Контакты
Главная / Доверенности

Просрочка по ипотеке: выход из ситуации. Просрочка по ипотеке, что будет

Ипотечный кредит предполагает ежемесячные выплаты. Они состоят из процентов за пользование заемными деньгами, основного долга. Платежи представляют собой фиксированную сумму, рассчитанную специалистами банка. Основная обязанность плательщика заключается во внесении денежных средств.

Поэтому, пропуск перечисления по ипотеке Сбербанка влечет наступление негативных последствий. Кредитным соглашением предусматриваются штрафные санкции. Пропуск платежей по ипотеке отражается на кредитной истории гражданина. Наличие данных фактов может послужить причиной для отказа в выдаче последующих займов.

Дадут ли ипотеку в Сбербанке если были просрочки по кредиту?

В России создана единая база данных пропущенных перечислений – Бюро кредитных историй. Она содержит сведения о всех данных фактах, независимо от вида займа, наименования банка. Соответственно, база данных включает информацию о пропусках по ипотеке.

Просрочка по ссудам может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Но они бывают различными. Значение имеет продолжительность, сумма. Принимается во внимание поведение плательщика, принимаемые им меры. Если пропуск задолженности по ссуде составил несколько дней, была оперативно закрыта, то займ, скорее всего, будет выдан.

Существенным обстоятельством становится количество пропусков погашения задолженности Сбербанку. Частые неплатежи по задолженности свидетельствуют о недобросовестности плательщика, его безответственности. Поэтому, Сбербанк откажет в следующий раз заемщику в выдаче займа.

Военную ипотеку

Вопрос, дадут ли военную ипотеку если были просрочки по кредитам, весьма актуален. Особенность военного кредита заключается осуществлении выплат средствами Министерства обороны. Займ предоставляется конкретному лицу, его погашение производится министерскими средствами. Получение ссуды становится возможным при выходе на пенсию по выслуге лет.

Указанная особенность погашения кредита позволяет Сбербанку быть уверенным в гашении по графику. Ведь обязательство соблюдения графика возлагается на министерство. Оснований опасаться просрочки по ссуде Сбербанка, нет.

Поэтому, наличие задолженности по ранее полученным ссудам, не может обусловить отказ. Такая вероятность сохраняется, если неплатежи имели систематический характер. Например, когда Сбербанк вынужден был обращаться за судебным решением о принудительном взыскании средств задолженности.

Можно ли получить ипотеку под материнский капитал если были просрочки?

Средства по сертификату допускается использовать при получении займа. Они выступают как собственные средства, формируя первичный взнос. Использование сертификата дает возможность обойтись указанными деньгами, не расходу свои средства. Использование капитала не имеет отношения к одобрению ссуды при наличии задолженности прошлым займам. Факты просрочки не могут быть связаны с применением сертификата.

Сбербанк принимает решение об одобрении ипотеки, исходя из кредитной истории лица. Способ предоставления собственных средств не принимается во внимание.

Последствия задолженности по ипотеке в Сбербанке

Задолженность формируется при отсутствии перечислений. Неполное гашение также создает задолженность. Указанная информация поступает в бюро кредитных историй. Она остается там неопределенное время. Информация доступна для всех банков.

Последствия непогашения задолженности предусмотрены следующие:

  • начисление долга происходит по повышенной ставке. Проценты ссуды увеличиваются с 11 – 12% до 20 процентов. Повышенная ставка действует весь период существования задолженности по платежам;
  • начисляются штрафы. Они рассчитываются процентам относительно к объему просрочки.

В результате, погашение будет включать не только стандартный пропущенный платеж. Необходимо будет отдать штрафы.

Какой процент за просрочку платежа?

Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.

Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.

В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.

Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.

ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.

Могут ли забрать квартиру?

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.

Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:

  • просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
  • сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
  • поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.

То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.

Что делать?

Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.

Если просрочка 1 день

Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.

Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.

Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.

Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.

ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.

Если просрочка 10 дней

В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.

До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.

При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.

Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.

Если просрочка 30 дней

Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.

Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.

