Контакты
Главная / Приказы

Оспаривание кредитной истории. Как исправить ошибки в кредитной истории

Каждый заемщик имеет собственную кредитную историю, формирование которой происходит уже при первом обращении в любое финансовое учреждение. Информация, касательно кредитной репутации располагается в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ - это коммерческая структура, которая аккумулирует, хранит, а также предоставляет необходимые клиенту сведения непосредственно по его официальной заявке.

Необходимость кредитной истории

Когда клиент обращается в банк за кредитом, он дает свое согласие на отправку персональных сведений в БКИ с целью осуществить проверку на предмет наличия действующих или закрытых кредитов, а также имелись ли прострочки или штрафные санкции и т.д. Именно эта информация предоставит полную картину о потенциальном заемщике, на основании которой банк будет принимать решение о выдаче займа.

Однако каждый гражданин вправе самостоятельно запросить проверку кредитной репутации. При этом необходимо иметь в виду, что первый раз, а также в дальнейшем один раз в год, подобная услуга предоставляется совершенно бесплатно. Запросы, которые будут превышать данный лимит должны оплачиваться клиентом по установленной ставке БКИ.

Способы оформления заявки в БКИ

Существует несколько приемов оформления и отправки заявления в БКИ. Рассмотрим подробней каждый из них:

  1. Один из наиболее простых способов - оформление и подача запроса в ближайшем отделении Бюро кредитных историй, при условии его личного посещения. Клиент, который желает получить информацию о своей кредитной истории, должен предоставить только свой паспорт. Грамотно и правильно составить заявление ему помогут сотрудники БКИ.
  2. Оформление и отправка запроса через Интернет. Отметим, что функционирование соответствующего сервиса в РФ осуществляется в рамках официального портала Центрального банка. При этом клиент должен иметь в виду, что при условии отправки запроса через интернет, он обязательно должен знать свой код субъекта кредитной истории. Формирование данного кода происходит автоматически в момент подачи в банк первой заявки на оформление займа. Непосредственно БКИ может предоставить своим клиентам услуги по изменению, а также полному аннулированию этих кодов.
  3. Отправка запроса в БКИ через обычную почту письмом или же телеграммой. В данном случае составление запроса должно происходит по специально утвержденной форме, а подпись обязательно нотариально заверяется. В момент отправки запроса телеграммой, сотрудник телеграфа должен заверить подпись клиента непосредственно по паспорту.

Важно! Категорически не рекомендуется доверять сторонним сайтам, которые обещают предоставить кредитную историю по истечению нескольких дней или же часов. Хранение кредитной истории осуществляется исключительно в БКИ, и получить ее можно только после подтверждения своей личности. Выдача данной информации третьим лицам строго запрещена.

Также, получить сведения о своей кредитной репутации, клиент вправе через банковское учреждение, даже в том случае, если он отказал ему в выдаче займа. Для этого, клиент должен написать соответствующее заявление, бланк которого предоставляется банком . В заявлении указывается то, что клиент не согласен с принятым решением банка и требует предоставить ему сведения о кредитной истории. Отказать в выполнении этого требования банк по закону не имеет права. Следовательно, он должен сам отправить в БКИ соответствующее заявление.

Все образцы и бланки заявления в бюро кредитных историй, доступные в интернете, не являются универсальными и в большинстве случаев абсолютно бесполезны. Чтобы написать грамотное юридически правильное заявление, вам нужно обратиться в банк или к юристу.

Очень часто случаются ситуации, когда в вашу кредитную историю вследствие ошибки или несвоевременного предоставления данных попадают негативные записи. Конечно, после этого кредит или ипотеку получить очень тяжело. Поэтому стоит проверить свою кредитную историю и при обнаружении каких-либо ошибок или несоответствий написать письмо в НБКИ для исправления.

