Почему банки не принимают депозиты в евро. Ближе к нулю: почему банкам не нужны вклады в евро? «СП»: — В чем теперь гражданам хранить сбережения
Сбербанк вклады в евро для физических лиц в 2018 году позволяют получить 0,01% годовых. Но сегодня можно открыть вклад до 1% в евро — мы расскажем как это сделать.
Традиционно вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в трех валютах: долларах, евро и рублях. Можно ли сейчас открыть в Сбербанк вклады в евро физическим лицам и по какой процентной ставке – разберемся в этой статье.
Почему в Сбербанке нет вкладов в евро?
Действительно, привычных срочных вкладов под привлекательные проценты в евро в Сбербанке нет с конца 2016 года, но это правило действует не для всех и так же есть варианты открытия счетов в евро. Но для начала поймем, почему так происходит и когда возможны положительные изменения в условиях и процентных ставках.
В настоящий момент Еврозона проводит сверхмягкую монетарную политику. Значение ключевой ставки равно 0,00%, а по многим вкладам европейцам предлагается отрицательное значение ставки. Борьба с дефляцией приводит к тому, что некоторые банки выдаются кредиты даже с отрицательной ставкой.
Это – основная причина, почему Сбербанк не открывает вклады в евро.
Цель любого банка – заработать. Это он может сделать тремя способами:
- выдачей кредитов в валюте;
- приобретения доходных активов за данную валюту;
- за счет спекуляций на курсе евро.
Потребность российских предпринимателей в кредитах в евро очень низка, а доходность европейских финансовых инструментов также близка к нулевым значениям за счет исключительно дешевых кредитов. Так, доходность немецких облигаций составляет всего 0,6% годовых.
Сбербанк не может разместить полученные деньги на депозитах в европейских банках, так как они предлагают только отрицательные или нулевые ставки. Заработать на спекуляциях не получается за счет постоянного снижения курса европейской валюты.
Еще одна причина, почему нет вкладов в евро в Сбербанке – высокие расходы на обслуживание счетов.
В любом случае приходится:
- оплачивать операционные издержки;
- компенсировать амортизацию (износ) оборудования;
- выплачивать зарплату сотрудникам.
Все это делает обслуживание Сбербанком вкладов в евро в 2018 году достаточно затратным. Но самое главное – банк имеет членство в АСВ, т.е. все . Каждый квартал он обязан совершать страховые платежи в агентство в размере 0,5% от суммы депозитов.
В результате получается, что расходов на обслуживание вкладов в евро больше, чем доходов.
Совсем не принимать вклады в евро Сбербанк России не может, однако он максимально ограничивает число вкладчиков, предлагая номинальную ставку в 0,01% и не открывая срочные депозиты в европейской валюте. Остается следить за политикой ЕЦБ и при изменении ключевой ставки в Европе мы увидим новые варианты для физических лиц по вкладам в евро в Сбербанке.
Проценты по вкладам в Сбербанке
Если рассматривать линейку обновленных вкладов в Сбербанке на сегодня, то становится ясно, что особого выбора у вкладчика нет. Заработать на вкладах в евро не получится, максимум, что можно сделать – разместить средства на счетах для сохранения и попытаться заработать на курсовой разнице, т.е. сделать ставку на рост курса евро.
Но если вам просто необходимо держать какую-то сумму в евро и нет желания хранить её дома, то все три, рассмотренных ниже, варианта вам подойдут.
Сберегательный счет
Самый простой способ получить в Сбербанке вклад в евро для физических лиц – открыть обычный сберегательный счет. Он отличается следующими параметрами:
- отсутствие необходимой минимальной суммы – открытие возможно даже с нулевым балансом в евро;
- счет является бессрочным;
- возможно пополнение и снятие средств на любую сумму.
Единственное, что огорчает владельцев валюты – низкий процент по вкладу в евро в Сбербанке – всего 0,01%. Так что сберегательный счет нельзя рассматривать как инструмент для увеличения накоплений – только для сохранения суммы.
