Главная / Доверенности

Через сколько лет обновляется. Обновление кредитной истории

Январь 2019

Кредитование населения - одно из самых приоритетных направлений деятельности финансовых организаций. Сегодня компании охотно оформляют на одно лицо по несколько займов. В итоге человек часто возлагает на себя непосильное материальное бремя, не погашает долги и портит свою финансовую репутацию. Через сколько лет обновляется кредитная история? Этот вопрос волнует тех граждан, кому по этой причине банки отказывают в заявках на получение ссуды.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это информация о том, сколько, где и в какой период времени человек брал в долг у финансовых организаций, и имеет ли он договорные обязательства перед ними на данный момент. Непосредственно после оформления кредитного соглашения банк подаёт сведения о данном факте в бюро кредитных историй. Эта организация имеет официальную лицензию на оказание услуг финансового характера населению страны и осуществляет хранение персональной информации о клиентах коммерческих учреждений.

В каждом региональном центре могут быть свои филиалы, но все сведения стекаются в общую базу данных. Действующим законодательством регламентировано, что в срок не позднее 10 календарных суток от даты оформления займа банки обязаны подавать эти сведения в БКИ. Кроме того, если в процессе действия документа имеют место просрочки текущих платежей либо вовсе отказ от погашения долга, данная информация тут же поступает в кредитное бюро. Таким образом, совокупный набор сведений о финансовой платёжеспособности человека формирует собой то, что принято называть кредитной историей. Она включает в себя следующую информацию:

персональные данные пользователя и сведения о компании, выдавшей заём;
сумма обязательств по договору;
период актуальности документа (кредитного договора);
наличие или отсутствие просрочек либо фактов досрочной выплаты;
исковые судебные разбирательства, если таковые имели место.

Сколько хранится кредитная история?

Как быстро происходит обновление кредитной истории применительно к конкретному лицу? Как было отмечено, любые данные по состоянию долга должны корректироваться через каждые 10 дней с момента совершения последней денежной операции по договору, а именно:

погашение текущего взноса;
оформление кредитной заявки;
процессы, связанные с реструктуризацией либо рефинансированием обязательств;
досрочные выплаты.

Если кредитная история обновляется через такой короткий срок, то сколько времени она будет сохраняться в единой базе данных? Ожидать полного цикла обновления нужно долго - нормативными документами на это отводится целых 15 лет. Так гласит Федеральный закон №218. Отсчёт ведётся от даты последней финансовой операции, совершённой человеком. Следовательно, если гражданин с момента закрытия последнего долга больше не берёт новые кредиты, то его история полностью исчезнет с ресурсов БКИ только через полтора десятилетия. Если по каким-либо причинам данная компания будет ликвидирована, все сведения, хранящиеся на её серверах, сохранит Центробанк РФ - до появления нового преемника.

Обратите внимание! Официальный доступ к базе имеют только финансовые учреждения и правоохранительные ведомства в случае, если эта информация используется ими в открытом делопроизводстве по конкретному лицу.

Как аннулировать кредитную историю?

Некоторые граждане, имеющие плохую кредитную историю, почему-то считают, что если БКИ - компании, деятельность которых классифицируется как услуги коммерческого характера, то проблему можно решить материально (за определённую денежную сумму убрать негативную информацию и наполнить свою «финансовую биографию» положительными моментами). Это мнение в корне ошибочно. Система имеет несколько степеней защиты и специально устроена таким образом, чтобы полностью исключить риск взлома базы данных, а также мошеннические действия недобросовестных сотрудников с подделкой сведений.

Справка! Существует только один вариант по корректировке кредитной истории - если факты, которые в ней отражены, не являются доказанными либо не соответствуют действительному положению дел. Осуществить такие корректировки можно только по решению суда.

Есть и ещё один, менее хлопотный способ, если человек уверен в своей правоте, а сведения в базе являются случайной технической ошибкой. В таком случае гражданин лично обращается в БКИ и подаёт туда письменное заявление, по факту рассмотрения которого будет проведено служебное расследование. На это, в соответствии с законом, отводится месяц. По итогам проверки заявитель получит письменный официальный ответ, и, если подтвердится необъективность некоторых фактов, их исключат из кредитной биографии клиента.

Нередко аннулировать негативные события удаётся уже на уровне конкретного банка. Если выяснится, что в ошибке виновен именно он, иногда бывает достаточно просто подать обращение к руководству компании. Ситуация решается на месте - организация сама уведомит БКИ и внесёт изменения в факты.