История №1

Вчера направил в Бюро кредитных историй АО "НБКИ" заявление о внесении изменений в кредитную историю в связи с признанием судом незаконными действий банка по одностороннему повышению процентной ставки по кредитному договору, что привело к образованию просрочек по договору и направлению сведений о них в несколько БКИ.

Из нюансов, на сайте БКИ есть специальная форма заявления для внесения изменений в КИ, но закон позволяет вам направлять заявление в свободной форме, что я и сделал, чтобы лучше описать ситуацию. К заявлению приложил копию решения суда, вступившего в законную силу, чтобы обосновать свои требования.

БКИ АО "НБКИ" не требует нотариального удостоверения вашей подписи под таким заявлением, а БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» требует такое удостоверение, что я нахожу не очень логичным. Если человек обращается для внесения изменений в КИ, то БКИ обязательно проводит проверку сведений указанных в заявлении, поэтому невозможно, чтобы в КИ были внесены недостоверные изменения только на основании заявления.

История №2

Мой личный опыт следующий.

1) В 2006 г взята ипотека в Национальном резервном банке. В 2011 обнаружил, что этот кредит в НБКИ "задвоился" - есть ипотечный кредит, который успешно гасится и сведения по которому обновляются, и есть "повисший" открытый потребительский кредит с теми же параметрами (просрочек нет, но не гасится). Написал письмо в банк и послал по факсу. Через день позвонили из банка, извинились, сказали, что исправили. В следующем году убедился - действительно исправили, второй кредит полностью удален.

2) В 2011 г этот мой кредит был продан в Петрокоммерц. При продаже НРБ не закрыл его, как надо, и кредит "повис" открытым в НБКИ, данные по нему обновляться перестали. Написал письмо в банк и послал по факсу. Через день позвонили из банка, извинились, сказали, что исправили. В следующем году убедился - действительно исправили.

3) В 2012 г я обнаружил, что этот кредит после продажи "повис" не только в НБКИ, но и в новом бюро ОКБ. После двух успешных исправлений КИ я подумал, что проблем не будет, снова написал письмо в НРБ и отправил по факсу. Ага, щас. Вскоре из банка позвонила тетя и сказала, что договора с ОКБ у них нет, передать информацию они не могут и пока не знают, что с этим делать. Пообещала "подумать". Дело в том, что ОКБ получила мою КИ не из банка, а из другого бюро, и их банк тут типа ни при чем. Как банки "думают", я прекрасно знаю, поэтому написал претензию, дал им сроку месяц и пригрозил накатать жалобу в ЦБ. Претензию отвез в банк ногами и взял копию с отметкой.

В тот день с утра, когда истек месяц, отправил жалобу в ЦБ через сайт. Зная, что ЦБ всех посылает в суд, в жалобе написал, что обращение в суд я считаю неэффективным способом воздействия, так как Федеральный закон 218-ФЗ не определяет ответственность банка за нарушение закона в данной ситуации, и попросил консультации - каким образом я могу заставить банк исполнить обязанности, возложенные на него Федеральным законом.

В тот же день, когда я отправил жалобу, через пару часов позвонила тетя из банка. Опять жаловалась на судьбу и говорила, что они "будут еще думать". Сообщил ей про свою жалобу в ЦБ. Тетя очень расстроилась, но ничего конкретного не обещала. Всячески призывала меня съездить в бюро и написать заявление туда. На предложение компенсировать мне стоимость проезда и стоимость отпуска за свой счет на один день почему-то похихикала, хотя я не шутил.

Вскоре пришел ответ из ЦБ. ЦБ-шники послали в суд Но еще написали, что потребовали от банка предоставить мне разъяснения. Разъяснения банк предоставил - спустя некоторое время пришло письмо, где они долго и нудно объясняли, что ОКБ получил мою КИ незаконно и я должен подать на них в суд. Плюнул на все и съездил в ОКБ, через неделю все было исправлено.

4) В 2013 обнаружил, что ВТБ24 не передал в бюро "Эквифакс" информацию о закрытии кредитной карты. Написал отзыв в НР . КИ исправили.

