Контакты
Главная / Кадровый учет

Процедура досрочного погашения кредита в банке. Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщику

Современная жизнь представляет собой круговорот обстоятельств, которые могут очень сильно нарушить хорошо продуманные и построенные планы. Проблему возникновения любых финансовых вопросов на протяжении последних нескольких десятилетий современные люди привыкли решать в банковских учреждениях. Перед гражданами открылись возможности брать в долг деньги на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели и других товаров, которые необходимы для нормального существования.

Кредитование предусмотрено и на покупку строительных материалов, решение предпринимательских проблем, лечение, отдых, учебу и другие нужды. Взять кредит в банке может каждый гражданин, который имеет хорошую кредитную историю и постоянный заработок. Получить любой вид займа достаточно легко по причине того, что в банковской сфере продумано большое количество кредитных программ, которые как палочка-выручалочка, помогают решить поточные проблемы. Клиенты банков часто даже не задумываются о том, что могут возникнуть ситуации, при возникновении которых погашение долга станет проблемой.

Что может повлиять на возможность внесения обязательных платежей

Причин возникновения сложностей масса. Ими могут быть:

  • потеря работы;
  • болезнь;
  • скачок курса валют;
  • смерть одного из членов семьи;
  • один из зарабатывающих членов семьи станет безработным;
  • халатность;
  • возникновение других жизненных проблем, которые потянули за собой финансовые потери.

Возможные проблемы с невыплатами кредита

Невыплаты по заключенному кредитному договору тянут за собой последовательность дополнительных проблем. Все начинается со звонков работников банка, затем по адресу проживания должника появляются письма-претензии от руководства банковского учреждения, судебный иск, работники исполнительной службы. И, что еще хуже, поступают угрозы от специальных служб. Запугивание недобросовестных заемщиков становится одним из популярных способов требования занятых средств. Кроме того, кредитная кабала предусматривает также пеню за непогашение долга и банковские штрафы, которые в несколько раз увеличивают общую сумму задолженности. Одним из вариантов выхода из данной ситуации, по мнению экспертов, считается одалживание средств на погашение взятой суммы. Чтобы найти ответ на вопрос "как погасить кредит кредитом", необходимо владеть некоторой важной информацией. В банковском законодательстве имеется термин, который обозначает полное погашение взятых в долг средств на основе нового займа в банке. Если разобраться по сути, то в процессе рефинансирования или перекредитования необходимо взять кредит, чтобы погасить другой кредит.

Основные преимущества перекредитования

На что необходимо обращать внимания перед заключением договора перефинансирования

Перед тем необходимо внимательно изучить первичный кредитный договор. Банковская политика предусматривает специальные программы, которые способствуют погашению долга за счет дополнительного займа. Часто возможность перекредитования прописана в самом договоре. Она возникает после того, как пройдет определенное количество времени. В каждом банке срок, который должен пройти перед заключением договора рефинансирования, разный. В среднем его продолжительность полгода, но возможны другие варианты: три месяца или год. Руководство банковского учреждения само заинтересовано в том, чтобы погашение занятой суммы было выполнено, поэтому условия кредитной программы предоставляют возможность должникам банка справиться с установленными выплатами задолженности путем уменьшения процентов по основному телу кредита, увеличения срока кредитования и других лояльных программ.

Необходимо внимательно перечитывать договор, перед тем как быстро погасить кредит

Рефинансирование подходит не для всех кредитных договоров. Вернее для некоторых из них этот способ погашения долга не имеет никакого значения.

Существуют некоторые программы банковских учреждений, которые не позволяют досрочно выплатить тело кредита. Поэтому необходимо уточнить эту возможность перед подписанием документов. Банковские работники утверждают, что существуют кредитные программы, которые не предусматривают внесения изменений в график выплат по задолженности. В таких случаях договор перефинансирования не имеет смысла. Более того, есть банки, в которых предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, поэтому эти детали необходимо уточнять. В 2011 году законодательством было запрещено применение данного способа начисления процентов, но они еще встречаются как один из видов скрытых комиссий.

Можно ли и какие плюсы досрочного погашения?

Досрочное погашение долга имеет массу преимуществ. Прежде всего они касаются психологического состояния должника. Когда занятая сумма полностью отдается, то человек чувствует себя намного комфортнее и свободнее. Если проанализировать выплаты, то досрочное погашение кредита автоматически уменьшает сумму основного долга заемщика средств за счет уменьшение суммы начисляемых процентов. Важным плюсом погашения долга также является то, что сэкономленные деньги можно вкладывать в прибыльное дело, а не выплачивать банку. Досрочное погашение кредита в большинстве случаев является выгодным для клиентов, но не банковских учреждений. Они теряют невыплаченные проценты по кредитам при досрочной выплате. До 2011 года во многих банках вообще были предусмотрены различные комиссии и штрафы в крупных суммах за заранее выплаченный долг. Сейчас законодательство улучшило условия кредитования заемщиков денежных средств, но мораторий сроком на полгода, год или минимум три месяца на досрочное погашение еще существует. Уточнить продолжительность запрета в каждом банке можно в договоре кредитования еще до того,