Вклад Универсальный
Аналогичную доходность имеет . В Сбербанке по валютному вкладу в евро процент составляет всего 0,01%. Открыть его можно на следующих условиях:
- срок – 5 лет;
- автоматическая на тех же условиях;
- минимальный взнос – 5 евро;
- пополнение возможно без ограничения;
- снятие средств – возможно, но в пределах минимального остатка (т.е. 5 евро);
- начисление процентов – ежеквартальное;
- — каждые 3 месяца.
В отличие от сберегательного счета, не предусматривающего возможность заплатить с него, с универсального счета можно без проблем оплачивать любые товары и услугу в интернете. Поэтому, несмотря на минимальную ставку вкладов в евро в Сбербанке, универсальный счет более удобный.
По вкладу можно также оформить доверенность или составить завещательное распоряжение в пользу своего будущего наследника.
Вклад «До востребования»
К числу доступных вкладов в евро в Сбербанке на сегодня относится Вклад до востребования. Его параметры не сильно отличаются от прочих:
- минимальная сумма – от 5 евро;
- ставка – 0,01%;
- срок – не ограничен;
- ежеквартальная капитализация.
Клиент всегда может истребовать свои средства обратно в пределах минимального остатка, а также при желании полностью закрыть счет без штрафных санкций.
Данный счет можно открыть на имя другого клиента, чтобы тот смог снять средства без ограничений.
Вклад в евро для пенсионеров
Пенсионеры могут открыть в Сбербанке вклады евро под проценты без каких-либо ограничений: им доступна вся линейка валютных счетов. Но, так как срочные депозиты в евро не открываются, то и пенсионеры не могут их получить.
По долларовым и рублевым счетам им предлагается максимальная ставка вне зависимости от суммы. Однако в случае с евро это правило не срабатывает.
Дело в том, что ни Пополняй, ни Сохраняй в евро не открываются. Следовательно, никаких специальных условий в Сбербанке по вкладам в евро для пенсионеров не предусмотрено.
Универсальный, сберегательный и счет до востребования для всех вкладчиков открываются на общих условиях.
Вклад в евро — процент для премиальных клиентов 1%
Обратим ваше внимание, на то что для премиальных клиентов с подключенным пакетом « » действуют намного более интересные процентные ставки по вкладам в евро.
Чтобы стать участником премиального обслуживания вам необходимо платить 10 000₽/месяц или иметь 15 млн.₽ на счетах Сбербанка (10 млн. для регионов).
Рублевые и долларовые вклады также имеют повышенные процентные ставки. Но интересно то, что только для vip клиентов доступны адекватные ставки на вложения в евро.
Условия начисления процентов зависят то суммы и срока вклада в евро, приведем подробную информацию по ставкам из документа «Условия по вкладам для владельцев пакета услуг «Сбербанк Первый» (с 24.09.2018):
Ставки по Сберегательному счету, вкладу «До востребования» и Универсальному сохранены на уровне 0,01%.
Сравнительная таблица — вклады в евро
Мы составили таблицу по вкладам в евро для физических лиц в 2018 году в банках. Вы сможете выбрать самый выгодный вариант, в зависимости от суммы и срока.
Вклад | Пополнение/Снятие | Сроки | Min. ставка | Max. ставка |
Сбербанк | ||||
Лидер Управляй | от 3 месяцев до 3 лет | 0,15% — от 150 тыс. до 1 млн. сроком от 3 до 6 месяцев | 0,6% на суммы от 100 млн. сроком на 2-3 года | |
Лидер Пополняй | Пополнение, без снятия | от 3 месяцев до 3 лет | 0,35% — от 150 тыс. до 1 млн. сроком от 3 месяцев до года | 0,7% — от 100 млн. на срок 3 года |
Лидер Сохраняй | Запрещено | от 1 месяца до 3 лет | 0,3 — 0,35% — от 150 тыс. до 1 млн. от 1 до 3 месяцев | 1% — от 100 млн. на срок 3 года |
Альфа-Банк | ||||
Победа+ | Запрещено | от 3 месяцев до 3 лет | 0,3% — от 30 тыс. на срок от года до 3 лет в пакете Альфа Приват | |
Премьер+ | Пополнение, без снятия | от 3 месяцев до года | 0,01% — от 500 евро до 100 тыс. на срок от 3 до 9 месяцев в любом пакете услуг | 0,25% — от 30 тыс. на срок 1 год в пакете Альфа Приват |
