Главная / Регистрация ООО

Банки, которые дают кредит всем без исключения. Почему не одобряют кредиты с хорошей кредитной историей

Большинство людей, желающих взять в банке кредит на различные нужды, сталкивается с проблемой отказа в выдаче денег. Наличие высокого дохода, внушительной заработной платы, незапятнанной кредитной репутации также не может гарантировать получения финансовой помощи.

Как показывает практика, отказ в выдаче займа происходит по самым разным причинам. К тому же в большинстве случаев банковские организации попросту не объясняют причину невыдачи денежных средств. Разберем подробно обстоятельства, по которым не дают кредит в банке, и узнаем, что необходимо предпринять заемщику в случае отказа.

О чем нужно помнить при обращении в банк за кредитом?

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение для получения заемных денег, гражданам необходимо изучить некоторую информацию, которая позволит знать нюансы работы кредитных учреждений и минимизировать риски отказов.

Многие люди совершают типичную ошибку, подавая заявки на получение денежных средств одновременно в несколько финансовых учреждений. Важно понимать, что данный факт не останется незамеченным службой банковской безопасности, которая, вероятно, расценит данное деяние как мошенничество. Нужно понимать, что в данном случае вы пытаетесь получить финансовую помощь одновременно в разных организациях. Этот факт с большой долей вероятности не позволит получить деньги, поскольку на заемщика автоматически ложится большая кредитная нагрузка.

В обязательном порядке перед подачей заявки на выдачу займа следует проверить личную кредитную историю. Этот пункт рекомендуется выполнить также и тем гражданам, которые ни разу не брали деньги взаймы у банков. Проверка даст возможность убедиться в том, что вы не являетесь должником, и кредитная история положительная.

Поскольку каждый кредитор считает финансовую дисциплинированность заемщика одним из главных оснований для выдачи денег, перед обращением в банковскую организацию следует погасить задолженность по имеющимся штрафам (УФССП, ГИБДД, прочее). Данные о долгах граждан имеются у службы безопасности банка, поэтому при их наличии отказ в выдаче финансовой помощи неминуем.

Заполняя заявку на получение ссуды, каждый заемщик обязан сообщить действительный номер телефона, а также указать место работы и уровень дохода. Это необходимо сделать для того, чтобы менеджер банка связался с отделом кадров и удостоверился в правдивости предоставленных данных. Нелишним будет предупредить коллег по цеху о возможном звонке из банка, чтобы они не сообщили случайно недостоверные данные.

Перед подписанием договора на получение кредита любая финансовая организация (банк, кредитный союз, прочее) обязана представить гражданам следующие данные:

предлагаемую процентную ставку;
сроки действия кредитного договора;
точную сумму заемных денег и стоимость кредита;
график погашения задолженности с указанием суммы минимального обязательного платежа;
размеры штрафных санкций за «просрочку»;
персональные данные участников кредитного договора.

В случае оформления ипотечного кредита заемщик подписывает два договора, один из которых залоговый. В нем должны иметься следующие данные:

адрес расположения залогового имущества;
установленная оценочная стоимость предмета договора (дом, квартира, иная жилплощадь);
данные о владельце квартиры (прочего недвижимого имущества).

Одним из важных пунктов любого кредитного договора является начисление штрафов в виде пени (процентов) за неисполнение заемщиком кредитных обязательств. Перед подписанием документов следует попросить менеджера банка озвучить их размер, а также просчитать возможные риски.

Важно : каждый заемщик должен помнить, что без его согласия банк не имеет права передавать любую информацию об имеющейся задолженности по соответствующему договору в Бюро кредитных историй. Также БКИ (бесплатно одноразово в течение года) обязано представить по требованию заемщика отчет о личной кредитной истории. При желании данные можно получать неограниченное количество раз за определенную плату.

Почему не дают кредит в банке?

Многие банки на правах ссудодателя оставляют за собой право не разглашать причины отказа в выдаче заемных денег. Это влияет на то, что человек попросту не имеет возможности устранить причины, препятствующие для получения денег. Ниже представлены наиболее типичные из них.

Низкая платежеспособность

Любая финансовая организация, специализирующаяся на выдаче кредитов, должна быть уверена в платежеспособности заемщика, ведь возврат своих денег с процентами является ее основной задачей. По этой причине банк в первую очередь обращает внимание на размер дохода граждан. Следует понимать, что при маленькой зарплате получение наличных денег может быть весьма проблематичным даже при наличии положительной кредитной истории и солидной должности в именитой организации.

