Мфо деньги будут лишили лицензии. С чем связано решение о закрытии МФО? Последствия закрытия МФО для заемщиков
Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.
На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.
В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.
«Сюрприз» от ФНС
На своей странице в соцсети Юлия Каплун сообщила, что их семью с тремя несовершеннолетними детьми выселяет из квартиры микрофинансовая организация «Центр займов 365», у которой мать Юлии взяла кредит под залог квартиры. Кредит составил 1 млн 350 тыс. рублей.
«Все это с самого начала выглядело довольно странно. Мою маму, оформлявшую кредит на 600 тыс. рублей, буквально заставили взять 1 млн 350 тыс. рублей, сказав, что меньшую сумму за нашу квартиру, которая стоит около 6 млн, они не дадут», - говорит Юлия Каплун.
После подписания первого договора, маму еще несколько раз приглашали в офис «Центра займов 365», чтобы подписать дополнительные соглашения, какие-то доверенности и другие документы. И только спустя несколько недель после одобрения заявки на кредит, выдали деньги.
Юлия Каплун
Каплун были ответственными заемщиками. О возможной просрочке ежемесячного платежа «Центр займов 365» был предупрежден еще за несколько недель.
Задержка в выплате ежемесячного платежа произошла из-за ошибки налоговиков, которые заблокировали счета Юлии Каплун и ее матери, решив, что те уходят от уплаты налогов.
Так как микрофинансовая организация принимала ежемесячные платежи только по безналичному расчету, а все деньги семьи оказались «замороженными», то женщины сообщили в «Центр займов 365» о произошедшем. Оснований для недоверия к клиентам не было - люди заранее поставили кредитора в известность. Задержка по оплате была небольшой - всего три месяца. Ответ на это оказался неадекватным - лишение квартиры.
Без лицензии, но с правом перепродажи
Интересно, что лишенный лицензии Центробанка еще в прошлом году «Центр займов 365» продолжал работать на рынке микрофинансовых организаций и аудиторы ЦБ не обращали на это внимание. Лишь, когда информацией о незаконном отчуждении единственного жилья у многодетной семьи заинтересовался Следственный комитет, в компании перестали отвечать на телефонные звонки. Возможно, это связано с тем, что похожие истории с попытками компании отобрать недвижимость у заемщиков стали всплывать одна за другой.
«Мы пришли в «Центр займов 365» рефинансироваться, чтобы погасить предыдущий кредит. И когда я потерял работу, я их предупредил, чтобы они знали о возможных просрочках. Мне стали начислять пени - 3150 рублей в день, - рассказывает еще один пострадавший от действий ростовщиков Алексей Лупарев. - Я решил расторгнуть договор, и мне показали подписанную мной доверенность на распоряжение недвижимостью, без которой эта компания отказывается выдавать кредиты. Потом предупредили, что выселят меня из квартиры».
Удивительно, но ни Лупареву, ни Юлии Каплун не сообщают, на основании каких документов их лишают собственности.
По словам адвоката Евгении Колесниковой, ей на руки попали фотографии с подписью матери Юлии Каплун на соглашении об отступном. Мать Юлии Каплун не помнит этого документа. Но сразу сообщила о том, что она подписывала в офисе «Центра займов 365» отдельные листы, которые ей дали для подписи, объяснив, что это - последняя страница кредитного договора, которую они неправильно заполнили, и поэтому на ней следует еще раз поставить свою подпись.
«Когда она увидела реквизиты на отдельном листе, она под ними подписывалась», - рассказывает Евгения Колесникова.
И еще одну подпись заемщица поставила просто на пустом листе, который, как ей сказали, является «задней частью договора», - комментирует адвокат.
Угрозы, письма и нежданные гости
Как и в случае с Юлией Каплун, сотрудники компании много раз звонили Лупареву и обещали подселить в квартиру цыган. После этого, стали «бомбардировать» заказными письмами с требованием покинуть жилье в течение, трех, пяти, десяти рабочих дней…
Когда же и письменные угрозы не подействовали, то на пороге квартиры Юлии Каплун появился «новый собственник».