Если просрочка 90 дней и более

Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.

На данном этапе возможно два развития пути:

  • удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
  • заключение с клиентом мирового соглашения.

В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.

Подробнее о том, вы узнаете из отдельного поста.

Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.

  1. Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
  2. Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
  3. Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
  4. Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
  5. В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
  6. При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
  7. При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.

ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, вы узнаете из специального поста.

Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.

В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.

Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.

Рядовому заемщику ежемесячный платёж по ипотеке может здорово бить по карману. Хорошо, если рабочее место стабильное и выплата заработной платы не задерживается, а если возникли серьёзные проблемы со здоровьем или грозит увольнение?

В таком случае простой ответственности и пунктуальности по отношению к внесению ежемесячного платежа будет недостаточно.

Просрочка платежа по ипотеке возникает не только из-за халатности заемщика, но и по ряду других, иногда даже независящих от него причин:

  • снижение дохода или потеря места работы;
  • потеря трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни;
  • развитие серьёзной болезни у родственника или члена семьи заемщика;
  • рождение ребенка и тем самым резкий рост расходов, в результате чего супруга лишается места работы на время декретного отпуска и общий семейных доход уменьшается;
  • необходимость срочно ремонтировать жилье, находящееся в аварийном состоянии и другие моменты, требующие срочных денежных вливаний;
  • скачки курса валют, особенно если кредит был взят не в национальной валюте.

Все это становится причиной невыплаты ежемесячного взноса или оплаты его с небольшой задержкой. Мы расскажем, чем грозит просрочка платежей по ипотеке и какие санкции обычно применяют банки к нерадивым заемщикам.

Если просрочка незначительная и не повторяется

Меры наказания банком будут выбираться исходя из того, насколько систематично нарушение и какова длительность просрочки.

Если это всего 3-5 дней, то в качестве наказания заёмщика ожидает небольшая пеня в среднем от 0,1% до 1% от суммы, иногда банки могут ограничиться звонком-напоминанием о том, что в случае дельнейшей просрочки клиента ожидает штраф.

Небольшие просрочки такого плана могут наблюдаться не только по причине халатности заемщика, но потому что платеж немного задержался или возникла какая-то ошибка.

В любом случае это не способно испортить кредитную историю человека, но если ситуация будет повторяться регулярно, то и штрафы придется платить всегда.

Поэтому так важно заранее распланировать свое время и не откладывать внесение ипотечного платежа на последний день.

Просрочки в пару недель-месяцев


Проступок гораздо более серьезный, пеня за просрочку будет капать дольше, что еще сильнее ударит по карману заемщика. В таком случае банк намного активней будет напоминать должнику о необходимости расплатиться, помимо звонков на контактный номер телефона будут поступать также и письма, звонить будут родственникам и близким.

Просрочка в месяц и более неизменно отразится в кредитной истории заемщика, что в будущем может сильно испортить его репутацию. Пеня начисляется до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится со своими кредитными обязательствами.

Если заемщик понимает, что дело близится к такому сценарию развития событий, необходимо заранее обратиться в банк и обрисовать ситуацию. Вполне возможно, что кредитор готов пойти навстречу и дать небольшую отсрочку в виде кредитных каникул, во время которых выплачивать нужно будет только проценты.

Другой вариант – реструктуризация задолженности, в рамках которой с клиентом заключается новый договор, в котором меняется процентная ставка, срок кредита или график выплат.

В любом случае игнорировать звонки из банка не стоит и нужно как можно раньше уведомить кредитора о своих проблемах. Существует несколько видов штрафов, которые могут быть применены к человеку, игнорирующему необходимость внесения ежемесячного ипотечного платежа:

  1. пеня как процент от текущей суммы долга, которая начисляется в фиксированном размере за каждый день просрочки;
  2. фиксированная ставка пени, которая каждым банком определяется индивидуально и взимается в денежном эквиваленте;
  3. фиксированная сумма пени с нарастающим итогом.

Обычно эти наказания применяются в каждом банке в соответствии с их политикой, в любом случае даже небольшие просрочки всегда отслеживаются, поэтому скрыть их не получится.

Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам

Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.

В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.

Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.

Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.

На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).

Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.

На продажу также может быть выставлено залоговое имущество человека, если тот не спешит решать вопрос с кредитными обязательствами. Банк заинтересован в возврате себе средств без каких-либо задержек, если сам клиент не стал просить помощи и писать заявление на реструктуризацию.

Что в итоге?

Каждый заёмщик может в своем ипотечном договоре найти размер пени и штрафов, которые будет обязан оплатить, если возникнет просрочка по платежам.

В среднем пеня может достигать 1% от просроченной суммы, что ввиду большого размера ежемесячного взноса может оказаться весьма существенно.

Если же появились причины задержки, то нужно:

  1. не игнорировать звонки банка;
  2. попытаться самим связаться с кредитором и обрисовать свою тяжелую ситуацию.

Но никак не стоит прятаться, ведь в таком случае банк вправе применить все описанные в вашем договоре санкции, а они являются совершенно законными!


Подробнее о кредите

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.

 Кредит от Совкомбанка.

Для ипотеки характерны длительные сроки и крупные денежные суммы по долговым обязательствам. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить банку в счет погашения, обычно составляет львиную долю заработной платы большинства заемщиков. Особенно это касается первых лет по ипотеке. Из-за всех этих жестких условий люди нередко совершают просрочки.

Конечно, при первых просроченных платежах ВТБ не начнет предпринимать радикальные меры, чтобы вернуть задолженность. Тем не менее, их наличие и так усугубляет тяжкое финансовое положение.

В данной статье мы поговорим о том, как действовать, если у вас имеется задержка выплат и к чему она может привести.

К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ

Как правило, у каждой кредитной организации имеется свой алгоритм действий с должниками, в том числе и у ВТБ. Роль взыскания задолженности берет на себя служба безопасности банка, служба по работе с просроченными ипотеками или какой-либо другой отдел организации.

В меры воздействия ВТБ на должников входят следующие процедуры:

  • уведомление человека о наличии у него просрочки: они отправляются на протяжении от 7 дней до нескольких месяцев;
  • если клиент все равно не выходит на связь с банком, ему начисляются штрафы (их сумма оговаривается при заключении сделки на ипотеку);
  • приглашение должника в офис с целью обговорить ситуацию и вместе найти решение проблемы (применяется только в том случае, если должник связался с банком или направил письменное заявление с просьбой о реструктуризации);
  • подача иска в суд: залоговая квартира будет изъята в счет погашения долга;
  • подача заявления с целью взыскать залоговое жилье.

Наличие просрочки может привести к тому, что ВТБ подаст на должника иск в суд. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо хотя бы частично уплачивать ежемесячную сумму по ипотеке. Даже если она невелика, вероятность, что банк подаст иск в суд, сводится к нулю.

В любом случае стоит помнить и о том, что судебный процесс не будет осуществлен, пока в ВТБ не будут выяснены причины неисполнения долговых обязательств.

Летом 2016 года в законодательство были внесены некоторые изменения, которые допускают взыскание долга вне суда. Сделать это можно, обратившись к нотариусу. Однако к ипотеке такое введение не относится.

Бывает и так, что банки целенаправленно оттягивают решение ситуации, чтобы обратиться в суд, зная о том, что сумма от продажи залогового имущества покроет всю сумму долга.

Штрафы и комиссии



Еще один аргумент в пользу того, что лучше всего как можно скорее уведомить банк о невозможности уплаты ипотеки, заключается в том, что за каждый день просрочки будут начисляться пени в размере 0,1 – 1 % от общей суммы задолженности.
Если платежи по ипотеке не совершаются от 7 до 30 дней, то это грозит не только начислением пени, но и испорченной кредитной историей.

В среднем в день набегает около 200 рублей, что составляет около 6000 за каждый месяц просрочки. К этой сумме также нужно прибавить 1500 рублей - штраф.

