Что спрашивают при выдаче кредита. Вопросы в разделе "кредитные карты"
Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Банки разделяют своих клиентов на две группы:
- Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
- Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.
Анализируя исходные данные, банк решает:
- какую процентную ставку назначить;
- минимальный платеж при целевом кредите;
- срок займа;
- сумма, которую могут одолжить клиенту.
Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.
Скоринговая система
Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.
В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:
- наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
- официальное трудоустройство и общий доход;
- наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
- наличие судимостей.
Кредитный менеджер при запуске отмечает свою оценку заемщика в программе:
- Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
- Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.
Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.
Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.
Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.
Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:
- паспорт;
- второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
- справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
- копию трудовой книжки.
Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.
- Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
- Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
- Сделают запрос в БКИ.
Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.
Важно:
- Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
- Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
- Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
- Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.
Проверка при получении ипотеки
Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:
- паспорта РФ и заграничный;
- права;
- документы на имущество (если оно есть);
- справки с места работы;
- карты других банков.
Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.
При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.
Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.
Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.
Как проверяют заемщика в МФО
В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.
Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.
Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.
Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.
Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.
Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.
Что спрашивают банки, когда звонят на работу
Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:
- Работает ли данный человек?
- Сколько работает по времени?
- Официально или неофициально.
- Сверяется указанная зарплата.
- Сверяется должность клиента.
Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.
Итог
Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:
- Звонками на работу и домой.
- Делают запросы в БКИ.
- Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
- Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
- Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.
В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.
Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.
Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.
Если возникают вопросы или требуется консультация специалиста, опишите свою ситуацию в комментариях к статье либо обратитесь к дежурному юритсу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно свяжимся с вами и поможем.
Кредиты давно стали обычным явлением - простой и надежный способ получить необходимую сумму на определенных условиях. Ответы на вопросы, возникающие у заемщиков, не желающих действовать вслепую. Что нужно знать перед оформлением кредита.
Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.
Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.
Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.
Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.
Вопросы и ответы по кредитам
1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?
Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.
Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.
2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?
Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.
3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?
Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?
Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.
Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.
Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.
4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.
Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?
Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.
Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.
5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.
Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?
В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.
Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.
А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.
6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?
Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.
Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.
7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?
Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.
В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.
8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?
В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.
9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?
Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.
По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.
10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?
Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.
11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?
Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:
- на полную стоимость самого кредита;
- величину процентной ставки;
- комиссию за обслуживание;
- сумму штрафов;
- комиссию за обналичивание.
Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.
Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.
12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?
Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.
1. Возможно ли кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до 3-х лет?
Кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, невозможно.
2. Возможно ли кредитование индивидуальных предпринимателей по программам потребительского кредитования? Что мне делать, если я индивидуальный предприниматель и хочу получить кредит?
В рамках программ потребительского кредитования Банк не осуществляет кредитования индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, Банк осуществляет финансирование индивидуальных предпринимателей в рамках целевых кредитов на развитие бизнеса.
3. Обязательно ли предоставление справки о зарплате, если моя организация обслуживается у Вас по зарплатному проекту?
В случае осуществления кредитования частных клиентов – сотрудников организации, находящейся на обслуживании в Банке в рамках зарплатного проекта, вместо справки о размере получаемого дохода может быть предоставлена выписка из лицевого счета физического лица за последние 3 месяца.
4. Привязана ли ставка по кредиту к ставке рефинансирования?
Ставка по этому кредиту не привязана к ставке рефинансирования. Она является плавающей, т.е. Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредиту.
5. Вправе ли Банк повысить ставку по этому кредиту?
Да. За 10 календарных дней до планируемого по инициативе Банка дня увеличения процентной ставки за пользование кредитом Банк направляет Кредитополучателю соответствующее предложение об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. С клиентом заключается при этом дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. При отказе от заключения дополнительного соглашения об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом, клиенту необходимо досрочно по требованию Банка погасить кредит и проценты за время фактического пользования кредитом по действующей ставке, в течение срока, указанного в требовании Банка. Данный срок не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.
6. Могу ли я включить своих близких в совокупный доход, чтобы увеличить сумму кредита?
