Главная / Регистрация ООО

Какая выгода банку от рефинансирования. Оценка экономии раннего рефинансирования

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.
Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.
Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

Издержки на переоформление.
Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
Переплата в результате рефинансирования
Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам (2 млн. минус стоимость квартиры).
Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%. Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?

Сущность

Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита. Услуга делится на два типа:

Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
Внешнее переоформление - это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Преимущества

В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства. Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

Подготовка

Чтобы ответить на вопрос «Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке?» в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы

Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

копию паспорта;
заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
договор страхования жизни заемщика;
первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

Составление заявки

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита. Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить. Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в «Абсолют банке» и того больше - 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1-2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Что происходит на рынке?

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%. Группа банков «ВТБ» оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в «Сбербанк», можно оформить в банке «Открытие» рефинансирование ипотеки — под 10,2%. «Абсолют банк» и «Уралсиб» также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема

Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет. На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы. Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа.

По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции. Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор. Это уже привлекло внимание регулятора.

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка. Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: минусы

Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток - заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

На сегодняшний день банки стремятся привлечь клиентов не только выгодными кредитными условиями, но и различными программами и акциями. Одной из таких программ почти в каждом банке имеется услуга переоформления потребительского кредита. Такое перекредитование по-своему выгодно как для заемщика, так и для банка.

Стоит ли делать рефинансирование кредита

Рефинансирование - это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает. Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить ).

Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:

новую процентную ставку, обычно меньшую;
возможность объединить несколько кредитов в один общий;
досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.

Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:

меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
увеличение периода кредитования и как следствие - снижение уровня ежемесячного платежа;
нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
позволяет упростить процедуру погашения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

В большинстве случаев выгода перекредитования очевидна. Проще всего ее обнаружить когда речь идет об одном займе. Однако когда нужно объединить и рефинансировать несколько займов, тогда расчеты оказываются значительно сложнее.

Банк при этом стремится предложить такие условия, которые позволят получить выгоду клиенту и самому банковскому учреждению. В этом случае калькулятор процентных ставок поможет рассчитать наглядные цифры.

Чаще всего рефинансирование осуществляется с целью снижения уровня ежемесячного платежа. Остаток по ссуде, рассчитанный на год, перерассчитывается к примеру на пять лет, и соответственно в пять раз снижается ежемесячная выплата. В этом случае заемщик сам решает, что ему выгоднее - выплачивать прежний уровень в течение оставшегося года, или снизить его и растянуть кредит еще на пять лет.

Стоит заметить, что перекредитование со снижением уровня ежемесячного платежа будет выгодно также и в том случае, когда нужно взять еще один займ, а уровень дохода не позволяет вписаться в существующие рамки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке

Как один из крупнейших банков Сбербанк предлагает собственную программу рефинансирования потребительских и автокредитов. По ней заемщик может объединить до 5 действующих займов из других банков и в итоге получить один.

Условия перекредитования в Сбербанке отличаются достаточным уровнем лояльности:

максимальная сумма займа составляет до миллиона рублей;
процентная ставка начинается с 14,9%;
срок нового договора может быть растянут до 5 лет.

Рефинансирование кредита в другом банке

Для многих заемщиков актуальным вопросом становится возможность рефинансировать кредит в другом банке. Так, если ссуда была взята к примеру в Банке Москвы, она может быть переоформлена в ВТБ 24 под процентную ставку в 15% и максимальной сумме в 3 млн.

Недовольство обслуживанием, более выгодные условия, смена места жительства - все это может послужить причиной сменить кредитующий банк. Такое действие не вызывает сложностей, поскольку многие банковские учреждения готовы сотрудничать в этом вопросе.

Основным условием рефинансирования является своевременное погашение платежей по займу в течение последних нескольких месяцев. Именно поэтому банки заинтересованы в перетягивании клиентов друг от друга - для них это возможность получить добросовестного заемщика.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита - достаточно сложный и спорный вопрос в отношении выгоды. Банки очень неохотно пересматривают ипотеку и снижают по ней процентную ставку. А попытка оформить ее в другом учреждении может обойтись в дополнительные расходы, связанные с переоформлением залогового имущества.

В итоге перекредитование ипотеки необходимо рассматривать в индивидуальном порядке и в том случае, когда выгода существенная.

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

уменьшить процентную ставку;
продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
кредит ранее не рефинансировался.
до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

Возраст: 21 – 65 лет.
Постоянная регистрация в РФ.
Текущий стаж работы – от полугода
Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

Анкета-заявка
Паспорт гражданина РФ
Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!