Главная / Регистрация ООО

Как отказаться от страхования жизни по кредиту. Сложно ли проводится расторжение договора страхования

Многие люди, хоть раз обращавшиеся за банковским кредитом, знают о проблеме навязывания услуг страхования. Сотрудники кредитно-финансовых учреждений прямо говорят, что заём не будет выдан человеку без действующей страховки. На эту ситуацию обратило внимание Правительство РФ, и теперь расторжение договора страхования жизни по кредиту уже не является экстраординарным случаем.

О том, что изменилось в данной сфере, и каким образом гражданин может вернуть деньги, выплаченные страховой компании по подписанному договору, можно узнать из данного материала.

Вопросы досрочного расторжения договора страхования регулируются статьей 958 ГК РФ .

Статья 958 ГК РФ

Как отказаться от услуг страхования жизни

Заёмщику следует понимать, что он подписывает два самостоятельных договора — с банком и со страховой компанией. И все сообщения, касающиеся разных контактов, следует адресовать соответствующим организациям.

Сегодня действует Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. В этом документе установлены обязательные требования по вопросу возврата страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя. Установлено, что если в течение первых 5 рабочих дней после подписания договора гражданин заявит о своём отказе от заключения соответствующего соглашения, то компания обязана вернуть ему всю страховую премию. Данный срок может быть увеличен по усмотрению сторон.

В случае, когда на момент расторжения контракт уже начал действовать, возвращаемая сумма может быть уменьшена пропорционально количеству дней, в течение которых оказывалась услуга по страхованию жизни.

Гражданин может самостоятельно подать заявление через канцелярию, либо отправить его заказным письмом. При личной подаче заявитель должен иметь второй экземпляр документа, на котором работник страховой компании проставит входящий номер.

Заявление составляется в свободной форме и должно содержать следующую информацию:

Ф.И.О. и паспортные данные страхователя;
Реквизиты договора;
Просьбу считать соглашение расторгнутым;
Просьбу возвратить соответствующую часть страховой премии;
Желаемый способ возврата средств (наличными или переводом на банковский счёт).

Обратите внимание! Страховая компания должна получить заявление заёмщика в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора.

Чтобы не пропустить этот срок из-за особенной работы почты, целесообразно прибегнуть к услугам одной из курьерских служб. Документ будет доставлен в течение рабочего дня, а отправитель получит копию квитанции, подтверждающую получение корреспонденции адресатом.

Если же сотрудники страховой компании отказываются принять заявление у самого гражданина или у курьера, то этот факт следует зафиксировать в книге жалоб или с помощью видеозаписи. В соответствии с положениями статьи 165.1 ГК сообщение будет считаться доставленным.

В течение 10 дней с момента получения сообщения от заёмщика страховая компания обязана перечислить ему страховую премию, целиком или частично.

Если же деньги не были возвращены, и страховая компания не прореагировала в письменном виде на заявление гражданина, то следует проинформировать Банк России о сложившейся ситуации. Регулятор примет действенные меры по отношению к организации, нарушившей закон.

Как расторгнуть договор страхования жизни по истечении 5 рабочих дней

Бывают случаи, когда необходимость в страховании жизни отпадает значительно позже истечения пятидневного срока с момента подписания договора. Например, обязательства перед банком досрочно погашены, и услуги страхования больше не требуются.

В такой ситуации естественным желанием гражданина является стремление возвратить неиспользованную часть страховой премии.

Заявление будет принято к рассмотрению, однако страховая премия не будет возвращена, потому как такого пункта в договоре нет. В итоге, гражданин останется и без денег, и без страховки.

Остается только один способ – расторжение договора и возврат премии в судебном порядке. Для этого необходимо подать иск в районный суд по месту нахождения страховой компании. В документе следует отразить следующую информацию:

Наименование и место нахождения суда;
Ф.И.О. и адрес проживания истца;
Наименование и место нахождения ответчика;
Информация о кредитном договоре: реквизиты документа, наименование банка, с которым он был подписан, сумма займа и цель получения;
Информация о договоре страхования: реквизиты, наименование страховой компании, размер страховой премии, срок действия;
Обоснование того, что выдача кредита была обусловлена подписанием договора страхования жизни;
Ссылка на статью 16 Закона «О защите прав потребителей», которая запрещает реализовывать товары, работы или услуги с условием приобретения других товаров, работ или услуг;
Просьба в соответствии с положениями статей 131 и 132 ГПК РФ признать договор страхования недействительным и взыскать с ответчика:
- Страховую премию;
- Затраты на услуги юриста;
- Проценты за пользование чужими денежными средствами.

