Главная / Доверенности

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в сбербанке

Досрочное погашение кредита – это большой плюс для заемщика. Во-первых, заблаговременно справляясь со своими кредитными обязательствами, он значительно повышает свои шансы на оформление банковских займов в будущем. Во-вторых, он может значительно сэкономить на переплате процентов, если оплатить кредит ранее установленного договором срока. Кстати, что касается последнего преимущества, то здесь есть один нюанс, на момент досрочного погашения долга заемщик уже может в большинстве выплатить вознаграждение банку за пользование заемными средствами. Отсюда, следует, что возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита – это законные требования заемщика, впрочем, разберем вопрос более детально.

В первую очередь нужно отметить, что закон полностью на стороне заемщика, ведь в соответствии с законодательством, банк не имеет права ограничивать желания заемщика досрочно погасить денежный займ. При этом кредитор не взимает дополнительной платы в виде неустойки. А что касается уплаченных процентов, то в соответствии с законодательством банк обязан произвести перерасчет и вернуть излишне уплаченный процент.

Что значит переплата процентов по кредиту

Дело в том, что большинство банков предлагают своим клиентам потребительские или целевые кредиты, рассчитанные по аннуитетной системе, при которой все ежемесячные платежи равны между собой. Платеж по кредиту состоит из двух сумм: основной долг и проценты за пользование займом. Распределение этих двух составляющих осуществляется неравномерно, вначале заемщик уплачивает проценты, потом только основной долг. Соответственно, банк сначала получает доход, а потом возвращает заемные средства.

Возврат процентов по кредиту – это именно те проценты, которые были уплачены в начале срока действия договора до досрочного погашения займа.

В соответствии с 810 статьей Гражданского кодекса заемщик имеет право погасить кредит досрочно в соответствии с условиями банка . Но далеко не каждый клиент уверен, что ему полагается возврат излишне уплаченной прибыли. Кстати, банк в действительности не заинтересован в возврате прибыли, но тем не менее, по требованию заемщик сделать это обязан.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Сразу стоит сказать, что сделать это будет самостоятельно крайне сложно, тем не менее, по вашему требованию сотрудник банка должен произвести расчеты в соответствии с вашими условиями кредитования. Когда вы захотите погасить займ досрочно полностью, то уточните у менеджера, вычтет ли банк ранее уплаченные вами проценты. Если ответ будет отрицательным, то обязательно исполнится требование банка по погашению кредита или, простыми словами, оплатите ту сумму, которую объявит вам сотрудник банка.

Обратить свое внимание на то, что большую часть процентов вы выплачиваете в начале срока действия договора.

Чтобы произвести расчет вам нужно всю переплату разделить на количество периодов, а затем умножить на то количество месяцев, в течение которых вы фактически пользовались займом. Например, если вы брали кредит со следующими параметрами:

срок 120 месяцев;
сумма 1 млн рублей;
ставка 10%.

За этот срок вы должны переплатить банку 585808,4 рублей. А если вы будете пользоваться займом всего половину срока, то переплата соответственно будет в 2 раза меньше и составят 274822.4 (расчеты произведены на кредитном калькуляторе онлайн). Но все же часть процентов выплачивается и в конце срока действия договора, поэтому разумнее произвести расчеты вручную.

Обратите внимание, что точную сумму вам может рассчитать только специалист в банке.

Обращение в банк

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – это вполне законные требования клиента. Большие кредитно-финансовые организации, работающие на территории Российской Федерации, действуют строго в соответствии с законом, поэтому всегда пересчитают процент при досрочном погашении долга для каждого клиента. Причем в большинстве случаев никаких отдельных заявлений для этого писать не нужно. Например, если вы брали кредит в Сбербанке, то будьте уверены, что банк не взыщет с вас средства больше, чем вы ему должны по факту, а именно за фактическое использование заемных средств.

Кстати, если вы решили полностью досрочно закрыть кредит, то непременно обратитесь непосредственно в отделении банка, где вы его оформляли и проконсультируйтесь со специалистом. Вам нужно знать точную сумму для оплаты, здесь же вы можете выяснить, будет ли банк осуществлять перерасчет процентов. Если по каким-то причинам специалист банка вам откажет, то дальше вы сможете написать претензию руководству, а если и это мера не принесет должного результата, то обращайтесь в суд.

Обратите внимание, если банк отказал в перерасчете процентов, то не стоит конфликтовать, разумнее оплатить всю сумму, которую посчитал вам специалист, полностью только после этого предпринимать дальнейшие действия.

Претензия руководству организации

Судебное разбирательство – это довольно сложная и долгосрочная процедура, поэтому в первую очередь, попробуйте обратиться к руководству банка и написать претензию в свободной форме. Для этого составьте заявление на имя непосредственного руководителя организации и отправьте заказным письмом по юридическому адресу, или проще говоря, в главный офис, его контакты вы можете найти в кредитном договоре или на официальном сайте банка.