Если нет возможности платить ипотеку – что делать

Как правило, человек не совершает платежи по ипотеке вовремя, если у него имеются финансовые проблемы (если он, конечно же, делает это не целенаправленно). Главными причинами таких проблем являются потеря работы, работоспособности и любые другие факторы, ведущие к значительному снижению дохода.

Заемщики, которые понимают, что не могут выполнять свои долговые обязательства, делятся на два типа:

  1. Первый тип – это люди, которые попросту “забивают” на сложившиеся трудности. Они не отвечают на поступающие звонки банковских сотрудников и пытаются отвлечься от данной проблемы.
  2. Ко второму типу относятся люди, которые настроены на решение проблемы. Они целенаправленно выходят на контакт с ВТБ, чтобы рассказать банку о своих проблемах и вместе найти способ, который поможет решить их.

Понятное дело, что первый подход не приведет ни к чему хорошему. Банк не будет долго искать способ связаться с должником, чтобы обговорить с ним сложившееся. Скорее всего такой человек очень скоро получит извещение об иске в суд. Вместе с тем у него отберут недвижимость в счет погашения ипотеки.

Вариант, который предполагает решение проблем с просрочкой, состоит в следующем:

  1. Первое, что необходимо сделать – это как можно скорее уведомить ВТБ о том, что в связи с сложившимися трудностями вы не можете выполнять свои долговые обязательства, то есть совершать платежи в счет погашения долга.
  2. Второе – договориться с ВТБ о совершении платежей в рамках доступного бюджета. Даже в случае, если это сумма будет значительно меньше платежа, оговоренного договором на ипотеку, финансовая организация будет довольна тем фактом, что вы полностью не отказываетесь от уплаты. Скорее всего, ВТБ пойдет вам навстречу.
  3. Лучше написать заявление в ВТБ на реструктуризацию ипотеки. Огромным плюсом будет предоставление документации, подтверждающей ваше ухудшенное финансовое положение (для примера, если причиной является плохое состояние здоровья – медицинская справка, потеря работы – справка о постановке на учет в службу занятости).
  4. Если имеются основания, можно обратиться в страховую компанию, чтобы получить положенную компенсацию.


Если вы уверены, что финансовые проблемы несут краткосрочный характер и в скором времени вы снова сможете уплачивать ипотеку, рекомендуется обратиться в ВТБ с целью получить отсрочку по платежам. Конечно, это касается только основной суммы задолженности. Проценты вам в любом случае придется оплачивать. Тем не менее, это может помочь выйти из проблемы.

Стоит отметить, что вы лишь можете подать заявку на реструктуризацию по той или иной программе. Сотрудники ВТБ в любом случае будут рассматривать вашу заявку в индивидуальном порядке. Они могут предложить то решение проблемы, которое посчитают нужным.

Учитывая тот факт, что на данный момент в стране сложная финансово-экономическая ситуация, большая часть кредитных организациий готова идти навстречу задолжникам и предоставить им программу реструктуризации. Однако прежде чем сделать это, они тщательно проанализируют и досконально изучат вашу ситуацию. Не стоит пытаться обмануть ВТБ, придумывая трудности с финансами. Любая фальшь сразу же будет раскрыта, и должник получит отказ.

Даже если ВТБ готов идти на встречу, не стоит полагать, что все сложится так, как вы этого хотите. Организация подберет то решение, которое будет наиболее выгодно для нее.

Просрочка страховки по ипотеке ВТБ

Согласно российскому законодательству, страхование залогового имущества является обязательным. Получить ипотеку без данного документа невозможно.