К исковому заявлению нужно приложить:

Копию иска для ответчика;
Копии договоров;
Квитанцию об оплате госпошлины.

Обратите внимание! Многие граждане в суде утверждают, что были вынуждены заключить договор страхования, так как им требовался кредит. Однако в соглашении о выдаче займа не содержится никаких ссылок на обязательное страхование жизни заёмщика.

Более того, страхователь ознакомился с текстом соглашения, собственноручно его подписал и перевёл компании соответствующую плату за её услуги. Всё говорит о том, что он понимал значение своих действий, и никакого давления со стороны не было.

Банки имеют право защищать свои имущественные интересы. Поэтому оформление страховки прямо в офисе соответствующей кредитно-финансовой организации не указывает на принуждение. Представители займодателя лишь получают информацию о том, где застрахован их клиент.

Если истец ссылается на то, что договор страхования не был подписан добровольно, то ему необходимо это доказать. Самым лучшим свидетельством будут показания работника банка, который оформлял соответствующий кредит для заёмщика. Как правило, сотрудник кредитно-финансового учреждения не подтверждает в суде подобные заявления истца, и решение выносится в пользу страховой компании.

Решения о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии всё же выносятся. На это можно рассчитывать, если истец досрочно погасил свои обязательства перед банком, а текст соглашения отвечает следующим условиям:

В контракте нет привязки к сроку действия кредитного договора;
Размер страховой выплаты связан с остатком выплаты по кредиту. Если заём полностью возвращён, то сумма, которую может получить страхователь, будет равна 0.

Обратите внимание! В описанной ситуации заёмщик может претендовать на возврат страховой выплаты, сообразно оставшемуся сроку действия договора.

Однако уже с 2015 года подобные положения полностью исключены из стандартных форм страховых договоров, которые предлагаются гражданам при получении банковских кредитов.

Гражданам стоит обращаться в банки за получением кредита без предварительного подписания договора страхования жизни. Если же кредитно-финансовая организация отказывает в выдаче займа, то стоит подписать договор страхования и расторгнуть его сразу же после оформления кредита.

Расторжение договора при досрочном погашении кредита

Условия досрочного расторжения договора прописываются в самом договоре и от этого зависит, возможен ли возврат средств. Часто страховщики рассматривают договор страхования, как самостоятельный договор, а не привязанный к кредитному договору и отказывают вернуть деньги. В этом случае нужно внимательно читать договор страхования и если имеет место привязка к кредитному договору, есть шансы выиграть дело в суде.

У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В связи с этим считаю, что имею право на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Как отказаться от страхования жизни по кредиту

Сбербанке - скачать).

«ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком.

Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
«Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально.

Внимание

Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.

«Русский Стандарт».

Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала.

А теперь запомните следующее: Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора. Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет.
Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены. Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.
Примерный образец заявления выглядит так: Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин.

Образец заявления на расторжение договора страхования

Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите.

Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах.

В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту. Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы.

Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку. В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования. А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 ст. 428

Инфо

ГК РФ. В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Но здесь есть одно условие. Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины. Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом.

Как отказаться от страховки по кредиту?

Как правило, сотрудник кредитно-финансового учреждения не подтверждает в суде подобные заявления истца, и решение выносится в пользу страховой компании. Решения о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии всё же выносятся.

На это можно рассчитывать, если истец досрочно погасил свои обязательства перед банком, а текст соглашения отвечает следующим условиям:

В контракте нет привязки к сроку действия кредитного договора;
Размер страховой выплаты связан с остатком выплаты по кредиту. Если заём полностью возвращён, то сумма, которую может получить страхователь, будет равна 0.

Как оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту

После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу. Отказ от ОСАГО Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.

Причина 1. Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным.

Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи. Как оформить расторжение:

Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.

Причина 2. Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению.