Потенциал+ | Пополнение, снятие до неснижаемого остатка | от 3 месяцев до 3 лет | 0,01% — от 500 евродо 100 тыс. на срок от 3 месяцев до года в любом пакете услуг | 0,2% — от 30 тыс. на срок от года до 3 лет в пакете Альфа Приват |
На суммы свыше 30 млн. процентные ставки назначаются индивидуально | ||||
Райффайзенбанк | ||||
Мультивалютный | Запрещено | 366 дней | Размещение в трех валютах, доля рублевых вложений — не меньше 50% (мин. — 500 тыс. руб.), размещение в евро — от 1 EUR. Ставка в валюте фиксированная — 0,1% | |
Зарплатный в евро | Запрещено | 181 день | 0,01% от 15 тыс. до 500 тыс., на фиксированный срок | |
ВТБ | ||||
Выгодный | Запрещено | От 3 месяцев до 6 лет | 0,55% — от 500 евро на срок от 3 до 6 месяцев | 0,75 — 0,95% — от 500 евро на срок от 2 лет до 6 |
Пополняемый | Пополнение, без снятия | От 3 месяцев до 6 лет | 0,45% — от 500 евро на срок от 3 месяцев до полугода | 0,6 — 0,65% — от 500 евро на срок от 2 до 3 лет |
Комфортный | Пополнение, снятие до неснижаемого остатка | От 6 месяецв до 3 лет | 0,01% — от 3 тыс. на срок от 3 до 6 лет | 0,2% — от 3 тыс. на срок от 6 месяцев до 3 лет |
С учетом действующих ставок и требований к минимальной сумме депозита, вклады ВТБ в евро — одни из самых выгодных |
Как открыть вклад в евро
В отделении банка
Для того, чтобы открыть вклад в евро в Сбербанке, необходим только паспорт. При обращении в отделение порядок действий таков:
- предъявляете паспорт и сообщаете, какого типа вклад в евро вам необходим;
- подписываете предоставленные специалистом документы;
- получаете реквизиты вклада для перевода средств.
Затем деньги можно поместить на счет разными способами:
- в кассе Сбербанка, предварительно поменяв рубли на доллары;
- дистанционно через Сбербанк онлайн;
- межбанковским переводом, если в каком-то банке курс выгоднее, чем в Сбербанке;
- посредством вложения собственных евро.
В Сбербанк Онлайн
Также можно открыть в Сбербанке валютный вклад в евро через интернет-банк. Для этого нужно:
- выбрать раздел меню Вклады и счета;
- нажать Открыть новый;
- выбрать тип счета и переключить валюту (по умолчанию показываются рубли);
- перевести минимальную сумму, если она предусмотрена;
- подтвердить открытие счета кодом из смс.
Впоследствии вкладом в евро можно управлять дистанционно вне зависимости от выбранного способа открытия – т.е. снимать деньги или же добавлять средства на депозит.
Пошаговая инструкция по открытию в Сбербанк вклада в евро:
Шаг №1: Вклады и Счета — Открыть вклад
Обратите внимание, что первоначально сберегательный счет в евро открывается с нулевой суммой, поменять ее нельзя. Т.е. после описанной инструкции в личном кабинете у вас появится счет в евро — останется только внести на него нужную вам сумму.
В мобильном приложении
На главном экране нажимаем ➕ у строчки «Вклады и счета» и дальше следуем инструкции:
Заключение
По состоянию на 2018 год Сбербанк вклады в евро временно не открывает по причине экономической ситуации в еврозоне. Однако по-прежнему можно открыть сберегательный счет, универсальный или вклад до востребования с чисто номинальной ставкой в 0,01% в евро. При разных названиях они схожи – позволяют свободно распоряжаться средствами и пополнять вклад. Так что заработать на вложения в евро в Сбербанке не получится, если только вы не оформили пакет «Первый».
Российское банковское сообщество выступило с идеей ввести отрицательные процентные ставки по депозитам в валюте. ЦБ инициативу не поддержал. В результате банки могут отказаться принимать у населения депозиты в евро
Почему ЦБ против
Комментируя свое решение, ЦБ привел два аргумента. Во-первых, «практика установления отрицательных ставок существует лишь в отдельных странах еврозоны и по отдельным операциям»; во-вторых, это может «привести к накоплению больших объемов валютной ликвидности вне банковской системы», то есть к росту теневого валютного рынка.