Эксперты в области финансов и банковского дела рекомендуют: чтобы исправить кредитную историю, первое, что необходимо сделать - очень внимательно её изучить. Получить к ней доступ можно на официальном сайте БКИ, где для этой цели специально есть соответствующее приложение. Информация в бюро кредитных историй хранится по принципу ограниченной конфиденциальности - пройдя регистрацию на сервере, пользователь сможет получить к ней доступ.

Поняв, в чём заключаются слабые места, следует выбрать из предложенных вариантов те, которые будут наиболее эффективны в конкретной ситуации:

Если просрочка до сих пор активна, требуется срочно погасить её. Когда банк подаст в суд , устранить этот факт из биографии будет крайне сложно - вряд ли найдётся аргумент, который сможет оправдать этот поступок в глазах потенциального кредитора.
Если просрочек по действующим долгам нет, не стоит допускать их появления. Вносить обязательные платежи необходимо вовремя - так, как это регламентирует график.
Взять микрозайм - получать его нужно на личный банковский реквизит. При обращении в МФО требования к заявителю минимальны, и плохая КИ часто не является препятствием к одобрению заявки. Такие займы можно быстро погасить и добавить в свой актив ещё один плюс.
Получить кредитную карту - по ней совершаются покупки и регулярно пополняется баланс (тут важно вносить обязательный платёж вовремя и в срок закрывать долговые обязательства).
Если долгов несколько, лучше незамедлительно провести их рефинансирование - условия к погашению будут более лояльными. В результате сумму долга получится вернуть быстрее, да и история пополнится новым положительным фактом.
Нельзя допускать появления долгов по коммунальным платежам. Долги такого характера также способны снизить финансовый рейтинг человека.

Видео по теме

Отказ в выдаче кредита не всегда может быть обусловлен недостаточным уровнем дохода. Иногда банковские сотрудники говорят «нет» из-за плохой кредитной истории в прошлом. Как быть заемщику, если несколько лет назад у него были просрочки в банках, пусть даже и по «уважительной» причине? Может ли кредитная история быть аннулированной? И, главное, как взять кредит с неидеальной кредитной историей?

Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам
Любое действие заемщика, будь то получение нового кредита, досрочное его погашение или, наоборот, наличие просрочек – не остается неотмеченным в кредитной истории. Сведения в документ пересылают банки: ранее с согласия клиентов, а после изменений в законодательстве – в обязательном порядке.
Некоторые заемщики уверяют, что бывшие просрочки – не столь критичный, поскольку кредитная история хранится 3-5 лет. А потом все данные аннулируются. На самом же деле кредитные отчеты, хранимые в Бюро кредитных историй, находятся там, по меньшей мере, 15 лет. А, зачастую, и более длительный срок. По крайней мере, некоторые заемщики, которые заказывают кредитную историю для сверки, обнаруживают там сведениях о кредитах, оформленных в 1997 году.
Откуда же взялись данные в 3 или 5 лет? Этот временной критерий мог появиться из-за политики банков. Ведь наличие просрочек по займам есть у многих клиентов. И если с момента погашения проблемного кредита прошло минимум 3 года, а потом оформлялись и своевременно выплачивались новые займы, то банк может согласиться дать деньги в долг. Другими словами это срок, в течение которого можно постараться заново завоевать доверие банков. Но это вовсе не значит, что из кредитной истории исчезнет информация о просрочках.

Все способы получить кредит с плохой кредитной историей
Каждый человек когда-то попадал в сложную финансовую ситуацию. Но это еще не значит, что перед ними закроют двери все финансовые учреждения. Есть несколько способов получить заем с неидеальной кредитной историей:

1. Исправить кредитную историю, получая кредиты на небольшие суммы и своевременно погашая их. Фактически это единственный способ доказать банкам, что заемщик исправился и теперь готов ежемесячно вносить платежи по займам. Причем в банке недобросовестному в прошлом заемщику могут и отказать. Поэтому есть несколько других способов:
— оформить целевой кредит на бытовую или цифровую технику в торговом центре – такие займы выдают, в большинстве случаев, без проверки кредитной истории. И даже без справки о доходах. С собой нужно иметь только паспорт, и иногда сумму для первоначального взноса;
— оформить кредитную карту для активного использования. Многие банки выдают кредитки клиентам, которые не могут похвастаться высокими заработками и безупречной кредитной историей. Лимит по такой карте может быть небольшим, и на крупную покупку его может не хватить. Зато можно расплачиваться такой кредиткой каждый день – в продуктовых магазинах, на заправках, в любых торговых точках, оборудованных терминалами. Если погашать снятые по кредитной карте средства в течение льготного периода, то можно постоянно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.