Отказываемся от страховки по кредиту, образец заявления

Судебная практика расторжения договора о страховке Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС.
Как и любое другое соглашение, договор страхования должен соответствовать российскому законодательству. О том, как написать заявление на расторжение договора страхования, расскажем в статье. Содержание статьи:

Можно ли расторгнуть?
О чем говорит законодательство?
О периоде охлаждения
Как им воспользоваться?
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Как расторгнуть договор страхования жизни?
В какие сроки обращаться?
Как составить заявление?
Возврат страховой премии
Правила различных компаний
Особенности при коллективном страховании
Анализ правоприменительной практики

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Как написать заявление на расторжение договора страхования по кредиту

В соответствии с положениями статьи 165.1 ГК сообщение будет считаться доставленным. В течение 10 дней с момента получения сообщения от заёмщика страховая компания обязана перечислить ему страховую премию, целиком или частично.

Как расторгнуть договор страхования жизни по истечении 5 рабочих дней Бывают случаи, когда необходимость в страховании жизни отпадает значительно позже истечения пятидневного срока с момента подписания договора. Например, обязательства перед банком досрочно погашены, и услуги страхования больше не требуются.

ООО Сосьете женераль. Шаблон расторжения договора можно скачать на официальном сайте компании. Договор считается расторгнутым с момента получения заявления сотрудниками компании. Правила расторжения договора, утвержденные руководством компании, полностью соответствуют российскому законодательству.
Росгосстрах. Условия расторжения страхового договора с компанией Росгосстрах могут быть прописаны в соглашении. В случае их отсутствия условия расторжения соответствуют российскому законодательству.
Ренессанс Страхование. Шаблон заявления на досрочное расторжение договора или об отказе от договора можно скачать на сайте компании. Выкупная сумма возвращается в соответствии с законами РФ.
Ингосстрах. Расторжение страхового договора соответствует российскому законодательству. В то же время, сведения о правилах расторжения не указаны на сайте компании.

Например, договор страхования можно переоформить как накопительный. Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента.

Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации. Сроки обращения для отказа Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры. Немногие желающие взять кредит знают, что, например, Сбербанк предоставляет возможность отказаться от страховки на протяжении 14 дней после оформления договора. Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

Согласно законодательству РФ, любой договор страхования жизни клиента или залогового имущества по кредиту может быть расторгнут досрочно. Разберемся, как написать заявление о досрочном расторжении договора, какие документы для этого нужны в 2018 году и какие правила действуют в «Ингосстрахе», «ППФ», «ЭРГО» и других страховых компаниях.

Включение договора страховки в стандартный пакет условий договора кредитования является стандартной практикой в большинстве банков, например в банке «Русский Стандарт», «Сбербанке» или в «ВТБ-24».

Зачастую эту услугу оказывает страховая компания, являющаяся дочерней структурой банка, например, у «Альфа-Банка» это компания «Альфа-Страхование». Практика навязывания страховки не является законной, но избежать этого и получить кредит практически невозможно.

Один из вариантов возврата хотя бы части потраченных денег – досрочное расторжение договора. Также расторжение договора может потребоваться, если в процессе оформления ссуды заемщик принял решение отказаться от сотрудничества с банком или получи отказ в предоставлении займа. Если договор за это время успел начать свое действие, его придется расторгать.

Важно! Стоит понимать, что банк и страховая организация являются разными структурами и отвечают за различные операции. Поэтому со всеми вопросами, связанными со страховкой, стоит обращаться в офис именно страховой компании. Сотрудники банка не уполномочены выполнять какие-либо действия или принимать документы по страховым проблемам.

Таким образом, можно выделить два случая расторжения страховых договоров:

Прекращение действия договора сразу после заключения;
Прекращение действия договора после того, как он действовал некоторое время.

Практически все договора страхования расторгаются по одному из этих двух порядков, не важно, ОСАГО это или договор страхования жизни. Рассмотрим эти случаи поподробнее.

Основания для расторжения договора

Чтобы иметь возможность расторгать договор страхования, клиент страховой компании должен иметь для этого достаточные основания. Законодательство нашей страны (статья №958 ГК РФ) предусматривает несколько таких причин. Наиболее часто основаниями для подачи заявления становятся:

Изменение жизненной ситуации. Это все случаи, когда клиент принимает решение не брать ссуду или получает отказ в предоставлении займа со стороны банка. Естественно, что и в страховании жизни или имущества отпадает необходимость;
Выполнение обязательств по договору кредитования. С этой минуты сохранность имущества, перешедшего в собственность заемщика, или его жизни и здоровья становятся полностью прерогативой клиента. По закону, никто не может обязать его страховаться. Поэтому клиент имеет право расторгнуть договор и получить обратно плату за неиспользованный период;
Нарушение одой из сторон условий договора. Чаще всего этот пункт является основанием для прекращения действия договора со стороны страховой компании. Но в отдельных случаях этим поводом может воспользоваться и застрахованное лицо;
Утаивание страховой фирмой важной информации о страховой услуге, например, о наличии в договоре неочевидных платежей, дополнительных комиссий или иных условий, повышающих стоимость услуг.