У ЦБ могут быть и другие причины возражать против введения отрицательных ставок по клиентским валютным средствам, считают банкиры. «Кроме бизнес-составляющей есть имиджевая. Многие клиенты, особенно физлица, могут воспринять отрицательные ставки негативно», — считает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников согласен, что «появление отрицательных ставок — достаточно серьезный негатив».
Банковское сообщество может решить проблему собственными силами. Банкирам проще перестать привлекать ликвидность в евро, убрав из линейки своих продуктов для физлиц соответствующие депозиты, указывают участники рынка. «Что касается физлиц, то выходом может быть прекращение привлечения новых вкладов в евро», — сказал РБК Степаненко, добавив, что Райффайзенбанк рассматривает такую возможность. По его мнению, эту стратегию могут избрать и другие игроки. В результате возможности россиян диверсифицировать свои сбережения сократятся.
Впрочем, пока в банковском сообществе нет единого мнения на этот счет. Сбербанк и Ситибанк планы по ставкам комментировать отказались. «Что касается ВТБ24 и розничного бизнеса банка ВТБ, в ближайшей перспективе корректировать доходность по валютным вкладам не планируется», — отметил представитель группы ВТБ.
Пойти таким же путем в отношении юрлиц банкам будет сложнее. «Хорошие корпоративные клиенты критичны для большинства банков, и отказываться от них из-за потерь по привлеченным евро никто не будет. Эту проблему банкам придется решать через улучшение работы своих казначейств», — заявил РБК менеджер одного из банков, входящих в топ-30 по объему активов.
По его мнению, проблема появилась не вчера, но при правильном управлении потоками ликвидности она разрешима. «Скорее всего, обращение ассоциации в ЦБ вызвано всплеском притока ликвидности в евро от клиентов каких-то конкретных банков, которое они вполне обоснованно подкрепили ссылкой на общую не самую простую ситуацию на рынке».
Не исключено, отмечает собеседник РБК, что в поcледние месяцы ситуацию усугубило аккумулирование российскими компаниями на своих счетах валюты, и в том числе в евро, для оплаты внешних долгов. В первом квартале 2017 года, по данным ЦБ, эти выплаты должны составить более 15 млрд в долларовом эквиваленте.
Сохранить25 апреля Сбербанк резко снизил ставки по вкладам населения. Больше всего досталось депозитам в евро. При вложении на срок до года они обвалились почти до нуля, и теперь составляют 0,01−0,1% годовых. Доходность вкладов сроком от года снижена на 0,5%. А максимальная доходность — 0,65% годовых — достигается при вложении от 20 тысяч евро на три года.
Чуть меньше пострадали долларовые вклады. Почти до нуля снизилась доходность лишь вкладов сроком до 3 месяцев. Ставки более длинных депозитов снижены на 0,1−0,3% годовых. Максимальная ставка в долларах — 2% (от $ 20 тысяч, срок — 3 года).
Ну и, конечно, «под раздачу» попали депозиты в российской национальной валюте. Рублевые ставки вкладов базовой линейки снижены на 0,4−1,05% в зависимости от срока вложений. Максимальная ставка — 7,3% при вложении от 700 тысяч рублей на срок от одного до двух лет.
Доходность рублевых сберегательных сертификатов на сумму до 8 миллионов снижена на 0,2% годовых, на более крупные суммы — не изменилась. Максимальный доход — 11,5% годовых — Сбербанк обещает тем, кто вкладывает в сертификаты на 1095 дней не менее 100 млн. рублей.
Теперь, надо думать, примеру Сбербанка последуют и другие кредитные учреждения. С начала апреля условия рублевых вкладов уже ухудшили 40% банков из первой тридцатки по размеру привлеченных средств населения. Это Альфа-банк, Бинбанк и «МДМ банк», Уралсиб, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, «Ренессанс кредит», Росбанк, Совкомбанк, «Траст». В среднем доходность их вкладов уменьшалась на 0,2−0,6% годовых, а валютные ставки снижены примерно в трети этих банков на 0,1−0,5% годовых. В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок
Можно сказать, что теперь Россия будет жить, как Европа. Там тоже ставки по вкладам практически нулевые. Правда, в некоторых европейских странах, например, в Дании, ставки по кредитам физлиц и вовсе отрицательные. Это значит, что не заемщики платят банку за пользование деньгами, а банк доплачивает заемщикам за взятый кредит. Впрочем, у нас до такого «коммунизма» дело вряд ли дойдет.