Для самого страхования, как и для ипотечного кредита, характерны большие денежные суммы. Именно поэтому через некоторое время после оформления страховки люди начинают задаваться вопросом, что будет, если допустить просрочку по страховке.
При просрочке страховки ВТБ уведомляет заемщика. Оповещения будут приходить в течение полугода, после чего банку придется подать на вас в суд с требованием погасить ипотеку в досрочном порядке. Естественно, что мало кто сможет выполнить это требование. В результате подается другой иск в суд о взыскании залогового имущества с целью возместить убытки по неуплаченному долгу.
На самом деле существует довольно много вариантов развития событий. Все зависит от пунктов заключенного с ВТБ договора. Именно поэтому перед подписанием его следует тщательно изучить.
Также просрочка по страховке может грозить следующими последствиями:

  1. Поднятие процентной ставки. Не во во всех случаях банк сразу идет на радикальные меры. Все зависит от пунктов заключенного договора и финансовой организации, у которой была взята ипотека. Очень часто при неуплате страхования банк повышает процентную ставку. Тем не менее, это последствие также является довольно суровым, учитывая, что процентные ставки по ипотечному кредиту в нашей стране и так довольно высокие. Как результат, переплаченная сумма по процентам в разы превышает ту, что можно было бы оплатить по страховке.
  2. Пени. Неуплата страховки также облагается пени. Банк имеет право взыскать ее с вас за каждый просроченный день платежа. Размер этой суммы зависит от суммы ипотечного кредита и процентной ставки.

Ответы от юристов и адвокатов

Вопрос №1.

У меня имеется . Недавно получила уведомление от банка с требованием досрочно погасить кредит. Что я могу сделать в данной ситуации?

Ответ:

Вам необходимо обратиться в отделение банка с просьбой о реструктуризации. В соответствии со статьей 333 ГК РФ при обращении кредитора в суд у вас имеется возможность уменьшить сумму неустойки. Как только суд вынесет свое решение, нужно подать заявление об отсрочке.

Вопрос №2.


Я внесла материнский капитал в ипотеку в качестве частичного досрочного погашения. Но недавно у меня образовалась просрочка. Банк принял решение продать квартиру, чтобы погасить задолженность. Скажите, получу ли я обратно свой капитал?

Ответ:

К сожалению вернуть материнский капитал уже не удастся. Вам нужно решать проблему с банком, подав заявление с просьбой о перекредитовании.
Многие считают, что действия, которые предпринимают банки по отношению к должнику, довольно жесткие и неразумные.
На самом деле нелогично думать подобным образом. Перед заключением договора на ипотеку вы наверняка знали о том, что ждет вас при просрочках.
Отправляя многочисленные уведомления, начисляя пени и подавая иск в суд, ВТБ действует полностью в рамках своих прав.

Кредитные каникулы и реструктуризация


Одним из наиболее популярных направлений в реструктуризации являются так называемые «кредитные каникулы».
Под этим термином понимают промежуток времени, в течение которого человек оплачивает только проценты. За это время он обязуется решить все свои проблемы с финансами и начать снова уплачивать ипотеку в соответствии с заключенным договором.

Как обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

Если суммы денежных средств по просрочке становятся равны размеру основной суммы долга, можно смело обращаться в суд.

Шансы на выигрыш довольно высоки, так как такие действия со стороны ВТБ проводятся с целью обогатить организацию.

Реструктуризация проблемной задолженности

Реструктуризация является наиболее оптимальным решением сложившейся проблемы по просрочке для большинства заемщиков, даже несмотря на то, что такая программа предполагает увеличение общей суммы долга.

Такой вариант больше всего подходит тем людям, чья сумма залогового имущества не покроет всю сумму ипотеки ВТБ. Это относится к ситуациям, когда на рынке произошли значимые изменения, и цены на недвижимость упали.

Если заемщик не воспользуется реструктуризацией в таком случае, то ему придется расстаться с залоговой недвижимостью и остаться банку должным определенную денежную сумму.



Реструктуризация проблемной задолженности дает возможность банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты по ипотеке на более выгодных условиях.
В такое классическое соглашение входит следующее:

  • пролонгация ипотеки;

Банки практически всегда соглашаются на реструктуризацию, которая предполагает увеличение сроков кредитования (пролонгацию). Для заемщика это снижение ежемесянчых платежей, а для банка - возможность получить больше денежных средств.