Если имеется одно из этих оснований, процесс расторжения договора происходит довольно быстро и не требует затрат. Однако стоит позаботиться о наличии письменных доказательств. Например, при досрочном погашении кредита достаточно будет получить из банка справку погашении ссуды.

Важно! Перед началом процедуры расторжения стоит внимательно изучить текст договора. Если договор содержит упоминания о том, что он не может быть расторгнут досрочно, обращаться в страховую компанию бесполезно.

Если заемщик принял решение расторгнуть договор страховки сразу после заключения, важно начинать действовать быстро. Указание Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 назначает для такого действия пятидневный срок. Если клиент уведомит банк в течение этого времени, он может претендовать на полное возвращение денег, внесенных по договору.

Внимание! Если с момента заключения договора прошло больше времени, возвращаемая сумма будет меньше, пропорционально соотношению прошедшего времени к общему соку действия договора. Однако клиент может просить о полном возвращении средств, если сможет доказать, что не мог подать заявление за пять дней по объективным причинам.

Чтобы не зависеть от оперативности доставки документов почтой, лучше найти возможность подать документы лично. Если необходимо пересылать их в другой город, лучше воспользоваться услугами курьерской доставки.

Как составить заявление о досрочном расторжении договора страхования?

Чтобы досрочно расторгнуть договор страхования жизни, понадобится подготовить документы согласно списку:

Паспорт РФ или иной документ для удостоверения личности;
Договор страхования, который предстоит расторгать;
Договор кредитования. Если страховка не является частью сделки кредитования, то этот договор не нужен;
Доказательства (в письменном виде) наличия оснований для расторжения договора страховки.

Если расторгается страховка другого назначения, например, ОСАГО, пакет документов может расширяться. В него добавятся документы на автомобиль. Кроме того, понадобится вернуть в компанию страховой полис и квитанцию об оплате, поэтому нужно также добавить их к документам. Будет полезным снять с этих документов ксерокопии. Они могут пригодиться, если придется требовать возврата денег судебным путем.

Внимание! Если заниматься расторжением договоров будет не сам застрахованный, а его доверенное лицо, в пакет документов понадобится включить доверенность, заверенную у нотариуса.

После того, как пакет документов собран, застрахованное лицо обращается с ним в страховую компанию (желательно, в то же отделение, где заключался договор). После написания заявления проводится процедура рассмотрения представленного пакета документов и на указанные в заявлении реквизиты перечисляются деньги.

Найти образец заполнения заявления на досрочное расторжение договора страхования можно на сайтах страховых компаний. И «ВСК», и «Сбербанк страхование жизни», и «Ренессанс Страхование» используют заявление одинаковой формы.

При этом законодательство не предусматривает определенного образца. Заявление может составляться от руки или вбиваться в готовую форму, размещенную на сайте.

Бланк заявление о расторжении договора страхования

Типовой бланк заявления обычно содержит следующие блоки данных:

Сведения об организации-страховщике;
Сведения о застрахованном лице, которое подает заявление;
Информация о полисе страхования (его номер, дата выдачи и т.д.);
Основания для расторжения договора;
Заявка на получение неизрасходованных по договору денег;
Сведения о способе, которым планируется получать возвращаемые деньги (номер банковского счета и его реквизиты);
При необходимости – дополнительные комментарии, проясняющие суть дела;
Перечень прилагаемых документов.

Оформленный должным образом бланк заявления является основанием для рассмотрения вопроса о возвращении денег в страховой компании. Он должен быть соответствующим образом зарегистрирован. На руки клиенту принято давать расписку в принятии заявления или второй экземпляр со штампом регистрации и собственноручной росписью сотрудника, принявшего заявление.

Правильно оформленное заявление рассматривается быстро, и при наличии оснований для расторжения договора остаток средств без проблем возвращается на счет клиента.

Узнать о том, как досрочно расторгнуть договор страхования, вы можете из видео.

Договор страхования: понятие и виды

В гл. 48 ГК РФ можно найти понятие и виды договора страхования.

