Основная статья семейных расходов. Правила ведения семейного бюджета
Семейный бюджет любой семьи, состоит из расходов и доходов. В одной из предыдущих статей, я писал о том, с чего начать . В этой статье, мы продолжим изучать основы домашних финансов и более подробно рассмотрим каждую категорию доходов и расходов.
В таблице, приведенной ниже, я указал как выглядят категории расходов и доходов нашей семьи, по которым мы с женой ведем учет личных финансов.
Я прокомментирую каждый пункт и начну с доходов:
Зарплата муж, зарплата жена и другие источники.
Это категории доходов. В обычной среднестатистической семье таких статей доходов немного, поэтому, думаю, здесь все понятно. Указываем сколько получил муж, сколько жена. В разделе Другие источники, я указываю все, что ко мне пришло из других источников. Это всевозможные шабашки, подарки на дни рождения в виде денег, продажа каких-либо предметов, например машины или старого ноутбука. У меня даже был такой случай, когда в 2007 году я два раза участвовал в небольших автоавариях, где был пострадавшей стороной. К счастью для меня, это были незначительные аварии и я в тех случаях авто не ремонтировал, а просил страховые перечислить мне денежные средства для ремонта на мой счет в банке. После чего, сняв эти деньги, вполне логично проводил эту операцию в своем «Семейном бюджете », как Доход – Другие источники.
Обязательные расходы
Это категория расходов семейного бюджета, от которых мы никуда не денемся, как бы нам этого не хотелось. Сюда я отнес такие расходные операции, как квартплата, оплата телефонных счетов, интернета и оплата кредита. Это расходы, которые я практически не могу корректировать, в отличие от остальных. За исключением только оплаты телефона. Конечно, можно отказаться от разговоров, но экономия получится сомнительной. А так как я по жизни человек активный и многие свои деловые качества связываю с мобильностью и оперативностью, то быстрая связь, к коим я отношу мобильный телефон и интернет, мне необходима как воздух. Тем более, что мой прямой доход во многом зависит от этих обязательных расходов. В Семейный бюджет вашей семьи, могут входить иные обязательные расходы, их легко можно определить одного-трех месяцев ведения учета.
Продукты
Довольно сложная по своему заполнению категория. Иногда даже нудная. Но все-таки необходимая для любого семейного бюджета. Чем большую разбивку на Подкатегории вы сделаете, тем нагляднее будет ситуация с вашими расходами на продукты. И тем проще, в дальнейшем, вам будет корректировать свои расходы на продукты. К примеру, однажды в летом я заметил, что в нашем увеличились расходы на такие виды продуктов, как напитки и сладкое. Проанализировав расходы семейного бюджета за последнее время, я понял, что связаны они с жаркой погодой. Это был июль-август. В то время увеличились расходы на прохладительные напитки, мороженое, молочные коктейли т.д. Увидев, что к середине августа я вышел на перерасход своего семейного бюджета по статье Продукты-Напитки, я понял, что к концу месяца, если не предприму меры, перерасход увеличится. Первым делом пришло в голову ограничить себя в потреблении напитков. Но эту идею откинул тут же, так как в жаркую погоду голова думает совсем о другом и обезвоживающийся организм просто не даст шанса отказаться от прохладительных напитков. Решение нашел достаточно быстро. На оптовой базе закупил сухофруктов из которых жена наварила вкусных, полезных и хорошо утоляющих жажду компотов. И семейный бюджет сэкономили и жажду утолили.
Тоже самое касается и остальных Подкатегорий нашего семейного бюджета. Эффективное управление личными финансами, позволяет держать себя в рамках, в разумных пределах тратить деньги на продукты питания, выгодно экономить и быть в хорошей финансовой форме!
Автомобиль
Здесь, мы видим вполне привычные для каждого автомобилиста статьи расходов, такие как затраты на топливо, ремонт и обслуживание, мойку, страховку и налоги. Ведение семейного бюджета позволяет разумно распределять денежную нагрузку на обслуживание автомобиля в течение всего года. Например, страховку я всегда оформляю в январе. А в августе плачу транспортные налоги. Летом стараюсь меньше денег тратить на мойку и чаще мыть автомобиль самостоятельно. В феврале прохожу техосмотр. В апреле и октябре стараюсь менять масло в двигателе и другие «расходники» по необходимости. Зимой расход топлива увеличивается, в связи с чем возникают корректировки в моем финансовом плане. Ну и соответственно, какие-то серьезные работы, связанные с обслуживанием и ремонтом автомобиля, стараюсь планировать на оставшиеся «свободные» от денежных нагрузок месяцы, если это конечно не какой-нибудь очень срочный ремонт.
В приведенном выше тексте, я уже указал такие затратные для семейного бюджета месяцы, как январь, февраль, апрель, август, октябрь. Сюда же можно отнести зимние месяцы: ноябрь, декабрь и март. Остаются свободными май, июнь, июль. На эти месяцы я стараюсь планировать расходы семейного бюджета, связанные с ремонтом авто. Что-то делаю сам, тем более летом это можно делать на улице. Иногда привлекаю своего отца или друзей. Ну а если дело сложное, то загоняю машину на СТО. Летом покупаю зимнюю резину, так как в этот период на нее самые низкие цены. Соответственно, летнюю резину стараюсь покупать в зимнее время, обычно это ноябрь или декабрь.
