Что такое онкольный кредит.

(от англ. on call — до востребования).

Размер онкольного кредита зависит от банка, репутации клиента и качества векселей и составляет, как правило, 60-75% от номинальной суммы представленных в обеспечение векселей. Срок онкольного кредита или не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент или сам погашает свою задолженность по счету (в этом случае ему возвращаются векселя), или погашение осуществляется с сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты по окольному кредиту взимаются банком в установленном порядке.

Если сравнивать учет и онколь, то будет заметно, что при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта. На основе онкольного кредита клиент может пользоваться, как правило, суммой, определенной в пределах стоимости номинала векселей, переданных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, а во втором — пользуется средствами по мере надобности. Проценты в первом случае взимаются банком сразу, а во втором — по истечении определенного периода, постепенно при пользовании средствами с онкольного счета. Таким образом, онкольный кредит имеет признаки и преимущества .

Онкольный кредит открывается только надежным клиентам с постоянным оборотом. Специальный онкольный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку банк не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии подобного счета банк вправе изменять размер процентов по кредиту и комиссии или требовать в любое время погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение. Банк может установить определенные правила пользования специальным онкольным счетом, в частности:

• вексельное обеспечение принимается банком вместе с оформленными реестрами;
• срок до окончания погашения векселя должен быть не менее одного месяца;
• клиент не может делать более 75% заимствований от общей суммы векселей;
• векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и возвращаются клиенту только после погашения долга банку и тому подобное.

В международной практике онкольный кредит — один из видов , который не имеет конкретного, заранее установленного срока использования и погашения и может быть возвращен заемщиком или истребован к погашению банком-кредитором в любое время без предупреждения или с коротким уведомлением (за 3–7 дней). Онкольный кредит называют также кредитом до востребования (demand loan).

Обычно банки периодически представляют счета заемщикам на уплату процентов по этим кредитам. Нередко онкольная ссуда трансформируется по существу в замаскированную форму средне- или даже долгосрочного кредита, что является одной из основных причин обострения проблемы . Поэтому в банковском законодательстве многих стран содержатся положения, обязывающие коммерческие банки учитывать, в частности, риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и предоставляемых на их основе кредитов.

Коммерческие организации часто требуют от клиентов единовременного полного погашения к концу финансового года всех ранее полученных краткосрочных кредитов, включая онкольных кредитов, а также осуществляют контроль за трансформацией по их срокам.

Онкольный кредит считается достаточно новым видом кредитования, который еще в некоторых случаях называют займом до востребования. Название онкольный произошло от английского on-call, что в переводе и означает без указания сроков. При таком виде кредитования заемщику необходимо будет погасить заем по требованию кредитора.

Особенности онкольного кредита

В случае с онкольным кредитом банк должен выставлять счет за несколько дней до закрытия лимита. Такие кредиты рассчитаны на короткие сроки. В качестве залога можно использовать ценные бумаги или товары. Пока что такое направление в кредитах не пользуется популярностью.

Выплачивать кредит заемщик может в любое время, а также любыми частями. Можно оплатить весь кредит одним платежом. Главным условием является оплата процентов по кредиту, которую необходимо производить каждый месяц. При онкольном кредите, возможно, досрочное погашение займа. Онкольные кредиты выдаются промышленным и торговым компаниям, фирмам.

Рассчитывать на получение такого заем могут работники фондовых бирж, а также иные держатели ценных бумаг. Интересен этот продукт и представителям малого бизнеса. Подобные кредиты являются широко востребованными среди биржевых брокеров. Средства, полученные по кредиту, брокеры используют для проведения на рынке ценных бумаг спекулятивных действий. Обязательным условием получения кредита является предоставлению банку достойного залога. В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика

Чтобы привлечь клиентов к онкольному кредитованию банки предлагают заемщикам сниженную процентную ставку. Начисление процентов проводится всегда только на кредитный остаток. Можно заключить договор по онкольному кредиту на достаточный срок, что позволит заемщику наладить производство или собственное дело. Погашение основного кредита каждый может производить в любое наиболее удобное для себя время, к примеру, когда новое производство начнет давать прибыль.