Страхование подразумевает правоотношение, в рамках которого страхователь уплачивает страховщику страховую премию, а при наступлении какого-то заранее оговоренного события (страхового случая) страховщик компенсирует страхователю/выгодоприобретателю убытки или выплачивает конкретную сумму (при личном типе страхования). Договоры делятся на 2 большие группы:

добровольное;
обязательное.

В каждой из групп существует подразделение на виды страхования: имущественное и личное.

Страхование возможно только в письменном виде, по общему правилу под страхом недействительности, но клиент страховой компании не всегда получает договор (ст. 940 ГК РФ). Это может быть также полис или сертификат, составленный страховщиком по общей для всех клиентов форме и соответствующий п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Особенностью личного страхования является публичный характер договора (ст. 426 ГК РФ, апелляционное определение Мосгорсуда от 16.03.2018 по делу № 33-11169/2018). Личное страхование, в свою очередь, делится на страхование:

жизни и здоровья;
ответственности за причинение вреда.

Невозможно застраховать противоправные интересы или обязательства, возникновение которых связано с азартом (ст. 928 ГК РФ). Договор страхования регулируется достаточно жестко: кроме общих норм ГК РФ к нему применяются нормы специальных законов и нормативные акты регулятора. Посмотреть его основные условия можно по ссылке: Договор страхования - образец .

Условия договора страхования

Существенными и важными условиями договора страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, становятся следующие:

объект — имущество или интерес;
перечень рисков (страховых случаев);
размер возмещения или порядок оценки понесенных убытков;
срок действия;
условие о франшизе;
порядок предъявления требования о выплате возмещения.

Данные условия могут содержаться в едином документе, подписанном сторонами, либо быть распределены случайным образом между правилами страхования соответствующей страховой организации и страховым полисом. В последнем случае полис должен содержать ссылку на правила.

При личном страховании, когда застрахованное лицо может отличаться от страхователя, понадобится указание застрахованного лица в договоре. Перечисляя риски, необходимо проследить, чтобы были установлены механизмы определения, не была ли гибель имущества связана с противоправными действиями (ст. 963 ГК РФ). Страховщик при получении от органов дознания документов о наличии таких факторов сможет не платить (см. определение ВС РФ от 04.04.2018 по делу № А40-66704/2017).

Нет необходимости специально предусматривать право подать заявление на расторжение договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования, как любой договор услуг, может быть расторгнут по желанию страхователя в любое время вне зависимости от наличия или отсутствия риска. Но в этом случае по общему правилу страховая премия не возвращается (см. ч. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако в договоре можно согласовать условие о полном или частичном возврате страховой премии страхователю.

Уведомление страховщика и возмещение убытков

Как показывает практика, наибольшее число вопросов вызывает порядок оценки убытков и перечень документов, при предъявлении которых происходит выплата. Ст. 961 ГК РФ указывает, как необходимо уведомить о наступлении страхового случая. Несоблюдение этого правила может привести к отказу в выплате возмещения. В перечень документов может входить и справка органов дознания об отсутствии события преступления, и документы, подтверждающие право собственности на погибшее имущество.

Специальные требования к списку документов устанавливаются нормативными актами о видах страхования:

п. 3 ст. 11 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, п. 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности…, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П;
ст. 17.5 закона «Об основах туристской деятельности…» от 24.11.1996 № 132-ФЗ.

Получив уведомление, страховщик начинает процедуру оценки убытков. До этого пострадавший обязан принять все разумные и рекомендованные ему меры для снижения их размеров (непринятие мер также может привести к отказу в возмещении убытков). Оценка убытков обычно производится с привлечением независимого оценщика, и их неправомерное занижение часто приводит к переносу спора на рассмотрение в суд (см. решение АС Воронежской области от 28.12.2017 по делу № А14-9417/2017).

Договор страхования как навязанная услуга

В практике банковской деятельности возникают случаи, когда заключение кредитного договора обуславливается необходимостью одновременного заключения договоров страхования жизни и здоровья заемщика, его гражданской ответственности (возможности невыплаты суммы по договору), имущественной — в части предмета залога.

Отказ от договора по нормам ст. 958 ГК РФ не дает возможности вернуть затраченные средства. Регулятор, ЦБ РФ, ориентируясь на большое количество заявлений о незаконности такого вида принуждения, выпустил указание «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У.

Согласно ему были установлены 2 важные нормы, защищающие права потребителя:

право клиента отказаться от договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания;
обязанность страховой компании в течение 10 дней с момента получения на руки заявления вернуть сумму страховой премии.