Причина решения Сбербанка очевидна — денег в российской банковской системе слишком много. Еще в феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных пассивов, которые девать некуда, поскольку валютные кредиты никто не берет. Очевидный способ оздоровления в такой ситуации — прекратить наращивать эти самые пассивы. Именно этим банки и занялись, снижая привлекательность вкладов.
Как отразится обнуление ставок на экономике РФ, как теперь население сможет сохранять свои сбережения?
— Нужно подчеркнуть, что ставки снижены только для новых вкладов, — отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников . — В среднем, ставки по рублевым вкладам понижены на 0,9%, по валютным — на 0,5%. В итоге, средняя ставка по вкладам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз.
С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже прежние небольшие вклады в долларах и евро население активно конвертирует в рубли, и тратит на текущее потребление.
Но основная причина решения Сбербанка — в банковском секторе происходит плавный переход от дефицита ликвидности к структурному профициту. Это значит, что у банков скопилось слишком много свободных денег, которые не находят применения. В этих условиях покупать у населения дорогие пассивы — значит, умножать собственные банковские риски.
Затраты на эти пассивы банкам просто нечем «отбивать»: спроса на кредиты экономика не предъявляет. Так, по итогам первого квартала 2016 года, банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: на 2,3% сократились банковские активы, почти на 3% - корпоративные кредиты, на 1% - потребительные, на 3% - вклады населения.
Возникает парадокс: Минэкономразвития рассказывает, что еще немного, и мы увидим явные признаки оживления, а экономика не демонстрирует никакого желания брать кредиты. И это несмотря на то, что ставки по кредитам в последние полтора года неуклонно снижаются. Банки, оказавшись в этой ситуации, просто не могут на нее не реагировать.
Еще один явный показатель структурного профицита заключается в том, что банки резко сократили заимствования у Банка России. Если сравнить показатели конца 2015 года и первого квартала 2016-го, объем привлеченных у регулятора средств сократился в 2,4 раза (с 12 трлн. рублей до 5 трлн.)
Если такая ситуация возникает — когда деньги банкам не нужны — это неизбежно отражается на депозитном рынке.
«СП»: — Почему возник профицит?
— Из-за бюджетной эмиссии. На финансирование дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина. Грубо говоря, Минфин продает ЦБ средства Резервного фонда, номинированные в валюте, а Банк России вынужден сопровождать эту покупку технической эмиссией. В результате, в последние два месяца объем денежной массы только растет.
Это, кстати, говорит об одном: пока у нас будет дефицит бюджета, — а главное, пока сохранится неопределенность с размером этого дефицита и источниками его покрытия, — банки останутся заложниками ситуации. И будут адаптироваться к ней, как могут.
«СП»: — Другие банки последуют примеру Сбербанка?
— Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы пока не пошли в сторону резкого снижения ставок, но внимательно следим за трендами и ничего не исключаем. На деле, это предупреждение, что банки — так или иначе — последуют за лидером рынка, Сбербанком.
«СП»: — В чем теперь гражданам хранить сбережения?
— Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитно-инвестиционные продукты.
Банкирам это выгодно — таким способом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения подобных продуктов один год, а средний — около трех лет. Население, как ни странно, тоже окажется в выигрыше. Сейчас начинает формироваться тенденция: чем длиннее срок обращения инвестиционного продукта, тем выше у клиента вероятность получить приличную доходность, заметно превышающую и инфляцию, и доходность по депозитам (на треке от трех лет и выше).
По итогам первого квартала 2016 года хорошую доходность показали паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Достаточно состоятельные клиенты — как минимум, верхняя прослойка среднего класса — уже сейчас начинают переключать внимание с депозитов на вложения в ПИФы. Понемногу подрастает и рынок доверительного управления, кроме того, в 2016 году интересно выглядят перспективы рынка корпоративных облигаций.