5) В начале этого года обнаружил, что во все бюро не передана информация о закрытой кредитной карте Юникредитбанка (Юник сообщает в 4 бюро). Позвонил по телефону, зарегистрировали обращение. Через неделю позвонили из банка, извинились, и сказали, что все исправили. Пробил КИ - нет, ничего не исправили. Рассвирипел, написал письменную претензию, отдал в банк, взял копию. Через месяц пришел ответ с извинениями и информацией, что все ОК. Проверил - на этот раз действительно ОК.

Итог. В моей КИ потопталось 5 банков: Сбер, НРБ, ВТБ24, Промсвязь, Юникредит. Единственный банк, к которому у меня нет претензий и который не косячил - это Сбер. Моя личная оценка достоверности информации в БКИ (основанная просто на личных ощущениях) - 50%.

История №3

Из подобного вашему опыту - убирал из КИ дебетовую карту СвязногоБанка, которую они туда подали как кредитную с нулевым лимитом. Сначала обратился тут через "Вопрос-Ответ", они в КИ просто закрыли договор. Потом написал их представителю в Twitter и только после этого данная карта пропала из всех БКИ.

Образец письма в ЦБ

Мной был получен ипотечный кредит в Национальном Резервном Банке (лицензия ЦБ РФ 2170), кредитный договор N ..... от..... года. 26.09.2011 НРБ продал мой кредит в другой банк, и в настоящее время данный договор закрыт. 19.09.2013 я запросил свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро (ОКБ). При изучении отчета выяснилось, что информация, переданная в ОКБ Национальным Резервным Банком о моем ипотечном кредите, не соответствует действительности.

Факт продажи кредита в другой банк никак не отражен в моей кредитной истории, и в настоящее время кредит числится активным с плановой датой погашения 31.12.2021 и обязательным платежом в размере..... . Просрочек по данному "висящему" кредиту нет, но моя кредитная нагрузка по данным ОКБ из-за этой ошибки является существенно завышенной, что приводит к отказам в предоставлении банковских услуг другими финансовыми организациями.

09.12.2013 я написал претензию в НРБ, в которой попросил отразить факт закрытия договора в моей кредитной истории. После этого со мной по телефону связалась сотрудница банка и сообщила, что договор Национального Резервного Банка о сотрудничестве с Объединенным Кредитным Бюро расторгнут, и передать исправленную информацию они не могут. Она сообщила, что сотрудники банка "будут думать". 20.12.2013 я написал повторную претензию в банк и сообщил, что такая реакция с неопределенными сроками меня не устраивает. Ответа на эту претензию я до сих пор не получил.

К сожалению, я не вижу никаких способов воздействовать на банк для исправления допущенной им ошибки. Федеральный закон 218-ФЗ не определяет ответственность банка за нарушение закона в данной ситуации, поэтому обращение в суд я считаю неэффективным способом воздействия. Обращение с данным вопросом непосредственно в бюро кредитных историй, к сожалению, несколько затруднительно для меня, кроме того, это приведет к моим материальным затратам.

Прошу вашей консультации - каким образом я могу заставить банк исполнить обязанности, возложенные на него Федеральным законом 218-ФЗ (ст.5, п.5) и в 10-дневный срок передать исправленную информацию в Объединенное Кредитное Бюро.

С уважением, ......

История №4

Представьте моё удивление, когда я узнал, что у меня есть история в трёх бки с запросами нескольких банков в каждом. При этом я никогда даже не пытался брать кредиты. Названия части банков, делавших эти запросы, я вообще впервые узнал из отчётов. А один из банков вообще в моём регионе никогда не присутствовал. И нет, это не совпадение ФИО, просто это разновидность пробивона, как фишинговый спам или телефонные звонки с предложениями получать огромный доход от каких-то биржевых маклеров-разводяклеров.
Пришлось слать заказные письма во все эти бки с требованием поудалять эти запросы. Все отчитались, мол, удалили. Вот скоро год пройдёт - запрошу снова, проверю.