С 01.01.2018 срок на отказ от договора с правом возврата страховой премии был увеличен — теперь он составляет 14 календарных дней. Таким образом, потребитель имеет преимущество перед прочими страхователями — законное право на возврат страховой премии, если отказ от договора совершен в пределах 14 дней.

Образец заявления на досрочное расторжение договора страхования потребителем вы найдете в статье «Расторжение договора страхования жизни по кредиту» .

Порядок досрочного расторжения договора

Обязательное условие для расторжения договора — отсутствие страховых случаев. Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти по ссылке: Заявление на расторжение договора страхования жизни - образец .

В ряде случаев страховые компании, даже получив заявление, отказывали в возврате средств по формальным поводам. Однако такая позиция не находит поддержки у судов (см. решение Минусинского городского суда Красноярского края от 19.01.2017 по делу № 20269/17, когда суд встал на сторону истицы, не приложившей к заявлению на страховую выплату реквизиты банковского счета и попросившей направить денежные средства почтовым переводом).

Если страховщик не возвращает средства, клиент-физлицо, застраховавший себя или личное имущество, вправе воспользоваться нормами п. 1 ст. 31 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I и потребовать взыскания неустойки в размере 3% от стоимости услуги.

Таким образом, заявление о расторжении договора страхования во избежание отказа по формальным основаниям должно содержать следующие данные:

номер и дату договора;
указание об отсутствие страховых случаев за период действия договора;
способ или реквизиты уплаты средств.

Страхование — это соглашение, оформленное на добровольной основе на предоставление услуг между потенциальным клиентом (страхователь) и страховой организацией (страховщик). Как и любой другой официальный документ, обладающий юридической силой, договор страхования должен соответствовать нормам законодательной базы РФ с целью обеспечения защиты клиентам страховых компаний.

Какие прилагаются документы?

Для того чтобы вопрос был рассмотрен на заседании, к заявлению на досрочное расторжение договора страхования сторона-инициатор должна приложить оригинал удостоверения личности и пакет необходимых документов, удостоверяющих факт оформления страховки — оригинал и дубликат договора страхования и полис. А также плюсом будет предоставление документального обоснования причин, в соответствии с которыми требуется расторжение.

предусматривает случаи, при наступлении которых страховщик вправе обратиться в страховое учреждение не самостоятельно, а посредством уполномоченного представителя. Доверенное лицо также обязано предоставить паспорт гражданина России и оригинал нотариально заверенной генеральной доверенности, где должно быть четко обозначено право на подачу заявления для прекращения действия договора страхования от официального представителя.

Подача и срок рассмотрения

«О стандартных нормах к условиям и процедуре реализации специальных видов добровольного страхования» от 25.11.2015 был введен определенный временный срок, в течение которого клиент вправе отказаться от страховки с полным возвратом всего денежного вознаграждения. Соответствующий временный срок получит наименование «период охлаждения». Для использования установленного периода охлаждения, страховщику необходимо обратиться в главный административный офис страховой организации с заявлением на расторжение договора. Если же в вашем областном регионе отсутствует представительство страховой организации, письменное обращение о расторжении и инициалы счета необходимо отправить заказным письмом с уведомлением о получении на адрес главного административного офиса страховщика. При этом датой прекращения действия договора будет считаться не дата поступления заявления, а дата отправки заказного письма.

Список необходимых документов:

заявление в двух экземплярах на отказ;
оригинал и ксерокопия договора страхования;
чек об оплате страхового пособия;
удостоверение личности.

Согласно общепринятым правилам, срок рассмотрения заявления на досрочное расторжение договора страхования составляет 14 дней с даты его официального заключения. Однако размер страхового пособия, возвращаемый страхователю, напрямую будет зависеть от срока расторжения, следовательно имеет значение в какой именно день было подано заявление — в первый, третий или последний. Денежные средства возвращаются прямо пропорционально временному периоду от начала действия соглашения. Полный возврат страховой премии будет осуществляться при обращении в период охлаждения или еще до момента законодательного действия документа страхования.

Несмотря на то, что договор страхования официально расторгается в офисе организации, банковское учреждение должно быть письменно уведомлено о прекращении контрактных обязательств для предотвращения взыскания денежных средств с потребителя. Стоит отметить, что при расторжении договора страхования, банк на законных основаниях имеет право автоматически аннулировать кредитное соглашение, или же повысить кредитный процент.