Благодаря такому подходу нагрузка на семейный бюджет по статье Автомобиль обычно получается равномерно распределенной на протяжении всего года. А не так как у меня получалось раньше, когда я не планировал в семейном бюджете подобные вещи. Иногда я мог потратить за один месяц на автомобиль всю свою зарплату, потому что не рассчитывал нагрузку. В таких ситуациях часто приходилось влезать в долги, так как не оставалось денег на жизнь, на продукты и прочее. Эффективное управление личными финансами подразумевает под собой комфортное расходование собственных средств, а не постоянные резкие перепады из плюса в минус, и наоборот.
Развлечения
Человеку, для продуктивной деятельности на протяжении всей жизни, необходимо не только работать умственно и физически, но также отдыхать и развлекаться. Жизнь дана нам один раз, поэтому мы должны жить и наслаждаться жизнью, получать от нее удовольствие. Необходимо в обязательном порядке делать то, что доставляет вам удовольствие и приносит радость. Иначе жизнь станет серой и скучной и потеряет всякий смысл. Но и на развлечении необходимо тратить деньги с умом. Эффективное управление семейным бюджетом, поможет вам расходовать свои средства с пользой для дела. Однако, часто люди в погоне за развлечениями, теряют самоцель и превращают жизнь в сплошное развлечение, что опасно само по себе. Нельзя делать развлечения смыслом жизни. Полноценность жизни в этом и заключается, что все должно быть в разумных пределах.
В нашем семейном бюджете присутствует статья расходов «Развлечения». Грамотное управление личными финансами позволяет контролировать и держать себя в рамках, но при этом делать то, что нам нравится. Например, каждые выходные мы стараемся развлекать себя разными способами. В таблице я постарался указать наиболее интересные для нашей семьи способы проведения досуга. помог нам определить, сколько денег требуется для того или иного развлечения. К примеру, из расчета на двух человек, на кино у нас обычно уходит 500 – 700 рублей. На суши 700 – 1000 рублей, пиццерия 200 – 500 рублей, кофейня 300 – 700 рублей, ресторан 800 – 2500 рублей, дискотека 1000 – 2000 рублей.
Здесь, также как и в остальных категориях, стараемся придерживаться равномерного распределения затрат на протяжении всего года. Конечно, бывают ситуации, когда мы выходим за рамки запланированных расходов. Но ведение семейного бюджета и здесь нас выручает. В таких случаях на следующие выходные мы планируем развлечения подешевле или иногда отказываемся от них и проводим выходные либо на природе, либо дома с наименьшими затратами. Был такой случай, когда мы ездили в отпуск, который длился с середины сентября по середину октября.
В течение этого отпуска мы отлично отдохнули, загорели, накупались в море, набрались сил и здоровья, каждый день ходили на дискотеки, в ресторанчики, в общем отрывались как могли, опять же в рамках заранее запланированных денег (про планирование мы поговорим более детально в следующих статьях). Конечно же, заплатили за это хорошо. Поэтому, по возвращении домой, решили с супругой, что до конца года мы постараемся экономить наш семейный бюджет, по статье Развлечения, так как мы отлично отдохнули в отпуске. И, с середины октября и до конца года, в нашем семейном бюджете практически не было каких-то серьезных расходов на Развлечения. Это нисколько не повлияло на наше психологическое состояние, даже наоборот. Мы смогли больше денег отложить для инвестирования в наше будущее, чему остались очень рады.
Забота о себе
Здесь, мы указываем все расходы семейного бюджета, которые касаются каких-либо дел связанных с заботой о себе. Это походы в парикмахерскую и салоны красоты, приобретение различных кремов для ухода за кожей, косметики, шампуней, покупка необходимых лекарственных средств. Также, сюда мы относим расходы на одежду. Категория забота о себе – это все что связано с нашим внешним видом, здоровьем, состоянием.
Отпуск
Здесь, мы планируем и учитываем все расходы связанные с отпуском. Ведение семейного бюджета помогло нам определить, сколько денег мы потратили на предыдущие поездки. Для пример, последняя поездка на море, нам обошлась в 111 367 рублей. При чем это не просто цифра, а конкретные данные по каждой статье расходов, а именно затраты на приобретение путевки, визы, косметики для загара, одежды и всего остального. Наши с женой отпускные в сумме составили 75 856 рублей. 111 367 – 75 856 = 35 511 – это деньги, которые мы взяли из своих запасов, а именно сэкономленных ранее и размещенных на . Теперь для того, чтобы запланировать следующий отпуск мы возьмем эти цифры. Будем ориентироваться на те же затраты и на такие же отпускные. Следовательно в наш финансовый план нам нужно внести расчеты 35 511 рублей. Разделив их на 11 (столько месяцев мы работали, прежде чем взяли отпуск) получим 3 230 рублей. Именно такую сумму мы будем откладывать из нашей общей зарплаты, для того, чтобы отдохнуть в следующий раз. Я продемонстрировал вам отдельно взятый пример планирования нашего семейного бюджета.