При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, в рамках данной программы не предусмотрена возможность включения в совокупный доход дохода третьих лиц.
7. Могу ли я увеличить сумму кредита за счет предоставления поручителя с хорошим доходом (залог дорогого автомобиля/квартиры)?
При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, поручительство физического лица (залог дорогого автомобиля/квартиры) является обеспечением по кредиту и не увеличивает возможную сумму кредита.
8. Есть ли требование к доходу поручителя?
Необходимо, чтобы доход поручителя, за вычетом налогов, других удержаний, с учетом имеющихся у потенциального поручителя платежей по кредитам, расходам на иждивенцев, был достаточным для получения интересующей клиента суммы. То есть производится расчет платежеспособности предполагаемого поручителя, аналогичный расчету кредитоспособности кредитополучателя.
Мы всегда получали и продолжаем получать очень много вопросов на тему долгов по кредитам, которые были проданы коллекторам. Несколько лет назад мы написали небольшую о том, что делать, если долг по кредиту был продан. С тех пор несколько изменилось законодательство, поэтому мы решили собрать в одном месте ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы о продаже кредитных долгов. Если здесь нет ответа на ваш вопрос, вы можете задать его в комментариях, и мы дополним эту статью.
В каком случае банк / МФО может продать долг коллекторам?
Продажа долга возможна, если в кредитном договоре / договоре займа нет запрета на переуступку прав требования по договору в пользу третьих лиц. На стадии исполнительного производства (т.е. уже после решения суда о взыскании долга) или на стадии банкротства банка, МФО долг по кредиту может быть продан, даже если в договоре был прямой запрет переуступки. Также рекомендуем посмотреть, не указано ли в вашем кредитном договоре, что для переуступки обязательно требуется ваше согласие. При отсутствии согласия заемщика в таком случае продавать долг коллекторам нельзя, а уступку долга коллекторам при ряде условий можно по суду признать недействительной или потребовать возмещения убытков (смотрите пп.16-18 постановления Пленума Верховного Суда №54 от 21.12.2017).
Может ли банк продавать долги организациям, у которых нет банковской лицензии?
С 28.01.2019 в часть 1 статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения (ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ), благодаря которым переуступать долг по потребительскому кредиту или займу стало возможно только прямо оговоренным в законе юридическим и физическим лицам:
- юридическим лицам, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
- юридическим лицам, которые занимаются в качестве основной деятельностью по возврату просроченной задолженности физических лиц;
- специализированное финансовое общество или физлицо, указанное в письменном согласии заемщика (согласие получается после возникновения у заемщика просроченного долга).
Переуступить долг этим лицам и организациям банк может, если законом или договором не была запрещена уступка.
Ранее прямого запрета или ограничения на продажу долгов не банкам в законодательстве не было. Верховный суд РФ считал, что продать долг организации без банковской лицензии можно, если это предусмотрено договором.
Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключен.
П.51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012.
Свою позицию Верховный Суд подтвердил и в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017. В пункте 12 сказано, что отсутствие у нового кредитора (цессионария) лицензии на страховую или банковскую деятельность не является поводом для признания уступки прав требования недействительной. Это касается, например, кредитных долгов и долгов перед страховыми компаниями в порядке суброгации. Иное правило может быть предусмотрено законом.
Учтите, что на стадии исполнительного производства, т.е. после взыскания долга решением суда, банк может продать долг кому угодно (смотрите, например: Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2016 N 18-КГ16-76).
После скольких дней просрочки долг по кредиту могут продать коллекторам?
В законодательстве не указан конкретный период просрочки, при котором банк или МФО имеют право продать долг коллекторам. То есть теоретически они могут переуступить ваш долг в любой момент, когда посчитают нужным.
Как по закону должны уведомлять заемщика о том, что его долг продан коллекторам?