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты берутся на срок намного меньше, чем более крупные задолженности, но в то же время они не очень выгодны для семейного бюджета. Возможно, вы увидели процентную ставку по кредитам, которая намного ниже, чем в вашем банке, что может быть стимулом для рефинансирования. Часто она уменьшается по прошествии некоторого времени. Это можно считать некоторым риском заемщика, который брал в долг сумму на менее выгодных условиях. К примеру, ваш кредит оформил "Приватбанк". Как погасить кредит заранее в этом финансовом учреждении, необходимо вычитать в кредитном договоре. Если в нем имеется возможность рефинансирования на более выгодных условиях, то для уменьшения процентной ставки достаточно оформить просто типовой пакет документов. Если же вы решили взять новый кредит в другом банке, то необходимо будет собрать дополнительные документы.

Перекредитование автокредитов

Перед тем на покупку автомобиля, необходимо собрать дополнительный пакет документов, которые касаются машины и действующего кредита. Данный пакет документов зависит от цели заключения договора рефинансирования. Если вы оформляете кредит на покупку другого авто, то процедура оформления договора требует продажи первого автомобиля в салоне. Вырученные деньги будут первоначальным взносом по договору рефинансирования. Но в любом случае необходимо заключать новую страховку, в которой выгодополучателем будет указан другой банк.

Взять кредит в банке для погашения задолженности по ипотеке

Данный вид перекредитования считается самым сложным для оформления, он требует наличия дополнительных документов, касающихся объекта недвижимости, на приобретение которого брался кредит, сделанных выплат, остатка по телу кредита и других деталей. При этом необходимо заключать новый договор страхования с указанием нового банка, делать оценку недвижимого имущества на данный момент и перерегистрировать недвижимость. Переоформление нового договора ипотеки потянет за собой дополнительные значительные затраты, они будут оправданы при более выгодных условиях кредитования только в том случае, если сумма невыплаченного тела ипотеки большая.

Дополнительный пакет документов и условия для рефинансирования в других банках

Перед тем как погасить кредит кредитом, одолжив денежные средства в другом банке, необходимо собрать дополнительные документы для его оформления. Кроме стандартного пакета, для оформления сделки необходимо будет собрать справки, которые характеризуют состояние действующего займа.

  1. Перед тем как досрочно погасить кредит на приобретение недвижимого имущества или автомобиля путем одалживания средств, необходимо предъявить ранее подписанный кредитный договор.
  2. Подготовить нужно и график погашения задолженности с указанием суммы ежемесячных обязательных платежей.
  3. Если по действующему займу заключены дополнительные договора (договор поручения, залога), то оригиналы данных соглашений необходимо предъявить при оформлении нового кредита.
  4. В банке, которому вы должны деньги, возьмите справку об остатке долга.
  5. Если рефинансирование будет заключаться на большую сумму (в каждом банке она указана), то необходимо будет дополнительно составлять договор поручительства хотя бы одного физического лица.

Погашение банковских займов суммами, большими, чем указано в графике платежей, не выгодно кредиторам. Но это не значит, что заемщик не вправе рассчитаться по кредиту раньше срока. При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами.

Можно ли погашать кредит большими суммами

При досрочном погашении задолженности банки теряют на процентах значительные суммы, поэтому не приветствуют такое поведение . При этом финучреждение имеет право получить с клиента только проценты, начисленные включительно до дня погашения займа. Если при перерасчете окажется, что заемщик переплатил кредитору, то последний должен возместить излишне уплаченные заемщиком проценты.

Для внесения крупной суммы по кредиту Россельхозбанка клиенту необходимо написать заявление установленной формы. Размер средств для погашения прописывают без процентов. Они рассчитываются специалистами банка на момент внесения денег. Крайний срок поступления суммы на счет – дата очередного платежа по графику.

Стоит ли погашать кредит большими суммами

Выгода от погашения кредита большими суммами напрямую зависит от схемы внесения ежемесячных платежей. При аннуитете обязательный взнос в первую половину срока состоит по большей части из процентов по займу. Лишь во вторую половину периода начинает заметно погашаться тело кредита.

После частичного погашения займа клиент вправе выбрать один из двух вариантов: уменьшить при сохранении прежнего размера ежемесячного платежа или оставить срок тем же, но снизить размер ежемесячного взноса. В целях экономии лучше использовать первый вариант.

При дифференцированной схеме оплаты кредита проценты начисляются на остаток долга. Поэтому погашение займа на большую сумму приводит к уменьшению тела кредита и, как следствие, экономии на процентах.

Достаточно больше количество заемщиков обращается по досрочному погашению кредитов в юридические компании, после того как попали в неприятную ситуацию.

Как правило, заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредита, в котором операционист делает ему расчет, результат которого сообщается в устной или письменной форме. Заемщик производит платежи согласно представленного расчета и считает, что кредит погашен.