Онкольные кредиты относятся к числу нецелевых займов, а потому использовать заемщик их может на свое усмотрение, не думая об отчетах перед кредитором. Клиенты с хорошей кредитной историей могут получить дополнительные бонусы и льготы при оформлении такого вида кредитования.

К числу недостатков стоит отнести в первую очередь обязательное использование залога. В качестве залога некоторые финансовые организации готовы брать даже приносящие прибыль интернет-сайты и прочие виртуальные ресурсы, стоимость которых отвечает размеру желаемого онкольного кредита. Главным недостатком онкольного кредита следует назвать необходимость погашения основного долга по кредиту по требованию кредитора, в любое время к этому следует быть готовым.

Плюсы и минусы онкольного кредита для банка

Банки посредством выдачи онкольных кредитов могут повысить свою ликвидность за счет ликвидных ценных бумаг, которые берутся кредитором в качестве обеспечения. традиционно являются краткосрочным, что также повышает ликвидность финансовой организации, но вот возврат кредита банк может потребовать, когда захочет, в том числе и через несколько лет после его выдачи.

К недостаткам онкольного кредита для самой финансовой организации является возможность выплаты кредита заемщиком ранее установленного срока. В таком случае кредитор не только теряет проценты, которые должны были начисляться еще какое-то время, но и лишается залога, ведь его необходимо будет вернуть заемщику, выплатившему весь свой долг.

Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит

Открытие кредитной линии

Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга

Ипотечный кредит

Ролловерный кредит

Консорциумный (консорциальный) кредит

Бланковый (необеспеченный) кредит

Управление привлечением банковского кредита

В составе финансового кредита, привлекаемого предприятия­ми для расширения хозяйственной деятельности, приоритетная роль принадлежит банковскому кредиту. Этот кредит имеет широкую целе­вую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприятий принимают участие не только отечественные, но и зарубежные банки (особенно в кредито­вании совместных предприятий с участием иностранного капитала).

Под банковским кредитом понимаются денежные средства, пре­доставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент.

Банковский кредит предоставляется предприятиям на современ­ном этапе в следующих основных видах:

Контокоррентный кредит („овердрафт")

1. Необеспеченный кредит под осуществление от­дельных хозяйственных операций. Как правило, он предоставляется ком­мерческим банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Хотя формально он носит необеспеченный характер, но фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном и других счетах в этом же банке . Кроме того, этот вид кредита является обычно „самоликвиди­рующимся", так как осуществленная при его посредстве хозяйствен­ная операция генерирует при ее завершении денежный поток, доста­точный для его полного погашения. Этот вид кредита предоставляется, как правило, только на краткосрочный период.

2. Контокоррентный кредит („овердрафт"). Этот вид кредита пре­доставляется банком обычно под обеспечение , но это требование не является обязательным. При предоставлении этого кредита банк открывает предприятию контокоррентный счет, на котором учитываются как кредитные, так и расчетные его операции . Контокоррентный счет используется в качестве источника кредита в объеме, не превышаю­щем установленное в кредитном договоре максимальное отрицательное сальдо (контокоррентный лимит). По отрицательному остатку контокор­рентного счета предприятие уплачивает банку установленный кредит­ный процент; при этом договором может быть определено, что по поло­жительному остатку этого счета банк начисляет предприятию депозитный процент. Сальдирование поступлений и выплат по контокоррентному счету предприятия происходит через установленные договором про­межутки времени с расчетами кредитных платежей.

3. Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга. Этот вид кредита предоставляется обычно на формирование переменной части оборотных активов на период их возрастания в связи с сезонными потребностями предприятия. Его особенность заключается в том, что наряду с ежемесячным обслуживанием этого кредита (ежемесячной выплатой процента по нему) кредитным договором предусматривается и ежемесячная амортизация (погашение) основной суммы долга. График такой амортизации долга по размерам увязан с объемом снижения сезонной потребности предприятия в денежных средствах. Преимущество данного вида кредита заключается в эффективном использова­нии полученных финансовых ресурсов в размерах, обусловленных ре­альными потребностями предприятия.