2. Брать кредиты в микрофинансовых компаниях. Главный недостаток таких учреждений – высокий процент за пользование заемными средствами. Поэтому не стоит обольщаться простотой оформления и практически полным отсутствием документов (за исключением паспорта и еще одного документа).

3. Обратиться к кредитным брокерам. Услуги такого специалиста на рынке кредитования стоят денег – не фиксированной суммы, а процента от требуемую суммы кредита. Зато именно брокер поможет получить крупную сумму в кредит на приобретение автомобиля, например. Никакой микрозайм и кредитная карта в таких случаях не спасут. А вот брокер реально поможет. Правда, возьмет за такую работу процентов 5-10 от суммы займа.

Советы заемщикам
1. Идеальный вариант – не допускать просрочек. Если все же они случились, то нужно постараться заслужить хорошую репутацию у банков. И несколько своевременно погашенных кредитов лучший вариант по сравнению с одним более крупным займом.
2. Не стоит брать кредиты, переплата по которому будет слишком губительной для собственного бюджета. Достаточно потратить чуть больше времени, чтобы найти оптимальные условия – то кредитное учреждение, которое выдает займы с плохой кредитной историей и под нормальные проценты.
3. Исправление плохой кредитной истории должны проходить в рамках закона. Попытки получить паспорт на новую фамилию, как правило, раскрываются. И тогда доверие банков будет подорвано окончательно.

По статистике, каждый пятый человек хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для того, чтобы взять кредит. Приходя в финансово-кредитные учреждения, заемщик обязан предоставить ряд необходимой информации. В первую очередь – это паспортные данные клиента. Они становятся частью всей кредитной истории, к которой также относятся:

различные финансовые обязательства по оформляемому кредиту;
полный график платежей по займу и полные сведения о его исполнении;
все сроки, по которым были оформлены кредиты и займы;
наличие имеющихся судебных решений, касающихся исполнения кредита и взимания долгов с заемщика.

Все полученные сведения вносятся в бюро кредитных историй, которым банк пользуется всегда, выдавая очередную сумму взаймы. Этого вполне достаточно, чтобы сделать определенные выводы и решить, стоит ли выдавать кредит тому или иному лицу. может не каждый заемщик, поэтому важно обратить внимание на каждый пункт из вышеперечисленного списка.

Основные причины испорченной кредитной истории

Очень часто портят себе кредитную историю клиенты, которые первый раз столкнулись с процедурой оформления займа в финансово-кредитном учреждении. Заемщику всегда выдается договор, который является основанием для оплаты полной суммы займа. Но не всегда он подробно знакомится с этим документом. Большинство людей оставляют этот важный момент на потом и, не вдумываясь, подписывают всю стопку бумаг. А когда приходит срок первого платежа, клиент часто думает, что не случится ничего страшного, если отложить оплату до следующего месяца. Вот с этого и начинается плохая кредитная история. Кроме того, к основным ее причинам можно отнести:

полное игнорирование платежей по существующему кредиту;
систематическое нарушение сроков оплаты по займу.

Стоит заметить, что невнесенная оплата в течение пяти суток с момента установленной даты платежа считается нормой.

Совет: при составлении кредитного договора в банке важно всегда подробно знакомиться со всеми пунктами соглашения. Кредитная история может быть испорчена не только по вине заемщика, но и по вине банка.

Сроки обнуления плохой кредитной истории

Итак, стать жертвой плохой кредитной истории может практически любой из нас. Не каждый способен точно распределить свои возможности и погасить кредит в положенные сроки. Но как известно, любая кредитная история со временем обнуляется. А вот сколько она хранится, знает не каждый.

Для начала стоит напомнить, что история займов хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Существует мнение, что кредитная история в БКИ обнуляется спустя 3 года с момента заключения договора. Но это неправда. Такие ложные сведения появились из-за политики некоторых банков. Любое финансово-кредитное учреждение старается идти навстречу клиенту. Часто такие . Поэтому, если ранее история уже была испорчена, но за последние 3 года все платежи были своевременными, банк с удовольствием выдает денежную сумму взаймы.