Товары для дома
В этой категории семейного бюджета, мы указываем затраты на приобретение товаров для дома. Учет предыдущих приобретений позволяет в будущем планомерно делать все необходимые покупки для дома. Будь-то, новый телевизор, кухонный гарнитур или товары для ремонта. Приобретение становится более осмысленным. С помощью семейного бюджета происходит все меньше спонтанных расходов. Получив зарплату и имея на руках финансовый план на месяц, мы приобретаем только то, что запланировали заранее, а не то, что вдруг захотелось. Спланировав семейный бюджет, мы понимаем, что потратив денег в какой-то из категорий больше, чем было необходимо, мы автоматически урежем себя в расходах по другим категориям. Все это невозможно, если не вести семейный бюджет .
Образование
В нашей семье есть четкое убеждение, что человек в своем развитии должен постоянно преодолевать новые рубежи. Нельзя останавливаться в своем развитии:умственном, духовном, физическом. Нужно постоянно работать над собой. Тренироваться, читать, пробовать, спрашивать, узнавать и т.д. Мы стараемся использовать каждую секунду своей жизни с умом. Мы не сторонники проведения своего досуга с бутылкой пива возле телевизора на протяжении 365 дней в году. Мы с большим удовольствием потратим время на собственное развитие. Это, как правило, чтение, просмотр видеотренингов и прослушивание аудиокниг. Интернет предоставляет безграничные возможности. это, как огромная энциклопедия, где можно найти все, что угодно. Как, например, данный сайт, который научит вас эффективно вести !
Именно поэтому, у нас есть такая статья расходов как «Образование». Мы регулярно приобретаем журналы, книги. Посещаем различные учебные программы, получаем высшее образование. Хотя «Образование» это статья расходов, я все же предпочитаю говорить о ней, как о вложениях в себя, которые со временем окупятся. Ведь, с каждой прочитанной книгой, прослушанным аудиофайлом или просмотренным видеосеминаром, я становлюсь более информированным в разных вопросах, что впоследствии отражается на практике. Я узнаю о новых способах повышения качества моей работы, улучшении взаимоотношений с людьми, узнаю о новых способах продаж, способах инвестирования и т.д. Я получаю количество новой информации, которая помогает мне в различных вопросах и делает меня и членов моей семьи более успешными в жизни. Благодаря тому, что в свое время я не занимался бездельем, сейчас я знаю и умею грамотно распоряжаться деньгами и эффективно вести свой Семейный бюджет.
Разное
Это необходимая категория, которая присутствует в виде подкатегорий и в других разделах нашего семейного бюджета. В ней отражаются такие расходы, которые я не смог отнести к каким-либо действующим. Здесь есть подкатегория «Незапланировано», так как жизнь непредсказуемая штука и предвидеть, что произойдет в следующую минуту, могут только провидцы. Я себя к их числу не отношу, потому имею такую подкатегорию в своем семейном бюджете. Никто не застрахован от различных происшествий в жизни, повлекших за собой денежные расходы.
Помимо этого, каким бы дисциплинированными я и моя жена не были, периодически происходят траты денег, которые мы не успеваем или попросту забываем зафиксировать. В итоге и появилась подкатегория «Разное – Неизвестно». Как правило, это небольшие суммы, от 50 до 500 рублей в месяц. Будьте готовы к тому, что какая-то часть денег, вашего семейного бюджета, все-таки будет уходить мимо кассы.
Перевод
Если рассматривать ведение личных финансов с экономической точки зрения, то семейный бюджет представляет из себя некую систему, внутри которой движутся денежные средства. Приходят и уходят. Категория «Перевод» служит для того, чтобы учитывать движение денег в другие системы. В различных программах по ведению Семейного бюджета, такие системы обычно называют счетами. Так как наша задача научится грамотно распоряжаться заработанными деньгами, а также находить возможности откладывать какую-то часть денег, которая будет в будущем работать на нас, то соответственно должна быть еще одна система, в которой отложенные деньги будут существовать, накапливаться и преумножаться. Такой системой обычно выступает
Семейный бюджет - это план регулирования семейных доходов и расходов, составляемый, как правило, на один месяц.
Существуют два вида семейного бюджета: совместный и раздельный.
Совместный семейный бюджет- это когда все доходы членов семьи складываются в один кошелек и из него тратятся на нужды семьи.
Раздельный- это каждый имеет свой кошелек (счет в банке), каждый распоряжается деньгами по своему усмотрению, общие расходы (еда, проживание, дети) делятся или поровну, или пропорционально уровню заработка членов семьи.
Семейный бюджет базируется на трех важных составляющих: учет,контроль и планирование.
Учет подразумевает под собой подсчет доходов и расходов, ежедневное внесение данных о потраченных суммах в специализированную компьютерную программу.
Контроль необходим во избежание незапланированных трат и для понимания, в какой финансовом положении находится семья в данный момент.
Планирование помогает правильно распределить имеющиеся средства и ожидаемые доходы по всем категориям - питание, проживание, обучение, одежда, транспорт.
Источники доходов семьи
Доходы семьи – это денежные средства, которые семья получает от других лиц или организаций.