Предположим, ежемесячная заработная плата заемщика составляет 37 тыс. рублей, а ему необходимо получить 150 тыс. на 1,5 года под 19% годовых. Около четверти дохода будет уходить на погашение долга (обязательный ежемесячный платеж). При этом следует понимать, что кредитор из остатка зарплаты вычтет расходы на коммунальные платежи, установленный прожиточный минимум, а также имеющиеся кредиты в других банках. Также следует учитывать, что в расчет берется сумма на оплату арендуемого жилья, а также непредвиденные расходы. По этим причинам шансы на получение заемных денег уменьшаются пропорционально уровню остатка дохода. Если необходима небольшая сумма, то ее можно получить с высокой долей вероятности.

При оформлении ипотечного договора или кредита на покупку авто важно сообщить сотрудникам банка о намерении делать значительные взносы, поскольку при наличии у заемщика личных сбережений считается, что деньгами он распоряжаться умеет и оплата долга является первоочередной задачей. Также это указывает на серьезность намерений гражданина и повышает шансы на получение денежных средств.

Плохая кредитная история

Важно понимать, что банк в первую очередь стремится обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, поэтому тщательно проверяется кредитная история каждого из них. Она представляет собой данные, которые указывают на качество исполнения должником принятых обязательств по кредитному договору.

В кредитной истории имеется необходимая информация о заемщике, сумма кредита, срок действия договора, размер процентной ставки и штрафов и данные о кредиторе. Обратите внимание, что банк по запросу получает сведения о прошлых кредитах, которые были у граждан, задержках по их выплатам, наличии штрафов и принудительных взысканий.

Не стоит полагать, что, если человек никогда не брал ссуду в банке и у него отсутствует кредитная история, он может без проблем получить необходимую сумму денег. Финансовая организация не может знать, насколько добросовестным человеком окажется гражданин, который хочет взять деньги в долг, особенно это касается тех лиц, которые хотят получить большую сумму. Банк попросту обезопасит себя от вполне вероятных рисков, что и послужит причиной отказа в выдаче денег.

Несоответствие цели займа

При подаче заявки на выдачу кредитных средств клиентам банка предлагается указать цель их дальнейшего использования. Важно понимать, что для финансовой организации этот вопрос является принципиальным, поэтому следует правдиво и правильно изложить цель, к примеру, написать «потребительские нужды» или «приобретение бытовой техники для дома».

Это связано с тем, что банки для юрлиц и частных потребителей разрабатывают определенные финансовые продукты. Не стоит пытаться взять потребительский кредит, указывая при этом цель «реструктуризация имеющегося кредита», поскольку это является совершенно иным коммерческим предложением банка для своих клиентов.

Если потребуется небольшая сумма на приобретение, скажем, грузового транспорта или оборудования для производства, можно сразу обратиться к руководству банка, грамотно провести переговоры и честно сообщить, что именно нужно приобрести. Смелую идею могут одобрить, и вы получите деньги на развитие собственного дела.

Наличие проблем с законом

Несложно догадаться, что человек, осужденный за преступление и имеющий судимость, практически не может рассчитывать получить деньги в кредит. Банки принципиально не желают иметь дело с заемщиками, у которых ранее имелись проблемы с законом, тем более с лицами, отбывшим наказание за совершение экономических преступлений.

Это в первую очередь связано с тем, что финансовая организация не желает давать деньги в долг людям, которые могут совершить различные махинации. Любому банку нужны гарантии, что человек, который получит деньги, не нарушит закон, поэтому, как правило, с данной категорией лиц попросту не связываются.

Наличие открытых кредитов

Непогашенные кредиты могут стать веским основанием, чтобы человек получил отказ в выдаче очередной ссуды. Тем не менее ряд банков по определенным причинам идет навстречу клиентам при условии их платежеспособности и наличия залогового имущества.

При задолженности перед несколькими банками одновременно важно иметь положительную кредитную историю и отсутствие просрочек по обязательным выплатам. В этом случае шансы получить очередной «транш» возрастают.