  • отмена штрафов;

Практически в любом договоре на реструктуризацию числится пункт об отмене начисленных пени и штрфов. Здесь важно понимать, что штрафные санкции вводятся банком лишь для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать ипотеку.
Именно поэтому на просьбу об их отмене ВТБ, как правило, отвечает положительно.

  • перевод ипотеки в другую валюту и изменение процентной ставки;

В качестве может предложить обратившемуся снизить процентную ставку по его долгу или перевести кредит в другую валюту. Получить такие условия не так-то просто. Придется изрядно потрудиться, чтобы доказать банку факт значительного ухудшения вашего финансового положения. Тем не менее, такая программа помогает сильно уменьшить общий размер задолженности.

  • списание части долга;

Самая редкая программа по реструктуризации. Предполагает списание части суммы долга. Обычно банки соглашаются на нее только в самых крайних случаях, когда это является возможностью возвратить хотя бы часть задолженности.
Отправить заявку на реструктуризацию можно как в отделении банка, так и онлайн на сайте ВТБ. Отслеживать статус рассмотрения заявки можно, зайдя в личный кабинет.

Как взять отсрочку


Условия предоставления отсрочки в ВТБ не сильно отличаются от условий в других организациях. Единственное отличие заключается в том, что данный банк не раскрывает перечень причин, по которым можно взять отсрочку.

Но даже несмотря на это, банк довольно часто идет навстречу своим клиентам. Поэтому, если перед вами стоит вопрос “стоит ли подават заявление” на отсрочку, ответ – конечно же стоит.

Потеря работы не рассматривается в ВТБ в качестве веской причины. Длительность отсрочки, которую вы сможете получить, составляет от 1 до 5 месяцев.

Отсрочка на год предоставляется в следующих двух случаях:

  • при потере трудоспособности;
  • при рождении ребенка.

Получить отсрочку, длительностью в 3 года довольно трудно. Все дело в том, что она предоставляется в основном женщинам, которые не могут выполнять свои долговые обязательства в связи с рождением ребенка. Декретный отпуск, который им нужен, как раз и соствляет 3 года.

Важно отметить, что получить отсрочку по причине рождения ребенка можно только в том случае, если это существенно повлияло на ваше материальное положение. То есть в основном это касается матерей-одиночек и молодых семей.

Договор по ипотечному кредитованию заключается по обыкновению между банком и гражданином. По нему гражданин ежемесячно обязан выплачивать кредитору в установленный срок определенную сумму за жилое помещение, находящееся в залоге у банка и переданное во владение и пользование должника. Зачастую люди попадают в ситуации, когда не в состоянии исполнить свои долговые обязательства, а просрочка по ипотеке может привести к нежелательным последствиям. Что ожидает должника за просроченный кредит и как поступить в данном случае?

Просрочка по ипотеке

Действующее законодательство четко определяет права и обязанности заемщика. Если заемщик по ряду причин не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства или уклоняется от них, это может серьезно сказаться на его финансовом состоянии. Просрочка по ипотеке влечет не только увеличение суммы долга за счет штрафных санкций, пени и дополнительных процентов, начисленных кредитором на основании ст. 395, ст. 809 ГК РФ, но и в случае неуплаты долга испортит кредитную историю. Важно помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщик не выполнял долговое обязательство. Поэтому заемщику необходимо постараться вместе в ним найти выход из положения.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом кредитов, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Что делать

Главное правило для должника, который понимает, что не сможет в срок платить по кредиту, или уже просрочил платеж по ипотеке, - не скрываться от банка и как можно скорее уведомить кредитора о трудностях с финансами, документально подтвердив причину тяжелого материального положения - справкой о болезни, трудовой книжкой с отметкой об увольнении и т. д. Кредитор должен знать, что должник не пытается уклониться от выплат по ипотечному договору и намерен дальше исполнять долговое обязательство. Лишь тогда банк пойдет навстречу и позволит заемщику без лишних затрат стабилизировать ситуацию. Заявление кредитору подается в письменной форме с описанием причин финансовой несостоятельности должника; с обязательным подчеркиванием того, что должник не отказывается от исполнения взятых обязательств, и с требованием принять предпочтительный для заявителя вариант решения проблемы.