«Я не стала открывать дверь этому мужчине. Но он потребовал от нас покинуть квартиру в течение десяти дней, - вспоминает Юлия. - Важно, что и тогда, и сейчас мы готовы выплачивать этот кредит со всеми штрафами и пени. Но нас не хотят слушать, вынуждают покинуть свою квартиру. Более того, оказалось, что и у нас, и у Алексея Лупарева один и тот же человек называет себя новым собственником квартиры».
По мнению адвоката Евгении Колесниковой кредиторы нарушили не только конституционные права граждан России на единственное жилье и права троих несовершенных детей Юлии Каплун, которых «Центр займов 365» пытается выбросить на улицу, но и кредитный договор.
«По условиям договора необходимо было уведомить семью Юлии Каплун о передачи недвижимости третьим лицам. Тем не менее это не было сделано. Сама же просрочка оказалась небольшой, а сумму основного долга необходимо было выплатить в конце срока действия договора.
Евгения Колесникова адвокат
На прошлой неделе представители Каплун начали обжалование постановление заместителя главного прокурора Мытищ об отмене уголовного расследования.
Все эти недели в самом «Центре займов 365» телефоны не отвечают, несмотря на то, что компания продолжает активно рекламировать себя в интернете.
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Почему закрываются микрофинансовые организации?
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
- Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
- Непредоставление отчетности
- Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
- Несоблюдение других правил и требований регулятора
- Исключение по собственному желанию
Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Последствия закрытия МФО для заемщиков
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
На фоне идущей ревизии банковской сферы, начатой осенью, Центробанк активизировал чистку смежной отрасли — микрофинансовых организаций (представляют населению микрозаймы до 1 млн рублей). 14 июля ЦБ исключил из госреестра микрофинансовых организаций (МФО) 21 компанию. Впрочем, их в реестре осталось еще 4273.
Самый массовый отзыв лицензий за этот год затронул только региональные компании, в списке нет ни одной столичной. Как следует из материалов ЦБ, основная причина мер регулятора в том, что организации не представили отчеты о своей деятельности, о персональном составе своих руководящих органов и об изменениях, внесенных в учредительные документы.
В Центробанке «Известиям» напомнили, что о планах регулятора в отношении рынка МФО говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Госдумы 20 июня 2014 года. Тогда она отметила, что в прошлом году впервые появился закон, регулирующий быстрорастущий рынок микрофинансирования, и сейчас проводится работа по развитию единообразного регулирования правоотношений между кредитором и заемщиком вне зависимости от типа кредиторов.
— С начала года надзор за микрофинансовыми организациями ужесточился. Был сделан ряд изменений на законодательном уровне. Ранее надзор был не так действенен, потому что законодательство было более лояльно. Теперь ЦБ начал гораздо более пристально рассматривать отчетность и реагировать на недочеты и неправовые действия отдельных МФО, — отметил представитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Дмитрий Горох.
Кроме того, Центробанк начал впервые проводить в этом году массовые выездные проверки МФО в связи с уголовным делом вице-президента «Опоры России» и президента «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, которого подозревают в аферах с материнским капиталом.
Гендиректор ООО МФО «Народная Казна» Алексей Лебедев считает, что большое количество отзывов лицензий — следствие того, с какой скоростью и простотой МФО раньше включались в реестр.
— Это рекордно большое количество отозванных лицензий тем не менее на порядок меньше показателей по выдаче лицензий в самом начале ведения реестра (192 в первый день, 195 — во второй; регистрация началась в 2011 году). Естественно, регулятору требовалось некоторое время, чтобы собрать и систематизировать статистику по нарушениям, которые он считает критичными для развития системы и начать бороться со всеми недобросовестными игроками, — считает эксперт.
Тенденция к уменьшению числа МФО наметилась в 2013 году, когда замедлились темпы выхода на рынок компаний, предлагающих короткие займы под повышенные проценты. В течение 2013 года лицензии лишились 611 компаний, в 2012-м — 69, в 2011-м — одна. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий отметил, что на 11 июля в реестре МФО было 4294 МФО. По его словам, более высокие темпы исключения, чем отмеченный случай, были только в прошлом году — например, 26 декабря из реестра были исключены 104 МФО, 25 декабря — 45 МФО, 19 декабря — 40. По мнению аналитика, в ближайшее время реестр значительно похудеет.