На самом же деле информация в БКИ хранится 15 лет после последней операции. По истечении этого времени вся кредитная история (как хорошая, так и плохая) обновляется, а старая аннулируется. Но бывают и такие случаи, что историю по какой-то причине не обнулили. А выясняется это только тогда, когда заемщик решит сам проверить состояние своей кредитной истории. Кстати, совершить эту процедуру может абсолютно любой клиент банка несколькими способами:

с помощью письменного обращения в БКИ на получение данной информации. Для этого необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность субъекта, делающего запрос на данные сведения. Более того, этот вариант подойдет тем, кто задается вопросом, как ;
совершить официальный запрос онлайн на портале Центробанка РФ. Данная услуга предоставляется бесплатно только один раз. За каждый последующий запрос придется заплатить сумму в размере от 250 до 500 рублей;
В онлайн–режиме ознакомиться с КИ, предварительно пройдя регистрацию на сайте Агентства кредитной информации.

Совет: если выбран последний вариант получения информации о кредитной истории, то клиенту необходимо узнать свой личный код истории. Его можно получить в любом финансово-кредитном учреждении, которое ранее предоставляло денежную сумму взаймы.

Через сколько лет обновляется ваша кредитная история? Через сколько она аннулируется и обнуляется, на сколько лет портится? Как быстро и как часто обычно обновляется информация в БКИ, через сколько лет исчезает из бюро кредитных историй? Такие вопросы возникают у заёмщиков, особенно допускающих ошибки и желающих улучшить репутацию и кредитоспособность. Ответы на них есть в статье.

Чтобы понять, через сколько лет удаляется, восстанавливается и меняется кредитная история, нужно выяснить особенности её формирования. Итак, вы в банке подаёте заявку на кредит. Независимо от решения кредитора, факт отражается в базе данных организации.

Более десяти лет назад стала обязательной деятельность специализированных организаций, занимающихся сбором, последующей обработкой и хранением информации об абсолютно всех российских клиентах банков, МФО и частных компаний. Соответственно, кредиторами сведения передаются в бюро кредитных историй.

В БКИ при обработке учитываются все совершённые гражданином кредитные или займовые операции, складывается их история. В КИ отражены не только активные договоры с условиями, но и все закрытые, а также платежи с задержками и поданные заявки (в том числе не одобренные). Это полный анализ долговых обязательств.

Чтобы узнать, через сколько лет, как быстро и с какой периодичностью обновляется кредитная история, находящаяся в бюро кредитных историй, нужно уяснить один момент. Чем чаще заёмщик обращается за новыми займами, тем чаще информация поступает в БКИ и фиксируется там, ведь по законодательству любой кредитор обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро.

Ранее кредитные истории оценивались исключительно кредиторами для рассмотрения клиентских заявок и анализа их добросовестности. Но сегодня БКИ работают с гражданами: проверить свой финансовый статус и получить сведения без проблем может любой человек.

Важно! Возможность получения информации о своей КИ закрепляется за каждым российским заёмщиком. Вы вправе оценить свою кредитоспособность и получить доступ к истории.

Через сколько времени обновляется кредитная история?

Через какое время обычно происходит обновление вашей кредитной истории, например, после закрытия кредита или иного осуществлённого заёмщиком действия? По закону источники формирования КИ (занимающиеся кредитованием финансовые организации) направляют информацию в бюро в период, фиксированный в договоре об информационных услугах, но не позже пяти будних дней с момента проведения операции.

Итак, когда, как часто и через сколько обновляется кредитная история в России , как быстро это происходит? Теоретически банки могут в бюро кредитных историй (БКИ) передавать информацию в тот же день , когда вы совершите очередной платёж. Но сроки могут увеличиваться до пяти дней. То есть в кредитном отчёте изменения фиксируются не реже раза в пять рабочих дней. Средняя продолжительность периода обновления и периодичность корректировок – раз в неделю с учётом выходных.

Многие стремятся восстановить КИ и улучшить репутацию. Но это проблематично, ведь новые данные не перекрывают прежние, а дополняют их, расширяя кредитную историю. Иными словами, она не восстанавливается и не меняется полностью, а корректируется с учётом последних действий заёмщика. Но в ней по-прежнему отражаются прошлые просрочки.

Частый вопрос – через сколько обновляется кредитная история в выдававшем деньги банке? Ответ: в этот же день . Но на КИ это влияет незначительно, ведь история хранится не у кредитора, а передаётся всеми финансовыми организациями бюро. Корректировки вносятся, но несколько своевременных платежей не сделают репутацию безупречной, если есть крупные долги и многочисленные просрочки.