Еще одним инструментом для населения могут оказаться индивидуальные инвестиционные счета. Таких счетов пока в России открыто не так много — около 100 тысяч, причем треть из них в Сбербанке. Пока максимум, который вы можете разместить на таком счете — это 400 тысяч рублей, тогда через три года вы получаете премию в среднем 52 тысячи. Сейчас банкиры предлагают повысить верхнюю планку до 1 миллиона рублей. Скорее всего, уже в текущем году это будет сделано, и тогда сегмент индивидуальных инвестиционных счетов заметно вырастет.
Кроме того, ЦБ и Минфин обещают уже по итогам первого полугодия предложить законодательные поправки, согласно которым граждане смогут открывать в банках индивидуальные пенсионные счета. На деле, это разновидность доверительного управления — только на банковском уровне. Все-таки банкам, особенно государственным, граждане склонны доверять больше, чем «обычным» управляющим.
Все эти продукты относятся к депозитно-инвестиционным, и банкиры сейчас настроены максимально расширить линейку таких продуктов.
Что касается коротких вкладов, наметилась любопытная тенденция. Банки сейчас предлагают так называемые «сезонные» вклады, по которым в течение двух-трех первых месяцев начисляются проценты выше рыночных. Правда, в итоге клиент все равно получает минимальный прирост денег, тем не менее, люди на такие предложения ведутся.
На деле, следует обращать внимание на депозиты с доходностью не менее 7−7,5% годовых при вложении сроком до года, и не менее 6−6,5% на срок свыше года. Да, большого выигрыша вы не получите, но, по крайней мере, защитите сбережения от инфляции.
«СП»: — Как скажется обнуление ставок на экономике РФ?
— Все, что произошло — следствие необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики. Поэтому на траекторию преодоления рецессии обнуление ставок не влияет.
Но для банковского сектора это будет означать усиление конкуренции. Если по итогам нынешней адаптации банки станут более крепкими и эффективными, если смогут решить важную для экономики проблему — трансформации накоплений населения в инвестиции, — экономика только выиграет. Такая трансформация сможет подтолкнуть вверх и финансовый рынок, и инвестиционное кредитование…
— Не думаю, что обнуление ставок по вкладам сильно повлияет на экономику, — считает председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова, профессор кафедры международных финансов МГИМО (У) Валентин Катасонов . — Сбербанк пытается делать то, что давно практикуют банки на Западе. Там некоторые кредитные организации, как принято говорить в кругу экономистов, даже «ушли под воду» — снизили процентные ставки ниже нуля. Но роста российской экономики, я считаю, даже в этом случае не произойдет.
Можно сколько угодно рассуждать, что дешевые депозиты автоматически удешевят и кредиты. Но в условиях нынешней российской экономики кредиты — которые, действительно, подешевеют, — все равно не пойдут на развитие производства, в реальную экономику, а окажутся на спекулятивно-финансовом рынке.
Рейтинг банков » Статьи » Почему выгодно открывать депозит в евро? Открыть депозит не составляет особого труда. Потенциальный клиент приходит в офис банка с комплектом необходимых документов. Экономия его личного времени зависит от расторопности банковских сотрудников, открывающих вклад. Вопросом, требующим серьезного осмысления, выступает валюта депозита. Почему открывать депозит в евро выгодно, рассмотрим в статье. Открываем депозит в евро У многих потребителей банковских услуг сложилось мнение о том, что если открывать депозит, то это необходимо делать в долларах. Но стоит отметить, что вложения в евро также выгодны. Почему лучше открывать депозит в евро? Не нужно обращать внимание на низкую процентную ставку, а она действительно ниже, чем по рублевым депозитам. У долларовых вкладов ставка не выше и это объясняется очень просто: курс валют растет и постоянно находится в движении.
Вклады в евро принимают все меньше банков
Но основная причина решения Сбербанка - в банковском секторе происходит плавный переход от дефицита ликвидности к структурному профициту. Это значит, что у банков скопилось слишком много свободных денег, которые не находят применения.
Внимание
В этих условиях покупать у населения дорогие пассивы - значит, умножать собственные банковские риски. Затраты на эти пассивы банкам просто нечем «отбивать»: спроса на кредиты экономика не предъявляет.