Если у вас был опыт, связанный с изменением кредитной историей, пожалуйста опишите его в комментариях к данной статье.

19 июня 2016, 16:12 5379 0

"Плохая кредитная история" не повод для отказа в кредите, потому что каждый банк дает свою оценку: один посчитает вашу КИ отрицательной, другой - положительной. Но, тем не менее, существуют общие критерии: если по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история.

Если банк Вам отказывает в кредите, в первую очередь необходимо проверить Вашу КИ. Довольно часто бывают ситуации, когда ее портят банковские специалисты по своей невнимательности или неграмотности. Возможно также смешение информации по вашим банковским продуктам и КИ однофамильца или полного тезки.

Напоминаем, что Вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно (при непосредственном обращении в НБКИ) и неограниченное число раз - за плату. Теперь практически в каждом банке эту услугу можно заказать.

Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому если вы обнаружили в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать ее исправления. И начинать нужно с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором будут перечислены все недостоверные данные, попавшие в вашу кредитную историю. Специалисты НБКИ внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Если не возникнет спорных ситуаций, банк внесет соответствующие изменения в кредитную историю, а сотрудники БКИ подготовят письменный ответ и вышлют вам кредитную историю с внесенными в нее поправками. Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории - это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную.

Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в вашу кредитную историю через суд.

Чтобы оспорить сведения в вашей кредитной истории, вам необходимо:

1 ВАРИАНТ (ПОДГОТОВИТЬ И ОТПРАВИТЬ ЗАПРОС ПО ПОЧТЕ):

  1. Поставить подпись и дату на заполненном запросе.
  2. Направить запрос на адрес НБКИ: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д.20/1.

2 ВАРИАНТ (ОБРАТИТЬСЯ В ОФИС БЮРО):

  1. Обратиться в офис НБКИ по адресу: г. Дмитр ов, ул. Московская, д.29, офис 204, этаж 2 . Без предварительной записи по понедельникам и средам, с 9:00 до 17:00, без перерыва на обед.
  2. Заполнить запрос на оспаривание информации, указанной в вашей кредитной истории.

Специалисты НБКИ проверят достоверность сведений, входящих в вашу кредитную историю, в течение месяца с момента получения вашего запроса. О результатах проверки вам будет отправлен отчет.

Кредитная история формируется на основании информации, предоставляемой банками и МФО, и содержит очень большой перечень данных. Если вы получаете кредит или микрозайм, информация об этом, как и ходе исполнения обязательств, будет направлена в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня мы поговорим о том, можно ли исправить или оспорить плохую кредитную историю, и как это сделать быстро и законно.

Банк и МФО обязаны направлять сведения как минимум в одно БКИ, с которым заключен соответствующий договор. На практике обычно банки и МФО поддерживают договорные отношения сразу с несколькими БКИ, при этом кредитная история в каждом бюро может несколько отличаться. Возможные отличия бывают связаны, прежде всего, с получением нескольких кредитов и микрозаймов в разных банках (МФО) и наличием у последних договоров с разными БКИ.

Как правило, необходимость изменения кредитной истории (КИ) возникает по причине отказа кредитного учреждения предоставить кредит (заем) со ссылкой на плохую или неудовлетворяющую условиям КИ. Редко, но некоторые заемщики желают внести изменения только лишь потому, что КИ не устраивает их лично, либо предполагают, что в будущем им могут потребоваться кредитные средства, а из-за недостаточно хорошей КИ кредит не предоставят.

Как бы то ни было, на первом этапе необходимо получить свою КИ, чтобы проанализировать и понять, насколько она хороша или плоха, что стоит изменить или улучшить.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Получаем и анализируем кредитную историю

Для получения кредитной истории первоначально необходимо узнать, в какие БКИ банк или МФО направляли сведения об имевших место кредитах и микрозаймах. Эти сведения следует запросить в банках (МФО), где вы ранее получали деньги. В качестве альтернативы можно обратиться с запросом в Центральный каталог КИ и сразу запросить сведения о всех БКИ, в которых есть ваши КИ.