Причиной отказа в получении финансовой помощи от банка, как ни странно, могут стать досрочно погашенные задолженности перед финансовыми организациями. Это объясняется тем, что человек, у которого есть несколько досрочно закрытых кредитов, любому банку будет просто невыгоден, поскольку последний не получит свою прибыль в полном объеме.

Немногим ранее действовал соответствующий запрет на досрочное закрытие (погашение) имеющейся задолженности по кредиту. На сегодняшний день подобные банковские моратории отменены на законодательном уровне, поэтому каждый заемщик имеет право полностью погасить задолженность в удобное для него время (хоть через сутки после подписания кредитного договора).

Предоставление ложных данных

Нередко люди, желающие получить заемные средства в банке, идут на обман, заведомо предоставляя ложные сведения о себе. Это связано с тем, что у них есть некоторые основания, которые повлекут за собой отказ со стороны банка.

Такие заемщики, как правило, уже считаются неблагонадежными по причине плохой кредитной истории (или если у них невысокий уровень официального дохода, который не позволяет получить ссуду). Чтобы взять деньги в банке, люди часто совершают мошеннические действия, предоставляя поддельные документы или справки о доходах.

Важно: недостоверными данными также будет считаться случайная опечатка, поэтому важно очень внимательно проверить поданные сведения, чтобы банковские сотрудники имели возможность уточнить их.

Если заемщик в банке запрашивает слишком большую сумму и при этом его зарплата несоизмеримо мала, этот факт также может вызвать подозрение. При общении со специалистом финансовой организации важно точно отвечать на вопросы. Не стоит вести себя излишне дружелюбно, поскольку это также может привести к отказу в получении заемных денег. Обратите внимание, что, помимо отказа в получении денег за предоставление недостоверных данных, человек может быть привлечен к уголовной ответственности, если он будет уличен в мошенничестве.

Особенности социального статуса

Социальный статус отображает уровень жизни человека и говорит о его благонадежности и финансовой состоятельности. В этой связи данный фактор является одним из важных, которые берутся во внимание при вынесении банком решения о выдаче займа. Представители финансовой организации учитывают следующие факторы:

семейное положение заемщика;
возраст человека;
количество недееспособных членов семьи и детей;
наличие личного имущества (авто, недвижимость, иные активы);
сфера деятельности, уровень дохода, общий стаж работы;
общая сумма обязательных ежемесячных платежей заемщика.

Рассмотрим подробнее, как банк определяет благонадежность потенциального клиента. Начнем с возраста заемщика. Молодым людям 30-45 лет с большей вероятностью может быть выдан кредит, поскольку они наиболее платежеспособные.

Поскольку кредит обычно выдается с 18 лет, банковские сотрудники рассматривают человека с точки зрения его финансовой состоятельности. Студенты имеют небольшие шансы для получения займа. То же касается граждан пенсионного возраста, тем не менее для этой категории лиц многие банки разработали специальные кредитные программы с очень интересными условиями и низкой процентной ставкой.

Заемщики, состоящие в официальном браке, считаются более благонадежными для банка, нежели лица, не имеющие своей семьи. Тем не менее, чтобы получить кредит, оба супруга должны иметь официальное место работы с определенным доходом.

Важным обстоятельством для получения денег в долг по кредиту является количество иждивенцев в семье заемщика. Нужно понимать, что банк принимает во внимание количество детей, что говорит о стабильности заемщика.

Что касается личного имущества, то наличие собственных активов сыграет на руку заемщику. Следует также понимать, если у клиента в возрасте 32-35 лет нет собственного автомобиля и жилья, банк рассматривает его как неблагонадежного. Причина в том, что к этому возрасту (как предполагает банк) человек должен уметь зарабатывать деньги и иметь все необходимое для жизни. Если активы отсутствуют, считается, что человек не умеет распоряжаться своими доходами и не справится с взятыми на себя обязательствами.

Достаточно сложно получить кредит беременным, инвалидам, а также людям, злоупотребляющим спиртными напитками и наркотиками. Основной целью банка является получение прибыли, поэтому никто оказывать финансовую помощь безвозмездно, связанную с определенными рисками, не будет.

Важно : если человек берет кредит по месту постоянного проживания, это может сыграть ему на руку. Получить деньги в банке можно также и при наличии временной регистрации, при этом договор займа оформляется на срок, не превышающий ее длительност, при условии, что банковское отделение расположено вблизи места фактического проживания заемщика (постоянной регистрации).