Текст претензии свободный, то есть вы можете корректно изложить суть своих требований, а именно вернуть уплаченные банку проценты за тот период, когда вы ими не пользовались. Это требование вполне законно на основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ . В ней указано, что заемщик обязан оплачивать процент только за тот период, когда он фактически пользовался заемными средствами, отказ банка от возврата ранее уплаченных процентов полностью противоречит закону. В претензии обязательно сделайте ссылку на этот закон.

Обращение в суд

Итак, если руководство банка не вынесло положительного решения по вашей претензии, то единственное, что остается сделать – это обратиться в суд. Суть исковых требований в том, что банк нарушил законодательство по статье 810 ГК РФ. Заявление нужно подавать в суд общей юрисдикции по месту нахождения главного офиса. Хотя на практике главный офис может находиться в другом городе или даже регионе, в данном случае вы можете ходатайствовать о рассмотрении дела по месту жительства истца.

Обратите внимание, в кредитном договоре банки прописывают порядок рассмотрения споров в судебном порядке, а именно указывают наименование суда в котором будут рассматриваться дела. Но суть от этого не меняется, вы все равно можете воспользоваться своим законным правом и потребовать рассмотрение дела по своему месту жительства.

Как вернуть проценты по кредиту через суд? Все достаточно просто вы подаете заявление и ждете, когда вас пригласят на судебное заседание. При этом обратите внимание, что представители кредитно-финансовые организации на такие суды входят в крайне редко, но это не мешает суду вынести решение. Как показывает практика, в данном случае решение всегда выносится в пользу пострадавшей стороны, то есть заемщика.

Таким образом, можно ли вернуть проценты по кредиту, безусловно, да, закон всегда на стороне заемщика, если он не нарушал условия кредитного договора. Хотя наверняка на практике до суда дело не дойдет, ведь банки крайне ответственно относятся к законодательству РФ, при нарушении его они сильно рискуют своей лицензией.

Кредит в банке - услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной - она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й - главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении . Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Что стоит знать при возврате процентов?

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать - обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как вернуть проценты при аннуитете?

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности - аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
К размеру долга прибавляются процентные начисления.
Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
Разовая выплата состоит из двух элементов - задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами - с помощью специальной программы или вручную.

Тонкости самостоятельного расчета

Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт , где,

Sзайма - период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма - размер переплаты за период Sзайма
Sфакт - фактический период погашения займа (указывается в месяцах).
P - размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. - P, где Pфакт - фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка - 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.
Sзайма = год.
Sфакт. = пять месяцев.
Pфакт. = 562 р.
P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
Номер соглашения и день оформления.
Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
Сведения о выплате займа.
Размер переплаченных процентов.
Указание выплатить определенную сумму.
Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
Подпись и день оформления.

Нужна ли справка, подтверждающая погашение долга?

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Запрет переплаты в договоре займа - реально ли?

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются. Если клиент кредитора - физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ. Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что говорит судебная практика?

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд. Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит. В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают. Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган. Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом . А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит .

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Как вернуть проценты по кредиту:

сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

На сегодняшний день многие люди нуждаются в деньгах для реализации различных целей. Однако часто нужного количества денежных средств не хватает, поэтому банками была придумана кредитная система. Займ представляет собой передачу денежных средств заемщику. Главным условием при этом является возврат предоставленных денег в установленный банком срок. Все российские кредиты выдаются под процент. У каждого банка свои индивидуальные границы процента и хитрости. Но и для заемщика существуют нюансы.

Например, заемщик может осуществить возврат 13 процентов с кредита потребительского .

Для начала человеку, который собирается оформить на себя кредит, необходимо знать - что такое кредит и как получить налоговый вычет за кредит потребительский .

Существует огромное количество разновидностей кредитов, но самым распространенным среди них является потребительский кредит.

Такой вид займа выбирается людьми в том случае, если деньги необходимы для удовлетворения личных потребностей. Отсюда и следует название кредита. Потребительский кредит выдается только банками. Заемщику необходимо ежемесячно погашать свой долг, соблюдая все условия банка.

Среди потребительского кредита выделяются 4 типа:

взятие средств для любых нужд;
товарный кредит;
кредитная карта;
экспресс-займ.

Первый тип кредита выдается либо наличными в банке, либо осуществляется перевод на пластиковую карту заемщика. Процентная ставка данного типа значительно ниже, в отличие от остальных. Подтверждение использования денег не требуется. Делится на обеспеченный и необеспеченный. При оформлении обеспеченного кредита кредит выдается под ответственность другого человека, либо в залог берется определенное имущество.

Товарный кредит оформляется покупателю, который хочет приобрести технику, на месте продажи. Заявка обрабатывается в течение нескольких минут. Однако процентная ставка очень высокая, так как выдается без обеспечения. Залог считается приобретаемый товар.

Кредитную карту необходимо погашать в течение короткого времени, имеет самую высокую процентную ставку среди остальных типов, ее лимит можно постоянно возобновлять. Экспресс-заем выплачивается в течение полугода. В основном суммы, взятые в кредит, небольшие. Оформляются в любых точках продаж.