Так, по итогам первого квартала 2016 года, банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: на 2,3% сократились банковские активы, почти на 3% — корпоративные кредиты, на 1% — потребительные, на 3% — вклады населения. Возникает парадокс: Минэкономразвития рассказывает, что еще немного, и мы увидим явные признаки оживления, а экономика не демонстрирует никакого желания брать кредиты.
Инфо
СП»: - Как скажется обнуление ставок на экономике РФ? - Все, что произошло - следствие необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики. Поэтому на траекторию преодоления рецессии обнуление ставок не влияет.
Читайте по теме Николай Арефьев: «В сентябре индексации пенсий не будет» Почему правительство не в состоянии выполнить свои обещания? Но для банковского сектора это будет означать усиление конкуренции. Если по итогам нынешней адаптации банки станут более крепкими и эффективными, если смогут решить важную для экономики проблему - трансформации накоплений населения в инвестиции, - экономика только выиграет.
Такая трансформация сможет подтолкнуть вверх и финансовый рынок, и инвестиционное кредитование… - Не думаю, что обнуление ставок по вкладам сильно повлияет на экономику, - считает председатель Русского экономического общества им. С.Ф.
Почему некоторые банки перестали открывать вклады в евро, см?
В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок Можно сказать, что теперь Россия будет жить, как Европа. Там тоже ставки по вкладам практически нулевые. Правда, в некоторых европейских странах, например, в Дании, ставки по кредитам физлиц и вовсе отрицательные.
Это значит, что не заемщики платят банку за пользование деньгами, а банк доплачивает заемщикам за взятый кредит. Впрочем, у нас до такого «коммунизма» дело вряд ли дойдет. Читайте по теме Есть ли альтернатива новой «кудриномике»? Юрий Болдырев об условиях для подлинной реиндустриализации Причина решения Сбербанка очевидна - денег в российской банковской системе слишком много. Еще в феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных пассивов, которые девать некуда, поскольку валютные кредиты никто не берет.
Доходы по вкладам обнулили
Важно
Банкирам это выгодно - таким способом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения подобных продуктов один год, а средний - около трех лет. Население, как ни странно, тоже окажется в выигрыше.
Сейчас начинает формироваться тенденция: чем длиннее срок обращения инвестиционного продукта, тем выше у клиента вероятность получить приличную доходность, заметно превышающую и инфляцию, и доходность по депозитам (на треке от трех лет и выше). По итогам первого квартала 2016 года хорошую доходность показали паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Достаточно состоятельные клиенты - как минимум, верхняя прослойка среднего класса - уже сейчас начинают переключать внимание с депозитов на вложения в ПИФы. Понемногу подрастает и рынок доверительного управления, кроме того, в 2016 году интересно выглядят перспективы рынка корпоративных облигаций.
Почему выгодно открывать депозит в евро?
Так, по итогам первого квартала 2016 года, банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: на 2,3% сократились банковские активы, почти на 3% - корпоративные кредиты, на 1% - потребительные, на 3% - вклады населения. Возникает парадокс: Минэкономразвития рассказывает, что еще немного, и мы увидим явные признаки оживления, а экономика не демонстрирует никакого желания брать кредиты.
Почему некоторые банки перестали открывать вклады в евро, см? Важно Капитализацию предлагают немногие банки. Отзывы о банке Промсвязьбанке говорят о том, что в настоящее время это кредитное учреждение не проводит капитализацию своих вкладов.
В условиях депозита, которые включают в себя капитализацию процентов является важным ее срок. Это время начисления процентов и их причисления к вкладу.
Ближе к нулю: почему банкам не нужны вклады в евро?
В результате, в последние два месяца объем денежной массы только растет. Это, кстати, говорит об одном: пока у нас будет дефицит бюджета, - а главное, пока сохранится неопределенность с размером этого дефицита и источниками его покрытия, - банки останутся заложниками ситуации. И будут адаптироваться к ней, как могут. «СП»: - Другие банки последуют примеру Сбербанка? - Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы пока не пошли в сторону резкого снижения ставок, но внимательно следим за трендами и ничего не исключаем. На деле, это предупреждение, что банки - так или иначе - последуют за лидером рынка, Сбербанком. «СП»: - В чем теперь гражданам хранить сбережения? - Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитно-инвестиционные продукты.