Уведомление обязательно делается в письменном виде и должно быть направлено вам заказным письмом с уведомлением или вручено лично под роспись. Уведомление по телефону, через СМС, в переписке по электронной почте или ВКонтакте юридической силы не имеет, т.к. не подтверждает достоверно, кто и когда его получил. В тексте уведомления обычно указываются данные нового кредитора и его платежные реквизиты для перечисления денег. Уведомление высылается либо на адрес вашей регистрации по месту жительства, либо на тот адрес, который вы сами указали при заключении договора.
Кто должен уведомлять заемщика о продаже долга — банк или коллекторы?
Это может сделать и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Разница вот в чём:
- если уведомление о продаже долга присылает первоначальный кредитор (банк, МФО, с которыми был заключен договор), вам нужно будет сразу же с момента его получения начинать платить коллекторам;
- если уведомление о продаже долга пришло от нового кредитора (коллекторов), вы можете сначала запросить у него доказательства перехода к нему прав. Таким доказательством является договор уступки прав требования. Запрос копии договора нужно слать ценным письмом с описью вложения или вручать лично (сохраняйте почтовые квитанции, опись, уведомление или экземпляр запроса с отметкой о получении). Если вы запросили у коллекторов доказательства уступки, но они игнорируют ваш запрос, можете гасить долг банку. Об этом говорит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017 (пункт 20).
А если я не буду получать на почте письмо об уступке прав требования?
В этом нет особого смысла. Вы всё равно будете считаться уведомленным об уступке. В законе (статья 165.1 ГК РФ) сказано, что если адресат по зависящим от него самого обстоятельствам не получает поступившее на его имя сообщение или не знакомится с ним, тогда сообщение всё равно признается доставленным. Письмо будет храниться в почтовом отделении в течение месяца, и если не будет получено, вернется обратно отправителю с истекшим сроком хранения. Если коллекторы захотят взыскать долг по решению суда, для подачи иска им будет достаточно принести в суд не полученное вами письмо. Поэтому лучше все письма получать вовремя.
Коллекторы прислали мне смс о том, что банк продал долг им. Могу ли я не платить коллекторам?
Можете, пока не получили официальное уведомление о состоявшейся уступке. После получения уведомления платить придется коллекторам.
Сейчас могу платить по кредиту, но боюсь, что коллекторы будут повторно требовать с меня те суммы, которые я уже заплатил банку. Как быть?
До официального письменного уведомления о состоявшейся уступке платите банку и обязательно сохраняйте все квитанции об оплате. Также по возможности надо получить с банка справку об остатке задолженности (если они не могут дать актуальную справку, пусть дадут хотя бы на дату переуступки). По закону новый кредитор (коллекторы) несет риск всех последствий неуведомления должника о состоявшейся уступке. Все внесенные вами до уведомления платежи в пользу банка будут прекращать обязательство по кредиту в соответствующей сумме (п.3 ст.382 ГК РФ), то есть платежи зачтутся в счет возврата долга, и требовать их с вас повторно коллекторы не смогут. Пусть дальше уже коллекторы сами разбираются с банком по поводу возврата внесенных вами сумм.
Мне прислали официальное уведомление о продаже долга коллекторам. Я не согласен и не хочу им платить. Что можно сделать?
Если в вашем кредитном договоре / договоре займа есть прямой запрет на уступку прав требования, вы можете попробовать оспорить ее в суде на основании п.2 ст.382 ГК РФ. По этой статье должник может подать иск о признании уступки недействительной только в том случае, если будет доказано, что коллекторы знали или должны были знать о запрете на уступку. Рекомендуем до обращения в суд обязательно проконсультироваться с юристом по всем вашим документам и изучить судебную практику по региону по делам об оспаривании уступки кредитных долгов коллекторам, чтобы оценить перспективы судебного дела.
Коллекторы пообещали списать долг, если я в течение недели заплачу половину. Стоит ли соглашаться, или это развод?