Пребывание в черном списке банка

Наличие плохой кредитной истории может привести к тому, что заемщик автоматически попадает в черный список банка. Тем не менее существует несколько способов получить деньги от финансовых организаций. Одним из них является обращение к кредитному брокеру. В данном случае шансы получить деньги возрастают многократно, однако следует помнить, что за выдачу кредита брокер возьмет причитающиеся ему проценты за проделанную работу.

Также заемщик может обратиться в микрофинансовое учреждение, где ему практически без промедлений выдадут нужную сумму, однако следует знать, что в таких организациях процентная ставка значительно выше, чем в банках. Поскольку кредитную карту оформить легче, чем потребительский кредит, можно попробовать воспользоваться этим способом. Не следует прибегать к услугам частных инвесторов, поскольку у них очень высокая процентная ставка, а также существует большая вероятность того, что вы столкнетесь с мошенниками.

Что делать, если отказывают в кредите?

Многие заемщики интересуются вопросом о том, как поступить, если они получили отказ от банков в выдаче кредита. Несложно догадаться, что, если не удалось получить деньги в разных финансовых организациях, причиной тому могут стать общие обстоятельства. Для начала следует подумать, может ли ваше поведение вызвать недоверие у сотрудников банка, а в случае необходимости нужно его подкорректировать. Следующее, что в обязательном порядке рекомендуется сделать, - это пересмотреть документы, которые заемщик предоставляет банковскому менеджеру.

Оцените свой реальный доход, который можно подтвердить документально, и оцените размер запрашиваемой в банке суммы. Возможно, она слишком велика. В этом случае можно обратиться в финансовую организацию с просьбой выдать меньший кредит.

Запросите в БКИ отчет по личной кредитной истории, который будет доставлен на адрес электронной почты в течение 10 дней. Нужно внимательно изучить полученную информацию, поскольку нередко причиной отказа в выдаче необходимой суммы может стать техническая ошибка.

Также заемщики должны знать, что, обращаясь в крупные банки, следует быть готовымми к тщательной проверке и высокому проценту отказов. Поэтому можно посетить небольшую финансовую организацию, в которой с высокой долей вероятности выдадут деньги на приемлемых условиях.

Многие граждане даже не догадываются, что получить кредит можно в банке, в котором обслуживается предприятие, где они трудятся. Поскольку человек получает зарплату в определенной финансовой организации, шансы получить у нее ссуду достаточно высоки. Также следует знать, что те банки, в которых заемщик ранее брал кредит (при условии хорошей кредитной истории), с удовольствием выдадут нужную сумму на выгодных условиях.

Банковские клиенты, у которых хорошая кредитная история, высокий уровень достатка и отсутствует темное прошлое, имеют достаточно высокие шансы на получение кредита. Важно помнить, что любая попытка обмануть банк может обернуться для человека серьезными последствиями.

Кредитование сегодня - наиболее популярная и востребованная услуга, которой пользуются тысячи людей. Но статистические данные ясно показывают, что многие заявки на получение ссуды не одобряют, и зачастую банки не дают кредит - потребительский или на покупку автомобиля. Особенно сложно получить ипотеку. В чем же причины того, что банковское учреждение не выдает заем? Если вам не дают кредит, что же делать?

Любой банк, отказавший в получении денег, никак не объясняет свое решение, поэтому стоит разобраться, какие факторы влияют на одобрение или отказ.

Любая ссуда выдается только после кропотливой проверки потенциального заемщика. Банковский служащий проводит проверку по следующим пунктам:

Тщательный анализ кредитной истории потенциального клиента (данные проверяются через специальное бюро историй кредитования).
Сверка анкетных данных, которые были указаны в заявлении.
Визуальная оценка человека, желающего взять заем в банке.

Лишь после такой процедуры банк может предоставить кредит, если результат проверки полностью удовлетворил финансовое учреждение.