— 21 МФО — это капля в море. Мы поддерживаем инициативу ЦБ, направленную на зачистку МФО от недобросовестных игроков, и прогнозируем, что до конца 2015 года в реестре останется половина организаций от нынешнего количества зарегистрированных в госреестре — около 2 тыс. Половина МФО или даже больше не соответствуют существующим нормам, — считает Горох.
По его оценке, 50% рынка микрокредитования приходится на долю 10 крупнейших МФО, а несколько тысяч компаний — очень маленькие игроки городского масштаба, за деятельностью которых очень сложно следить.
— Мы не можем назвать усилия ЦБ излишними. Наоборот, своими действиями регулятор способствует формированию устойчивого сегмента рынка, — согласен с ним Лебедев.
Полный список МФО, лишенных лицензии 14 июля:
1. ООО «Быстрые деньги» (ОГРН 1125321005006), Великий Новгород
2. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1135658000048), Оренбург
3. ООО «Микро Займ» (ОГРН 1135658006967), Оренбург
4. ООО «Финансовая группа Фаворит» (ОГРН 1136311001969), Самара
5. ООО «ФастФинанс» (ОГРН 1136315001888), Самара
6. ООО «Открытие» (ОГРН 1107328002902), Ульяновск
7. ООО «ИнвестКапитал» (ОГРН 1130280020078) Уфа
8. ООО «Миллион» (ОГРН 1112536002380), Владивосток
9. ООО «МФО Поволжье» (ОГРН 1125658019310), Орск
10. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1090268002692), Стерлитамак
11. ООО «МЕКА-С» (ОГРН 1136330000531) Самарская область, рп Безенчук
12. ООО «Уральская финансовая компания» (ОГРН 1120280013974), Уфа
13. ООО «СТ-Холдинг» (ОГРН 1105658007575), Оренбург
14. ООО «Первый микрофинансовый центр» (ОГРН 1077901005632), Биробиджан
15. ООО «Клерк Финанс» (ОГРН 1122724016282), Хабаровск
16. ООО «Стандарт Плюс» (ОГРН 1125658039033), Оренбургская область
17. ООО «Экспресс-займ» (ОГРН 1120267000886), Сибай
18. ООО «Кредитное Агентство «Бизнес-Гарант» (ОГРН 1096312003424), Самара
19. ООО«Содействие» (ОГРН 1125658021488), Оренбург
20. ООО «Микрофинансовая организация «Центр выдачи займов» (ОГРН 1121435008837), Якутск
21. ООО «Дальневосточный финансовый брокер» (ОГРН 1072724004704), Хабаровск
Выясняем в нашей статье, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, анализируем состояние рынка микрофинансирования в России, риски для заемщиков.
В развитии бизнеса микрофинансовых организаций, как уже неотъемлемой части финансовой системы нашего государства, в последнее время проявляются самые разные тенденции, в том числе и негативные.
Есть множество факторов, влияющих на игроков сектора микрокредитования, начиная с общей политики ужесточения подходов государства к регулированию, общекризисными явлениями и заканчивая изменениями в поведении и даже психологии основных потребителей таких услуг. Никоим образом не пытаясь нагнетать некую панику или пессимизм, попытаемся разобраться, что в текущем году происходит в целом в данном сегменте услуг для населения и даже спрогнозировать, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году.
Вспомним, как в начале прошлого десятилетия можно сказать в геометрической прогрессии развивался рынок банковских услуг, и особенно предложение кредитных продуктов - по нашему мнению, закономерным итогом стал некий кризис неплатежей спустя буквально десятилетие.
Поскольку рассматриваемые нами компании - по сути, банки в миниатюре, здесь нельзя не провести аналогии. Поэтому пытаясь понять и донести до широкого круга клиентов, как действующих, так и потенциальных, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, традиционно рассмотрим несколько ключевых факторов, оказывающих непосредственное влияние на такой бизнес:
1. Риски и негативные тенденции:
Бум подобного бизнеса, имеющий место, привел к появлению уже можно сказать достаточно большого количества «серых» (т.е. действующих не совсем законно) и даже недобросовестных компаний - есть спрос, появилось и мошенническое или откровенно незаконное предложение услуг;
Государство все решительнее начинает вмешиваться в бизнес и процессы, как результат - зарегулированность рынка будет расти - выходят все новые и новые законопроекты и инициативы, которые, к сожалению, не всегда положительно повлияют на добросовестные компании. Более того, нет системности подхода к решению проблем - например, идея зарегулировать деятельность тех же коллекторов в отрыве от понимания их острой необходимости для бизнеса может привести к колоссальному росту просроченной задолженности у самих компаний, и как итог - убыточности бизнесов;
Сами организации, оказывающие подобные услуги также слишком увлеклись больше борьбой между собой за клиента, во многих случаях в ущерб сервису - и в итоге про интересы и некий комфорт самих заемщиков просто забыли.