По закону (ст. 415 ГК РФ) кредитор действительно имеет право простить долг, то есть освободить должника от лежащих на нем обязанностей. Однако прощение долга нужно правильно оформить. Если вы просто заплатите коллекторам названную сумму, у них остается возможность потребовать с вас остаток долга (например, через суд). По этой причине вам необходимо требовать от коллекторов документальное подтверждение прощения долга. Желательно оформить соглашение о прощении долга с указанием конкретной суммы, которую вам прощают коллекторы. Соглашение должно быть подписано вами и коллекторами. Также после уплаты «льготной» суммы обязательно попросите у коллекторов справку о том, что никаких претензий по данному кредитному договору они к вам больше не имеют (обязательства исполнены в полном объеме).
Банк хочет продать мой долг коллекторам. Могу ли попросить, чтобы банк продал долг моему родственнику?
Можете, но банк не обязан соглашаться на ваше предложение. Если уж на то пошло, возьмите денег в долг у родственника и рассчитайтесь с банком, пока он не продал долг коллекторам.
Было решение суда о взыскании с меня долга по кредиту. Приставы уже вычитают долг из зарплаты. Коллекторы сообщили о продаже моего долга им. Кому платить?
Платите судебным приставам в рамках возбужденного исполнительного производства. У этого варианта есть куча плюсов:
- вам не надо самому разбираться, кому платить — банку или коллекторам. Все взысканные с вас деньги приставы зачисляют на свой депозит и уже оттуда распределяют их правильному взыскателю;
- вы в любой момент можете прийти к приставу на прием и уточнить остаток долга. С коллекторами гораздо сложнее — очень часто их офис находится в другом городе, поэтому вы можете рассчитывать лишь на телефонные разговоры и переписку;
- после полного погашения долга по решению суда судебные приставы вынесут постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Вы сможете получить его лично или по почте. Этот документ будет подтверждать, что ваш долг по решению суда погашен полностью.
Учтите, что коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве, чтобы получать присужденные по решению суда деньги вместо банка. Это забота коллекторов, но вас тоже уведомят из суда о поступлении такого заявления, не удивляйтесь.
Какие законы почитать на тему продажи долга коллекторам, чтобы быть юридически подкованным?
- Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 12.
- Гражданский кодекс РФ (часть 1) — статьи 382-390.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».
Что бы не сулила реклама, те, кто уже хотя бы раз приходил в банк за кредитом, знают, что при оформлении кредитный консультант (а в его лице и банк) непременно будет задавать самые разные вопросы. Какие-то прозвучат устно, на какие-то вы дадите ответ в анкете. Однако вопросы эти различаются – как по смыслу, так и по правомерности. Чего же ожидать от кредитора в обязательном порядке, и можно ли на эти вопросы не отвечать?
«Обязательная» программа
Чем поинтересуется кредитор в первую очередь? Вашей личностью – для этого нужно будет не просто заполнить первые графы анкеты, но и принести в банк пару документов, эту самую личность подтверждающих, да еще и расписаться на каждой их копии, подтверждая их достоверность. Это пункт процесса оформления кредита обязателен. Далее – ваша занятость и доходы. Здесь обязательность будет зависеть от того, насколько крупный кредит вы хотите и насколько не хотите по нему переплачивать. Так, например, при оформлении ипотеки это также будет обязательным условием. Не хотите делиться с банком информацией о своих доходах? Ипотеку вам просто не дадут. При этом документ должен быть официальным и охватывать период последних 6 месяцев.Еще один момент, который непременно заинтересует вашего кредитора – ваши текущие долги. Имеются в виду не только ваши расходы, но и уже имеющиеся кредиты. Ответить на такие вопросы также придется и от вашей честности будет зависеть итоговый вердикт кредитора. Так уж повелось, что часто мы, чтобы получить очередной кредит, стараемся умолчать об уже имеющихся – «так, на всякий случай». Меж тем банки такую информацию легко могут проверить – она вся фиксируется в вашей кредитной истории, которая также будет непременно тщательно изучена. Нет, вы конечно, можете запретить банку запрашивать этот документ, однако тогда даже заявку вашу никто рассматривать не будет.