Основные поводы отказать в получении денег

Основными причинами отказа в кредитах можно считать следующие:

Не внушающий доверия внешний вид человека, его подозрительное поведение. Финансовый служащий оценивает внешность заемщика, визуально определяет его благонадежность, обращает внимание на чистоту одежды, отсутствие запаха алкоголя, анализирует поведение. Грязная одежда, неприятный запах или легкомысленное поведение послужат серьезным поводом не дать кредит.
Проверка по «черным спискам», принесшая положительный результат. Каждого человека, решившего брать ссуду в конкретной финансовой организации, сотрудники скрупулезно прогоняют по всем базам данных, выясняя ряд сведений: имеются ли судимости, задолженности по оплате коммунальных услуг или штрафов, невыплаченные кредиты, факты мошенничества. Банк не дает добро, если находит негативную информацию о клиенте.
Низкая оценка ответов. Многие организации используют специальную систему оценки ответов, на основании которой и решается вопрос о выдаче. Данный метод получил название «скоринг». Если клиент набрал нужное количество баллов при анкетировании, ему одобряют кредит, и наоборот.
Плохая кредитная история. Будущего заемщика , там имеется информация обо всех ссудах, взятых ранее. Если выясняется, что выплаты производились крайне нерегулярно или существуют долги, практически все банки отказывают в кредите.
Несогласие члена семьи. Оба супруга несут равную ответственность за возврат денежных средств, поэтому несогласие одного из них автоматически приводит к тому, что нигде не дают кредит. Если брак оформлен официально, деньги выдадут лишь с письменного согласия второго супруга.
Низкий или непостоянный доход. В финансовой организации могут отказываться дать денежные средства взаем, если имеются сведения о небольшой заработной плате или нерегулярности дохода потенциального клиента.

Неверные личные данные. Давая деньги, банковские работники в обязательном порядке проверяют достоверность сведений, указанных в анкете. Если место работы или номера телефонов не совпадают с реальными, вероятность получения ссуды будет близка к нулю.

Как взять кредит, не получив отказа? Следует заранее позаботиться о своем внешнем виде, обговорить заем с ближайшими родственниками, указать достоверную информацию, продумать свое поведение с банковскими служащими.

Что делать, если все же не дают кредит?

Если все банки отказывают в кредите, что же делать? Выход существует из любой ситуации. В этом случае не стоит надеяться на низкий процент по кредитованию или выгодные условия, но взять деньги в долг все-таки возможно.

Оформление заявки онлайн

Если есть основания думать, что внешность или неумение отвечать на вопросы сотрудника кредитной организации могут привести к отказу, не следует приходить в банк лично. Заявка, поданная онлайн, значительно повысит шансы на выдачу денег. К плюсам такой услуги можно отнести:

Отсутствие визуальной оценки со стороны работников банка.
Возможность подать заявку прямо из дома, не тратя времени на походы по банкам.
Возможность разместить заявки сразу в нескольких финансовых организациях.

Все факторы указывают на то, что заявка, поданная удаленно, дает больше шансов на получение займа.

Заказ кредитной карты в режиме онлайн

Это еще один способ получить взаем денежные средства. Пластиковая кредитная карта достаточно охотно выдается банковскими учреждениями. Весь список преимуществ:

Как и в первом случае, нет визуальной оценки внешности клиента и уровня его доходов.
Оформление кредитной карты - более упрощенная процедура, чем оформление кредита.
Банки чаще выдают пластиковые кредитные карты, чем сами кредиты.
Проверка указанных сведений об уровне доходов проводится менее тщательно.

В совокупности получается, что получить деньги таким способом не столь сложно.

На вопрос о том, в каком банке практически никогда не отказывают в кредите, можно смело ответить, что именно микрофинансовые организации наиболее лояльны к своим клиентам.
Высокую процентную ставку и небольшую сумму, получаемую на руки, можно отнести к минусам микрозайма, но существуют и плюсы:

Практически повсеместно заявки принимаются онлайн.
Время рассмотрения невелико, иногда заявка удовлетворяется в течение нескольких минут.
Плохая кредитная история зачастую не служит поводом для отказа.
Постоянные клиенты получают более выгодные условия, различные скидки и бонусы.

Но и при обращении в микрокредитную организацию следует достоверно указывать все данные, чтобы не получить отказ в кредитовании.

Заем под залог

Эта возможность получить на руки наличные обычно используется в том случае, если все вышеперечисленное не принесло результата. Для получения на руки не очень крупных сумм выгоднее обратиться в ломбард. Конечно, придется на время расстаться с ценными вещами, но и процент будет не слишком грабительским.