Получить свою кредитную историю в соответствующих БКИ можно, направив туда запрос:

  • бесплатно - один раз в течение года;
  • на платной основе - в любое время.

Получив кредитную историю, внимательно проанализируйте ее, определив:

  • Достоверны ли все указанные в ней сведения.
  • Нет ли ошибок.
  • Что именно вы хотите изменить/улучшить.
  1. Оспаривать кредитную историю путем подачи заявления в БКИ, а если будет получен отказ - в судебном порядке.
  2. Предпринимать меры по исправлению кредитной истории собственными силами и средствами.

Оспаривание кредитной истории

Закон о кредитных историях предоставляет субъекту КИ (заемщику) право на полное или частичное оспаривание своей КИ.

Для этой цели необходимо:

  1. Направить в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю. Заявление можно подать лично или направить удобным способом, предварительно заверив нотариально.
  2. Дождаться ответа из БКИ о результатах. В рамках рассмотрения заявления, на что отводится не более 30 дней, бюро проводит проверку изложенных фактов и требований, запрашивая у источников сведений (банков, МФО) необходимую информацию. Указанный 30-дневный срок может быть сокращен при наличии веских и обоснованных причин, о чем заявитель должен аргументированно сообщить в заявлении и указать желательный срок рассмотрения его обращения.
  3. При несогласии с решением БКИ оспорить его в судебном порядке.

В досудебном порядке БКИ исправляют и (или) дополняют сведения КИ, которые содержали ошибочную или недостоверную информацию. Это предполагает, что между источником поступления сведений и заемщиком нет споров. Если же по запросу БКИ банками (МФО) будут предоставлены сведения, которые идут в разрез с фактами и доводами заемщика, то, скорее всего, бюро откажет в удовлетворении требований об изменении кредитной истории. Дело в том, что полномочия БКИ по проверке заявления заемщика ограничены направлением запросов в банки и МФО с получением соответствующих ответов.

Судебное оспаривание кредитной истории - это более серьезное разбирательство относительно содержания КИ и заявленных заемщиком требований по ее исправлению. В этом случае могут быть заявлены требования:

  • о принуждении БКИ внести соответствующие изменения (дополнения);
  • о возмещении ущерба, связанного с отказом БКИ в удовлетворении заявления заемщика или непредоставлением ответа в установленные сроки.

Важно понимать, что суд не встанет на сторону истца, если причиной плохой кредитной истории являлись действия заемщика, который нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки и т.п. Основаниями для принятия судом положительного решения, по сути, являются те же основания, что и для аналогичных действий со стороны БКИ, но суд в силу своей компетенции может более обширно, глубоко и детально подойти к изучению обстоятельств дела и провести судебное расследование.

Бремя доказывания своей правоты лежит на истце (заемщике). Кроме того, те факты и обстоятельства, на которые он ссылается должны найти документальное подтверждение. Так, например, если вы желаете сослаться на то, что не платили по кредиту не по своей вине, а в силу незаконно начисленных комиссий или штрафов, то первоначально, до судебного разбирательства по поводу кредитной истории, необходимо оспорить правомерность начисления этих комиссий и штрафов.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Изменение КИ путем ее улучшения

​При наличии плохой кредитной истории и отсутствии оснований для ее оспаривания, равно как и при получении отказа по этому поводу, кредитную историю можно изменить путем ее целенаправленного улучшения. В этом случае необходимо будет тщательно продумать весь комплекс мероприятий и выбрать схему, которая подойдет вам наилучшим образом.