4. Открытие кредитной линии. Так как потребность в краткосроч­ном банковском кредите не всегда может быть предусмотрена с при­вязкой к конкретным срокам его использования, договор о нем пред­приятие может оформить с банком предварительно в форме открытия кредитной линии. В этом договоре обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. Как правило, банк устанавливает размер комиссионного вознаграждения (комиссионный процент) за свои финансовые обязательства по предоставлению кредита в объеме неиспользуемого лимита кредитной линии. Для предприятия преиму­щество данного вида кредита заключается в том, что оно использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными по­требностями в них . Обычно кредитная линия открывается на срок до одного года. Особенностью этого вида банковского кредита является то, что он не носит характер безусловного контрактного обязатель­ства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния предприятия - клиента.

5. Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит. Он характеризует один из видов банковского кредита, предоставляемого на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная „выборка" кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему (амортизация суммы основного дол­га). Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата оставшейся непогашенной суммы основного долга и оставшихся про­центов по нему производится по истечении срока действия кредитного договора. Преимуществом этого вида кредита в сравнении с открыти­ем кредитной линии являются минимальные ограничения, накладыва­емые банком, хотя уровень процентной ставки по нему обычно выше.

6. Онкольный кредит. Особенностью этого вида кредита являет­ся то, что он предоставляется заемщику без указания срока его ис­пользования (в рамках краткосрочного кредитования) с обязательством последнего погасить его по первому требованию кредитора. При пога­шении этого кредита обычно предоставляется льготный период (по дей­ствующей практике - до трех дней).

7. Ломбардный кредит. Такой кредит может быть получен пред­приятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государствен­ных краткосрочных облигаций и т.п.), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в этом случае соответствует опре­деленной (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов. Как правило, этот вид кредита носит краткосрочный характер.

8. Ипотечный кредит. Такой кредит может быть получен от бан­ков, специализирующихся на выдаче долгосрочных займов под залог основных средств или имущественного комплекса предприятий в це­лом („ипотечных банков"). Предприятие, передающее в залог свое иму­щество, обязано застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием. В условиях резкого сокращения выдачи предприятиям необеспеченных банковских займов ипотечный кредит становится основной формой долгосрочного банковского кредитования.

9. Ролловерный кредит. Он представляет собой один из видов долгосрочного кредита с периодически пересматриваемой процентной ставкой (т.е. с перманентным „перекредитованием" в связи с измене­нием конъюнктуры финансового рынка). В европейской практике предо­ставления ролловерных кредитов пересмотр процентной ставки осу­ществляется один раз в квартал или полугодие (в условиях высокой инфляции и частой смены учетной ставки центрального банка перио­дичность пересмотра процентных ставок за кредит может быть более частой).

10. Консорциумный (консорциальный) кредит. Кредитная поли­тика банка, система установленных нормативов кредитования или вы­сокий уровень риска иногда не позволяют ему в полной мере удовлет­ворить высокую потребность предприятия-клиента в кредите. В этом случае банк, обслуживающий предприятие, может привлечь к креди­тованию своего клиента другие банки (союз банков для осуществле­ния таких кредитных операций носит название „консорциум"). После заключения с предприятием-клиентом кредитного договора банк акку­мулирует средства других банков и передает их заемщику, соответ­ственно распределяя сумму процентов при обслуживании долга. За организацию консорциумного кредита ведущий (обслуживающий кли­ента) банк получает определенное комиссионное вознаграждение.