Если необходима крупная сумма наличных, следует заложить более ценное имущество (автомобиль или недвижимость), для таких случаев существуют специальные ломбарды.

Обращение за кредитом в банк, через который перечисляется заработная плата

Зачастую банки предоставляют возможность взять заем с выгодными условиями лицам, получающим через них свою зарплату. Существует большая вероятность на одобрение кредита в таком банке даже при плохой кредитной истории или наличии клиента в черных списках.

Обращение к частному заемщику

Существует возможность попросить деньги в долг у частного лица. Следует заранее обговорить все нюансы, договориться о процентной ставке и сроке возврата всей суммы, после чего необходимо обратиться к нотариусу. В нотариальной конторе будет составлен и заверен специальный договор, устраивающий обе стороны.

Обращение к кредитным брокерам

Такая услуга пока не слишком распространена среди населения, хотя именно кредитный брокер может помочь в такой ситуации, ведь его основная задача - подобрать наилучшие условия для .

При обращении к брокеру необходимо заполнить анкету, после чего он находит банк, в котором шанс на получение кредита наиболее велик, проводит разъяснительную работу с клиентом, помогает правильно собрать и оформить необходимую документацию. Таким образом, вероятность получения денег на руки возрастает многократно.

При рассмотрении заявки на кредит банк проводит юридическую проверку. Чтобы быть к ней готовым, надо понимать, из чего она состоит. Она разделена на три этапа. Первый, самый важный, - обеспечение кредита. Чаще всего используется поручительство и залог. Для поручительства привлекают учредителей бизнеса, иногда их супругов. В качестве залога передают активы, эквивалентные по стоимости телу кредита. Поэтому при проверке поручителей смотрят прежде всего на юридическое оформление брачных отношений, отсутствие текущих споров, которые могут угрожать возврату кредита (например, споры о разделе имущества, иски о возврате иных кредитов). При залоге проверяют правоустанавливающие документы на имущество (чаще всего недвижимое). Имущество должно быть приобретено правомерно, а также не находиться под залогами. Должна отсутствовать информация о спорах в отношении этого имущества.

Дальше проверяют деловую репутацию. Компания должна вызывать доверие, поэтому смотрят прежде всего на срок её регистрации, результаты финансовой деятельности и на фактических учредителей. В составе органов управления не должно быть массовых учредителей и директоров, а компания должна иметь положительную финансовую историю. Также смотрят на наличие судебных споров и исполнительных производств, которые являются непосредственной угрозой для возврата кредитов.

В конце проверяют налоговые риски. Главным конкурентом банка за активы должника может стать Федеральная налоговая служба. У неё приоритетный кредиторский статус на законодательном уровне (она может просто заморозить счета должника и в безакцептном порядке списать все деньги). Вмешательство ФНС - катастрофа для банка. Поэтому служба безопасности тщательно проверяет налоговые риски. Главным образом смотрят на взаимосвязи с фирмами-однодневками. Если они есть, это практически на 100% означает налоговые доначисления.

Глубина и тщательность проверки зависят от суммы и целей кредита. Например, если заёмщик просит открыть кредитную линию для пополнения оборотных средств, то банк будет смотреть на способность обеспечить необходимые для погашения кредита экономические показатели. Наличие имущества и поручителей не всегда являются гарантией получения кредита, так как при негативном сценарии банк окажется с неликвидными активами и без денег, что также не отвечает интересам кредитной организации.

Банковская гарантия

Чтобы подать заявку на участие в госзаказе, у компании должно быть обеспечение в виде банковской гарантии. Для её получения в большинстве банков нужно собирать много документов и долго ждать решения, рискуя упустить тендер. Понимая потребность бизнеса в оперативности, некоторые банки проводят оценку клиентов по специальной скоринговой модели. Например, у нас экспресс-гарантии в рамках №44-ФЗ и 223-ФЗ можно получить всего за два дня.

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена. The Village узнал, как выявить ошибки в кредитной истории и как её исправить.

Павел Бабушкин

Что такое кредитная история

Кредитная история - это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил - несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» - и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь - ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории - их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй - каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25 . Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ - НБКИ , ОКБ , «Эквифакс » и «Русский стандарт» . В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» - «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» - одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий - обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых - титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть - основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки

Если вы увидели неточность в кредитной истории - напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.