Источники доходов семьи – это то, от чего или откуда семья получает деньги.
Основные статьи расходов
Первая статья вашего бюджета – Накопления (или формирование семейного капитала).
Вторая статья семейного бюджета – Питание
Транспорт- помните, что расходы на транспорт это расходы не только ваших средств, но и вашего времени.
Личные расходы
По этой статье расходов семейного бюджета трудно что-то рекомендовать. Только самому человеку известно насколько и в каких количествах он нуждается в абонементах фитнес-центров, походах в ресторан, билетах в кино и так далее.
Расходы на детей
Когда ящики с игрушками ломятся от избытка – это еще не показатель, что ребенок доволен и счастлив. Куда важнее для него время с родителями. А избыток игрушек можно пустить на семейную благотворительность.
Расходы на коммунальные услуги, хозяйственные нужды, связь и прочее – это более менее постоянные величины. Поэтому они нуждаются в учете, но нет необходимости в их детализации и постоянном контроле.
Личный располагаемый доход
Располагаемый личный доход - это совокупный доход, доступный для непосредственного использования домашними хозяйствами (РЛД).
В основе располагаемого личного дохода лежит национальный доход:
РЛД = НД - прибыли корпораций + дивиденды по акциям частных лиц - налоги (прямые) + трансфертные платежи (социальные выплаты).
Прибыль корпораций, будучи частью национального дохода, распадается на три части:
1.налоги на прибыль корпораций, которые идут в доход государства, – следовательно, эта часть прибыли корпораций не может войти в РЛД;
2. не распределенная прибыль – часть прибыли корпораций, остающаяся в их распоряжении и предназначенная для расширения производства, то есть для прироста инвестиций;
оставшаяся прибыль может быть выплачена собственникам акций в виде дивидендов. Собственниками акций могут быть частные лица (домашние хозяйства) и фирмы. В располагаемый личный доход входят дивиденды, полученные только частными лицами.
Если не принимать во внимание существование государства, а также пренебречь тем фактом, что корпорации выплачивают домашним хозяйствам в виде дивидендов только часть прибыли, то между национальным доходом и располагаемым личным доходом разницы нет.
Номинальный доход – количество денег, полученное отдельными лицами в течение определенного периода, также он характеризует уровень денежных доходов независимо от налогообложения.
Располагаемый доход– доход, который может быть использован на личное потребление и личные сбережения. Располагаемый доход меньше номинального дохода на сумму налогов и обязательных платежей, т.е. это средства, используемые на потребление и сбережение.
Реальный доход - представляет собой количество товаров и услуг, которое можно купить на располагаемый доход в течение определенного периода, т.е. с поправкой на изменение уровня цен.
Доход является конечной целью действий каждого активного участника рыночной экономики, объективным и мощным стимулом его повседневной деятельности.
Доход- есть денежная оценка результатов деятельности физического (или юридического) лица как субъекта рыночной экономики. В экономической теории под «доходом» имеют в виду денежную сумму, регулярно и законно поступающую в непосредственное распоряжение рыночного субъекта.
Сбережения населения
Сбережения – это не используемая на текущее потребление часть дохода.
Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда финансовых и не финансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.
Население делает сбережения: образовать резерв на случай непредвиденных расходов; на покупку дорогостоящих товаров; доход в виде процента; обеспечить чувство независимости (скупости); осуществлять коммерческие операции.
Основными составляющими финансовых активов населения являются:
Вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;
Наличные деньги на руках у населения;
Вложения населения в ценные бумаги; ·запасы средств населения в наличной валюте;
Резерв страховых взносов населения.
Страхова́ние - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц(страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов - самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователяили застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
Страхование жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
Страхование имущества;
Страхование ответственности;
Страхование предпринимательских рисков;
Страхование финансовых рисков.
Страхование имущества включает:
Страхование имущества предприятий и организаций;
Страхование имущества граждан;
Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования под отрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
ТЕМА: Семейный бюджет. Доходы и расходы семьи.
Семейный бюджет http://*****/anatomiya-semejnogo-byudzheta. html- это финансовый план на определенный период времени (чаще всего на месяц или на год). Он представляет собой список статей доходов и расходов семьи.
Семейный бюджет составляется для:
· контроля за финансовым положением семьи
· достижения финансовых целей (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
· финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и пенсионных накоплений).
Семейный бюджет нужен прежде всего для того, чтобы понять ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. Только разобравшись с движением денег в семье вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Основная задача при составлении бюджета - правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.
Доход - это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо рода деятельности.
С ними более менее понятно. Источников доходов в семье не так много. Прежде всего нужно определить ОТКУДА ПРИХОДЯТ ДЕНЬГИ , т. е. сколько, где и когда вы получаете . Я приведу список возможных источников доходов, а вам нужно будет выбрать из него те статьи, которые подходят именно для вашей семьи , выписать их и посчитать все планируемые на месяц доходы для всех членов семьи. Затем нужно все эти доходы сложить и вы определите общий семейный доход на следующий месяц.
Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:
· 1. Заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии)
· 2. Доходов от индивидуальной трудовой деятельности
· 3. Доходов от бизнеса
· 4. Дивидендов по акциям
· 5. Процентов по вкладам в банк
· 6. Доходов от сдачи в аренду недвижимости .(квартиры, дачи, гаража)
· 7. Доходов от продажи недвижимости
· 8. Доходов от продажи продукции с приусадебного хозяйства
· 9. Доходов от продажи личных вещей.
· 10. Стипендий
· 11. Пенсий
· 12. Пособий на детей
· 13. Алиментов
· 14. Помощи родных и близких
· !5. Подарков
· 16. Призов, выигрышей
· 17. Возврата налогов
· 18. Грантов
· 19. Наследства
Итак вы посчитали ожидаемый общий семейный доход на месяц.
Для того чтобы составить семейный бюджет необходимо эти деньги распределить по статьям будущих расходов. Это уже намного сложнее. Вам необходимо составить такую классификацию расходов, которая бы максимально охватывала все семейные затраты.
Расходы семейного бюджета
Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.
Теперь вам нужно определить КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ, т. е. на что, сколько и когда вытратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
1. По важности
· Расходы могут быть необходимые или обязательные
· Это то, что нам жизненноНЕОБХОДИМО. Они обеспечивают нам то, в чем мы нуждаемся в первую очередь. Это расходы на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам)и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Т. е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи. Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
· Расходы могут быть желательные . Это то, что мыХОТИМ, но не жизненно важное. Это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий. Сюда можно отнести: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т. п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются "необходимыми."
· Расходы могут быть"статусные" - расходы на товары, которые соответствуют высокому положению в обществе и доходу (дорогие - одежда, телефоны, автомобили, путешествия и т. д.)
· Расходы могут быть лишние - это расходы на товары без которых мы могли бы спокойно обойтись, т. е. расходы на совершенно ненужные нам вещи, а порой и даже очень вредные для нас, см. здесь .
При составлении бюджета в первую очередь необходимо начинать распределять деньги на необходимые расходы. А уже оставшиеся деньги планировать на вторую и третью группу расходов. Как раз за счет этих двух групп можно оптимизировать расходы (либо сократить или совсем убрать некоторые статьи расходов, либо более рационально их использовать за счет экономии). А вот от лишних расходов необходимо срочно избавляться, это главные враги семейного бюджета.
Важно обязательно определиться с тем, что для вас является необходимым расходом, а что – просто удовольствием, от которого можно отказаться на какое-то время или навсегда. Если вы постоянно будете идти на поводу всех свои желаний и удовольствий, вы никогда не сможете вырваться из круга финансовых проблем! Потому что ваши желания будут расти вместе с вашими доходами, какими бы большими они не были.
И чтобы понять, что же вам действительно необходимо, нужно составить список потребностей, на которые вы готовы потратить свои деньги. Затем нужно отобрать жизненно необходимые задачи, а остальные расставить в порядке приоритетности от наиболее важных к наименее важным. Возможно, наименее важные расходы окажутся совершенно вам ненужными.
2. По периодичности
· Регулярные расходы: расходы которые повторяются регулярно. Они могут быть ежемесячные и повторятся из месяца в месяц (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск).
· Переменные расходы: расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника , и другие).
· Сезонные расходы: заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т. д.
· Непредвиденные расходы: расходы которые возникают неожиданно, незапланировано.
При планировании бюджета лучше начинать с самых редких расходов, то есть прежде всего нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
И так мы наконец дошли до классификации статей расходов. В данной таблице представлены основные категории расходов семьи.
Необходимые регулярные платежи | Оплата коммунальных услуг и телефона, погашение кредита, оплата за обучение и детский сад. |
Нерегулярные платежи | Плата за мобильный телефон, Интернет, за другие услуги, страхование, налоги и т. п. |
Питание дома | Продукты и напитки для питания дома. |
Питание вне дома | Питание в кафе, ресторанах, столовых и пр. |
Транспорт | |
Одежда и обувь | Расходы на покупку, ремонт и пошив одежды, белья, обуви |
Косметика, гигиенические | Косметика, парфюмерия, средства гигиены, моющие и чистящие средства, |
Здоровье | лекарства, БАДы, лечение, диагностика и лечебные процедуры. |
Образование | Покупка литературы, учебников, оплата курсов, лекций, репетитора и т. д. |
Спорт | Оплата посещений или абонементов в спортзалы, бассейн, тренажерный зал, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат и приобретение спортивного инвентаря . |
Отдых | Расходы, связанные с организацией отдыха: путевки в дома отдыха, санатории, на турбазы; турпоходы, турпоездки , экскурсии. |
Подарки и праздники | Расходы, связанные с праздниками, знаменательными датами, семейными торжествами, днями рождения и т. д. |
Карманные расходы | Средства на мелкие расходы, (газеты, напитки, мороженое и т. п.). |
Долги и обязательства | Различные виды долгов |
Досуг и увлечения | Посещение кинотеатров, театров, концертов; приобретение предметов коллекционирования , расходы на хобби. |
Домашние питомцы | Расходы на содержание домашних животных и птиц: корм, лечение, обучение, гигиена, выставки и т. д. |
Дом, хозяйство, бытовая техника. | Расходы на приобретение и ремонт мебели, товаров для дома и уюта, посуды и на покупку бытовой и цифровой техники. |
Ремонт | Расходы на приобретение стройматериалов и инструментов (обои, краски, клей, лаки и т. п.), услуги мастеров и др. |
Дача, садовый участок | Расходы на содержание дачи, садового участка, дома в деревне: на членские взносы , топливо, газ, воду, электроэнергию, приобретение семян, саженцев, удобрений, садовых инструментов и т. д. |
Автомобиль | Расходы на бензин, гараж, стоянку, ремонт и обслуживание, парковку, штрафы, мойку, страхование, налоги, техосмотр, платные дороги и т. д. |
Сбережения | Средства, отложенные в резервный фонд, на отпуск или на долгосрочные покупки, пенсионные накопления, инвестиции. |
При желании эти статьи расходов можно разбить на более мелкие, углубить и детализировать. Стоит более подробно рассмотреть расходы в случае больших затрат на какую-либо статью, чтобы понять куда уходят деньги, найти резерв для экономии и оптимизировать бюджет.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно предложить более простую структуру расходов.
· Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата)
· Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны)
· Долги (долги, кредиты)
· Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси)
· Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия)
· Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление)
· Сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции)
· Другие расходы.
Вам сейчас важно выбрать те статьи расходов, которые есть именно в вашей семье или вы можете составить собственную классификацию расходов. Далее необходимо примерно посчитать сколько денег уходит на каждую статью. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции.) Для подсчета очень удобно использовать таблицу в Exel или специальные программы для домашней бухгалтерии . Обзор программ для ведения семейного бюджета можно посмотреть .
Только тогда вы сможете примерно определить структуру ваших расходов, вычислить куда уходят ваши деньги и найти резервы для экономии.
Очень наглядно структура расходов отображена на диаграмме. Например на этой.
Которые семья получает от других лиц или организаций.
Источники доходов семьи – это то, от чего или откуда семья получает деньги.
|
Источники доходов семьи |
Доходы семьи |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Заработная плата |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
2. Предпринимательская деятельность | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
3. Владение природными ресурсами | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
4. Владение имуществом |
Арендная плата |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
5. Свободные денежные средства | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
6. Государственные и другие выплаты |
Если имущество семьи не может быть использовано другими людьми для своих нужд, то оно не приносит дохода. Например, семья имеет автомобиль. При его использовании только для поездок членов семьи, он не приносит дохода. Но если использовать автомобиль для платных перевозок других людей, то такие услуги могут приносить семье дополнительный доход. Свободные денежные средства. Люди не всегда тратят весь свой доход. Откладываемая, сохраняемая часть его является свободными денежными средствами. На них семья также может получать доходы: Проценты на положенные деньги в банк; Плату за деньги, отданные взаймы; Вознаграждение на приобретённые ценные бумаги у предприятий или государства. Государственные и другие выплаты. Многие семьи получают доходы от государства в виде пенсий, пособий на детей, пособий по безработице и инвалидности, различных дотаций и других выплат. Некоторые семьи увеличивают свой доход благодаря частным благотворительным пожертвованиям. Все семьи стремятся к тому, чтобы их доходы были как можно больше. Но решают они эту проблему по-разному. Основные направления расходов семьи. Расходы семьи – это затраты денег на семейные нужды. Виды расходов Постоянные Переменные Постоянные расходы – это затраты, которые существуют всегда. К ним относятся: расходы на питание, на оплату услуг жилищно-коммунального хозяйства , телефонных услуг, на оплату занятий в спортивных секциях, музыкальных школах и другие. Семья без этих расходов обойтись не может. Уменьшить постоянные расходы трудно, но часто семьи вынуждены идти на это. При экономии электроэнергии, воды, газа будет меньшей выплата коммунальных услуг . Умеренность в еде сократит расходы на питание; ходьба пешком приведёт к сокращению затрат на проезд. Переменные расходы – это затраты, которые существуют не всегда. К ним относятся: затраты на различные покупки, посещение кино, концертов, поездки в гости, на отдых и другие. Переменные расходы полностью зависят от доходов семьи. Каждая семья должна заранее планировать свои переменные расходы. Это позволит ей обдумывать свои потребности и исключить то лишнее, без чего можно обойтись. Семейный бюджет. Все потребители ограничены в своих расходах имеющимися доходами, поэтому им приходится выбирать из всего многообразия товаров и услуг то, что приносит наибольшее удовлетворение или максимальную пользу. Количество и ценность вещей, которые каждый из потребителей может приобрести, зависят от величины дохода и от того, насколько разумно эти средства им используются. Часто семьи сталкиваются с проблемой выбора: что приобрести в первую очередь, так как получаемые доходы не всегда достаточны для удовлетворения сразу всех потребностей семьи. Кроме того, деньги, потраченные на приобретение одного блага, ограничивают возможности купить что-то ещё. Для того, чтобы спланировать возможные доходы и расходы, составляется семейный бюджет . Семейный бюджет – это планируемая сумма доходов и расходов семьи за определённый период времени (обычно за месяц). Виды бюджета. Доходы = Расходы Доходы Расходы Доходы Расходы Бюджет сбалансированный Бюджет дефицитный Бюджет