Есть нюанс: единой базы КИ не существует, а бюро больше десяти. Банки могут выбирать любые, поэтому если у вас кредиты в разных организациях, то с обновлением могут возникать проблемы. Пример: одна задолженность погашена, и сведения об этом поступили в конкретное бюро, с которым кредитор наладил связь. Но если второй банк сотрудничает с иным БКИ, то по-прежнему фиксируется актуальный долг, причём данные о закрытии первого могут не учитываться, если они не передавались в это конкретное бюро.

Сроки давности

Срок давности вашей кредитной истории – это её срок действия, в течение которого информация остаётся актуальной и действительной. Через какое же время и когда полностью обнуляется кредитная история? Это происходит спустя десять лет , но отсчёт ведётся не с формирования (даты получения первого кредита), а со дня последних вносившихся корректировок. Именно такой срок прописывается законодательством.

Если вы не обращались к кредиторам в течение десяти лет, то через этот срок кредитная история обнуляется и удаляется из БКИ. Формирование начинается заново, с чистого листа, а кредиторы не имеют возможности видеть ваши давние ошибки.

Важно! В КИ отражены не только заключенные договоры, но и поданные заявки, так что если вы в какой-то год обращались к кредиторам, но не пользовались их услугами, то история автоматически обновится, и не будет удалена, даже если за прошедшие десять лет заёмные деньги не получались. Для абсолютного обновления и удаления заёмщик не должен никак контактировать с финансовыми организациями в срок не меньше 10-и лет.

Другое понятие – сроки давности кредита. Он равен трём годам, но это не период хранения сведений, а время, в течение которого кредитор вправе взимать долг и подавать в суд. Если за заёмщиком числилась задолженность по договору, то спустя 3 года он может не погашать её, а финансовая организация не будет принимать меры по принудительному возврату.

Что гласит закон

В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.

Рассмотрим важные пункты:

Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются.
Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ.
При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика.
Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн.
Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.
Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.

Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих дней.

Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.

Нюанс: есть мнение, что банки учитывают лишь кредитоспособность клиента за последние три года. Действительно, ошибки десятилетней давности вряд ли станут решающим фактором при рассмотрении заявок. А трёхлетний период расценивается как финансово активный и показательный: если заёмщик добросовестно выполнял обязательства, его можно считать ответственным. Если допускались систематические просрочки, это негативно отражается на репутации.

Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.

Видео: что нужно знать о кредитной истории?

Любой кредит, который мы когда-либо неаккуратно погасили, ставит темное пятно на нашей кредитной репутации на долгое время. Если у вас имеются незакрытые долги, судебные разбирательства по кредитам или другие конфликтные факты завершения отношений с кредитором, то вам с большой долей вероятности откажут в выдаче любого нового кредита. Особенно если речь зайдет об ипотеке, автокредите или других крупных и долгосрочных займах. Многие, попадая в подобную ситуацию, пытаются выяснить срок плохой кредитной истории, надеясь, что в какой-то момент она обнулится.

Сколько хранится плохая кредитная история?

В сети можно встретить мнения о том, что данные ликвидируются спустя три – пять лет. Однако это не так. Для получения объективной и актуальной информации следует обратиться к первоисточнику – закону №218-ФЗ «О кредитных историях». В статье 7 закона (с изменениями, вступившими в силу с 1 марта 2015 года) говорится, что БКИ обеспечивают сохранение данных кредитных историй заемщиков в течение десяти лет с момента последней записи, которая была в ней сделана. По истечению указанного срока кредитная история заемщика аннулируется, то есть сведения о ней удаляются из базы данных БКИ.

Напрашивается вывод, что после того, как прошло десять лет с последнего нелицеприятного эпизода во взаимоотношениях с кредиторами, можно вновь отправляться в банк за новым кредитом. Данная норма закона действует с первого марта текущего года, ранее срок давности кредитной истории составлял 15 лет. Фактически законодатели сократили период, в течение которого потенциальный заемщик, имеющий негативные факты в своей истории, не может получить кредиты в большинстве банков. Однако если вам деньги нужны раньше, вы можете не ожидать срока, когда обновляется кредитная история. У вас есть возможность поправить кредитную историю или поискать кредиторов, которые выдадут вам деньги, несмотря на проблемы с задолженностью в прошлом.

Как избавиться от плохой кредитной истории?

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас. Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился. Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д.

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими. Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу. А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.