Банк в ответ может предложить несколько вариантов погашения задолженности:

  1. Реструктуризация долга подойдет должнику, у которого финансовые трудности временные. В заявлении должник должен попросить банк об увеличении срока кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты и отсрочить погашение по основной сумме долга. Еще один способ реструктуризации - это смена валюты кредита на более выгодную для должника.
  2. Если в ближайшем будущем у должника не предвидится изменений материального положения в положительную сторону, то оптимальным вариантом выступит перекредитование , которое лучше всего производить в том же банке, где взят кредит по ипотеке. Хотя процентная ставка по новому займу будет не очень выгодная, это даст возможность избежать пени и штрафа за просрочку по договору об ипотеке, позволит погасить задолженность и установить новые сроки для погашения кредита.
  3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее - Закон № 102-ФЗ) предусматривает продажу залогового имущества. Должник может обратиться в банк с просьбой реализации жилого помещения с торгов, после чего кредитор переведет вырученную сумму заемщику за вычетом комиссионного сбора за торги и оставшегося долга по договору ипотечного кредитования.

Сам должник тоже может предпринять ряд мер, позволяющих не только погасить задолженность, но и не лишиться имущества:

  1. Сдать квартиру в аренду, а с полученных средств погасить задолженность. Если в договоре ипотечного кредитования указан данный пункт, то банк об этом предупреждать нет необходимости.
  2. Найти покупателя на залоговое имущество, но тогда должнику нужно будет самому собрать все необходимые бумаги и произвести оценку имущества. Плюс данного решения заключается в том, что если залоговое жилье реализуется банком с торгов, то вырученной суммы может не хватить на покрытие всего долга.
  3. Объявить о банкротстве согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Должнику необходимо подать заявление в арбитражный суд с описанием причин бедственного материального положения в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о том, что не может в полной мере исполнить взятое долговое обязательство, если размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. После удовлетворяющего требования решения суда залоговое имущество будет продано с торгов, и с вырученной суммы будет погашен долг.

Последствия

Что будет, если должник избегает обязательств по выплате долга? Прежде всего, банк:

  • уведомит должника об образовавшейся задолженности;
  • отправит письменное требование погасить задолженность с указанием даты, суммы, начисленных штрафов, процентов и пени.

Согласно ст. 330 ГК РФ банк вправе начислить неустойку - штраф и пеню, за просроченный платеж по займу. В случае просрочки платежа по ипотеке проценты на сумму долга начисляются согласно ст. 395 ГК РФ, следовательно, основной долг увеличится в разы.

Если же должник злостно уклоняется от взятых на себя долговых обязательств, кредитор вправе на основании ст. 382 ГК РФ передать право требования третьему лицу по договору цессии либо прибегнуть к судебному разбирательству, подав иск о взыскании в полном объеме задолженности и возмещении материальных убытков. Но после того как должник в письменном заявлении уведомит банк о своей материальной несостоятельности и документально подтвердит ее причины, кредитор уже не сможет обвинить его в мошенничестве и нанесении имущественного вреда либо в злостном уклонении от выплаты долга.

Банк эффективно использует метод принудительного взыскания через суд. Закон часто встает на сторону кредитора. Если дело доходит до суда, должник рискует остаться без жилья и понести дополнительные финансовые потери в случае удовлетворения исковых требований банка. По Закону № 102-ФЗ процедура взыскания включает в себя принудительное выселение должника из залоговой недвижимости и реализацию ее через торги. В случае если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения задолженности, на иное имущество должника может быть обращено взыскание. Поэтому очень важно постараться решить проблему до судебного разбирательства (оптимально - заключить мировое соглашение с банком), чтобы не допустить передачи дела в службу судебных приставов для начала исполнительного производства.

И в любом случае должнику надо обратиться за помощью к юристу, не пытаясь самостоятельно разобраться во всех нюансах ипотечного кредитования, - иначе он рискует потерять жилье.

Обсудите вопрос возврата кредита с юристом