профицитный (равновесный) (недостаточный) (избыточный) Самое неблагоприятное состояние бюджета при его дефиците. В этом случае доходы не покрывают расходы семьи. Обычно семьи стремятся сбалансировать свой бюджет, то есть расходы привести в соответствие со своими доходами. Рациональное ведение домашнего хозяйства. Рациональное ведение домашнего хозяйства означает разумно обоснованное хозяйствование. Ограниченность доходов семейного бюджета заставляет людей выбирать, что из желаемого лучше приобрести сейчас, что – несколько позднее, а от каких покупок следует вообще отказаться. Труднее всего рационально вести домашнее хозяйство при дефицитном бюджете . Каждая семья решает по-своему, как избежать дефицитного бюджета. Самый лучший путь решения этой проблемы – увеличение доходов семьи. Если все возможности увеличения доходов семьи исчерпаны, то второй путь снижения дефицитности бюджета – сокращение расходов. Третья возможность сбалансировать бюджет – взять деньги взаймы. Например, приобрести товар в кредит, заплатив за него позже. Но при этом необходимо быть уверенным в своих доходах, так как придётся по частям регулярно выплачивать сумму кредита и проценты за него. Каждая семья стремится делать хотя бы небольшие сбережения. Откладывая деньги впрок, планируя свои покупки и сравнивая продаваемые в разных магазинах товары, можно купить больше товаров хорошего качества на одну и ту же сумму доходов. В этом и состоит цель рационального ведения домашнего хозяйства. Практические задания.
У Матроскина кота поговорка есть одна – « Деньги, дети, любят счёт». Кот всегда ведёт учёт. Если низкие доходы – Сократить должны расходы! Какой вид бюджета составил Матроскин? (дефицитный ) Что надо сделать коту Матроскину, чтобы сравнять доходы с расходами? (уменьшить расходы ) Как сократить коту Матроскину расходы? - Не покупать пока ружьё. Семейный бюджет кота Матроскина.
Сальдо равное нулю Сам себя я похвалю, Как назвать такой бюджет? Подскажите-ка ответ (сбалансированный ) Плохо, если дефицит, Лучше будет профицит! Семейный бюджет кота Матроскина.
Печкин просит: «Помоги, не хочу попасть в долги». Семейный бюджет почтальона Печкина.
У нас денег не просите Не по средствам жить хотите. Вы не тратьте на обед Почтальон Печкин не согласился с данным ему советом и решил копить деньги на велосипед. Сколько месяцев будет он копить деньги для покупки велосипеда, если не будет больше заметок в газете и подарков от родителей дяди Фёдора? 1 месяц: Доходы = зарплата + гонорар+ подарок =7500 руб. Расходы = продукты + шапка = 6000 руб. Сбережения = 7500руб. – 6000 руб. = 1500 руб. 2 месяц: Доходы = зарплата =6500 руб.
3 месяц: Доходы = зарплата =6500 руб. Расходы = продукты = 5000 руб. Сбережения = 6500руб. –5000 руб. = 1500 руб. Чтобы накопить почтальону Печкину денег на покупку велосипеда, ему потребуется 3 месяца. Задания для самостоятельной работы. Задание 1. Вставить пропущенное слово. 1. Люди редких профессий, а также связанных с риском, получают _________________ зарплату. 2. Предприниматель не всегда получает __________________ , так как в его деятельности велика доля риска. 3. Участок земли позволяет семье получать доход в виде _______________ лишь в том случае, когда продаётся хотя бы часть выращенного. 4. Имея дом, можно сдать его в _________________ и получать доход в виде __________________ . 5. Свободные денежные средства можно положить в банк и получать ____________ . 6. Семьи часто получают ________________________________ в виде пенсий, пособий, других выплат. Задание 2. Решить задачи и дать ответы на вопросы. Семья Лисовых состоит из трёх членов: мама Лиса и две сестрёнки Лисички. Папа Лис погиб в схватке с собаками. Лиса получает зарплату 8000 рублей. Государство выплачивает ежемесячно сестрёнкам пенсию за погибшего отца по 4600 рублей и ещё детское пособие по 300 рублей. Также семья сдаёт в аренду бабушкину квартиру, получая при этом доход в размере 5000 рублей. Каков доход семьи Лисовых? Лесная модница Елизавета Патрикеевна, работая секретарём у Львова Льва Львовича, получила зарплату и премию. Она заплатила за квартиру, телефон и коммунальные услуги 2500 рублей, потратила на питание 3000 рублей, купила себе обновки: костюм за 1200 рублей, туфли за 900 рублей и косметику на 500 рублей. Неожиданно к ней в гости приехала родственница Лисичкина, и Елизавета Патрикеевна купила торт за 100 рублей. Оставшиеся 3500 рублей она решила положить в банк. Определить: а) постоянные издержки; |
Доходы и расходы семьи – всегда болезненный вопрос. Не секрет, что чаще всего ссоры в семьях происходят из-за недостатка или отсутствия денег. По этой же причине разводится большой процент супружеских пар. А во время экономического кризиса и нестабильности эта тема накаляется еще сильнее. Поэтому стоит разобраться:
- как посчитать доход семьи;
- как определить реальные расходы;
- что является главным.