Очевидный способ оздоровления в такой ситуации - прекратить наращивать эти самые пассивы. Именно этим банки и занялись, снижая привлекательность вкладов. Как отразится обнуление ставок на экономике РФ, как теперь население сможет сохранять свои сбережения? - Нужно подчеркнуть, что ставки снижены только для новых вкладов, - отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. - В среднем, ставки по рублевым вкладам понижены на 0,9%, по валютным - на 0,5%. В итоге, средняя ставка по вкладам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз. С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже прежние небольшие вклады в долларах и евро население активно конвертирует в рубли, и тратит на текущее потребление.
Мониторинг банков Большинство банков привлекают денежные средства от граждан во вклады.В том числе в долларах и евро. Для того чтобы открыть максимально выгодный вклад, необходимо провести мониторинг наиболее авторитетных банков. Банки низкой процентной ставкой страхуют себя, ведь никто из них не сможет выплачивать вкладчикам огромные дивиденды с вкладов. Действуя таким образом, банки просто будут работать себе в ущерб.
С другой стороны, если растет курс, то вкладчики обязательно получат больший доход с вклада. Отзывы о банке Петрокоммерц подтверждают это мнение.
Когда выгоднее всего открывать валютный депозит? Курс евро, как и доллара, меняется часто. Временами это происходит резко. Если гражданин решил положить определенную сумму в валюте на депозит и получить с этого прибыль, а не просто сохранить свои сбережения, то необходимо вести себя осмотрительно.
Почему банки не принимают депозиты в евро
И это несмотря на то, что ставки по кредитам в последние полтора года неуклонно снижаются. Банки, оказавшись в этой ситуации, просто не могут на нее не реагировать.
Еще один явный показатель структурного профицита заключается в том, что банки резко сократили заимствования у Банка России. Если сравнить показатели конца 2015 года и первого квартала 2016-го, объем привлеченных у регулятора средств сократился в 2,4 раза (с 12 трлн.
рублей до 5 трлн.) Если такая ситуация возникает - когда деньги банкам не нужны - это неизбежно отражается на депозитном рынке. «СП»: - Почему возник профицит? - Из-за бюджетной эмиссии. На финансирование дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина. Грубо говоря, Минфин продает ЦБ средства Резервного фонда, номинированные в валюте, а Банк России вынужден сопровождать эту покупку технической эмиссией.
Еще одним инструментом для населения могут оказаться индивидуальные инвестиционные счета. Таких счетов пока в России открыто не так много - около 100 тысяч, причем треть из них в Сбербанке.
Пока максимум, который вы можете разместить на таком счете - это 400 тысяч рублей, тогда через три года вы получаете премию в среднем 52 тысячи. Сейчас банкиры предлагают повысить верхнюю планку до 1 миллиона рублей. Скорее всего, уже в текущем году это будет сделано, и тогда сегмент индивидуальных инвестиционных счетов заметно вырастет. Кроме того, ЦБ и Минфин обещают уже по итогам первого полугодия предложить законодательные поправки, согласно которым граждане смогут открывать в банках индивидуальные пенсионные счета. На деле, это разновидность доверительного управления - только на банковском уровне.
Вложив на год определённую сумму в валюте, можно оказаться в выигрыше. Когда курс евро поднимется, можно получить не только проценты по вкладам, но и сумму от разницы в цене. Мониторинг банков Большинство банков привлекают денежные средства от граждан во вклады. В том числе в долларах и евро. Для того чтобы открыть максимально выгодный вклад, необходимо провести мониторинг наиболее авторитетных банков. По статистике, по состоянию на конец 2014 года наиболее выгодные условия по вкладам в евро предлагают следующие банки:
- Промсвязь банк – 6,5%, при оформлении депозита сроком на год выплаты происходят ежедневно.
- Первый Чешско-российский банк – 6,5% годовых, выплаты по вкладу осуществляются в конце его срока.
- Газстройбанк – 6,2% годовых, выплат по вкладу осуществляются каждый месяц.
Это несколько предложений от ведущих банков.