Однако, на практике довольно часто возникают ситуации, когда заемщику через какое-то время, полгода, а то и раньше, из банка приходит уведомление о наличии задолженности. И что его деньги просто лежат на лицевом счете займа, и с него согласно графика погашения списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита. То есть, внесенные для досрочного погашения средства не пошли по назначению, а пошли на бесплатный депозит банка. Неплохо, да?! Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль. Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий. Таких как написание заявления на досрочное погашение кредита, получения на руки официального расчета и правильного, подчеркиваем, правильного досрочного погашения кредита .

А теперь задумайтесь, сколько бесплатных денежных средств получают банки в масштабах всей страны. О точных цифрах можно только догадываться, но становится понятным, что это очень и очень большие цифры.

Прежде всего, выгодно заемщику, а не банку. Поскольку снижает доходы банка, добавляет нагрузку на сотрудников по необходимости проведения перерасчета, вызывает необходимость привлечения иного заемщика на освободившиеся ресурсы. До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя процессу досрочного возврата заемных денежных средств.

Право заемщика на досрочное погашение кредита теперь закреплено на законодательном уровне - это ФЗ от 19 октября 2011 года № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Что особенно важно для заемщиков, так это норма, закрепленная в пункте 2 ФЗ, о том, что закон имеет обратную силу. По действующим на момент выхода закона кредитным договорам. Это значит, что заемщик имеет право вернуть средства затраченные ранее на оплату комиссий, штрафов, пени по досрочному погашению банковского кредита в том случае, если заемщик уже имел на руках действующий кредитный договор в момент вступления в силу этого закона.

Допустим, что заемщик оформил ипотечный кредит около десяти лет назад. И на протяжении этого срока три-четыре раза осуществлял с уплатой пени, комиссий или штрафов. Вот эти расходы заемщик и может вернуть.

Теперь рассмотрим основные «фишки» досрочного погашения банковского кредита. Под действие данного закона в первую очередь подпадает именно кредитные договора, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Если договор был скреплен таким образом, что данные денежные средства по кредиту были взяты на осуществление предпринимательской деятельности, то этот договор не подпадает под действие этого закона.

В любом случае необходимо писать заявление на досрочное погашение. Простое внесение денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно потребовать у сотрудника банка. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.

Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение банковского кредита, то следует потребовать от сотрудника банка произвести перерасчет остатка суммы кредита и, соответственно, суммы ежемесячных платежей, которые должны уменьшиться как по погашению тела кредита, так и процентов. Особенно это важно при аннуитетных платежах.

Еще один важный момент, банк следует заранее предупредить о намерении внесения досрочного платежа по кредиту. Согласно законодательства, заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка. Однако при этом он обязан заблаговременно предупредить банк об этом. Причем минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует заранее оформить заявление на досрочное погашение кредита. К примеру, ВТБ24 требует как минимум за один день, в других банках сроки могут различаться. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал, озвученные ранее 30 дней.

Теперь рассмотрим порядок действий досрочного возврата кредита . Прежде всего следует изучить кредитный договор и обратить внимание на то, каким образом следует предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Затем следует уточнить ближайшую дату, на которую можно погасить заем. Потом следует узнать точную сумму остатка кредита, особенно в случае полного погашения кредита. Не следует пытаться делать это самостоятельно. Лучше всего лично приехать в банк и попросить документ, который подтвердит остаток суммы задолженности и процентов на текущую дату погашения. И только после этого внести денежные средства на досрочную выплату кредита. Не стоит узнавать эту информацию по телефону или гасить кредит через терминал без получения письменного подтверждения банка о получении денежных средств.

Следующее, предупредить банк о намерении , как было сказано выше, только с помощью письменного уведомления. На заключительном этапе следует убедиться, что досрочное погашение прошло корректно. Для этого необходимо сделать запрос на расчет текущей задолженности на сегодняшний день, для частичного досрочного погашения. В случае полного погашения следует потребовать от банка справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка в вашу сторону.

В заключение остается добавить - следует в обязательном порядке сохранять все подтверждающие документы, так как при возникновении недоразумений они могут пригодиться для защиты ваших интересов.

Это удобно, быстро и порой даже выгодно!

Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.

Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( мы подробно о нём писали). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.

В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.

Порядок начисления процентов

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к , а здесь лишь выделим самое важное.

Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

  1. С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
  2. С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

  • за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
  • за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Способы погашения кредита

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:

  • межбанковский перевод из другого банка;
  • платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
  • почтовый перевод;
  • электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
  • перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком

Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по .

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по . Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Если кредит просрочен?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить или (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, . Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют .

Любая просрочка тянет за собой начисление , а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

  • 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите , и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.

В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

Платно ли это?

С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.

Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.

Как происходит процедура досрочного погашения?

Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.

В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.

Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.

Еще раз о заявлении на погашение

Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».

Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.

Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.

Как узнать сумму к погашению

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Плюсы досрочного погашения

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.

Минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.

Подводные камни и возможные проблемы

Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.

Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.

Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.

Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.

При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.

Возврат страховки

Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.

Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.

Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.