячного дохода.

Тут уже у каждого свой лимит, можно копить столько сколько хотите, можно на что-то конкретное собирать деньги, но делать это обязательно. По моим личным оценкам, откладывать нужно как минимум, 10% от своих доходов. 1000долларов заработали, 100 долларов отложили. Желательно процентов 20-30, но многое зависит от того, сколько вы зарабатываете. 10%, по моему мнению, может откладывать любой, но если вдруг у вас очень маленькая зарплата, которой еле хватает на жизнь, то откладывайте, хоть 1 процент, главное, чтобы это было постоянно и меньше 1 процента опускаться нельзя, только поднимать планку. Сначала 1, потом 2, потом 5% и так далее.

Живи по средствам
Это значит, что ни в коем случае нельзя покупать то, что тебе не по карману, если телефон стоит 1000 долларов, а у тебя зарплата 500, то ты точно не можешь его себе позволить, даже если у тебя накоплена стоимость телефона. То есть нужно адекватно оценивать свои доходы по отношению к потреблению.

Для большей простоты и понимания приведу некоторые ориентиры:
Мобильный телефон – стоимость должна быть до 40 процентов от месячного дохода. Если зарабатываешь 1000, то максимум можешь потратить на телефон – 400. А лучше всего, если не более 10% от месячного дохода.
Автомобиль – его стоимость нового не должна превышать вашего годового дохода. Если за год ты зарабатываешь 12.000$, то вот предел стоимости твоего автомобиля. А лучше всего чтобы автомобиль стоил меньше, твоего годового дохода.
Жилье/квартира – стоимость должна быть где-то до 6 годовых доходов. Если в год ты зарабатываешь 10 тысяч, то квартира максимум может стоить 60 тысяч. А лучше 4-5 годовых доходов

Исходя из этих прикидок, ты можешь прикинуть и на любое другое потребление адекватность расходов.

Почему важно соблюдать рамки, которые вписываются в парадигму жизни по средствам? Потому что все, что выходит за эти рамки загоняет человека в кабалу, он вынужден работать на эту покупку и ее обслуживание. Тут уже, как правило, люди начинают брать кредиты, брать деньги в долг.
Придерживаясь же этих рамок, вы сможете непринужденно для себя покупать все это и далее обслуживать без всяких напряжений, абсолютно комфортно. То есть вы будете по прежнему хозяин того, что купили, а не наоборот.
Придерживаться таких строгих рамок достаточно трудно, но вполне возможно, придется лишь смириться с тем, что хоть вы и можете взять красивый дорогой автомобиль с долгами или накопив, который стоит как 5 годовых доходов, вы не будете его покупать, потому что он вам не по карману.

Конечно, это всего лишь правила, который любой может нарушить, ради мечты жизни: собственного дома, автомобиля или чего-либо еще. Однако следую помнить, что нарушая их ты подвергаешь себя рискам и заталкиваешь себя в хомут, если ты понимаешь это и готов пойти на такое, то это лично твое дело.

Не надо плодить пассивы
Если прикинуть, то с финансовой стороны все можно разделить на то, что приносит деньги и то, что их расходует. Более того, абсолютно любую покупку неплохо было бы анализировать с этой точки зрения.

Самое простое, что мы можем взять – это автомобиль, в большинстве случае, когда он не увеличивает ваш доход, допустим вы работаете таксистом – это пассив. И он будет тратить ваши деньги: на топливо, на обслуживание, на потерю цены, на парковки, на страховки, налоги. Кроме того, скорее всего он будет отнимать на все это время. Это типичный пассив. Если вы наберете таких пассивов большое множество, то вы будете работать только на свои вещи.
Поэтому без необходимости не наращивайте вещи, которые отъедают ваши деньги.
Некоторые люди строят огромные дома, которые потом не в состоянии оплачивать, потому что отопление, налоги, электричество и поддержания дома в надлежащем состоянии стоит существенных денег. И чем больше дом, тем больше он денег будет требовать.

Даже если вернуться к примеру автомобиля, можно взглянуть на одинаковые по цене автомобили, но с разным расходом бензина. Допустим один автомобиль будет расходовать 10 литров на 100километров, а другой – 7 литров. Разница будет составлять 3 литра. При цене за литр бензина – 1 доллар, а годовом пробеге 25.000 км. Разница в обслуживании этих двух автомобилей будет 750 долларов в год или по 62.5 доллара в месяц. Кажется мелочи, но на эту разницу можно каждый год покупать новый дорогой смартфон.

Поэтому необходимо даже анализировать те пассивы, которые вам нужны и смотреть, как сделать их одновременно приемлемыми и для себя и для кошелька.

Не берите кредиты на потребление и покупки вещей
Это вообще категорический пункт, который многие нарушают, никогда не берите никакие кредиты и денег в долг, на покупку машин, телефонов, одежды, мебели и прочих потребительских штучек.

Вы обязаны принять, что такие кредиты загоняют вас в минус, проценты по ним заставят вас оплатить гораздо больше, чем вы потратили бы, покупая эту вещи за свои деньги. Эта покупка станет для вас обузой. А если случится что-то, вроде того, что вас уволят с работы, ситуация усугубится многократно.

Разве что, оправданным может выглядит рассрочка без процентов, если товар продается не по заранее завышенной цене, однако все равно, даже покупая в рассрочку, у вас должна быть сумма на покупку этого товара сразу и не нарушает адекватности расходов относительно ваших доходов(смотрите пункт «жить по средствам»). То есть рассрочкой вы просто экономите свои средства, так как вам не надо сейчас платить всю сумму сразу.

Ведите учет своих финансов, доходов и расходов
Это вообще мало кто делает, но это очень важно. Записывайте все свои расходы, доходы, баланс. Это даже просто если вы будете только вести это, поможет вам стать более дисциплинированным в вопросах денег, поможет увидеть, куда они тратятся, неосознанно вы заметите, как расходы могут снижаться.

Кроме всего этого на базе этого, можно планировать расходы, понимать, что можешь позволить, а что нет, прогнозировать на месяцы и годы вперед свою финансовую ситуацию, серьезные покупки и многое другое.

Общий вывод из сказанного
Как вы видите, управления своими финансами – не такая уж и большая наука, как может показаться, вполне простые вещи и действия приводят к полному порядку в этих сферах и позволяют вам из глубокого минуса выйти в ноль и начать работать в плюс.

Я допускаю, что иногда кто-то не может применить эти правила, допустим покупает или строит дом своей мечты, поэтому ради мечты можно отступать от правил, если вы отдаете себе отчет обо всех рисках, которые могут быть. В остальных случаях, я рекомендую относиться ответственно к своим деньгам, покупкам и дисциплинировать себя в этих вопросах.