Многообразие видов и условий привлечения банковского креди­та определяют необходимость эффективного управления этим процес­сом на предприятиях с высоким объемом потребности в этом виде за­емных финансовых средств. В этом случае цели и методы привлечения заемного капитала конкретизируются с учетом особенностей банков­ского кредитования, выделяясь при необходимости в самостоятельный вид финансового управления. Такое управление осуществляется по следующим основным этапам.

В основном все предприятия и организации с целью развития своего бизнеса прибегают к помощи различных кредитных организаций и банков, привлекая финансирование. Банки же в свою очередь предлагают клиентам самые различные программы для кредитования, разрабатывают новые предложения с целью привлечения большего числа клиентов. Одним из подобных предложений является онкольный кредит, который в банковском лексиконе получил также название “кредит до востребования”. Именно данному виду кредита посвящена наша статья, в которой мы рассмотрим что такое онкольный кредит, какие преимущества и недостатки он имеет.

Что такое онкольный кредит

В основном кредиты предоставляются с указанием конкретного срока погашения, при этом в договоре кредитования указывается не только тот период времени, на который предоставляется кредит, но и даты его ежемесячного погашения. А онкольный кредит предоставляется без указывания конкретного срока его погашения.

Возврат кредита осуществляется по требованию кредитора. При этом данное требование выставляется заемщику на 2-7 дней раньше до закрытия счета. Кроме того договор онкольного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита по желанию заемщика. Как правило, данный вид кредита предоставляется на короткий срок, а в качестве обеспечения выступает залог товара либо ценных бумаг. Данный вид кредитования является одной из новых, но не смотря на этот факт, он не пользуется популярностью.

Как предоставляется онкольный кредит
Онкольный кредит считается одной из разновидностей контокоррента. В этом случае для заемщика открывается специальный счет, который сочетает в себя характерные черты ссудного и текущего счетов и с помощью которого фиксируются все операции, а также размер взаимной задолженности. При этом сальдо по данному счету может выступать в качестве как дебетового, так и кредитного. Клиент может снимать со своего счета деньги в пределах установленного лимита (исходя из стоимости залога). При этом клиент имеет возможность снять деньги в любое время и в любом, приемлемом для себя, размере. А проценты начисляются только на ту сумму, которая была снята со счета, и только за время использования данной суммы. Т.е. если клиент не воспользовался определенной суммой денег на счет, то с него проценты за данную сумму не взимаются. Банк в последствии предъявляет клиенту определенный счет процентов, которые последний должен оплачивать ежемесячно. А основной долг, не считая процентов, клиент может погасить в любое время, которое сочтет нужным и удобным. При этом он может делать выплаты как по частям, так и один раз, выплатив сразу всю сумму долга.

Кто может взять онкольный кредит.
Как правило виды онкольного кредита предоставляется специализированным торговым организациям и предприятиям, а также субъектам, которые являются сотрудниками фондовых бирж и владельцами ценных бумаг. В качестве обеспечения кредита выступает залог, объектом которого могут быть сопроводительные документы товаров, сам товар, акции, вексель, и иные документы, признанные законодательством в качестве ценных. Как правило онкольный кредит берут с целью осуществления предстоящих сделок. Особенно популярен этот кредит у сотрудников бирж, которые используют полученные деньги с целью осуществления спекулятивных сделок на бирже ценных бумаг.

Плюсы и минусы онкольного кредита для банка, который предоставляет его.

Как и все виды и программы кредитования онкольный кредит тоже имеет свои плюсы и минусы. Данный кредит является довольно заманчивым предложением для заемщиков. Конечно, он имеет также преимущества для банка, который его предоставляет. Т.е. онкольный кредит – двухсторонняя выгодная сделка. Для банков подобного рода сделки являются прекрасным способом повышения ликвидности, потому что в качестве залога выступают довольно высоколиквидные ценные бумаги. На повышение ликвидности также воздействует тот факт, что онкольные кредиты учитываются на балансе данного банка в качестве краткосрочных, не смотря на то предположение, что потребовать возврата кредита банк может по прохождению довольно большого промежутка времени. А основным минусом данного вида кредитования для банка является тот факт, что заемщик имеет право в любое время погасить задолженность по кредиту и потребовать освобождение объекта залога. Но так как в качестве залога в основном выступают ценные бумаги, то банк в этом случае имеет право заложить их.