Как посчитать доход семьи?
Чтобы увидеть реальную картину совместных финансовых возможностей, нужно сравнить доходы и расходы семьи. Лучше все отобразить на бумаге. Такие записи, сделанные в виде таблицы или другим удобным образом, называются бюджетом. Первая и наиболее приятная его часть – это совокупный доход семьи. Так называют деньги, полученные от различной деятельности или как подарок, которые поступили от каждого работающего домочадца. Такими доходами могут быть:
- заработная плата на основном месте работы, подработка или прибыль;
- премия, отпускные, вознаграждение за изобретение, выигрыш;
- стипендия, пенсия, выплаты на детей или по инвалидности;
- возмещение причиненного ущерба, компенсации, алименты;
- проценты от депозита, арендная плата, рента;
- подарки в виде денег.
Хорошо делать запись о доходах за определенный отрезок времени, например за неделю или месяц. Когда видна цифра прихода, тогда проще планировать и расходы, не выходя за пределы конкретной суммы, и не влезать в долги.
Если все же последние появились, можно увеличить доход за счет сезонной работы, дополнительных смен, сбора вторсырья. В источники доходов можно обернуть любимые занятия, которые могут быть полезны другим, или репетиторство.
Дети, как правило, не работают. Но если законом разрешено трудиться с определенного возраста, а родители пока не могут купить желаемую вещь, ребенок с их разрешения тоже может найти себе подработку по силам. Можно даже поинтересоваться, не нужно ли кому-то из соседей выгуливать или купать собаку, помыть окна или сделать уборку. Самостоятельно оплачивая свои личные вещи, подросток не внесет напрямую вклада в семейный бюджет, зато значительно облегчит финансовое бремя своих родителей.
Часто государство предоставляет помощь, пособие или субсидию малообеспеченным семьям. Чтобы определить, входит ли семья в такую категорию, для начала нужно рассчитать ее средний доход в месяц. Для этого суммируют общий доход семьи за 3 месяца и делят на 3. При этом учитываются суммы, реально полученные в данный период, а не только начисленные. Эту сумму делят на число членов семейства и получают среднедушевой доход семьи. Именно эта сумма покажет, имеет ли семья право на льготы от государства.
Вернуться к оглавлению
Как определить реальные расходы?
Денежные растраты на семейные нужды называют расходами. Бюджет семьи может состоять из таких видов расходов:
- крупные, средние и мелкие;
- регулярные – ежемесячные (коммунальные услуги, еда, транспорт, телефон, секции, детсад) и ежегодные (отпуск, налоги, образование);
- нерегулярные – переменные (лечение, одежда, юбилей, бытовая техника, постельное белье, посуда) и сезонные (перед школой, в период консервации).
Планируя расходы, сначала запишите ежегодные и сезонные. Предполагаемую сумму расходов разделите на год, так она будет постепенно накапливаться к нужному периоду и более безболезненно выделяться из бюджета. Регулярные ежемесячные затраты являются обязательными. Это основные виды расходов, а значит доход должен полностью их покрывать. Другое дело желательные расходы (косметика, секции, кафе, книги) или предметы роскоши, на которых можно экономить.
Обязательной статьей в бюджете должны быть сбережения. Пусть понемногу, но, откладывая каждый месяц, семья приобретает страховочную сумму на непредвиденные случаи. Для учета расходов каждая семья может подобрать подходящую для них форму ведения бюджета, наиболее же распространенные пункты такие:
- жилье (арендная плата, коммунальные услуги);
- питание (продукты, обеды на работе или в школе);
- транспорт (проездные, такси, автомобиль);
- одежда (покупка, ремонт одежды и обуви, химчистка, аксессуары);
- развлечение и отдых (ресторан, кафе, книги, журналы, диски, выставки, игры);
- налоги, страховка, кредиты;
- здоровье (лекарства, лечение);
- сбережения;
- другие расходы.
Во избежание перерасхода по отдельным статьям бюджета сразу разложите обозначенные суммы в конверты с соответствующими надписями (например, “жилье”, “питание” и т. д.).
Если деньги на карточке и расчеты планируется производить с нее, нужно быть еще более бдительными, поскольку можно незаметно потратить больше планируемого.
Чтобы расходы не росли, старайтесь не брать кредитов и не влезать в долги. Если обстоятельства заставили это сделать, постарайтесь погасить их поскорее. В такой ситуации можно подумать, как сократить расходы. Экономьте газ, свет и воду. Может, стоит переехать в меньшую квартиру, за которую нужно будет дешевле платить. Попробуйте ездить на работу на общественном транспорте, также полезно пройтись пешком. Хорошо покупать продукты и готовить дома, а не питаться полуфабрикатами или перекусывать в кафе. Так гораздо дешевле и полезнее.
Записывайте все свои финансовые выплаты. Решите, какую часть доходов можете откладывать. Составьте список статей расходов, которые могут меняться. Несколько месяцев наблюдайте за тем, сколько тратите на самом деле. Если будет нужно, что-то измените, чтобы избежать долгов.