2. Тем не менее, есть и позитивные сдвиги:
Наконец-то регуляторные органы взяли четкий курс на наведение порядка на рынке;
Появился де-факто некий стандарт оказания услуг по срокам выдач займов, процентным ставкам, применяемым технологиям;
Все больше компаний пытаются диверсифицировать свои услуги, обращаясь в том числе сторону кредитования индивидуальных предпринимателей;
Рынок достиг или близок к той точке, когда информированность и общая финансовая осведомленность потенциальных клиентов о услугах такого рода наконец-то вышла на достаточно высокий уровень - пусть и не усилиями государственных органов (которые как раз по идее и должны бороться за финансовую грамотность своих граждан), а скорее благодаря самим микрофинансовым учреждениям.
Как повлияет ситуация на рядовых клиентов
Если с влиянием последних инициатив и конкурентной среды в целом мы разобрались, то конечно отдельно стоит выделить информацию для самих клиентов - чего, собственно, можно ожидать.
Наше мнение:
1. Некая «чистка» системы однозначно пойдет на пользу конечному рядовому потребителю микрофинансовых услуг - чем меньше мошенников и полузаконных услуг на рынке, тем ниже шансы мошенничества. Повышение доли организаций, дорожащих своей репутацией в долгосрочной перспективе, это однозначный плюс складывающейся ситуации.
2. Не исключен ряд банкротств высокорисковых компаний - поэтому клиенту, не особенно ознакомленному в деталях с внутренней ситуацией в той или иной организации, стоит очень осторожно относится к предложениям инвестирования (по сути, размещения аналога депозита) в таких организациях на текущем этапе реформирования - высокие процентные ставки подразумевают высокие риски. Впрочем, в общей массе (даже несмотря на наличие лицензий на подобную деятельность у многих МФО) такая услуга не очень востребована среди наших сограждан.
3. О приятном - с высокой долей вероятности, ждем снижения граничных ставок и совокупной стоимости самого займа. Впрочем, это новость больше для добросовестных клиентов. Обратной стороной процесса может стать ужесточение условий и требований к потенциальному получателю микрозайма.
4. Беспредел коллекторов пойдет на спад, тенденции к этому уже явно наметились.
5. Как следствие комбинации факторов выше - борьба за клиента обострится, и наконец-то, как мы надеемся, акценты все больше сместятся в сторону сервиса, ассортимента и технологичности оказываемых услуг.
И в качестве совета-напоминания - следует знать, что даже если компания, которая давала займ, закрылась (совсем, или объединилась с другой организацией), это совсем не повод перестать оплачивать долг - необходимо разобраться в ситуации, с высочайшей долей вероятности ваша задолженность будет передана (продана) другому учреждению.
Какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году - категории риска
Резюмируя описанное выше, в 2019 году закроются организации, которые:
Не смогут реально снизить максимальную ставку, по которой осуществляется кредитование;
Организации, которые ведут свою деятельность в неполном соответствии с актуальными требованиями (например, к членству в СРО, уставному капиталу, наличию в реестрах и лицензированию);
Не смогут эффективно перестроить свои бизнес-процессы под уже установленные де-факто стандарты рынка (по скорости выдачи займов, по требованиям к заемщикам и т.д.);
Не перестроят свою маркетинговую стратегию и не будут уделять достаточного внимания взаимоотношениям с рядовым клиентом в полном цикле (начиная с привлечения и заканчивая самостоятельной работой с просроченной / проблемной задолженностью - организации, активно взаимодействующие с внешними коллекторскими компаниями автоматически рискуют оказаться не у дел).
Уважаемые посетители! Ситуация на финансовом рынке России не позволяет нам своевременно актуализировать представленную в статье информацию. Наиболее достоверную информацию о закрытии МФО Вы можете узнать на Банка России.