Плюсы и минусы данного вида кредитования для заемщика.
Онкольный кредит имеет также характерные черты, выгодные именно для заемщика. В первую очередь это отражается в довольно низких процентных ставках по сравнению с иными видами кредитования. Также клиенту предоставляется возможность самому решать ту сумму, которую он намерен использовать: т.е. он имеет право использовать предоставляемую в качестве кредита сумму не полностью, соответственно проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую клиент использовал. Нет также ограничений, связанных со сроком использования кредита.

При этом некоторые банки предоставляют более выгодные условия кредитования для своих постоянных клиентов. Например, предлагают онкольные кредиты на льготных условиях, увеличивают предоставляемый лимит или же снижают процентную ставку.

Но не смотря на довольно привлекательные условия онкольного кредитования, он также имеет и некоторые минусы. Основным минусом для клиентов является то, что они обязаны возвратить всю сумму кредита по первому же требованию банка. Т.е. подобная сделка может содержать в себе некоторые риски именно для клиента, так как банк может потребовать погашение кредита в то время, когда у заемщика могут не иметься свободные финансовые средства. И в этом случае объект залога может перейти в собственность банка, из-за чего сам заемщик может понести некоторые убытки.

В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают на выгодных условиях.

Среди них можно выделить такие категории кредитов:

• долгосрочный (как правило, ипотека, автокредит);
• среднесрочный (кредиты, которые выдаются на срок до 5 лет);
• краткосрочный (потребительский кредит, с погашением до года);
• онкольный.

На онкольном кредите остановимся более подробно.

Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.

Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней. А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?

Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».

К особенностям онкольного кредитования относятся:

• Сроки погашения. В отличие от стандартного кредитного договора, заключенного на определенный срок, в договоре по онкольному кредиту не включены конкретные сроки погашения. Срок устанавливается моментом востребования по инициативе одной из сторон.
• Процентная ставка. Процентные ставки по онкольному кредиту, значительно ниже ставок по альтернативным программам кредитования, в частности, по кредитам на развитие бизнеса.
• Обеспечение. Обеспечением по онкольному кредиту выступают ценные бумаги (акции, облигации), складские расписки, а также товар фирмы-заемщика.
• Кому предоставляется. Онкольный кредит предоставляется торговым и промышленным предприятиям, а также участникам фондовой биржи. Используют такой вид кредитования тогда, когда нужны .
• Порядок предоставления. Для предоставления онкольного кредита в банке-кредиторе открывается специальный счет, на который зачисляется оговоренная сумма. Заемщик имеет возможность снимать с этого счета любую сумму в рамках оговоренного лимита. А также погашать задолженность, внося на этот счет произвольные суммы.
• Начисление процентов. Проценты за пользование средствами банка начисляются только на сумму, которая была снята со счета, и за срок, на который деньги были сняты.
• Погашение задолженности. Банк периодически может выставлять заемщику счета на погашение процентов по займу. При этом основную сумму предприятие может погашать частично или целиком на свое усмотрение.

Преимущества и недостатки онкольного кредита

Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.

К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:

• более низкие ставки по кредиту;
• свободу в использовании заемных средств;
• возможность ежемесячно погашать проценты по займу;
• заемщик может досрочно погасить задолженность и потребовать у банка возврат залога. Стоит отметить, что согласно ст. 810 ГК РФ возврат средств, выданных под процент, может быть досрочно осуществлен только с согласия кредитора.

А вот и недостатки:

• интересно, что для участников фондового рынка этот вид кредита является очень удобным инструментом проведения спекулятивных операций;
• также, недостатком можно считать необходимость полного погашения займа по требованию кредитора. А такое требование может и не вовремя возникнуть, что потянет за собой просрочки, а также для целого предприятия или организации.

Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.