Как говорилось ранее, многим людям необходимо уладить свое финансовое положение, поэтому они берут потребительский кредит. Однако не многие знают о том, что государство может вернуть определенную часть выплаченных денег заемщику. Поэтому, погашая долг за кредит, надо помнить о налоговом вычете за кредит . Процент вычета составляет 13%.

Процесс не слишком сложный, но требует немало времени. Следует собрать определенный пакет документов, обратиться в банк или в специальный офис кредитного учреждения и подать заявление. Налоговый вычет предоставляется, если кредит взят с целью:

оплаты образования;
лечения;
улучшение условия для проживания.

Заемщик, оформивший потребительский кредит с целью оплаты образования для своих детей, студентов дневной формы обучения не старше 24 лет, вправе получить налоговый вычет. Однако налоговая инспекция ограничивает максимальную сумму за один год. Она составляет 120 тысяч рублей. Если образование оплачивается не для самого заемщика, то ограничение составляет 50 тысяч рублей. Чтобы выгодно получить вычет следует оплатить учебу за один год, а не за весь период.

Если студент официально работает и выплачивает налог с работы, то ему лучше оформить договор о платном образовании на свое имя. В таком случае студент сможет без проблем получить подоходный налог. Студент должен обучаться на территории РФ.

Если заемщик оформил займ с целью оплаты платного лечения, а также покупки дорогостоящих препаратов, то он имеет право обратиться в налоговую инспекцию для получения вычета. Сумма получения вычета также имеет ограничение, которое составляет 120 тысяч рублей. Лечение должно быть направлено для заемщика, его супруга/супруги, несовершеннолетних детей, а также родителей.

Существует список определенных заболеваний, на которых не распространяются ограничения на максимальную сумму вычета. В таком случае вычет рассчитывается их фактических расходов.

Чтобы избежать проблем с дальнейшим оформлением налогового вычета, необходимо заранее проверить медицинское учреждение, в котором будет производиться лечение. Такое медицинское учреждение должно иметь специальную лицензию, подтверждающую деятельность. В пакет необходимых документов входят чеки, квитанции, которые доказывают платежную операцию.

Также необходимо ознакомиться со списком лекарств, которые утверждены Постановлением Правительства РФ для получения вычета.

Если ежемесячная сумма платежа была равная, то для того чтобы осуществить возврат налога за кредит в банке необходимо выполнить ряд определенных правил:

погасить долг;
когда приближается очередная дата платежа, следует обратиться в банк, который предоставил потребительский кредит;
при обращении в банк, выполняется перерасчет суммы погашения, составляется новый график оплаты. В некоторых случаях банк полностью освобождает заемщика от погашения задолженности.

По-другому выглядит алгоритм действий для тех, кто погашал задолженность ежемесячно разными суммами:

пополнить счет любым удобным способом;
обратиться в банк, который выдал кредит;
подписать договор о досрочном погашении. Далее любой банк приступает к рассмотрению заявки. Например, налоговый вычет на кредит в Сбербанке осуществляется путем перерасчета суммы задолженности и графика погашения.

Многим людям известно насколько коварным является взятие денег в банке. Перед оформлением потребительского кредита умный заемщик сравнивает все условия предоставления ссуды, а затем выбирает наиболее выгодный для него.

Однако не многие так поступают, а банки, в свою очередь, недобросовестно выполняют свои обязанности, повышая процентные ставки до максимума.

Поэтому заемщики, зная о возможности налогового вычета при потребительском кредите, стремятся вернуть начисленные проценты. Такая операция является вполне законной и выполняется и при полном или частичном погашении задолженности.

Безусловно, данная операция имеет свои нюансы и закономерности. Даже при выполнении всех условий могут произойти проблемы.

Для того чтобы этого не произошло, следует знать следующие нюансы.

Бывают ситуации, когда банки отказывают выдавать налоговый вычет. В таком случае необходимо сразу обратиться в суд по месту жительства и написать соответствующее заявление, в котором должно быть указана сумма возврата. Если при этом в процессе принимал участие юрист, об этом также необходимо указать в заявлении. Ко всем документам прикладываются нужные доказательства. Срок действия заявления составляет три года.
Налоговый вычет с кредита наличными выдается только в том случае, если банк предоставляет потребительский кредит с возможностью досрочного погашения. Поэтому обязательно перед оформлением кредита следует прочитать условия его предоставления, если в договоре не прописан пункт о досрочном погашении, то брать кредит у такого банка не следует. Многие банки специально не выдают такую возможность, чтобы заемщики не смогли получить налоговый вычет.
Перед подачей заявления в налоговую организацию желательно самостоятельно рассчитать сумму, которая должна быть возвращена заемщику на законных условиях. Для правильно подсчета следует посчитать соотношение полученных денежных средств к погашенным процентам. Далее посчитать определенную сумму денег, которая выплачивается каждый месяц.
Если заемщик обратился в суд, необходимо учитывать тот нюанс, что Высший арбитражный суд выплачивает заемщику только тот процент денег, который был совершен с момента начала и до полного погашения

Таким образом, процесс получения налогового вычета не сложный и очень выгодный для любого человека, который оформил потребительский кредит.