Понятно, что КИ улучшить можно только получением новых кредитов (займов) и безупречным исполнением по ним обязательств. На практике с точки зрения эффективности наиболее популярны две схемы (или их комбинация):

  1. Оформление нескольких кредиток в разных банках и :
  • частое проведение по ним операций, не влекущих начисления комиссий и процентов (использование грейс-периода, в течение которого проценты не начисляются);
  • погашение одной кредитной суммы за счет суммы по другой кредитке (здесь зачастую применяются схемы, которые позволяют с наименьшими издержками (комиссиями) выводить средства и пополнять кредитные карты);
  • своевременное погашение задолженности, для чего целесообразно тратить с кредиток минимальные суммы либо находить такую схему погашения кредита по одной карте за счет другой, которая бы влекла минимальную комиссию или ее отсутствие.
  1. Частое получение микрозаймов минимальными суммами и их быстрое гашение . Для удобства и простоты лучше онлайн-займов . В этом случае не получится совсем ничего не потерять в деньгах. Но этот вариант позволяет наиболее быстро решить задачу улучшения кредитной истории.

В результате таких действий КИ улучшается естественным путем, поскольку и МФО, и банки будут направлять нужные сведения в БКИ самостоятельно. Сроки улучшения кредитной истории различаются в зависимости от степени ее плохого состояния.

Настоящее законодательство нашей страны в области кредитования предусматривает возможность исправления кредитных историй клиентов кредитных учреждений. Формальным основанием для исправления является заявление на исправление кредитной истории. Для наиболее четкого понимания вопроса обратимся к терминологии.

Так п.1 ст. 3 ФЗ №218 говорит о том, что в содержание кредитной истории (КИ) входят сведения, которые включают в себя информацию об исполнении кредитуемым лицом принятых обязательств по кредитам. Указанные сведения хранятся в соответствующем бюро кредитных историй (БКИ). БКИ представляет собой коммерческое юридическое лицо, которое оказывает коммерческие услуги по сбору, систематизации, сохранению и предоставлению сведений кредитных историй.

Для корректировки сведений, которые содержит в себе кредитная история клиента, необходимо обращаться в соответствующее бюро - бюро, которое сотрудничает с банком, обслуживающим клиента.

Что же должно в себе содержать ? Данный документ, прежде всего, должен содержать ФИО либо наименование лица, которое обращается с данным заявлением, дату рождения, паспортные данные либо реквизиты (если говорить о лице юридическом). Далее идет суть информации, которая недостоверна и требует корректировки. Как правило, это выглядит в форме анкеты. Первоначально вам предлагаются варианты случаев недостоверности, из которых клиентом выбираются имеющие отношение именно к его случаю. Далее предлагается изложить обстоятельства в достоверной форме, то есть в той форме, в которой они будут занесены в КИ. В завершении, как правило, излагается просьба уведомить о результатах рассмотрения заявления, подписи и печати. Заявление на исправление кредитной истории рассматривается, как правило, в течение 30 дней.

Однако здесь необходимо сделать оговорку на то, что исправление исправлению рознь. Подкорректировать историю можно в том случае, когда она содержит недостоверные либо в усеченной форме сведения о клиенте и его взаимоотношениях с банком, прежде всего, когда недостоверность была допущена по вине банка, его персонала. Если же говорить об исправлении кредитной истории, «подпорченной» клиентом в виде просрочек платежей или иного нарушения порядка и условий выплат, то в данном случае кредитная история в соответствии с нормами закона и правилами работы в данной сфере исправлению не подлежит. В данном случае содержание кредитной истории возможно несколько исправить путем последующего грамотного поведения в вопросах кредитования.

Сейчас достаточно много распространяется информации в сети интернет и в других открытых источниках относительно возможности исправления, в том числе безнадежно испорченных кредитных историй. Хотелось бы предостеречь. Основная масса людей, стоящих за данными предложениями – мошенники. Будьте осторожны, бдительны, а также внимательны в вопросах кредитования. Решение Ваших проблем в Ваших руках.